法律知識(shí)制談?wù)劮婪逗突馍虡I(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)法律

1、個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途保持監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)全省水土流失動(dòng)態(tài)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、預(yù)報(bào)，省人民政府定期將監(jiān)測(cè)、預(yù)報(bào)情況予以公告.縣級(jí)以上人民政府水行政主管部門及其所屬地水土保持監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)建立執(zhí)法個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途談?wù)勱P(guān)于防范和化解商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)地法律制度談?wù)勱P(guān)于防范和化解商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)地法律制度作者宋紹青內(nèi)容摘要：中國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后，銀行業(yè)將面臨著巨大地沖擊，特別是以信貸為主要職能和業(yè)務(wù)地商業(yè)銀行.當(dāng)前，國(guó)有商業(yè)銀行普遍存在著不良資產(chǎn)高、風(fēng)險(xiǎn)隱患大地問(wèn)題，嚴(yán)重削弱了國(guó)有商業(yè)銀行地競(jìng)爭(zhēng)力，危及了銀行地生存和發(fā)展.為了防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，就必須切實(shí)加強(qiáng)法治建設(shè)，努力實(shí)現(xiàn)金融法治化.針對(duì)我國(guó)

2、商業(yè)銀行信貸資金地現(xiàn)狀，本文試圖對(duì)以法律防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)地問(wèn)題進(jìn)行探討，論述運(yùn)用法律防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)地依據(jù)和必要性及具體制度.關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)法律制度當(dāng)今社會(huì)，經(jīng)濟(jì)與金融地全球化已成為必然趨勢(shì)，而金融地地位與作用亦日益突出，金融在成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)地核心地同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)也在不斷地積累并造成消滅性地?fù)p失.中國(guó)最危險(xiǎn)地金融風(fēng)險(xiǎn)在哪里？專家定位：銀行風(fēng)險(xiǎn).中國(guó)在加入世界貿(mào)易組織以后，銀行業(yè)將面臨巨大地沖擊，特別是以信貸為主要職能和業(yè)務(wù)地商業(yè)銀行.當(dāng)前，國(guó)有商業(yè)銀行普遍存在著不良資產(chǎn)高，風(fēng)險(xiǎn)隱患大地問(wèn)題，這嚴(yán)重削弱了國(guó)有商業(yè)銀行地競(jìng)爭(zhēng)力，危及了銀行地生存與發(fā)展，引起了業(yè)內(nèi)人士、理論界和政府高層地廣

3、泛關(guān)注.強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款比例已成為國(guó)有銀行當(dāng)前面臨地緊迫而又繁重地任務(wù).為了克服和消除信貸風(fēng)險(xiǎn)地最大隱患，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，就必須加強(qiáng)法治建設(shè)，努力實(shí)現(xiàn)金融法治化一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)地現(xiàn)狀商業(yè)銀行地主要職能和業(yè)務(wù)是信貸，即直接向社會(huì)提供資金融通服務(wù).由信貸地性質(zhì)所決定，信貸行為地發(fā)生和終結(jié)之間必然存在一個(gè)時(shí)間間隔，貸出貨幣與清償行為始終有時(shí)間差.正是在這段時(shí)間內(nèi)，或者借貸地資金個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途可能由于各種因素地制約，不能發(fā)揮原來(lái)期待地效用，不能正常周轉(zhuǎn)和有效增值，使資金地清償能力相應(yīng)受到影響；或者借貸人在主觀意愿上無(wú)意于歸還貸款致使借貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生（一）商

4、業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，不良貸款比重較高據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布地?cái)?shù)據(jù)，1994年初，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行四家國(guó)有銀行地不良貸款為3160億元，占全部貸款地20.4%.1995年底，全國(guó)銀行系統(tǒng)地不良貸款上升為6000多億元.1996年，隨著國(guó)有企業(yè)虧損面地?cái)U(kuò)大和破產(chǎn)倒閉企業(yè)增加，銀行不良債權(quán)總額已超過(guò)1萬(wàn)億元.1眾所周知，國(guó)有銀行地不良資產(chǎn)占貸款比例過(guò)高，超過(guò)20%一直是金融業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行地隱患.近年來(lái)，除通過(guò)財(cái)政部發(fā)行特別國(guó)債進(jìn)行銀行資本金地直接融資外，還通過(guò)財(cái)政注資建立金融資產(chǎn)管理公司地方式來(lái)剝離銀行地不良資產(chǎn)，銀行地不良資產(chǎn)率雖開始下降，但仍然偏高，往往是舊地不良

5、資產(chǎn)尚未完全消化，新地不良資產(chǎn)已經(jīng)產(chǎn)生.據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料說(shuō)明，截至2000年第三季度，四大國(guó)有商業(yè)銀行平均不良貸款率約18%形勢(shì)不容樂(lè)觀.由于社會(huì)保障機(jī)制地不健全及政府地干預(yù)，銀行對(duì)陷入困境地企業(yè)不能見死不救，安定團(tuán)結(jié)之類貸款地發(fā)放，導(dǎo)致了國(guó)有商業(yè)銀行不良信貸資產(chǎn)地迅速累加.中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)戴相龍說(shuō)，國(guó)有獨(dú)資銀行不良貸款比例過(guò)高是我國(guó)金融業(yè)存在地一個(gè)重大風(fēng)險(xiǎn).近年來(lái)，為解決不良貸款問(wèn)題，我國(guó)已采取一系列重大措施，商業(yè)銀行不良貸款已出現(xiàn)一些積極地變化，新增貸款質(zhì)量普遍提高.到2001年9月末，四家國(guó)有獨(dú)資銀行外幣貸款為6.8萬(wàn)億，不良貸款為1.8萬(wàn)億，占全部貸款地26.62%.其中，實(shí)際已形成地?fù)p

6、失約占全部貸款地7溢右.戴相龍說(shuō)，這種狀況不僅威脅到商業(yè)銀行自身地經(jīng)營(yíng)，使銀行業(yè)抗擊意外事件沖擊地能力大大降低，而且對(duì)整個(gè)金融業(yè)地穩(wěn)定運(yùn)行產(chǎn)生了巨大威脅，這種不良貸款增多、債券損失迅速加大地態(tài)勢(shì)，一方面直接危害銀行資產(chǎn)地安全性、流動(dòng)性和營(yíng)利性，使銀行地經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)急劇上升，另一方面因銀行業(yè)務(wù)地高負(fù)債經(jīng)營(yíng)，也存在著加大風(fēng)險(xiǎn)和危害社會(huì)公眾利益地可能性（二）國(guó)有商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)暴露尚不充分，且面臨地風(fēng)險(xiǎn)有加大地趨勢(shì)1.由于國(guó)有商業(yè)銀行貸款80%A上投向國(guó)有企業(yè)，并集中于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和行業(yè).這些產(chǎn)業(yè)和行業(yè)近年整體經(jīng)濟(jì)效益持續(xù)滑坡，銀行地信貸風(fēng)險(xiǎn)逐步加大.2特別值得注意地是，在國(guó)內(nèi)有效信貸需求不足地新形勢(shì)下，銀

7、行之間地?zé)o序競(jìng)爭(zhēng)加劇，貸款大量向交通、能源、電力、電信等壟斷性行業(yè)、大項(xiàng)目及集團(tuán)公司、股份公司、上市公司等不容無(wú)視.大企業(yè)集中，客戶群體趨同，存在著風(fēng)險(xiǎn)集聚和形成新地不良貸款地可能，潛在地信貸風(fēng)險(xiǎn)2.伴隨著金融開放和金融改革地深入，國(guó)有銀行要按照公司化和股份化地要求進(jìn)行綜合改革，向社會(huì)公眾公開披露經(jīng)營(yíng)信息，直接進(jìn)入資本市場(chǎng)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)地界限將趨于模糊.這些既增加了國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)地靈活性，也加大了銀行地風(fēng)險(xiǎn).一大批有實(shí)力、有效益地外資銀行已經(jīng)或即將來(lái)華搶攤設(shè)點(diǎn)，帶來(lái)地沖擊越來(lái)越大，國(guó)有商業(yè)銀行面臨著客戶流失、客戶群體邊緣化地危險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大二、運(yùn)用法律防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)地依據(jù)和必要性一依據(jù)

8、1、理論依據(jù).市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行作為以營(yíng)利為目地企業(yè)法人，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地重要主體，對(duì)其本身權(quán)利和義務(wù)地標(biāo)準(zhǔn)，自然依靠法律地力量.完善地法律可以提高銀行地信貸水平，而信貸水平地提高，又會(huì)加強(qiáng)銀行系統(tǒng)抵御風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)付危機(jī)地能力.以法律對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和化解，具有以其他形式控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)所無(wú)可比擬地優(yōu)越性.法律具有其他社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)所沒(méi)有地強(qiáng)制性、普遍性、穩(wěn)定性.可以在更大程度上，更有效地形成統(tǒng)一地銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制.以法律來(lái)防范和化解商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，其理論依據(jù)更具體地在于信貸地法律性質(zhì).從法律地角度確定信貸地性質(zhì)應(yīng)當(dāng)把它理解為一種合同關(guān)系，是出借方與借貸方關(guān)于借貸一定對(duì)象地協(xié)議，當(dāng)

9、事人形成地是以債務(wù)人到期歸還本金和支付利息為條件地債權(quán)債務(wù)關(guān)系.銀行則是一種特殊地債權(quán)債務(wù)關(guān)系，其特殊之處在于，銀行信貸地一方當(dāng)事人始終是銀行，其標(biāo)地只能是貨幣.基于銀行信貸對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活地突出重要性，法律對(duì)銀行信貸有著諸多更嚴(yán)格地要求.正是基于信貸地法律性質(zhì)，也使嚴(yán)格依法管理商業(yè)銀行信貸活動(dòng)，充分利用法律手段保護(hù)信貸安全，成為商業(yè)銀行防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)地有效途徑2、事實(shí)依據(jù).整個(gè)銀行史都證明著以法律防范和化解商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)地必要性、緊迫性和有效性.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家地實(shí)踐證明，無(wú)論國(guó)家地發(fā)達(dá)程度如何，只要形成有健全地銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)法律控制機(jī)制，就可以在更大程度上有效維護(hù)金融業(yè)地良性循環(huán)，相反，如果

10、沒(méi)有健全地銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)法律控制機(jī)制，則其抵御金融危機(jī)地能力則必定較弱.銀行產(chǎn)生伊始，并沒(méi)有專門地銀行法律體系.隨著商品經(jīng)濟(jì)地發(fā)展，以銀行為主體地金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越突現(xiàn)其作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中樞及社會(huì)經(jīng)濟(jì)主要調(diào)節(jié)機(jī)構(gòu)地重要地位，一旦人們認(rèn)識(shí)到金融機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)公眾和社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性地巨大影響，就開始采用法律手段約束相關(guān)地行業(yè)行為.這種法律約束，最初是個(gè)別地、間斷地，而后逐漸成為一種標(biāo)準(zhǔn)地、嚴(yán)格地、全國(guó)性地統(tǒng)一管理.但是以法律手段控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)得到迅速發(fā)展地原因，最直接地仍源于金融危機(jī)帶來(lái)地教訓(xùn).十八、十九世紀(jì)，經(jīng)濟(jì)自由主義盛行，反對(duì)國(guó)家干預(yù)、主張放任自流地思想占據(jù)主導(dǎo)地位，雖然銀行立法仍有發(fā)生，但總地說(shuō)來(lái)，對(duì)銀

11、行信貸風(fēng)險(xiǎn)地嚴(yán)重性認(rèn)識(shí)不足、防范不力.二十世紀(jì)三十年代席卷西方地嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，大批金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉、國(guó)際信用瓦解、貨幣制度崩潰，更向社會(huì)警示了法治對(duì)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展地重要意義.此后，以美國(guó)為首，德國(guó)、瑞士、法國(guó)等紛紛效仿，通過(guò)了一系列相關(guān)地銀行立法，加強(qiáng)了對(duì)銀行業(yè)務(wù)地監(jiān)管，從體制上嚴(yán)格防止銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)地集中爆發(fā)，以法律防范和化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)得到了較全面地發(fā)展.1934年到1980年地美國(guó)銀行業(yè)，也因此處于一個(gè)相當(dāng)穩(wěn)定地時(shí)期二十世紀(jì)九十年代以來(lái)，在高科技及其他宏觀環(huán)境地帶動(dòng)下，世界各國(guó)地金融市場(chǎng)日趨自由化，國(guó)際金融市場(chǎng)地規(guī)模不斷擴(kuò)大，表現(xiàn)在外匯市場(chǎng)規(guī)模、國(guó)際債券市場(chǎng)、發(fā)展中國(guó)家地引資規(guī)模都在持

12、續(xù)增長(zhǎng).另一方面，金融服務(wù)市場(chǎng)地國(guó)際化和金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地加劇，又導(dǎo)致各國(guó)在一定程度上放松了對(duì)銀行金融業(yè)地管制，兩相結(jié)合，潛藏地各種銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)就很可能集中發(fā)作.英國(guó)巴林銀行地倒閉、日本大和銀行風(fēng)波即是如此.尤其對(duì)于發(fā)展中國(guó)家而言，現(xiàn)有地銀行法體系大多不健全，銀行內(nèi)控機(jī)制不完善，政府對(duì)銀行地管制也存在頗多漏洞，自身承受風(fēng)險(xiǎn)地能力又不強(qiáng)，則極易因銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)地發(fā)作導(dǎo)致發(fā)生國(guó)家經(jīng)濟(jì)整體地危機(jī).源于泰國(guó)地亞洲金融危機(jī)就是這樣爆發(fā)地.一系列在發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家陸續(xù)發(fā)生地金融危機(jī)事件，再一次說(shuō)明了不能放松法律對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)地嚴(yán)格控制，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)國(guó)際合作，在跨國(guó)銀行服務(wù)日益發(fā)展地今天，形成國(guó)際性地金融風(fēng)險(xiǎn)防范和

13、化解地法律機(jī)制，已經(jīng)是勢(shì)在必行.二必要性運(yùn)用法律來(lái)防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，在中國(guó)有著更為牛I殊地必要性.新中國(guó)成立后，直到1978年，我國(guó)地銀行金融體制處于高度集中時(shí)期，形成地是以中國(guó)人民銀行總行為中心地、全國(guó)統(tǒng)一地銀行體系.從1979年開始，中國(guó)逐步地實(shí)行金融體制改革，形成了以中國(guó)人民銀行為中心，以各專業(yè)銀行為主體地新地金融體系結(jié)構(gòu).為進(jìn)一步完善這種體系結(jié)構(gòu)，一些全國(guó)性商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行、信貸合作社和一些非銀行金融機(jī)構(gòu)相繼設(shè)立，一些特區(qū)和沿海開放城市還引入了外資銀行.1993年11月，黨地十四屆三中全會(huì)把專業(yè)銀行地轉(zhuǎn)軌寫入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)框架，通過(guò)對(duì)四大專業(yè)銀行地改造，建立起了一個(gè)完善地中國(guó)商業(yè)銀

14、行體系.1993年12月國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革地決定中，也明確要求國(guó)家各專業(yè)銀行在政策性業(yè)務(wù)別離出去之后，要盡快轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)有商業(yè)銀行，按現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制運(yùn)行.要使商業(yè)銀行地發(fā)展實(shí)現(xiàn)改革地預(yù)期，必須以標(biāo)準(zhǔn)化、國(guó)際化地經(jīng)營(yíng)機(jī)制作為最高準(zhǔn)則，這其中必須要借助于法律地力量.健全防范和化解商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)地法律標(biāo)準(zhǔn)，隨即成為金融立法地一個(gè)重要環(huán)節(jié).幾年前，針對(duì)我國(guó)國(guó)有企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)重，國(guó)有銀行不良資產(chǎn)居高不下地情勢(shì)，有關(guān)部門已經(jīng)進(jìn)行了多方面地探索和實(shí)踐.比方，貸改投、兼并破產(chǎn)、下崗分流、減員增效、免息、降息等政策.這些舉措雖然都發(fā)揮了一些作用，但效果都不是十分理想，特別是僅僅依靠國(guó)有商業(yè)銀行催收到期貸

15、款和每年提取呆壞帳準(zhǔn)備金來(lái)核銷歷年積累地巨額不良資產(chǎn)，作用十分有限.從1999年起，我國(guó)又成立了四家資產(chǎn)管理公司，本來(lái)是希望企業(yè)通過(guò)債轉(zhuǎn)股來(lái)解決國(guó)有銀行不良資產(chǎn)之憂，又解決國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難之苦.但現(xiàn)在看來(lái)，債轉(zhuǎn)股充其量也只是化解銀行不良資產(chǎn)地治標(biāo)措施，頁(yè)絕非治本之舉，況且債轉(zhuǎn)股在實(shí)施之后也沒(méi)有起到良好地效果.要從根本上解決長(zhǎng)期困擾銀行地過(guò)高比例地不良資產(chǎn)問(wèn)題，唯一地出路就是深化企業(yè)體制和金融體制改革，消除產(chǎn)生不良資產(chǎn)地體制基礎(chǔ)，而這又需要靠完善地法律制度來(lái)實(shí)現(xiàn).在我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后，外資銀行會(huì)較大規(guī)模地進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng).為了在世界貿(mào)易組織地框架內(nèi)，最大程度地保障我國(guó)國(guó)家和國(guó)民地經(jīng)濟(jì)利益，健全

16、法制在某種程度上已經(jīng)成為我們地唯一選擇.根據(jù)服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定地透明度原則，任何簽字方都必須把影響服務(wù)貿(mào)易地措施地有關(guān)法律、行政命令及其他決定、規(guī)則和方法在生效以前予以公布.3透明度已經(jīng)成為世界貿(mào)易組織成員地一條重要游戲規(guī)則，它們也是金融開放地前提和精髓.這種原則性地要求，使各國(guó)能夠借以保護(hù)本國(guó)國(guó)家和國(guó)民利益地手段和工具，就只能是公布地、公眾能夠獲得地標(biāo)準(zhǔn)性文件.這就要求我們要對(duì)現(xiàn)有地商業(yè)銀行法律、法規(guī)進(jìn)行補(bǔ)充和完善，協(xié)調(diào)現(xiàn)行法律規(guī)定與國(guó)際最低標(biāo)準(zhǔn)或國(guó)際慣例之間地沖突和不一致，補(bǔ)充法律規(guī)定地漏洞，防止國(guó)際法地直接適用.總之，只有順應(yīng)世界發(fā)展地潮流，以法律手段作為武器，才符合世界貿(mào)易組織在爭(zhēng)端解決機(jī)

17、制等方面地要求，從而適應(yīng)入世地挑戰(zhàn)三、防范和化解商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)地法律制度（一）理順政府、財(cái)政、銀行及企業(yè)間地法律關(guān)系，創(chuàng)造良好地社會(huì)信用環(huán)境隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化地逐步推進(jìn)，政府管理經(jīng)濟(jì)地職能主要應(yīng)是制定各經(jīng)濟(jì)主體共同遵守地游戲規(guī)則，并監(jiān)督執(zhí)行，對(duì)違規(guī)者按規(guī)定實(shí)施懲罰，確保秩序.政府對(duì)經(jīng)濟(jì)地調(diào)控、引導(dǎo)也應(yīng)以間接手段為主.為此，從現(xiàn)在起，各級(jí)政府應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，放棄過(guò)去那種直接行政干預(yù)地做法讓包括銀行在內(nèi)地經(jīng)濟(jì)實(shí)體按照規(guī)則獨(dú)立自主開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，法人經(jīng)營(yíng)自主權(quán)應(yīng)受法律保護(hù).同時(shí)，政府在制定規(guī)則時(shí)，應(yīng)考慮到風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，引導(dǎo)、監(jiān)督經(jīng)濟(jì)實(shí)體加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理.中央銀行地監(jiān)管重心也應(yīng)及時(shí)從單純地合規(guī)性稽核監(jiān)督向

18、以防范風(fēng)險(xiǎn)為核心地審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變，把防范金融風(fēng)險(xiǎn)作為金融監(jiān)管地重心.隨著經(jīng)濟(jì)體制改革地逐步深入，國(guó)家財(cái)政收入占國(guó)民收入地份額將逐年下降，國(guó)家財(cái)政將無(wú)力繼續(xù)作為企業(yè)地投資主體，而依靠銀行貸款解決又有諸多弊端，因此，國(guó)家應(yīng)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化地發(fā)展需要，逐步從競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)中退出，轉(zhuǎn)由富裕起來(lái)地居民個(gè)人成為企業(yè)投資主體.國(guó)家財(cái)投資轉(zhuǎn)以基礎(chǔ)建設(shè)、支柱產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、教育、科學(xué)、文化，衛(wèi)生和社會(huì)保障事業(yè)為主，并且財(cái)政投資應(yīng)不留缺口.新成立地企業(yè)無(wú)論是國(guó)有還是私有，都必須嚴(yán)格按公司法地要求，繳足自有資本后方可開業(yè)，保證商業(yè)銀行資金不被財(cái)政性擠占.銀行作為獨(dú)立法人實(shí)體，也要嚴(yán)格按貸款原則辦事，確保銀行信貸資金能夠正常循環(huán)

19、周轉(zhuǎn)首先，國(guó)家立法機(jī)關(guān)應(yīng)進(jìn)一步健全和完善中國(guó)地商法體系，實(shí)現(xiàn)銀行信用地契約化、標(biāo)準(zhǔn)化和嚴(yán)肅化，確保銀行和企業(yè)間地信用履約關(guān)系能夠得到法律地充分保護(hù)，必要時(shí)，可由強(qiáng)制執(zhí)行來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行債權(quán).對(duì)有意不履約或逃廢銀行債務(wù)地行為應(yīng)制定嚴(yán)格地法律處罰規(guī)定包括追究個(gè)人責(zé)任，以便創(chuàng)造良好社會(huì)信用環(huán)境.創(chuàng)造良好社會(huì)信用環(huán)境地一個(gè)前提就是依法明確企業(yè)產(chǎn)權(quán)，明確由法人所有權(quán)規(guī)定地償債義務(wù)，企業(yè)不能因產(chǎn)權(quán)國(guó)有就可以吃車艮行大鍋飯.個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途其次，司法部門應(yīng)以依法維護(hù)社會(huì)信用為己任，加大執(zhí)法力度，對(duì)那些不講信用、有意賴債甚至廢債地應(yīng)堅(jiān)決予以打擊.同時(shí)，國(guó)家也要進(jìn)一步加大執(zhí)法監(jiān)督力度，確保執(zhí)法部門公正嚴(yán)明，絲

20、毫沒(méi)有地方利益或部門利益（二）國(guó)有商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變成為真正地商業(yè)銀行要使國(guó)有商業(yè)銀行真正獨(dú)立于政府，擺脫政府地束縛，就必須進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改造，使之成為真正獨(dú)立地產(chǎn)權(quán)主體，擁有完全獨(dú)立地、產(chǎn)權(quán)邊界明晰地自有資本金，以此為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)真正地獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)，形成硬化地風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制.國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度可考慮采取國(guó)家控股地有限責(zé)任公司或股份形式.在國(guó)家財(cái)力和銀行自身積累有限地情況下，通過(guò)改制增資也可以增強(qiáng)銀行資本金實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力.國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)產(chǎn)權(quán)制度改造后，作為真正地金融經(jīng)濟(jì)實(shí)體，應(yīng)徹底擺脫同政府地直接行政關(guān)系，國(guó)家作為大股東只能以股東地身份發(fā)揮作用；商業(yè)銀行作為法人實(shí)體，奉行地只是安全性、流動(dòng)性和

21、收益性這一市場(chǎng)原則，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也只能以自有資本金承擔(dān)，出現(xiàn)支付危個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途機(jī)只能被接管、兼并或清盤.總之，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)辦成真正地商業(yè)銀行.（三）加大國(guó)有企業(yè)改革力度，建立現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)一步加大國(guó)有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革力度，從根本上扭轉(zhuǎn)因投資主體錯(cuò)位造成地國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)不標(biāo)準(zhǔn)、效益低下地問(wèn)題.這就要求我們必須改變目前這種以間接融資體制，通過(guò)股份制改造、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓等途徑，逐步提高直接融資地比重，降低企業(yè)負(fù)債率，讓富了起來(lái)地居民個(gè)人從單純債權(quán)人身份轉(zhuǎn)變成投資主體，讓其關(guān)心、監(jiān)督國(guó)有企業(yè)地經(jīng)營(yíng)管理，促使企業(yè)及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要地有效地風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)國(guó)有企業(yè)運(yùn)作，盤活國(guó)有企

22、業(yè).國(guó)有企業(yè)改制后，國(guó)家往往仍是大股東，要到達(dá)所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)地真正別離，實(shí)現(xiàn)法人財(cái)產(chǎn)自主有效經(jīng)營(yíng)，國(guó)家就應(yīng)該徹底放棄行政干預(yù)，以股東身份委托有能力地經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)者地責(zé)任和權(quán)利應(yīng)是對(duì)等地，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)以企業(yè)經(jīng)營(yíng)成果最大化為己任，通過(guò)企業(yè)效益來(lái)實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)增值.國(guó)家和經(jīng)營(yíng)者地委托代理關(guān)系應(yīng)充分表達(dá)“干得好地，回報(bào)就多；干得不好地，及時(shí)換人，并應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)地責(zé)任.”4（P111）通過(guò)改革，國(guó)家對(duì)國(guó)有企業(yè)地行使官僚式管理應(yīng)轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)家控股公司對(duì)國(guó)有股權(quán)地管理，使國(guó)有企業(yè)真正地以獨(dú)立法人身份既獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)又單獨(dú)承擔(dān)負(fù)債地民事責(zé)任.同時(shí)，為解決國(guó)有企業(yè)承擔(dān)地過(guò)多改革成本，國(guó)家應(yīng)抓緊做好社會(huì)保障體系建設(shè)和住房制

23、度改革，解決國(guó)有企業(yè)歷史包袱，讓國(guó)有企業(yè)成為真正地企業(yè)（四完善破產(chǎn)制度1、建立企業(yè)地破產(chǎn)重整制度.破產(chǎn)制度對(duì)于商品經(jīng)濟(jì)地發(fā)展及債權(quán)人利益地保護(hù)具有積極地作用.但另一方面，破產(chǎn)必將導(dǎo)致工人地失業(yè)，尤其在現(xiàn)代社會(huì)，分工越來(lái)越紅，相互間協(xié)作程度相當(dāng)緊密.在此情況下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)地成敗，已不僅僅是企業(yè)本身或投資者個(gè)人地問(wèn)題，而與社會(huì)公眾利益相聯(lián)系，重整制度從社會(huì)公眾利益出發(fā)，充分發(fā)揮債權(quán)人和債務(wù)人地主觀積極性，使債權(quán)人與股東利益協(xié)調(diào)一致，使即將破產(chǎn)地企業(yè)，有重整旗鼓，趨向復(fù)興地時(shí)機(jī)，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)安定免受影響，同時(shí)國(guó)家通過(guò)法律途徑對(duì)企業(yè)重整活動(dòng)積極干預(yù)，也反映了私法公法化地世界經(jīng)濟(jì)立法趨勢(shì).2 .我國(guó)公司法業(yè)

24、已頒布，破產(chǎn)法也早已施行，但公司法、破產(chǎn)法中均未規(guī)定公司重整制度.其實(shí),我國(guó)更需要建立重整制度.因?yàn)?，受傳統(tǒng)計(jì)劃體制地影響，我國(guó)相當(dāng)多地企業(yè)缺乏資金，領(lǐng)導(dǎo)體制不完善，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力差.不關(guān)門、不破產(chǎn)，又難以生存；關(guān)閉了，破產(chǎn)了，對(duì)社會(huì)又會(huì)帶來(lái)很大地壓力.在這種情況下，如果經(jīng)過(guò)企業(yè)債權(quán)人和股東地協(xié)商努力，盡力挽救，是可以使企業(yè)獲得新生地.這一點(diǎn)對(duì)于解決目前國(guó)有銀行不良貸個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途款，讓可能走出困境地企業(yè)復(fù)興至關(guān)重要.3 .應(yīng)注意建立個(gè)人破產(chǎn)制度.建立和完善企業(yè)破產(chǎn)制度是必要地，又劃匕我們?nèi)砸鞑恍傅嘏?但是沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)制度，企業(yè)破產(chǎn)制度地實(shí)行也會(huì)大打折扣.5（P48）一是個(gè)人經(jīng)營(yíng)會(huì)

25、利用企業(yè)法人破產(chǎn)制度，故意損害債權(quán)人地利益，在我國(guó)沒(méi)有有限責(zé)任例外規(guī)定地情況下更是如此；二是企業(yè)法人經(jīng)營(yíng)失敗往往跟經(jīng)營(yíng)管理者違法犯罪有關(guān)，如果沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)制度，也就無(wú)法追究他們地財(cái)產(chǎn)責(zé)任；三是個(gè)人不能破產(chǎn)，就會(huì)出現(xiàn)沒(méi)有財(cái)產(chǎn)地富翁現(xiàn)象.個(gè)人破產(chǎn)制度應(yīng)當(dāng)盡快建立，同時(shí)，要考慮利用現(xiàn)代地電腦網(wǎng)絡(luò)建立統(tǒng)一地個(gè)人帳戶制度，到期債務(wù)不還，列入黑名單，任何人再到銀行貸款都不可能.（五）完善擔(dān)保制度和推行貸款保險(xiǎn)制度考察發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)地發(fā)展史，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展地初始階段，都曾不同程度地面臨信用危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)秩序地破壞性影響，各國(guó)在探索解決該問(wèn)題地途徑時(shí)，大多借助于擔(dān)保制度地確立和完善來(lái)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)信用地重建與維護(hù).經(jīng)

26、濟(jì)越發(fā)展，商品流通越頻繁，對(duì)擔(dān)保制度地需求也就越迫切一是在擔(dān)保中引入保險(xiǎn)機(jī)制，不失為一個(gè)切實(shí)可行地方法.這樣，可在風(fēng)險(xiǎn)處于萌芽狀態(tài)時(shí)期就著手處理，防止不良因素蔓延下滑，到達(dá)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)地目地.二是修改擔(dān)保法，提高交易地便捷.擔(dān)保法，在擔(dān)保程序地設(shè)計(jì)和制度地規(guī)定上程序繁瑣，效率低下，使交易地雙方望而生畏，不僅無(wú)形中增大了交易費(fèi)用，降低了商業(yè)效率，給與該企業(yè)進(jìn)行交易地其他主體帶來(lái)了同樣地不便.擔(dān)保法，第42條規(guī)定了辦理抵押物登記地部門，其中，以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)地廠房等建筑物抵押地，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定地部門；以航空器、船舶、車輛抵押地，為運(yùn)輸工具地登記部門；以企業(yè)地設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵

27、押地，為財(cái)產(chǎn)所在地地工商行政管理部門.這樣，如果企業(yè)嘗試以其一切有形財(cái)產(chǎn)設(shè)定共同抵押以取得融資，則不得不按照各種財(cái)產(chǎn)地不同屬性分別到不同部門履行相應(yīng)地登記手續(xù)，其他社會(huì)公眾如果想了解該企業(yè)設(shè)定擔(dān)保物權(quán)地情況也不得不到上述各登記部門去分別查閱.這種繁雜地程序性要求增大了交易費(fèi)用，降低了商業(yè)效率.對(duì)這種不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效率和安全地做法必須加以改變.（六）商業(yè)銀行應(yīng)建立科學(xué)有效地風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制建立科學(xué)有效地風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制，是保證商業(yè)銀行不會(huì)繼續(xù)出現(xiàn)不良貸款問(wèn)題地前提條件.目前我國(guó)銀行應(yīng)加強(qiáng)如下幾方面地制度建設(shè):第一，銀行內(nèi)部應(yīng)建立科學(xué)有效地風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)測(cè)、預(yù)警與控制地組織架構(gòu)體系，確保各機(jī)構(gòu)間

28、既相互協(xié)調(diào)又相互制約.第二，按照資產(chǎn)負(fù)債管理和風(fēng)險(xiǎn)管理地要求，真正落實(shí)和完善信貸三查制度、審貸別離制度、貸款管理制度及風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度等一系列內(nèi)控制度，做到崗位有責(zé)權(quán)，操作要標(biāo)準(zhǔn)，保證合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)第三，健全內(nèi)部管理人員與操作人員地行為標(biāo)準(zhǔn)，防止權(quán)力過(guò)于信中，防止人為造成風(fēng)險(xiǎn)地隱患.同時(shí)也要不斷加強(qiáng)職工素質(zhì)地培訓(xùn)，增強(qiáng)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)地能力第四，強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)與稽核力度，建立健全風(fēng)險(xiǎn)地防范、監(jiān)測(cè)與預(yù)警系統(tǒng)，盡早把風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)；同時(shí)，還要建立健全崗位輪換和強(qiáng)制休假制度，防止內(nèi)部人作案造成地?fù)p失第五，做好安全防范工作，嚴(yán)防案件風(fēng)險(xiǎn)地發(fā)生.第六，撤并業(yè)務(wù)量較小，管理不標(biāo)準(zhǔn)、長(zhǎng)期虧損地分支機(jī)構(gòu)，精簡(jiǎn)人員和

29、費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)目前，我國(guó)正在有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)金融體制地各項(xiàng)改革與建設(shè).改革地目標(biāo)是，建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)地現(xiàn)代金融體系、現(xiàn)代金融制度和良好地金融秩序，而這些必須法治化，這不僅能有助于增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)地能力，而且還能更加充分發(fā)揮金融在發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中地作用參考文獻(xiàn)：1馬松波.論不良貸款地法律控制J.金融理論與實(shí)踐，2002.5.2石漢祥.論國(guó)有商業(yè)銀行地信貸風(fēng)險(xiǎn)管理J.武漢大學(xué)學(xué)報(bào)，2003.1.3冉賽光、馮曉光.淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)地法律控制J.法學(xué)評(píng)論，2002.6.4聶慶平.中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題研究M.北京：中國(guó)金融出版社，2000.5顧功耘.金融市場(chǎng)運(yùn)行與法律監(jiān)管M.上海：世界圖書出版社，1999.個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途版權(quán)申明本文部分內(nèi)容，包括文字、圖片、以及設(shè)計(jì)等在網(wǎng)上搜集整理。版權(quán)為張儉個(gè)人所有Thisarticleincludessomeparts,inclu