金融金融論文范文-探究我國政府在金融監(jiān)管中對金融消費者權益的保護word版下載

1、金融金融論文范文:探究我國政府在金融監(jiān)管中對金融消費者權益的保護word版下載我國政府在金融監(jiān)管中對金融消費者權益的保護論文導讀：本論文是 一篇關于我國政府在金融監(jiān)管中對金融消費者權益的保護的優(yōu)秀論 文范文，對正在寫有關于金融論文的寫作者有一定的參考和指導作用, 論文片段：摘 要：保護金融消費者的權益是危機后金融監(jiān)管改革被反復強調的 目標之一，我國在金融消費者權益保護的體制建設方面滯后于金融市 場的發(fā)展。通過分析保護消費者利益訴求的必要性，發(fā)現我國在消費 者權益監(jiān)管方面存在盲區(qū)，以此建立保護消費者權益的舉措，防范金 融體系的信任危機。關鍵詞：金融監(jiān)管 金融消費者權益 保護:a文章編號：1004

2、-4914 (2012) 04-024-03任何一種監(jiān)管模式下，保護金融消費者權益都是金融監(jiān)管的 核心目標之一，美國的多重目標、h本的雙重目標以及英國的單一目 標，都將保護金融消費者權益視為國家金融監(jiān)管改革的立足點和出發(fā) 點。我國在早期的各種金融法規(guī)中已提及保護金融消費者的權益， 1994年8月由中國人民銀行頒布的金融機構管理規(guī)定，將“保障 社會公眾的合法權益”定為監(jiān)管目標之一；我國加入wto后，“保護 債權人和投資人合法權益”成為金融監(jiān)管改革的目標。在經歷全球劫 難的大危機后，全球金融監(jiān)管改革悄然進行，不論改革方式如何，各 國都在反復強調保護金融消費者的權益。審視后危機時代的金融消費 者權益

3、保護，有利于增強消費者對金融體系的信心，有利于完善我國 的金融體制，有利于經濟的科學平穩(wěn)發(fā)展。但在實踐中，我國金融消 費者權益保護未得到應有的重視，遠遠滯后于金融市場的發(fā)展。一、保護金融消費者利益訴求的必要性 金融消費者（以下簡稱“消費者”）是指在金融領域進行消費的個體或組織，是消費者概念在金融領域和體系的延伸。美國1999 年頒布的金融服務現代化法案把金融消費者定義為：“為個人、 家庭成員或家務目的而從金融機構得到金融產品和服務的個人?！北?護消費者權益是伴隨著工業(yè)文明的高速發(fā)展和知識經濟的強力推動， 為彌補消費者在資金、知識利信息占有等方面的欠缺利不足，防止處 于弱勢地位的消費者權益受損，

4、以追求金融市場在較大程度上的正義 而出現和興起的法律現象。由于存在外部效應和信息不對稱使得消費 者在與金融機構交易時處于弱勢地位，權益容易受到侵害，而且，金 融監(jiān)管的缺陷無法通過市場機制自身進行修正，存在市場失靈。按照 制度經濟學關于市場失靈的闡述，要彌補市場失靈只能通過政府這只 有形的手來實施市場干預和監(jiān)管，為此，金融監(jiān)管機構對消費者權益 進行保護是實現金融資源有效配置的必要手段。一是金融產品的復雜性和衍生的多樣性，使得金融消費者成 為負外部效應的承受者。金融債券經過層層打包衍生，轉變了資產的 風險收益形式、費用及利潤結構，無限延長的金融創(chuàng)新鏈條轉變了債 券的真實面目，投資者僅看到債券表面的

5、收益和安全性，而忽視甚至 不能發(fā)現基礎資產的風險，在監(jiān)管部門沒有筑起有效強力的保護屏障 的情況下，消費者被蒙騙成為必定。在金融信息分配方面，存在“消 費者信息弱勢”，正確理解復雜的金融體系需要消費者了解充分的金 融知識，金融產品復雜性和消費者缺乏金融知識形成交易信息的嚴格 不對稱，表現為消費者在同金融機構進行信息交換的過程中處于被動 獲得信息的地位。然而，金融消費者在向金融機構交易金融產品和獲 取金融服務的過程中，得到充分、正確的信息是消費者進行合理評估 金融產品的先決前提，若信息在交易雙方間是嚴格不對稱的，處于弱 勢的消費者必將會遭受不可預判的損失。后危機時代，金融監(jiān)管機構 通過設立各種規(guī)定

6、，要求金融機構披露信息，冃的是避開金融機構利 用自身的信息優(yōu)勢過度投機，把投資風險轉嫁給消費者。因此，政府 有必要對金融機構實施監(jiān)管，建立科學合理的金融資源配置體系，形 成完善合理的價格競爭機制，培養(yǎng)大批有職業(yè)道德和遵守執(zhí)業(yè)準則的 金融咨詢人員，為消費者提供正確利益導向下的金融咨詢服務，保證 金融產品的透明度和可信度。二是由于金融機構存在道德風險，使得消費者成為信用幌子 的受害者。由于金融機構運轉的復雜性，消費者對金融機構提供的各 類金融產品無法進行正確的風險評估，對不同金融產品的提供者很難 進行比較，且消費者面對強大金融體系的償付能力習慣性地存在較強 預期，從而使得金融機構的道德風險在信用的

7、掩護下被無限放大，如 果監(jiān)管機構不能在制度的范疇內約束和遏制道德風險的蔓延，致使金 融機構在交易中逆向選擇的可能性增加，消費者便成為金融不信用的 受害人。微觀金融組織傾向于生產盡可能多的金融商品以追求利潤最 大化，單個金融機構的行為不信用甚至失范所帶來的負外部效應，可 能導致市場調節(jié)失效、金融系統(tǒng)甚至實體經濟的危機，并將危機和損 失轉嫁給投資者，以國家力量為后盾的信用便成為牟取非法利益的合 法幌了，成為摧毀國家制度基礎的有力武器。馬克思認為：“銀行券 之所以能夠作為信用貨幣執(zhí)行貨幣流通職能，是因為在大多數國家 里，發(fā)行銀行券的主要銀行，作為國家銀行和私人銀行之間奇特的混 合物，事實上有國家的信

8、用作為后盾，他們的銀行券在不同程度上是 合法的支付手段。因為在這里可以明顯看到的是，銀行家經營的是信 用本身，而銀行券不過是流通的信用符號。同時，幾乎每種信用形式 都執(zhí)行貨幣的職能，不管這種形式是銀行券，是支票，還是匯票，過 程本質都是一樣的，結果本質也都是一樣的?！笨梢姡粸E用的信用 成為增強外部效應和信息不對稱的有力借口。三是金融機構的負外部性，使得消費者成為金融機構連鎖危 機的賠付考。美國成為后金融危機時代銀行倒閉數量最多的國家，任 何一家金融機構的危機都可能成為整個行業(yè)發(fā)展的短板。據美國華 盛頓郵報2010年12月28日報道，美國聯邦儲蓄保險公司(fdic) 近日宣布美國2010年因壞

9、賬而關閉的銀行總數達到157家，這個數 字高于2009年的140家，理由銀行860家，引起銀行破產的蝴蝶效 應，并將危機損失轉嫁給消費者，為此，危機后美國率先在金融監(jiān)管 領域進行大刀闊斧的改革，核心就是要構建獨立的消費者保護體系， 實現對消費者權益的有效保護，以此作為金融穩(wěn)定的強心劑和防范金 融風險的助推劑。2008年3月31 口，美國前財政部長亨利保爾森 (henry paulson)向美國國會提交了一項金融改革方案 金融 監(jiān)管體系現代化藍圖(blueprint for a modernized financial regulatory structure),長期目標是設立美國三大金融監(jiān)管體

10、(如 圖1所示)。2009年6月17日，奧巴馬政府公布了名為金融監(jiān)管 改革一一新基礎：重建金融監(jiān)管方案，是上世紀“大蕭條”以來， 美國最重大、最全面的金融監(jiān)管改革。多層次法案的岀臺是美國政府 在后危機時代重新認識金融市場和金融監(jiān)管體系的結果，這也為當今 全球金融監(jiān)管體系的改革和發(fā)展提供了全新的理念和趨勢一一將金 融消費者保護置于整個金融體系改革的核心地位，設立獨立的消費者 權益保護機構，并整合其他金融監(jiān)管機構的消費者保護職能，轉變多 重監(jiān)管的格局，以確保消費者及時、準確獲得有關信息，禁止不公正、 欺詐、侮辱性和歧視性的商業(yè)行為，推動形成透明、高效和有競爭力 的金融產品市場。二、金融消費者權益的

11、監(jiān)管盲區(qū)1缺失消費風險和權益的審慎監(jiān)管。當前，金融監(jiān)管機構仍 側重于對金融機構合規(guī)性和風險性的監(jiān)管，對保護消費者權益的重要 性認識不足，保護措施比較薄弱。我國現有的監(jiān)管體系沒有設立保護 消費者合法權益的相應機構；監(jiān)管體制中對于金融消費者的投訴理由 沒有給予關注。然而，美國在金融監(jiān)管體制改革和發(fā)展中，于2010 年7月通過多德一弗蘭克華爾街改革與消費者保護法，在美聯儲 體系內設立獨立的金融消費者保護局，為消費者借款、存款及獲得其 他金融產品和服務提供保護，建立糾紛快速處理通道，以充分保護消 費者的合法權益，把消費者權益保護融入到基于風險審慎性和合規(guī)性 的監(jiān)管中來。提高消費者自我保護意識是金融監(jiān)管

12、目標之一，監(jiān)管機 構對消費者負有宣傳教育、合理引導的職責。但在實踐中，監(jiān)管機構 對消費者的宣傳教育遠遠不夠甚至嚴重缺失，更多的是金融服務機構 的誤導教育，對金融產品美化宣傳，弱化產品風險，大幅吹噓提高預 期收益，使得消費者在接受服務中的非理性沖動被強化。危機后經合 組織擴大消費者教育項目范圍，創(chuàng)建教育國際網絡；世界銀行開展消 費者保護和金融認知的全球計劃。在金融全球化的背景下，如何使金 融消費者成為一個理性消費者，成為自身利益的忠實保護者，金融監(jiān) 管機構對消費風險和權益的并重審慎監(jiān)管必不可少。相關3.加深我國政府在金融監(jiān)管中對金融消費者權益的保護論文導讀：本論文 是一篇關于我國政府在金融監(jiān)管中

13、對金融消費者權益的保護的優(yōu)秀 論文范文，對正在寫有關于金融論文的寫作者有一定的參考和指導作 用，論文片段：改消費者權益保護法，增加保護金融消費者權益的 特殊條款規(guī)定，把安全權、知情權、選擇權、公平交易權、求償求助 權、隱私權、受教育權、受尊重權和監(jiān)督權作為金融消費者的基本權 利和雙方交易實現的權利保障。貫徹商業(yè)銀行法保護消費者權益 的宗旨，由監(jiān)管機構監(jiān)督各金融機構在誠信、提示、告知、保密等義 務方面的落實執(zhí)行市場的信息披露力度，實現監(jiān)管收支平衡。信息披露充分，交易雙 方的信息對稱，才能實現社會公眾對金融機構的完全監(jiān)督，也才能建 立起社會公眾對金融機構的信任。因為金融消費者不了解金融產品， 在選

14、擇金融產品時很難比較產品的成本和風險，易產生“羊群效 應”，充分的信息披露是實現金融制度保障的重要舉措，也是強化金 融監(jiān)管的重要前提。隨著金融服務越來越復雜，金融制度的邊際作用 遞增。為此，一要制訂和完善金融制度，發(fā)揮制度的邊際作用，通過 制度規(guī)定促成信息充分披露。十二五規(guī)劃要求：“建立存款保險制度, 參與國際金融準則新一輪修訂，提升我國金融業(yè)穩(wěn)健標準”，為未來 金融機構透明運轉指明新的方向。制定金融服務現代化法，要求 各類金融產品必須實行嚴格的信息披露機制，保證消費者和金融機構 成為信息共享、信息平等的利益主體。修改消費者權益保護法， 增加保護金融消費者權益的特殊條款規(guī)定，把安全權、知情權、

15、選擇 權、公平交易權、求償求助權、隱私權、受教育權、受尊重權和監(jiān)督 權作為金融消費者的基本權利和雙方交易實現的權利保障。貫徹商 業(yè)銀行法保護消費者權益的宗旨，由監(jiān)管機構監(jiān)督各金融機構在誠 信、提示、告知、保密等義務方面的落實執(zhí)行情況，防止金融機構利 用自身的信息優(yōu)勢損害和侵犯消費者權益。細化銀行業(yè)監(jiān)督管理 法、商業(yè)銀行法中有關“保護存款人和其他客戶的合法利益”的 條款，擴大保護對象的外延，制訂保護的舉措辦法；2006年由銀監(jiān) 會發(fā)布施行的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引首次以規(guī)章的形式提出“金 融消費者”的概念，要求“商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新，應充分維護金融 消費者和投資者的利益，更好地滿足金融消費者和投資者

16、h益增長的 需求”，但是缺少具體明確的措施，我國政府在監(jiān)管制度中務必要明 確交易雙方的責任與義務。二要監(jiān)管部門處理好科學監(jiān)管與快速發(fā)展 的關系，實現監(jiān)管收支平衡。監(jiān)管機構要將金融產品的設計原理、資 金投向、盈利判斷、交易結構和潛在風險等相關信息充分向消費者披 露作為監(jiān)管的中心工作，嚴格平衡監(jiān)管成本和收益，禁止監(jiān)管機構把 增加的監(jiān)管成本轉嫁給金融機構o當金融機構不能以較小的成本來配 置金融資源時，監(jiān)管成本最終會由金融消費者承擔，增加消費者負擔 和金融行業(yè)壓力，阻礙了金融業(yè)務的發(fā)展，形成金融監(jiān)管阻礙金融發(fā) 展，金融發(fā)展不利于金融監(jiān)管的被動局面。同時，消除金融產品進入 市場的障礙，對類型和功能相似的

17、金融產品進行協調，防止同質化競 爭，實行差別化管理。充分通過信息披露來減少金融消費的盲相關范 文由寫區(qū)，不斷縮小監(jiān)管的覆蓋范圍和簡化監(jiān)管職能，實現監(jiān)管收支 平衡。監(jiān)管機構應將信息披露作為金融機構的紀律準則，努力消除信 息不對稱，提高消費者自我保護能力，督促金融機構公正、公平、公 開對待消費者。應通過教育和信息披露等監(jiān)管手段對金融消費者進行 保護，強化市場約束，減少逆向選擇的機會，提高自我風險識別和保 護能力。金融業(yè)是典型的服務行業(yè)，金融消費者是支撐起金融業(yè)發(fā)展 的主要力量，沒有消費者就沒有業(yè)務，按照中國人民銀行個人征信系 統(tǒng)顯示，我國目前直接接受金融產品或服務的人群已占我國總人口的 50%,只

18、有通過完善的制度監(jiān)管來保護金融消費者的權益，才能樹立 起對金融體系強大的信心力量?；痦椖浚荷綎|省社會科學基金重點資助項目(10bjgj04)參考文獻：1 卡爾馬克思資本論(第三卷)m北京：人民出版社， 19782. 董裕平等譯.多德一弗蘭克華爾街改革與消費者保護法案m北京：中國金融出版社，20103. 張荔發(fā)達國家金融監(jiān)管比較研究m.北京：中國金融出版 社，20034楊華柏，錢瑜中華人民共和國商業(yè)銀行監(jiān)督法、中國 人民銀行法、商業(yè)銀行法釋義m.北京：中國長安出版社，20045趙磊，張源后危機時代的中國住房貸款m北京：中國金 融出版社，20116. 孫慧中金融監(jiān)管中的監(jiān)管信息與監(jiān)管效率j上海金融， 2007(9)7. 劉曉星，楊悅全球化條件下金融消費者保護理由研究j 現代管理科學，2008 (6)8. 李金澤論我國銀行業(yè)消費者保護與自律機制之完