互聯(lián)網金融企業(yè)的可行性報告精選

1、投資學考試論文 一、企業(yè)概述浙江支付寶網絡技術有限公司（原名支付寶（中國）網絡技術有限公司）是國內獨立第三方支付平臺，是由前阿里巴巴集團CEO馬云在2004年12月創(chuàng)立的第三方支付平臺，是阿里巴巴集團的關聯(lián)公司。支付寶致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。支付寶（中國）網絡技術有限公司是國內領先的第三方支付平臺，致力于提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案。支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產品和服務的核心。旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩個獨立品牌。自2014年第二季度開始成為當前全球最大的移動支付廠商。支付寶主要提供支付及理財服務。包括網購擔保交

2、易、網絡支付、轉賬、信用卡還款、手機充值、水電煤繳費、個人理財等多個領域。在進入移動支付領域后，為零售百貨、電影院線、連鎖商超和出租車等多個行業(yè)提供服務。還推出了余額寶等理財服務。支付寶與國內外180多家銀行以及VISA、MasterCard國際組織等機構建立戰(zhàn)略合作關系，成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴。二、企業(yè)建設的背景在網絡購物初興階段，支付的瓶頸是阻礙網上購物發(fā)展的重要因素之一，無論是線下的銀行匯款還是貨到付款的方式，都很難解決買賣雙方的互信問題，非現實接觸型的交易增大了賣家款不到賬及買家貨不到手的憂慮。當時處于網購市場劣勢地位的淘寶希望通過解決信用問題獲得競爭優(yōu)勢。因此在

3、2003年，在淘寶平臺上正式推出支付寶，其僅作為一款支持淘寶網發(fā)展的支付工具存在，主要針對淘寶購物信用問題構建“擔保交易”模式，讓買家在確認滿意所購的產品后才將款項發(fā)放給賣家，充當淘寶網資金流工具角色，降低網上購物的交易風險，支付寶對建立淘寶網買賣雙方信用起到不可或缺的作用。2004年，阿里巴巴管理層認識到支付寶在初步解決淘寶信用瓶頸后，不應該只是淘寶網的一個應用工具。他們認為“支付寶或許可以是個獨立的產品，成為所有電子商務網站一個非常基礎的服務”。同年12月支付寶從淘寶網分拆，支付寶網站上線，通過浙江支付寶網絡科技有限公司獨立運營，宣告支付寶從淘寶網的第三方擔保平臺向獨立支付平臺發(fā)展目前除淘

4、寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經超過46萬家；涵蓋B2C、網游、航空旅游酒店、教育繳費、公共事業(yè)繳費、傳統(tǒng)行業(yè)（物流、保險等）、海外商戶等領域。這些商家在享用支付寶服務的同時，更是擁有了一個極具潛力的消費市場。中國電子商務的發(fā)展和傳統(tǒng)下業(yè)務的電子化帶來了龐大的第三方支付的需求。與當面銀貸兩訖的線下交易不通，網絡交易需要以支付寶為代表的第三方支付平臺提供“代收代付的中介服務”和“第三方擔?！?。支付寶在這個發(fā)展迅速的市場中，市場份額始終處在領先的位置。支付寶向更多民生領域滲透，更貼近用戶需求，使用支付寶付款方便快捷，應用強大，涉及繳費、充值、購物、購買機票等多種生活應用。其次，支付

5、寶在使用過程中安全放心，多種加密方式和實名認證，以及收貨后付款等付款方式使買賣雙方放心交易。且支付寶擁有多種收款方式，如擔保交易、AA制收款方式，使收款不在單一，而且買方購物沒有交易費。綜上原因，使支付寶擁有越來越多的注冊用戶群。支付寶的快速發(fā)展是和其健全而科學的體系結構分不開。因其先進的技術，風險管理與控制能力贏得了銀行等合作伙伴的認同。三、行業(yè)競爭電子商務是一種新興的經營模式，第三方支付企業(yè)的出現又解決了買賣雙方信任度不高的問題，注定將有一個廣闊的市場。目前應用支付寶的服務范圍雖然覆蓋了C2C、B2B和B2C領域，但主要集中在以淘寶為代表的B2C領域，而B2B和C2C是中國電子商務的絕對主

6、流，市場潛力巨大，將會給支付寶等第三方支付企業(yè)帶來新的增長點。近年來，互聯(lián)網對金融業(yè)產生了巨大的影響。整個社會走向數字化，互聯(lián)網上回出現很多復雜的溝通和分工協(xié)作方式。在這種情況下，全社會信息中有90%可能會被數字化。這就為大數據在金融中的應用創(chuàng)造了條件。其次，一些實體經濟企業(yè)積累了大量數據和風險控制工具，可以用于金融活動，比如以阿里巴巴為代表的電子商務公司。電子商務、共享經濟等互聯(lián)網交換經濟與互聯(lián)網金融有天然的緊密聯(lián)系，既為互聯(lián)網金融提供了應用場景，也為互聯(lián)網金融打下了數據和客戶基礎，體現了實體經濟與金融在互聯(lián)網上的融合。最后，我國金融體系中的一些低效率或扭曲因素也為互聯(lián)網金融發(fā)展創(chuàng)造了空間。

7、第三方支付平臺作為互聯(lián)網金融發(fā)展的落腳點，未來必定有廣闊的發(fā)展空間。支付寶作為第三方支付平臺很大程度的彌補了網上信任不足的問題，因而獲得了成功。但是也因為電子商務發(fā)展迅速，讓第三方支付看起來成了大金礦。據不完全統(tǒng)計，目前國內提供第三方支付服務的企業(yè)已超過50家，產品的同質化導致價格戰(zhàn)成為企業(yè)爭奪用戶的武器，很多公司為培養(yǎng)客戶都提供免費服務，支付寶面臨激烈的競爭。第三方支付平臺呈現“一超多強”的局面。支付寶在行業(yè)中就處在“一超”的地位，而財付通、易寶、快錢、匯付天下等就是在“多強”之中，其中競爭力最大的是與支付寶高度同質化的財付通。財付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺，其核心

8、業(yè)務是幫助在互聯(lián)網上進行交易的雙方完成支付和收款。致力于為互聯(lián)網用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務。四、支付寶的服務產品1、快捷支付與支付寶卡通支付寶與銀行攜手推出的方便，安全且有保障的支付方式。用戶只需要擁有支付寶賬戶及一張銀行卡即可開通快捷支付或支付寶卡通，無需繁瑣的網銀頁面、U盾等操作，只需要輸入一個支付寶密碼便可完成支付。對于釣魚網站和賬戶盜用，快捷支付及卡通有支付密碼、手機動態(tài)效驗碼、支付寶安全體系共同守護用戶購物安全。支付寶卡通可享受支付寶提供的“先驗貨，再付款”的擔保服務。2、余額付款用支付寶余額可完成多種項目的迅速付款，無設置付款金額上限。用戶可使用網上銀行、支付寶卡

9、通、網店充值、消費卡四種方式為支付寶充值。已開通網上銀行的用戶，在充值界面選擇所使用的銀行，確定充值金額，選擇去網上銀行充值，根據提示遞交相關信息即可完成充值；支付寶卡通用戶在支付寶卡通充值頁面選擇相應銀行，填寫充值金額及支付密碼即可完成充值；未開通網銀和卡通的用戶，可選擇身邊支付寶合作營業(yè)網店，如便利店，可購買到充值碼或辦理網匯，日常生活中超市百聯(lián)OK卡和手機話費充值卡也同樣能給支付寶賬戶充值。3、信用卡分期付款支付寶為用戶在淘寶或其他支付寶合作商家購物時，使用信用卡付款提供分期付款渠道，目前采用的是信用卡快捷支付方式。4、轉賬支付寶轉賬產品包括轉賬到銀行卡、轉賬到他人支付寶賬戶、AA收款和

10、我要收款四個基本業(yè)務，力求為用戶提供一個安全快捷的轉賬平臺。5、還款支付寶支持信用卡還款、還貸款、還助學貸款及還淘寶貸款服務，支持網上銀行、快捷支付及支付寶余額四種還貸方式在填寫相關信息后完成還款過程。6、生活助手支付寶建立支付寶公共事業(yè)繳費平臺，利用互聯(lián)網進行公共事業(yè)一站式繳費服務，通過銀行與繳費單位建立連接，支持多地區(qū)和多種類的繳費項目，用戶可以通過電腦、手機輕松完成包括水費、電費、煤氣費、固話通訊費等公共事業(yè)費用的繳費，減少了通過銀行或者相關公共事業(yè)單位的營業(yè)廳完成繳費過程的繁瑣和困擾。目前，支付寶還支持用戶享用大學校園一卡通充值、教育繳費、交通罰款代辦、加油卡充值、物業(yè)繳費、有線電視繳

11、費、醫(yī)院掛號等各項生活便利性支付服務。7、理財產品余額寶是由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉出。余額寶的客戶規(guī)模龐大，戶均投入金額較小，大規(guī)模贖回的風險小，貨幣基金穩(wěn)定性高。余額寶目前主要投資剩余期限在一年內的國債、政府短期債券、企業(yè)債券、央行票據、銀行定期存單、同業(yè)存款等低風險貨幣工具，分享貨幣市場的投資收益五、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略支付寶未來的發(fā)展方向 （ABCPW）A指Application應用場景，主要是考慮商家會出現在哪里，如何給商家提供服務；B指 Bank 銀行，這是支付寶的資金渠道；C指Consumer 消費者，這

12、也是支付寶的服務兌現；P代表PC 支付寶桌面產品；W代表Wireless支付寶的無線產品。六、可行性分析 （一）、技術可行性分析阿里巴巴集團技術側重于持續(xù)穩(wěn)定性和安全性方面。阿里巴巴采用Linux操作系統(tǒng)，Apache Web服務器軟件，Java的后臺語言、Oracle的數據庫。它的系統(tǒng)在抗侵入性、邊界服務器、信息的完整性、用戶和話路的鑒別服務等方面都極高的要求。在系統(tǒng)軟件方面，也絕不遜色，在中國的先端技術上一馬當先。它采用了網上信用管理系統(tǒng)、身份證管理系統(tǒng)、網絡監(jiān)控管理系統(tǒng)和網絡安全管理系統(tǒng)來確?？蛻舻膫€人信息的安全。支付寶借助Oracle Database 11g新增的PL/SQ

13、L相關的某些新特性如網絡日志分析工具，為客戶和內部技術人員帶來了更加快速簡便的全新體驗；利用Oracle Advanced Compression技術，不僅節(jié)省大量存儲空間，而且提升了查詢性能；利用Oracle SQL Developer所提供的可視化特性和圖形化工具，通過加速編碼、編譯、運行和調試使開發(fā)效率得到顯著提升，其中開發(fā)新報表的速度提高了2.5倍，同時大大降低了開發(fā)成本，更快地響應了業(yè)務部門的需求。另外，相比其他第三方遷移工具，其“免費”和“快捷”的快速遷移功能幫助支付寶將數據從原有數據庫平滑地移植到了Oracle數據庫。（二）、安全可行性分析1、密碼設置支付寶的賬戶有兩個密碼,一個

14、是登錄密碼,一個是支付密碼。前者是用來登錄支付寶頁面,進行簡單的瀏覽查詢操作;后者的應用基本上都會涉及到資金流轉的操作,需要再一次確認用戶身份。2、實名認證支付寶的實名認證是與執(zhí)法機關合作推出的一項身份識別服務，支付寶實名認證同時核實會員身份信息和銀行賬戶信息。用戶用有效身份證件提交審核,通過認證之后,相當于有了一張互聯(lián)網身份證，可以在淘寶網等眾多電子商務網站進行買賣交易。3、安全控件安全控件的出現,使得輸入密碼的條框有別于其他,同時必須用鼠標點擊才能輸入,而不能用Tab快捷鍵操作。它實現了在以前協(xié)議加鎖的基礎上,對用戶的密碼進行再一輪的多重加密,以防黑客利用病毒操控用戶電腦,導致泄密。4、手

15、機動態(tài)口令 手機動態(tài)口令是基于手機綁定的更高級別的安全保護產品。在申請了手機動態(tài)口令服務之后，銀行賬戶信息修改、證書驗證、找回密碼、一定額度的賬戶資金變動都需要手機驗證碼確認（動態(tài)密碼）?！皩毩睢笔侵Ц秾毢椭袊?lián)通聯(lián)合推出的一款采用動態(tài)口令技術的安全產品?！皩毩睢逼聊簧巷@示6位數字、每分鐘更新一次。5、數字證書 支付寶會員在申請數字證書時，將同時獲得兩張證書，一張用于驗證支付寶賬戶，另一張用于驗證會員當前所使用的計算機。6、第三方證書 如果您已經擁有了一張銀行數字證書（文件或USB Key），可申請綁定使用該證書進行支付寶系統(tǒng)登錄，方便管理。在支付寶網站處理任何資金業(yè)務時，不需要擔心木馬、釣魚

16、網站、黑客等各種安全風險。綁定后，如果在沒有插入/安裝第三方證書的情況下登錄支付寶，只能進行查詢賬戶操作。綁定第三方證書將可以保障您在網上交易資金和支付寶賬戶安全。7、支付盾支付盾是支付寶公司推出的安全解決方案，它是具有電子簽名和數字認證的工具，支付盾是酷似一面盾牌，時刻保護著您在支付寶上操作的資金和賬戶安全。擁有了支付盾，您將可以擁有更高的支付額度來進行資金交易。（三）、經營可行性分析支付寶所屬公司阿里巴巴集團是一個比較成熟的網站，擁有雄厚的資金力量和技術力量，支付寶前期為淘寶網定制，后擴展到阿里巴巴中國站和非阿里巴巴旗下網站。后來隨著產品的成熟，開始在阿里巴巴中國站和非阿里巴巴旗下網站推廣

17、。與各大銀行、金融機構合作，圈地電子支付市場。支付寶目前已和國內工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機構建立了戰(zhàn)略合作，成為金融機構在網上支付領域極為信任的合作伙伴。另外，支付寶還與中國建設銀行合作，發(fā)布了國內首張真正專注于電子商務的聯(lián)名借記卡支付寶龍卡，及電子支付新產品支付寶卡通業(yè)務。推出“全額賠付”等措施，打造安全信用體系。（三）、企業(yè)管理可行性1、企業(yè)文化（1）、混搭文化 馬云曾以“一粒種、百朵花、萬千果”來形容整個阿里巴巴大家庭的文化。作為阿里巴巴家庭的一員，支付寶的文化之花起源于阿里巴巴這顆種子，與阿里巴巴文化同根同源

18、，同時，它又結出了自己獨有的果實。創(chuàng)立10年，支付寶人總結出支付寶獨有的味道：由于支付寶的業(yè)務形態(tài)和客戶群體與阿里巴巴集團其他的公司有一些不同，需要直接與資金打交道，需要特別嚴謹地處理每一筆資金流轉，所以支付寶的文化更強調嚴謹、專業(yè)和安全。雖然同樣是年輕人，但支付寶員工很多從金融行業(yè)而來，他們相對更為嚴謹、內斂。（2）、家族管理從2007年開始，支付寶開始引進一種“家族管理”。家族管理是來自西方企業(yè)中團隊文化建設的無邊界管理，將不同部門、不同崗位的員工從公司體制中打散，再裝入不同的家族中，通過游玩、娛樂等活動來增進部門與部門間、員工與員工間的溝通與交流。家族管理打破了員工與管理層的隔閡，讓更多

19、的人也能夠參與到公司管理上來；其次，家族管理可以打破橫向部門之間的隔閡；再次，家族管理可以創(chuàng)造一種快樂和諧的團隊氛圍；最后，家族管理可以使管理者們通過角色扮演，深入到基層員工中去，了解符合企業(yè)發(fā)展的企業(yè)需求和員工需求（3）、善待員工阿里巴巴集團愿景里有一條：做幸福指數最高的企業(yè)。這也是支付寶的企業(yè)愿景之一。支付寶人力總監(jiān)在受訪時表示，支付寶是一家有情感的公司，有情感是指主管和員工都是帶著感情來工作。主管帶領團隊，是融入自己的情感的，他們不單關注下屬的業(yè)績表現，更發(fā)自內心希望下屬成為更好的人，關心下屬的心智成長。（4）、考核“價值觀”馬云一直對外宣傳阿里巴巴的價值排序：客戶第一、員工第二、股東第

20、三。支付寶的價值體系和阿里巴巴集團的價值體保持一致，通稱“六脈神劍”，即客戶第一、擁抱變化、團隊合作、誠信、激情、敬業(yè)。這套價值體系是阿里巴巴企業(yè)文化的內核，也是企業(yè)制定一切業(yè)務決策和管理規(guī)則的基礎。2、管理制度企業(yè)采用以下的管理制度：信用管理制度；隱私權保護制度；數據安全保障制度；投訴舉報咨詢調制度；客戶定期巡檢制度 ；客戶準入退出制度。 3、信任機制參照國際貿易中的信用證，有第三方負責暫管，接買家通知付款，由于境內信用支付起步晚，所以支付寶公司采用的是低門檻，緩付款的方法。支付寶的信用體系已經為每個支付寶用戶打上信用評價的評級，支付寶有很多信息是銀行沒有的，包括用戶的交易記錄、水電煤費用支

21、付的記錄等，要比現在銀行的信用體系要精準得多。（四）、盈利分析（一）盈利方式1.廣告費：每一個第三方支付機構的網頁上都會有無處不在的廣告，第三方支付機構利用網頁上投放的各種廣告代理費用獲得利潤。廣告服務是淘寶網官方宣布的第一個盈利模式，也是支付寶最直接的盈利來源。2.手續(xù)費：傳統(tǒng)的第三方支付的主要盈利途徑是收取支付手續(xù)費，即第三方支付機構在這個費率上加上自己的毛利潤，向客戶收取費用。3.服務費：主要包括理財相關的業(yè)務的服務費和代繳費業(yè)務收取的服務費。4.沉淀資金的使用：由于互聯(lián)網購物有一個物流配送的周期問題，使得買家與賣家到貨及收款之間有一個時間差，因此部分第三方支付機構的支付賬戶中會有一部分

22、的沉淀資金。如果對沉淀資金進行一定的操作，會有相當可觀的收入。（二）定價競爭策略從支付寶的定價策略看，首先是通過對兩端用戶實行免費來擴大注冊用戶群、爭取市場份額，形成具有持續(xù)性的有利局面；然后通過采取免費額度和手續(xù)費兩部收費的形式，取得利潤最大化，并不斷開發(fā)差異化大的支付網絡標準，挖掘和拓展行業(yè)細分，創(chuàng)新產品與行業(yè)領域，提高支付平臺的差異程度，鞏固利潤模式。另外，支付網絡標準的創(chuàng)新、行業(yè)的細分與拓展都將提高支付平臺差異性，商戶網絡規(guī)模與注冊消費群的擴大也將提高網絡的外部性，支付寶將此作為一項重要戰(zhàn)略。（五）、企業(yè)缺點分析對銀行依賴性強。支付寶必須依賴銀行作為清算管理的核心，同時由于缺乏認證系統(tǒng)

23、，為了支付信息的安全，必須依賴銀行的專業(yè)技術。結算周期長，在途資金利用效率低。因各種原因，支付寶不提供實時結算，結算周期長。由于買方在等待收貨期間暫存在支付寶賬戶上的在途資金缺乏流動性，影響資金的周轉進而影響到系統(tǒng)的結算效率。在途資金使支付寶具有了類似銀行的部分功能，可能引起資金吸存行為，為非法轉移資金和套現提供便利，形成潛在的金融風險。（六）、可行性分析小結對商家而言，通過支付寶可以規(guī)避無法收到客戶貨款的風險，同時能夠為客戶提供多樣化的支付工具，尤其為無法與銀行網關建立借口的中小企業(yè)提供便捷的支付平臺。對客戶而言，支付寶的貨款擔保和賠付機制提升了其交易的安全性，可以規(guī)避無法收到貨物的風險，貨物質量在一定程度上也有了保障。同時支付寶通過與眾多銀行合作的方式向用戶提供統(tǒng)一的交易界面，打破銀行卡之間的壁壘，方便網上交易。對銀行而言，通過第三方平臺銀行可以擴展業(yè)務范疇，節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網關借口的開發(fā)和維護費用。支付寶自身內部優(yōu)勢明顯，但是受到巨大的競爭威脅，在這種情形下，支付寶應當應用多種經營戰(zhàn)略，橫向拓展市場，采用多種經營方式