民生銀行中小企業(yè)授信管理辦法(民銀發(fā)[2010]202號(hào))

1、中國(guó)民生銀行中小企業(yè)授信管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為規(guī)范中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理，明確中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程、崗位職責(zé)，促進(jìn)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)商業(yè)銀行授信工作盡職指引、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作指引中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步改善中小企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)以及中國(guó)民生銀行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理政策，特制定本管理辦法。第二條 本辦法所稱授信，指對(duì)非自然人客戶的表內(nèi)外授信。表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購(gòu)等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。第三條 本辦法適用于總行授權(quán)中小企業(yè)業(yè)務(wù)邊界內(nèi)的授信業(yè)務(wù)。第四條 本辦法所指事業(yè)部總部為中國(guó)民生銀行中小企業(yè)金融

2、事業(yè)部。第五條 本辦法所指中小企業(yè)授信人員是指從事中小企業(yè)授信調(diào)查、審查、審批、放款、貸后管理、清收的所有人員。第二章 指導(dǎo)原則第六條 為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控、業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，中小企業(yè)授信工作須遵循以下原則：（一）全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則風(fēng)險(xiǎn)管理全面覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于市場(chǎng)規(guī)劃、貸前調(diào)查、貸中審查審批和貸后管理的全過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)管理是全體員工的責(zé)任，從事中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)相關(guān)的每位員工都是風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié)。（二）合規(guī)性原則中小企業(yè)授信人員開(kāi)展授信業(yè)務(wù)，必須遵循商業(yè)銀行法等法律法規(guī)，遵循央行和銀監(jiān)會(huì)的政策指引和監(jiān)管規(guī)定，遵循銀行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)協(xié)議以及有關(guān)國(guó)際慣例。（三）風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配

3、原則中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)除考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素外，還必須從我行的利益出發(fā)，考慮我行的資金成本、運(yùn)營(yíng)成本和所承受的風(fēng)險(xiǎn)，按照風(fēng)險(xiǎn)收益平衡原則合理定價(jià)，并按照收益水平確定中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)一定的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。（四）統(tǒng)一授信原則中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)應(yīng)按照監(jiān)管部門(mén)和我行統(tǒng)一授信的要求，制定授信標(biāo)準(zhǔn)和程序，統(tǒng)一考慮集團(tuán)和單一客戶的授信額度，統(tǒng)一管理授信風(fēng)險(xiǎn)。（五）重視第一還款來(lái)源原則中小企業(yè)授信應(yīng)特別注重客戶的資信實(shí)力，第一還款來(lái)源是審核授信的首要考慮因素，避免在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中過(guò)于依賴客戶提供的擔(dān)保條件，但同時(shí)亦應(yīng)重視擔(dān)保對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)的緩釋作用。（六）盡職免責(zé)原則中小企業(yè)授信人員在授信工作中嚴(yán)格遵循國(guó)家法

4、律法規(guī)、監(jiān)管部門(mén)規(guī)章和我行中小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)章制度，勤勉盡職的履行職責(zé)，實(shí)行盡職者免責(zé)。第三章 授信調(diào)查第七條 授信調(diào)查，指從接受授信申請(qǐng)開(kāi)始，經(jīng)過(guò)資料收集、調(diào)查分析、完成貸前調(diào)查報(bào)告、出具明確的授信建議、直至形成完整的送審資料報(bào)送審查審批部門(mén)的整個(gè)過(guò)程。參與中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查的人員包括客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人。（一）客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理為授信調(diào)查第一責(zé)任人，負(fù)責(zé)接受授信申請(qǐng)，收集和整理授信資料，核實(shí)信息，撰寫(xiě)授信調(diào)查報(bào)告，明確個(gè)人授信建議，對(duì)授信資料和報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性負(fù)責(zé)。（二）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)客戶經(jīng)理提交的授信調(diào)查報(bào)告進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施，填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見(jiàn)。風(fēng)

5、險(xiǎn)經(jīng)理為授信調(diào)查第二責(zé)任人，對(duì)授信資料的完整性、合規(guī)性負(fù)責(zé)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見(jiàn)的客觀性、公正性負(fù)責(zé)。（三）業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人承擔(dān)本單位中小企業(yè)業(yè)務(wù)受理和授信調(diào)查工作的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。第八條 客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理共同負(fù)責(zé)中小企業(yè)授信調(diào)查工作，其中客戶經(jīng)理是貸前調(diào)查的第一責(zé)任人，對(duì)授信資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并撰寫(xiě)授信調(diào)查報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)授信資料的完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé)，撰寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見(jiàn)。第九條 授信調(diào)查的原則：（一）實(shí)地調(diào)查原則。必須對(duì)授信申請(qǐng)人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，獲取第一手資料，不得僅憑授信申請(qǐng)人提供的資料完成所需的調(diào)查報(bào)告。（二）雙人調(diào)查原則。授信業(yè)務(wù)調(diào)查必須執(zhí)行客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理（或業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人）雙人

6、調(diào)查制度。（三）合規(guī)性原則。中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)需符合國(guó)家法律法規(guī)、外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)及我行的相關(guān)制度規(guī)定；不得違反國(guó)家有關(guān)法律、政策、法規(guī)明文規(guī)定向禁止或限制的行業(yè)、企業(yè)提供授信。（四）客觀公正原則。對(duì)授信申請(qǐng)人提供的信息不可盲從、不可偏信，須客觀公正地開(kāi)展授信調(diào)查，保證授信調(diào)查的獨(dú)立性、客觀性。（五）完整性原則。授信調(diào)查前應(yīng)該設(shè)計(jì)充分、完整的調(diào)查方案（包括調(diào)查方式、調(diào)查程序、調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查重點(diǎn)等），尤其強(qiáng)調(diào)對(duì)非財(cái)務(wù)信息的調(diào)查，以獲得授信審批所需的完整信息。（六）信息核實(shí)原則。通過(guò)向授信申請(qǐng)人往來(lái)企業(yè)或知情人，如銀行同業(yè)、中介機(jī)構(gòu)、政府管理部門(mén)、專家等咨詢，或通過(guò)公開(kāi)信息搜集（如新聞媒體、網(wǎng)站等），核

7、實(shí)所獲取信息的真實(shí)性。（七）回避原則。授信調(diào)查人員應(yīng)主動(dòng)回避中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定的關(guān)系人所申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)。第十條 授信申請(qǐng)人必須滿足的基本條件：（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織，產(chǎn)權(quán)明晰，治理結(jié)構(gòu)健全、管理基本規(guī)范，工商年檢合格；（二）有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，依法進(jìn)行稅務(wù)登記，照章納稅；用工、薪資制度符合國(guó)家和當(dāng)?shù)卣芾硪?guī)定；（三）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)要求；（四）持有人民銀行核發(fā)的貸款卡并通過(guò)年檢，無(wú)不良信用記錄；（五）授信申請(qǐng)人的實(shí)際控制人無(wú)不良嗜好，無(wú)刑事處罰記錄。第十一條 具有以下特征的中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查（一

8、）申請(qǐng)人主營(yíng)業(yè)務(wù)不突出，盲目擴(kuò)展、多元化經(jīng)營(yíng)，具有明顯投機(jī)行為；（二）申請(qǐng)人為股權(quán)關(guān)系復(fù)雜、關(guān)聯(lián)往來(lái)頻繁的民營(yíng)集團(tuán)內(nèi)融資平臺(tái)；（三）申請(qǐng)人互保金額大、涉及高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保圈，或涉及未決訴訟、存在較大代償可能；（四）授信申請(qǐng)無(wú)合理貸款用途的； （五）申請(qǐng)人實(shí)際控制人有不良嗜好，涉及“黃賭毒”；（六）申請(qǐng)人實(shí)際控制人超實(shí)力投資、過(guò)度舉債、涉及民間借貸、信譽(yù)狀況欠佳；（七）申請(qǐng)人在他行有不良記錄的中小企業(yè)客戶、或他行退出的；（八）申請(qǐng)人無(wú)實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)，以投資管理、資本運(yùn)作為主。第十二條 授信調(diào)查重點(diǎn)應(yīng)依據(jù)不同的授信產(chǎn)品確定，如產(chǎn)品管理辦法有明確規(guī)定的，按產(chǎn)品管理辦法中的相關(guān)要求進(jìn)行。第十三條 中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理

9、部門(mén)可根據(jù)業(yè)務(wù)需要，針對(duì)不同授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)和頒布差異化的授信資料清單、授信調(diào)查報(bào)告格式、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)意見(jiàn)格式、評(píng)審報(bào)告格式和授信后檢查報(bào)告格式，經(jīng)頒布后實(shí)施。第十四條 中小企業(yè)授信調(diào)查原則和相關(guān)要求具體按照中國(guó)民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部授信調(diào)查操作規(guī)程（試行）執(zhí)行。第四章 授信審查、審批、評(píng)審監(jiān)督和貸審會(huì)第十五條 授信審查是指從政策、行業(yè)、經(jīng)營(yíng)、擔(dān)保、方案等方面全面評(píng)價(jià)、評(píng)估授信項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，供有權(quán)審批人決策參考的過(guò)程；授信審批，指根據(jù)對(duì)中小企業(yè)授信差別化授權(quán)原則，在受權(quán)范圍內(nèi)，對(duì)授信申請(qǐng)做出決策的過(guò)程。參與中小企業(yè)授信審查、審批的人員包括評(píng)審經(jīng)理、各級(jí)有權(quán)審批人、評(píng)審后督人員。（一）評(píng)審經(jīng)理評(píng)審

10、經(jīng)理履行授信審查職責(zé)，包括對(duì)授信項(xiàng)目進(jìn)行技術(shù)審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，揭示授信風(fēng)險(xiǎn)，完善授信方案，形成授信評(píng)審報(bào)告，出具明確的信貸建議。評(píng)審經(jīng)理對(duì)審查過(guò)程的合規(guī)性和審查意見(jiàn)的合理性承擔(dān)責(zé)任。（二）各級(jí)有權(quán)審批人各級(jí)有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，獨(dú)立審批、出具明確的審批結(jié)論，對(duì)審批結(jié)論客觀性、公正性、合理性負(fù)責(zé)。（三）評(píng)審監(jiān)督人員評(píng)審監(jiān)督人員對(duì)事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)轉(zhuǎn)授權(quán)并派駐分行風(fēng)險(xiǎn)官、主審人等其他授信審批受責(zé)人審批的項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)審監(jiān)督；對(duì)事業(yè)部領(lǐng)導(dǎo)交辦的特定事項(xiàng)進(jìn)行評(píng)審監(jiān)督；根據(jù)監(jiān)督情況提出整改意見(jiàn)和管理建議。第十六條 中小企業(yè)授信審查、審批原則（一）政策導(dǎo)向原則。中小企業(yè)授信審查、審批應(yīng)遵循中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理政策和授

11、信政策。（二）以客戶為中心原則。根據(jù)中小企業(yè)授信特點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況，針對(duì)客戶的不同需求，實(shí)行差異化的授權(quán)、差異化的流程，有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。（三）收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則。堅(jiān)持高收益，在有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，充分搶抓市場(chǎng)商機(jī)，達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制的動(dòng)態(tài)平衡。（四）風(fēng)險(xiǎn)分散原則。加強(qiáng)資產(chǎn)的組合管理，根據(jù)行業(yè)研究和市場(chǎng)規(guī)劃，確定重點(diǎn)開(kāi)發(fā)的行業(yè)和企業(yè)，通過(guò)行業(yè)和區(qū)域授信的比例控制，防止授信過(guò)于集中于某些行業(yè)和領(lǐng)域，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。第十七條 授信審查、審批要求和相關(guān)依據(jù)（一）授信審查、審批應(yīng)當(dāng)獨(dú)立、客觀、公正，遵循行業(yè)評(píng)審技術(shù)規(guī)范和我行盡職審查的有關(guān)要求。（二）

12、審查、審批人必須出具明確的審查審批意見(jiàn)。審查、審批人員原則上只能出具同意、有條件同意、續(xù)議和否決四種意見(jiàn)。（三）評(píng)審人員主要依托授信客戶提交資料、客戶經(jīng)理授信調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告以及中小企業(yè)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審查意見(jiàn)等紙質(zhì)材料和授信風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)信息等非紙質(zhì)材料進(jìn)行授信審查，審查方式以非現(xiàn)場(chǎng)審查為主（四）評(píng)審人員認(rèn)為有必要現(xiàn)場(chǎng)了解情況的，可到申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所了解相關(guān)信息，如會(huì)見(jiàn)申請(qǐng)人或擔(dān)保人相關(guān)人員，須在業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員陪同下進(jìn)行。第十八條 授信審查、審批重點(diǎn)（一）授信申請(qǐng)人是否為我行中小企業(yè)市場(chǎng)規(guī)劃和授信政策；（二）授信申請(qǐng)人是否符合我行規(guī)定的準(zhǔn)入條件，貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整；（三）授信申報(bào)資料的

13、完整性、表面真實(shí)性、合規(guī)性審查；（四）授信客戶信用評(píng)級(jí)審查；（五）我行歷史授信情況審查；（六）授信申請(qǐng)人、授信項(xiàng)目的審查和評(píng)價(jià)對(duì)其認(rèn)為授信調(diào)查報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告中關(guān)于客戶基本信息、主要股東及實(shí)際控制人情況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理、項(xiàng)目合規(guī)性和經(jīng)濟(jì)性等未揭示、不完整、分析不到位、判斷不合理的方面進(jìn)行補(bǔ)充說(shuō)明和分析評(píng)價(jià)。（七）擔(dān)保方式和擔(dān)保能力審查（八）授信方案合理性和可行性審查。（九）審查、審批重點(diǎn)應(yīng)依據(jù)不同的授信產(chǎn)品確定，如產(chǎn)品管理辦法有明確規(guī)定的，按產(chǎn)品管理辦法中的相關(guān)要求進(jìn)行。第十九條 審批方式授信項(xiàng)目由各級(jí)有權(quán)審批人依據(jù)我行中小企業(yè)授信政策、市場(chǎng)規(guī)劃及評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)在其受權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行專業(yè)

14、審批，具體審批方式包括獨(dú)立終審、貸審會(huì)審議。第二十條 授權(quán)管理中小企業(yè)授信審查審批實(shí)行差別化授權(quán)，授信業(yè)務(wù)授權(quán)遵循“授權(quán)到人，責(zé)任到人；統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、差別授權(quán)；定期考核，適時(shí)調(diào)整”的原則。第二十一條 中小企業(yè)金融事業(yè)部授信審查、審批原則和相關(guān)要求具體按照中國(guó)民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部審查審批規(guī)程（試行）執(zhí)行。第二十二條 貸審會(huì)貸審會(huì)是授信管理權(quán)利機(jī)構(gòu)，以保持業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展、良好的資產(chǎn)質(zhì)量為目標(biāo)。事業(yè)部貸審會(huì)接受總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查。（一）貸審會(huì)人員設(shè)置事業(yè)部總部貸審會(huì)設(shè)主任委員和秘書(shū)長(zhǎng)各一名，主任委員由風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)擔(dān)任，秘書(shū)長(zhǎng)由風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)提名、總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審批。分行/區(qū)域貸審會(huì)設(shè)主任

15、委員和秘書(shū)長(zhǎng)各一名，主任委員由事業(yè)部派駐分行風(fēng)險(xiǎn)官（主審人）擔(dān)任、秘書(shū)長(zhǎng)由派駐中小風(fēng)險(xiǎn)官（主審人）提名、事業(yè)部審批。（二）貸審會(huì)議事規(guī)則總部每次貸審會(huì)應(yīng)到委員（或參加表決的委員）原則上不低于5名，其中包括貸審會(huì)主任委員或秘書(shū)長(zhǎng)。分行/區(qū)域每次貸審會(huì)應(yīng)到委員（或參加表決的委員）原則上不低于3名，其中包括貸審會(huì)主任委員或秘書(shū)長(zhǎng)。（三）總部貸審會(huì)履行以下主要職能1、審議對(duì)特定地區(qū)、行業(yè)和客戶以及創(chuàng)新商業(yè)模式的授信限額；2、審議事業(yè)部總裁因?qū)κ聵I(yè)部?jī)?nèi)各級(jí)審批人的否決意見(jiàn)或授信方案有異議，需提交貸審會(huì)審議的項(xiàng)目；3、審議分行/區(qū)域提交的仲裁項(xiàng)目，審議提請(qǐng)變更貸審會(huì)已批準(zhǔn)授信條件的申請(qǐng)，審議對(duì)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)權(quán)限

16、內(nèi)終審項(xiàng)目的復(fù)議事項(xiàng)，審議中小企業(yè)金融事業(yè)部授信評(píng)審中心主審人、負(fù)責(zé)人認(rèn)為確系復(fù)雜疑難或個(gè)人難以判斷，并經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)同意提交貸審會(huì)審議的項(xiàng)目，審議其他經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)核準(zhǔn)提交貸審會(huì)審議的授信申請(qǐng)和其他事項(xiàng)；4、根據(jù)總行對(duì)事業(yè)部授權(quán)內(nèi)容，審議展期、借新還舊、重組授信申請(qǐng)；5、審議經(jīng)事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)認(rèn)定，屬于風(fēng)險(xiǎn)度發(fā)生重大變化的授信業(yè)務(wù)、投資項(xiàng)目的補(bǔ)救方案及債務(wù)重整方案；6、審議貸審會(huì)外聘專家或中介機(jī)構(gòu)；7、其他需要經(jīng)貸審會(huì)集體審議的事項(xiàng)。（四）分行/區(qū)域貸審會(huì)履行以下職能：1、審議需要報(bào)總部審批的批量授信方案；2、審議擔(dān)保公司擔(dān)保額度；3、審議展期、借新還舊、重組授信申請(qǐng)；4、審議需要報(bào)總部復(fù)議、續(xù)議的項(xiàng)

17、目；5、審議經(jīng)分行/區(qū)域總部審批人員否決后需要復(fù)議的項(xiàng)目；6、審議區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)官、主審人受權(quán)審批范圍內(nèi)，認(rèn)為需要上會(huì)的項(xiàng)目；7、其它需要經(jīng)區(qū)域貸審會(huì)審議的事項(xiàng)。（五）貸審會(huì)具體工作制度參照中國(guó)民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部授信審查委員會(huì)工作制度（試行）執(zhí)行。第二十三條 評(píng)審監(jiān)督管理（一）評(píng)審監(jiān)督目的為保證中小企業(yè)授信評(píng)審審批工作的合規(guī)性、客觀性、公正性、時(shí)效性和科學(xué)性，在中小企業(yè)金融事業(yè)部設(shè)立評(píng)審監(jiān)督崗，對(duì)中小企業(yè)授信評(píng)審審批質(zhì)量、工作行為和工作過(guò)程進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)督，對(duì)授信評(píng)審運(yùn)行情況進(jìn)行綜合監(jiān)督。（二）評(píng)審監(jiān)督原則評(píng)審監(jiān)督的基本原則為監(jiān)督、制衡、輔導(dǎo)、服務(wù)，統(tǒng)一全行中小企業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)理念，監(jiān)督中小企業(yè)授權(quán)

18、和風(fēng)險(xiǎn)政策的執(zhí)行。（二）評(píng)審監(jiān)督方式和介入時(shí)間評(píng)審監(jiān)督工作主要采用非現(xiàn)場(chǎng)方式，依托信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作流程系統(tǒng)進(jìn)行，根據(jù)介入時(shí)間可分為實(shí)時(shí)監(jiān)督和事后監(jiān)督。（三）差異化監(jiān)督對(duì)具體授信項(xiàng)目的監(jiān)督，根據(jù)多個(gè)維度采用不同的監(jiān)督覆蓋比例和介入時(shí)點(diǎn)，實(shí)行差異化抽樣監(jiān)督。（四）中小企業(yè)評(píng)審監(jiān)督具體原則和要求按中國(guó)民生銀行中小企業(yè)金融事業(yè)部評(píng)審監(jiān)督管理辦法（試行）執(zhí)行。第五章 授信產(chǎn)品、用途、期限、定價(jià)和擔(dān)保第二十四條 授信產(chǎn)品根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，重點(diǎn)支持可控制中小企業(yè)關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)要素以及能夠進(jìn)行過(guò)程控制的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合，通過(guò)產(chǎn)品控制風(fēng)險(xiǎn)。第二十五條 授信用途我行授信應(yīng)以滿足中小企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)所需為主，對(duì)以下用途的申

19、請(qǐng)，不得提供授信：1、國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；2、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資和增資擴(kuò)股；3、違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；4、客戶未按國(guó)家規(guī)定取得項(xiàng)目批準(zhǔn)文件、環(huán)保批準(zhǔn)文件、土地批準(zhǔn)文件和其他按國(guó)家規(guī)定需具備的批準(zhǔn)文件的，或雖然取得，但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)、超授權(quán)批準(zhǔn)的；5、已被國(guó)務(wù)院促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整暫行規(guī)定和國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄列為淘汰類(lèi)的項(xiàng)目，以及限制類(lèi)的新建項(xiàng)目。6、其他違反國(guó)家及地方法律法規(guī)和政策的項(xiàng)目。第二十六條 授信期限授信期限的確定應(yīng)依據(jù)企業(yè)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)和實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，與企業(yè)現(xiàn)金流相匹配，

20、以短期授信為主，對(duì)于法人按揭貸款，授信期限應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)確定，可適度放寬。第二十七條 授信定價(jià)積極引入利、費(fèi)率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。分行應(yīng)根據(jù)申請(qǐng)人資質(zhì)、擔(dān)保條件等因素，參照當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)定價(jià)水平確定授信項(xiàng)目的利、費(fèi)率，且原則上不低于總行統(tǒng)一規(guī)定的指導(dǎo)價(jià)格。第二十八條 授信擔(dān)保（一）擔(dān)保的原則擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性必須符合中華人民共和國(guó)物權(quán)法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法及其司法解釋等法律法規(guī)。（二）擔(dān)保的操作擔(dān)保人應(yīng)與我行簽署擔(dān)保協(xié)議，出具有權(quán)機(jī)構(gòu)同意擔(dān)保的書(shū)面決議，并嚴(yán)格按照法律法規(guī)完善相應(yīng)擔(dān)保的法律手續(xù)。（三）抵質(zhì)押率對(duì)于抵質(zhì)押擔(dān)保方式，抵押率計(jì)算方法是授信風(fēng)險(xiǎn)敞口除以抵質(zhì)押物評(píng)估值；各級(jí)有權(quán)審批人參

21、考我行相關(guān)指導(dǎo)上限和中小企業(yè)金融事業(yè)部相關(guān)產(chǎn)品管理辦法進(jìn)行抵質(zhì)押率的控制與管理。（四）創(chuàng)新?lián)７绞椒中泻椭行∑髽I(yè)授信人員應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新?lián)７绞剑齻鹘y(tǒng)的抵押擔(dān)保外，還可利用輔助的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，盡可能緩釋授信風(fēng)險(xiǎn)。（五）中小企業(yè)相關(guān)產(chǎn)品管理辦法涉及擔(dān)保事項(xiàng)的，按產(chǎn)品管理辦法要求執(zhí)行，無(wú)產(chǎn)品管理辦法的，按我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第六章 放款和貸后管理第二十九條 放款指對(duì)各類(lèi)表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)終審后的授信條件落實(shí)、資料移交、放款審核、取印及簽訂合同、授信發(fā)放、檔案管理、信息維護(hù)和統(tǒng)計(jì)等工作。放款應(yīng)按照中國(guó)民生銀行放款中心管理辦法（試行）、關(guān)于建立中小企業(yè)放款專用通道的實(shí)施意見(jiàn)和中國(guó)民生銀行中小企業(yè)

22、放款專用通道操作規(guī)程的相關(guān)要求執(zhí)行，并針對(duì)中小企業(yè)授信操作風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，嚴(yán)格落實(shí)授信條件、規(guī)范放款手續(xù)。第三十條 是指受信人實(shí)際使用銀行授信后到本息收回或該授信完全終止前各個(gè)環(huán)節(jié)的管理，包括授信后檢查、問(wèn)題授信管理、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、基礎(chǔ)管理等工作內(nèi)容。（一）授信后管理原則授信后管理工作按照“差異化、常態(tài)化、服務(wù)化”的原則開(kāi)展。1、根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況、授信產(chǎn)品、擔(dān)保方式的不同實(shí)行差異化的貸后檢查，具體體現(xiàn)為授信后檢查方式、檢查頻率、檢查重點(diǎn)、報(bào)告形式等的差異化。2、應(yīng)盡早識(shí)別“風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)”，將貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警緊密聯(lián)系在一起，及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)提示或預(yù)警。3、通過(guò)日常的客戶回訪與交叉銷(xiāo)售實(shí)現(xiàn)“售后服

23、務(wù)式”的授信后管理。（二）實(shí)行授信風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人制。1、客戶經(jīng)理是授信后管理第一責(zé)任人，對(duì)授信后管理各項(xiàng)信息、資料的真實(shí)性、有效性、完整性和授信后管理的及時(shí)性負(fù)責(zé)。2、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理是授信后管理第二責(zé)任人，對(duì)客戶經(jīng)理授信后管理過(guò)程的合規(guī)性、提交報(bào)告及資料的完整性負(fù)責(zé)。3、中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)所管轄業(yè)務(wù)部門(mén)授信后管理工作承擔(dān)管理責(zé)任，對(duì)所管轄業(yè)務(wù)部門(mén)中小企業(yè)信貸資產(chǎn)的安全負(fù)責(zé)。4、分行中小企業(yè)貸后管理崗是各分行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控主責(zé)任人。5、市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)等各條線人員應(yīng)按規(guī)定履行相應(yīng)職責(zé)，通過(guò)多方協(xié)作及總、分行聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)有效管理。（三）授信后管理需要提交的貸后檢查報(bào)告及其他相關(guān)資料作為續(xù)授信判斷的重要依據(jù)。（四

24、）授信后管理工作具體按照中國(guó)民生銀行中小企業(yè)授信后管理操作規(guī)程（試行）的有關(guān)要求執(zhí)行。第七章 有問(wèn)題及不良資產(chǎn)處置第三十一條 有問(wèn)題及不良資產(chǎn)處置，是指依照外部監(jiān)管和我行的相關(guān)規(guī)定，對(duì)中小企業(yè)授信的有問(wèn)題資產(chǎn)進(jìn)行保全、清收和化解。中小企業(yè)有問(wèn)題及不良資產(chǎn)是指我行在經(jīng)營(yíng)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的符合下列條件之一的授信資產(chǎn)：1、債務(wù)人違反合同，包括但不限于償付利息或本金時(shí)違約或逾期。2、債務(wù)人經(jīng)營(yíng)狀況或財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變故，不能按時(shí)、足額償付利息或本金的可能性極大或在短期內(nèi)很可能倒閉或進(jìn)行其他方式的債務(wù)重組。2、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)結(jié)果屬關(guān)注類(lèi)（紅色預(yù)警）、次級(jí)類(lèi)（含）以下的授信資產(chǎn)。3、其他可能對(duì)我行債權(quán)安全或聲譽(yù)造成重大不利影響的授信資產(chǎn)。第三十二條 中小企業(yè)有問(wèn)題及不良資產(chǎn)處置的原則（一）快速處置的原則。中