保險(xiǎn)利益論文

1、摘 要 經(jīng)過這一學(xué)期的保險(xiǎn)法學(xué)習(xí)，我對(duì)保險(xiǎn)法有了更為深入的了解。原來以為保險(xiǎn)法離我們的生活比較遙遠(yuǎn)，經(jīng)過這一段的學(xué)習(xí)，才明白保險(xiǎn)法與我們的日常生活息息相關(guān)。保險(xiǎn)法的內(nèi)容特別豐富，其中我比較感興趣的是保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)法上有著這樣一句古諺,即“無(wú)保險(xiǎn)利益則無(wú)保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同法上具有重要的意義:保險(xiǎn)市場(chǎng)是交易市場(chǎng),它的潛在動(dòng)力來源于個(gè)體對(duì)自己利益的關(guān)懷。另一方面,保險(xiǎn)制度是一個(gè)社會(huì)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制,這個(gè)機(jī)制在滿足個(gè)體追求的同時(shí)也要保證制度自身的良性發(fā)展,只有如此才能發(fā)揮其社會(huì)效用。保險(xiǎn)利益恰恰就是這兩者之間的平衡點(diǎn),因此保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的核心,保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的基本原則。 正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益

2、原則的重要地位,本文以保險(xiǎn)利益原則為研究對(duì)象，從它的性質(zhì)、構(gòu)成要素、重要意義進(jìn)行分析，并揭示了它的立法不足，提出了相應(yīng)的對(duì)策，以期對(duì)今后的保險(xiǎn)法的完善有一定的指導(dǎo)意義。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)合同 可轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)目 錄一 保險(xiǎn)利益原則的理論分析11.1 價(jià)值說21.2 關(guān)系說21.3 保險(xiǎn)利益實(shí)質(zhì)是一種可轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)3二 保險(xiǎn)利益原則的構(gòu)成要素32.1 保險(xiǎn)利益必須是合法利益32.2 保險(xiǎn)利益必須是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益42.3 保險(xiǎn)利益必須是能夠確定并可以實(shí)現(xiàn)的利益4三 保險(xiǎn)利益原則的重要意義43.1 防止保險(xiǎn)異化成賭博43.2 防止和減少道德風(fēng)險(xiǎn)53.3 決定保險(xiǎn)合同的主體資格53.4 決定和影響保險(xiǎn)合同

3、的履行5四 完善保險(xiǎn)利益原則的立法建議64.1 保險(xiǎn)利益喪失的法律后果問題64.2 人身保險(xiǎn)利益中同意原則的取舍問題74.3 勞動(dòng)關(guān)系需清楚界定84.4 關(guān)于受益人的規(guī)定應(yīng)更加靈活84.5 明確保險(xiǎn)利益額度8結(jié)論9參考文獻(xiàn)10一 保險(xiǎn)利益原則的理論分析 保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)業(yè)中的一個(gè)基本原則,也稱可保利益原則。所謂保險(xiǎn)利益就是指發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),投保人或被保險(xiǎn)人可能遭受的損失或?qū)⑹サ睦妗?我國(guó)保險(xiǎn)法第12條規(guī)定:保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。如果對(duì)保險(xiǎn)利益不給予充分說明,只能是知其然不知其所以然,因此,有必要從理論上對(duì)保險(xiǎn)利益給予分析。 關(guān)于保險(xiǎn)利益的性質(zhì),不同的學(xué)者有不同

4、的看法,可概括為以下兩種學(xué)說:1.1 價(jià)值說 價(jià)值說,又稱經(jīng)濟(jì)利益說。它認(rèn)為,保險(xiǎn)的本質(zhì)在于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失。換言之,即在于填補(bǔ)所滅失或所減損物上之價(jià)值。因而認(rèn)為有利益才有損害,有損害才需要補(bǔ)償,故認(rèn)為保險(xiǎn)合同之對(duì)象為保險(xiǎn)利益,即保險(xiǎn)利益就是保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值,或指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益,即投保人或者被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生,以致保險(xiǎn)標(biāo)的物不安全而受損,或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的物不發(fā)生損害而受益。 按照價(jià)值說的理論,構(gòu)成保險(xiǎn)利益需具備三個(gè)要件:(1)須為經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人所受損失為目的,保險(xiǎn)利益須屬于經(jīng)濟(jì)上的利益或以與經(jīng)濟(jì)上利益有密切關(guān)系且可以貨幣量化為限。(2)須為

5、確定的利益,即指其利益已確定或可確定。(3)須為合法利益,即其利益合乎法律的規(guī)定。價(jià)值說對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益能進(jìn)行科學(xué)的解釋,國(guó)內(nèi)學(xué)者多持此學(xué)說。價(jià)值說比較重視保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值因素,突出了保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。但是我認(rèn)為它在以下幾個(gè)問題方面沒有解釋清楚:(1)為何某物價(jià)值連城仍不能成為保險(xiǎn)標(biāo)的物(如土地、河流等),而有些物為無(wú)價(jià)之寶(如出土文物、字畫等)卻能成為保險(xiǎn)標(biāo)的物?(2)對(duì)于財(cái)產(chǎn)的正常消耗、折舊的損失、即將發(fā)生的危險(xiǎn)及必然發(fā)生的損失為何不能進(jìn)行投保,因?yàn)樗鼈円彩墙?jīng)濟(jì)損失。(3)如果保險(xiǎn)利益是經(jīng)濟(jì)利益,那么無(wú)論是否出險(xiǎn),保險(xiǎn)人都應(yīng)該負(fù)擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。因?yàn)橐篮贤碚?合同標(biāo)的必須予以給付,既

6、然保險(xiǎn)利益就是保險(xiǎn)標(biāo)的,所以,保險(xiǎn)合同成立后,無(wú)論保險(xiǎn)事故是否發(fā)生,保險(xiǎn)人均須負(fù)補(bǔ)償責(zé)任,否則保險(xiǎn)人違約。(4)保險(xiǎn)標(biāo)的物與保險(xiǎn)利益的差異性表現(xiàn)在哪里?依價(jià)值說,一物之上只能訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同,因?yàn)閮r(jià)值說就是將保險(xiǎn)標(biāo)的物視為保險(xiǎn)合同的客體,照此理論復(fù)保險(xiǎn)就構(gòu)成超額保險(xiǎn),然兩者法律后果迥異。其實(shí),無(wú)論是理論上還是實(shí)踐上,決定保險(xiǎn)合同成立與否的主要因素并非保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值而是危險(xiǎn)。1.2 關(guān)系說 在人身保險(xiǎn)中,由于人的生命、身體、健康為人格權(quán)的內(nèi)容,無(wú)法以金錢價(jià)值對(duì)其加以衡量,故價(jià)值說無(wú)法解釋人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,于是關(guān)系說乃應(yīng)運(yùn)而生。該說認(rèn)為,保險(xiǎn)利益乃是被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,此種利

7、害關(guān)系,包含有經(jīng)濟(jì)上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系兩種。德國(guó)及我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者一般持此學(xué)說。2關(guān)系說與價(jià)值說相比,其獨(dú)到之處是不拘泥于經(jīng)濟(jì)價(jià)值上的解釋,而是從關(guān)系的角度來分析,為人身保險(xiǎn)獲得了一席之地。但此說也存在許多令人費(fèi)解之處:(1)關(guān)系成為保險(xiǎn)合同標(biāo)的的理論,其依據(jù)是什么?(2)關(guān)系成為保險(xiǎn)合同標(biāo)的,其內(nèi)容是什么?(3)關(guān)系成為保險(xiǎn)合同的標(biāo)的,又何以履行?(4)而生命垂危者為何不能成為死亡保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人呢?同時(shí),關(guān)系說對(duì)于價(jià)值說中的問題仍無(wú)能為力。1.3 保險(xiǎn)利益實(shí)質(zhì)是一種可轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)正如合同是交易的法律形式一樣,保險(xiǎn)利益是風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)法上的概念。價(jià)值說和關(guān)系說只不過談及的是保險(xiǎn)利益的表現(xiàn)形式,或

8、提供了用以量化保險(xiǎn)利益的根據(jù),卻并未揭示保險(xiǎn)利益的本質(zhì),形式與本質(zhì)豈能混為一談。認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)利益的本質(zhì)必須準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)的職能。保險(xiǎn)最基本、最固有的職能就是向被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,滿足人們的安全需要,并從而達(dá)到社會(huì)生活的安定。保險(xiǎn)利益既然是保險(xiǎn)制度的核心,兩者必須融會(huì)貫通、相映生輝。所以我認(rèn)為:保險(xiǎn)利益就是指可轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。在法律上,可轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)包含四層意思:其一,保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)必須具有可轉(zhuǎn)讓性。保險(xiǎn)并非無(wú)所不保,而是具有可選擇性。保險(xiǎn)人只能承保發(fā)生概率極低的優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)發(fā)生概率極高的劣質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)一般應(yīng)當(dāng)拒絕承保,故擇優(yōu)錄取是商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的基本準(zhǔn)則。其二必須是意外發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于道德危險(xiǎn)、即將發(fā)生的危險(xiǎn)、必然發(fā)

9、生的危險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)拒之門外。例如,人不可長(zhǎng)生不老、萬(wàn)壽無(wú)疆,耄耋之年不可投保死亡保險(xiǎn)。同樣,一件造型優(yōu)雅、色彩和諧、精美絕倫的物品,盡管人們精心呵護(hù)它,其壽命總是有限的,只可投保意外損失保險(xiǎn),不可投保正常滅失保險(xiǎn)。其三,可保風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失必須是可以確定的。保險(xiǎn)并非保證不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),而僅僅是對(duì)危險(xiǎn)所造成的損害進(jìn)行補(bǔ)償。其四,風(fēng)險(xiǎn)必須具有可預(yù)見性,即一定時(shí)期、一定危險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失率通過大數(shù)法則是可以測(cè)定出來的,否則,保險(xiǎn)人無(wú)法確定保險(xiǎn)費(fèi)率。例如,在災(zāi)害的預(yù)測(cè)方面,氣象學(xué)家們可以利用衛(wèi)星更容易地獲取大氣云層運(yùn)動(dòng)的信息,并以此做出準(zhǔn)確的氣象預(yù)報(bào),但地震學(xué)家的儀器尚無(wú)法與之比擬,只能對(duì)地震做出十分模糊的預(yù)

10、測(cè)。故保險(xiǎn)人可將暴風(fēng)、暴雨等作為保險(xiǎn)之危險(xiǎn),而地震則難以成為可保之危險(xiǎn)。同理,政治風(fēng)險(xiǎn)可以投保,但證券投資不可投保。二 保險(xiǎn)利益原則的構(gòu)成要素2.1 保險(xiǎn)利益必須是合法利益 在英國(guó)通常認(rèn)為,“投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的關(guān)系必須是法律所承認(rèn)或認(rèn)可的關(guān)系。”也就是說,保險(xiǎn)利益作為投保人或被保險(xiǎn)人所享有的利益,必須是符合法律法規(guī)和社會(huì)公共利益,并且為法律認(rèn)可、受法律保護(hù)的利益。新保險(xiǎn)法第四條明確規(guī)定,從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī),尊重社會(huì)公德,不得損害社會(huì)公共利益。對(duì)違反法律法規(guī)和社會(huì)公共利益,不管投保人是善意還是惡意,均不存在可保利益。如對(duì)通過貪污、挪用、受賄、盜竊、詐騙、搶劫等非法

11、手段取得的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保,保險(xiǎn)合同應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。因?yàn)檫@些財(cái)產(chǎn)是違反法律所取得的違法收入,法律有明確規(guī)定與違法收入存在利害關(guān)系的利益肯定不受法律保護(hù),即使簽訂了保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)合同也將因其所保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的非法性而變成無(wú)效合同。2.2 保險(xiǎn)利益必須是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益 保險(xiǎn)利益既可基于法律的規(guī)定產(chǎn)生,也可基于合同的約定產(chǎn)生。無(wú)論以哪種方式產(chǎn)生,都必須具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值這個(gè)前提條件。經(jīng)濟(jì)上的利益特別是能夠以金錢予以計(jì)算的經(jīng)濟(jì)利益涉及面較廣,所有權(quán)、債權(quán)和擔(dān)保物權(quán)都可能是以金錢予以計(jì)算的經(jīng)濟(jì)利益。在保險(xiǎn)合同履行時(shí),如果遭受的損失不存在經(jīng)濟(jì)上的利益,便就無(wú)法用金錢或物品進(jìn)行衡量,損失也就無(wú)法計(jì)算出來,那么賠償也就無(wú)法進(jìn)

12、行,保險(xiǎn)減少損失和避免風(fēng)險(xiǎn)的功能無(wú)從發(fā)揮,保險(xiǎn)也就失去了存在的必要。如政治打擊、精神傷害無(wú)法用貨幣來衡量,因而構(gòu)不成保險(xiǎn)利益。雖然人身保險(xiǎn)中人的壽命或者身體不能等同于金錢,但是根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)人的生產(chǎn)生活條件等因素,人身保險(xiǎn)的賠償還是可以量化成經(jīng)濟(jì)利益來衡量,這往往能被投保人或被保險(xiǎn)人所接受。2.3 保險(xiǎn)利益必須是能夠確定并可以實(shí)現(xiàn)的利益 “能夠確定”是指在保險(xiǎn)合同中,被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)有利益或期待利益已經(jīng)能夠確定?！翱梢詫?shí)現(xiàn)”則是指它是事實(shí)上的經(jīng)濟(jì)利益。實(shí)踐中,保險(xiǎn)利益可以是現(xiàn)有利益,也可以是預(yù)期利益?，F(xiàn)有利益較容易確定,這在各國(guó)己形成共識(shí),不存在爭(zhēng)論,而期待利益則還存在較大爭(zhēng)議。但目前

13、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,以運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)為代表的期待利益保險(xiǎn)已逐漸被各國(guó)所承認(rèn)。三 保險(xiǎn)利益原則的重要意義3.1 防止保險(xiǎn)異化成賭博 保險(xiǎn)利益產(chǎn)生的初衷就是防止保險(xiǎn)異化成賭博,以與自己毫無(wú)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)、他人身體、生命或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的,則實(shí)在是一種賭博行為。同時(shí),投保人以與自己沒有任何保險(xiǎn)利益的其他人的財(cái)產(chǎn)去投保,如果他人的財(cái)產(chǎn)發(fā)生危險(xiǎn),投保人并沒有損失存在,但投保人卻能獲得賠償,這與賭博沒有兩樣。一旦保險(xiǎn)變成了賭博,那么保險(xiǎn)就會(huì)失去其分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失的功能,也就失去了存在的必要。為了確保保險(xiǎn)業(yè)的健康、良險(xiǎn)發(fā)展,必須要出臺(tái)一些規(guī)定防止保險(xiǎn)變成賭博。這樣,保險(xiǎn)利益原則便應(yīng)運(yùn)而生了,它對(duì)投保人或被

14、保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的法律利益關(guān)系作出規(guī)定,沒有保險(xiǎn)利益原則的不能投保或即使投保保險(xiǎn)也無(wú)效,這樣使保險(xiǎn)異化成賭博的幾率大大減少,極大地降低了賭博者的投機(jī)取巧行為,從而促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。3.2 防止和減少道德風(fēng)險(xiǎn) 在人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人中,如果投保人與被保險(xiǎn)人之間沒有保險(xiǎn)利益的限制,任何人都可以他人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立保險(xiǎn)合同,這樣就容易引發(fā)一些居心不良的投保人采用各種手段去傷害被保險(xiǎn)人,從而達(dá)到獲得保險(xiǎn)賠償金的目的。所以,就人身保險(xiǎn)而言,如果沒有保險(xiǎn)利益原則,其后果是無(wú)法想象的。當(dāng)然,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,沒有保險(xiǎn)利益原則也會(huì)出現(xiàn)這種情況。投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益關(guān)系,那么投保人也可

15、以采取各種手段來?yè)p毀保險(xiǎn)標(biāo)的,達(dá)到索取保險(xiǎn)賠償金的目的。這樣一來,保險(xiǎn)不僅起不到分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失的作用,反而給那些通過損害他人的利益來謀求自己非法利益者以舞臺(tái),進(jìn)而加大了保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)利益原則對(duì)投保人可以給哪些人或物投保作出了明確的規(guī)定,沒有法律規(guī)定的利益關(guān)系者不能作為投保人隨意給被保險(xiǎn)人投保,這樣就防止或降低了道德危險(xiǎn)的發(fā)生。3.3 決定保險(xiǎn)合同的主體資格 在保險(xiǎn)利益學(xué)說發(fā)展初期,保險(xiǎn)利益主要是在于區(qū)分有社會(huì)經(jīng)濟(jì)作用的保險(xiǎn)關(guān)系和純投機(jī)性的賭博行為。而到了20世紀(jì),則出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說,其更強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的補(bǔ)償功能。這就出現(xiàn)這樣的一系列問題:誰(shuí)有權(quán)投保?誰(shuí)有資格成為投保人或被保險(xiǎn)人?

16、在哪種情況下投保后可以得到補(bǔ)償?這些都須通過保險(xiǎn)利益原則加以確定,從而從根本上解決投保人的主體資格問題。實(shí)踐中,現(xiàn)代各國(guó)保險(xiǎn)立法都確立一個(gè)基本原則,即只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的人,才具有投保人或被保險(xiǎn)人的資格,保險(xiǎn)合同才會(huì)有效和履行。所以說,保險(xiǎn)利益決定了保險(xiǎn)合同主體資格,即只有具有保險(xiǎn)利益的當(dāng)事人才具有簽訂保險(xiǎn)合同的資格。3.4 決定和影響保險(xiǎn)合同的履行 我國(guó)新保險(xiǎn)法第三十一條和四十八條,都明確規(guī)定保險(xiǎn)利益直接決定了保險(xiǎn)合同的效力。此外,保險(xiǎn)利益除了決定保險(xiǎn)合同效力外,還影響保險(xiǎn)合同的履行。如保險(xiǎn)金額或補(bǔ)償金額不能超過保險(xiǎn)利益,如果超過保險(xiǎn)利益,則超過部分無(wú)效。發(fā)生保險(xiǎn)事故后,投保人或被保

17、險(xiǎn)人所獲得的不能超過原有利益,如果投保人或被保險(xiǎn)人從中獲得了超過保險(xiǎn)利益部分的額外利益,也就失去了保險(xiǎn)彌補(bǔ)損害、降低風(fēng)險(xiǎn)的基本功能,保險(xiǎn)也就失去了其存在的意義。四 完善保險(xiǎn)利益原則的立法建議4.1 保險(xiǎn)利益喪失的法律后果問題 關(guān)于保險(xiǎn)利益的喪失,對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響及其法律后果,無(wú)論是現(xiàn)行保險(xiǎn)法、草案還是新保險(xiǎn)法都沒有明確說明。因此,我認(rèn)為有必要對(duì)這個(gè)問題加以分析,并建議立法和司法部門在未來配套的法律解釋中加以完善。 對(duì)于人身保險(xiǎn)合同,如果投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益(依據(jù)相關(guān)親屬關(guān)系或經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系確定),而在合同的持續(xù)期間內(nèi)喪失保險(xiǎn)利益,如婚姻關(guān)系發(fā)生變化、債務(wù)履行完畢等情形,保險(xiǎn)合同是否應(yīng)繼

18、續(xù)維持下去?這里主要涉及三個(gè)問題:第一,保險(xiǎn)人能否以此為理由提出解除合同或拒絕承擔(dān)給付責(zé)任?第二,投保人提出退保是否須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?第三,被保險(xiǎn)人因此提出退保或更改投保人(由被保險(xiǎn)人維續(xù)合同繳費(fèi)義務(wù))的,保險(xiǎn)人和法院是否應(yīng)予以支持? 對(duì)于上述三個(gè)疑問,我們的觀點(diǎn)是:首先,投保人在合同存續(xù)期間喪失保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)人不得提出解除合同。因?yàn)樯衔闹斜ｋU(xiǎn)利益的時(shí)點(diǎn)要求已明確指出:人身保險(xiǎn)合同只要求投保人在投保時(shí)須具有保險(xiǎn)利益,否則合同無(wú)效。由于人身保險(xiǎn)合同,特別是壽險(xiǎn)合同,多為長(zhǎng)期性保障,一旦退保,消費(fèi)者必定產(chǎn)生重大損失,因此保險(xiǎn)人不應(yīng)享有主動(dòng)的合同解除權(quán);而且,在投保人喪失保險(xiǎn)利益期間,如果保險(xiǎn)事故

19、發(fā)生,保險(xiǎn)人應(yīng)向合同原受益人支付相應(yīng)的保險(xiǎn)金,除非保險(xiǎn)事故是投保人故意造成的。 其次,投保人在保險(xiǎn)利益喪失后,原則上講有主動(dòng)解除合同的權(quán)利,其退保行為無(wú)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。但是,由于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同的退保金中含有大量現(xiàn)金價(jià)值,是投保人的家庭資產(chǎn),而因婚姻關(guān)系產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益的喪失涉及共有財(cái)產(chǎn)分割問題,因此,為避免不必要的法律糾紛,保險(xiǎn)人應(yīng)通過適當(dāng)渠道,確保上述情形下被保險(xiǎn)人的知情權(quán)。 最后,對(duì)于被保險(xiǎn)人提出退保或更改投保人(由被保險(xiǎn)人維續(xù)合同繳費(fèi)義務(wù))的,保險(xiǎn)人和法院應(yīng)予以支持。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同畢竟是以被保險(xiǎn)人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,最終的利益決定權(quán)應(yīng)歸屬被保險(xiǎn)人。 對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,由于保險(xiǎn)利益的主

20、體資格要求集中在被保險(xiǎn)人身上,法律已重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！币虼?投保人保險(xiǎn)利益的喪失與否,對(duì)保險(xiǎn)合同的履行不應(yīng)產(chǎn)生重大影響。新保險(xiǎn)法第12條對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)分別規(guī)定保險(xiǎn)利益產(chǎn)生時(shí)點(diǎn)要求,由此容易引起不必要誤導(dǎo),將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要求解讀為“投保時(shí)并不需要”。我認(rèn)為,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,投保人如果在合同存續(xù)期間喪失保險(xiǎn)利益,盡管并不影響保險(xiǎn)合同的最終履行,但對(duì)投保人的合同解除權(quán)還是應(yīng)予以肯定的;同時(shí),投保人如果投保時(shí)無(wú)明顯保險(xiǎn)利益,則必須經(jīng)被保險(xiǎn)人(財(cái)產(chǎn)的利害關(guān)系人)明確表示同意,合同才能成立生效,以防止投保人以他人財(cái)產(chǎn)惡意

21、賭博的行為,對(duì)此,相關(guān)立法和司法解釋應(yīng)給與明確規(guī)定。4.2 人身保險(xiǎn)利益中同意原則的取舍問題 關(guān)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確定,一般認(rèn)為我國(guó)采取的是利益原則和同意原則兼顧的方式,即以投保人和被保險(xiǎn)人相互間是否存在親屬關(guān)系或其他利害關(guān)系,或者以投保人是否已經(jīng)取得被保險(xiǎn)人的同意為判斷保險(xiǎn)利益有無(wú)的依據(jù)。堅(jiān)持同意主義原則學(xué)者指出,同意原則在幾個(gè)方面是優(yōu)于利益原則的,一方面,利益關(guān)系可能多種多樣而發(fā)生沖突,如雇主給雇工投保等情形會(huì)被親屬認(rèn)定為沒有保險(xiǎn)利益;另一方面,利益原則主張的保險(xiǎn)利益概念非常含糊,如果采取列舉式立法,亦無(wú)法羅列和窮盡所有具有保險(xiǎn)利益的利害關(guān)系。另外,同意原則可以根據(jù)被保險(xiǎn)人本人的判斷達(dá)到

22、防止賭博危險(xiǎn)和道德危險(xiǎn)的目的。我并不完全贊成在保險(xiǎn)利益確定中使用同意原則。首先,采用同意原則,其靈活性很強(qiáng),但由于對(duì)投保人無(wú)利害關(guān)系的要求,其間隱藏很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法專家桂裕先生對(duì)此頗有異議:“可能有不肖之徒以重價(jià)收買此種同意書(無(wú)異于收買生命)而為保險(xiǎn),如是則危害生命之事層出不窮,即使要保人無(wú)危害被保險(xiǎn)人之意圖,然以他人之生命為賭博,亦屬有背于善良風(fēng)俗公共秩序,法律不能予以容忍?！逼浯?這種立法方式和我國(guó)人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)是有所出入的。實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)人對(duì)投保人保險(xiǎn)利益的核查,與被保險(xiǎn)人同意與否并無(wú)直接關(guān)系,而主要依賴于投保人的直系親屬身份。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,對(duì)于非配偶、子女、父母關(guān)系的投保

23、人和被保險(xiǎn)人,即使被保險(xiǎn)人同意投保人訂立合同,保險(xiǎn)人也往往不予承保。因?yàn)樵跊]有上述近親屬關(guān)系的情況下,道德風(fēng)險(xiǎn)實(shí)難估量。在訂立合同的過程中,保險(xiǎn)人在信息上處于不利地位,不斷出現(xiàn)的為被保險(xiǎn)人投保大額保險(xiǎn)后謀殺被保險(xiǎn)人以騙取保險(xiǎn)金的案件也使得保險(xiǎn)人對(duì)投保人保險(xiǎn)利益的核查更為嚴(yán)厲。而一旦在有爭(zhēng)議的情況下發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人因合同應(yīng)“有利于被保險(xiǎn)方”的解釋原則往往處于不利地位。故雖然同意原則在我國(guó)保險(xiǎn)法中得到了確立,但是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)人依然采取有限列舉的方式來確定保險(xiǎn)利益。如果保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中只承認(rèn)近親屬關(guān)系或經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系,那么即便規(guī)定了同意原則,亦形同虛設(shè),還有畫蛇添足之嫌。 至于被保險(xiǎn)人自身判斷對(duì)道德危

24、險(xiǎn)的規(guī)避,我認(rèn)為這種作用固然重要,但是實(shí)際效果可能并不理想。實(shí)務(wù)中不斷出現(xiàn)謀殺被保險(xiǎn)人的案例,單純的同意原則很有可能給部分被保險(xiǎn)人帶來危險(xiǎn)。尤其是對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)較為貧乏的被保險(xiǎn)人,對(duì)于自己成為大額保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人所具有的對(duì)自己生命的危險(xiǎn)一無(wú)所知。因此,我認(rèn)為,對(duì)于人身保險(xiǎn)投保人的保險(xiǎn)利益要求,在未來相關(guān)立法和司法解釋中,應(yīng)對(duì)同意原則的使用加以嚴(yán)格限制和界定。例如,對(duì)于因經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益,如債務(wù)人、合伙人、財(cái)產(chǎn)管理人等,在確定保險(xiǎn)金額時(shí),應(yīng)以其經(jīng)濟(jì)價(jià)值為保險(xiǎn)金額的限制,從而有效杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)。又比如對(duì)于采取列舉式的保險(xiǎn)利益的對(duì)象范圍,我們認(rèn)為可進(jìn)一步擴(kuò)充完善。在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)生活日趨復(fù)雜的情形下,

25、除勞動(dòng)雇傭關(guān)系外,其他的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系也應(yīng)考慮予以明示。這樣做可以起到淡化和逐漸放棄同意原則的作用。4.3 勞動(dòng)關(guān)系需清楚界定 在界定投保人保險(xiǎn)利益時(shí),保險(xiǎn)法第三十一條規(guī)定,投保人與其有勞動(dòng)關(guān)系中的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益。該條中,勞動(dòng)關(guān)系怎么理解?哪種情形可以認(rèn)定投保人與勞動(dòng)者有勞動(dòng)關(guān)系?該法并沒有明確規(guī)定。實(shí)踐中,簽訂了正式勞動(dòng)合同的,當(dāng)然應(yīng)認(rèn)定雙方已構(gòu)成勞動(dòng)關(guān)系。關(guān)鍵是沒有簽訂勞動(dòng)合同,而事實(shí)上雙方卻存在勞動(dòng)雇傭關(guān)系,這種情形該怎么認(rèn)定?這是難點(diǎn)所在。我認(rèn)為,可從以下兩個(gè)方面進(jìn)行完善: 一是在立法上對(duì)勞動(dòng)關(guān)系進(jìn)行界定和明確,哪種情況算勞動(dòng)關(guān)系,用概念進(jìn)行界定。 二是對(duì)那種確實(shí)不好認(rèn)定的,則保險(xiǎn)方

26、要認(rèn)真調(diào)查了解,審查投保方與勞動(dòng)者之間的勞動(dòng)關(guān)系是否確實(shí)存在。4.4 關(guān)于受益人的規(guī)定應(yīng)更加靈活。 保險(xiǎn)法第三十九條中規(guī)定,投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn),不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。筆者認(rèn)為,出臺(tái)此規(guī)定,在保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法利益、防止道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生上起到很大的作用。但是在實(shí)踐中,有些特殊情況要考慮,如被保險(xiǎn)人沒有近親屬,哪么受益人指定為誰(shuí)呢?新保險(xiǎn)法在有關(guān)人身保險(xiǎn)利益的規(guī)定時(shí),采用了同意主義原則。在這里,可以考慮引用同意主義原則來完善此規(guī)定。如可增加,如被保險(xiǎn)人沒有近親屬,在被保險(xiǎn)人同意的情況下,投保人也可以指定近親屬以外的親屬為受益人。同時(shí),建議對(duì)該法中的近親屬的

27、范圍也要明確。近親屬在不同的法律中有不同的含義,如刑事訴訟法規(guī)定:近親屬是指夫、妻、父、母、子、女、同胞兄弟姊妹。而民法通則中規(guī)定的近親屬,則包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女。所以,保險(xiǎn)法中近親屬的適用范圍,也應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的特點(diǎn)予以規(guī)定。4.5 明確保險(xiǎn)利益額度 生活中,經(jīng)常聽說某某明星給自己的臉買保險(xiǎn)或給自己的腿買保險(xiǎn),其保險(xiǎn)金額往往是天文數(shù)字。我們不僅要問,難道保險(xiǎn)金額沒有限制嗎?在立法上確是如此。到目前為止,保險(xiǎn)法還沒有對(duì)保險(xiǎn)利益額度作出具體規(guī)定。當(dāng)然,保險(xiǎn)公司愿意以天價(jià)來承保,肯定有它的考慮,我們不能隨意否定。但我認(rèn)為,保險(xiǎn)利益額度應(yīng)該有個(gè)限度。保險(xiǎn)利益的額度越大,則給被保險(xiǎn)人帶來的風(fēng)險(xiǎn)越高。因?yàn)?人們?cè)诟哳~保險(xiǎn)利益的誘惑下,很難控制住自己,很容易越過道德或法律的界線,做出違反道德或法律的事來。這樣一來。高額的保險(xiǎn)不但起不到被保險(xiǎn)人減少或避免風(fēng)險(xiǎn)的作用,反而為成為道德風(fēng)險(xiǎn)的誘發(fā)器。如近年來,多次發(fā)生過為未成年人投保高額保險(xiǎn)后,殺害未成年被保險(xiǎn)人來騙賠保險(xiǎn)金的案件。如重慶市農(nóng)民張某為女兒和兒子投保人壽保險(xiǎn)公司的重大疾病終身保險(xiǎn)(風(fēng)險(xiǎn)保額共30萬(wàn)元)。張某為得到這筆巨款,竟將10歲的女兒和