關于匯中盛世信息咨詢服務(北京)有限責任公司蘇州分公司債權轉讓業(yè)務的調(diào)研報告(李納納)3L (1)

1、關于匯中盛世咨詢服務（北京）有限責任公司蘇州分公司債權轉讓業(yè)務的調(diào)研報告 姓 名：李 學 號112308119 摘要：通過對匯中盛世咨詢服務（北京）有限責任公司蘇州分公司的債權轉讓的相關業(yè)務概況的分析，結合相關法律規(guī)范找出匯中盛世蘇州分公司存在的問題和風險點，由此找出行之有效的解決措施。關鍵詞：債權 轉讓 調(diào)研 防范一、匯中財富簡介和崗位簡介匯中盛世咨詢服務（北京）有限責任公司（以下簡稱“匯中財富”）是中國領先的從事個人借款咨詢與財富管理的專業(yè)性金融服務企業(yè)，它引入國際領先的“個人對個人”借款咨詢和財富管理服務，并結合中國信用狀況，一方面為社會小微人群提供包括借款咨詢、協(xié)議管理、風險評估、回款

2、管理等服務，另一方面為中產(chǎn)階層和高凈值人群提供債權轉讓、資產(chǎn)配置等專業(yè)的財富管理服務 ，履行“普匯大眾，財富中華”的企業(yè)使命。目前匯中已加入中國小額信貸聯(lián)盟。匯中成立之初就以“普匯大眾 財富中華”為使命，僅2012年就獲得了“誠信金融機構示范單位”、“最受市民喜愛的理財品牌”、“優(yōu)秀信用借款服務平臺”、“最穩(wěn)健理財機構”等數(shù)十項榮譽獎項，并且全年實現(xiàn)投資理財100%的優(yōu)異業(yè)績。伴隨企業(yè)快速發(fā)展的東風，匯中會繼續(xù)以客戶利益最大化為目標，實現(xiàn)中國領先的綜合金融服務企業(yè)的愿景。本人在匯中財富蘇州分公司擔任職銷售顧問，主要崗位內(nèi)容是1. 根據(jù)公司產(chǎn)品特點，為客戶建立、提供專業(yè)的資產(chǎn)

3、管理咨詢服務； 2. 完成銷售經(jīng)理制定的銷售目標；3. 根據(jù)銷售經(jīng)理的要求按時保質的完成銷售報告；4. 根據(jù)一線工作了解到的客戶反饋，向公司提出產(chǎn)品及流程優(yōu)化建議；5. 根據(jù)業(yè)務要求，定期做客戶回訪，做好老客戶維護和再開發(fā)，主動、積極地為客戶提供各類理財產(chǎn)品。二、匯中財富債權轉讓業(yè)務概述本公司在相關業(yè)務方面主要有為中產(chǎn)階層和高凈值人群提供債權轉讓、資產(chǎn)配置等專業(yè)的財富管理，以及相關債權咨詢產(chǎn)品的供求信息和咨詢服務等。近兩年新開展的金融債權估值業(yè)務主要是采用專用的金融計量方法為債權人提供債權（資產(chǎn)）的價值評估，對債權資產(chǎn)的資產(chǎn)特性、價值基礎以及價值內(nèi)涵進行評價分析，從而為債權人提供有關債務人償債

4、能力的分析報告。三、匯中財富債權轉讓業(yè)務解讀根據(jù)我國目前法律的規(guī)定，債權的轉讓僅存在于合同當中，即合同權利的讓與，指合同一方將合同的權利全部或部分地轉讓給合同以外的第三人。合同權利轉讓的效果是原合同主體的變更，包括兩種情形：一、轉讓方退出原合同關系，由受讓人代替其債權人地位；二、轉讓方不退出原合同關系，與受讓方共同成為原合同的債權人。結合法律，匯中財富債權轉讓業(yè)務存在以下規(guī)范及風險。（一）業(yè)務規(guī)范：1、排除被限制轉讓的情形：依據(jù)合同法，債權人可以將合同的權利全部或者部分轉讓給第三人，但有下列情形之一的除外：1）根據(jù)合同性質不得轉讓；2）按照當事人約定不得轉讓；3）依照法律規(guī)定不得轉讓。每一筆業(yè)

5、務，公司都必須按照上述規(guī)則進行排查。2、通知債務人：依據(jù)合同法規(guī)定，債權人轉讓權利的，應當通知債務人。未經(jīng)通知，該轉讓對債務人不發(fā)生效力。而且債權人轉讓權利的通知不得撤銷，但經(jīng)受讓人同意的除外。公司業(yè)務員中有專人負責通知債務人。3、告知受讓人、債權人債權轉讓的法律效果：依據(jù)合同法，債權人轉讓權利的，受讓人取得與債權有關的從權利，但該從權利專屬于債權人自身的除外。債務人接到債權轉讓通知后，債務人對讓與人的抗辯，可以向受讓人主張。債務人接到債權轉讓通知時，債務人對讓與人享有債權，并且債務人的債權先于轉讓的債權到期或者同時到期的，債務人可以向受讓人主張抵銷。公司業(yè)務中，必須將這些法律效果告知相關當事

6、人，不然容易發(fā)生糾紛。（二）業(yè)務風險：簡要概述風險，并按我上面的修改模式修改該部分。刪除其中的防范問題，并調(diào)整至后面的防范建議中。一、針對表見讓與的風險，讓與人在未如數(shù)收到受讓人對價的情況下，不向債務人送達債、權讓與的通知，這樣也可以防范受讓人與債務人惡意串通，損害債權讓與人合法權益的風險。表見讓與，即當債權人將債權轉讓通知債務人后，即使讓與合同未成立或未生效，但債務人基于對通知事實的信賴而向受讓人履行仍然有效。表見讓與情況下，債務人向受讓人清償債務后，債權人無權再向債務人主張權利。四、債權轉讓業(yè)務法律分析債權轉讓是債的移轉類型之一，是合同雙方不改變債的內(nèi)容而為的債權主體的更迭。以下，我結合公

7、司業(yè)務對債權受讓人行使債權、債權轉讓合同效力的認定、債權轉讓對于債務人的約束、債務人的抗辯權、出讓人的瑕疵擔保責任等問題進行分析：抄自何處？應當在參考文獻或注釋中說明，另不要全盤抄襲，應當有自己結合公司業(yè)務進行修改。盡可能不要提爭議的問題，就提你自己對這個問題的認識。（一）債權受讓人向債務人行使權利的正當性考查債權受讓人向債務人起訴主張權利時，要否應對受讓人受讓行為的合法性進行審查，在實務中存在爭議。債權為財產(chǎn)權，可由權利享有者自由處分已是共識。企業(yè)的債權是企業(yè)的財產(chǎn)，與企業(yè)的其他財產(chǎn)一樣受企業(yè)支配。從財產(chǎn)處理的原則看，應當認為，企業(yè)在經(jīng)營過程中對債權進行的處分，只要出于自愿，且不違反法律的禁

8、止性規(guī)定，與企業(yè)對于其他財產(chǎn)的處分一樣，其效力應予肯定。但債權因有不同于一般財產(chǎn)的特點，轉讓不僅涉及到合同相對人，還牽涉到多方面的法律關系：1、債權人與債務人之間的關系，是債權轉讓的前因。2、債權出讓人與受讓人之間的關系。該關系包括兩層內(nèi)容，一是債權轉讓的基礎原因關系，如債權基于買賣、贈與而轉讓，二是債權受讓關系。3、債權受讓人與債務人之間的關系。4、債權出讓人與其自身股東、其他債權人之間的關系。其他關系是否對債權轉讓產(chǎn)生影響，或基礎原因關系應否加以考慮，是案件處理中必然涉及的問題。理論上，債權轉讓合同不論在物權行為的立法模式中，還是在非物權行為的立法模式中，均被認為只要合同一經(jīng)成立，受讓人即

9、取代出讓人成為新債權人。不同之處在于：前者將債權轉讓合同作為準物權契約，是相對的無因契約，除非轉讓雙方作出特約，原因是否有效，對于債權受讓人取得債權不產(chǎn)生直接影響，如甲以清償債務為目的，將其對于丙的債權轉讓給乙，后甲發(fā)現(xiàn)并未對乙負有債務，但其債權轉讓合同仍不因之而無效。后者則并不將債權轉讓的原因(如基于抵銷、買賣等)與債權轉讓本身(交付)分為兩個獨立的法律行為，只要合同依法成立，受讓人即有效取得債權。因此，債權轉讓制度并不考慮其他原因。通說認為，之所以不考慮其他原因，是基于債權轉讓的安全性，保護受讓人能完全取得債權。而所謂完全債權要求受讓人取得債權：第一，應不受被轉讓債權的成立、存續(xù)及內(nèi)容上的

10、瑕疵(無效、消滅及附有抗辯權等)的影響；第二，應不受流通中瑕疵(轉讓行為無效或被撤銷)的影響。綜上，縱使債權轉讓中存在瑕疵，該瑕疵也不對受讓人行使權利產(chǎn)生影響。也就是說，法院對受讓人與債務人之間關系的確認并不需要審查其他有牽連的法律關系，不否認與債權有關聯(lián)的其他人可以依法行使權利，其他人仍可依法就本案債權提出自己主張。在案例一的情形中，調(diào)解書的下達應不需多慮。只要受讓人請求債務人為給付時證明了受讓人資格，證明轉讓行為真實存在，法院即可依法作出處理。（二）債權轉讓合同效力的認定關于債權轉讓合同的主體。債權轉讓合同主體為出讓人和受讓人毫無疑問，從法律規(guī)定來看：1、債權轉讓為處分行為，要求出讓人應有

11、的完全民事行為能力，否則，根據(jù)民法通則第五十八條和合同法第四十七條的規(guī)定，轉讓應當認定無效(無民事行為能力人簽訂的)或效力待定(限制民事行為能力人簽訂的，經(jīng)追認后有效)；2、受讓人是否應有完全的民事行為能力，有觀點認為，受讓人取得債權，屬純獲法律上的利益，故依合同法的上列條款，只要有限制行為能力即可。但我們認為，除因受贈與獲得債權外，其余情形多為買賣，認為受讓人為純獲法律上的利益，與事實不符。所以受讓人取得債權有對價的，也應認為受讓人需具備完全的民事行為能力；3、法律對受讓主體有限制的，應當遵守相關規(guī)定。法律規(guī)定不得向外國人為轉讓的，受讓人不能為外國人；法律對受讓人范圍有限制的，受讓人不得為受

12、有限制的人，如資產(chǎn)管理公司不良貸款債權的受讓對象，財政部財金200574號通知第三條規(guī)定，國家公務員、金融監(jiān)管機構工作人員、政法干警、資產(chǎn)公司工作人員、原債務企業(yè)管理層以及參與資產(chǎn)處置工作的律師、會計師等中介機構人員等關聯(lián)人不得購買或變相購買不良資產(chǎn)，即不得受讓不良貸款形成的債權。根據(jù)合同法司法解釋第4條的規(guī)定，雖然認定合同效力的依據(jù)只應為法律和行政法規(guī)，但上述情形下，應當可以認為相關人士參與受讓，對于國家利益或社會公共利益有損。案例中如果受讓人為資產(chǎn)管理公司工作人員等人員，合同應當按無效處理。（三）債權轉讓對于債務人的約束  債務人于什么情況下受債權轉讓的約束，民法通則第

13、九十一條規(guī)定，“合同一方將合同的權利、義務全部或者部分轉讓給第三人的，應當取得合同另一方的同意，并不得牟利”；合同法第八十條規(guī)定，“債權人轉讓權利的，應當通知債務人。未經(jīng)通知，該轉讓對債務人不發(fā)生效力”。根據(jù)最高人民法院關于適用中華人民共和國合同法若干問題的解釋(一)第3條的規(guī)定，“人民法院確認合同效力時，對合同法實施以前成立的合同，適用當時的法律合同無效而適用合同法合同有效的，則適用合同法”，顯然同意主義較通知主義更為嚴格。所以在適用法條上，應當適用合同法處理這類案件。但合同法的規(guī)定也不甚明確，適用中存在許多爭議，主要集中在通知對于債權轉讓合同的效力的影響、債權轉讓的通知主體、通知的形式、通

14、知的生效、通知的時間等問題上。(四)債權出讓人的權利瑕疵擔保出讓人的瑕疵擔保責任要求出讓人向受讓人保證其所轉讓的債權是有效存在且沒有瑕疵的，任何第三人不會就本債權向受讓人主張任何權利。如果權利存在瑕疵，除非受讓人受讓時明知，出讓人應承擔損害賠償責任。我國法律未對債權出讓人的瑕疵擔保責任作出規(guī)定，理論上認為，出讓人的瑕疵擔保責任在債權轉讓為有償時，受讓人有權依關于買賣之規(guī)定，要求出讓人負瑕疵擔保責任。為無償行為時，受讓人原則上不得行使任何權利。換言之，有償轉讓按買賣合同相關規(guī)定處理，無償轉讓按贈與相關規(guī)定處理。（五）債務人的抗辯權合同法第八十二條規(guī)定：“債務人接到債權轉讓通知后，債務人對讓與人的

15、抗辯，可以向受讓人主張”。該抗辯權包括實體法上的抗辯和訴訟法上的抗辯。實務中主要表現(xiàn)為：1、權利不存在的抗辯，如轉讓的債權因違反法律禁止性規(guī)定無效，或債務人行使了撤銷權、合同解除權而使債權不復存在；2、受通知前，已經(jīng)清償。如甲公司已經(jīng)在資產(chǎn)管理公司向丙公司轉讓前，或轉讓后通知前，歸還了所欠資產(chǎn)管理公司的貸款；3、拒絕履行的抗辯。如雙務合同中，出讓人僅轉讓債權但保留債務的，債務人有權行使不安抗辯權、同時履行抗辯權和后履行抗辯權；4、訴訟法上的抗辯。如出讓人與債務人約定仲裁管轄，債務人可援引對抗受讓人；5、抵銷主張。合同法第八十三條規(guī)定，“債務人接到債權轉讓通知時，債務人對讓與人享有債權，并且債務

16、人的債權先于轉讓的債權到期或者同時到期的，債務人可以向受讓人主張抵消”。該規(guī)定對債務人既有對于受讓人的債權又有對于讓與人的債權時，可否主張先抵銷對于讓與人的債權沒有明確。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，商事交易越來越頻繁，債的流轉也越來越多越來越快。長期以來，借款合同、買賣合同是法院審理的數(shù)量較多的兩類商事合同糾紛。兩類案件共同點是欠款，前者欠貸款，后者欠貨款。為解決這一問題，實現(xiàn)債權、銀行或資產(chǎn)管理公司往往采取通過低價向外轉讓不良貸款形成的債權以化解金融風險，消除呆壞帳，出賣人也常常通過轉讓債權消除三角債。我們所以選擇分析此類債權轉讓出現(xiàn)的問題，目的一在于規(guī)范相應行為，二在于為相關實踐提供可值參考的建議

17、。五、債權轉讓業(yè)務的風險防控建議對于匯中盛世蘇州分公司這樣的P2P信貸平臺滿足了金融市場的需要，應該加以鼓勵。但所有金融創(chuàng)新都存在風險，P2P平臺目前存在多種經(jīng)營模式，各種模式的風險不同，應該有區(qū)別地分析和防范。為此，提出如下風險防控建議：1. 加強第三方支付監(jiān)管。如人人貸為了有效規(guī)避風險，便將風險金賬戶交由招商銀行托管，使客戶資金與平臺資金實現(xiàn)完全分離。2. 使用一種更透明、且保障資金安全的方式，資金的流轉劃撥直接在借貸雙方賬戶中實現(xiàn)，在沒有第三方賬戶的情況下，使得借貸雙方都擁有完整的知情權，真正做到?？顚Ｓ?，此類操作的典型代表是仟邦資都。3. 增強P2P平臺的信息透明度從而達到風險控制。許

18、多被爆出的虛標、秒標等情況，在一定程度上是由信息不對稱引起的。4. 加強完善以下信息：標的詳細描述情況、相應借貸合同、抵押合同是否完善。其中紙質版的借貸合同、抵押合同，打款憑證尤為重要。另外，相關借款申請材料、借款人和抵押物的相關證件、詳細的說明，均能讓投資人有更清楚的了解，對于自己資金的去向也會更放心。5. 促進擔保模式的完善。對于潛在可能發(fā)生的違約風險，投資人還是應該聚焦在實實在在的保障措施上，例如平臺風險準備金、債權轉讓+風險準備金、金融機構信用擔保、房產(chǎn)抵押擔保模式等保障模式。6. 公司應建立嚴格的篩選制度。為避免發(fā)生信用風險，管理人應對債權的資質、信用等級進行嚴格篩選，最終選出優(yōu)質債

19、權進行投資。7. 加強落實相關信用風險控制措施、及時更新投資債權的各項信息等；投資到期后，管理人負責對投資本金進行回籠 。8. 請由第三方來對理財公司的的服務進行嚴格監(jiān)督和管理。如深圳市匯中漢唐股權投資基金管理有限公司（簡稱：漢唐基金）作為基金管理人將對匯中普惠提供的服務進行嚴格監(jiān)督和管理。9. 落實連帶責任擔保制度。漢唐基金作為基金管理人對匯中盛世公司基金的本金和收益進行全額擔保。10. 加強企業(yè)自身管理，提高風險防范意識。準確行使訴訟權利，必要時綜合運用法律手段維護自身和客戶的權益。 來自于何處，應當說明，建議同上批注。1、避免簽訂已過訴訟時效或債務人下落不明的債權讓與的風險，受讓人在與債權人進行談判時，應盡量聘請律師參與談判和調(diào)查。簽訂合同前受讓人應聘請律師調(diào)查債務人的相關情況，如住所、財產(chǎn)狀況等，避免利益