小額貸款有限公司個人貸款業(yè)務(wù)管理制度

1、小額貸款有限公司 個人貸款業(yè)務(wù)管理制度第一章 總則第一條 為規(guī)范公司個人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理和防范風(fēng)險， 促 進個人信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運行，根據(jù)貸款通則等有關(guān)規(guī)定 ,結(jié) 合公司的實際 ,制定本制度。第二條 本制度所稱的個人貸款業(yè)務(wù)指公司向自然人 （含個 體工商戶 ）發(fā)放的生產(chǎn)經(jīng)營性、消費的個人貸款。第三條 辦理個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循國家法律法規(guī)， 執(zhí)行國 家產(chǎn)業(yè)政策， 以“安全性、流動性、 效益型”為經(jīng)營原則。以“小額、 流動、分散”為信貸原則。第四條 個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司實際實行審貸崗位分 離與“雙簽”制度。實行審貸分離的，應(yīng)當(dāng)將調(diào)查、審查、審批、 經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解， 由不同部分或崗位

2、承擔(dān)， 實現(xiàn) 其相互制約和支持。 目前暫不具備審貸分離條件的， 必須實行信 貸人員“雙簽”制度，必須明確“雙簽”信貸人員的職責(zé)以及相應(yīng)的 貸款責(zé)任（通過公司股東會、董事會發(fā)放的貸款除外） 。第五條 除農(nóng)戶小額貸款（指純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶貸款）外，個人 貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)實行貸款管理責(zé)任人制度。 公司發(fā)放的個人貸款由 貸款責(zé)任人負責(zé)管理和收回。 造成風(fēng)險和損失的， 根據(jù)貸款責(zé)任 和有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任。第二章 貸款對象和基本條件第六條 貸款對象：年齡在 18-65 周歲之間，具有中華人 民共和國國籍、 身體健康、 具有完全民事行為能力的自然人或在 工商管理部門依法登記的個體工商戶。第七條 申請個人貸款應(yīng)當(dāng)具備下列

3、基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會 發(fā)展規(guī)劃要求。（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄， 能按期償還貸 款本息。（三）借款人住所或經(jīng)營場所在申請貸款分支機構(gòu)的服務(wù)轄 區(qū)內(nèi)。（四）借款人自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。（五）公司要求的其他貸款條件。第八條 發(fā)放個人貸款的限制條款：（一）一戶家庭不得有二個以上的借款人。（二）不得向曾為他人擔(dān)保而未履行擔(dān)保責(zé)任的借款人發(fā)放 個人貸款。（三）不得向有過逃廢金融債務(wù)行為的借款人發(fā)放貸款。（四）公司不得為股東個人提供擔(dān)保。（五）不得以貸還貸、以貸還息。第三章 授權(quán)授信管理第九條公司根據(jù)所轄機構(gòu)的經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)管理水平等以 書面形式

4、授權(quán)公司董事長、總經(jīng)理及其他信貸人員辦理個人貸款 業(yè)務(wù)的審批權(quán)限。信貸人員應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)辦理個人貸款業(yè) 務(wù)，不得越權(quán)辦理，超授權(quán)范圍要上報審批。第十條 公司建立信貸審批小組。對信貸審批小組工作規(guī)范 的，可對信用良好的個人貸款戶實行授信， 并報公司董事會備案； 不得超授權(quán)辦理信貸業(yè)務(wù)。第一條 向個人借款戶授信應(yīng)當(dāng)防止變相為法人企業(yè)融 資。第四章 貸款期限、利率、和用途第十二條個人貸款期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)經(jīng)濟金融政策法規(guī)、借款 人生產(chǎn)經(jīng)營周期等情況合理規(guī)定。 信貸人員應(yīng)當(dāng)在真實了解借款 用途的前提下確定貸款期限。第十三條 采取保證方式的，一般貸款期限在半年以內(nèi)， 最 長不超得超過一年。個人貸款原則上不得

5、展期， 對確需要展期的 貸款應(yīng)當(dāng)實行審批。個人汽車、住房等消費貸款期限應(yīng)當(dāng)執(zhí)行人 行有關(guān)文件規(guī)定。第十四條 個人貸款利率確定應(yīng)當(dāng)遵守人民銀行， 銀監(jiān)會有 關(guān)規(guī)定的前提下，本著與承擔(dān)風(fēng)險相匹配的原則制定各類個人貸 款利率。要按照貸款期限、貸款用途應(yīng)當(dāng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，主 要解決個人生產(chǎn)經(jīng)營流動資金及其他合理資金的需求。第十五條 個人貸款用途應(yīng)當(dāng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策，主要解決 個人生產(chǎn)經(jīng)營流動資金及其他合理資金的需要。第五章 貸款方式第十六條 個人貸款應(yīng)當(dāng)以抵質(zhì)押貸款方式為主， 控制保證 貸款額度，原則上不得采用信用方式。采用保證方式的， 保證人應(yīng)當(dāng)為具有中國國籍和完全民事行 為能力的自然人或企業(yè)法人

6、， 具有較強的代償能力。 對大額保證 貸款，原則上要實行多人保證。采用抵押方式的， 抵押物應(yīng)當(dāng)限于產(chǎn)權(quán)明晰的個人住房、 營 業(yè)用房（商鋪或?qū)懽謽牵?。變現(xiàn)能力差的房地產(chǎn)、權(quán)屬不清的房 地產(chǎn)不得抵押。公司應(yīng)當(dāng)對允許辦理抵押貸款的房地產(chǎn)的地段、 位置坐落、街道名稱等做出規(guī)定。發(fā)放個人抵押貸款，應(yīng)當(dāng)審慎 評估抵押物價值， 抵押物的作價應(yīng)當(dāng)經(jīng)有關(guān)評估機構(gòu)或由借貸雙 方根據(jù)市場價格協(xié)議確定。 抵押率應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)市場風(fēng)險評 價情況合理確定，原則上最高不超過 70% 。采用質(zhì)押方式的，可以質(zhì)押的權(quán)利一般為存單、國債、增值 保險單等，貸款額度不超過質(zhì)押憑證面值的 90% 。辦理動產(chǎn)質(zhì) 押的個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)

7、按權(quán)限上報批準(zhǔn)后方可辦理。第六章 業(yè)務(wù)操作基本規(guī)定第十七條 貸款調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查有關(guān)程序 和要求， 并對調(diào)查的真實性負責(zé)。 貸款調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)對每一筆個 人貸款申請做好內(nèi)部信息的查詢，了解借款人在金融系統(tǒng)的貸 款、存款及信用情況， 查詢銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 有關(guān)消息， 并要做好書面記錄。第十八條貸款審核、審批人員應(yīng)當(dāng)對貸款調(diào)查人員提供的 資料進行審查，對借款人以及擔(dān)保人提供有關(guān)資料的完整性、真實性、準(zhǔn)確性及合法性進行復(fù)審、保證質(zhì)量。必要時應(yīng)當(dāng)?shù)綄嵉?核實有關(guān)資料情況的真實性。第十九條 辦理個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)與個人客戶簽訂書面借 款合同。合同簽訂的借款人、擔(dān)保人、信貸員要實行“三見面”，

8、 依法合理辦理相關(guān)手續(xù)。信貸調(diào)查崗和信貸審批崗應(yīng)當(dāng)有簽署明 確“同意”或“不同意”的貸款意見。第二十條 對超過個人貸款審批權(quán)限的， 應(yīng)當(dāng)按規(guī)定程序逐 級上報審批，并由最終有權(quán)貸款審批人員確定貸款金額、利率、 期限。由公司股東會、董事長集體研究決定的個人貸款應(yīng)有完整 的會議記錄和明確的貸款意見。第二十一條每筆個人貸款到期前，有關(guān)經(jīng)辦信貸人員必須 發(fā)送到期貸款書面通知書，并留一份借款人、擔(dān)保人簽收的存檔。 對個人不良貸款信貸經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)加強催收并取得催收回執(zhí)，確需要起訴的經(jīng)公司董事長同意后實施，但必須注意確保訴訟失 效。第二十二條 個人貸款戶應(yīng)當(dāng)按照貸款檔案管理制度的有 關(guān)個人貸款檔案管理的要求建

9、立。 信貸人員應(yīng)當(dāng)對借款人、 擔(dān)保 人的有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營狀況、信用狀況、資產(chǎn)、負債或有負債等情況 按規(guī)定要求做好記錄，對借款人提供的有關(guān)資料應(yīng)當(dāng)及時更新，并保證檔案資料的完整性、連續(xù)性、有效性。第二十三條 余額 3 萬元（含 3 萬元）以內(nèi)小額農(nóng)戶貸款由 公司授權(quán)的信貸人員發(fā)放，具體由公司董事長掌握。第七章 風(fēng)險控制第二十四條 個人貸款實行單戶最高限額管理。 公司應(yīng)當(dāng)根 據(jù)自由資金、 風(fēng)險管理水平等確定最高貸款限額。 對但個個人貸 款戶（含保證人的擔(dān)保額度）確定單戶個人貸款最高限額。第二十五條 制定明確的部門與崗位的監(jiān)督職責(zé)。 實行信貸 分離要明確指定各部門監(jiān)督的職責(zé)。實行“雙簽”的應(yīng)當(dāng)明確各崗

10、位的職責(zé)。由于信貸人員短缺不能實行“雙簽”的，信貸經(jīng)辦人員 在其權(quán)限內(nèi)發(fā)放的個人貸款， 應(yīng)當(dāng)由財務(wù)人員負責(zé)監(jiān)督， 并制定 財務(wù)監(jiān)督的具體內(nèi)容和相關(guān)職責(zé)。第二十六條 公司必須制定個人貸款申請受理、 審核、審批、 貸后管理等各環(huán)節(jié)的具體操作規(guī)程， 保證個人貸款業(yè)務(wù)操作流程 規(guī)劃管理。第二十七條 建立個人貸款檢查制度。應(yīng)當(dāng)定期或不定期 組織人員個人貸款的使用情況進行檢查， 發(fā)現(xiàn)問題及時解決， 提 高信貸管理水平。對構(gòu)成“三違”貸款，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定進行認 定、處罰。第二十八條 制定風(fēng)險處置方案。 大額個人貸款出現(xiàn)風(fēng)險問 題，應(yīng)當(dāng)督促制定風(fēng)險處置方案，并落實信貸部門予以監(jiān)督。應(yīng) 定期上報風(fēng)險處置進度，努力化解風(fēng)險。第二十九條 對新增不良貸款要規(guī)定比例控制， 對于超過比 例的信