2019年銀行個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法

1、銀行個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法第一章 總 則第一條 為進一步規(guī)范及加強個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理，有效防范 和控制業(yè)務(wù)風險，確保信貸資產(chǎn)安全，完善與個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展相適 應(yīng)的風險控制體系，根據(jù)監(jiān)管部門及我行相關(guān)要求，特制訂本管理辦 法。第二條 本辦法所指個人信貸業(yè)務(wù)是指由我行提供的以自然人為 受信主體的各類信貸業(yè)務(wù)。第三條 本辦法所指貸后管理是指從貸款發(fā)放后至本息收回或信 用結(jié)束的全過程信貸管理行為的總和。主要包括：貸款發(fā)放后的風險 監(jiān)測與預(yù)警、資產(chǎn)質(zhì)量分析、貸款檢查、信貸業(yè)務(wù)檔案管理、權(quán)利憑 證管理、貸款風險分類、貸款催清收、不良貸款核銷及貸后服務(wù)等內(nèi) 容。第四條 個人信貸業(yè)務(wù)的貸后管理工作實行集中

2、管理的原則。集 中貸后管理包括集中資產(chǎn)監(jiān)測、集中權(quán)證管理、集中檔案管理和集中 貸款催清收管理。第五條 總行零售銀行部風險管理中心負責個人信貸業(yè)務(wù)貸后工 作的全面管理及組織，各分行個貸管理部負責轄內(nèi)貸后工作的管理及具體實施第六條 個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理是個人信貸資產(chǎn)安全和收益的重 要保障，各級貸后管理人員須具備優(yōu)良的職業(yè)素質(zhì)及良好的職業(yè)操守， 各執(zhí)行機構(gòu)應(yīng)做到職責明確、檢查到位、及時預(yù)警、快速處理、高效 服務(wù)。第七條 各級個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理機構(gòu)各司其職，同時應(yīng)加強 與客戶服務(wù)中心、信息管理中心、科技部、資產(chǎn)監(jiān)控部等相關(guān)部門的 溝通與協(xié)作，不斷優(yōu)化貸后管理工作流程，提高貸后管理水平。第二章 貸后管

3、理工作職責第八條 我行貸后管理工作由總、分行兩級共同實施。第九條 總行個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作職責（一）建立健全個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理各項規(guī)章制度。根據(jù)業(yè)務(wù) 及市場發(fā)展需求，及時組織編寫及修訂貸后管理相關(guān)文件，優(yōu)化貸后 工作流程，不斷完善個人信貸業(yè)務(wù)貸后管理體系；（二）制訂全行個人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量管理考核指標；（三）對全轄個人信貸業(yè)務(wù)實施非現(xiàn)場監(jiān)測；（四）根據(jù)監(jiān)管部門的要求或業(yè)務(wù)管理需要，組織實施全轄內(nèi)全面或?qū)ｍ椯J后檢查；（五）對監(jiān)測及檢查中發(fā)現(xiàn)的重大風險事項及系統(tǒng)性風險進行揭 示和分析，及時發(fā)布風險預(yù)警及風險提示，協(xié)助相關(guān)機構(gòu)確定風險控 制方案并跟蹤實施進程；（六）組織開展全轄貸款的催清收工作

4、，梳理催清收工作流程， 協(xié)助各機構(gòu)催清收工作順利開展，提高個人不良資產(chǎn)處置效率，保障 全行個人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)管理目標的實現(xiàn)；（七）匯集各機構(gòu)風險監(jiān)測、貸款檢查、貸款催清收等信息，分 析評估全轄個人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量狀況，并定期發(fā)布風險監(jiān)測報告；（八）組織實施全轄個人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)風險分類工作；（九）采集全轄個人信貸業(yè)務(wù)風險管理所需相關(guān)數(shù)據(jù)及信息，為 貸后管理各項工作提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持；（十）根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展及管理需要，提出個人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能改 造及提升建議；（十一）組織實施全轄貸后管理人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，提高全行貸 后管理人員業(yè)務(wù)水平。一）完成總行下達的各項資產(chǎn)管理考核指標；（二）根據(jù)本行業(yè)務(wù)及當?shù)厥袌鰧?/p>

5、際情況，在總行相關(guān)制度指引 下，制定各項貸后管理及操作實施細則，有序組織轄內(nèi)各項貸后管理 工作的實施；（三）組織實施轄內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)的風險監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風險信 號，發(fā)布風險預(yù)警預(yù)報，制訂并實施風險化解預(yù)案，跟蹤風險事項處 理進程，采取有效措施控制及降低業(yè)務(wù)風險；（四）組織開展轄內(nèi)貸款催清收工作，梳理催清收工作流程，監(jiān) 督管理催清收合作機構(gòu)、制訂貸款催清收方案及不良貸款核銷預(yù)案， 提交不良貸款催清收報告；（五）組織和實施轄內(nèi)全面或?qū)ｍ椯J款檢查，對現(xiàn)場檢查及非現(xiàn) 場檢查發(fā)現(xiàn)的問題進行跟蹤落實并提交書面貸款檢查報告；（六）匯集風險監(jiān)測、貸款檢查、貸款催清收等信息，分析評估轄內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量狀況

6、，并定期發(fā)布風險監(jiān)測報告；（七）收集整理相關(guān)個人信貸業(yè)務(wù)信息及數(shù)據(jù)，登記貸后管理工 作臺賬，填制及報送各類統(tǒng)計報表；（八）管理個人信貸業(yè)務(wù)權(quán)利憑證及信貸檔案資料；內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)風險分類工作；（十）組織實施轄內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)客戶的貸后服務(wù)工作；（十一）對轄內(nèi)貸后管理及服務(wù)人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)、 監(jiān)督和指導(dǎo)第十一條 各支行須積極配合進行個人信貸業(yè)務(wù)的貸款催清收及 貸后服務(wù)工作。經(jīng)辦客戶經(jīng)理是個人信貸業(yè)務(wù)貸款催清收及貸后服務(wù) 工作的主要配合者。第三章 貸后管理崗位的主要職責第十二條 根據(jù)上述貸后工作職責，相應(yīng)設(shè)置以下六類貸后管理 崗位：風險監(jiān)測崗、貸款檢查崗、貸款催清收崗、權(quán)證管理崗、檔案 管理崗、貸后服

7、務(wù)崗。各崗位人員應(yīng)嚴格遵循相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法及 規(guī)定，認真履行崗位職責。第十三條 風險監(jiān)測崗的主要職責根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的特點及管理要求，在總、分行分別設(shè)立風險 監(jiān)測崗。風險監(jiān)測崗依據(jù)中國銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險監(jiān)測管理 辦法實施轄內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)風險監(jiān)測及預(yù)警預(yù)報工作。（一）總行風險監(jiān)測崗主要職責貸款催清收、放款監(jiān)督等各方面獲得的數(shù)據(jù)和信息進行綜合分析和風 險評估，及時對全行系統(tǒng)性風險及重大風險事項發(fā)布風險預(yù)警預(yù)報和 風險提示；2、分析評估全轄個人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量狀況，撰寫風險監(jiān)測報 告；3、收集全轄口徑個人信貸業(yè)務(wù)信貸信息和數(shù)據(jù)，為風險監(jiān)測及 貸款催清收提供基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)支持；4、制訂全轄全面或?qū)ｍ椯J

8、款檢查方案并組織實施；5、組織、指導(dǎo)全行個人信貸業(yè)務(wù)風險分類工作；6、收集銀行業(yè)監(jiān)管部門、行內(nèi)稽核、外部審計、媒體負面報道 等涉及我行個人信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，查明原因并發(fā)布風險預(yù)警或風 險提示。（二）分行風險監(jiān)測崗主要職責1、根據(jù)相關(guān)制度要求，收集轄內(nèi)貸款檢查、貸款催清收、權(quán)證 管理、放款監(jiān)督等各方面獲得的數(shù)據(jù)和信息，對轄內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)實 施風險監(jiān)測及預(yù)警；2、提出具體風險控制預(yù)案，跟蹤落實風險事項處理進程；3、對轄內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)風險程度進行全面評估，定期撰寫風險監(jiān)測報告；4、按照個人信貸業(yè)務(wù)風險分類標準及操作規(guī)程，組織實施轄內(nèi) 風險分類工作；5、對認為確需組織貸款專項檢查的，制訂專項檢查方案

9、，指導(dǎo) 監(jiān)督貸款檢查崗具體實施；6、收集轄內(nèi)銀行業(yè)監(jiān)管部門、行內(nèi)稽核、外部審計、媒體負面報道等涉及我行個人信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)信息， 查明問題并發(fā)布風險預(yù)警。第十四條 貸款檢查崗的主要職責根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的特點及管理要求，在各分行個貸管理部設(shè)置 貸款檢查崗。貸款檢查崗參照中國銀行個人信貸業(yè)務(wù)貸款檢查 指引，采取現(xiàn)場檢查及非現(xiàn)場檢查多種方式， 對我行個人信貸業(yè)務(wù)的 風險信息進行收集、整理、記錄、識別。貸款檢查崗主要職責：（一）按照檢查范圍及檢查頻率等要求，實施本行的貸款日常檢 查工作，收集并記錄異常情況，及時反饋風險監(jiān)測崗；（二）根據(jù)總分行及監(jiān)管部門的統(tǒng)一布置或風險監(jiān)測崗的要求， 具體實施轄內(nèi)專項貸款

10、檢查工作，收集并記錄異常情況，并提交貸款專項檢查報告；（三）協(xié)助風險監(jiān)測崗進行貸款風險評價及風險預(yù)案的制訂。第十五條 貸款催清收崗的主要職責根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的特點及管理要求，在總、分行分別設(shè)置貸款 催清收崗。貸款催清收崗參照中國銀行個人信貸業(yè)務(wù)貸款催清 收操作指引實施貸款催繳及資產(chǎn)保全工作。（一）總行貸款催清收崗主要職責1、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、監(jiān)督全轄貸款催清收工作的實施；2、根據(jù)各分行實際情況，協(xié)助優(yōu)化催清收流程，提高催清收效 率；3、協(xié)調(diào)與客戶服務(wù)中心、資產(chǎn)管理部、法規(guī)部等各相關(guān)部門的 合作關(guān)系，理順貸款催清收及不良資產(chǎn)處置通道；4、對各行委外催清收機構(gòu)進行認定，并組織指導(dǎo)委外催清收工 作；5 、

11、建立全轄貸款催清收管理臺賬，對各分行催清收效果進行評 估，撰寫催清收工作報告；6、全行個人信貸業(yè)務(wù)不良資產(chǎn)核銷的組織工作。（二）分行貸款催清收崗主要職責1、結(jié)合本行資產(chǎn)質(zhì)量狀況及當?shù)貙嶋H情況，選擇催清收模式， 制訂催清收流程；2、協(xié)調(diào)分行客戶服務(wù)中心、風險監(jiān)控部、資產(chǎn)管理部、法規(guī)部 等相關(guān)部門，共同實施催清收工作；3、實施對即將到期貸款客戶的預(yù)警提示；4、對已經(jīng)逾期或雖未逾期但已出現(xiàn)風險信號的貸款，認真分析 風險成因，并組織實施貸款催清收工作；5、監(jiān)督協(xié)助委外機構(gòu)開展催清收工作，收集委外機構(gòu)催清收報 告，建立催清收機構(gòu)管理臺賬， 并對委外機構(gòu)的催清收效果進行評估；6、建立貸款催清收管理臺賬，評

12、估風險程度，并撰寫催清收工 作報告提交風險監(jiān)測崗。第十六條 權(quán)證管理崗的主要職責根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的特點及管理要求，在各分行個貸管理部設(shè)置 權(quán)證管理崗。權(quán)證管理崗依據(jù)中國銀行個人信貸業(yè)務(wù)權(quán)利憑證 管理辦法實施個人信貸業(yè)務(wù)權(quán)利憑證的收押及管理工作。權(quán)證管理崗主要職責：一）辦理或敦促經(jīng)辦人員及時收取權(quán)利憑證，妥善辦理交接手續(xù)；（二）組織實施轄內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)權(quán)利憑證的審核、收押、保管 及出入庫管理工作；（三）對應(yīng)辦而未辦入庫的權(quán)利憑證須查明原因，并跟蹤督辦；（四）配合會計部門做好抵（質(zhì)）押品對賬工作；（五）建立權(quán)利憑證管理臺賬，及時記錄權(quán)利憑證辦理及收押情 況。第十七條 檔案管理崗的主要職責根據(jù)個人信

13、貸業(yè)務(wù)的特點及管理要求，在各分行個貸管理部設(shè)置 檔案管理崗。檔案管理崗依據(jù)中國銀行個人信貸業(yè)務(wù)檔案管理 辦法實施個人信貸業(yè)務(wù)檔案的收集、整理及管理工作。檔案管理崗主要職責：（一）組織實施轄內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)檔案的接收、整理、保管、使 用、移交、銷毀等工作；（二）對個人信貸業(yè)務(wù)信貸檔案進行分類歸檔保管，建立檔案管 理臺賬，便于資料調(diào)閱及使用；（三）健全檔案借閱、 出入庫登記及交接制度， 并進行定期核查。第十八條 貸后服務(wù)崗的主要職責根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的特點及管理要求， 設(shè)立貸后服務(wù)崗， 參照中 國銀行個人信貸業(yè)務(wù)貸后服務(wù)操作指引 ，為個人信貸業(yè)務(wù)客戶提 供業(yè)務(wù)咨詢、對賬、貸款要素變更申請受理、信息提醒

14、等貸后服務(wù)工 作。根據(jù)實際承擔工作內(nèi)容的不同，貸后服務(wù)崗可分為貸后服務(wù)支持 崗與貸后服務(wù)操作崗。貸后服務(wù)支持崗在分行個貸管理部設(shè)立，貸后 服務(wù)操作崗人員可采用分行個貸管理部派駐支行或由支行人員兼任的 形式，具體可由分行根據(jù)實際情況自行處理。（一）貸后服務(wù)支持崗崗位職責1、組織實施與個人信貸客戶的集中對賬工作；2、組織實施對貸款基準利率調(diào)整等需批量處理事項的集中提示；3、處理客服中心轉(zhuǎn)發(fā)的業(yè)務(wù)咨詢和客戶投訴；4、實施個人征信信息的異議協(xié)查工作；5、對貸后服務(wù)操作崗提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和協(xié)助。（二）貸后服務(wù)操作崗崗位職責1、受理提前還款業(yè)務(wù)；2、受理授信要素變更申請；3、處理授信后客戶資料返還；4、受理客戶征信信息查詢及異議處理申請；5、受理客戶個人信貸業(yè)務(wù)咨詢和投訴，并承擔解答和轉(zhuǎn)介職責。第四章 附 則第十九條 本辦法由中國銀行零