互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響摘要：目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢日新月異， 對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成 了不可忽視的影響， 本文將深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成 的影響，并且對互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與外延進行闡述。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；影響 大數(shù)據(jù)時代下，伴隨著云計算等新興互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展， 互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)逐漸滲透到金融領(lǐng)域，隨之誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融。 互聯(lián) 網(wǎng)金融以第三方支付、 P2PP2P 金融業(yè)務(wù)、眾籌等新興金融模式為代表， 引領(lǐng)了信息時代的潮流發(fā)展。 這對傳統(tǒng)金融業(yè)造成了巨大的沖擊， 使 金融業(yè)發(fā)生了深刻的變革。 這種變革以及其所帶來的影響得到了國家、 社會和企業(yè)多方面的重視。 互聯(lián)網(wǎng)金融

2、與傳統(tǒng)金融相比， 采用了不同 的溝通媒介， 如互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)等， 這些媒介的使用凸顯了互聯(lián) 網(wǎng)的優(yōu)勢，使傳統(tǒng)金融具備更強的透明度、更高的參與度、更好的協(xié) 作性、更低的中間成本以及更加便捷的操作系統(tǒng)等多個特征。 同時，給予互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的市場經(jīng)濟具有更加強大的信息網(wǎng)絡(luò)，因而具 有了更大的靈活度，使市場的有效性得以充分的發(fā)揮。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展馬云于 20132013 年把互聯(lián)網(wǎng)金融解釋為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的行 為。目前， 互聯(lián)網(wǎng)金融尚未有統(tǒng)一認可的定義。 然而， 互聯(lián)網(wǎng)金融從 2020 世紀 9090年代便開始了飛速的發(fā)展， 搜索引擎、移動支付、云計算、 社交網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等新興領(lǐng)域

3、結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動通訊技術(shù)發(fā)展出資金融通、支付和信息中介等新的金融業(yè)務(wù)模式。目前，國外第三方支付業(yè)務(wù)日漸發(fā)展成熟，人們運用移動端進行消費支付已成為常態(tài)。另外 P2PP2P 平臺承接的金融業(yè)務(wù)不斷增多，一部分 中介功能齊全穩(wěn)定的P2P2P P平臺已對傳統(tǒng)銀行造成了巨大的沖擊， 大有 取代之勢。此外， 眾籌融資作為支持小微企業(yè)和個人融資的大眾化新 型融資模式，日益趨于合法與規(guī)范。 而我國國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā) 展初期，在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)品種、規(guī)模、密度以及相關(guān)法律法規(guī)、信用體 系等多方面與國外發(fā)展較好地區(qū)都有一定差距。 但我國互聯(lián)網(wǎng)金融的 發(fā)展速度非同一般， 以阿里巴巴企業(yè)為最典型的代表， 它創(chuàng)立的

4、淘寶 網(wǎng)改變了中國幾億人的消費方式， 并已經(jīng)與國際接軌， 成為全球領(lǐng)先 的采購批發(fā)平臺，阿里巴巴集團也于 20142014 年在紐約證券交易所正式 掛牌上市，集團董事局主席馬云在今年年初作為亞洲和大洋洲地區(qū)唯 一的私營企業(yè)代表當(dāng)選為全球互聯(lián)網(wǎng)治理聯(lián)盟委員會成員。 可見互聯(lián) 網(wǎng)金融的影響力在國內(nèi)外持續(xù)升溫， 下面對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn) 生的影響進行詳細分析。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的影響1.1. 傳統(tǒng)金融的大眾化與快捷化趨勢。互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的特征之一便 是快捷。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、 軟件開發(fā)技術(shù)以及智能手機技術(shù)不斷發(fā)展進 程中，傳統(tǒng)金融的線下交易逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融的線上交易所取代。 典 型的案例如

5、我國騰訊公司開發(fā)的微信第三方支付平臺， 改變了人們傳 統(tǒng)的購物方式， 其獨特的 搖一搖 微信紅包互動方式在今年春晚的線 上互動中取得了巨大的成功， 并且我們可以預(yù)測微信紅包改變的不僅 僅拘泥于電視屏幕， 未來多種線下模式與可之結(jié)合稱為優(yōu)秀的營銷模 式。即使現(xiàn)在還存在部分要求線下交易的開戶業(yè)務(wù)， 但從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng) 金融的發(fā)展趨勢來看，其交易方式未來也將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上交易。 此 外，智能手機技術(shù)的不斷發(fā)展還將使交易方便快捷的手機終端逐漸取 代 PCPC 端，成為未來線上交易的主要方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還將使 傳統(tǒng)金融也的資源配置更加高效、合理。在當(dāng)今這個大數(shù)據(jù)時代下， 云計算等新興信息技術(shù)得到飛速發(fā)

6、展。這些新興的信息技術(shù)使得市場 的供需交易信息及時而準確的出現(xiàn)在企業(yè)人的眼前， 人類通過互聯(lián)網(wǎng) 相互聯(lián)絡(luò)， 處于一種信息透明狀態(tài)， 信息不對稱問題得到了極大的緩 解。此外，這些新興信息技術(shù)還直觀反映了市場的投資與融資需求，使金融業(yè)資源得到高效配置。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融使投資、融資趨 于大眾化，這主要得益于 P2PP2P 業(yè)務(wù)的廣泛開展。此外，最近較為火熱 的眾籌模式對個人融資提供了較大的支持， 使個人風(fēng)險投資具備了更 大的可能性。 互聯(lián)網(wǎng)金融還推進了金融交易脫媒的進程。 在傳統(tǒng)的金 融交易過程中， 交易雙方需要通過某一金融媒介進行交易， 而互聯(lián)網(wǎng) 金融的存在可使交易雙方直接在金融平臺上進行交易

7、， 擺脫了金融交 易對金融媒介的依賴，凸顯了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的快捷化趨勢。2.2. 傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的交融。短期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金 融造成了很大的負面影響， 然而專家對此進行了深入的分析， 指出傳 統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融將逐步走向融合。 互聯(lián)網(wǎng)金融部分業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金 融業(yè)務(wù)存在合作或互補， 可見二者融合的趨勢。 具體案例如第三方支 付業(yè)務(wù)，它由第三方企業(yè)與銀行共同推廣， 使互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的參與方通過該金融業(yè)務(wù)進行交流與合作。 又如 P2PP2P 業(yè)務(wù)，它面向的 對象是銀行不愿服務(wù)的小微企業(yè)與個人。 作為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)， 銀行 需要承擔(dān)借貸所帶來的風(fēng)險，因此銀行更加愿意與大企業(yè)進行合作，

8、以降低資金回收的風(fēng)險。 而基于云計算等新興信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融 能夠借助大量交易數(shù)據(jù)來對小微企業(yè)或個人進行資金的風(fēng)險評估， 成 本較低且方便快捷， 同時鑒于我國小微企業(yè)和個人的基數(shù)較大， 故互 聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是樂意對小微企業(yè)和個人提供幫助的。這樣，P2PP2P 業(yè)務(wù)便與銀行方形成了業(yè)務(wù)互補關(guān)系， 對于整個金融業(yè)的發(fā)展起到了積極的作 用。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的負面影響并不能全部被轉(zhuǎn)化、 消除，例如阿里巴巴集團推出的余額寶理財業(yè)務(wù)， 余額寶主打業(yè)務(wù)為 高于普通銀行利率的利率收益與隨用隨取的便捷消費方式， 因而影響 了以往銀行存款戶的選擇，導(dǎo)致銀行的資金外流，給銀行的發(fā)展帶來 了巨大的挑戰(zhàn)。在互

9、聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)兇猛來襲的背景下， 傳統(tǒng)金融機構(gòu) 只能針對性的開發(fā)出更多銀行理財產(chǎn)品，用于吸納資金，維持生存。例如廣發(fā)銀行與易方達聯(lián)合推出的 智能金賬戶 , , 該業(yè)務(wù)與余額寶業(yè) 務(wù)類似，利率高于銀行利率，用戶通過貨幣基金對消費賬單進行支付， 實現(xiàn)理財與隨時消費的雙重目的， 對廣發(fā)銀行的資金外流現(xiàn)象起到了 一定的抑制作用。3.3. 傳統(tǒng)金融的市場化改革和體制變革。互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā) 生了市場化改革和監(jiān)督體制變革。 顯而易見的市場化改革體現(xiàn)在銀行 利率的提高上。 上文提到的余額寶業(yè)務(wù)， 還有支付寶退出的招財寶等 金融理財業(yè)務(wù)均刺激了銀行利率的增長。 可想而知， 銀行若對互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)熟視無

10、睹， 依然堅持利率的不變， 必將導(dǎo)致儲戶資源的 流失，資金的外流以及銀行融資能力的下降。因此，適當(dāng)提高利率是 銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)不得不采取的措施。同時，這一普遍現(xiàn)象也將導(dǎo)致金融監(jiān)管部門漸漸松懈對銀行利率的管制與規(guī)定。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)虛擬的一體化世界將帶動全球金融市場的一體化趨勢，并推動全球經(jīng)濟一體化進程，這將導(dǎo)致傳統(tǒng)以行政區(qū)域劃分的金融管理體制 將逐步消失。由于互聯(lián)網(wǎng)金融致力于跨行跨業(yè)的產(chǎn)品及服務(wù)融合、轉(zhuǎn)化與無縫銜接的創(chuàng)新突破，傳統(tǒng)分業(yè)體制難以滿足其要求，互聯(lián)網(wǎng)金 融只能尋求混業(yè)體制對其的支持，故互聯(lián)網(wǎng)金融還將促使金融業(yè)從分 業(yè)體制向混業(yè)體制的轉(zhuǎn)變。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以民營企業(yè)為主體，目前民營企業(yè)已在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上呼風(fēng)喚雨， 站穩(wěn)了腳跟，這對國 有銀行的壟斷造成了極大的威脅。專家預(yù)測互聯(lián)網(wǎng)金融的壯大將在未 來營造出一種更為公平、健全和自由競爭的金融市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)為依托，即互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全與正常運營 決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的存在與發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管內(nèi)容不能夠僅僅 局限于對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)秩序的監(jiān)管，還要擴展到對互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)安全 和穩(wěn)定的監(jiān)管，監(jiān)管的廣度和力度需要進一