金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究

1、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究摘要：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已成為全世界關(guān)註的熱點(diǎn)， 其防范化解金融危機(jī)、維護(hù)公眾信心和金融體系穩(wěn)定的作用 被各國所重視。我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)正處探 索、試點(diǎn)的起步階段。本文提出中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保 護(hù)制度體系的構(gòu)想，從這一制度體系的基本涵義、理論原則 和構(gòu)成要素三方面探索，提出一些前瞻性的設(shè)計和建議關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)金融制度創(chuàng)新2008年國際金融危機(jī)過後，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為西方發(fā)達(dá)傢、國際金融組織和g20峰會關(guān)註的熱點(diǎn)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度創(chuàng)新作為防范化解金融危機(jī)、維護(hù)公眾信 心和金融體系穩(wěn)定的重要舉措，被越來越多的國傢所重視。金融消費(fèi)者權(quán)益

2、保護(hù)制度建設(shè),目前處於起步階段，亟待加大力度推進(jìn)該項(xiàng)制度創(chuàng)新工程2009年以來，人民銀行總行先後部署西安、武漢、南京分行在所轄部分地（市）中心支行開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 試點(diǎn)工作，從金融消費(fèi)糾紛處理、評價和開發(fā)金融消費(fèi)維權(quán) 網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)層面看，試點(diǎn)作出瞭有益的探索，為我國金融消 費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度創(chuàng)新打下基礎(chǔ)。但金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)創(chuàng) 新內(nèi)容涵蓋面寬，工作涉及面廣，單靠人民銀行一方推動, 力量顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要多方位形成合力推進(jìn)。這就要求,國傢應(yīng)有專門部門主管，有既適合我國國情又符合時代要 求、兼顧與國際金融組織要求接軌和借鑒國外成功做法的工 作規(guī)劃，有分工明細(xì)的推進(jìn)目標(biāo)、任務(wù)與措施等。更重要的 是

3、以科學(xué)理論、原則作指導(dǎo)統(tǒng)一認(rèn)識，從決策層面到接受任 務(wù)各方，增強(qiáng)其實(shí)踐科學(xué)理論的自覺性，為推進(jìn)制度創(chuàng)新發(fā) 揮各自的智慧和力量，創(chuàng)造性地推進(jìn)我國這項(xiàng)制度創(chuàng)新工程 本文提出中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系的構(gòu) 想，試就這一制度體系的涵義，理論原則和構(gòu)成要素三方面 略陳管見，以期拋磚引玉一、中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系基本涵義（一）中國特色社會主義大廈的重要組成部分黨的十七大報告對中國特色社會主義道路作出明確的界定，即遵循的基本路線是在中共產(chǎn)黨的領(lǐng)導(dǎo)下,立足基本國情，以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，堅持四項(xiàng)基本原則，堅持改革 開放，解放和發(fā)展生產(chǎn)力，鞏固和完善社會主義制度；總體佈局是建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟(jì)、

4、社會主義民主政治、社會主義先進(jìn)文化及社會主義和諧社會；發(fā)展的宏偉藍(lán)是建設(shè)富強(qiáng)民主文明和諧的社會主義現(xiàn)代化國傢。我國金融消費(fèi)者權(quán) 益保護(hù)制度體系是完善社會主義制度的必要補(bǔ)充，它的總體 框架必須符合中國特色社會主義事業(yè)發(fā)展的基本路線、總體 佈局和發(fā)展目標(biāo)的要求，決不能照搬西方發(fā)達(dá)國傢的做法, 偏離中國特色社會主義發(fā)展的方向（二）社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展的嶄新機(jī)制自2003年我國人均國內(nèi)生產(chǎn)總值突破1000美元以來， “十一五”期間繼續(xù)保持穩(wěn)步上升勢頭，預(yù)計到2020年將 達(dá)到人均3000美元。根據(jù)世界發(fā)展進(jìn)程的規(guī)律揭示，人均 gdp處於1000-3000美元的發(fā)展階段，意味著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展 進(jìn)入新的

5、關(guān)鍵階段。當(dāng)前，我國正處在這一關(guān)鍵階段，經(jīng)濟(jì) 社會發(fā)展呈現(xiàn)新的特征：社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制初步建立， 同時影響發(fā)展的體制、機(jī)制障礙依然存在；人民生活總體上 達(dá)到小康水平，同時收入分配差距拉大趨勢尚未根本扭轉(zhuǎn)； 社會消費(fèi)日趨多樣化，各種利益關(guān)系日益復(fù)雜，金融創(chuàng)新日 新月異，金融消費(fèi)日益普及，加之新的制度體系實(shí)施有一巾 定型、完善的過程，新舊交替銜接不到位，就有可能產(chǎn)生經(jīng) 濟(jì)失調(diào)，社會失序、心理失衡、行為失范，如果處置不當(dāng), 極易引發(fā)社會不穩(wěn)定。拉丁美洲和東南亞一些國傢在這一階 段就曾出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)停滯或社會動蕩的危機(jī)。因此，構(gòu)建中國特 色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系不是一時的權(quán)宜之計，而是 我國社會主義市

6、場經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展的新型機(jī)制，發(fā)揮著排障、 維穩(wěn)的作用（三）完善社會主義制度推進(jìn)和諧社會發(fā)展重要內(nèi)容公平正義是人類追求美好社會的主題。馬克思主義認(rèn)為 社會不公源於建立在生產(chǎn)資料私有制基礎(chǔ)上的剝削制度，隻 有建立社會主義制度，才能真正實(shí)現(xiàn)社會公平正義。我們黨 把實(shí)現(xiàn)社會公平正義，作為發(fā)展中國特色社會主義的重大任 務(wù)和社會主義和諧社會的基本特征與目標(biāo)。這表明實(shí)現(xiàn)社會 公平正義，既是社會主義制度的本質(zhì)要求，又是社會主義社 會的價值目標(biāo)，同時也是社會主義和諧社會的前提條件。促 進(jìn)社會公平正義已成為我國現(xiàn)階段社會發(fā)展的迫切需要。中 國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系正是適應(yīng)這種迫切需 要應(yīng)運(yùn)而生的維護(hù)社會公平

7、正義的保障機(jī)制。因此，它的建 立是完善社會主義制度的需要，是推進(jìn)社會主義和諧社會發(fā) 展的需要二、中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系理論原則（一）科學(xué)發(fā)展觀是指導(dǎo)構(gòu)建中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益 保護(hù)制度體系的核心理論黨的十七大報告指出："科學(xué)發(fā)展觀，第一要義是發(fā)展, 核心是以人為本，基本要求是全面協(xié)調(diào)可持續(xù)，根本方法是 統(tǒng)籌兼顧?！笨茖W(xué)發(fā)展觀深化瞭對中國特色社會主義發(fā)展目 的、理念、方式、動力、佈局、戰(zhàn)略以及發(fā)展道路的認(rèn)識， 是與時俱進(jìn)的馬克思主義發(fā)展觀，是中國特色社會主義理論 體系的重大理論創(chuàng)新成果，為我們實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、社會又好又快 發(fā)展指明瞭方向。我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度目前尚屬空 白，

8、構(gòu)建中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系是項(xiàng)新鮮事 物，以科學(xué)發(fā)展觀作指導(dǎo)是這項(xiàng)制度創(chuàng)新實(shí)踐內(nèi)在的必然要 求，自覺用這一核心理論引領(lǐng)制度創(chuàng)新工程研制、實(shí)施、完 善的全過程，才能確保我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)這 一重要領(lǐng)域的關(guān)鍵環(huán)節(jié)改革舉措決策的科學(xué)性，增強(qiáng)制度創(chuàng) 新措施的針對性、實(shí)效性和協(xié)調(diào)性。顯然，構(gòu)建中國特色金 融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系的過程，亦是我們深入貫徹落實(shí) 科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)踐過程。堅持科學(xué)發(fā)展觀，必將迎來我國這 輛'和諧號”時代列車又好又快地駛向輝煌的明天（二）以人為本、服務(wù)民生是構(gòu)建中國特色金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)制度體系的根本原則“以人為本”是科學(xué)發(fā)展觀的核心和基本宗旨，回

9、答瞭 我們的改革為瞭誰、發(fā)展為瞭誰的問題。闡明瞭我們所有工 作，都是為瞭人民的根本利益，是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的長遠(yuǎn) 指導(dǎo)方針?！胺?wù)民生”則是“以人為本”方針引領(lǐng)下的服 務(wù)理念，就是要把人的生存和發(fā)展作為最高的價值目標(biāo)，其 出發(fā)點(diǎn)是一切為瞭人，落腳點(diǎn)是一切服務(wù)於人。以人為本、 服務(wù)民生作為構(gòu)建中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系 的根本原則，應(yīng)在以下幾方面加以體現(xiàn)：在金融機(jī)構(gòu)、金 融消費(fèi)者權(quán)益之間建立機(jī)會均等、利益均衡、平等發(fā)展有效 協(xié)調(diào)機(jī)制，營造''公平正義”社會環(huán)境；建立體現(xiàn)尊重和 保障人權(quán)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度，包括金融消費(fèi)者 的知情權(quán)，自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財產(chǎn)權(quán)、

10、隱私權(quán)以及 對弱勢群體有效救助等；擴(kuò)大金融消費(fèi)者教育渠道和金融 消費(fèi)、投資產(chǎn)品及其風(fēng)險的信息披露宣傳渠道，提升公眾對 金融消費(fèi)知識的掌握能力和風(fēng)險的識別能力，防范危及金融 穩(wěn)定的恐慌性事件的發(fā)生；建立渠道暢通、選擇多樣、行 之有效的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制三、中國特色金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系構(gòu)成要素（一）完善的法律體系。結(jié)合我國金融消費(fèi)現(xiàn)狀和預(yù)期未來的發(fā)展方向，借鑒世界銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)良好 經(jīng)驗(yàn)建議中的主要制度，研制符合我國國情的金融消費(fèi) 者權(quán)益保護(hù)法，填補(bǔ)我國在金融消費(fèi)保護(hù)方面無專門立法 的空白（二）金融消費(fèi)維權(quán)保護(hù)機(jī)構(gòu)。從法律層面規(guī)范設(shè)立專 門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職能機(jī)構(gòu)。目前，各地工

11、商部門、 消費(fèi)者協(xié)會局限於金融消費(fèi)的專業(yè)性特殊性和現(xiàn)有消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)法中立法失缺等原因，無法有效開展金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)工作；而銀行、證券、保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)分業(yè)監(jiān)管的局 限性，亦無法對整個金融業(yè)金融消費(fèi)者實(shí)施保護(hù)。人民銀行 現(xiàn)有機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和金融宏觀管理等職責(zé)以及中央銀行的地位 與職能等，具有充當(dāng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職能機(jī)構(gòu)的先決條 件和優(yōu)勢。一方面，金融消費(fèi)分佈密集於全國各地（市）和 縣域，人民銀行機(jī)構(gòu)體制覆蓋全國各地（市）和絕大多數(shù)縣 域，有其行使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)職能的基礎(chǔ)。另一方面， 近年來人民銀行開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)探索試點(diǎn)，在建立 金融消費(fèi)者維權(quán)保護(hù)工作機(jī)制、開發(fā)金融消費(fèi)信息共享與聯(lián)

12、動網(wǎng)絡(luò)等方面，取得試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，奠定瞭履職維權(quán)的工作基礎(chǔ)。 基於此，宜在人民銀行總行設(shè)國傢金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、 在分行或省會中心支行設(shè)立國傢金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)分局， 在地（市）中心支行設(shè)國傢金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心支局， 在縣支行設(shè)國傢金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)支局（三）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)激勵約束機(jī)制。在金融消費(fèi) 產(chǎn)品銷售者的銀行、保險、證券金融機(jī)構(gòu)中，建立行之有效 的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作激勵、約束機(jī)制，以促使金融機(jī) 構(gòu)積極參與、主動做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。立法制訂 規(guī)范金融機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品、信息披露的行為規(guī)則，建立對金融 機(jī)構(gòu)侵權(quán)行為進(jìn)行責(zé)任追究的機(jī)制。同時，建立金融機(jī)構(gòu)保 護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益工作的考核

13、、評價機(jī)制，可將其納入人民 銀行正在實(shí)行對金融機(jī)構(gòu)'兩管理兩綜合”中的"綜合評 價”體系，通過設(shè)計科學(xué)、有效的評價指標(biāo)，采取全轄通報、 向上級反饋評價結(jié)果的方式，激勵、約束、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增 強(qiáng)做好金融消費(fèi)保護(hù)工作的主動意識和責(zé)任感（四）金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制。人民銀行前期試點(diǎn)探索 建立多種模式的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，雖然糾紛解決程 序、協(xié)調(diào)方式各異，但解決效果相近，收到確保金融侵權(quán)糾 紛投訴有門，處理有法、處置有度的實(shí)效。筆者認(rèn)為，在法 律沒有賦予金融消費(fèi)糾紛解決辦法的情況下，試點(diǎn)探索的多 種糾紛解決模式是應(yīng)該予以肯定的。但有失規(guī)范，宜以法律 的形式統(tǒng)一規(guī)定下來，形成具有法律效力、規(guī)范統(tǒng)一的金融 消費(fèi)糾紛解決機(jī)制(%1) 普及金融消費(fèi)知識法制教育。制訂參照國際經(jīng)合 組織(oecd)金融消費(fèi)者教育內(nèi)容、經(jīng)驗(yàn)的中國特色金融消 費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育規(guī)劃，可建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)網(wǎng)站、 增加大中專院校金融消費(fèi)知識教材和舉辦金融消費(fèi)者權(quán)益 教育講座等渠道，普及金融消費(fèi)業(yè)務(wù)和法律規(guī)章知識，增強(qiáng)