域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)存在的問題及對(duì)策

1、縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)存在的問題及對(duì)策金融生態(tài)環(huán)境是指金融機(jī)構(gòu)所處層面的外部運(yùn)行環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境的 好壞不僅直接關(guān)系到產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政政策、信貸政策的協(xié)調(diào)配合，而且 還直接關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)的積極性和創(chuàng)造性?？h域經(jīng)濟(jì)是國(guó) 民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，重視和加強(qiáng)縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，是堅(jiān)持科 學(xué)發(fā)展觀、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展的必然選 擇。一、 縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的問題 分析 近年來，各級(jí)政府在信用環(huán)境建設(shè)、金融債權(quán)維護(hù)、金融穩(wěn)定和金 融改革等方面做了大量工作，金融生態(tài)環(huán)境逐漸改善。主要表現(xiàn)在：一 是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)，人均 GDP 已達(dá)到 1000 美元。二是地方政府高度重視 金

2、融工作，積極支持商業(yè)銀行股改和農(nóng)村信用社體制改革，不斷加大對(duì) 金融機(jī)構(gòu)的支持力度。三是狠抓信用環(huán)境專項(xiàng)治理，通過開展信用工程 創(chuàng)建，評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)，清收國(guó)家公職人員拖欠農(nóng)村信用社貸款，嚴(yán) 厲打擊各類逃廢金融債務(wù)的行為，營(yíng)造了良好的信用環(huán)境。四是擔(dān)保、 評(píng)估、會(huì)計(jì)等中介機(jī)構(gòu)初成規(guī)模，充實(shí)了金融生態(tài)鏈。五是金融機(jī)構(gòu)健 康發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)步提高。六是密切了政銀企三方關(guān)系，增加了金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的信貸投入。在看到金融生態(tài)環(huán)境逐漸 改善的同時(shí)，我們還應(yīng)重視縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)存在的問題：（）經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差，金融生存空間狹窄。縣域經(jīng)濟(jì)總量較小，支柱 產(chǎn)業(yè)少，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，致使金融生存空間

3、狹窄。農(nóng)業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的 薄弱環(huán)節(jié)，投入不足、基礎(chǔ)脆弱的狀況長(zhǎng)期存在，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展明 顯滯后，城鄉(xiāng)差別逐漸拉大；縣域工業(yè)化程度低于中心城市，企業(yè)普遍 規(guī)模小且分散，經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，比較效益偏低，自我發(fā)展能力不足。 因此金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供服務(wù)的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，形成 大量不良資產(chǎn)，影響縣域經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。（二）融資渠道單一，資金供求失衡?？h域金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，投融 資結(jié)構(gòu)單一，間接融資占有絕對(duì)高的比例。大部分企業(yè)自有資本金嚴(yán)重 不足，資金來源大量依靠銀行貸款，形成對(duì)信貸資金的大量需求。但同 時(shí)信貸供應(yīng)卻出現(xiàn)總量萎縮、結(jié)構(gòu)失衡的趨勢(shì)，國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整分支 機(jī)構(gòu)后縣域金融服務(wù)受到抑制

4、，資金外流嚴(yán)重，致使農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)濟(jì)和 中小企業(yè)信貸需求滿足率低，在較大程度上延緩了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（三）金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)功能不全。縣域 金融機(jī)構(gòu)功能簡(jiǎn)單，服務(wù)手段落后，創(chuàng)新能力不強(qiáng)，內(nèi)部控制存在薄弱 環(huán)節(jié)，自我發(fā)展能力不足。農(nóng)村金融體系還不健全，商業(yè)銀行基本退出 農(nóng)村金融市場(chǎng)后，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，由于經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn) 換沒有到位，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多種金融需求，農(nóng)業(yè)貸款的供需 矛盾仍沒有從根本上解決，致使民間金融交易活躍。（四）信用體系、中介機(jī)構(gòu)不健全，信用環(huán)境改善效果不佳。社會(huì) 信用環(huán)境較差，部分企業(yè)騙取貸款、貸款違約、逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象屢禁 不止。征信體系

5、建設(shè)進(jìn)程不快，信用資料的收集和共享不足，銀行在貸 款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面還面臨很多困難。中介機(jī)構(gòu)數(shù)量少，專業(yè)化服務(wù)水平、 專業(yè)素養(yǎng)和信譽(yù)度低。縣域融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，擔(dān)保難、貸款難的 現(xiàn)象不能有效解決。（五）銀政、銀企協(xié)作不夠，“三贏”的局面尚未形成。政府部門 對(duì)金融業(yè)缺少具體支持措施，對(duì)金融機(jī)構(gòu)取多予少，稅費(fèi)項(xiàng)目多、環(huán)節(jié) 多，銀行交易成本很高。銀企之間、銀行與農(nóng)戶之間，雖然依存度非常 高，但彼此溝通渠道不暢，信息交流不充分，缺乏誠(chéng)信基礎(chǔ)上的合作，“貸款難”和“難貸款”的問題不能很好解決，嚴(yán)重影響了金融生態(tài)的 平衡和優(yōu)化。（六）對(duì)銀行債權(quán)重視不夠，貸款安全難有保證。受執(zhí)法和司法環(huán) 境的影響，銀行債權(quán)

6、保護(hù)面臨手段少、難度大，效果差的困境。一是企 業(yè)改制時(shí)銀行債權(quán)落實(shí)難。二是銀行勝訴案件執(zhí)行難，存在案件勝訴率 低、執(zhí)行率低的情況，往往是“贏了官司輸了錢”。三是企業(yè)破產(chǎn)時(shí)金 融債權(quán)受償難。大部分破產(chǎn)案件審理適用政策性破產(chǎn)規(guī)定，使模糊的勞 動(dòng)債權(quán)優(yōu)先于銀行債權(quán)受償；有的法院還任意否定抵押的效力，導(dǎo)致有 抵押的債權(quán)回收機(jī)率相當(dāng)?shù)?，受償款被基層政府挪用不能兌現(xiàn)。四是個(gè) 別私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶多頭貸款，逃避金融監(jiān)督。五是社會(huì)征信系統(tǒng) 建設(shè)緩慢。由于缺乏有效的個(gè)人信用體系，對(duì)個(gè)人貸款所蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)不 能適時(shí)進(jìn)行監(jiān)控。同時(shí)部分私營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)人員多為“包包帳”，經(jīng)營(yíng)狀 況無報(bào)表，更不能做到日清月結(jié)，有的雖然做了

7、報(bào)表，但為逃避稅收， 做假帳、做假報(bào)表、提高虛假會(huì)計(jì)信息的現(xiàn)象依然存在。六是部分法規(guī) 條款對(duì)金融機(jī)構(gòu)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的保護(hù)力度較弱。如 2004 年 10 月 26 日最高人民法院關(guān)于人民法院在民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的 規(guī)定的新司法解釋規(guī)定，在民事案件的執(zhí)行過程中，對(duì)被執(zhí)行人及其 撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變 賣或者抵債；破產(chǎn)法規(guī)定清算程序上把銀行排在最后，且未明確金 融機(jī)構(gòu)對(duì)欠債不還的債務(wù)人享有無條件的破產(chǎn)起訴權(quán)二、改善縣域農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)的建議（一）努力構(gòu)建穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。經(jīng)濟(jì)決定金融。創(chuàng)造良好的金融生 態(tài)環(huán)境，關(guān)鍵在政府。各級(jí)政府要關(guān)心金融業(yè)的發(fā)展

8、，發(fā)揮好引導(dǎo)、監(jiān) 督和維護(hù)的作用，組織協(xié)調(diào)多個(gè)領(lǐng)域、不同部門共同參與、相互配合， 為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。要加強(qiáng)服務(wù)型政府建設(shè)，規(guī)范行 政執(zhí)法行為，減少對(duì)銀行正常信貸活動(dòng)的干預(yù)，建立良好的信用維護(hù)機(jī)制，制止逃廢金融債務(wù)行為的發(fā)生，支持銀行處理不良資產(chǎn)和化解金融 風(fēng)險(xiǎn)工作。搭建政銀企協(xié)作平臺(tái)，促進(jìn)了解和合作。要堅(jiān)持“多予少取 放活”的方針，穩(wěn)定、完善和強(qiáng)化各項(xiàng)支農(nóng)政策，建立穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)投入 增長(zhǎng)機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā) 展。要對(duì)農(nóng)村信用社提供必要的政策和資金支持，幫助其消化歷史包 袱，改善經(jīng)營(yíng)狀況，增強(qiáng)金融服務(wù)功能。金融機(jī)構(gòu)是改善金融生態(tài)的參 與者和受益

9、者，要改進(jìn)對(duì)縣域的金融服務(wù)，推動(dòng)金融生態(tài)環(huán)境的改善， 促進(jìn)自身各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)把促進(jìn)改善區(qū)域金 融生態(tài)環(huán)境作為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要內(nèi)容，為營(yíng)造良好的金融 生態(tài)環(huán)境出點(diǎn)子，當(dāng)好參謀和助手。要對(duì)農(nóng)村信用社提供必要的政策和 資金支持，幫助其消化歷史包袱，改善經(jīng)營(yíng)狀況，增強(qiáng)金融服務(wù)功能。（二）努力構(gòu)建良好的信用環(huán)境。人無信不立，業(yè)無信不興，社會(huì) 無信則亂。良好的社會(huì)信用環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境有序運(yùn)行的基本前提。 一是政府要開展誠(chéng)信宣傳教育活動(dòng)，提高公眾信用意識(shí)。繼續(xù)開展“信 用工程”創(chuàng)建活動(dòng)，推動(dòng)農(nóng)村信用環(huán)境的根本改善，培育和規(guī)范多元化 的信用主體，為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)開辟多種

10、抵押擔(dān)保形式。二是積極 推進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)，由地方政府牽頭組建符合縣域經(jīng)濟(jì)需求的政策 性擔(dān)保公司 ,并鼓勵(lì)建立民間出資的商業(yè)化擔(dān)保公司和會(huì)員出資的會(huì)員制 擔(dān)保公司，分散和化解銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。三是要加快信貸征信體系建設(shè)。 人民銀行要認(rèn)真做好金融信貸登記咨詢系統(tǒng)的升級(jí)準(zhǔn)備工作，擴(kuò)大數(shù)據(jù) 采集內(nèi)容，增加信息產(chǎn)品種類，建立較為完善的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù) 庫(kù)。同時(shí)要借鑒上海的經(jīng)驗(yàn)，做好個(gè)人信息收集整理工作，逐步建立較 為完善的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)全省乃至全國(guó)聯(lián)網(wǎng)查詢，為各 家金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)單位提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)。四是要廣泛開展“金融生態(tài) 模范城”建設(shè)工作。各金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)開展企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定工作，

11、對(duì) 優(yōu)質(zhì)企業(yè)加大授信，對(duì)不守信用企業(yè)加以限制，引導(dǎo)企業(yè)樹立良好金融 信用；企業(yè)在改制、重組、破產(chǎn)過程中，不逃廢、懸空金融債務(wù)，銀行 要合理利用相關(guān)政策，依法給予支持；農(nóng)村信用社要在開辦農(nóng)戶小額信 用貸款的基礎(chǔ)上，通過積極創(chuàng)建“信用農(nóng)戶”、“信用村組”、“信用 鄉(xiāng)鎮(zhèn)”活動(dòng)，有效解決農(nóng)民貸款難問題，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。五 是設(shè)立以信用征信、信用評(píng)價(jià)、信用自律和失信懲戒為主的企業(yè)信息系 統(tǒng)，推動(dòng)全市加速形成重諾守信的良好信用文化。（三）努力構(gòu)建規(guī)范的制度環(huán)境。一是要搭建政銀對(duì)話平臺(tái)。要建 立政府部門、金融機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)議制度，由人民銀行、市政府金融辦牽 頭，每季度召開一次由發(fā)改委、經(jīng)委、統(tǒng)計(jì)局等有關(guān)

12、部門和各家金融機(jī) 構(gòu)參加的聯(lián)席會(huì)議，研究掌握國(guó)家金融政策，分析判斷金融運(yùn)行態(tài)勢(shì)， 協(xié)調(diào)解決金融運(yùn)行中的有關(guān)問題，通報(bào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和重大經(jīng)濟(jì)決策， 為金融機(jī)構(gòu)支持全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確定信貸投向，促進(jìn)銀 企合作提供依據(jù)。二是搭建銀企溝通平臺(tái)。由發(fā)改委、經(jīng)委、人民銀行 牽頭，會(huì)同經(jīng)貿(mào)局、工商界局等有關(guān)部門，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的要求， 及時(shí)篩選有市場(chǎng)、有效益、有信用的企業(yè)和項(xiàng)目，分行業(yè)、分區(qū)域不定 期舉辦專題洽談會(huì)、推介會(huì)，多渠道促進(jìn)銀企合作，有效滿足企業(yè)項(xiàng)目 建設(shè)資金和流動(dòng)資金需求。三是形成更緊密的日常工作聯(lián)系制度。政府 財(cái)金辦要主動(dòng)與人民銀行、銀監(jiān)部門保持密切聯(lián)系，及時(shí)分析研究金融 運(yùn)行動(dòng)

13、態(tài)，定期通報(bào)金融運(yùn)行的主要情況。同時(shí)要及時(shí)協(xié)調(diào)解決各金融 機(jī)構(gòu)在信貸管理中與企業(yè)間存在的問題，加強(qiáng)銀企間的溝通交流，相互 理解，相互支持。特別要積極支持各金融機(jī)構(gòu)深化改革，對(duì)商業(yè)銀行股 改和農(nóng)村信用社體制改革要高度關(guān)注，對(duì)改革過程中出現(xiàn)的問題，要及 時(shí)采取應(yīng)解決，切實(shí)維護(hù)正常的金融秩序。（四）努力構(gòu)建完善的法制環(huán)境。法制環(huán)境是影響金融生態(tài)環(huán)境最 直接、最重要的因素。法律環(huán)境會(huì)直接影響金融生態(tài)。建議立法機(jī)關(guān)認(rèn) 真研究，及時(shí)出臺(tái)有利于良好金融生態(tài)環(huán)境形成的法律規(guī)定。加快合 作金融法、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等農(nóng)村金融法律法規(guī)的立法進(jìn)度，為健全 農(nóng)村金融服務(wù)體系提供法律依據(jù)和保障。盡快修訂破產(chǎn)法，加強(qiáng)對(duì) 債務(wù)人的

14、約束，規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)清算程序，保障所有債權(quán)人公平受償?shù)臋?quán) 利。改善金融生態(tài)的法制環(huán)境，應(yīng)重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面入手。一是加大 金融訴訟案件的執(zhí)法力度。人民法院要加強(qiáng)金融案件審判工作，充分發(fā) 揮司法審判職能作用，提高審判、執(zhí)行工作的質(zhì)量和效率，維護(hù)正常的 社會(huì)信用秩序。在受理金融訴訟案件時(shí)，要積極推廣簡(jiǎn)易訴訟程序，提 高訴訟效率，對(duì)審結(jié)的案件，要加大執(zhí)法力度，切實(shí)提高金融債權(quán)的執(zhí) 行回收率。二是建立對(duì)逃廢金融債務(wù)的懲戒制度。由銀監(jiān)部門牽頭制定 逃廢債務(wù)黑名單的認(rèn)定辦法和懲戒程序，建立金融機(jī)構(gòu)黑名單同業(yè)共享 信息庫(kù)和逃廢債同業(yè)聯(lián)合制裁制度；工商部門要充分運(yùn)用登記、年檢等 手段積極支持金融機(jī)構(gòu)維護(hù)金融債權(quán)

15、，整頓規(guī)范金融市場(chǎng)秩序；政法部 門要牽頭制定對(duì)惡意逃廢債企業(yè)的限制措施，并對(duì)逃廢債企業(yè)及其法人 代表在媒體上公開曝光，依法打擊財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移行為，有效維護(hù)金融債權(quán)。三是依法打擊各類非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融活動(dòng)。銀監(jiān)部門要加強(qiáng)對(duì)金 融知識(shí)的宣傳普及工作，教育廣大群眾有效識(shí)別非法集資和變相非法集 資行為。有關(guān)部門要積極配合銀監(jiān)部門對(duì)非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融活動(dòng) 的調(diào)查取證工作。對(duì)銀監(jiān)部門認(rèn)定的非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融活動(dòng)，公 安部門要依法迅速查處，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。四是加強(qiáng)反洗錢工 作。由人民銀行牽頭，各金融機(jī)構(gòu)參與，公、檢、法等部門密切配合， 建立完善的反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制，加大反洗錢工作力度，從源頭上

16、監(jiān)測(cè) 與各種違法犯罪活動(dòng)相關(guān)的異常和可疑資金活動(dòng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并截?cái)噙`法 犯罪活動(dòng)賴以生存的資金鏈條，防止其擴(kuò)大和蔓延，維護(hù)正常的社會(huì)經(jīng) 濟(jì)金融秩序。五）努力構(gòu)建協(xié)調(diào)的市場(chǎng)環(huán)境。協(xié)調(diào)、健康發(fā)展的金融市場(chǎng)，對(duì)于提高資源配置效率、降低金融交易成本、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展具有重要 的作用。一是加快擔(dān)保體系建設(shè)步伐。要圍繞擴(kuò)大規(guī)模、規(guī)范運(yùn)作、防 范風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮效益的原則重點(diǎn)，多渠道籌集擔(dān)保資金，盡快形成防范風(fēng) 險(xiǎn)能力強(qiáng)，制度健全完善，業(yè)務(wù)操作規(guī)范，擔(dān)保范圍覆蓋中小企業(yè)的信 用擔(dān)保體系。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的溝通和合作，在企業(yè)資信調(diào) 查、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后監(jiān)督等方面協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，形成安全有效的保、 貸、還運(yùn)行機(jī)制。

17、二是建立健全對(duì)中介機(jī)構(gòu)的依法治理機(jī)制。加快完善 中介行業(yè)自律和行政監(jiān)管的相應(yīng)法規(guī)，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其職責(zé)。完善中 介組織有關(guān)刑事法律和違法的責(zé)任追究機(jī)制。財(cái)政局、審計(jì)局、司法 局、工商局、國(guó)土資源局、房管局等部門會(huì)同人民銀行，要建立對(duì)涉及 金融活動(dòng)的中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)體系，規(guī)范中介市場(chǎng)，規(guī)范有關(guān)當(dāng)事人 的行為。（六）努力構(gòu)建高效的農(nóng)村市場(chǎng)要加快培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，逐步形成政策性金融與商業(yè)性金 融合理分工、多元化、多層次、市場(chǎng)化程度高的農(nóng)村金融體系，為“三 農(nóng)”發(fā)展提供更加有效的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要正確處理信貸集中 與支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，適當(dāng)逐級(jí)下放貸款審批權(quán)，努力為非公有 制經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)創(chuàng)造平等競(jìng)爭(zhēng)的金融政策環(huán)境繼續(xù)發(fā)展農(nóng)村政策性金 融，完善運(yùn)行機(jī)制；穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用社改革工作，農(nóng)村信用社要充分 發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，進(jìn)一步完善農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)