淺析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

1、淺析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展摘要中國加入wto后，網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建和發(fā)展變得 大勢所趨，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將成為我國金融領(lǐng)域新的經(jīng) 營契機和利潤增長點，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將加速銀行虛擬化, 促進銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放。關(guān)鍵詞網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展問題對策abstractitisnecessaryforchinatobuildanddeveloplnternetbankingsincechinahasenterinto wto, internetbankingwillplayakeyroleinincreasingtherevenueinfinancingofourcountry,thedevelopmentoflnt

2、ernetbankingwillfastenthespeedofvirtuali zationandg lobalizati on.keyw ords in ter netbanking developmen tproblemmeasure中國加入wto后，外資銀行將搶灘我國市場，網(wǎng)絡(luò)銀 行毫無疑問也將成為全球金融市場上的一種全新的銀行經(jīng) 營方式。全球商業(yè)銀行正在經(jīng)歷一個激動人心的時代，信 息技術(shù)的暴風(fēng)驟雨正猛烈的沖擊著曾經(jīng)牢不可破的傳統(tǒng)銀 行的堤壩，快速發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行將成為一種必然趨勢。、網(wǎng)絡(luò)銀行的含義和特點網(wǎng)絡(luò)銀行又被稱為網(wǎng)上銀行、在線銀行、電子銀行。 網(wǎng)絡(luò)銀行就是以現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)

3、，利用互聯(lián)網(wǎng) 技術(shù)和其他電子通訊工具為客戶提供安全、便捷的金融服 務(wù)的銀行設(shè)施，其本質(zhì)是銀行業(yè)為其客戶提供金融服務(wù)的 一種新手段。（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的含義網(wǎng)絡(luò)銀行（intern etbanking）是指金融機構(gòu)利用in ternet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在internet上開設(shè)的銀行。這是一種全 新的銀行客戶服務(wù)渠道，使得客戶可以不受時間、空間的 限制，只要能夠上網(wǎng)，無論在家里、辦公室，還是在旅途 中，都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受銀行的服務(wù), 是i nternet上的虛擬銀行柜臺。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)迎 接信息時代挑戰(zhàn)的一個重要的戰(zhàn)略措施，市場也已并非傳 統(tǒng)意義上的有形市場，快速將企業(yè)的營銷系統(tǒng)布置到

4、 inter net上的能力變得至關(guān)重要。導(dǎo)致這種改變的原因主 要可以概括為“webspeed （瀏覽器速度）”帶來極大縮短的 產(chǎn)品周期、更為快捷容易的客戶訪問，以及高度個性化的 營銷能力。（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的特點網(wǎng)上銀行通過internet或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶直 接聯(lián)系，開展各種資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。其實質(zhì)也 就是為各種通過inter net或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)進行商務(wù)活 動的客戶提供電子結(jié)算手段。它主要有以下幾個不同于傳 統(tǒng)銀行的特點：1、以電信網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)。電信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展成為 網(wǎng)上銀行誕生的必要條件。網(wǎng)絡(luò)訪問設(shè)備的不斷豐富給網(wǎng) 上銀行提供了生存和不斷發(fā)展的網(wǎng)上空間。2、銀行服務(wù)不

5、受時空的限制網(wǎng)上銀行能夠為任何地方 有上網(wǎng)條件的客戶提供隨時的金融服務(wù)，大幅度地提高了 金融服務(wù)的效率和水平。3、服務(wù)成本低。建立一家網(wǎng)上銀行所需費用相當(dāng)于傳 統(tǒng)銀行開立一家分行所需費用5%左右。而且網(wǎng)上銀行系 統(tǒng)可以通過in ternet網(wǎng)為大量客戶同時提供銀行服務(wù)，使 經(jīng)營成本減少。例如：美國漢華銀行精簡分支機構(gòu)，通過 統(tǒng)一的信息網(wǎng)絡(luò)，直接為分散在各地的客戶提供金融服務(wù), 取得了很好的經(jīng)營效益。4、提供了銀行拓展業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。在網(wǎng)上銀行的基 礎(chǔ)上可以發(fā)展出許多新興的金融產(chǎn)品，例如：網(wǎng)上購物、 網(wǎng)絡(luò)繳費、網(wǎng)上證券交易等，從而增加中間業(yè)務(wù)的收入。5、業(yè)務(wù)運作的自由度更大，競爭激烈。網(wǎng)上銀行開

6、展 的業(yè)務(wù)超越時空，金融業(yè)全面自由、金融市場全球開放， 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運作有極大的自由度。銀行推行新業(yè)務(wù)更 容易了，銀行業(yè)的競爭成了金融業(yè)與非金融業(yè)、網(wǎng)上銀行 與網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上銀行之間更為激烈的競爭。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢（一）有形到無形一一網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展加速銀行虛擬 化隨著internet不斷向世界經(jīng)濟領(lǐng)域滲透，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀 行業(yè)務(wù)將成為各國金融領(lǐng)域新的經(jīng)營契機和利潤增長點。 目前，就全球而言，銀行與intern et聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種 形式：1、沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點，直接建立在interne t上的 網(wǎng)絡(luò)銀行，這是一種虛擬銀行。199 5年10月18日誕生了 世界上第一家將“營上海金融xx年3

7、月作者:林小紅業(yè)所”（即虛擬營業(yè)網(wǎng)點）設(shè)立在inter net上的網(wǎng)絡(luò)銀 行一美國安全的網(wǎng)絡(luò)銀行。2、業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行將既有的封閉型專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 與int ernet聯(lián)網(wǎng)，提供真正的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，即允許客戶直接通過internet查詢賬戶余額、轉(zhuǎn)移資金、付款等，這是一種實體與虛擬結(jié)合 的網(wǎng)絡(luò)銀行。3、業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行在inter net上設(shè)立網(wǎng)址，通 過主頁介紹銀行自身情況、發(fā)布有關(guān)金融的各種新聞和消息等，并未在網(wǎng)上 開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，這尚不能稱為真正的網(wǎng)絡(luò)銀行。（二）從封閉到開放一一電子貨幣的發(fā)展促進銀行服 務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放基于inte rnet開放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子商務(wù)離不開兩個 重要環(huán)

8、節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此, 電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務(wù)中占據(jù) 舉足輕重的地位。電子貨幣應(yīng)用的深度和廣度直接影響電 子商務(wù)在全球的發(fā)展，而電子商務(wù)的發(fā)展進一步要求銀行 的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放。在我國開辦交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主要中外資銀行: 名稱網(wǎng)站名中國工商銀行中國銀行中國建設(shè)銀行 中國農(nóng)業(yè)銀行 交通銀行 民生銀行 招商銀行深圳發(fā)展銀行 香港東亞銀行 上海匯豐銀行恒生銀行 渣打銀行 花旗銀行由于internet形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，通過該網(wǎng) 絡(luò)使用者無需跨出國境，即可直接利用外國金融機構(gòu)提供 的電子結(jié)算服務(wù)，并且，可以用實時處理方式，從外國發(fā)行機構(gòu)直接獲

9、取電子貨幣。因此，以電子貨幣進行的結(jié)算服務(wù)已出現(xiàn)無 國籍化趨勢。隨著中國加入wto,國內(nèi)金融機構(gòu)與外國金融 機構(gòu)之間將處于直接競爭的經(jīng)營環(huán)境。如何增強結(jié)算網(wǎng)絡(luò) 的國際競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同 時，為了保護使用者權(quán)益，1 997年5月，10國財政部長、 中央銀行總裁會議下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報告書中指出： “關(guān)于跨越國境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、 行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復(fù)雜的，并且某些方面 可能是不明確的，即使是對國內(nèi)的使用者，其保護措施和 監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣、 提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍”。鑒于以上情況，我 們應(yīng)密切關(guān)

10、注今后有關(guān)的發(fā)展動向，對結(jié)算網(wǎng)絡(luò)國際化條 件下，如何保護國內(nèi)使用者權(quán)益問題進行研究，并隨時跟 蹤國外的研究動向。在美國，到xx年底，已有71%的國民銀行在 internet上建立了網(wǎng)站，50%的國民銀行能提供交易類型銀 行業(yè)務(wù)，所有的大型國民銀行（指總資產(chǎn)在10億美元以上 的銀行）均能提供交易類型銀行業(yè)務(wù)。世界銀行預(yù)測，到 xx年，工業(yè)化國家網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)中的比重將由目前的 1 %上升到20%, b2b交易量將達6300 0億美元。三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀中國人民銀行的統(tǒng)計，我國目前已經(jīng)有20多家銀行的 200多個分支機構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，其中開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀 行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)達50余家，客

11、戶數(shù)超過40萬。1 996年6月，也就是美國開始有了網(wǎng)上銀行8個月后, 中國銀行在internet網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng) 向社會提供服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展 呈以下特點：1、設(shè)立網(wǎng)站開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加，截止 到xx年12月，我國正式獲準(zhǔn)開辦交易類的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù) 的大中型中資商業(yè)銀行已達8家，占全部大中型商業(yè)銀行 的50%。2、外資銀行開始進入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中 國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行業(yè)務(wù)、 東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還 有幾家外資銀行的申請正在審核之中。中國金融半月刊xx年6月作者:令武3、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)量在迅速增加。這表現(xiàn)在客戶數(shù)和交易金額兩個方面。2000年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上 銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量為41萬戶，交易金額6500億元，到 2 000年12月底，客戶數(shù)量已超過350萬戶，交易金額超 過50 000億元。業(yè)務(wù)覆蓋全國主要大中城市。4、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類，服務(wù)品種迅速增多。2000年以 前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù), 作為銀行的一個宣傳窗口。