安徽財經(jīng)大學(xué)-經(jīng)濟持續(xù)下滑下銀行信貸風(fēng)險及對策研究-開題報告

1、安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院2016屆本科畢業(yè)論文開題報告論文題目 經(jīng)濟持續(xù)下滑下銀行信貸風(fēng)險及對策研究 所 在 班 級 姓 名 學(xué) 號 指導(dǎo)教師及職稱 一、學(xué)生簡況及論文概況學(xué)生簡況姓 名性 別男學(xué) 號入學(xué)時間所在班級論文基本情況論文題目內(nèi)容提要*不少于300字中文英文關(guān)鍵詞*個中文英文二、選題依據(jù)（本項內(nèi)容可以附頁）1 與選題相關(guān)的研究現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢改革開放以來，銀行業(yè)作為經(jīng)濟金融體系的重要組成部分，也由單一的國家銀行體系逐步實現(xiàn)了向市場經(jīng)濟所要求的商業(yè)銀行體系的過渡并取得了較大的發(fā)展，同時也由于內(nèi)外部各種因素的影響，我國商業(yè)銀行的進一步發(fā)展受到了制約。本文正是從我國商業(yè)銀行體系不良資產(chǎn)偏大，風(fēng)險

2、管理水平較低，在一定程度上影響了銀行業(yè)發(fā)展的背景下展開的，具體分析了我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的表現(xiàn)、成因以及信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀和問題，并從我國商業(yè)銀行自身體質(zhì)的完善和社會金融環(huán)境的改善兩方面來尋求問題的解決之道。近年來我國金融業(yè)發(fā)展較快,各級銀行機構(gòu)遍布全國,人民銀行、國有商業(yè)銀行、股份制銀行和地方性商業(yè)銀行及外國銀行構(gòu)成了我國龐大的銀行體系,成為我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。隨著社會醫(yī)療、養(yǎng)老、保險等制度的日益成熟,消費需求結(jié)構(gòu)的變化和居民收入預(yù)期的提高,以原始積累的方式進行消費的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費理念所取代,越來越多的居民開始接受消費信貸服務(wù),進行信貸消費。從目前國內(nèi)商業(yè)銀行近況來看，其利

3、潤主要來自存貸款利差，信貸風(fēng)險是銀行面臨的最大風(fēng)險。1995年以來，我國金融機構(gòu)信貸資金總體上開始出現(xiàn)存差，且數(shù)額逐年擴大。到2012年底，全國金融機構(gòu)人民幣存差資金達到239萬億元，貸存比例降到667。2012年前9個月，我國金融機構(gòu)人民幣信貸范圍在同比增幅達到1523的情況下，存差資金擴大到l868萬億元，貸存比例繼續(xù)顯現(xiàn)下降趨勢。這就意味著我國商業(yè)銀行系統(tǒng)閑置資金越來越多，背負的存貸款息差越來越大，同時也要求商業(yè)銀行要努力提高信貸質(zhì)量，防備信貸風(fēng)險。另外，我國商業(yè)銀行由于歷史和體制原由，盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量都比較低。不良貸款比率過高是我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險累積的重要表現(xiàn)，經(jīng)過了核銷呆壞賬的努

4、力，截至到2012年底，中國銀行業(yè)的不良貸款比率為1.26，其中四大國有商業(yè)銀行的不良貸款比率為1.43，不良貸款總計在178975億元人民幣，達到了國家要求到2012年中國商業(yè)銀行的不良貸款率降到15以下的目標(biāo)，可是仍然與國際上的優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行不良貸款率水平相差很遠。我國商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理的理念、技術(shù)、手法等方面與國際先進銀行存在明顯的差距，這是無可爭議的事實。展開對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的研究有利于推進商業(yè)銀行提升管理水平、更好地面對外資銀行的競爭。目前,消費信貸已經(jīng)成為中國商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù),各家銀行紛紛將消費信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨立出來,設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個人金融部、住房

5、信貸部、銀行卡中心等,專門從事和管理各類消費信貸,借此提升自己在金融資源競爭中的地位。由于發(fā)達國家銀行消費信貸占貸款總額的比例通常在30%40%,未來幾年中國的資本市場將為企業(yè)提供更多的直接融資,作為公司貸款業(yè)務(wù)減少的一種補償,中國銀行業(yè)必然會大力發(fā)展消費信貸?，F(xiàn)在中國銀行業(yè)已全部成為股份制銀行,這種制度變遷有利于拓展消費信貸業(yè)務(wù)。以公司理財和個人理財為核心的個性化金融服務(wù),將推動消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新,細分行業(yè)、階層、性別、風(fēng)險偏好的各具特色的產(chǎn)品將紛紛登臺。2與選題相關(guān)的參考文獻（列出：作者、著作名稱/論文名稱、出版社/期刊名稱、出版年月/刊期）1劉迎春. 我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險度量和管理研究D

6、.東北財經(jīng)大學(xué),2沈全芳. 宏觀經(jīng)濟不確定下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范研究D.西南財經(jīng)大學(xué),3王權(quán). 美國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究D.吉林大學(xué),4袁黎黎. 我國中小商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理研究D.西南財經(jīng)大學(xué),5鞠惠文. 后危機時代商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理J. 浙江金融,2011,07:6劉亞蕾. 我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理研究D.西南財經(jīng)大學(xué),7儲著貞,梁權(quán)熙,蔣海. 宏觀調(diào)控、所有權(quán)結(jié)構(gòu)與商業(yè)銀行信貸擴張行為J. 國際金融研究,2012,03:8王擎,吳瑋,黃娟. 城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營:信貸擴張、風(fēng)險水平及銀行績效J. 金融研究,2012,01:9聶廣禮,成峰. 商業(yè)銀行的信貸組合管理基于我

7、國上市銀行信貸投向的分析J. 現(xiàn)代經(jīng)濟探討,2012,08:10祝繼高,饒品貴,鮑明明. 股權(quán)結(jié)構(gòu)、信貸行為與銀行績效基于我國城市商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的實證研究J. 金融研究,2012,07:11周南,黎靈芝. 利率市場化對商業(yè)銀行信貸行為的影響J. 金融論壇,2015,01:12段軍山,丁志強. 基于商業(yè)銀行微觀特征的貨幣政策信貸反應(yīng)研究J. 國際金融研究,2015,08:13王秀麗,鮑明明,張龍?zhí)? 金融發(fā)展、信貸行為與信貸效率基于我國城市商業(yè)銀行的實證研究J. 金融研究,2014,07:14趙蔚. “影子銀行”對商業(yè)銀行信貸配給的影響研究J. 經(jīng)濟問題,2013,05:15隋劍雄,林琪. 試論我

8、國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的建立J. 金融論壇,2004,08:49+16陽佳余,楊蓓蕾. 商業(yè)信貸與銀行信貸:替代還是互補J. 當(dāng)代經(jīng)濟科學(xué),2013,05:21+三、研究方案（本項內(nèi)容可以附頁）1 研究的主要內(nèi)容摘要前言一、信貸風(fēng)險管理基本理論（一）信貸風(fēng)險與信貸風(fēng)險管理1信貸風(fēng)險的概念2信貸風(fēng)險管理的概念（二）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理動因理論1信息不對稱性2信貸合約的不完全性3信貸資產(chǎn)的專用性4高負債經(jīng)營二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的近況（一）資產(chǎn)質(zhì)量（二）貸款結(jié)構(gòu)和投向方面（三）濃重的“地方政府色彩”（四）“借新還舊”現(xiàn)象的廣泛三、經(jīng)濟持續(xù)下滑下銀行信貸風(fēng)險存在的問題（一）缺乏科學(xué)全面的風(fēng)險管

9、理理念（二）缺乏科學(xué)規(guī)范的風(fēng)險管理體制（三）缺乏科學(xué)先進的管理技術(shù)（四）缺乏科學(xué)完整的信用等級評估體系四、經(jīng)濟持續(xù)下滑下銀行信貸對策（一）樹立科學(xué)的全面風(fēng)險管理理念（二）建立科學(xué)規(guī)范的風(fēng)險管理體制1. 建立一套信貸風(fēng)險的預(yù)警機制2、有效地篩選和收羅信息，創(chuàng)立和保持與客戶的長期聯(lián)系制度（三）健全管理系統(tǒng)，提高評估技術(shù)水平1、不斷建立健全貸款信息管理系統(tǒng)2.借鑒他國成功經(jīng)驗，提高信用評估技術(shù)水平（四）創(chuàng)立針對銀行客戶的行業(yè)風(fēng)險評級體系結(jié)語參考文獻致謝2 研究思路與方法本文所使用的研究方法主要有以下兩個方法:（1）理論聯(lián)系實際的研究方法。本文所采用研究商業(yè)銀行信貸風(fēng)險理論與聯(lián)系信貸風(fēng)險實際相結(jié)合的方

10、法，通過提出、分析、解決問題，用來尋求建立、健全當(dāng)前商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理機制的對策。主要為首先是分析目前我們國家的銀行業(yè)信貸風(fēng)險在管理方面所存在的不足，然后分析其危害性;其次是通過學(xué)習(xí)和參考西方國家的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理機制的成功、寶貴經(jīng)驗，從而提出健全和完善我國銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理機制的對策。（2）系統(tǒng)論的研究方法。本文采用的這一研究方法則是，認為信貸風(fēng)險管理機制應(yīng)當(dāng)是一個比較完整的系統(tǒng)，這一系統(tǒng)的內(nèi)部有諸多的子系統(tǒng)，而其中的各子系統(tǒng)之間則是相互獨立運作的，同時又相互滲透和相互聯(lián)系的，進而共同組成了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的管理制度。在經(jīng)濟新常態(tài)下，信貸投放即等于收益或利潤的局面已一去不返了，更不是

11、資產(chǎn)規(guī)模越大越能占領(lǐng)競爭的制高點。因此，要常態(tài)化地檢視和反思所有信貸產(chǎn)品及其風(fēng)險，要建立健全類別化信貸產(chǎn)品實施后的風(fēng)險和收益的監(jiān)測分析評估體制機制，并適時調(diào)整相關(guān)信貸產(chǎn)品政策；總部應(yīng)務(wù)實地結(jié)合全行的信貸風(fēng)險管控力量并引導(dǎo)、指導(dǎo)和督導(dǎo)分支機構(gòu)以實際情況為出發(fā)點，理性、審慎地確定信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模預(yù)期和信貸客戶預(yù)期。信貸規(guī)模的配置應(yīng)根據(jù)分支機構(gòu)人員及其管控能力來相應(yīng)地實施，而不是基于地區(qū)經(jīng)濟總量或現(xiàn)實的增長情況來確定，要切實地防止分支機構(gòu)不切實際的信貸沖動；銀行應(yīng)積極探索建立健全各層級機構(gòu)的信貸風(fēng)險主動預(yù)警性分析和報告體系，上級機構(gòu)在關(guān)注系統(tǒng)化的監(jiān)測的同時，更要加強以現(xiàn)場和實地考察分析為基礎(chǔ)的信貸風(fēng)險審慎評估分析機制；各行應(yīng)切實防止同業(yè)競爭中攀比式地拓展信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁分支機構(gòu)借助同業(yè)壓力來損害相對獨立自主的信貸風(fēng)險事前審核機制。3 研究進度計劃指導(dǎo)教師意見（要求具體） 指導(dǎo)教師簽名： 日期：所在指導(dǎo)小組意見 負責(zé)人簽名： 日期：院教學(xué)工作委員會意見 負責(zé)人簽名： 日期：說 明1論文的開題報告是保證畢業(yè)論文質(zhì)量的一個重