網(wǎng)絡(luò)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)及防范建議概要

1、網(wǎng)絡(luò)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)及防范建議自從 1995 年美國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行( SecurityFirst Network Bank )”在世界上誕生以來，網(wǎng)絡(luò)銀行在世界范圍內(nèi)以勢(shì)不可擋的態(tài)勢(shì)蓬勃發(fā)展并壯大起來。由于網(wǎng)絡(luò)的方便、快捷、低成本、高效率等特點(diǎn)，使得網(wǎng)絡(luò)銀行在與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中具有自身得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看具有很大的發(fā)展空間。人們普遍認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅代表了國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，也將成為未來銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要領(lǐng)域。然而，任何事物都具有兩面性，網(wǎng)絡(luò)銀行也不例外。由于網(wǎng)絡(luò)銀行所依托的載體網(wǎng)絡(luò)，具有虛擬性、快捷性、無國界性等特征，加之網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展還會(huì)受到技術(shù)發(fā)展水平的制約，因此網(wǎng)絡(luò)

2、銀行在其運(yùn)行過程中，還會(huì)遇到傳統(tǒng)銀行所不具有的特殊風(fēng)險(xiǎn)，而且這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的沖擊更為嚴(yán)重，這將從根本上制約網(wǎng)絡(luò)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，如何防范與監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營中的各種風(fēng)險(xiǎn)成為保障網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)營的首要任務(wù)。巴塞爾委員會(huì)1998 年頒布的電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理(<Risk Management for Electronic Banking and Electronic MoneyActivities> )中將電子銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分為操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及跨國風(fēng)險(xiǎn)等。筆者本文主要從法律的角度分析網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)行中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

3、并嘗試探尋其防范對(duì)策，以期為網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營構(gòu)建一個(gè)安全的外部法律環(huán)境。一、網(wǎng)絡(luò)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的成因 網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)，是指由于違法或因?yàn)榉缮系臋?quán)利和義務(wù)不明確而導(dǎo)致的遭受損失的可能性。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)主要來自兩個(gè)方面：一是由于網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)及其客戶違反或不遵守有關(guān)的法律、法規(guī)等帶來的風(fēng)險(xiǎn)；二是由于現(xiàn)行的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行方面法律的缺位或不嚴(yán)謹(jǐn)而造成的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的成因，首先是由于網(wǎng)絡(luò)的匿名性所導(dǎo)致的。在虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，原先可能需要有雙方當(dāng)事人在場(chǎng)的交易行為，現(xiàn)在都是在單獨(dú)一人的環(huán)境下做出的。一方面，個(gè)體在單獨(dú)的環(huán)境下，容易放縱其個(gè)人行為而放松對(duì)自我的道德約束；另一方面，單一個(gè)體的行為沒

4、有了傳統(tǒng)意義上的社區(qū)約束環(huán)境，也即失去了道德譴責(zé)的公眾部分，使人們的外部約束底線更低。加之，在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展還不夠發(fā)達(dá)的情況下，人們總是抱著一種不被發(fā)現(xiàn)的僥幸心理，更加重了對(duì)自我行為的放縱程度。在這種條件下，一些在非網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下不可能發(fā)生的違法行為，在虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中也有可能變成現(xiàn)實(shí)。其次，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)銀行沒有實(shí)體辦公地點(diǎn)，銀行與客戶間也就不會(huì)有面對(duì)面的交流，所有的交易都是通過網(wǎng)絡(luò)的傳輸來完成。網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)性使傳統(tǒng)銀行方面的法律面臨新的挑戰(zhàn)。當(dāng)交易雙方的交易形式以網(wǎng)絡(luò)為載體的時(shí)候，就會(huì)面臨如何確認(rèn)合同是否成立、簽約時(shí)間、簽約地點(diǎn)以及證據(jù)的保存與獲取等等一系列的問題。再次，網(wǎng)絡(luò)銀行屬于一種新生事物，

5、發(fā)展還不夠完備。現(xiàn)在遇到的問題需要解決，現(xiàn)在沒遇到的問題也可能隨時(shí)出現(xiàn)。在這種情形下，就產(chǎn)生了社會(huì)發(fā)展的日新月異與法律追求穩(wěn)定的特性之間的矛盾沖突。法律不可能朝令夕改，而網(wǎng)絡(luò)銀行中不斷出現(xiàn)的新問題又希望法律給予一個(gè)確定的解決方法。于是不可避免地就會(huì)有一些問題現(xiàn)行法律還沒有做出回應(yīng)；有一些問題由于其新穎性，法律還沒有找到合適的回應(yīng)方式；還有一些問題，雖然法律已經(jīng)做出規(guī)定，但由于問題的新形態(tài)的出現(xiàn)，使得原有的法律規(guī)定明顯不符合公平正義的理念。所有這些，都是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)的原因。二、網(wǎng)絡(luò)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式由于網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的日新月異，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出越來越多樣的形

6、式。筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：（一）缺乏關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行信息自由、信息公開方面的規(guī)定。我國網(wǎng)絡(luò)銀行方面的法律在充分借鑒國外先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，已經(jīng)有了很大進(jìn)步，但是關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行信息自由、信息公開方面的規(guī)定還是一個(gè)空白。網(wǎng)絡(luò)銀行憑借先進(jìn)的技術(shù)支持為客戶提供便捷的服務(wù)，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行之間處于一種完全的信息不對(duì)稱狀態(tài)。客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的了解只能是通過其網(wǎng)站上的自我宣傳以及客戶之間的口口相傳。因此，為了更好地實(shí)現(xiàn)交易雙方的信息對(duì)稱，法律應(yīng)當(dāng)規(guī)定網(wǎng)絡(luò)銀行負(fù)有一定的信息公開的義務(wù)。（二）對(duì)客戶的隱私保護(hù)不足?？蛻舻碾[私保護(hù)問題，在傳統(tǒng)的銀行環(huán)境下就已經(jīng)存在，但是在網(wǎng)絡(luò)銀行環(huán)境下，由于銀行持有客戶

7、信息的完整性以及信息傳播的便捷性使得對(duì)客戶隱私權(quán)的保護(hù)問題更顯緊迫。為確保網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)營，銀行往往要求客戶填報(bào)大量真實(shí)的個(gè)人信息，并掌握客戶的金融財(cái)務(wù)信息。雖然當(dāng)前的銀行法律體系規(guī)定了銀行保守客戶秘密的義務(wù)，但并沒有專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊情況做出專門規(guī)定，更沒有關(guān)于銀行未能履行保護(hù)客戶隱私的義務(wù)所應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任機(jī)制。由于網(wǎng)絡(luò)所具有的脆弱性，個(gè)人隱私與商業(yè)秘密的保護(hù)受到嚴(yán)重威脅，因而需要專門規(guī)定銀行對(duì)客戶隱私保護(hù)的法律來明確各方的權(quán)利義務(wù)。（三）銀行與客戶及相關(guān)服務(wù)提供商之間的責(zé)任劃分不明。目前我國法律沒有明確規(guī)定在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的情況下，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶以及網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的技術(shù)提供商以及認(rèn)證者等第三

8、方之間的責(zé)任如何劃分，多是由網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶或者是與相關(guān)服務(wù)提供商之間的合同來規(guī)定。私法領(lǐng)域崇尚雙方當(dāng)事人的自由協(xié)商，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行與相關(guān)交易者之間的責(zé)任由各方在合同中約定本無可厚非。但是在銀行與客戶實(shí)力對(duì)比懸殊，尤其是在雙方之間簽訂格式合同的情況下，如果法律仍然不予干涉，那么在各方力量的對(duì)比中，處于弱勢(shì)一方的利益很可能得不到保障甚至被損害。三、網(wǎng)絡(luò)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的以上法律風(fēng)險(xiǎn)，有必要采取合適的措施予以防范，以保障網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行。筆者認(rèn)為，主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)防范：（一）嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性是針對(duì)個(gè)人一些休閑娛樂等不涉及他人利益的情況下而言的。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行

9、交易而言，為確保交易的安全性，銀行需要對(duì)客戶的身份進(jìn)行驗(yàn)證，首先從準(zhǔn)入上把好關(guān)。這樣做的好處是，一方面可以增強(qiáng)銀行對(duì)客戶的了解，有助于銀行鑒別優(yōu)質(zhì)客戶；另一方面可以警示客戶其交易行為并非處于無人監(jiān)管的狀態(tài)下，可以加強(qiáng)其自我約束的程度。（二）規(guī)定銀行的信息披露義務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露義務(wù)并非強(qiáng)制其公開所有的信息，而是對(duì)影響客戶決策的有關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)提示等方面信息的披露。而對(duì)于單一客戶的交易信息而言，則要求銀行需對(duì)該客戶公開其賬戶的每一筆交易記錄，以方便客戶及時(shí)了解自己交易賬戶的變動(dòng)情況。（三）加強(qiáng)對(duì)客戶隱私的保護(hù)。筆者認(rèn)為歐盟1995 年的保護(hù)個(gè)人享有的與個(gè)人數(shù)據(jù)處理有關(guān)的權(quán)利以及個(gè)人數(shù)據(jù)自由

10、流動(dòng)的指令（簡(jiǎn)稱數(shù)據(jù)保護(hù)指令）中的規(guī)定值得借鑒。該數(shù)據(jù)保護(hù)指令為“數(shù)據(jù)主體賦予了一系列重要權(quán)利，包括有權(quán)獲取數(shù)據(jù)，有權(quán)知道數(shù)據(jù)源自何處（如果此類信息是可知的話），有權(quán)要求糾正不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，有權(quán)將不法處理數(shù)據(jù)者訴諸法律，有權(quán)在某些情形下收回其允許使用數(shù)據(jù)的許可等1”。依該指令之規(guī)定，個(gè)人數(shù)據(jù)所涉及的個(gè)人系該數(shù)據(jù)的主體，個(gè)人數(shù)據(jù)即歸數(shù)據(jù)主體所有；未經(jīng)數(shù)據(jù)主體明確同意，不得披露個(gè)人數(shù)據(jù)；數(shù)據(jù)用戶對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的使用權(quán)限于經(jīng)數(shù)據(jù)主體同意的目的和用途，未經(jīng)許可，數(shù)據(jù)用戶不得向他人轉(zhuǎn)讓該數(shù)據(jù)使用權(quán)2。該保護(hù)指令還要求各成員國應(yīng)采取適當(dāng)?shù)募夹g(shù)措施和組織措施，以保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)不會(huì)意外丟失、免遭意外破壞或不受非法破壞

11、，使個(gè)人數(shù)據(jù)特別是當(dāng)數(shù)據(jù)處理需要在某個(gè)網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸時(shí)未經(jīng)授權(quán)不被擅自改變、泄露或?yàn)樗怂茫⑶覒?yīng)禁止其他任何非法形式的數(shù)據(jù)處理。（四）明確銀行與客戶及相關(guān)服務(wù)提供商之間的責(zé)任劃分?？蛻粼谂c網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行交易的情況下，往往處于弱者的地位。網(wǎng)絡(luò)銀行憑借其強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、格式合同條款等，總是會(huì)限制客戶的權(quán)利而擴(kuò)張其自身的權(quán)利。加之，網(wǎng)絡(luò)交易的所有數(shù)據(jù)材料都處于網(wǎng)絡(luò)銀行的掌控之下，更容易修改或刪除對(duì)其不利的信息，使得客戶利益的保障更為困難。因此，適當(dāng)?shù)淖龇ㄊ亲⒁饨菇灰缀贤懈鞣N對(duì)客戶歧視或不公平的規(guī)定，并應(yīng)在具體風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)上給消費(fèi)者以相應(yīng)保護(hù)。只有這樣做才符合經(jīng)濟(jì)法上保護(hù)弱者合法權(quán)益，注重實(shí)質(zhì)公平的原則。綜上，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行不可避免地面臨社會(huì)的發(fā)展與法律追求穩(wěn)定之間的矛盾，會(huì)遇到很多法律方面的風(fēng)險(xiǎn)。而網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性問題則是保障網(wǎng)絡(luò)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基石，失去了安全方面的保障，網(wǎng)