我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及對(duì)策

1、我國(guó)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及對(duì)策【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；對(duì)策【論文摘要】 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開辦中的主要問題另外行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競(jìng)爭(zhēng)極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速開展產(chǎn)品開發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重創(chuàng)新水平差本文認(rèn)為要解決中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀第一提升對(duì)中間業(yè)務(wù)重要性的熟悉； 第二增強(qiáng)綜合業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)第三積極創(chuàng)新拓展中間業(yè)務(wù)新品種開發(fā)； 第四在健全機(jī)構(gòu)等方面下功夫、中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和特點(diǎn)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)度低、本錢小和負(fù)債業(yè)務(wù)、 資產(chǎn)業(yè)務(wù)一起構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的開展、 需求多樣化的要求中間業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)展已成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

2、的焦點(diǎn)目前對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義還存在一些爭(zhēng)議最主要的是“表外業(yè)務(wù)和“中間業(yè)務(wù)之爭(zhēng) 20012001 年中國(guó)人民銀行頒發(fā)的?商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定?對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義是“指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)綜合各方的觀點(diǎn)中間業(yè)務(wù)的涵義應(yīng)該是這樣的它是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金也不占用或不直接占用客戶的資金以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)提供各類金融效勞并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)這說明其一銀行在中間業(yè)務(wù)中發(fā)揮中間人角色起橋梁作用； 具二銀行提供效勞而不提供資金風(fēng)險(xiǎn)低；其三銀行以收取手續(xù)費(fèi)為目的；其四銀行中間業(yè)務(wù)的開展、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)是以銀行信譽(yù)為依托的、中間業(yè)務(wù)

3、不斷開展的動(dòng)因上世紀(jì) 8080 年代以來西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)空前開展一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已達(dá) 45%45%左右有些大銀行已占到一半以上仍在提升而我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入大約只占到西方國(guó)家中間業(yè)務(wù)收入的 1/51/51/41/4那么中間業(yè)務(wù)是如何產(chǎn)生的為什么會(huì)如此快速地開展呢1 1、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速開展促進(jìn)了各類組織、團(tuán)體及居民個(gè)人對(duì)商業(yè)銀行多樣化效勞的需求隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)種類繁多、經(jīng)濟(jì)往來頻繁發(fā)生各類經(jīng)濟(jì)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜過去以存貸款為主要內(nèi)容的信用中介已不能滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)的需要客觀上產(chǎn)生了擴(kuò)大信用中介等的多層次、 多樣化的需求這樣代理、擔(dān)保、信用證等應(yīng)運(yùn)而生2 2

4、、銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇隨著全球經(jīng)濟(jì)、金融的不斷融合及金融自由化程度的提升銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈存貸利差縮小這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大收益減少在日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下為了穩(wěn)定和提高自己的利潤(rùn)水平和盈利水平不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍這樣以收取手續(xù)費(fèi)為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生3 3、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加上世紀(jì) 7070、8080 年代全球經(jīng)濟(jì)萎縮金融形勢(shì)惡化利率波動(dòng)匯率不穩(wěn)使銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇這樣就催生了那些以躲避風(fēng)險(xiǎn)、 保值為目的的中間業(yè)務(wù)品種如遠(yuǎn)期合約、互換等的產(chǎn)生4 4、金融監(jiān)管的增強(qiáng)金融自由化與金融管制的放松使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)加劇為此各國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局又增強(qiáng)了對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)

5、的資本比率的監(jiān)管而銀行為回避這一監(jiān)管又想方法開展那些不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的中間業(yè)務(wù)三、我國(guó)銀行業(yè)開展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問題據(jù)資料顯示 20222022 年以來中間業(yè)務(wù)收入占比在逐步提升我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)收入奉獻(xiàn)度已從 20222022 年的 5.4%5.4%提升到 20222022 年的 13.07%13.07%特別是國(guó)有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過其他上市銀行顯示由經(jīng)過股份制改造后的國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的生機(jī)與活力但同時(shí)我們也必須看到與國(guó)際上興旺國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)奉獻(xiàn)度平均在 45%45%左右的狀況相比我們的差距仍然很大1 1、業(yè)務(wù)品種少、產(chǎn)品同質(zhì)化以及低端競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)

6、務(wù)規(guī)模小品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開辦中的主要問題我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算、代理、咨詢、兌付等幾個(gè)方面業(yè)務(wù)品種單一金融創(chuàng)新少效勞功能差缺乏吸引力而與之相對(duì)的是當(dāng)前西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類繁多據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)已達(dá) 2 2 萬多種形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險(xiǎn)類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系另外行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競(jìng)爭(zhēng)極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速開展產(chǎn)品開發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重創(chuàng)新水平差2 2、中間業(yè)務(wù)的效勞檔次低、新技術(shù)應(yīng)用少我國(guó)商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于硬件條件效勞工程以結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等為主很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢(shì)開展諸如理

7、財(cái)、咨詢等高層次的效勞工程可見我國(guó)目前中間業(yè)務(wù)的效勞與產(chǎn)品還停留在較低檔次上另外除了效勞品種的低檔次之外我國(guó)銀行對(duì)于計(jì)算機(jī)、 網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用遠(yuǎn)沒有西方興旺國(guó)家那么充分 3 3、專業(yè)人才的缺乏成為中間業(yè)務(wù)開展的一大瓶頸中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域中間業(yè)務(wù)的開展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)治理的復(fù)合型人才尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí)及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識(shí)通曉各種金融投資工具了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)專家與西方商業(yè)銀行相比我國(guó)商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺培養(yǎng)和儲(chǔ)藏缺乏4 4、思想熟悉與治理機(jī)制問題由于我國(guó)商業(yè)銀

8、行中間業(yè)務(wù)的開展起步較晚在思想熟悉上不少金融機(jī)構(gòu)對(duì)該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待缺乏中長(zhǎng)期開展規(guī)劃對(duì)經(jīng)營(yíng)治理和開展趨勢(shì)熟悉缺乏直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)和開展在內(nèi)部治理上我國(guó)商業(yè)銀行大多還沒有設(shè)立自上而下的、專門的機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)治理中間業(yè)務(wù)的開展中間業(yè)務(wù)分散在各個(gè)部門之間業(yè)務(wù)的拓展沒有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、治理及協(xié)調(diào)相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康開展四、對(duì)策大力開展中間業(yè)務(wù)不僅是整個(gè)銀行業(yè)開展的重點(diǎn)與趨勢(shì)也是新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行生存的必然要求我們相信在不遠(yuǎn)的將來銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)將主要表達(dá)在對(duì)中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)上面為此各行必須充分熟悉中間業(yè)務(wù)的重要性

9、在中間業(yè)務(wù)的開展上下足功夫1 1、整體規(guī)劃尋求符合國(guó)情的開展思路首先是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系市場(chǎng)交易規(guī)那么和定價(jià)規(guī)那么增強(qiáng)規(guī)劃調(diào)控和監(jiān)管創(chuàng)造公平合理的開展環(huán)境； 其次是增強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境的綜合治理完善信用體系和制度加快金融體制改革放寬對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全方位多功能和綜合化經(jīng)營(yíng)； 三是根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務(wù)開展的層次性依據(jù)效益優(yōu)先有所選擇有所側(cè)重穩(wěn)步推進(jìn)的原那么謀求中間業(yè)務(wù)開展的更優(yōu)途徑2 2、建造一支高素質(zhì)人才隊(duì)伍中間業(yè)務(wù)種類繁多涉及面廣屬知識(shí)密集型業(yè)務(wù)、智能性效勞因此商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)不僅需要經(jīng)營(yíng)治理人才還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識(shí)又有豐

10、富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；既懂得國(guó)際金融又精通現(xiàn)代化計(jì)算機(jī)專業(yè)技術(shù)；既具備開拓創(chuàng)新精神又通曉政策法律標(biāo)準(zhǔn)的復(fù)合型人才作為根底力量為大力拓展中間業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)根底3 3、提升創(chuàng)新水平增加業(yè)務(wù)品種拓寬收入渠道創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)持續(xù)開展的關(guān)鍵所在開展中間業(yè)務(wù)首先應(yīng)適應(yīng)市場(chǎng)的需要不斷設(shè)計(jì)由新的業(yè)務(wù)品種充分研究細(xì)分中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)選擇能夠滿足市場(chǎng)需求、開展?jié)摿Υ蟆⒈惧X低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品其次各行應(yīng)根據(jù)自身開展的不同時(shí)期和不同區(qū)域推由符合自身特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)品種使得各中間業(yè)務(wù)能適應(yīng)不同區(qū)域、不同群體的各種需求再次要加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)積極開展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升為中間業(yè)務(wù)的開展提供技術(shù)支持4 4、加快信息化建設(shè)提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力加大資金投入力度進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提升自身競(jìng)爭(zhēng)水平中間業(yè)務(wù)的大力開展離不開金融科技的支持與金融信息化水平息息相關(guān)在向客戶提供效勞方面治理信息化和效勞信息化將是未來中間業(yè)務(wù)開展的重點(diǎn)特別是近年來由現(xiàn)的可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供個(gè)性化效勞的網(wǎng)絡(luò)銀行為中間業(yè)務(wù)的開展提供了更為有效的手段因此銀行在開展中間業(yè)務(wù)的過程中應(yīng)更多關(guān)注信息自動(dòng)化程度高的業(yè)務(wù)品種增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)科技含量5 5、健全機(jī)構(gòu)強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的治理中間業(yè)務(wù)品種多、范圍大治理較為復(fù)雜因此需要建立