(孔德威)第一講 小額貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避—案例分析

1、LOGO小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與管理小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與管理第一講第一講 小額貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避小額貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 案例分析案例分析孔德威孔德威15033115809 20142014年年0909月月2626日日 青島青島LOGO所講主要內(nèi)容所講主要內(nèi)容集群聯(lián)保集群聯(lián)保授信方案設(shè)計(jì)授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避2供應(yīng)鏈（互聯(lián)網(wǎng)）授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避供應(yīng)鏈（互聯(lián)網(wǎng)）授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避1“三農(nóng)三農(nóng)”貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避6平臺(tái)貸款平臺(tái)貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避4抵押貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避抵押貸款授

2、信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避5過(guò)橋貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避過(guò)橋貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避3融資性產(chǎn)品設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避融資性產(chǎn)品設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避附LOGO一、供應(yīng)鏈（互聯(lián)網(wǎng)）授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避一、供應(yīng)鏈（互聯(lián)網(wǎng)）授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 供應(yīng)鏈?zhǔn)谛藕x：以現(xiàn)代供應(yīng)鏈公司為依托，圍繞核心企業(yè)，為其上下游中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)一站式的靈活、專業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，以彌合廣泛中小企業(yè)的資金缺口和降低供應(yīng)鏈的成本。 供應(yīng)鏈?zhǔn)谛盘厣簢@核心企業(yè)的上下游中小型企業(yè)提供專業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù) 。 供應(yīng)鏈?zhǔn)谛艞l件：采取抵押、質(zhì)押、擔(dān)保、專項(xiàng)貸款、物流監(jiān)控、捆綁上下游等多種靈活變通的貸款條件。 供應(yīng)鏈?zhǔn)谛拍Ｊ剑?應(yīng)收賬款模式、庫(kù)存貸

3、款模式、訂單貸款模式和預(yù)付款貸款模式。LOGO（一）應(yīng)收賬款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范（一）應(yīng)收賬款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范 案例分析： 霸州市某家具生產(chǎn)企業(yè)，主營(yíng)餐廳、酒店用座椅，產(chǎn)品主要外銷。近年來(lái)出口業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，2013年出口額500萬(wàn)美元，收匯350萬(wàn)美元。與12個(gè)國(guó)家和地區(qū)的多家商戶建立了長(zhǎng)期、固定的業(yè)務(wù)往來(lái)。但企業(yè)遇到的突出問(wèn)題是出口收匯期限較長(zhǎng)（一般180天），造成企業(yè)應(yīng)收賬款筆數(shù)較多。 試問(wèn)是否進(jìn)行此項(xiàng)貸款？若同意此項(xiàng)貸款，又應(yīng)如何進(jìn)行授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范？LOGO應(yīng)收賬款貸款產(chǎn)品的產(chǎn)生應(yīng)收賬款貸款產(chǎn)品的產(chǎn)生 應(yīng)收賬款貸款主要是企業(yè)指通過(guò)以應(yīng)收賬款作為擔(dān)?；蛘邔?yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓出售而

4、提前獲得所需資金的一種供應(yīng)鏈融資模式，是小貸公司供應(yīng)鏈融資的主要模式之一。 其產(chǎn)生在于：在供應(yīng)鏈中，由于核心企業(yè)具有規(guī)模大、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、談判能力強(qiáng)等特點(diǎn)，上游企業(yè)對(duì)其依賴程度比較高，所以上游企業(yè)在與核心企業(yè)進(jìn)行交易時(shí)，為了能成為核心企業(yè)的供應(yīng)商， 一般都會(huì)對(duì)核心企業(yè)給予優(yōu)惠，主要體現(xiàn)為延期付款交易，從而使得上游企業(yè)產(chǎn)生大量的應(yīng)收賬款。 在這種情況下，商業(yè)銀行可以利用核心企業(yè)對(duì)上游企業(yè)的擔(dān)?；蛘咄ㄟ^(guò)保有對(duì)應(yīng)收賬款付款人的追索權(quán)，提高上游企業(yè)的信用等級(jí)，進(jìn)而對(duì)上游企業(yè)發(fā)放貸款。LOGO應(yīng)收賬款貸款產(chǎn)品的流程應(yīng)收賬款貸款產(chǎn)品的流程LOGO應(yīng)收賬款貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)收賬款貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)收賬款債務(wù)人行使抗

5、辯權(quán)抗辯權(quán)：一旦出質(zhì)人未適當(dāng)履行基礎(chǔ)合同義務(wù)（如未履行發(fā)送貨物、提供服務(wù)義務(wù)，或所提供的貨物、服務(wù)存在質(zhì)量瑕疵等），應(yīng)收賬款債務(wù)人可行使抗辯權(quán)。應(yīng)收賬款債務(wù)人行使抵銷權(quán)抵銷權(quán)。如應(yīng)收賬款債務(wù)人和出質(zhì)人互負(fù)到期同種類債務(wù)，則應(yīng)收賬款債務(wù)人隨時(shí)可主張將自己的債務(wù)與出質(zhì)人的債務(wù)抵銷,從而使得設(shè)質(zhì)的應(yīng)收賬款歸于消滅。出質(zhì)人與應(yīng)收款債務(wù)人惡意串通惡意串通：客觀上尚存在出質(zhì)人與應(yīng)收款債務(wù)人惡意串通，在應(yīng)收賬款設(shè)定質(zhì)押后故意修改基礎(chǔ)合同、免除對(duì)方債務(wù)、提前收取有關(guān)應(yīng)收賬款或者改變支付方式以避開質(zhì)權(quán)人監(jiān)控的可能，從而導(dǎo)致質(zhì)權(quán)人的擔(dān)保權(quán)益懸空。質(zhì)押登記風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押登記風(fēng)險(xiǎn)：一旦應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)人在辦理質(zhì)押登記時(shí)未嚴(yán)格按

6、照應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作規(guī)則的相關(guān)規(guī)定完整填寫相關(guān)內(nèi)容或未在出質(zhì)人身份信息變更后4 個(gè)月內(nèi)辦理變更登記，質(zhì)押登記即自動(dòng)失效。LOGO應(yīng)收賬款貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)收賬款貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范 選擇合格的出質(zhì)人以及應(yīng)收賬款：選擇合格的出質(zhì)人以及應(yīng)收賬款： 將出質(zhì)事項(xiàng)通知通知應(yīng)收賬款債務(wù)人； 應(yīng)收賬款雙方當(dāng)事人的資信狀況雙方當(dāng)事人的資信狀況，有無(wú)一定的資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)實(shí)力，財(cái)務(wù)狀況是否良好； 應(yīng)收賬款貿(mào)易背景是否真實(shí)貿(mào)易背景是否真實(shí)，雙方當(dāng)事人以往的交易合作記錄； 擬設(shè)質(zhì)的應(yīng)收賬款是否正常應(yīng)收賬款是否正常（含是否已質(zhì)押或轉(zhuǎn)讓等，可供采取的方式包括但不限于通過(guò)應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)進(jìn)行查詢等），賬齡長(zhǎng)短及可收回

7、性； 應(yīng)收賬款雙方當(dāng)事人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，應(yīng)收賬款債務(wù)人對(duì)出質(zhì)人有無(wú)其他需要或可以行使抵銷權(quán)； 出質(zhì)人的履約能力履約能力等。LOGO（二）庫(kù)存授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范（二）庫(kù)存授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范 庫(kù)存貸款產(chǎn)品的產(chǎn)生： 庫(kù)存融資主要是指企業(yè)以存貨或者標(biāo)的物為質(zhì)押物而獲得信貸的一種融資模式。 這種貸款主要是為了滿足供應(yīng)商從組織生產(chǎn)到向核心企業(yè)發(fā)貨這段時(shí)間內(nèi)的流動(dòng)資金需要。 目前存貨質(zhì)押的融資方式主要有以下兩種：一是以企業(yè)存放于自有倉(cāng)庫(kù)中的或者是交予第三方倉(cāng)儲(chǔ)公司的現(xiàn)有存貨作為抵押物。二是小貸公司替買方向賣方預(yù)付款，買方以未來(lái)倉(cāng)單的擬購(gòu)買貨物作質(zhì)押。這兩種方式都以存貨作為質(zhì)押實(shí)

8、現(xiàn)融資。 庫(kù)存融資模式具有以下特點(diǎn)：有第三方物流公司的介入；對(duì)庫(kù)存價(jià)值設(shè)定一個(gè)界限；第三，核心企業(yè)并未參與融資過(guò)程。核心企業(yè)并未參與融資過(guò)程。LOGO庫(kù)存貸款產(chǎn)品的流程圖庫(kù)存貸款產(chǎn)品的流程圖LOGO庫(kù)存貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與防范庫(kù)存貸款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與防范 風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)： 融資企業(yè)不具有對(duì)存貨歸屬權(quán)或者融資企業(yè)與第三方物流企業(yè)合謀以進(jìn)行虛假存貨詐騙； 市場(chǎng)行情變化，存貨價(jià)值的減少； 由于核心企業(yè)沒(méi)有參與進(jìn)來(lái)，一旦供應(yīng)商的產(chǎn)品質(zhì)量等不符合核心企業(yè)的要求而被退貨或者被推遲付款，供應(yīng)商沒(méi)有還款來(lái)源，小貸公司可能收不回貸款； 最后，若第三方的物流公司對(duì)存貨管理不善，導(dǎo)致質(zhì)押物損失，也會(huì)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。 防范防范（加強(qiáng)

9、對(duì)存貨的管理）：一是要加強(qiáng)對(duì)存貨的價(jià)值評(píng)估；二是要確認(rèn)存貨的權(quán)屬；三是要加強(qiáng)入庫(kù)前后存貨的數(shù)量和質(zhì)量的監(jiān)管。LOGO（三）訂單授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范（三）訂單授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范 訂單貸款產(chǎn)品的產(chǎn)生： 訂單融資它能為企業(yè)提供從接到訂單后組織生產(chǎn)到收回銷售回款全程總的資金需求。在供應(yīng)鏈中，訂單融資模式是供應(yīng)商以核心企業(yè)訂單為依據(jù)，申請(qǐng)信貸額度的一種融資手段。 訂單融資模式具有兩方面的特點(diǎn)： 首先，訂單的真實(shí)性和可靠性是這種融資模式成功的關(guān)鍵點(diǎn)； 其次，訂單是供應(yīng)商獲得貸款的依據(jù)。LOGO訂單貸款產(chǎn)品的流程圖訂單貸款產(chǎn)品的流程圖LOGO（四）預(yù)付款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范（四）預(yù)付款授信方案設(shè)計(jì)與

10、風(fēng)險(xiǎn)防范 預(yù)付款貸款產(chǎn)品的產(chǎn)生產(chǎn)生： 預(yù)付款融資模式往往是小額貸款公司為核心企業(yè)下游經(jīng)銷商提供的融資模式。 由于經(jīng)銷商在購(gòu)買核心企業(yè)的產(chǎn)品時(shí)需要預(yù)先支付部分甚至是全部貨款，而此時(shí)經(jīng)銷商的銷售貨款并沒(méi)有收回或者僅收回少量的貨款，這樣支付貨款和收回銷售貨款之間存在一個(gè)時(shí)間差，從而使得經(jīng)銷商在這段時(shí)間段內(nèi)存在較大的資金缺口，所以需要給予信貸支持。 若加入物流公司對(duì)核心企業(yè)發(fā)出的貨物提供監(jiān)督管理， 則形成四方合作的預(yù)付款融資模式。 特點(diǎn)：核心企業(yè)是否愿意提供擔(dān)保是小貸公司能否開展這種融資模式的一個(gè)關(guān)鍵；小貸公司需要對(duì)核心企業(yè)與經(jīng)銷商之間的購(gòu)銷合同的真實(shí)性進(jìn)行審查。LOGO預(yù)付款貸款產(chǎn)品的流程圖預(yù)付款貸

11、款產(chǎn)品的流程圖LOGO預(yù)付款貸款產(chǎn)品的流程圖預(yù)付款貸款產(chǎn)品的流程圖代表核心企業(yè)和經(jīng)銷商簽訂購(gòu)銷合同；代表經(jīng)銷商向小貸公司申請(qǐng)辦理預(yù)付款融資業(yè)務(wù)，并交納一定的保證金；代表小貸公司和核心企業(yè)簽訂回購(gòu)合同，和第三方物流公司簽訂監(jiān)管協(xié)議；代表小貸公司將以核心企業(yè)為指定收款人的承兌匯票交給核心企業(yè)；代表核心企業(yè)將貨物交由第三方物流公司指定的倉(cāng)庫(kù)；代表經(jīng)銷商將一定的保證金交給小貸公司以獲得一定的提貨權(quán)；代表小貸公司將經(jīng)銷商獲得的提貨權(quán)告知第三方物流公司；代表第三方物流公司按照經(jīng)銷商獲得的提貨權(quán)，將貨物發(fā)給經(jīng)銷商； 代表經(jīng)銷商向最終客戶銷售產(chǎn)品；代表經(jīng)銷商從最終客戶收回銷售貨款；代表經(jīng)銷商歸還小貸公司融資；

12、代表核心企業(yè)向小貸公司貼現(xiàn)匯票。LOGO附：互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范附：互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范 “互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融” ：通過(guò)電子服務(wù)平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)一系列電子化結(jié)算及融資產(chǎn)品，緊密聯(lián)結(jié)供應(yīng)鏈核心企業(yè)及其上下游企業(yè)的一種新型供應(yīng)鏈結(jié)算和融資服務(wù)模式。 將傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈結(jié)算及融資方式創(chuàng)新性的移植到網(wǎng)上企業(yè)銀行，全面提升供應(yīng)鏈企業(yè)的收付款、對(duì)賬、結(jié)算及融資的效率及質(zhì)量，為解決供應(yīng)鏈企業(yè)的協(xié)同發(fā)展、中小企業(yè)的融資困境提供全面支持。 主要包括網(wǎng)上票據(jù)（電子票據(jù)、電子背書、票據(jù)托管、網(wǎng)上業(yè)務(wù)處理等）、電子商業(yè)匯票、網(wǎng)上國(guó)內(nèi)信用證、網(wǎng)上國(guó)內(nèi)保理等。 供應(yīng)鏈金融的關(guān)鍵是物流、資金

13、流、信息流、商流四流合一。LOGO1.網(wǎng)絡(luò)應(yīng)收賬款融資網(wǎng)絡(luò)應(yīng)收賬款融資 應(yīng)收賬款融資是指在供應(yīng)鏈核心企業(yè)承諾支付的前提下，供應(yīng)鏈上下游的中小型企業(yè)可用未到期的應(yīng)收賬款向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款的一種融資模式。 在這種模式中，供應(yīng)鏈上下游的中小型企業(yè)是債權(quán)融資需求方，核心企業(yè)是債務(wù)企業(yè)并對(duì)債權(quán)企業(yè)的融資進(jìn)行反擔(dān)保。一旦融資企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)便會(huì)要求債務(wù)企業(yè)承擔(dān)彌補(bǔ)損失的責(zé)任。 應(yīng)收賬款融資使得上游企業(yè)可以及時(shí)獲得銀行的短期信用貸款，不但有利于解決融資企業(yè)短期資金的需求，加快中小型企業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展和成長(zhǎng)，而且有利于整個(gè)供應(yīng)鏈的持續(xù)高效運(yùn)作。LOGO網(wǎng)絡(luò)應(yīng)收賬款融資網(wǎng)絡(luò)應(yīng)收賬款融資LOGO2.2.預(yù)付

14、類：未來(lái)貨權(quán)融資模式分析預(yù)付類：未來(lái)貨權(quán)融資模式分析 很多情況下，企業(yè)支付貨款之后在一定時(shí)期內(nèi)往往不能收到現(xiàn)貨，但它實(shí)際上擁有了對(duì)這批貨物的未來(lái)貨權(quán)。 未來(lái)貨權(quán)融資(又稱為保兌倉(cāng)融資)是下游購(gòu)貨商向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，用于支付上游核心供應(yīng)商在未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)交付貨物的款項(xiàng)，同時(shí)供應(yīng)商承諾對(duì)未被提取的貨物進(jìn)行回購(gòu)，并將提貨權(quán)交由金融機(jī)構(gòu)控制的一種融資模式。在這種模式中，下游融資購(gòu)貨商不必一次性支付全部貨款，即可從指定倉(cāng)庫(kù)中分批提取貨物并用未來(lái)的銷售收入分次償還金融機(jī)構(gòu)的貸款；上游核心供應(yīng)商將倉(cāng)單抵押至金融機(jī)構(gòu)，并承諾一旦下游購(gòu)貨商出現(xiàn)無(wú)法支付貸款時(shí)對(duì)剩余的貨物進(jìn)行回購(gòu)。未來(lái)貨權(quán)融資是一種“套期保值”

15、的金融業(yè)務(wù)，極易被用于大宗物資(如鋼材)的市場(chǎng)投機(jī)。為防止虛假交易的產(chǎn)生，銀行等金融機(jī)構(gòu)通常還需要引入專業(yè)的第三方物流機(jī)構(gòu)對(duì)供應(yīng)商上下游企業(yè)的貨物交易進(jìn)行監(jiān)管，以抑制可能發(fā)生的供應(yīng)鏈上下游企業(yè)合謀給金融系統(tǒng)造成風(fēng)險(xiǎn)。例如，國(guó)內(nèi)多家銀行委托中國(guó)對(duì)外貿(mào)易運(yùn)輸集團(tuán)(簡(jiǎn)稱：中外運(yùn))對(duì)其客戶進(jìn)行物流監(jiān)管服務(wù)。一方面，銀行能夠?qū)崟r(shí)掌握供應(yīng)鏈中物流的真實(shí)情況來(lái)降低授信風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，中外運(yùn)也獲得了這些客戶的運(yùn)輸和倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)?？梢姡y行和中外運(yùn)在這個(gè)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)了“雙贏”。 LOGO預(yù)付類：未來(lái)貨權(quán)融資模式分析預(yù)付類：未來(lái)貨權(quán)融資模式分析LOGO3.3.存貨類：融通倉(cāng)融資模式分析存貨類：融通倉(cāng)融資模式分析 很多情

16、況下，只有一家需要融資的企業(yè)，而這家企業(yè)除了貨物之外，并沒(méi)有相應(yīng)的應(yīng)收賬款和供應(yīng)鏈中其他企業(yè)的信用擔(dān)保。此時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可采用融通倉(cāng)融資模式對(duì)其進(jìn)行授信。融通倉(cāng)融資模式是企業(yè)以存貨作為質(zhì)押，經(jīng)過(guò)專業(yè)的第三方物流企業(yè)的評(píng)估和證明后，金融機(jī)構(gòu)向其進(jìn)行授信的一種融資模式。在這種模式中，抵押貨物的貶值風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。因此，金融機(jī)構(gòu)在收到中小企業(yè)融通倉(cāng)業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)考察企業(yè)是否有穩(wěn)定的庫(kù)存、是否有長(zhǎng)期合作的交易對(duì)象以及整體供應(yīng)鏈的綜合運(yùn)作狀況，以此作為授信決策的依據(jù)。但銀行等金融機(jī)構(gòu)可能并不擅長(zhǎng)于質(zhì)押物品的市場(chǎng)價(jià)值評(píng)估，同時(shí)也不擅長(zhǎng)于質(zhì)押物品的物流監(jiān)管，因此這種融資模式中通常需要專業(yè)的第三方

17、物流企業(yè)參與。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)第三方物流企業(yè)的規(guī)模和運(yùn)營(yíng)能力，將一定的授信額度授予物流企業(yè)，由物流企業(yè)直接負(fù)責(zé)融資企業(yè)貸款的運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理，這樣既可以簡(jiǎn)化流程，提高融資企業(yè)的產(chǎn)銷供應(yīng)鏈運(yùn)作效率，同時(shí)也可以轉(zhuǎn)移自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低經(jīng)營(yíng)成本。LOGO存貨類：融通倉(cāng)融資模式分析存貨類：融通倉(cāng)融資模式分析LOGO二、集群聯(lián)保授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避二、集群聯(lián)保授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 產(chǎn)品定義產(chǎn)品定義：集群聯(lián)保型小額貸款指的是，在一個(gè)小企業(yè)相對(duì)集中的區(qū)域內(nèi)，若干小企業(yè)自愿組成一個(gè)聯(lián)合體申請(qǐng)融資，各借款企業(yè)均對(duì)其他所有借款企業(yè)因向本公司申請(qǐng)融資而產(chǎn)生的全部債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，并繳納一定比例保證金作為擔(dān)保方

18、式獲取融資的業(yè)務(wù)。 產(chǎn)品特點(diǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)：一方面，該業(yè)務(wù)可促使聯(lián)保體內(nèi)借款企業(yè)相互監(jiān)督和橫向約束，解決小企業(yè)抵（質(zhì)）押物不足和信息不對(duì)稱等難題，滿足其融資需求；另一方面，該業(yè)務(wù)由多家企業(yè)互相擔(dān)保，存在一定程度風(fēng)險(xiǎn)放大因素，也是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理要求較高的業(yè)務(wù)。LOGO產(chǎn)品設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：聯(lián)保體的組建產(chǎn)品設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：聯(lián)保體的組建 嚴(yán)格聯(lián)保體的組建嚴(yán)格聯(lián)保體的組建1.自愿原則。聯(lián)保體由企業(yè)自主結(jié)合或由行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)、中小企業(yè)局和開發(fā)區(qū)管委會(huì)等機(jī)構(gòu)牽頭組建，本公司各級(jí)機(jī)構(gòu)不得牽頭或參與聯(lián)保體的組建。2.聯(lián)保體成員企業(yè)應(yīng)控制在3家（含）以上，最高不超過(guò)8家，且各成員業(yè)務(wù)規(guī)模和資金實(shí)力宜相互匹配不宜懸殊過(guò)大，

19、不存在商業(yè)糾紛或長(zhǎng)期應(yīng)收欠款等。3.單個(gè)聯(lián)保體內(nèi)成員企業(yè)的融資業(yè)務(wù)必須為單筆方式，并且為同一業(yè)務(wù)品種、期限應(yīng)匹配。4.聯(lián)保體成員未參加其他聯(lián)保體或類似組織，各成員之間無(wú)投資關(guān)聯(lián)關(guān)系，且不受同一企業(yè)或個(gè)人控制。5.聯(lián)保體成員間除互相承擔(dān)連帶保證責(zé)任外，借款企業(yè)必須繳存融資額一定比例的保證金，作為申請(qǐng)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保。6.借款企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人必須對(duì)該企業(yè)在本行聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)承擔(dān)個(gè)人連帶保證責(zé)任。7.聯(lián)保體各成員之間彼此較為了解，能協(xié)助本公司督促聯(lián)保體其他成員履行借款合同，并能及時(shí)向本公司反映其他成員經(jīng)營(yíng)情況。8.企業(yè)向本公司提出辦理聯(lián)保融資業(yè)務(wù)申請(qǐng)并經(jīng)本行核準(zhǔn)后，聯(lián)保體所有成員應(yīng)共同與本

20、公司簽署擔(dān)保合同。LOGO三、過(guò)橋貸款等授信防范設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避三、過(guò)橋貸款等授信防范設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 過(guò)橋貸款過(guò)橋貸款 ：指企業(yè)快到期的舊貸款已獲銀行續(xù)貸批準(zhǔn)，小額貸款公司提供短期“過(guò)橋”資金貸款。 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與辦理流程 ： （一）企業(yè)客戶有過(guò)橋資金需求時(shí)，可隨時(shí)協(xié)同客戶經(jīng)理或直接向公司聯(lián)系并提出書面借款申請(qǐng)。 （二）銀行協(xié)助提供企業(yè)的誠(chéng)信情況以及銀行認(rèn)定仍在有效期內(nèi)的信用等級(jí)評(píng)定結(jié)論和貸款審批通知書。 （三）公司接件后原則上一個(gè)工作日內(nèi)完成審批立即通知銀行和企業(yè)，并簽訂借款合同。 （四）放款到銀行指定的企業(yè)賬戶還貸。 （五）銀行新貸款一旦發(fā)放，銀行應(yīng)及時(shí)通知公司，并按企業(yè)委托書的要求，將貸款扣劃

21、到公司賬戶，協(xié)助公司做好貸款回收工作。LOGO過(guò)橋貸款：小額貸款公司的變異過(guò)橋貸款：小額貸款公司的變異 集體變異：過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。集體變異：過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。堅(jiān)持“小額、分散”的貸款特點(diǎn)放貸成本既高，受人力限制也無(wú)法完全做到，而過(guò)橋貸款單筆金額一般較大，會(huì)大大節(jié)省放貸成本。另外，過(guò)橋貸款客戶均為銀行客戶，經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況都相對(duì)較好；過(guò)橋貸款期限短， 風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。 信貸斷點(diǎn)帶來(lái)的細(xì)分市場(chǎng)為小額貸款公司變異信貸斷點(diǎn)帶來(lái)的細(xì)分市場(chǎng)為小額貸款公司變異提供了廣闊空間。提供了廣闊空間。銀行在發(fā)放流動(dòng)資金貸款時(shí)人為地給企業(yè)制定了一個(gè)所謂的“生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期”， 要求企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期結(jié)束時(shí)歸還貸款

22、， 銀行一般情況下在收回貸款后很快就會(huì)重新投放。這樣， 在銀行收回貸款之后、重新投放貸款之前， 就產(chǎn)生了信貸斷點(diǎn)。 小額貸款公司具備開展過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)在優(yōu)小額貸款公司具備開展過(guò)橋貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)。勢(shì)。相對(duì)于其他貸款機(jī)構(gòu)，小額貸款公司發(fā)放過(guò)橋貸款一般無(wú)需抵押擔(dān)保， 過(guò)橋貸款期限很短，也更容易控制風(fēng)險(xiǎn)。LOGO實(shí)業(yè)貸款授信實(shí)業(yè)貸款授信 實(shí)業(yè)貸款：指企業(yè)實(shí)際投入較大（包括土地、廠房），由于未能獲相關(guān)產(chǎn)權(quán)證無(wú)法從銀行融資，公司通過(guò)簽訂經(jīng)政府管理部門見證的“投資財(cái)產(chǎn)折價(jià)抵償合同”，并質(zhì)押相關(guān)投資證件而發(fā)放的小額貸款。 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與辦理流程： （一）企業(yè)客戶有資金需求時(shí)，可提供土地使用權(quán)出讓合同、支付土

23、地出讓金憑據(jù)、廠房承建合同、支付建造廠房款項(xiàng)憑據(jù)、機(jī)器設(shè)備購(gòu)置憑據(jù)等資料向公司提出書面借款申請(qǐng)。 （二）公司接件后兩天內(nèi)安排盡職調(diào)查。 （三）企業(yè)完善申請(qǐng)手續(xù)后一天辦妥貸款審批及放款。LOGO及時(shí)貸款授信及時(shí)貸款授信 及時(shí)貸款：指企業(yè)已申請(qǐng)銀行貸款并符合貸款要求，但由于終審?fù)ㄟ^(guò)前急需流動(dòng)資金所提供的短期融資貸款。 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與辦理流程 ： （一）企業(yè)客戶有此類資金需求時(shí)，可隨時(shí)協(xié)同銀行客戶經(jīng)理或直接向公司聯(lián)系并提出書面借款申請(qǐng)。 （二）銀行協(xié)助提供企業(yè)的誠(chéng)信情況以及銀行認(rèn)定仍在有效期內(nèi)的信用等級(jí)評(píng)定結(jié)論和申辦貸款資料。 （三）公司接件后原則上兩個(gè)工作日內(nèi)完成審批立即通知銀行和企業(yè)，并簽訂借款合同

24、。 （四）放款到銀行指定的企業(yè)賬戶。 （五）銀行新貸款一旦發(fā)放，銀行應(yīng)及時(shí)通知我公司，并按企業(yè)委托書的要求，將貸款扣劃到我公司賬戶，協(xié)助我公司做好貸款回收工作。LOGO放大貸款授信放大貸款授信 放大貸款：指經(jīng)營(yíng)良好的客戶因銀行抵押率限制無(wú)法獲得目標(biāo)融資額度，而以資產(chǎn)抵押+股權(quán)質(zhì)押+信用的方式放大的貸款額度。 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與辦理流程： （一）企業(yè)客戶有資金需求時(shí)，可提供房地產(chǎn)證等資料向公司提出書面借款申請(qǐng)。 （二）公司接到企業(yè)借款申請(qǐng)后兩天內(nèi)安排盡職調(diào)查和房產(chǎn)的預(yù)評(píng)估。 （三）根據(jù)企業(yè)的信用和經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)房地產(chǎn)的評(píng)估值進(jìn)行放大，同時(shí)可配合股權(quán)質(zhì)押，辦妥手續(xù)后一個(gè)工作日完成貸款審批及放款。LOGO組合

25、貸款授信組合貸款授信 組合貸款：指企業(yè)因當(dāng)?shù)劂y行審批權(quán)限限制，未能獲得目標(biāo)融資額度，而為滿足其全部融資需求而發(fā)放的差額貸款。 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與辦理流程： （一）企業(yè)客戶有拼盤資金需求時(shí)，可隨時(shí)協(xié)同銀行客戶經(jīng)理或直接向公司聯(lián)系并提出書面借款申請(qǐng)及抵押物資料。 （二）銀行協(xié)助提供企業(yè)的誠(chéng)信情況以及銀行認(rèn)定仍在有效期內(nèi)的信用等級(jí)評(píng)定結(jié)論和貸款審批通知書。 （三）公司接件后原則上一個(gè)工作日內(nèi)完成審批立即通知銀行和企業(yè)，并簽訂借款合同。 （四）辦理抵押或擔(dān)保等手續(xù)后一個(gè)工作日內(nèi)放款到銀行指定的企業(yè)賬戶。LOGO四、平臺(tái)貸款授信防范設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范四、平臺(tái)貸款授信防范設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范 1.“1.“公司公司+ +小組

26、聯(lián)保小組小組聯(lián)保小組+ +客戶客戶”模式：模式： 采用該模式，借款人可以遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則組成聯(lián)保貸款小組申請(qǐng)貸款。聯(lián)保貸款小組必須滿足下列條件:一是聯(lián)保成員不低于3戶;二是聯(lián)保成員間不是夫妻及兩代內(nèi)(含)的直系親屬關(guān)系;三是聯(lián)保成員的居所或主營(yíng)業(yè)務(wù)所在地應(yīng)相對(duì)集中。 采用聯(lián)保小組擔(dān)保的，款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組，在聯(lián)保小組成員貸款全部清償前，不得退出聯(lián)保小組;聯(lián)保小組成員出現(xiàn)不良貸款的，在不良貸款清償前停止對(duì)小組所有成員發(fā)放貸款。 該模式主要是充分利用鄉(xiāng)村熟人社會(huì)中普遍存在的聲譽(yù)機(jī)制來(lái)約束農(nóng)戶行為，降低農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)，解決農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題。LOGO2.“2.“公

27、司公司+ +信用村信用村+ +客戶客戶”模式模式 通過(guò)信用村實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶整體授信。 一是可充分發(fā)揮村級(jí)行政組織的作用由其協(xié)助做好貸款的調(diào)查、管理和收回工作。 二是可推進(jìn)農(nóng)村整體誠(chéng)信環(huán)建設(shè)，有效控制和弱化信貸風(fēng)險(xiǎn)，被評(píng)為信用村后，可享受一定的貸款優(yōu)政策，促使村領(lǐng)導(dǎo)和大多數(shù)村民為維護(hù)榮譽(yù)、方便貸款而進(jìn)一步增強(qiáng)誠(chéng)信識(shí)。 三是可加強(qiáng)信息的反饋和交流，解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題。LOGO附：信用村小額貸款案例附：信用村小額貸款案例 某某村位于某市西北邊陲，大多數(shù)村民利用冬閑時(shí)間做羊肉加工，但是由于資金短缺，只能幾戶村民湊錢去外地收購(gòu)羊肉。這制約了羊肉食品加工發(fā)展，群眾非常著急，都渴望有足夠的資金利用春節(jié)前有利時(shí)

28、機(jī)增加收入。 我公司了解到這一情況后，主動(dòng)和村鎮(zhèn)兩級(jí)領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系，在工作上獲得大力支持。 操作流程如下： （1）組織宣傳：由村委會(huì)負(fù)責(zé)宣傳支農(nóng)信貸的意義與程序，并組織群眾提出貸款申請(qǐng)。LOGO附：信用村小額貸款續(xù)附：信用村小額貸款續(xù) （2）組織評(píng)審：有小額信貸公司與村委會(huì)組成評(píng)審小組，印發(fā)宣傳材料，并深入到戶，邊做貸款調(diào)查邊宣傳我公司性質(zhì)及支農(nóng)貸款的意義。對(duì)提出貸款申請(qǐng)的村民進(jìn)行評(píng)審，考察范圍包括：借款人是否有不良借款記錄、幾款的個(gè)人債務(wù)情況等，在評(píng)審結(jié)束后，滿足條件的人還有提供相應(yīng)的懼意為之償還貸款能力的擔(dān)保人，由評(píng)審小組對(duì)其審議。 （3）貸前調(diào)查：有小額信貸公司派專員深入貸款人及擔(dān)保人家中進(jìn)行

29、貸前調(diào)查，認(rèn)真核實(shí)是否具備貸款條件。 （4）貸款發(fā)放：根據(jù)貸款調(diào)查結(jié)果對(duì)符合條件的借款人發(fā)放貸款，經(jīng)評(píng)議小組評(píng)議，確定發(fā)放貸款36戶村民。用運(yùn)鈔車將款項(xiàng)運(yùn)至西秧房村，工作人員來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)采取保證擔(dān)保形式當(dāng)場(chǎng)辦理借款手續(xù)、把現(xiàn)金送到村民手中，共發(fā)放貸款70余萬(wàn)。 （5）貸后檢查：貸款后，評(píng)審小組不定期對(duì)借款人使用情況調(diào)查。LOGO3.“3.“公司公司+ +專業(yè)實(shí)體公司專業(yè)實(shí)體公司+ +客戶客戶”模式模式 該模式是指公司與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)合作，對(duì)龍頭企業(yè)的訂單農(nóng)戶發(fā)放貸款支持其生產(chǎn)，龍頭企業(yè)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。 公司與企業(yè)、農(nóng)戶簽訂三方協(xié)議，保證貸款資金、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金在公司指定的賬戶內(nèi)封閉運(yùn)行，龍頭企

30、業(yè)支付給農(nóng)民的收購(gòu)款項(xiàng)優(yōu)先償還貸款本金。LOGO4.“4.“公司公司+ +專業(yè)市場(chǎng)十客戶專業(yè)市場(chǎng)十客戶”模式模式 該模式以專業(yè)市場(chǎng)為平臺(tái)，積極與市場(chǎng)管理層溝通協(xié)調(diào)、借助專業(yè)市場(chǎng)了解業(yè)主生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、社會(huì)信譽(yù)等方面的信息，為業(yè)主貸款提供信用保證。 專業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行定期或不定期的信息溝通，能及時(shí)掌握行業(yè)及業(yè)主的經(jīng)營(yíng)狀況，有效預(yù)測(cè)、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。 以專業(yè)市場(chǎng)為平臺(tái)辦理的農(nóng)戶小額貸款，效率高、成本低、影響大、輻射面廣，同時(shí)在市場(chǎng)中布放ATM機(jī)利用POS作為結(jié)算工具，可以改善小額貸款公司產(chǎn)品服務(wù)環(huán)境。LOGO5.“5.“公司公司+ +擔(dān)保公司擔(dān)保公司+ +客戶客戶”模式模式 “公司+擔(dān)保公司+農(nóng)戶”模式是指由政

31、府資金引導(dǎo)、社會(huì)資金參與成立的擔(dān)保公司為農(nóng)戶小額貸款提供擔(dān)保，以提高貸款農(nóng)戶的信用等級(jí)，緩解農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問(wèn)題。 農(nóng)戶小額貸款管理成本較高，但收益并不明顯，對(duì)于這類貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入可以通過(guò)優(yōu)化貸中管理流程，形成對(duì)農(nóng)戶小額貸款貸后管理的個(gè)性化服務(wù)，分擔(dān)公司管理成本和免去后顧之憂。 事后風(fēng)險(xiǎn)釋放，公司直接辦理的貸款項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，處置抵押物往往周期長(zhǎng)，訴訟成本高，變現(xiàn)性不佳。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金代償，解決了抵押物處置難的問(wèn)題降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)壓力。LOGO五、抵押貸款授信防范設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范五、抵押貸款授信防范設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)防范 傳統(tǒng)的抵押類貸款產(chǎn)品不是小額貸款產(chǎn)品開發(fā)的主要方向與領(lǐng)域： 商業(yè)銀行的人講，如果小額

32、貸款公司跟銀行做的是同質(zhì)化的抵押貸款，恐怕是做不過(guò)銀行。能夠做抵押的客戶可今天是你的客戶，但不是你可以依靠的長(zhǎng)久客戶。 小額貸款公司如果不探索新的領(lǐng)域，如果銀行大量介入小額信貸，那么小額貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)余地將比較小。 一些銀行做不到的抵押方式：（1）股權(quán)加債權(quán)方式，銀行很難能夠做到在給客戶貸款同時(shí)，再謀求一種再轉(zhuǎn)股的方式；（2）無(wú)形資產(chǎn)抵質(zhì)押方式，比如說(shuō)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)權(quán)等。LOGO1.1.經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款產(chǎn)品案例產(chǎn)品案例：某公司是專業(yè)的建材交易經(jīng)營(yíng)管理公司，與市場(chǎng)土地使用權(quán)所有人簽訂整體租賃協(xié)議，承租對(duì)方市場(chǎng)內(nèi)的辦公用房、停車場(chǎng)、倉(cāng)庫(kù)等，享有經(jīng)營(yíng)使用權(quán)經(jīng)營(yíng)使用權(quán)10年。該公司將經(jīng)營(yíng)場(chǎng)

33、地重新裝潢，對(duì)外招租，同時(shí)將承租下的倉(cāng)庫(kù)加以改造，用于承租方貨物的存放，并收取一定的費(fèi)用。去年全年租金及其他收入1000萬(wàn)元?？傮w而言，企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況正常，效益良好。今年年初，該公司擬對(duì)市場(chǎng)內(nèi)部分公共設(shè)施進(jìn)行改造，并向小貸公司申請(qǐng)貸款100萬(wàn)元。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與產(chǎn)品設(shè)計(jì)：在對(duì)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和財(cái)務(wù)考察后，公司發(fā)現(xiàn)該企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地的土地、房產(chǎn)、設(shè)備均為租賃，無(wú)法提供有效的抵押擔(dān)保手續(xù)，這也是企業(yè)申請(qǐng)銀行融資時(shí)的主要障礙。在反復(fù)論證企業(yè)還款能力后，小貸公司覺(jué)得該客戶收入穩(wěn)定，信譽(yù)良好，第一還款來(lái)源充足，最終決定以其享有的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)權(quán)作質(zhì)押市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)權(quán)作質(zhì)押，并追加其法定代表人連帶責(zé)任保證并追加其法

34、定代表人連帶責(zé)任保證，及時(shí)發(fā)放貸款90萬(wàn)元，有力地支持了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。LOGO2.2.不動(dòng)產(chǎn)順位抵押貸款不動(dòng)產(chǎn)順位抵押貸款 案例：某旅行社，主要從事各類集體旅游服務(wù)，需要在業(yè)務(wù)前期墊付大量機(jī)票、住宿費(fèi)等預(yù)付款，客戶在旅游服務(wù)結(jié)束后1個(gè)月內(nèi)付款。隨著業(yè)務(wù)量不斷增長(zhǎng)，旅行社自有資金已經(jīng)無(wú)法支持業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。旅行社是輕資產(chǎn)公司，沒(méi)有不動(dòng)產(chǎn)抵押給銀行，銀行不同意貸款。 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與產(chǎn)品設(shè)計(jì)：小貸公司經(jīng)過(guò)調(diào)查，認(rèn)為旅行社經(jīng)營(yíng)正常，盈利能力較強(qiáng)，但沒(méi)有任何擔(dān)保措施。經(jīng)了解，旅行社的法人代表在上海有一套個(gè)人按揭貸款住房，價(jià)值150萬(wàn)元，按揭貸款40萬(wàn)元。小貸公司對(duì)該住房采取“不動(dòng)產(chǎn)順位抵押不動(dòng)產(chǎn)順位抵押”，發(fā)放

35、旅行社法人代表經(jīng)營(yíng)性貸款40萬(wàn)元。LOGO“不動(dòng)產(chǎn)順位抵押不動(dòng)產(chǎn)順位抵押”產(chǎn)品分析產(chǎn)品分析 根據(jù)擔(dān)保法第35條規(guī)定，“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其抵押物的價(jià)值。財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分”。這為順位抵押提供了法律保障。 “順位抵押”對(duì)于小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制和拓展業(yè)務(wù)具有獨(dú)特價(jià)值。首先，“順位抵押房產(chǎn)”大部分是借款人的自住房，借款人具有較強(qiáng)的還款意愿。其次，“順位抵押房產(chǎn)”往往是經(jīng)銀行貸款審批，其還款能力已經(jīng)銀行審核。第三，“順位抵押房產(chǎn)”的第一順位抵押人抵押率控制在40%以下時(shí)，其資產(chǎn)變現(xiàn)具有一定的可行性，為借款人提供了較好的還款保障。

36、 LOGO3.3.租賃費(fèi)用收入質(zhì)押貸款租賃費(fèi)用收入質(zhì)押貸款 案例：某物業(yè)管理有限公司經(jīng)營(yíng)管理某一棟樓宇，為改善該樓宇設(shè)施急需融資200萬(wàn)元，但其提供的抵押物價(jià)值較低，達(dá)不到銀行貸款要求，又難以找到合適的擔(dān)保人。 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與產(chǎn)品設(shè)計(jì)：小額貸款公司在考察了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平和物業(yè)租賃狀況后，認(rèn)為該公司擁有較穩(wěn)定的租賃費(fèi)收入，租賃客戶中也有具備一定資金實(shí)力的知名企業(yè)。經(jīng)與該企業(yè)協(xié)商，從租戶中挑選出從租戶中挑選出某銀行和某證券公司，以這兩戶長(zhǎng)期租賃合同的租賃費(fèi)收入租賃費(fèi)收入作為借款還款保證。 產(chǎn)品操作：雙方在貸款合同中約定，一旦發(fā)生到期未能還款問(wèn)題，借款人將這兩家租戶的租賃費(fèi)直接劃付到借款人將這兩家租

37、戶的租賃費(fèi)直接劃付到小額貸款公司資金賬戶小額貸款公司資金賬戶。這樣既解決了貸款風(fēng)險(xiǎn)的可控問(wèn)題，又及時(shí)幫助企業(yè)解決了融資難的困境。LOGO附：租賃費(fèi)收入質(zhì)押案例附：租賃費(fèi)收入質(zhì)押案例 2011年3月份，民營(yíng)企業(yè)主丁某在位于我縣東環(huán)城的繁華地帶取得了一塊50畝左右的合法土地，建造一座三層、營(yíng)業(yè)面積為3000平米的家居廣場(chǎng)。當(dāng)時(shí)對(duì)外承租工程已進(jìn)入裝修階段，因資金短缺向我公司申請(qǐng)貸款100萬(wàn)元。 經(jīng)考察情況，丁某本地人，私企業(yè)主。經(jīng)查驗(yàn)本人基本信息、工稅合同、銀行流水和三個(gè)股東授權(quán)協(xié)議書，該項(xiàng)目已投資1000萬(wàn)元左右，土地、城建、工商、電力等部門手續(xù)合法，期限有效。另丁某與李某簽訂租約協(xié)議兩年，租賃費(fèi)

38、用300萬(wàn)元，租賃費(fèi)用一次性交清。 最后經(jīng)實(shí)地考察發(fā)放貸款100萬(wàn)元，以預(yù)交租賃費(fèi)償還貸款。LOGO4.4.銀行承兌匯票質(zhì)押貸款銀行承兌匯票質(zhì)押貸款 友誼商貿(mào)公司來(lái)本公司申請(qǐng)貸款，該公司經(jīng)營(yíng)鋼管，沒(méi)有不動(dòng)產(chǎn)可做抵押，因急需資金向小額貸款公司貸款。客戶手中有一張金額100萬(wàn)元的銀行承兌匯票，因該企業(yè)上游供應(yīng)商不收銀行承兌匯票而自愿質(zhì)押。 經(jīng)與銀行了解所需相關(guān)材料，本公司研究可做銀行承兌匯票質(zhì)押貸款。先去專業(yè)銀行進(jìn)行銀行承兌匯票查詢，看有無(wú)掛失、凍結(jié)等情況。 最重要有兩點(diǎn)：一是，需該企業(yè)出具一份承諾書，承諾在該匯票到期日前必須贖回；二是，出具一份保證書，保證在質(zhì)押期間若有任何經(jīng)濟(jì)糾紛都由該企業(yè)負(fù)責(zé)

39、。 最高貸款額為該銀行承兌匯票金額的百分之九十，給該企業(yè)解決了急需資金的需求。LOGO5.5.商鋪抵押貸款商鋪抵押貸款案例：甲向小貸公司申請(qǐng)金額200萬(wàn)元、為期2個(gè)月的臨時(shí)借款。甲投資有乙公司，主要經(jīng)營(yíng)餐飲、旅店等。甲聲稱其向乙公司增加投資用于游泳池業(yè)務(wù)，并投資4000平米廠房與合作伙伴開發(fā)新項(xiàng)目。因投資金額較大且合作資金尚未到位，故甲申請(qǐng)臨時(shí)借款，并提供與其子共有商鋪一套作為抵押物商鋪一套作為抵押物。 小貸公司經(jīng)調(diào)查后認(rèn)為，甲有實(shí)業(yè)且提供面積達(dá)583平米的商鋪?zhàn)鳛榈盅?，雖然系二次抵押二次抵押（已被抵押給A銀行，用于向銀行借款300萬(wàn)元），但銀行放貸證明其誠(chéng)信記錄較好，故同意發(fā)放貸款。其后，甲

40、因合作開發(fā)項(xiàng)目失敗不能償還到期貸款甲因合作開發(fā)項(xiàng)目失敗不能償還到期貸款。A銀行首先提起訴訟，對(duì)抵押物進(jìn)行拍賣。該商鋪評(píng)估總價(jià)700余萬(wàn)元，但實(shí)際拍賣底價(jià)僅500余萬(wàn)元，且數(shù)次拍賣均流拍。小貸公司隨即提起訴訟，因甲躲藏，法院采取公告送達(dá)，目前仍未判決。LOGO商鋪抵押的風(fēng)險(xiǎn)商鋪抵押的風(fēng)險(xiǎn)此例教訓(xùn)：第一，信息不對(duì)稱是小貸公司貸前調(diào)查的難點(diǎn)和最大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。借款人甲表面上有實(shí)業(yè)、有抵押物、資信尚可，但無(wú)論通過(guò)征信系有實(shí)業(yè)、有抵押物、資信尚可，但無(wú)論通過(guò)征信系統(tǒng)還是實(shí)地調(diào)查，都無(wú)法了解到其還有大量民間借貸。統(tǒng)還是實(shí)地調(diào)查，都無(wú)法了解到其還有大量民間借貸。第二，小貸公司應(yīng)詳細(xì)掌握有關(guān)抵押物處置的政策法規(guī)。商

41、鋪不商鋪不同于住宅同于住宅，在處置時(shí)須繳納稅費(fèi)高達(dá)其增值部分的繳納稅費(fèi)高達(dá)其增值部分的51%51%。本筆貸款中抵押物的購(gòu)置成本約250萬(wàn)，如要清償銀行和小貸公司債務(wù)，處置總額須超過(guò)730萬(wàn)。數(shù)次流拍意味著如無(wú)其他資產(chǎn)追索，損失已成定局。第三，商鋪的處置難度大于住宅。在房產(chǎn)市場(chǎng)中，二手商鋪交易量遠(yuǎn)低于住宅，因?yàn)樽≌亩衷俳灰?、出租遠(yuǎn)比商鋪容易，且交易成本較低。當(dāng)然，以住宅作為抵押物也有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。住宅具有特殊性，比如，當(dāng)債務(wù)人抵押房產(chǎn)系其唯一一套房產(chǎn)時(shí)，出于人道主義考慮，法院對(duì)抵押權(quán)的行使是不予支持的。LOGO6.6.股權(quán)質(zhì)押股權(quán)質(zhì)押 一小貸公司公司做過(guò)一個(gè)股權(quán)質(zhì)押的業(yè)務(wù)，某公司用所在公司的股權(quán)作

42、為質(zhì)押的標(biāo)的物申請(qǐng)一筆貸款。 該公司注冊(cè)資金1千萬(wàn)，用其中的百分之十作為質(zhì)押，借款100萬(wàn)。通過(guò)貸前審查發(fā)現(xiàn)該公司運(yùn)轉(zhuǎn)正常，主營(yíng)節(jié)能燈具，在本地市場(chǎng)占有率為百分之五十以上，而且上下游產(chǎn)業(yè)比較完備。通過(guò)信貸調(diào)查，同意以股權(quán)質(zhì)押方式放款。 公司到該公司注冊(cè)地址的工商局辦理股權(quán)質(zhì)押登記，并提供該公司企業(yè)執(zhí)照、法人身份證以及股東會(huì)決議，并出具了質(zhì)押登記表。LOGO7.7.（科技型中小企業(yè)貸款產(chǎn)品）知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押（科技型中小企業(yè)貸款產(chǎn)品）知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押 案例：小額貸款公司所處區(qū)域科教、人才資源豐富，科技型中小企業(yè)以大學(xué)強(qiáng)勢(shì)學(xué)科為依托蓬勃興起，目前已達(dá)3500余家。許多擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的中小科技企業(yè)，在將知識(shí)

43、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的過(guò)程中，這類企業(yè)成立時(shí)間短、可抵押實(shí)物少，融資普遍較難。 一計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)有限公司將其一項(xiàng)軟件著作權(quán)向小貸公司質(zhì)押，小貸公司按照自行制定的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)評(píng)估其市場(chǎng)價(jià)值，通過(guò)相關(guān)主管部門辦理質(zhì)押登記后向企業(yè)發(fā)放了400萬(wàn)元的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與產(chǎn)品抵押：小貸公司充分發(fā)揮貸款方式靈活、效率快、處置手段多樣的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新開展科技企業(yè)知識(shí)科技企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款試點(diǎn)。LOGO科技型中小企業(yè)貸款產(chǎn)品操作科技型中小企業(yè)貸款產(chǎn)品操作 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與產(chǎn)品操作：針對(duì)目前知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資中的知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估不規(guī)范，退出、處置不順暢等問(wèn)題，小貸公司構(gòu)建了一套“兩權(quán)質(zhì)押、投貸聯(lián)動(dòng)兩權(quán)質(zhì)押、投貸

44、聯(lián)動(dòng)”的投融資循環(huán)體系。投貸聯(lián)動(dòng)：比如，一個(gè)企業(yè)需要5000萬(wàn)元的融資，股權(quán)投資基金股權(quán)投資基金基金基金（Private Equity，簡(jiǎn)稱PE基金)進(jìn)去做3000萬(wàn)元的股權(quán)融資，銀行再跟進(jìn)2000萬(wàn)元貸款。股權(quán)投資基金(PE基金)：指以非公開方式向特定對(duì)象募集設(shè)立的對(duì)非上市企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資，并提供增值服務(wù)的非證券類投資基金。包括產(chǎn)業(yè)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金和其他類型的私募股權(quán)投資基金。 產(chǎn)品的政策支持：河北省促進(jìn)股權(quán)投資基金業(yè)發(fā)展辦法（辦字2010155號(hào)）(2010.12)；河北省專利權(quán)質(zhì)押貸款管理暫行辦法（2010.4）；江蘇省政府辦公廳關(guān)于開展科技小額貸款公司試點(diǎn)的意見（蘇政辦發(fā)2010

45、103號(hào)）。LOGO六、六、“三農(nóng)三農(nóng)”貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)方案貸款授信方案設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)方案 1.“1.“養(yǎng)牛養(yǎng)殖貸養(yǎng)牛養(yǎng)殖貸”案例分析案例分析 張北縣的武某從事奶牛養(yǎng)殖多年，專為張北伊利乳業(yè)有限責(zé)任公司供奶，存欄奶牛382頭，但圈舍仍有空余。隨著奶制品的暢銷，鮮奶市場(chǎng)價(jià)格日漸高升，加之當(dāng)?shù)卣峁┴?cái)政補(bǔ)貼鼓勵(lì)奶牛養(yǎng)殖戶購(gòu)買奶牛，正是擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模的好時(shí)機(jī)。但奶牛養(yǎng)殖戶大多扎根于農(nóng)村地區(qū)，住所土地性質(zhì)多為集體所有制，養(yǎng)殖場(chǎng)地多為租賃，無(wú)法向銀行提供足值、認(rèn)可的抵押物，傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品無(wú)法滿足奶農(nóng)的融資需求，籌措資金遇到困難。 試問(wèn)是否進(jìn)行此項(xiàng)貸款？若同意此項(xiàng)貸款，又如何進(jìn)行此貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)？LOGO

46、2.2.土地收益權(quán)保證、抵押貸款農(nóng)村土地收益權(quán)保證、抵押貸款農(nóng)村“三權(quán)三權(quán)”案例分析案例分析 張北縣大河鄉(xiāng)農(nóng)民王擬以自家承包的20畝土地作抵押，申請(qǐng)貸款2萬(wàn)元，用于購(gòu)買農(nóng)機(jī)具購(gòu)買。 試問(wèn)是否進(jìn)行此項(xiàng)貸款？若同意此項(xiàng)貸款，又如何進(jìn)行此貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)？LOGO土地收益權(quán)保證貸款土地收益權(quán)保證貸款該類貸款由有資金需求的農(nóng)戶向張北縣物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司提出借款申請(qǐng)，由物權(quán)融資公司對(duì)用來(lái)抵押的承包土地收益進(jìn)行評(píng)估后出具承諾函，承諾在借款人不能歸還貸款情況下，承擔(dān)連帶責(zé)任。借貸雙方簽訂土地收益借款合同?；咀龇ǎ涸诓桓淖儸F(xiàn)行農(nóng)村土地所有權(quán)性質(zhì)和土地農(nóng)業(yè)用途的前提下，農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)及其他主

47、體（以下統(tǒng)稱借款人），將部分土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)給由政府注資成立的具有農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)能力的物權(quán)融資有限責(zé)任公司（以下統(tǒng)稱物權(quán)公司），并用該部分土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的預(yù)期收益作為還款保證。同時(shí)，物權(quán)公司向金融機(jī)構(gòu)出具愿意承擔(dān)連帶保證責(zé)任的書面承諾。當(dāng)借款人沒(méi)有按時(shí)償還金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，物權(quán)公司將獲得的借款人土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)另行發(fā)包，轉(zhuǎn)包收益償還金融機(jī)構(gòu)貸款。轉(zhuǎn)包期滿后，物權(quán)公司將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)退還給借款人。張北縣開展土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點(diǎn)工作實(shí)施方案（試行）（2013.10）LOGO土地收益權(quán)保證貸款土地收益權(quán)保證貸款以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和土地預(yù)期收益作為農(nóng)民貸款的擔(dān)保，是否符合現(xiàn)行法律法規(guī)？現(xiàn)行的物權(quán)法、土地承包法明

48、確規(guī)定“農(nóng)民承包的土地不能用于抵押從銀行貸款”。法律禁止農(nóng)村土地抵押、質(zhì)押，但是卻沒(méi)有不允許土地的預(yù)期收益作為保證。只要有清晰的權(quán)屬確認(rèn)和合理的價(jià)值評(píng)估方式，收益權(quán)也可作為擔(dān)保。既然土地收益權(quán)擔(dān)保貸款在法律上行得通，采取什么模式？一是搭建“土地收益權(quán)保證貸款”模式。政府須在金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民之間建立一個(gè)平臺(tái)，農(nóng)民可以將自己手中承包的土地的未來(lái)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給平臺(tái)公司，再由此平臺(tái)公司為農(nóng)民擔(dān)保從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。一旦農(nóng)戶不能按時(shí)歸還，則由平臺(tái)公司代農(nóng)戶歸還，其歸還資金可來(lái)源于農(nóng)戶轉(zhuǎn)讓土地的收益、公司自身的資本金以及專項(xiàng)保障基金。申請(qǐng)的土地收益權(quán)貸款即使不能按時(shí)歸還，土地被轉(zhuǎn)包出去，農(nóng)戶既不會(huì)失去全部土地

49、，也不會(huì)失去基本生活保障，轉(zhuǎn)包期間獲得的種糧補(bǔ)貼等仍屬于農(nóng)民。LOGO土地收益權(quán)抵押貸款土地收益權(quán)抵押貸款 二是建立農(nóng)村土地收益權(quán)交易所，辦理土地收益權(quán)的抵押擔(dān)保。農(nóng)戶以其依法流轉(zhuǎn)出的土地收益權(quán)作為債權(quán)擔(dān)保直接向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質(zhì)、不改變土地用途和不損害農(nóng)民土地承包權(quán)益的前提下，在政府建立的農(nóng)村土地收益權(quán)交易所辦理抵押登記即可獲得貸款資金。這一農(nóng)貸模式需要司法部門認(rèn)可土地收益抵押權(quán)，還有待繼續(xù)探索抵押權(quán)的責(zé)任和義務(wù)。LOGO土地經(jīng)營(yíng)收益權(quán)保證或抵押貸款中政府的作用土地經(jīng)營(yíng)收益權(quán)保證或抵押貸款中政府的作用 土地經(jīng)營(yíng)收益權(quán)保證或抵押貸款中涉及政府、農(nóng)戶

50、、金融機(jī)構(gòu)三方，其中政府和金融機(jī)構(gòu)是這三方格局的主導(dǎo)力量。不管是土地產(chǎn)權(quán)的分層還是抵押物屬性的構(gòu)建或者是平臺(tái)公司的成立，都是政府介入推動(dòng)的結(jié)果。政府的介入，給承貸主體創(chuàng)造和提供了條件，給農(nóng)民融資創(chuàng)造了條件，致使三方格局最終形成。LOGO3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合的模式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合的模式案例分析案例分析 沽源縣烏克河廟現(xiàn)代牧場(chǎng)是蒙?，F(xiàn)代乳品加工的聯(lián)營(yíng)單位，養(yǎng)殖條件好、采奶設(shè)備先進(jìn)，所產(chǎn)鮮奶均以較高的價(jià)格直銷現(xiàn)代蒙牛乳業(yè)，受資金短缺制約，該農(nóng)場(chǎng)的養(yǎng)殖規(guī)模嚴(yán)重不足。后該農(nóng)場(chǎng)吸收附近村零散奶牛養(yǎng)殖戶進(jìn)場(chǎng)并集中管理，奶牛達(dá)到了近600頭，但養(yǎng)殖量扔達(dá)不到設(shè)計(jì)要求。各金融機(jī)構(gòu)均因牧場(chǎng)和農(nóng)戶無(wú)符合

51、條件的低（押）物而無(wú)法貸款。 另外，國(guó)家對(duì)養(yǎng)牛具有惠農(nóng)補(bǔ)貼，該牧場(chǎng)在人保財(cái)險(xiǎn)公司為奶牛進(jìn)行了投保，“企業(yè)+農(nóng)戶”的奶牛養(yǎng)殖模式具有較好的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展前景。 試問(wèn)是否進(jìn)行此項(xiàng)貸款？若同意此項(xiàng)貸款，又如何進(jìn)行此貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)？LOGO農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合的模式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合的模式 可以設(shè)計(jì)“公司擔(dān)保+保險(xiǎn)公司承保+信通卡質(zhì)押”的信貸模式。其要點(diǎn)： 養(yǎng)殖互保組簽訂互相擔(dān)保協(xié)議； 牧場(chǎng)為養(yǎng)殖戶貸款簽訂擔(dān)保承諾書； 財(cái)險(xiǎn)沽源支公司對(duì)養(yǎng)殖戶的奶牛辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單作為貸款抵押附件； 會(huì)員用國(guó)家惠農(nóng)補(bǔ)貼資金信通卡作貸款抵押。 “聯(lián)保+反擔(dān)?！?信貸模式 。LOGO4. “4. “抵押抵押+ +保險(xiǎn)保險(xiǎn)”

52、 ” 養(yǎng)殖模式案例分析養(yǎng)殖模式案例分析 某食品股份有限公司是集飼料加工、養(yǎng)豬生產(chǎn)、屠宰加工為一體的大型現(xiàn)代化農(nóng)牧企業(yè)。公司擁有5個(gè)飼料加工廠，年可加工飼料50萬(wàn)噸；20個(gè)大型現(xiàn)代化養(yǎng)豬場(chǎng)，年可出欄生豬100萬(wàn)頭。這樣規(guī)模的養(yǎng)殖企業(yè)，卻遇到了貸款難題：土地屬于集體土地，豬舍等固定資產(chǎn)不能作為有效抵押物。 試問(wèn)是否進(jìn)行此項(xiàng)貸款？若同意此項(xiàng)貸款，又如何進(jìn)行此貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)？LOGO具體運(yùn)作流程具體運(yùn)作流程 銀行與提出貸款申請(qǐng)的養(yǎng)殖企業(yè)達(dá)成協(xié)議，由養(yǎng)殖企業(yè)以約定頭數(shù)的存欄種豬先向保險(xiǎn)公司投保，投保額度不低于銀行向企業(yè)貸款額度。 養(yǎng)殖企業(yè)以投保的種豬為抵押，向銀行申請(qǐng)貸款。銀行按約定額度向企業(yè)提供信貸資金

53、。 資金由養(yǎng)殖企業(yè)在銀行開立的專用賬戶內(nèi)封閉運(yùn)行，銀行對(duì)資金使用情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，養(yǎng)殖企業(yè)以存欄活豬銷售款項(xiàng)歸還銀行貸款。LOGO具體做法具體做法貸前調(diào)查：選取抵押物?；钬i穩(wěn)定性較差，一般在6個(gè)月后即可出欄，作為抵押物存在較大的風(fēng)險(xiǎn)；而種豬保有期一般在58年，選取豬齡在25年的種豬作為抵押物。貸中審查：規(guī)范抵押登記手續(xù)。公司提交種豬場(chǎng)的土地使用證明、種豬購(gòu)銷發(fā)票、種豬分場(chǎng)存欄狀況等權(quán)屬證明資料，作為抵押物群的證明材料。雙方簽訂抵押合同，詳細(xì)登記動(dòng)產(chǎn)抵押清單，并在工商部門依法進(jìn)行抵押登記。以活體豬近3個(gè)月的市場(chǎng)平均價(jià)格為參照，確定擬抵押物的評(píng)估價(jià)值為1.5億元，按照其它存貨抵押率一般不超過(guò)50%

54、的原則，并結(jié)合公司申請(qǐng)額度，最終確定貸款額度為人民幣5000萬(wàn)元，抵押率為33.3%。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：在抵押合同中與企業(yè)約定，抵押物確定后，由公司對(duì)3.8萬(wàn)頭抵押種豬向保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，投保期限至少為1年，保險(xiǎn)額度與貸款額度接近或相同。保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定，貸款銀行為種豬保險(xiǎn)理賠的第一受益人。在簽訂貸款協(xié)議時(shí)，要求公司股東出具連帶保證責(zé)任承諾書。LOGO貸后監(jiān)控：實(shí)行駐企監(jiān)管制度。貸后監(jiān)控：實(shí)行駐企監(jiān)管制度。 抵押物監(jiān)控：企業(yè)對(duì)設(shè)定的抵押存貨專場(chǎng)儲(chǔ)存、專人管理、專賬記載，嚴(yán)格存欄管理，建立企業(yè)種豬存貨調(diào)出調(diào)入登記簿，監(jiān)控企業(yè)種豬存欄數(shù)量、種群結(jié)構(gòu)以及成本變化狀況。 貸款用途與財(cái)務(wù)監(jiān)控：要求企業(yè)開立專門

55、結(jié)算賬戶，對(duì)投放的信貸資金實(shí)行封閉管理。按企業(yè)每月原材料收購(gòu)數(shù)量和金額，或預(yù)定的周轉(zhuǎn)計(jì)劃，向結(jié)算戶預(yù)撥支付資金，次月核查飼料、生豬等主要存貨的庫(kù)存、在途貨物，按上月實(shí)際收購(gòu)數(shù)量和金額，預(yù)撥下一批支付資金。 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)企業(yè)生豬調(diào)銷動(dòng)態(tài)實(shí)行監(jiān)控，督促企業(yè)以活豬銷售款項(xiàng)歸還銀行到期貸款。LOGO農(nóng)村農(nóng)村“三權(quán)三權(quán)”抵押融資抵押融資 農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資是指小額貸公司以借款人自有或第三人所有的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村居民房屋權(quán)及林權(quán)作為抵押發(fā)放的貸款。其貸款對(duì)象主要是農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社及農(nóng)業(yè)企業(yè)，貸款用途包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)以及特色農(nóng)業(yè)等涉農(nóng)項(xiàng)目。 有利因素有利因素：關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見（2014