大額貸款管理制度1

1、大額貸款管理制度第一章總則第一條為了規(guī)范大額貸款操作，防范信貸風險，提高大額貸款質(zhì)量，為客戶提供高效、便捷 服務，根據(jù)國家有關(guān)金融方針政策、信貸管理法規(guī)，特制定本辦法。第二條本辦法是公司辦理大額貸款必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范單項信貸業(yè)務品種運作程序的基 本依據(jù)。第三條本辦法所稱大額貸款是指公司向同一客戶（含關(guān)聯(lián)企業(yè)）發(fā)放的余額超 過公司董事會規(guī)定 額度的貸款。第四條發(fā)放大額貸款必須符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品政策和信貸政策。第五條大額貸款必須嚴格按程序、按審批權(quán)限發(fā)放，要認真執(zhí)行逐級申報審批（咨詢）的操作流 程，不得省程序和逆程序操作。第二章大額貸款操作基本程序第六條辦理大額貸款的基本程序：客戶申

2、請T受理與調(diào)查T審查T審議與審批T報備T與客戶簽訂合同T發(fā)放貸款T貸后管理T貸 款本息收回。具體按貸款操作規(guī)程執(zhí)行。（-）受理與調(diào)查?？蛻籼岢龃箢~貸款申請，公司受理并進行初步認定，對同意受理的大額貸款進 行調(diào)查（評估），調(diào)查結(jié)束后，將調(diào)查材料送信貸管理部門審查。（二）審查。信貸管理部門對報送的調(diào)查材料進行審查，提出意見，報董事會審議。（三）審議與審批。公司董事會會審議后，在權(quán)限范圍內(nèi)的貸款直接進行審批，超過審批權(quán)限的貸 款報股東會審批。（四）貸后管理。對審批（咨詢）的大額貸款，通過信貸管理部門逐級批復，由公司與客戶簽訂信貸 合同，發(fā)放貸款，并負責信貸業(yè)務發(fā)生后的貸后管理。第三章大額貸款申請與受

3、理其內(nèi)容主要包括客戶基本對客戶基本情況及項目可根據(jù)初步認定結(jié)果和公司通知客戶填寫統(tǒng)一制式的第七條客戶申請?？蛻粢詴嫘问教岢龃箢~貸款申請，情況、申請的貸款種類、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。第八條大額貸款申請的受理。接受客戶貸款申請以后， 行性進行初步調(diào)查，認定客戶是否具備發(fā)放大額貸款的基本條件。 資金規(guī)模等情況，由董事長決定是否受理申請大額貸款。第九條同意受理的大額貸款，公司根據(jù)信貸業(yè)務品種，申請 書，同時提供相關(guān)資料。第十條申請辦理大額貸款需提供以下基本資料原件或復印件。（-）法人客戶申請辦理信貸業(yè)務需提供的資料：1. 企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，法定代表人任職資格證.身份證及其他有

4、效身份證明或法定代表人授權(quán) 的委托書；2. 有權(quán)部門批準的企（事）業(yè)章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明;3. 人民銀行頒發(fā)的貸款卡；4.技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構(gòu)代碼；5.實行公司制的企業(yè)法人辦理 信貸業(yè)務需提供公司章程；公司章程對辦理信貸業(yè)務有限制的，需提供董事會同意的決議或授權(quán)書；財產(chǎn)共 有人出據(jù)同意貸款的承諾書；6. 特殊行業(yè)的企業(yè)還須提供有權(quán)部門批準部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書；7. 上年度財務報表和上月末財務報表，有條件的要經(jīng)會計師事務所審計；&新客戶還需提供印鑒 卡、法定代表人簽字式樣；9.根據(jù)信貸業(yè)務品種，需提供的其他資料。（二）自然人客戶申請辦理大額貸

5、款業(yè)務需提供的資料：1.個人身份證或其他有效身份證明；2. 個人及家庭收入證明；3. 個人及家庭資產(chǎn)證明；4.根據(jù)大額貸款業(yè)務品種、信用方式需提供的其他資料。（三）擔保人擔保需提供的資料：1抵、質(zhì)押物明細表；2.抵、質(zhì)押物權(quán)屬證明。包括房產(chǎn)證、土地證、動產(chǎn)抵押物的原始復印件 等；3.有限責任公司的股東會、股份有限公司的董事會同意擔保的決議書；財產(chǎn)共有人出據(jù)的同意擔保 承諾書；4. 擔保人的擔保能力及相關(guān)證明。第十一條對客戶填制的制式申請（或書面申請）、提交的相關(guān)資料進行登記，扌旨定有關(guān)人員進 行信貸業(yè)務調(diào)查。新客戶和增量信貸業(yè)務，原則上應指派2名或2名以上人員參與調(diào)查。第四章大額貸款調(diào)查第十二

6、條信貸部門是大額貸款的最初調(diào)查部門，負責對客戶情況進行調(diào)查核實。調(diào)查的主要內(nèi) 容：（一）對客戶提供的資料是否完整、真實、有效進行調(diào)查核實，對提供的復印件應與原件核對相 符，并在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣，并加蓋印章。1. 查驗客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居留的身份證明是否真實、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否 按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；查詢法人營業(yè)執(zhí)照是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內(nèi)容是 否發(fā)生變更等。2. 查驗客戶法定代表人和授權(quán)委托人簽章是否真實、有效。3.查驗客戶填制的大額貸款業(yè)務申請書 的內(nèi)容是否齊全、完整，客戶的住所地址和聯(lián) 系電話是否詳細真實。（二）調(diào)查客戶信用及有關(guān)人員品行狀況。

7、1.銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。了解客戶目前借款、其他負債 和提供擔保情況，查驗貸款反映的信貸金額與財務報表反映的是否一致，是否有不良信用記錄；對外提供 的擔保是否超出客戶的承受能力等。2調(diào)查了解客戶法定代表人、董事長、總經(jīng)理及財務部、銷售部等主要部門負責人的品行、經(jīng)營管 理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。有條件的地方，應查詢個人信息征信系統(tǒng)。（三）對企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織及其擔保人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場情況進行調(diào)查； 分析信貸需求和還款方案。1-深入客戶及其擔保人單位，查閱其資產(chǎn)負責表、損益表、現(xiàn)金流量表等賬表，對客戶的資產(chǎn)、負 債、所有者權(quán)益、收入、成本、利潤等情況進行分析，并進

8、行“賬賬、賬表、帳實”等核對。2調(diào)查客戶及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常，是否超出規(guī)定的經(jīng)營范圍；重點調(diào)查分析生產(chǎn)經(jīng)營 的主要產(chǎn)品的技術(shù)含量、市場占有率及市場趨勢等情況。3 調(diào)查分析信貸需求的原因。4 調(diào)查分析信貸用途的合法性。5. 查驗商品交易的真實性，分析商品交易的必要性。6調(diào)查分析還款來源和還款時間。第十三條對自然人大額貸款，應調(diào)查分析個人客戶及其家庭的經(jīng)濟收入是否真實，各項收入來源 是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)償還貸款本息的能力；提供擔保的，還要對擔保人的經(jīng)濟收入是否真實，各項收 入來源是否穩(wěn)定等情況進行調(diào)查。第十四條根據(jù)客戶信用等級評定結(jié)果及其他要素，參照客戶統(tǒng)一授信辦法測算或復測客戶最高

9、綜 合授信額度，填制客戶最高綜合授信額度測算表。第十五條依據(jù)擔保管理辦法，對客戶提供的擔保資料進行分析，判斷客戶提供的擔保是否符合擔 保條件，并確定其擔保能力。第十六條調(diào)查分析結(jié)束后，撰寫調(diào)查報告。調(diào)查報告的主要內(nèi)容如下：（一）法人客戶信貸業(yè)務調(diào)查報告的內(nèi)容：1. 客戶基本情況及主體資格；2. 財務狀況、經(jīng)營效益及市場分析；3. 擔保情況和信貸風險評價；4. 本次信貸業(yè)務的綜合效益分析；5. 結(jié)論。是否同意此項大額貸款；對信貸業(yè)務種類、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方 式和限制性條款等提出初步意見。（二）自然人客戶調(diào)查報告內(nèi)容：1. 申請人的基本情況；2. 申請信貸業(yè)務的用途；3. 擔

10、保情況；4. 收入來源；5. 還款來源；6. 結(jié)論。對是否同意辦理此筆大額貸款提岀初步意見。第十七條對大額貸款調(diào)查意見經(jīng)全體信貸人員討論通過、調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責任人簽字后， 連同上述全部信貸資料報送總經(jīng)理、董事長審查、審批，并辦理登記手續(xù)。大額貸款資料由調(diào)查人員移交信 貸檔案管理人員保管。第五章大額貸款審查第十八條信貸管理部門是大額貸款的審查部門。信貸管理部門要對下級部門移交的客戶資料和信 貸調(diào)查資料（以下簡稱信貸資料）進行審查。審查的主要內(nèi)容如下：（-）基本資料審查：所需上報的資料是否齊全。（二）主體資格審查：1.客戶及擔保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；2.客 戶及擔保人

11、組織機構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)；3.客戶及擔保人法定代表 人、主要部門負責人有無不良記錄。（三）信貸政策審查：1. 信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策；2.信貸用途、期限、方式、利率或費率等是否 符合信貸政策。（四）客戶經(jīng)營狀況的審查：1.客戶資產(chǎn)負債比例結(jié)構(gòu)合理?？蛻糌搨假Y產(chǎn)總額的比例小于60%,自有資金占總資產(chǎn)的比例必須大于40%；2. 客戶原材料有來源，產(chǎn)品有銷路，生產(chǎn)技術(shù)有保障，有可觀利潤，經(jīng)濟效益好；有償還貸款本息 的能力。3. 同一客戶單戶企業(yè)所有貸款不得超過企業(yè)的資產(chǎn)總額。4.客戶在發(fā)放貸款的公司轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營；（五）信貸風險審查：1.分析、揭示客戶的財

12、務風險、經(jīng)營管理風險、市場風險等，評價確定客戶 的風險程度；2. 客戶貸款是否超過客戶資產(chǎn)總額；3. 在人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)是否存在不良信用記錄；是否在各銀行業(yè)金融機構(gòu)存在不良信用而被取消貸款資格；4. 提岀風險防范措施。（六）貸款項目效益審查。對客戶經(jīng)營預測具有較好的盈利水平。（七）擔保手續(xù)審查。1. 擔保人必須具有足夠的經(jīng)濟實力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟組 織、個體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人；2. 抵押物必須合法足值，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在動產(chǎn)抵押物權(quán)益價值的50%以內(nèi)和不動產(chǎn)抵押物權(quán)益價值的70%以內(nèi)；3. 質(zhì)押物、證、權(quán)真實清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。

13、第六章大額貸款發(fā)放及貸后管理第十九條大額貸款發(fā)放及貸后管理按信貸相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第七章大額貸款會審第二十條大額貸款必須實行會審制，由公司信貸人員參加，對發(fā)放的大額貸款進行集中審 查。第二十一條審查方法。會審成立若干會審小組，各小組由2名以上信貸人員組成，小組成員 實行交叉會審。第二十二條大額貸款會審必須堅持實事求是，嚴肅認真的原則，對通過會審發(fā)現(xiàn)的問題，必 須及時處理風險，如未及時采取有效措施進行處理而致使形成風險造成損失，將按照有關(guān)規(guī)定進行責任追 究和處罰。第二十三條會審內(nèi)容：（-）貸款發(fā)放是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；（二）借款申請書、貸前調(diào)查報告、審批登記簿、借款合同、貸后檢查情況、展期還 款申請書和協(xié) 議、逾期催收通知書及回執(zhí)等貸前、貸時、貸后全過程資料及要素的完善情況；（三）是否建立專戶檔案，檔案資料是否齊全；（四）貸款到期收回情況；（五）貸款是否按程序逐級審批、報告；（六）對上級批示及建議的執(zhí)行情況；（七）其它內(nèi)容。第二十四條對進行