鄞州銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)集中管理模式探析

1、鄭州銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)集中管理模式探析信貸風(fēng)險(xiǎn)集中管理作為優(yōu)化資產(chǎn)管理方式的重要手段已得到銀行界的普遍 認(rèn)可與應(yīng)用，本行在不良貸款認(rèn)定、問(wèn)責(zé)、集中上劃、統(tǒng)一處置環(huán)節(jié)均較好地體 現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)集中管理的理念。但很顯然，僅在不良貸款處置環(huán)節(jié)實(shí)施集中管理還是 不夠的。實(shí)際上，銀行對(duì)壞賬資產(chǎn)進(jìn)行集中管理是很“無(wú)奈”的一種被動(dòng)選擇， 作為一種以結(jié)果為導(dǎo)向的管理方式，在一定程度上會(huì)影響過(guò)程管理的客觀性。因 此，集中管理應(yīng)延伸至貸款存續(xù)的整個(gè)生命周期，資源整合、信息流轉(zhuǎn)、共享及 應(yīng)用是信貸風(fēng)險(xiǎn)集屮管理的基本特征。一、現(xiàn)狀及問(wèn)題本行不良貸款集中管理主要分為兩個(gè)階段：一是壞賬認(rèn)定、問(wèn)責(zé)環(huán)節(jié)；二是 責(zé)任明確后的不良貸款集屮上

2、劃、統(tǒng)一處置環(huán)節(jié)。前后銜接共同構(gòu)成了鄭州銀行 不良貸款管理政策。由于壞賬集屮上劃伴隨的是責(zé)任認(rèn)定及經(jīng)濟(jì)處罰，支行往往不愿意如實(shí)暴露 風(fēng)險(xiǎn)，甚至利用各種手段掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸后信息失真、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警滯后，極易喪 失最佳保全介入時(shí)機(jī)，加劇風(fēng)險(xiǎn)蔓延。另外，出于管理部門(mén)與基層支行信息不對(duì) 稱，一定程度上弱化了管理層的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)及研判能力，缺少主動(dòng)管理，只能“被 動(dòng)”接收上劃壞賬。由于掌握信息不足，管理層經(jīng)常要面對(duì)支行“突然暴露”的 風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)這些客戶已長(zhǎng)期蘊(yùn)藏風(fēng)險(xiǎn)，不良苗頭早已顯現(xiàn)，只是被支行或客戶經(jīng) 理主觀隱藏而已。特別注意的是，已無(wú)實(shí)質(zhì)資金用途的不良貸款以“還iii借新” 方式周轉(zhuǎn)使用，在貸款新規(guī)政策下，

3、存在極大的法律風(fēng)險(xiǎn)。二、探索信貸風(fēng)險(xiǎn)集中管理模式所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)集中管理，意指在貸款發(fā)放后的整個(gè)生命周期內(nèi)對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì) 量進(jìn)行持續(xù)跟蹤管理，管理手段主要采取流程上收、集屮監(jiān)測(cè)、資源整合、權(quán)責(zé) 相扣的方式。很顯然，上述集中管理模式涵蓋了貸后管理的全過(guò)程，包括信貸資產(chǎn)質(zhì)量集 屮管理、不良貸款處置集屮管理兩個(gè)階段，相比木行口前實(shí)踐，集小管理范圍有 所擴(kuò)大，可有效解決管理上的過(guò)程偏廢，符合貸款全流程管理要求。具體實(shí)踐中， 應(yīng)遵循“三個(gè)集屮、兩個(gè)反饋”的思路?！叭齻€(gè)集屮”包括：信貸資產(chǎn)質(zhì)量的集 中管理、不良貸款處置的集中管理、責(zé)任人員的集中管理。“兩個(gè)反饋”指貸后 管理信息應(yīng)順暢反饋至授信準(zhǔn)入及資產(chǎn)保全兩個(gè)

4、環(huán)節(jié)，增強(qiáng)有用信息資源在系統(tǒng) 內(nèi)快速傳遞及冇效共享。（-）信貸資產(chǎn)質(zhì)量的集屮管理集中管理方式可有效改善貸后管理信息失真、預(yù)警滯后現(xiàn)狀，便于管理層 主動(dòng)管控風(fēng)險(xiǎn)。高效、冇用的貸后管理可將風(fēng)險(xiǎn)由“失速”變成“可控”，資產(chǎn) 保全工作將變得事半功倍，極大緩解不良處置壓力。建議以卜措施：1、推行基層風(fēng)險(xiǎn)官制度，專職審查貸后檢查建立貸后檢查信息報(bào)審流程，設(shè)立基層風(fēng)險(xiǎn)官，專職審查并處理各類貸后 檢查信息，對(duì)檢查內(nèi)容不完整或有疑問(wèn)的，可退冋重檢或要求客戶經(jīng)理陪同赴實(shí) 地現(xiàn)場(chǎng)檢查。充分挖掘信貸后檢查信息屮的疑點(diǎn)及潛在風(fēng)險(xiǎn)，并將收集的信息形 成定性意見(jiàn)及時(shí)反饋至授信審批或資產(chǎn)保全部門(mén)。定期發(fā)布各類典型風(fēng)險(xiǎn)案例，

5、剖析風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)支行有效開(kāi)展貸后檢查工作。通過(guò)流程集中，管理部門(mén)可具體參 與貸款風(fēng)險(xiǎn)的日常管理，并將風(fēng)險(xiǎn)信息在系統(tǒng)內(nèi)有效流轉(zhuǎn)，為審批部門(mén)的增貸決 策或資產(chǎn)保全介入時(shí)機(jī)提供依據(jù)，從而使風(fēng)險(xiǎn)變得“可控可管”。2、對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制預(yù)警發(fā)布通過(guò)系統(tǒng)控制，可實(shí)現(xiàn)針對(duì)債項(xiàng)預(yù)警（如逾期/欠息）或客戶財(cái)務(wù)重大變動(dòng) 的強(qiáng)制預(yù)警發(fā)布功能。當(dāng)系統(tǒng)探測(cè)到符合條件的風(fēng)險(xiǎn)事件，立即產(chǎn)生預(yù)警發(fā)布任 務(wù)，提醒客戶經(jīng)理剖析風(fēng)險(xiǎn)并上報(bào)總行，若超過(guò)規(guī)定期限未通報(bào)預(yù)警，系統(tǒng)將控 制客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)辦理權(quán)限。目前，該模塊已構(gòu)建完畢，條件成熟即可上線運(yùn)行。冇三項(xiàng)措施可增強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量集屮管理的工作力度：明確基層風(fēng)險(xiǎn)官職責(zé) 及相應(yīng)考核制度，即：對(duì)于

6、發(fā)生的不良貸款，如風(fēng)險(xiǎn)官在口常的貸后審查意見(jiàn)中 曾冇風(fēng)險(xiǎn)提示或要求客戶經(jīng)理整改，則可免于責(zé)任；若風(fēng)險(xiǎn)官對(duì)客戶經(jīng)理貸后檢 查疏于管理（如：默認(rèn)或縱容客戶經(jīng)理過(guò)于簡(jiǎn)單的貸后報(bào)告，或存在明顯疑點(diǎn)， 但風(fēng)險(xiǎn)官未予揭示風(fēng)險(xiǎn)），則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)管理責(zé)任。審批部門(mén)應(yīng)積極利用貸后 信息，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)官發(fā)布各類風(fēng)險(xiǎn)意見(jiàn)的權(quán)威性，貸后風(fēng)險(xiǎn)意見(jiàn)對(duì)客戶后續(xù)授信政 策的影響將促使客戶經(jīng)理高度重視貸后檢杳。在不良貸款問(wèn)責(zé)環(huán)節(jié)，應(yīng)與客戶 經(jīng)理貸后管理工作的盡職情況做必要掛鉤，w：?jiǎn)栘?zé)環(huán)節(jié)需關(guān)注客戶經(jīng)理針對(duì)該 不良客戶的貸后檢查報(bào)告，以及關(guān)注其是否及吋發(fā)布預(yù)警，如客戶經(jīng)理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng) 知未知或故意掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)酌情加重當(dāng)事人責(zé)任。（-）不

7、良貸款處置的集中管理目前，本行通過(guò)壞賬認(rèn)定、人員問(wèn)責(zé)、集中上劃、統(tǒng)一處置的方式實(shí)現(xiàn)不 良貸款集屮管理。根據(jù)規(guī)定，凡經(jīng)認(rèn)定并問(wèn)責(zé)的不良貸款一律上劃至資產(chǎn)保全部 進(jìn)行集中處置。實(shí)際上，由于風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同、損失程度不同，采取“一刀切”式 的管理方式并非最佳。建議采取以下兩種方式：一是經(jīng)問(wèn)責(zé)上劃后立即撇賬；二 是只問(wèn)責(zé)不上劃。1、問(wèn)責(zé)后上劃且立即撇賬。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏高或因保全措施不當(dāng)喪失清收主動(dòng) 權(quán)，難以預(yù)測(cè)處置期限或涉及法律糾紛的不良貸款，應(yīng)及時(shí)上劃資產(chǎn)保全部。對(duì) 于風(fēng)險(xiǎn)惡化、清收難度較大的不良貸款，上劃后應(yīng)立即撇賬。2、只問(wèn)責(zé)不上劃。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)基本可控、保全措施及時(shí)得當(dāng)，且短期內(nèi)冇把 握清收的不良貸款，可

8、暫時(shí)不上劃，由支行門(mén)行處置。目的是充分利用支行人脈、 地緣優(yōu)勢(shì)，減輕總行集中處置壓力。一般來(lái)講，支行自行處理時(shí)間不得超過(guò)6 個(gè)月并可隨吋申請(qǐng)上劃。區(qū)分不同處置方式可使不良貸款處理更趨靈活，問(wèn)責(zé)后是否上劃應(yīng)根據(jù)實(shí) 際情況由貸審會(huì)決定。為減輕不良貸款集屮處置壓力，應(yīng)適當(dāng)鼓勵(lì)支行自行處置 力所能及的不良貸款。如上述，本行不良貸款集中管理口j實(shí)現(xiàn)以下流程：系統(tǒng)篩選不良貸款一前 臺(tái)部門(mén)啟動(dòng)問(wèn)責(zé)一支行逐級(jí)申報(bào)一貸審會(huì)審議一保全部門(mén)接收一集屮處置（清 收、撇賬、核銷(xiāo)），共六個(gè)步驟。目前，我行不良貸款問(wèn)責(zé)及上劃己基本實(shí)現(xiàn)電 子化流程管理，但績(jī)效考核（調(diào)減支行/客戶經(jīng)理利潤(rùn)、經(jīng)濟(jì)賠償）仍依靠人工 處理，尚未實(shí)現(xiàn)

9、電了化。（三）責(zé)任人員的集中管理口前，我行對(duì)不良貸款責(zé)任人處罰措施有：經(jīng)濟(jì)賠償、調(diào)減考核利潤(rùn)、責(zé) 任罰款三項(xiàng)內(nèi)容。若無(wú)嚴(yán)重違法違規(guī)，責(zé)任人僅承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任（即：經(jīng) 濟(jì)賠償/調(diào)減考核利潤(rùn)），并不對(duì)其施以責(zé)任罰款或行政處分。也就是說(shuō)，未構(gòu)成 重大內(nèi)部欺詐案件的不良貸款暴露后，主耍責(zé)任人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償并調(diào)減模擬利潤(rùn) 后便不再擔(dān)負(fù)任何壓力，輔以不良貸款集中上劃政策，支行便可將不良案件做終 局性處理。由于實(shí)踐屮罕有發(fā)生嚴(yán)重違規(guī)放貸款的案件，故口前政策對(duì)不良貸款 責(zé)任人僅有績(jī)效考核壓力而震懾效果不足。建議：設(shè)立“雙高壓線”制度，所謂“雙高壓線冬一是指不良貸款金額超 出公允容忍度（如1000萬(wàn)元）；二是

10、責(zé)任人員涉嫌瀆職或違規(guī)。對(duì)觸犯上述“高 壓線”的當(dāng)事人應(yīng)進(jìn)行集屮管理（離職清收），最終處理結(jié)果將視壞賬損失金額 及事件影響程度而定。界定依據(jù)：一是確定不良貸款金額是否超出全行公允容忍 度；二是調(diào)查當(dāng)事人是否存在違法違規(guī)事實(shí);三是查閱當(dāng)事人貸后管理工作記錄, 確定其是否盡職。制度應(yīng)鮮明體現(xiàn)獎(jiǎng)罰分明的特征：對(duì)丁恪守合規(guī)、盡職履責(zé)的 當(dāng)事人，其僅承扌n信用風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任英至可獲部分減免，而違規(guī)或?yàn)^職責(zé)任人則需承 擔(dān)較重責(zé)任并離職清收。（四）兩個(gè)反饋貸后檢查信息是反映貸款整個(gè)存續(xù)期間資產(chǎn)質(zhì)量的載體，洞悉其指征變化可 發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合運(yùn)用預(yù)警、保全等措施可有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，風(fēng)險(xiǎn)信 息的順暢流轉(zhuǎn)及冇效應(yīng)

11、用是反映銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力的重要標(biāo)志，信息共享是 實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)集屮管理的必要基礎(chǔ)。1、貸后信息在授信準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的應(yīng)用通常情況下，客戶存量貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平是銀行未來(lái)授信支持的重耍依據(jù)， 貸后信息被運(yùn)用于調(diào)杳、審批環(huán)節(jié)將實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口而移，有效防范準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)。目 前，我行授信審批單已自動(dòng)植入部分貸后檢查信息，比如：貸后部門(mén)的授信建議 （增加授信/維持授信/壓縮授信/授信退出）？是否有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警記錄？是否列入 不宜貸款戶？是否有尚待整改事件？等等，上述功能在系統(tǒng)中已構(gòu)建完畢，但應(yīng) 用尚不成熟。2、貸后信息在資產(chǎn)保全環(huán)節(jié)的應(yīng)用一是提供保全線索，通過(guò)對(duì)貸后信息的運(yùn)用實(shí)現(xiàn)主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，有效防止 風(fēng)險(xiǎn)蔓延、擴(kuò)大，為保全介入尋求最佳吋機(jī)。二是提供問(wèn)責(zé)依據(jù)，貸審會(huì)在問(wèn)責(zé)過(guò)程中根據(jù)責(zé)任人貸后管理工作記錄進(jìn)行定性判斷，確定問(wèn)責(zé)方式。下表充分體現(xiàn)了 “盡職部分免責(zé)、瀆職加重責(zé)任”的管理思路：?jiǎn)栘?zé)方式"'盡職基本盡職瀆職嚴(yán)重瀆職 或違規(guī)信用風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任（經(jīng)濟(jì)賠償/調(diào) 減利潤(rùn)）80%100%120%150%責(zé)任罰款不承擔(dān)不