[公積金,對(duì)策,住房]論住房公積金制度存在的問(wèn)題及對(duì)策

1、論住房公積金制度存在的問(wèn)題及對(duì)策一、住房公積金制度的發(fā)展現(xiàn)狀住房公積金制度是我國(guó)在推行住房制度改革過(guò)程中，為解決城鎮(zhèn)職工住房消費(fèi)問(wèn)題而推 行的一項(xiàng)強(qiáng)制性的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金制度。作為住房實(shí)物分配向貨幣分配機(jī)制轉(zhuǎn)換的重要形式， 它已成為基礎(chǔ)性制度和核心制度。經(jīng)過(guò)十多年的探索實(shí)踐和制度創(chuàng)新，己經(jīng)初步形成單位資 助、個(gè)人繳存、互助貸款、廉租保障的政策體系，住房公積金在一定程度上解決了中低收入 家庭住房問(wèn)題，改善了居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了住房消費(fèi)。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，住房公枳金制度與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活日趨 密切。首先，住房公積金通過(guò)個(gè)人繳納、單位資助、長(zhǎng)期存儲(chǔ)的方式，建立的職工的自我保 障機(jī)制

2、。其次，住房公積金制度是改革住房分配制度，把住房實(shí)物轉(zhuǎn)變?yōu)樨泿呕峙涞闹匾?手段之一。最后，住房公積金制度為城鎮(zhèn)職工積累了一筆長(zhǎng)期、穩(wěn)定的政策性住房?jī)?chǔ)金，提 高了職工的住房保障能力，促進(jìn)了政策性住房金融體系的建立。二、住房公積金制度執(zhí)行存在的問(wèn)題（一）住房公積金繳交率低住房公積金制度實(shí)質(zhì)上是一種住房社會(huì)保障制度，因而是有普遍保障的特點(diǎn)。按照國(guó)家 規(guī)定，德陽(yáng)市境內(nèi)的國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及 其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體都應(yīng)為在職職工繳交住房公積金?？?見(jiàn)，按國(guó)家最初的制度設(shè)計(jì)，住房公積金除離退休職工和合資企業(yè)的外籍職工外，應(yīng)覆蓋到 所有單

3、位的在職職工，包括現(xiàn)在種類(lèi)企業(yè)的農(nóng)民工。但實(shí)際上，住房公積金繳交率極不平衡， 二三線城市同沿海發(fā)達(dá)城市相比存在一定差距，住房公積金制度的作用還沒(méi)充分發(fā)揮。（二）保障功能范圍小由于政府職能轉(zhuǎn)變;事業(yè)單位改革，財(cái)政供養(yǎng)人員逐步減少；國(guó)有經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性調(diào)整，國(guó)企 改制，國(guó)有單位職工也將減少;很多非公有制單位的職工：個(gè)體工商業(yè)者、社會(huì)自由職業(yè)者、 進(jìn)城務(wù)工人員尚未參加住房公積金制度；非公有制經(jīng)濟(jì)單位基本上游離于制度之外等因素都 在一定程度上影響了住房公積金的歸集。因此，住房公積金制度覆蓋面范圍有縮小的趨勢(shì)。（三）住房公積金管理機(jī)構(gòu)的法律屬性與職能不匹配住房公積金管理?xiàng)l例第四條規(guī)定：住房公積金的管理實(shí)行住房

4、公積金管理委員會(huì)決 策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專(zhuān)戶(hù)存儲(chǔ)、財(cái)政監(jiān)督的原則。此種組合搭配主要是指宏 觀和微觀上的搭配，即宏觀上為實(shí)現(xiàn)一定的政策目的或戰(zhàn)略目標(biāo)，但在微觀運(yùn)作上仍然發(fā)揮 市場(chǎng)機(jī)制的基礎(chǔ)性作用。實(shí)際上，該模式應(yīng)適用于該行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較高，市場(chǎng)機(jī)制 比較完善，只是對(duì)于難以靠市場(chǎng)本身進(jìn)行克服的市場(chǎng)失靈問(wèn)題需要解決的領(lǐng)域。而當(dāng)前我國(guó) 的實(shí)際情況是，房地產(chǎn)市場(chǎng)以及競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制并不完善，并且該市場(chǎng)存在結(jié)構(gòu)性的缺陷。采用此 種模式易產(chǎn)生管理委員會(huì)與管理中心無(wú)法各盡其職以及發(fā)揮效用的風(fēng)險(xiǎn)。(四)住房公積金管理體制不順國(guó)家出臺(tái)了住房公積金管理的行政法規(guī)和政策文件，對(duì)住房公積金的管理體制作了明確

5、的規(guī)定。但是住房公枳金管理體制仍存在著一定的問(wèn)題，一是決策體制。國(guó)務(wù)院的扶正法規(guī) 明確規(guī)定各地管委會(huì)在對(duì)住房公積金重大問(wèn)題決策時(shí)，要實(shí)行自主決策、民主決策和科學(xué)決 策，但由于管委會(huì)是一個(gè)較為松散的決策機(jī)構(gòu)，管委會(huì)一些成員忙于其它事務(wù)，對(duì)住房公積 金政策法規(guī)缺乏必要的了解，其決策過(guò)程有可能流于形式。二是監(jiān)管體制。目前，住房公積 金監(jiān)管行政上主要由國(guó)家和省級(jí)監(jiān)管部門(mén)在進(jìn)行，主要工作是業(yè)務(wù)指導(dǎo)。由于人手少，全國(guó) 僅有監(jiān)管工作人員100人，監(jiān)管全國(guó)幾千億元住房公積金，工作難度和強(qiáng)度都相當(dāng)大。三、完善我國(guó)公積金制度對(duì)策(一)完善住房公積金的法律基礎(chǔ)及監(jiān)督機(jī)制住房公積金，是各單位及其在職職工交繳的長(zhǎng)期住房

6、儲(chǔ)蓄，用于職工購(gòu)買(mǎi)、建告翻建大 修自住住房的一項(xiàng)制度。它的運(yùn)作直接關(guān)系到城鎮(zhèn)居民，特別是中低收入居民解決住房的根 本利益，同時(shí)也體現(xiàn)出國(guó)家和職工所在單位對(duì)居民的關(guān)愛(ài)，正因如此，促使住房公積金制度 良性運(yùn)轉(zhuǎn)是當(dāng)務(wù)之急。首先，為住房公積金制度的運(yùn)作奠定法律基礎(chǔ)。眾所周知，在建設(shè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的過(guò)程 中，各領(lǐng)域各項(xiàng)事業(yè)良好的運(yùn)作效果必須建立在有法可依的基礎(chǔ)之上。作為一種強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄 制度，住房公積金的運(yùn)行關(guān)系到廣大人民群眾的切身利益，其運(yùn)作必須立法。為此不僅要對(duì) 其基本法進(jìn)行廣泛深入地研討，并在此基礎(chǔ)上以法律形式頒布，而且還應(yīng)在總結(jié)本國(guó)經(jīng)驗(yàn)教 訓(xùn)和借鑒國(guó)際成功經(jīng)的基礎(chǔ)上，針對(duì)運(yùn)作中責(zé)、權(quán)、利這些關(guān)鍵環(huán)節(jié)

7、立法。其次，建立健全有效的監(jiān)督機(jī)制。不言而喻的，為確保法律發(fā)揮應(yīng)有的效率，監(jiān)督是必 不可少的手段。(二)完善住房公積金制度管理(1)強(qiáng)制建立住房公積金歸集、管理和使用的公開(kāi)披露制度。目前的住房公積金監(jiān)督工作 是依靠財(cái)政、審計(jì)部門(mén)，實(shí)際起到的作用有限，因?yàn)檫@種監(jiān)督是一種事后監(jiān)督，財(cái)政、審計(jì) 部門(mén)屬于當(dāng)?shù)卣茌?，?duì)于地方政府作出的挪用、濫用行為往往無(wú)能為力。只有提高住房 公積金管理工作的透明度，將住房公枳金的管理置于全社會(huì)的監(jiān)督之下，才能真正起到監(jiān)督 作用。(2)住房公積金發(fā)放貸款總額總是要小于存款總額的，也就是說(shuō)總有一部分資金是要沉 淀在銀行中的。為防止管理部門(mén)怠于放貸或情愿將資金沉淀在銀行生

8、息而不愿發(fā)放貸款，應(yīng) 當(dāng)對(duì)住房公積金的匯集與放貸比例做出合理規(guī)定。(3)加大歸集力度，擴(kuò)大歸集量。進(jìn)一步強(qiáng)化歸集，把蛋糕做大，形成更大的資金規(guī)模。 一是認(rèn)真執(zhí)行國(guó)務(wù)院頒布的住房公積金管理?xiàng)l例，把住房公積金管理工作落到實(shí)處，管理 中心要加大監(jiān)管力度。二是清理、檢查住房公積金繳交基數(shù)落實(shí)到位情況。由財(cái)政、人事等 部門(mén)和管理中心聯(lián)合對(duì)住房公積金繳交單位的繳交基數(shù)進(jìn)行核查。要求各單位按規(guī)定的基數(shù) 口徑為職工繳存，對(duì)未按規(guī)定執(zhí)行的單位做出處理。三是加大對(duì)未建立住房公枳金制度單位， 特別是非公有制企業(yè)等建立公積金制度的工作力度。有針對(duì)性地督促部門(mén)、中位和企業(yè)等貫 徹落實(shí)條例，要大力宣傳，從行政管理、宣傳媒

9、體等多個(gè)角度讓更多的民營(yíng)企業(yè)、私營(yíng)企 業(yè)職工了解住房公積金，維護(hù)自己的切身利益，對(duì)未建立住房公積金制度的單位做好工作， 盡快建立住房公積金制度。四是加大住房公積金執(zhí)法力度，組建執(zhí)法隊(duì)伍，規(guī)范執(zhí)法行為。(三)完善住房公積金監(jiān)管制度，建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制(1)提高員工的素質(zhì)，是防范操作風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)。公積金中心要積極開(kāi)展政治思想和職業(yè)道 德教育，使員工樹(shù)立正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，樹(shù)立高尚的職業(yè)道德情操;要積極開(kāi)展 法制教育，培養(yǎng)員工遵紀(jì)守法，按章辦事的自覺(jué)性，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和法律意識(shí);要 加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，使員工熟練掌握各項(xiàng)操作流程和公積金的各項(xiàng)管 理制度，確保各項(xiàng)制度的

10、貫徹落實(shí)和各項(xiàng)操作流程的執(zhí)行到位。(2)健全制度、完善流程是防范操作鳳險(xiǎn)的前提。對(duì)公枳金的業(yè)務(wù)操作流程的設(shè)計(jì)與完善, 要以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，每一個(gè)流程、每一個(gè)環(huán)方要落實(shí)到人，要責(zé)任分明，尤其是不要隨意 簡(jiǎn)化手續(xù)、縮減或合并操作程序，以免關(guān)鍵要素的缺失(在貸款檔案管理上尤其是如此)；同時(shí)， 對(duì)于某個(gè)業(yè)務(wù)操作流程，要避免一人身兼多崗。(3)狠抓制度的落實(shí)，是防范操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。再健全的規(guī)章制度、再完善、嚴(yán)密的操作 流程，如果得不到嚴(yán)格執(zhí)行，必成一紙空文，風(fēng)險(xiǎn)防范也只會(huì)是一廂情愿。公積金中心要狠 抓制度的執(zhí)行，就必須建立對(duì)員工的考核制度，通過(guò)檢查員工的工作記錄、工作成果(憑證、 檔案等)、工作效果等來(lái)判斷員工對(duì)規(guī)章制度和操作流程的執(zhí)行情況，并將考核情況作為員工 獎(jiǎng)懲的主要依據(jù)。要狠抓制度的執(zhí)行，還必