保險受益人法律問題研究

1、. . . . 保險受益人法律問題研究保險受益人是人身保險合同的關(guān)系人，在保險合同中居于非常重要的地位，關(guān)系到投保人和被保險人訂立合同的目的、道德取向和價值判斷。但我國法律法規(guī)對于保險受益人的規(guī)定較少，相關(guān)的理論探討也不多，以致于造成一些認(rèn)識和實(shí)踐上的偏差。筆者試圖從現(xiàn)行法律規(guī)定以與有關(guān)理論出發(fā)作一下完善的努力，以期拋磚引玉。一、第三人的約定和變更第三人，是指合同當(dāng)事人之外而與合同具有聯(lián)系的人。涉與第三人的合同包括為第三人利益訂立的合同，又稱為利他合同和為第三人設(shè)定負(fù)擔(dān)的合同。利他合同，是指根據(jù)合同當(dāng)事人的約定，由合同債務(wù)人向合同當(dāng)事人之外的第三人履行債務(wù)，而仍然由合同當(dāng)事人承擔(dān)其他權(quán)利義務(wù)的

2、合同?？梢姡谌艘?yàn)楹贤穆男卸@得利益是利他合同的典型特征。這樣，債權(quán)人與第三人之間的關(guān)系成為我們觀察問題的出發(fā)點(diǎn)。下面區(qū)分二種情形來具體說明哪些利他合同的第三人可以隨意變更，哪些不能隨意變更。一種情形是債權(quán)人與第三人之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債權(quán)人相對于第三人而言則為債務(wù)人，債務(wù)履行方式則約定由利他合同的債務(wù)人向第三人履行。此時，兩個法律關(guān)系中關(guān)于債務(wù)履行方式的約定是一致的。這種約定成為當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守的條款，任何一方不得隨意變更。另一種情形是，債權(quán)人與第三人之間沒有債權(quán)債務(wù)關(guān)系。此時，利他合同成為使第三人純獲利益的合同，債權(quán)人的行為無疑為贈與行為。如果第三人拒絕受領(lǐng)，則與利他合同中約定沖突，

3、需要另行調(diào)整。如果第三人表示受領(lǐng)，則在債權(quán)人與第三人之間形成贈與合同關(guān)系。我國合同法第一百八十六條第一款規(guī)定：“贈與人在贈與財(cái)產(chǎn)的權(quán)利轉(zhuǎn)移之前可以撤銷贈與?！钡诙钜?guī)定：“具有救災(zāi)、扶貧等社會公益、道德義務(wù)性質(zhì)的贈與合同或者經(jīng)過公證的贈與合同，不適用前款規(guī)定。”所以，該條第一款情形下，受贈人(第三人)能否變更取決于贈與人，第二款情形下受贈人(第三人)不能隨意變更。二、保險受益人與其權(quán)利義務(wù)人身保險合同一般都具有受益人條款，根據(jù)保險法第二十二條第三款的規(guī)定，受益人是由投保人或者被保險人指定的享有保險金請求權(quán)的人。受益人可以是投保人，也可以是投保人以外的其他人。如果受益人是投保人以外的人的話，那么

4、人身保險合同便具有了利他合同的典型特征。本文著重探討的即是這一類人身保險合同。與利他合同比較不難看出，投保人、被保險人的地位相當(dāng)于債權(quán)人(贈與人)，保險人的地位相當(dāng)于債務(wù)人，受益人的地位則相當(dāng)于第三人(受贈人)。對于受益人的資格，一般認(rèn)為沒有特別限制，自然人、企業(yè)、公司、社會團(tuán)體、事業(yè)法人、其他組織均可以，國家機(jī)關(guān)、國家也可以成為受益人。受益人并非不承擔(dān)任何法律義務(wù)。一般認(rèn)為，保險事故發(fā)生后，受益人請求保險人給付保險金時，應(yīng)當(dāng)提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和資料。受益人除此之外一般不承擔(dān)其他義務(wù)。這是其特點(diǎn)決定的。為了促使當(dāng)事人全面履行合同，避免引起不必要的糾紛，應(yīng)該對

5、受益人的權(quán)利予以關(guān)注。受益人的權(quán)利可以分為兩大部分，一是保險金請求權(quán)。這是受益人最重要的權(quán)利，舍此，當(dāng)事人無法實(shí)現(xiàn)合同目的。另一部分是知情權(quán)，即知悉合同履行情況的權(quán)利。這部分權(quán)利都是圍繞保險金請求權(quán)展開的。主要包括：1、知道自己成為受益人的權(quán)利;2、知道自己喪失受益權(quán)的權(quán)利;3、了解合同當(dāng)事人與其他關(guān)系人基本情況的權(quán)利;4、知道保險事故性質(zhì)、發(fā)生原因、時間、地點(diǎn)等基本情況的權(quán)利等。本文不予詳述。三、保險受益人的指定和變更受益人的指定和變更在我國保險法中是相互聯(lián)系又相互區(qū)別的概念。所謂指定，是指保險合同的投保人或者被保險人確定受益人的行為。按照指定時有無受益人來看，指定可以分為初始指定和變更指定

6、。按照指定人的身份來看，指定可以分為投保人指定和被保險人指定。按照受益人能否隨意變更來看，指定可以分為不可撤銷的指定和可以撤銷的指定。從我國保險法第六十條、第六十一條、第六十二條、第六十三條的規(guī)定可以看出，指定的涵比變更的涵大，變更相當(dāng)于變更指定，是對受益人、受益份額或者受益順序的改變。受益人變更的程序要求。保險法第六十二條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注?！笨梢?，變更受益人需要經(jīng)過書面通知和批注兩個程序。這里又產(chǎn)生兩個的問題，問題一是投保人變更受益人是變更保險合同的行為，是否需要保險人同意?即保險人的批注行為是權(quán)利

7、還是義務(wù)?問題二是被保險人變更受益人是否是對合同當(dāng)事人權(quán)利的侵犯?對于問題一，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)充分尊重投保人的意愿，因?yàn)槭芤嫒藥缀醪粚ΡｋU人履行合同產(chǎn)生任何影響。如果由于保險人沒有批注而否定投保人的書面通知，顯然將導(dǎo)致投保人合同目的落空，無異于賦予保險人以變更的決定權(quán)。筆者認(rèn)為，這種情況下批注應(yīng)當(dāng)界定為保險人的義務(wù)，所以保險人不批注不應(yīng)當(dāng)影響受益人對保險金的請求權(quán)。對于問題二，筆者認(rèn)為被保險人變更受益人是行使法律賦予的權(quán)利，不能認(rèn)為侵犯了投保人的合同權(quán)利。對指定權(quán)或者變更權(quán)的限制。投保人或者被保險人指定或者變更受益人時，如果屬于合同法第一百八十六條第一款情形的話，可以變更受益人。如果屬于合同法第1

8、86條第二款情形的話，則不得行使變更權(quán)。四、受益人受益權(quán)的喪失保險法第六十四條第一款規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值?！钡诙钜?guī)定：“受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。”概括而言，受益人的故意傷害行為或者故意殺人行為均導(dǎo)致受益人受益權(quán)的喪失。但筆者認(rèn)為，僅僅規(guī)定這二類行為還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，其他造成增加保險事故不正常發(fā)生機(jī)會的非法的故意或者重大過失行為，特別是犯罪行為，均應(yīng)當(dāng)導(dǎo)致受益權(quán)喪失。具體情況還需要法律

9、作出明確規(guī)定。受益權(quán)的喪失還有另外一種情形，那就是受益人放棄受益權(quán)的情況。放棄的意思表示應(yīng)當(dāng)以明示的方式作出，否則不產(chǎn)生法律效力。保險合同解除也可以導(dǎo)致受益權(quán)的喪失。受益權(quán)只可能隨合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的存續(xù)而存續(xù)，合同解除后，當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)終止，不存在保險金支付與否的問題。根據(jù)我國保險法第六十三條第(二)項(xiàng)的規(guī)定，受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)支付給繼承人。由此可見，如果受益人先于被保險人死亡的，同樣產(chǎn)生受益權(quán)喪失的法律后果。五、亟待解決的問題1、指定權(quán)之間的沖突保險法規(guī)定了投保人、被保險人均可以指定受益人。這就不可避免地引起二者之間的沖突。在投保人、被保險

10、人同時初始指定受益人的情況下，如果受益順序、受益數(shù)額的互相抵觸，應(yīng)當(dāng)如何處理?如果投保人改變了被保險人的指定或者變更，或者恰恰相反，應(yīng)當(dāng)如何處理?如果被保險人不同意投保人的變更，合同豈不只有面臨解除的命運(yùn)?以上問題，保險法均沒有給我們答案。受益順序之間的沖突。受益順序是指受益人在保險事故發(fā)生后享有保險金請求權(quán)的先后順序。保險事故發(fā)生后，后一順序的受益人只有在前一順序的受益人喪失受益權(quán)的情況下才具有受益權(quán)。如果，投保人將TENNIS指定為第一順序受益人，將LEMON指定為第二順序受益人的話，無疑意味著保險事故發(fā)生后，TENNIS享有保險金請求權(quán)，LEMON只有在TENNIS失去受益權(quán)的情況下，才

11、享有保險金請求權(quán)。而同時，被保險人將LEMON指定為第一順序受益人，將TENNIS指定為第二順序受益人的話，如何處理呢?是認(rèn)定無效還是以后指定的為準(zhǔn)?受益份額之間的沖突。受益份額是指在有二個或者二個以上同一順序的受益人的情況下，每個受益人應(yīng)當(dāng)獲得的保險金的份額，一般以百分比表示。受益份額按照性質(zhì)不同，可以分為指定受益份額和實(shí)際受益份額。指定受益份額是指確定為受益人時所享有的受益份額。實(shí)際受益份額是指定受益份額與受益份額總和的比例。受益份額也可能產(chǎn)生沖突。例如，受益人TENNIS的指定受益份額為300%，受益人LEMON的指定受益份額為100%.筆者認(rèn)為，可以按照以下原則予以處理。1、指定權(quán)平等

12、原則。即投保人與被保險人指定權(quán)的法律地位依法平等，相互獨(dú)立，投保人無權(quán)改變被保險人的指定，被保險人也無權(quán)改變投保人的指定。2、受益順序平等原則。投保人與被保險人對受益人一樣序位的指定在法律上是平等的，即投保人指定的受益人與被保險人指定的同一序位的受益人，在受益順序上是平等的。3、指定受益份額以100%為限，超過部分無效。未指定受益份額的，以100%計(jì)。4、保險金按照實(shí)際受益份額支付。按照以上原則，以上問題可以迎刃而解。在關(guān)于受益順序的案例中，TENNIS、LEMON均為第一順序的受益人。在關(guān)于受益份額的案例中，TENNIS的受益份額超過了100%，則超過部分無效。在確定實(shí)際受益份額時按照100

13、%計(jì)算，故只有50%.2、法定繼承人很多理論探討中使用法定受益人的概念，并指出法定受益人即為被保險人的法定繼承人。法定繼承人因繼承被保險人的保險金而“獲益”，是部分學(xué)者稱之為“法定受益人”的出發(fā)點(diǎn)。也有部分學(xué)者認(rèn)為法定受益人是在保險法第六十三條規(guī)定情形下產(chǎn)生的。但筆者認(rèn)為“法定受益人”的概念與保險法關(guān)于受益人的規(guī)定不符。從保險法的規(guī)定可以看出，指定是受益人產(chǎn)生的唯一先決條件。法定繼承人不是指定產(chǎn)生的，故其不具備受益人的一般特征。所以在保險法中應(yīng)當(dāng)摒棄法定繼承人即為法定受益人的看法，以免造成混亂。人身保險合同投保書中一般都列有受益人條款。如果投保人選擇了指定受益人，但在條款留空處沒有填寫具體的人

14、，而是填寫了“法定”二字，會產(chǎn)生什么樣的法律后果?這種情況下，是否屬于指定受益人呢?如果是指定的話，受益人圍如何確定?是按照指定時的情況還是按照保險事故發(fā)生時的情況來確定?受益份額如何確定?受益順序如何確定?從上文可以看出，沒有法律依據(jù)將“法定”二字解釋為法定繼承人，所以這種填寫不產(chǎn)生指定受益人的法律后果。這需要保險人在展業(yè)時向投保人、被保險人明確說明。遺憾的是，當(dāng)前如此填寫的情況較為普遍，并且想當(dāng)然地認(rèn)為此時受益人即為法定繼承人。如果填列“法定繼承人”的話，則相對容易處理一些。此時，受益人在法定繼承人的圍確定。如果指定時存在法定繼承人的話，探究指定人的本意，受益人應(yīng)當(dāng)是此時的繼承人。如果指定時沒有法定繼承人而保險事故發(fā)生時有法定繼承人，則按照有利于受益人的原則確定。如果保險事故發(fā)生時沒有法定繼承人，則按照保險法第六十四條第二項(xiàng)的規(guī)定處理。受益順序和受益份額則按照保險法第六十二條的規(guī)定與以上原則處理。以上諸問題都可解決。但有人不同意這種認(rèn)識。他們認(rèn)為受益人不應(yīng)當(dāng)是某種社會關(guān)系。其實(shí)，通過社會關(guān)系仍然可以確定具體的受益人，只不過增加處理的難度而已。3、無法確定被保險人與受益人死亡先后時間時如何處理?被保險人與受益人在保險事故中死亡，無法確定死亡的先后時間時，對受益人的受益權(quán)產(chǎn)生何種影響