亳州市首信投資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程

1、亳州市首信投資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程 第一章總 則第一條為有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范公司業(yè)務(wù)流程，依據(jù)中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng) 險(xiǎn)管理暫行辦法及與金融相關(guān)的法律法規(guī)，結(jié)合本公司工作實(shí)際, 特制定本規(guī)程。第二條本規(guī)程適用于公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的所有融資擔(dān)保、投資、咨詢等業(yè)務(wù)。第三條 公司的業(yè)務(wù)范圍：為全市中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、民辦學(xué)校向金融機(jī)構(gòu)貸款、辦理承兌 匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、融資租賃、合同履約等提供擔(dān)保；開展投資和與擔(dān) 保業(yè)務(wù)相關(guān)的法律咨詢、市場(chǎng)策劃、信息服務(wù)、產(chǎn)權(quán)交易、資產(chǎn)租賃、 投資中介、會(huì)計(jì)審計(jì)、人才培訓(xùn)等業(yè)務(wù)。第四條 公司內(nèi)設(shè)投資擔(dān)保部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、綜合辦公室和審保

2、委員會(huì)。各部門職責(zé)分別為:（一）投資擔(dān)保部負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的受理及資料的收集、整理，預(yù)審和實(shí)地調(diào)查，并形成擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告, 經(jīng)審保委員會(huì)評(píng)審和有權(quán)人審批后，進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)的具體實(shí)施。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對(duì)融資擔(dān)保項(xiàng)目行業(yè)準(zhǔn)入、退出的核定，建立擔(dān)保項(xiàng)目預(yù)警機(jī)制，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)施全程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)分類。（三）綜合辦公室負(fù)責(zé)公司財(cái)務(wù)的核算與管理，對(duì)客戶償債能力、運(yùn)營(yíng)能力、贏利能力、發(fā)展能力等進(jìn)行 財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)分析，并做好擔(dān)保項(xiàng)目承保、擔(dān)保責(zé)任解除、擔(dān)保追償?shù)馁Y 金收付；負(fù)責(zé)公司的文秘宣傳、人事勞資、檔案管理、綜合接待、后 勤保障、綜治維穩(wěn)、企業(yè)文化、教育培訓(xùn)等工作，防止發(fā)生安全和泄 密事故。（四）審保委員會(huì)負(fù)

3、責(zé)對(duì)擬擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行審議，并擁有對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的表決權(quán)。第五條公司對(duì)于所受理的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制及處置辦法按照擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類及有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理、處 置辦法執(zhí)行。公司擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)行集體審查、分級(jí)審批、項(xiàng)目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)制。第二章?lián)?duì)象與條件第六條公司擔(dān)保對(duì)象應(yīng)當(dāng)是符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有效益、有信用、有發(fā)展前景并經(jīng) 國(guó)家工商行政管理部門（主管機(jī)關(guān)）依法登記注冊(cè)、具有獨(dú)立法人資 格與履約能力的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和民辦學(xué)校（以下統(tǒng) 稱擔(dān)保客戶）。公司優(yōu)先為符合公司條件的中小企業(yè)提供擔(dān)保及配套優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第七條 申請(qǐng)擔(dān)保的客戶必須具備以下基本條件：一）產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效

4、益、守信用、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策要求等基本條件；二）必須是經(jīng)工商行政管理部門（主管機(jī)關(guān)）依法登記注冊(cè)的企（事）業(yè)法人、并已經(jīng)按時(shí)辦理年檢手續(xù)；三）有按期還本付息，解除擔(dān)保責(zé)任的履約能力；四）產(chǎn)權(quán)明晰，具有符合法定要求的注冊(cè)資本金和必要的營(yíng)運(yùn)資金、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所與設(shè)施；五）財(cái)務(wù)報(bào)表已經(jīng)審計(jì)，會(huì)計(jì)核算規(guī)范，資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有一年以上的經(jīng)營(yíng)盈利記錄，財(cái)務(wù)指標(biāo)反映出有 較強(qiáng)的償債能力；六）股份制公司對(duì)外權(quán)益性投資未超過凈資產(chǎn)的 20%，新建項(xiàng)目自有資金不低于國(guó)家規(guī)定比例：一般規(guī)定為 35%；七）管理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、資產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)狀況良好、經(jīng)營(yíng)與管理水平較高，經(jīng)營(yíng)效益與資信等級(jí)較好；八）申請(qǐng)擔(dān)保的項(xiàng)目

5、須是國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展、有一定科技含量、有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景、有較大發(fā)展?jié)摿?的項(xiàng)目，須經(jīng)有關(guān)部門審批的項(xiàng)目，應(yīng)取得相關(guān)部門正式批準(zhǔn)文件；（九）申請(qǐng)擔(dān)保的用途真實(shí)、符合國(guó)家法律規(guī)定、金額適當(dāng)，預(yù)期的收入和利潤(rùn)足以歸還債務(wù)本息;（十）客戶應(yīng)擁有良好的產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)或經(jīng)營(yíng)服務(wù)渠道，具有與融資規(guī)模相適應(yīng)的銷售或營(yíng)業(yè)規(guī)模，擁有穩(wěn)定 的客戶群和現(xiàn)金流;（十一）能提供必要的、公司可接受的反擔(dān)保措施。提供令擔(dān)保方滿意且符合安全邊際要求的包括但不限于委 托擔(dān)保方主要負(fù)責(zé)人連帶責(zé)任保證、一定比例的保證金、第三方信用 保證、不動(dòng)產(chǎn)與動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利（股權(quán)、債權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)與 無形資產(chǎn)等）質(zhì)押等多種合法有效組合反

6、擔(dān)保;（十二）按要求提供真實(shí)、合法、有效的文件及資料，接受擔(dān)保評(píng)審與實(shí)地考察，愿承受辦理?yè)?dān)保評(píng)審收費(fèi)和 按標(biāo)準(zhǔn)繳納擔(dān)保費(fèi)等融資成本;（十三）誠(chéng)實(shí)信用、無不良信用記錄，無重大未結(jié)法律訴訟，愿意接受擔(dān)保方監(jiān)管。在協(xié)議銀行開立結(jié)算帳戶, 擔(dān)保項(xiàng)目的資金使用接受協(xié)議銀行和公司全過程監(jiān)管，擔(dān)保項(xiàng)目的業(yè) 務(wù)實(shí)施接受公司的全過程監(jiān)管，同意公司對(duì)項(xiàng)目的運(yùn)作實(shí)施及調(diào)整進(jìn) 行跟蹤和監(jiān)管。第三章 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序第八條 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下:（一）擔(dān)保申請(qǐng) （二）受理立項(xiàng)調(diào)查評(píng)審核查審批五）簽約擔(dān)保六）保后監(jiān)理?yè)?dān)保終結(jié)擔(dān)保追償九）檔案管理第四章?lián)Ｉ暾?qǐng)與受理第九條 客戶申請(qǐng)擔(dān)保需填寫擔(dān)保申請(qǐng)表，同時(shí)應(yīng)提供以下文件資料， 并

7、對(duì)所提供文件資料的真實(shí)性負(fù) 責(zé)。一）擔(dān)保申請(qǐng)人應(yīng)提供的材料：1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）；法人或機(jī)構(gòu)代碼證；2、工商局出具的公司核準(zhǔn)注冊(cè)登記的有關(guān)資料復(fù)印件；公司的住所證明復(fù)印件；3、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告； 4、公司章程； 5、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單； 6、董事會(huì)或股東會(huì)關(guān)于貸款擔(dān)保與反擔(dān)保措施的決議原件；7、銀行開戶許可證、 稅務(wù)登記證 （國(guó)稅、地稅）；8、法人代表證明書及法人代表身份證復(fù)印件；如委托非法人代表辦理相關(guān)事項(xiàng)，尚需有法人代表授權(quán)委 托書及代理人身份證復(fù)印件；9、法定代表人、 財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)歷及身份證（復(fù)印件）；10、上月財(cái)務(wù)報(bào)表及近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告， 財(cái)務(wù)報(bào)表主要包

8、括資產(chǎn)負(fù)債表、 損益表、現(xiàn)金流量表和財(cái)務(wù)報(bào)表編報(bào)說明、審計(jì)報(bào)告附注等；近三個(gè) 月銀行對(duì)帳單；11、客戶近三年主營(yíng)業(yè)務(wù)、股權(quán)、注冊(cè)資本等基本情況的變動(dòng)及變動(dòng)原因簡(jiǎn)述； 近三年主要業(yè)績(jī)及大事記；股東簡(jiǎn)介；客戶管理現(xiàn)狀自評(píng)、發(fā)展方向、戰(zhàn)略及今后兩年的發(fā)展規(guī)劃等；12、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及項(xiàng)目批準(zhǔn)文件；13、本次借款用途、還款計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)性分析；銀行貸款意向函；14、客戶或項(xiàng)目的其他重要證明材料與借款用途有關(guān)的購(gòu)銷合同、合作協(xié)議；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、進(jìn)出口許可證等復(fù)印件、已有的資信等級(jí)證書、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告復(fù)印件）；15、主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債情況表；16、公

9、司主要負(fù)責(zé)人個(gè)人資產(chǎn)證明 （如房產(chǎn)證、購(gòu)房合同、行駛證復(fù)印件、股票清單等）及個(gè)人連帶責(zé)任承 諾書；17、人民銀行信用報(bào)告書（客戶持貸款卡到人民銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)窗口查詢，由人民銀行提供企業(yè)或個(gè)人信用 報(bào)告書）；18、其他有關(guān)材料。二）保證反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：1、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本） ；2、稅務(wù)證（國(guó)稅、地稅） ；3、法人代碼證；4、銀行開戶許可證；5、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；6、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；7、公司章程；8、銀行資信證明；9、法人代表證明書，法人代表授權(quán)書； 10、法人代表及委托代理人身份證； 11、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的個(gè)人資產(chǎn)資料及個(gè)人連帶責(zé)任承諾書；12、上月財(cái)務(wù)報(bào)表及近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表

10、和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告， 財(cái)務(wù)報(bào)表主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、 損益表、現(xiàn)金流量表和財(cái)務(wù)報(bào)表編報(bào)說明、審計(jì)報(bào)告附注等；13、股東會(huì)或董事會(huì)關(guān)于同意對(duì)外擔(dān)保的決議；14、主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債情況表；15、其他有關(guān)材料。三）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料：1、抵押物、質(zhì)物清單； 2、抵押物、質(zhì)物所有權(quán)證明； 3、抵押物、質(zhì)物評(píng)估資料； 4、保險(xiǎn)單； 5、股東會(huì)或董事會(huì)關(guān)于同意抵押、 質(zhì)押的決議；6、抵押物、質(zhì)物為共有的， 提供全體共有人同意抵押或質(zhì)押的聲明；7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的， 提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；8、抵押物、質(zhì)物為國(guó)有

11、企業(yè)的， 提供主管部門及國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；9、其他有關(guān)材料。四）注意事項(xiàng)1、提供的材料除復(fù)印件外， 同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；2、所提供資料要加蓋單位公章； 3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；4、公司受理項(xiàng)目人員可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行篩選或添加。第十條 擔(dān)保受理的限制條件：一）擔(dān)保申請(qǐng)客戶凈資產(chǎn)不低于 100萬元人民幣；二）申請(qǐng)擔(dān)保額不超過該客戶有效凈資產(chǎn)的 70%；三）擔(dān)保申請(qǐng)客戶資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70%；四）擔(dān)保申請(qǐng)客戶資產(chǎn)收益率不低于同行業(yè)當(dāng)?shù)仄毡闃?biāo)準(zhǔn)率；五）客戶成立時(shí)間在一年以上。以上限制條件原則上不得突破；但遇特殊情況且在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下需要靈活處

12、理時(shí)，必須經(jīng)審保委員會(huì) 到會(huì)有表決權(quán)票數(shù) 80%（含）以上同意。第十一條 對(duì)于擔(dān)保額在 1000 萬元含）以上的重大項(xiàng)目必須先上報(bào)總經(jīng)理，并經(jīng)理事長(zhǎng)批準(zhǔn)后才能受 理。第十二條公司的項(xiàng)目經(jīng)理為業(yè)務(wù)的第一責(zé)任人。在受理業(yè)務(wù)初期，項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)所受理的業(yè)務(wù)必須執(zhí)行公司的篩選程序； 對(duì)于注冊(cè)資金少、 成立時(shí)間短（高科技企業(yè)除外）；有效凈資產(chǎn)少， 無 法提供反擔(dān)保，或還款有難度；所處行業(yè)與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、與環(huán)保相沖突的；小規(guī)模的純商品流通企業(yè)等，以及融資金額在50萬元以下的融資項(xiàng)目， 公司予以嚴(yán)格控制。第十三條公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)擔(dān)保申請(qǐng)項(xiàng)目受理?？蛻舻焦旧暾?qǐng)擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)根據(jù)客戶提交的申請(qǐng)表和申 報(bào)

13、材料，核實(shí)其材料的完整性和真實(shí)性，與之洽商，審核受理?xiàng)l件， 提出受理意見。業(yè)務(wù)人員對(duì)符合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目填寫擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表并附客戶提交的申報(bào)材料，簽署受理意見， 經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人簽署意見后報(bào)分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)立項(xiàng)。立項(xiàng)以后，公司指派項(xiàng)目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)辦理。對(duì)正式受理項(xiàng)目，應(yīng)按項(xiàng)目建立客戶檔案。第十四條公司實(shí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)行項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角制度，項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角由擔(dān)保業(yè)務(wù)人員擔(dān)任。對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目 A角全面負(fù)責(zé)、負(fù)主要責(zé)任，項(xiàng)目B角協(xié)助項(xiàng)目A角工作，負(fù)次要責(zé)任。第十五條對(duì)正式受理項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理須在規(guī)定時(shí)限內(nèi)進(jìn)行項(xiàng)目初審，對(duì)客戶及項(xiàng)目進(jìn)行全面的調(diào)查和評(píng)價(jià)。項(xiàng)目初審必 須

14、由項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角共同進(jìn)行，以項(xiàng)目A角為主，對(duì)項(xiàng)目初審負(fù) 全面責(zé)任，項(xiàng)目B角協(xié)助項(xiàng)目負(fù)責(zé)人工作。項(xiàng)目初審?fù)瓿珊?，?xiàng)目經(jīng)理撰寫擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告 ，填寫擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表 ，并提出初審意 見；當(dāng)項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角意見有分歧時(shí)，項(xiàng)目B角必須在擔(dān)保業(yè) 務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告和擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表 上獨(dú)立發(fā)表自己的意見。第十六條項(xiàng)目經(jīng)初審批準(zhǔn)立項(xiàng)以后，公司可視情況在 3 個(gè)工作日給擔(dān)保申請(qǐng)人或銀行發(fā)出 擔(dān)保受理意向書，通知申請(qǐng) 人填寫公司統(tǒng)一格式的 擔(dān)保申請(qǐng)表，并提供公司 申請(qǐng)擔(dān)保所需資 料清單所列資料由公司進(jìn)行調(diào)查評(píng)審，同時(shí)由擔(dān)保申請(qǐng)人到擬貸款 銀行聯(lián)系辦理貸款事宜。公司經(jīng)初審不同意立項(xiàng)擔(dān)保的項(xiàng)目，受理項(xiàng)

15、目經(jīng)理要詳細(xì)告之申請(qǐng)人。第五章 擔(dān)保項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查第十七條項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查,獲取融資擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目客戶及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜 合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論一一擔(dān)保業(yè)務(wù) 調(diào)查評(píng)審報(bào)告第十八條 項(xiàng)目經(jīng)理在受理客戶的業(yè)務(wù)資料后，先必須審核該資料的真實(shí)性、合法性、時(shí)效性。（一）資料的真實(shí)性是：所提供的資料必須是依據(jù)真實(shí)的、客觀存在的經(jīng)濟(jì)事件的發(fā)生而記載的客觀事實(shí)。（二）資料的合法性是：資料的取得及記載必須是依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)的途徑得出的結(jié)論。（三）資料的時(shí)效性是：所提供的資料有時(shí)效的必須在法律所規(guī)定的有效期內(nèi)。第十九條資料審核是對(duì)申請(qǐng)擔(dān)?？蛻籼峁┑?/p>

16、資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的真實(shí)性、合法性和時(shí) 效性。信息不僅來源于客戶，還應(yīng)從與客戶和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門、 金融、財(cái)稅、供應(yīng)商、用戶等單位取得。對(duì)資料審核過程中需要進(jìn) 步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)，應(yīng)作為實(shí)地調(diào)查工 作的重點(diǎn)。第二十條資料審核要點(diǎn):（一）按本規(guī)程第九條要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的 是否已辦理年檢;（二）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)致,決議、邏輯關(guān)系要正確，通過對(duì)客戶成立批文、合同、章程、董事會(huì)驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保

17、申請(qǐng)人）和反擔(dān)保人是否具備資格，是否合法;（三）財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否有保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑 點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí);（四）對(duì)反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是 否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定, 抵押、質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。第二十一條項(xiàng)目初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要 進(jìn)行一次，公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理可視具體情況參與調(diào)查。第二十二條實(shí)地調(diào)查要點(diǎn):（一）訪問客戶，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人,了解客戶和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷售和利

18、潤(rùn)、資源的供應(yīng)情況;了解借款用途和還款來源；考察客戶管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（主要是文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開拓、遵紀(jì)守法等方 面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；二）對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求客戶提供原件核對(duì)；三）考察客戶的主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過走、看、問，判斷客戶的實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資 料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；四）對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)客戶的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：1、了解客戶的主要會(huì)計(jì)政策， 是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記帳；2、客戶的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過采取抽查大項(xiàng)的方式， 審核客戶是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符，核實(shí)

19、資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán) 益是否有虛假；4、有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；5、客戶的或有損失和或有負(fù)債情況；、核實(shí)資產(chǎn)、 負(fù)債、權(quán)益是否有虛假， 重點(diǎn)審核存貨、 長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、銀行借款、應(yīng)收賬款、 銷售收入等主要會(huì)計(jì)科目。五）察看抵押物、質(zhì)押物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原值和 凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì) 押物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債 券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證的原件，識(shí)別真 假，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。第二十三條 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對(duì)所經(jīng)辦的項(xiàng)目在核實(shí)資料、實(shí)地調(diào)查的

20、基礎(chǔ)上，進(jìn)行綜合分析、判斷，并陳述 出調(diào)查結(jié)論。綜合分析以下五個(gè)方面：一）借款人（融資擔(dān)保申請(qǐng)人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)融資擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)客戶的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì) 壽命周期，技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng) 險(xiǎn)程度和政府管制程度等；三）分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè) 借款人的未來發(fā)展趨勢(shì)。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：1、償債能力 （財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率）；2、盈利能力（盈利比率） ；3、營(yíng)運(yùn)能力（效率比率） ；4、資產(chǎn)質(zhì)量； 5、資金結(jié)構(gòu)； 6、預(yù)測(cè)近

21、三年的發(fā)展趨勢(shì)。現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量?jī)斶€銀行借款。四）反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵 押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn) 定性及可預(yù)見性；五）基本風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)化解措施。第二十四條項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目經(jīng)理須向?qū)彵Ｎ瘑T會(huì)提交擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評(píng)審報(bào)告 ，該報(bào)告分為 客戶評(píng)價(jià)報(bào)告、擔(dān)保 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告和反擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告 ，其主要內(nèi)容分別為：、客戶評(píng)價(jià)報(bào)告：一）基本情況： 、概況； 、股東構(gòu)成； 、主要負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)歷； 、與銀行往來及或有負(fù)債情況； 、關(guān)聯(lián)交易；6、財(cái)務(wù)狀況及償債能力；二）

22、信用等級(jí)： 、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力分析； 、流動(dòng)性分析； 、管理水平分析； 、基本風(fēng)險(xiǎn)度分析；三）信用量分析：、資金需求量分析； 、資金來源量分析； 、信用需求量分析； 、信用量測(cè)算與分析； 、客戶授信總量確定；四）客戶評(píng)價(jià)總結(jié)。二、擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)告 ：擔(dān)保業(yè)務(wù)基本情況； 與銀行往來及或有負(fù)債情況；借款用途及還款資金來源；四）融資及擔(dān)保額度的合理性分析；五）融資項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益及還款來源；擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析與防范措施； 企業(yè)的綜合效益和社會(huì)效益； 反擔(dān)保意見和建議；九）業(yè)務(wù)調(diào)查意見和建議。三、反擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告：一）反擔(dān)保物及反擔(dān)保方式的評(píng)價(jià)分析； 二）信用擔(dān)保評(píng)價(jià)分析； 三）財(cái)務(wù)監(jiān)管措施分析； 四）評(píng)價(jià)結(jié)論

23、。（對(duì)于 300 萬元以下（含）項(xiàng)目適用綜合評(píng)價(jià)報(bào)告第二十五條項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)客戶有不良信用記錄、出具虛假資料、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、所處行業(yè)和環(huán)境不佳、違法亂紀(jì) 問題、評(píng)估等價(jià)值認(rèn)定嚴(yán)重失實(shí)、客戶關(guān)系人意見不統(tǒng)一、經(jīng)濟(jì)糾紛 等，或者客戶主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行時(shí)， 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表上簽注初審終止意見，并附詳 細(xì)說明，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后，報(bào)分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)終止項(xiàng)目。若因客戶要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，以致影響初審工作的，項(xiàng)目經(jīng)理可在擔(dān)保業(yè)務(wù)審查 審批表中出具暫緩處理意見，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)可予以暫緩處理。項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)有與人民銀行信用報(bào)告書不符合

24、的內(nèi)容，如不良記錄、遺漏記錄、關(guān)聯(lián)記錄等，擔(dān)保 業(yè)務(wù)部將其錄入“擔(dān)?？蛻粜畔?kù)”，并抄送風(fēng)險(xiǎn)部備案；風(fēng)險(xiǎn)部同 時(shí)應(yīng)將其報(bào)告給人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補(bǔ)錄入銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。第二十六條項(xiàng)目初審工作從正式受理開始在本市的一般應(yīng)在 5 個(gè)工作日內(nèi)完成，如在縣(市區(qū))的則在 10個(gè)工作日內(nèi)完成；超過上述時(shí)間的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部門負(fù)責(zé) 人應(yīng)向分管副總經(jīng)理報(bào)告。第六章 擔(dān)保客戶資信度評(píng)估第二十七條 擔(dān)?？蛻糍Y信度評(píng)估為客戶評(píng)價(jià)報(bào)告中客戶評(píng)估與分析的技術(shù)方法。第二十八條 擔(dān)保申請(qǐng)人資信評(píng)估指標(biāo)參照表、執(zhí)行。表：項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)一) 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力 C

25、20(4) < 100%0(2)般31.經(jīng)營(yíng)環(huán)境 52. 速動(dòng)比率 5(3) 不合格 0(1)好5 (1) > 100%54到期貸款償還率 5(2)般 2(2) > 60%4(1)=100%5(3)差 0(3) >20%2(2)>80%42.經(jīng)營(yíng)設(shè) 施 先進(jìn)性 5(4) <20%0(3)60%3(1)優(yōu) 良 53. 應(yīng) 收 帳 款 周 轉(zhuǎn) 率5(4) > 50%1(2)良好 4(1)合格 5(5) < 50%020產(chǎn)負(fù)債率 5(1) < 30%5(2) < 50%460%0銷售收入 5(1) 穩(wěn)定 5(3) 不穩(wěn)定 0(3)(4)(5

26、)3.(1)(2)(3)(4)(5)4.較好 3(2) 一般 3( 四) 其他般 2 (3) 不合格 01.資差 04. 利 息 保 障 倍 數(shù) 5質(zhì) 量 管 理 體 系 5(1) 合 格 5優(yōu)良 5(2) 一般 3(3) < 60%2良好4 (3)不合格0較好 3(三) 管理水平 M202.一 般 11. 主 要 領(lǐng)導(dǎo)人 素 質(zhì) 5差 0(1) 優(yōu)良 5(2) 一般 3市場(chǎng) 拓展 與銷 售 5(2) 良 好 4景5般1(1)(2)(3)(4)(5)優(yōu)良 5(3) 較好 3良好 4(4) 一般 2較好 3(5) 差 0般 12. 管理結(jié)構(gòu)差 0(1) 合理 53.行業(yè)前(1) 良好 5(

27、2) 較好 35(3)(4) 差 0二) 流動(dòng)性L20(2)較好44.重大事項(xiàng)影響度 51.流動(dòng)比率 5(3) 一般 2(1) 無 5般3(1) > 200%5 不合理0 (2)> 160%43資產(chǎn)報(bào)酬率有0 > 100%2(1)合格5合計(jì)80表：擔(dān)?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn):信用 等級(jí)得分S市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得分C流動(dòng)性得分L管理水平得分M其他說明AAA 70WS15<C12<L15<M不限定單項(xiàng)不滿足條件下調(diào)一級(jí)AA60< Sv 7012<C10<L12<M不限定50<S v 609<C不限定不限定限定9<M不限定不限定不限

28、定不限定不限定不限定不限定BBBBB45< Sv 5040< Sv 45不限定不限定Sv 40不限定 不不符合同家環(huán)境保護(hù)保護(hù)政策、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的客戶，或擔(dān)保貸款分類結(jié)果為可 疑和損失類的客戶。第二十九條 客戶信用量測(cè)算評(píng)價(jià)方授信控制量測(cè)算計(jì)算公式：CL二L+1/3X (KXV-P) X E=注：CL表示授信控制量;L 為客戶目前在銀行全部信用總額；K 為行業(yè)目標(biāo)杠桿比率， 根據(jù)不同的行業(yè)確定（見附件）V 為根據(jù)客戶信用等級(jí)確定的企業(yè)目標(biāo)杠桿比率系數(shù)，具體見下表：信用等級(jí) AAAAAABBBBBB調(diào)節(jié)系數(shù)V10.970.940.880.840.8P 為財(cái)務(wù)杠桿比率 =資產(chǎn)

29、負(fù)債率 / （ 1-資產(chǎn)負(fù)債率）；E= 爭(zhēng)資產(chǎn)-可認(rèn)定的其他已損耗的資產(chǎn)（即有效凈資產(chǎn)）。原則上信用等級(jí)評(píng)定在 A 級(jí)以下客戶不得提供擔(dān)保。第七章 擔(dān)保評(píng)審與決策 第三十條 擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審包括部門審核和會(huì)議評(píng)審。第三十一條擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字、分管副總經(jīng)理同意后，項(xiàng)目經(jīng)理將該項(xiàng)目所有資料連同初審報(bào)告交公 司風(fēng)險(xiǎn)管理部。風(fēng)險(xiǎn)管理部在受理后兩個(gè)工作日內(nèi)提出審核意見（包括法律意見書） 。必要時(shí)（擔(dān)保額在 1000 萬元人民幣以上的重大擔(dān)保項(xiàng)目， 或雖不足 1000 萬元但認(rèn)為有必要的） 可提請(qǐng)召 開專家委員會(huì)進(jìn)行咨詢和評(píng)議。第三十二條風(fēng)險(xiǎn)管理部作為公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)督工作機(jī)構(gòu)，可吸

30、收業(yè)務(wù)部門骨干、法律和會(huì)計(jì)專業(yè)人員參加業(yè)務(wù)審核。第三十三條 公司風(fēng)險(xiǎn)管理部的審核重點(diǎn)是對(duì)業(yè)務(wù)部提供的資料加以審核，主要內(nèi)容包括：一）對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保客戶的報(bào)審資料重點(diǎn)從法律的角度加以審核；二）對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)； 三）對(duì)反擔(dān)保措施提出意見；四）對(duì)項(xiàng)目資料的真實(shí)性、 齊全性、完整性、正確性進(jìn)行審核；五）對(duì)申請(qǐng)擔(dān)?？蛻艏绊?xiàng)目的還款計(jì)劃進(jìn)行審核。第三十四條公司專家委員會(huì)聘請(qǐng)法律、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、金融和技術(shù)專業(yè)領(lǐng)域?qū)＜医M成，負(fù)責(zé)為公司重大和疑難業(yè)務(wù)提供咨詢 意見。第三十五條風(fēng)險(xiǎn)管理部將提出的審核意見填寫在擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表的風(fēng)險(xiǎn)管理部意見欄內(nèi)，連同項(xiàng)目的其它資料一并提交公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部，提請(qǐng)召開審保委員會(huì)審

31、議。第三十六條審保委員會(huì)由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、擔(dān)保部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理、財(cái)務(wù)審計(jì)部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理員和財(cái)務(wù)人員組 成，主任委員由公司總經(jīng)理?yè)?dān)任，副主任委員由公司分管風(fēng)險(xiǎn)管理的 副總經(jīng)理?yè)?dān)任，秘書由審保委員會(huì)指定。第三十七條審保委員會(huì)定期或不定期召開。項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于會(huì)前兩天將經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部審核的項(xiàng)目資料（含風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審 查意見）發(fā)送給與會(huì)的每位委員，并由審保委員會(huì)秘書通知以下人員 參加：一）審保委員會(huì)委員；（二）項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角;三）審保委員會(huì)認(rèn)為有必要與會(huì)的其他人員第三十八條 審保委員會(huì)會(huì)議議程：一）會(huì)議由委員會(huì)主任委員召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向主 任

32、委員請(qǐng)假。若主任委員因故不能召集會(huì)議， 可委托副主任委員召集。參加會(huì)議委員未達(dá)應(yīng)參加會(huì)議委員人數(shù)五分之四的， 則會(huì)議不能進(jìn)行;（二）由項(xiàng)目A角報(bào)告項(xiàng)目?jī)?nèi)容、初步審核意見和部門意見，項(xiàng)目 B 角作補(bǔ)充說明；三）由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人陳述內(nèi)審意見，進(jìn)行專家委員會(huì)咨詢的項(xiàng)目由秘書代表專家委員會(huì)陳述專家咨 詢意見；四）委員會(huì)成員和參加會(huì)議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角答疑;五）與會(huì)委員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見;六）主任委員綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評(píng)審意見;七）對(duì)因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致委員會(huì)對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容不能做出判斷時(shí)，委員會(huì)提出需補(bǔ)充和 進(jìn)一步補(bǔ)充

33、資料和落實(shí)情況的，主任委員可決定暫緩審議，并由擔(dān)保 業(yè)務(wù)部以書面形式通知項(xiàng)目經(jīng)理加以落實(shí);八）會(huì)議評(píng)審采取實(shí)名票決制，由審保委員會(huì)秘書制作會(huì)議表決票，與會(huì)委員須在表決票上簽署“同意”或“不同意”或“續(xù)議”意見并簽名，80%（含）以上的到會(huì)委員同意視為項(xiàng)目通過評(píng)審;審保委員會(huì)同意票數(shù)不足到會(huì)有表決權(quán)票數(shù) 80%含）以上但同意和續(xù)議票數(shù)之和達(dá)到80%（含）以上的視為續(xù)議項(xiàng)目，不同意票數(shù)達(dá)到 40%（含）以上的視為否決項(xiàng)目。主任委員不參加投票表決，但享有一票否決權(quán)。會(huì)議結(jié)束后，由審保委員會(huì)秘書制作會(huì)議紀(jì)要 （ 內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、 地點(diǎn)、出席人員、 參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng) 目的意見和主任委員最后綜合意見

34、） 。九）擔(dān)保業(yè)務(wù)部根據(jù)會(huì)議紀(jì)要意見填寫擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表的相關(guān)評(píng)審意見欄，并提請(qǐng)公司分管副 總經(jīng)理、總經(jīng)理批準(zhǔn)。公司總經(jīng)理有權(quán)否決審保委員會(huì)同意的擔(dān)保項(xiàng) 目。按審批權(quán)限須經(jīng)理事會(huì)審批的項(xiàng)目，必須經(jīng)過理事會(huì)審議通過， 由常務(wù)理事長(zhǎng)、理事長(zhǎng)審批。第三十九條 有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行續(xù)議，但續(xù)議僅限一次。一）公司審保委員會(huì)否決但總經(jīng)理或理事長(zhǎng)或理事會(huì)決定復(fù)議的項(xiàng)目，對(duì)于決定復(fù)議的項(xiàng)目，按初 審程序辦理；二）上次審保委員會(huì)決定暫緩審議的項(xiàng)目；三）自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個(gè)月至六個(gè)月才辦理手續(xù)的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部復(fù)審后，按原決策程序辦 理；超過六個(gè)月才辦理手續(xù)的項(xiàng)目，按初審程序辦理。第四十條 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)

35、審批權(quán)限：經(jīng)審保委員會(huì)審議通過，擔(dān)保額度在 300萬元以下的，由審保委員會(huì)主任行使一票否決權(quán)； 300萬元 500 萬元 的擔(dān)保項(xiàng)目，報(bào)常務(wù)副理事長(zhǎng)行使一票否決權(quán)； 500 萬元以上的擔(dān)保 項(xiàng)目，報(bào)理事長(zhǎng)行使一票否決權(quán)。第四十一條總經(jīng)理在審批權(quán)限內(nèi)認(rèn)為有必要報(bào)常務(wù)理事長(zhǎng)、副理事長(zhǎng)批準(zhǔn)的，可簽署意見后報(bào)批。對(duì)公司審保委員會(huì)審議 否決的項(xiàng)目，總經(jīng)理、理事長(zhǎng)和理事會(huì)均有權(quán)提請(qǐng)復(fù)議，但不能直接 作出“同意擔(dān)?！钡臎Q定。第八章 反擔(dān)保措施第四十二條對(duì)于獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的客戶，必須落實(shí)辦理相應(yīng)的反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、客戶或個(gè)人的 保證反擔(dān)保、保證金等；公司根據(jù)客戶和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種

36、 或幾種反擔(dān)保措施。第四十三條客戶提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按照中華人民共和國(guó)擔(dān)保法的 規(guī)定執(zhí)行，并按法律規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)。第四十四條用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于 70%；樓宇按揭抵押，抵押率（按樓價(jià)計(jì)算）不高于 60%；用可轉(zhuǎn)讓動(dòng)產(chǎn)抵押（按凈值計(jì)算）不高于 50%；股權(quán)、債券、營(yíng)運(yùn)車牌質(zhì)押，質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于 70%。第四十五條 采用保證反擔(dān)保措施時(shí)，反擔(dān)保客戶應(yīng)滿足下列條件：一）必須具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格；二）企業(yè)有效凈資產(chǎn)扣除二分之一已對(duì)外擔(dān)保余額不低于反擔(dān)保金額的二倍；三）資產(chǎn)負(fù)債率不超過 60%；四）連續(xù)兩年盈利； 五）客戶在承保期必須參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。第四十六條客

37、戶法定代表人或投資人個(gè)人反擔(dān)保及保證金留置為保證措施的附加條件， 保證金原則上按照擔(dān)保額的 5%-10%預(yù)交，具體由公司與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后報(bào)相應(yīng)審批權(quán)限有權(quán)審批機(jī)構(gòu) 確定，并在委托擔(dān)保協(xié)議中明確。第四十七條項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押登記資料包括 : 主合同、保證合 同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵 （質(zhì)）押登記手續(xù)后， 應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的 他 項(xiàng)權(quán)力證書或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的抵（質(zhì)）押登記表 等證明文件。第九章 擔(dān)保合同的簽訂第四十八條項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)確認(rèn)貸款銀行的承貸情況，并通知擔(dān)保申

38、請(qǐng)人辦理?yè)?dān)保手續(xù)， 通知包括以下內(nèi)容：一）公司簽發(fā)的同意為擔(dān)保申請(qǐng)人擔(dān)保的通知書；二）繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限和方式；三）辦理?yè)?dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。第四十九條、 經(jīng)公司正式批準(zhǔn)及貸款銀行承貸的項(xiàng)目，公司可向貸款銀行簽發(fā)擔(dān)保意向函第五十條 由項(xiàng)目A角具體負(fù)責(zé)經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，簽約內(nèi)容和程序如下：一）填寫委托擔(dān)保協(xié)議 、抵押反擔(dān)保合同或質(zhì)押反擔(dān)保合同或反擔(dān)保保證合同 、保證反擔(dān)保 函等法律合同文本及其他須準(zhǔn)備的法律文書；二）審核并驗(yàn)收擔(dān)保申請(qǐng)人提交的各種法律文件及憑證的原件；（三）由項(xiàng)目經(jīng)理B角、風(fēng)險(xiǎn)管理部（法律顧問）審核上述合同文本，對(duì)需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時(shí)與對(duì)方當(dāng)事人

39、協(xié)商、談判，將經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部（法律顧問）審核的修改意 見填寫在法律性文件審查表中，報(bào)公司總經(jīng)理審定；四）由公司法定代表人或授權(quán)委托人與擔(dān)保申請(qǐng)人、反擔(dān)保人簽訂委托擔(dān)保協(xié)議 、抵押反擔(dān)保合同或質(zhì)押反擔(dān)保合同或反擔(dān)保保證合同 、保證反擔(dān)保函等法律 合同文本及其他相關(guān)的法律文書；五）項(xiàng)目經(jīng)理簽署評(píng)審費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保證金收取審批表及費(fèi)用收取通知單，經(jīng)審批后交公司財(cái)務(wù)部門， 并向擔(dān)保申請(qǐng)人收取相關(guān)費(fèi)用；六）由公司法定代表人或授權(quán)委托人與貸款銀行簽訂保證合同 ；七）公司與貸款銀行簽訂的保證合同生效后的三個(gè)工作日內(nèi)， 項(xiàng)目經(jīng)理須取回已生效的 借款合同 或銀 行承兌匯票協(xié)議、保證合同、借款借據(jù)、銀行承兌匯票原件或

40、復(fù)印 件；八）擔(dān)保合同簽訂須注意的事項(xiàng)：、與擔(dān)保申請(qǐng)人、 反擔(dān)保人簽訂 抵押反擔(dān)保合同，約定須辦妥抵押登記手續(xù)的， 與貸款銀行簽訂的 保證合 同中的“其他約定”要注明“與本合同的保證人與借款人辦妥抵押 登記手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書 面通知后，才能向借款人放款”；、與抵（質(zhì)）押人簽訂的反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長(zhǎng)于借款期限 6 個(gè)月以上， 保險(xiǎn)期限要長(zhǎng)于借款期限 3 個(gè)月且投保總值不得低于抵押物、質(zhì)物總 值，保單要注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我?司；、涉及到擔(dān)保申請(qǐng)人及反擔(dān)保人股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保

41、人（自然人）等簽字蓋章的 情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、 蓋章，項(xiàng)目經(jīng)理（項(xiàng)目 A 角和項(xiàng)目 B 角） 必須在現(xiàn)場(chǎng)。第五十一條 項(xiàng)目經(jīng)理辦理完擔(dān)保簽約手續(xù)后一）項(xiàng)目經(jīng)理人將項(xiàng)目資料移交辦公室檔案管理員統(tǒng)一歸檔管理。重要合同和證件，包括借款合同、保證合 同、反擔(dān)保合同等須單獨(dú)管理；二）項(xiàng)目經(jīng)理須將擔(dān)保情況錄入“擔(dān)?？蛻粜畔?kù)”，錄好后的電子信息庫(kù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部備案，同時(shí)連同文字資 料移交辦公室檔案管理員統(tǒng)一歸檔管理；風(fēng)險(xiǎn)部收到電子信息庫(kù)后應(yīng) 將有關(guān)內(nèi)容報(bào)人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補(bǔ)錄入“銀 行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。第十章 擔(dān)保收費(fèi) 第五十二條 擔(dān)保收費(fèi)包括評(píng)審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。凡公司受理的項(xiàng)目均須按規(guī)

42、定收取評(píng)審費(fèi)；對(duì)辦理?yè)?dān)保的項(xiàng)目收 取擔(dān)保費(fèi)。第五十三條 評(píng)審費(fèi)按擔(dān)保貸款金額的 2%。收取。一經(jīng)收取，無論項(xiàng)目是否通過，不予退回。對(duì)初審?fù)ㄟ^的項(xiàng)目，預(yù)收 2000元評(píng)審費(fèi)（不足 2000元的，按2000元收?。囝~待評(píng)審會(huì)通過后收取。第五十四條 擔(dān)保費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)： 貸款擔(dān)保費(fèi)率，原則上按照擔(dān)保貸款所簽訂的銀行貸款合同中貸款利率的 50%確定，最低不低于基準(zhǔn)利率的 40%；其他融資擔(dān)保參照人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率和以上標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。具體費(fèi)率由審保委員會(huì)在評(píng)審項(xiàng)目時(shí)審核，并報(bào)有權(quán)審批人審批。第五十五條 評(píng)審費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，公司可根據(jù)實(shí)際情況在國(guó)家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和第五十四條的范圍內(nèi)適當(dāng)進(jìn)

43、行調(diào) 整，但須經(jīng)總經(jīng)理以上有權(quán)審批人審批。第五十六條 擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在與融資銀行簽訂保證合同之前一次性收取，擔(dān)保額度超過 1000萬元、并且擔(dān)保時(shí)間在一年以上的可以按每半年度預(yù)收一次，但第一次收取不得低于一年期應(yīng)收擔(dān)保費(fèi)。若逾 期支付，按每天萬分之六加收滯納金。第五十七條 客戶在簽署委托擔(dān)保協(xié)議時(shí)，項(xiàng)目經(jīng)理要讓客戶確認(rèn)擔(dān)保收費(fèi)率和擔(dān)保收費(fèi)金額。擔(dān)保收費(fèi)由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)人員負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。擔(dān)保責(zé)任解除后，項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)實(shí)際承保金額和時(shí)間計(jì)算擔(dān)保費(fèi)，經(jīng)財(cái)務(wù)部復(fù)核并與擔(dān)保申請(qǐng)人核對(duì)一致后， 對(duì)預(yù)交擔(dān)保費(fèi)不足的應(yīng)補(bǔ)收費(fèi)用。第五十八條 公司為客戶提供擔(dān)保，可以擔(dān)保投資方式獲取被擔(dān)?？蛻魞?yōu)

44、先認(rèn)股權(quán)，具體在委托擔(dān)保協(xié)議 中由雙方約定。第十一章 在保項(xiàng)目的監(jiān)督、管理 第五十九條 擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。一）當(dāng)項(xiàng)目經(jīng)理接到客戶申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)獨(dú)立審查，認(rèn)為符合擔(dān)保條件時(shí)，方可上報(bào)部門負(fù)責(zé)人審批立項(xiàng)，并對(duì) 所推薦的項(xiàng)目負(fù)責(zé)。其責(zé)任為：負(fù)責(zé)審查被?？蛻羯蠄?bào)的文件資料； 審查被?？蛻舻馁Y產(chǎn)、負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況；負(fù)責(zé)審查被?？蛻舻姆磽?dān)保 措施；負(fù)責(zé)配合擔(dān)保代償資金的回收工作。二）項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)全程監(jiān)控企業(yè)資金財(cái)務(wù)狀況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，督促被?？蛻舭磽?dān)保合同約定，每月報(bào)送財(cái)務(wù) 報(bào)表；被?？蛻粲兄卮笞兏闆r，項(xiàng)目經(jīng)理要及時(shí)上報(bào)；發(fā)現(xiàn)被保客 戶有違約現(xiàn)象，采取有效措施進(jìn)行制止，并及時(shí)匯報(bào)。三）項(xiàng)目經(jīng)理在擔(dān)保期

45、限到期前 30 天，負(fù)責(zé)向被保客戶發(fā)出通知，督促被?？蛻舭雌趫?zhí)行還貸計(jì)劃，并及時(shí) 與貸款銀行聯(lián)系。（四）銀行提出代償后，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)核實(shí)情況，并及時(shí)上報(bào)。擔(dān)保公司履行代償義務(wù)后，項(xiàng)目經(jīng)理協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管 理部門依法對(duì)被?？蛻舻呢?cái)產(chǎn)、賬號(hào)進(jìn)行封存，協(xié)助有關(guān)部門處置反 擔(dān)保措施，收回資金。第六十條融資擔(dān)保合同生效后，為保證擔(dān)保項(xiàng)目的安全性，切實(shí)做到事先防范代償風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在保證期內(nèi)，由公司項(xiàng) 目經(jīng)理和公司協(xié)作銀行共同對(duì)在保項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)管，項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行定期 檢查和不定期抽查。第六十一條 項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)于在保項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)管的內(nèi)容如下:（一）根據(jù)合同監(jiān)督或檢查，被保證人將融資擔(dān)保貸款是否用于指定用途而沒被挪作它用，并切

46、實(shí)加強(qiáng)經(jīng) 營(yíng)管理，保證使用效益;（二）建立融資擔(dān)保檔案，及時(shí)登記并與受益人聯(lián)系，核查融資擔(dān)保余額;（三）及時(shí)了解被擔(dān)保客戶的計(jì)劃執(zhí)行情況和項(xiàng)目進(jìn)展情況、協(xié)作銀行資金撥付到位情況以及各種未可預(yù) 見的因素;（四）要求被擔(dān)?？蛻艏胺磽?dān)保人按合同約定按月報(bào)送各種財(cái)務(wù)報(bào)表及有關(guān)報(bào)表材料;（五）如果公司發(fā)現(xiàn)被擔(dān)?？蛻舻馁J款資金使用中有挪作他用的情況，公司有權(quán)在不通知客戶的情況下通 知銀行對(duì)客戶的貸款采取進(jìn)一步的嚴(yán)格監(jiān)管，或提前收貸。（六）對(duì)融資擔(dān)保期限超過一年的項(xiàng)目，應(yīng)實(shí)行年檢制度。由公司項(xiàng)目負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部、公司負(fù)責(zé)人 聯(lián)合協(xié)作銀行，審查被保證人上一年度的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)狀況，出 具審查報(bào)告。（七）在

47、擔(dān)保到期前三個(gè)月，安排公司領(lǐng)導(dǎo)與被擔(dān)保客戶領(lǐng)導(dǎo)以及財(cái)務(wù)人員共同開會(huì)，分析、確定被擔(dān)保 客戶到期還款、付息的能力并采取相應(yīng)的措施，確保到期貸款的還本 付息。第六十二條擔(dān)保業(yè)務(wù)部依照擔(dān)保法，負(fù)責(zé)組織有關(guān)專家對(duì)被保企業(yè)進(jìn)行會(huì)審；負(fù)責(zé)組織有關(guān)審計(jì)部門對(duì)被?？蛻暨M(jìn)行審 計(jì)；依據(jù)合同對(duì)被保客戶的貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，并檢查履行委托擔(dān)保協(xié)議的情況。第六十三條 擔(dān)保項(xiàng)目保后管理是指自貸款銀行向企業(yè)放款至擔(dān)保終結(jié)的過程的管理，包括擔(dān)保項(xiàng)目檢查、展期項(xiàng)目和逾期 項(xiàng)目及撤保項(xiàng)目的處理等。第六十四條 擔(dān)保項(xiàng)目檢查由擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。項(xiàng)目經(jīng)理檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審批。保后檢查分首次檢查、全面檢查、

48、例行檢查和重點(diǎn)檢查。首次檢查是在擔(dān)保發(fā)生的 15 天內(nèi)主要對(duì)擔(dān)保資金的用 途進(jìn)行的檢查。例行檢查是根據(jù)客戶的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率，例行 檢查至少每個(gè)月要進(jìn)行一次。全面檢查是對(duì)借款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤， 全面檢查至少每個(gè)季度要進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對(duì)有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶進(jìn)行的專門檢查。第六十五條 保后檢查須依據(jù)公司保后檢查制度執(zhí)行，保后檢查的內(nèi)容包括：一）客戶是否按借款合同規(guī)定支付利息； 二）債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況； 三）反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；四）風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)（擔(dān)保項(xiàng)目的四級(jí)

49、分類）；五）其他須說明的情況。第六十六條 項(xiàng)目經(jīng)理在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶存在較大問題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在 2 日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報(bào)告分管副總經(jīng)理。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問題，項(xiàng)目經(jīng)理、部門負(fù)責(zé)人和分管副總經(jīng)理應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可 召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施。第六十七條 對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目，在擔(dān)保到期日之前 30 日，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部填制擔(dān)保到期通知書 ，通知擔(dān)保項(xiàng) 目客戶。第六十八條 每月月末前，擔(dān)保業(yè)務(wù)部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表和擔(dān)保項(xiàng)目檢查表第六十九條 風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)部擔(dān)保項(xiàng)目管理履職情況、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別進(jìn)行定期稽核， 并于每月

50、 30 號(hào)之前向公司總經(jīng) 理提交當(dāng)月稽核報(bào)告。在稽核中一旦發(fā)現(xiàn)較大問題，須當(dāng)日向總經(jīng)理作口頭報(bào)告，并于二日內(nèi)以書面形式將存在的問題及初步處理意 見報(bào)告總經(jīng)理；對(duì)于可能存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的問題， 總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)， 可召集有關(guān)人員開專題會(huì)議進(jìn)行討論，并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施，以 利及時(shí)加以解決。對(duì)于相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)上報(bào)總經(jīng)理，并經(jīng)過審保委員會(huì)界定風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別后，移交風(fēng)險(xiǎn)管理部 負(fù)責(zé)跟蹤管理。第七十條需要延期的擔(dān)保項(xiàng)目，客戶應(yīng)在該項(xiàng)目到期前 30 天向公司提出擔(dān)保延期書面申請(qǐng)， 按資料目錄要求提供所需文 件資料。延期包括“借新還舊”和“展期”?？蛻粜枰獙?duì)原貸款項(xiàng)目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)

51、時(shí)，該項(xiàng)目的擔(dān)保按 新項(xiàng)目處理程序和辦法辦理。第七十一條 延期不足二個(gè)月的項(xiàng)目延期處理按原審批程序辦理；延期超過二個(gè)月（含）的延期處理 程序?yàn)椋阂唬?dān)保業(yè)務(wù)部提出初審意見； 二）風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)日常管理情況提出補(bǔ)充意見；三）進(jìn)入原審批程序。風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)延期項(xiàng)目的處理意見包括：一）采用更為可靠的反擔(dān)保措施；二）建議列入預(yù)警項(xiàng)目； 三）建議撤保。第七十二條延期項(xiàng)目不能繼續(xù)擔(dān)保時(shí)或者項(xiàng)目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部或風(fēng)險(xiǎn)管理部申請(qǐng)列入預(yù)警項(xiàng)目。預(yù)警項(xiàng)目的確定及撤消權(quán)限為公司審保委員會(huì)。預(yù)警項(xiàng)目的后期管理，由風(fēng)險(xiǎn)管理部及時(shí)提出處理意見報(bào)公司總經(jīng)理，并會(huì)同擔(dān)保業(yè)務(wù)部與客戶及貸款銀行協(xié)

52、 商，以尋求解決辦法。第七十三條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保：一）擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用； 二） 被擔(dān)?？蛻籼峁┨摷儋Y料或具欺詐行為；三）公司認(rèn)為被擔(dān)?？蛻舫霈F(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)失誤或市場(chǎng)、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)；四）項(xiàng)目或客戶技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)水平下降； 五）存在卷入重大訴訟糾紛的可能。第七十四條 項(xiàng)目撤保由擔(dān)保業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫擔(dān)保項(xiàng)目（撤保）處理表 ，報(bào)總經(jīng)理審查，經(jīng)審保委員會(huì)審議通過后，按擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限審批。同時(shí)與銀行協(xié)調(diào)處理相關(guān)撤保事宜。第七十五條 已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后，擔(dān)保部負(fù)責(zé)核實(shí)擔(dān)保貸款本息確已歸還，并留存一份擔(dān)

53、保貸款收回憑證復(fù)印件（或銀行出具的解除擔(dān)保通知書），辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料 退還企業(yè)，填寫解除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表報(bào)公司總經(jīng)理核準(zhǔn)。第十二章?lián)ｍ?xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理 第七十六條 根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)按時(shí)、足額回收的可能性，將項(xiàng)目資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五個(gè)不同風(fēng)險(xiǎn) 類別，后兩類合稱為不良項(xiàng)目資產(chǎn)。第七十七條 五類擔(dān)保項(xiàng)目資產(chǎn)的定義分別為:（一）正常：債務(wù)人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑債務(wù)人不能按時(shí)足額償還債務(wù)。（二）關(guān)注：盡管債務(wù)人目前有能力償還債務(wù)，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。（三）次級(jí)：債務(wù)人的償還能力明顯出現(xiàn)問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行反擔(dān)保, 也可能會(huì)造成少部分損失。（四）可疑：債務(wù)人無法足額償還債務(wù),即使執(zhí)行反擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。（五）損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，債權(quán)仍然無法收回，或只能收回極少部分。第七十八條在執(zhí)行第二十七條的前提下,對(duì)符合下列情況之一的，可直接劃分為損失類:一）符合財(cái)政部財(cái)金（ 2001） 127 號(hào)文規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)之一的，具體包括：、債務(wù)人和第三方擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，并終止法人資格，不能收