創(chuàng)業(yè)指引青銅峽支持創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款運(yùn)行情況的調(diào)查與思考

1、（創(chuàng)業(yè)指南）青銅峽市支持倉(cāng)q業(yè)小額擔(dān)保貸款運(yùn)行情況的調(diào)查與思考20XX年XX月峯年的企業(yè)咨詢咸問經(jīng)驗(yàn).經(jīng)過實(shí)戰(zhàn)驗(yàn)證可以藩地執(zhí)行的卓越萱理方案.值得您下載擁有青銅峽市支持創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款運(yùn)行情況的調(diào)查和思考作者：通訊員：寧夏青銅峽市勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)局王永明來源：寧夏青銅峽市勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)局時(shí)間：2009-5-208:53:31閱讀：1488次字體:就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作，事關(guān)群眾切身利益，既是民生問題，也是發(fā)展問題。青銅峽 市支持創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保中心以“興創(chuàng)業(yè)，促就業(yè)，保民生”為目的，大力 實(shí)施小額擔(dān)保貸款扶持政策，幫助全市城鄉(xiāng)勞動(dòng)者自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)，不 僅使勞動(dòng)者實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，改善了生活條件，改變了人生命

2、運(yùn)，而且實(shí)現(xiàn) 了以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的倍增效應(yīng)，壯大了全市經(jīng)濟(jì)總量，促進(jìn)了全市城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì) 社會(huì)的發(fā)展。壹、小額擔(dān)保貸款政策實(shí)施情況青銅峽2004年4月22日于全區(qū)縣級(jí)市率先實(shí)施下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款 政策，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，隨著全民創(chuàng)業(yè)的實(shí)施，2008年9月28日更名 為支持創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保中心， 同時(shí)擴(kuò)大了貸款擔(dān)保范圍， 提高了貸款額度， 經(jīng)過幾年的不斷探索，不斷完善，形成了較為規(guī)范的運(yùn)作方式，截止目前， 區(qū)市財(cái)政累計(jì)注入擔(dān)?；鹂傤~440萬元，累計(jì)為754名創(chuàng)業(yè)人員發(fā)放小額 擔(dān)保貸款扶持資金1944.9萬元，其中為14家小企業(yè)發(fā)放擔(dān)保貸款390萬元， 仍款率于98%之上，直接帶動(dòng)3013名城鄉(xiāng)

3、勞動(dòng)力就業(yè)。2009年以來，擔(dān) 保中心已發(fā)放擔(dān)保貸款1114萬元，是2008年全年發(fā)放303萬元的將近4倍， 小額擔(dān)保貸款對(duì)于推動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)， 促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展起到了積極 的作用。1、小額擔(dān)保貸款激發(fā)了全市城鄉(xiāng)勞動(dòng)者的創(chuàng)業(yè)激情， 青銅峽市支持創(chuàng)業(yè)小額 擔(dān)保貸款扶持政策，有以下幾個(gè)特點(diǎn)， 壹是政策的普惠性廣 。小額擔(dān)保貸款 扶持政策覆蓋了全市下崗職工、低保人員、城鎮(zhèn)新增勞動(dòng)力、大中專畢業(yè)生、 復(fù)轉(zhuǎn)軍人、從事二三產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民及中小企業(yè)，基本上涵蓋了全市的各類創(chuàng)業(yè) 人員。 二是擔(dān)保貸款扶持政策的含金量高。 持再就業(yè)優(yōu)惠證的下崗職工、 城市低保人員、城鎮(zhèn)復(fù)轉(zhuǎn)軍人創(chuàng)業(yè)能夠享受全額貼息，其余的創(chuàng)業(yè)者可享

4、受 的貼息政策也相當(dāng)優(yōu)惠。 目前小額擔(dān)保貸款年利率為8.31（月利率為6.925）， 有倆部分組成，其中基準(zhǔn)利率為5.31，上調(diào)3個(gè)百分點(diǎn)。上調(diào)利息由中央和 自治區(qū)財(cái)政貼息，基準(zhǔn)利率再貼50%，即貼息2.655。倆項(xiàng)相加貼息5.655， 大部分創(chuàng)業(yè)人員按期仍款實(shí)際只須承擔(dān)2.655的利率。也就是貸壹萬元壹年 按期仍款后個(gè)人只需承擔(dān)266元的利息， 財(cái)政貼息575元。三是貸款的方便 性大。符合條件的貸款申請(qǐng)人，只須持關(guān)聯(lián)證件，申請(qǐng)受理后，經(jīng)調(diào)查審核， 辦理反擔(dān)保手續(xù)，就能夠拿到貸款，不需要到處求人找門路。 四是政策連續(xù) 性強(qiáng)。按期仍款的可持續(xù)申請(qǐng)貸款，連續(xù)扶持，連續(xù)享受貼息。因此，解除 了創(chuàng)業(yè)人

5、員資金缺乏的后顧之憂，有利于創(chuàng)業(yè)者做大做強(qiáng)。目前申請(qǐng)貸款的 創(chuàng)業(yè)者，遍布全市城鄉(xiāng)，每天到擔(dān)保中心申請(qǐng)貸款的人員絡(luò)繹不絕。2、小額擔(dān)保貸款促進(jìn)了創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)了城鄉(xiāng)就業(yè)。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，隨著全民創(chuàng)業(yè)的推進(jìn)，小額擔(dān)保貸款的逐年實(shí)施，以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè) 的作用越來越明顯。2004年度發(fā)放37筆，發(fā)放金額22萬元，直接帶動(dòng)就業(yè)91人。2005年度 發(fā)放69筆，發(fā)放金額66.9萬元，帶動(dòng)就業(yè)261人。2006年度，發(fā)放89筆，發(fā)放金額138萬元，帶動(dòng)就業(yè)318人。2007年度發(fā)放185筆，發(fā)放金 額302.5萬元，帶動(dòng)就業(yè)712人。2008年度發(fā)放155筆，發(fā)放金額303萬 元，帶動(dòng)就業(yè)505人。2009年至今發(fā)放2

6、19筆，發(fā)放擔(dān)保貸款1114萬元， 帶動(dòng)就業(yè)1126人。累計(jì)發(fā)放754筆，金額為1944.9萬元，直接帶動(dòng)3013人。通過對(duì)上述幾年來的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，能夠得出倆點(diǎn)，壹是貸款筆數(shù)越大，直 接帶動(dòng)就業(yè)的人數(shù)就越多。二是平均每筆貸款能夠帶動(dòng)3-4人實(shí)現(xiàn)就業(yè)，壹 人創(chuàng)業(yè)，4人實(shí)現(xiàn)就業(yè)，達(dá)到了以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的倍增效應(yīng)。3、小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的模式，提升了培訓(xùn)的檔次，拓展了培訓(xùn)空間為 了幫助創(chuàng)業(yè)人員成功創(chuàng)業(yè)，擔(dān)保中心對(duì)取得小額擔(dān)保貸款的人，要求必須全 部參加就業(yè)訓(xùn)練中心免費(fèi)舉辦的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，凡沒有參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)且取得培訓(xùn) 合格證的人員，壹律暫緩貼息。這種做法，促使貸款人不斷學(xué)習(xí)企業(yè)管理、 市場(chǎng)營(yíng)銷等知識(shí)，

7、開闊了創(chuàng)業(yè)思路，拓展了創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域，提升了創(chuàng)業(yè)能力，保 證了成功創(chuàng)業(yè)，也確保了基金的安全。同時(shí)，也為就業(yè)工作提出了更新的標(biāo) 準(zhǔn)、更高的要求，提升了培訓(xùn)的檔次，拓展了培訓(xùn)空間。使培訓(xùn)工作實(shí)現(xiàn)了 三個(gè)拓展。壹是實(shí)現(xiàn)了培訓(xùn)內(nèi)容由單純的職業(yè)技能培訓(xùn)向綜合的創(chuàng)業(yè)能力培 訓(xùn)的拓展。使1+x培訓(xùn)成為培訓(xùn)常態(tài)。二是實(shí)現(xiàn)了培訓(xùn)目標(biāo)的拓展。使培訓(xùn) 人員由尋求就業(yè)崗位的求職者向創(chuàng)造就業(yè)崗位的用人者拓展。三是實(shí)現(xiàn)了培 訓(xùn)對(duì)象的由培訓(xùn)打工者向培訓(xùn)小老板的拓展。同時(shí)，從2008年10月以來， 連續(xù)多次舉辦的古峽創(chuàng)業(yè)論壇，直接組織全市的中小企業(yè)主及個(gè)體工商業(yè)者 參加。聘請(qǐng)專家學(xué)者及全國(guó)知名企業(yè)管理營(yíng)銷策劃大師開展專題講座，參加

8、 培訓(xùn)的人場(chǎng)場(chǎng)爆滿，好評(píng)如潮，紛紛表示受益匪淺。4、小額擔(dān)保貸款扶持政策幫助創(chuàng)業(yè)者實(shí)現(xiàn)了人生夢(mèng)想，創(chuàng)造了社會(huì)財(cái)富。于小額擔(dān)保貸款政策的連續(xù)扶持下，絕大部分創(chuàng)業(yè)者憑借自己的智慧和勤勞 成功創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了自己的人生夢(mèng)想，提升了自己的人生價(jià)值，做自己的主， 干自己的事，創(chuàng)自己的業(yè)，自己掌握自己的命運(yùn)，每壹天均有尊嚴(yán)的生活著。 他們不僅改變了自己的命運(yùn)，為社會(huì)創(chuàng)造了就業(yè)崗位，也為社會(huì)創(chuàng)造了大量 財(cái)富，壯大了青銅峽市的經(jīng)濟(jì)總量，促進(jìn)了青銅峽市的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的和諧發(fā) 展。下崗女職工于燕，連續(xù)三年獲得小額擔(dān)保貸款資金的扶持，由當(dāng)初壹個(gè) 不足2平米的小攤點(diǎn)發(fā)展到了當(dāng)下世紀(jì)商廈、新百電器擁有三個(gè)較大規(guī)模的 服裝攤位

9、，雇用5名人員運(yùn)營(yíng)，年純收入達(dá)到了10萬元左右。下崗職工沈 繼剛于青鎮(zhèn)搞特禽養(yǎng)殖，種苗因病、凍死盡，于沈繼剛自己身無分文，束手 無策的情況下，小額擔(dān)保貸款及時(shí)幫助，連續(xù)2年的扶持，幫助他增加了設(shè) 備，改善了養(yǎng)殖環(huán)境，不斷擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，當(dāng)下沈繼剛每月的純收入均于50 00元之上，養(yǎng)殖的火雞、山雞供不應(yīng)求。復(fù)轉(zhuǎn)軍人蔣建偉于小額擔(dān)保貸款政 策的扶持下，由當(dāng)時(shí)的壹個(gè)制作雞籠的小作坊，發(fā)展成為壹個(gè)小企業(yè)，長(zhǎng)期 用工20多人，年創(chuàng)產(chǎn)值300多萬元。失業(yè)人員齊志健，從事塑料薄膜加工， 企業(yè)總資產(chǎn)不足40萬元，苦于缺乏資金，無錢購(gòu)買原料，獲得了20萬元小 額擔(dān)保貸款后，企業(yè)接滿訂單，加足馬力，開工生產(chǎn)，企業(yè)發(fā)

10、展有了后勁， 預(yù)計(jì)年產(chǎn)值200多萬元，年利潤(rùn)30萬元左右，下壹步仍將擴(kuò)建廠房，增加 設(shè)備，擴(kuò)大再生產(chǎn)。象這樣于小額擔(dān)保貸款扶持下，事業(yè)越作越大，越做越 強(qiáng)的成功創(chuàng)業(yè)者于青銅峽市仍有很多，小額擔(dān)保貸款是引燃劑，它激發(fā)了全 市城鄉(xiāng)勞動(dòng)者的創(chuàng)業(yè)激情；小額擔(dān)保貸款是助推器，關(guān)鍵時(shí)刻，成就了創(chuàng)業(yè) 者的人生夢(mèng)想。三、支持創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款存于的問題 壹是擔(dān)?；鹨?guī)模較小。如今全民創(chuàng)業(yè)于古峽大地紛起云涌，如千帆競(jìng)發(fā)。創(chuàng)業(yè)人員對(duì)資金的渴求越來越大，可是，區(qū)市財(cái)政注入的擔(dān)?；饍H有 萬元，僅2009年以來，審批發(fā)放小額擔(dān)保貸款已達(dá)到1114萬元，預(yù)計(jì)全年 發(fā)放額將達(dá)到3000萬元左右，擔(dān)?；鹑笨谳^大，急需擴(kuò)大擔(dān)

11、?；鹨?guī)模， 增強(qiáng)擔(dān)?；鸬男庞脫?dān)保能力，充分發(fā)揮擔(dān)?；鹨孕〔┐蟮淖饔?，以不斷 滿足全民創(chuàng)業(yè)工作的需要。二是擔(dān)?；鸫嬗谥^大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。青銅峽市雖然是寧夏經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心 區(qū)，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，轄區(qū)內(nèi)中央?yún)^(qū)屬大型企業(yè)較多，市屬中小企業(yè)特別 是個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較緩慢。調(diào)查表明，中小企業(yè)大多規(guī)模小，技術(shù)含量低， 大多屬于高耗能初加工企業(yè)，處于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初端，初級(jí)產(chǎn)品多，附加值低， 企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，容易受到國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及市場(chǎng)環(huán)境的影響，于當(dāng)前 金融危機(jī)的大背景下，部分中小企業(yè)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)，企業(yè)生產(chǎn)舉步維 艱，部分企業(yè)自我積累較少，依靠銀行貸款負(fù)債運(yùn)營(yíng)，缺乏現(xiàn)金流，資金比 較緊張。凡此種

12、種，均使擔(dān)?；鹈媾R著嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)壓力。三是于實(shí)地調(diào)查審核上缺乏更加深入細(xì)致。主要有以下幾下因素，第壹是工 作人員少，只有3名工作人員，要面向全市創(chuàng)業(yè)者。申請(qǐng)貸款的人太多，工 作量大。第二是雖然辦公條件、環(huán)境得到了極大的改善，但仍然缺乏必要的 交通工具。第三是缺乏長(zhǎng)期的工作經(jīng)驗(yàn)積累，對(duì)工作中的每壹個(gè)細(xì)節(jié)仍壹時(shí) 達(dá)不到十分精準(zhǔn)、規(guī)范和明晰。四是金融機(jī)構(gòu)于審核把關(guān)中不到位。由于擔(dān)保中心對(duì)經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)信用聯(lián)社 是全額擔(dān)保，也就是說，只要擔(dān)保中心承諾擔(dān)保，信用聯(lián)社就發(fā)放貸款。這 種做法好處是，貸款速度快捷，但缺點(diǎn)也是顯而易見。目前，從貸款申請(qǐng)的 受理登記、實(shí)地調(diào)查、額度審批等過440程金融機(jī)構(gòu)由于缺少人

13、手均不參和，壹 旦發(fā)生貸款逾期，所有風(fēng)險(xiǎn)均由擔(dān)保中心承擔(dān)，增大了擔(dān)保中心的風(fēng)險(xiǎn)壓力, 特別是針對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保貸款，發(fā)放額度相對(duì)較大，只要有壹家企業(yè)貸款 逾期，對(duì)擔(dān)保基金所造成的損失就相當(dāng)大。五是部分貸款申請(qǐng)人找不到必要的反擔(dān)保。雖然擔(dān)保中心的反擔(dān)保方式于政 策上進(jìn)行了適度擴(kuò)展，擴(kuò)大了反擔(dān)保人的單位范圍，增加了設(shè)備、廠房、土 地、營(yíng)業(yè)房等擔(dān)保方式，但仍然有相當(dāng)部分的貸款申請(qǐng)人找不到合適的反擔(dān) 保。致使無法享受到小額擔(dān)保貸款優(yōu)惠政策的扶持。六是個(gè)別貸款人、反擔(dān)保人缺乏誠(chéng)信意識(shí)和法律意識(shí)。貸款逾期不歸仍，多 次催促仍然不仍款。反擔(dān)保人也拒不履行擔(dān)保責(zé)任，致使擔(dān)保中心不得不通 過關(guān)聯(lián)行政和法律手段催

14、繳，增加了工作的難度。四、對(duì)策和建議壹是擴(kuò)大擔(dān)?；鹨?guī)模，提高擔(dān)?；鹦庞脫?dān)保能力。自治區(qū)財(cái)政應(yīng)根據(jù)財(cái) 力情況、各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異、資金需要及實(shí)際發(fā)放回收情況，進(jìn)壹步加大重 點(diǎn)市縣擔(dān)?；鸬耐度耄胸?cái)政于財(cái)力許可的情況下應(yīng)逐年提高對(duì)擔(dān)?；?配套投入比例。另外能否考慮從失業(yè)保險(xiǎn)基金原來用于就業(yè)再就業(yè)的資金中 劃出小部分注入擔(dān)?；甬?dāng)中，這樣多渠道注入，使擔(dān)?；鹨?guī)模逐步增大, 不斷提高擔(dān)?；鸬膿?dān)保能力，以滿足中小企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者對(duì)資金的需求。二是建立擔(dān)?；痫L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。創(chuàng)業(yè)就意味著風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)業(yè)失敗，不僅給創(chuàng)業(yè) 者帶來無可挽回的損失，也給擔(dān)?；饚盹L(fēng)險(xiǎn)。目前，大部分中小企業(yè)及 個(gè)體工商業(yè)者從貸款風(fēng)險(xiǎn)

15、評(píng)估的角度見，體現(xiàn)出較強(qiáng)的同質(zhì)性。也就是說， 家家情況差不多，不放款，少放款，是不作為；多放款，就意味著多擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)， 就可能對(duì)擔(dān)?；饚頁p失。擔(dān)保貸款的發(fā)放處于倆難之間。而創(chuàng)業(yè)失敗不可能避免，因此，于做好擔(dān)保貸款登記受理、實(shí)地調(diào)查、額度審核、做實(shí)反 擔(dān)保等每壹環(huán)節(jié)的同時(shí)，應(yīng)建立擔(dān)?；痫L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。補(bǔ)償金可由財(cái)政單獨(dú)建立，也能夠從擔(dān)?；鹬邪匆级ū壤崛?，單獨(dú)列帳。對(duì)個(gè)別經(jīng)行政法律 等手段確實(shí)追繳不來的貸款，由市貸款審查委員會(huì)審核后，于壹定額度內(nèi)予 以核銷，然后用補(bǔ)償金等額補(bǔ)入擔(dān)?；鹬?。三是統(tǒng)籌兼顧，突出重點(diǎn)，進(jìn)壹步加大小額擔(dān)保貸款的扶持力度。支持創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款的發(fā)放應(yīng)統(tǒng)籌兼顧，突出重點(diǎn)。首

16、先，于產(chǎn)業(yè)上應(yīng)大力扶持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，符合青銅峽市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，有市場(chǎng)前景，技術(shù)較為先進(jìn)，管理較為規(guī)范、且?guī)?dòng)就業(yè)多的中小企業(yè)，進(jìn)壹步提高貸款扶持 額度。其次，行業(yè)上應(yīng)大力扶持小型制造業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、餐飲服務(wù)業(yè)、 城鄉(xiāng)商貿(mào)流通連鎖運(yùn)營(yíng)等行業(yè)。大力扶持進(jìn)入創(chuàng)業(yè)孵化園內(nèi)的中小企業(yè)及天 壹街、華福御景街等創(chuàng)業(yè)基地上的商戶。于創(chuàng)業(yè)人員身份上應(yīng)大力扶持具有 強(qiáng)烈創(chuàng)業(yè)愿望和較強(qiáng)創(chuàng)業(yè)能力的大中專畢業(yè)生及復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)軍人。 四是逐步創(chuàng)新實(shí)施多種反擔(dān)保方式和放貸方式。針對(duì)中小企業(yè)， 反擔(dān)保方式上應(yīng)采取多種方式：1、正常生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的企業(yè)擔(dān)保。2、資產(chǎn)抵押擔(dān)保，包括廠房、設(shè)備、土地、營(yíng)業(yè)房等。3、組合式擔(dān)保：即 由

17、多名行政事業(yè)單位工作人員共同聯(lián)合為壹家小企業(yè)貸款提供擔(dān)保。4、股權(quán) 及有價(jià)證券等質(zhì)押擔(dān)保。于放貸方式上，能夠逐步創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款的放貸方式。第壹是委托貸款。由市擔(dān)保中心提供擔(dān)保，委托市信用聯(lián)社發(fā)放貸款，到期仍款貼息。第二是由銀行直接貸款，政策貼息。特別是中小企業(yè)由市信用聯(lián)社直接發(fā)放貸款， 對(duì)符合條件的經(jīng)擔(dān)保中心審核認(rèn)定， 市貸審會(huì)審批后， 按照政策規(guī)定的額度、 標(biāo)準(zhǔn)給予貼息。第二種方法對(duì)企業(yè)貸款更方便更快捷，也體現(xiàn)了政策。五是加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保中心軟硬件建設(shè)。為了滿足工作的需要，逐步改善擔(dān)保中心 的辦公條件，配備必要的交通工具，以便工作人員能夠及時(shí)深入廠礦進(jìn)行貸 前實(shí)地調(diào)查、貸后回訪。對(duì)工作人員要加強(qiáng)政策業(yè)務(wù)培訓(xùn)，學(xué)習(xí)必要的經(jīng)濟(jì)、 金融知識(shí)。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)安排專人，全程參和小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的整個(gè) 發(fā)放過程。開展效能建設(shè)，進(jìn)壹步提高工作質(zhì)量和工作效率，不斷改進(jìn)服務(wù) 方式，以熱情、專業(yè)、方便、高效的工作服務(wù)于創(chuàng)業(yè)者。樹立擔(dān)保中心良好 的工作形象。六是加強(qiáng)貸款申請(qǐng)人的誠(chéng)信意識(shí)教育和反擔(dān)保人的法律意識(shí)教育。建立誠(chéng)信 檔案，開展誠(chéng)信教育，使貸款