擔(dān)保法律課件課件

1、1擔(dān)保公司法律風(fēng)險管理擔(dān)保公司法律風(fēng)險管理江蘇省信用擔(dān)保協(xié)會主講人:胡曉玲 律師江蘇省融資性擔(dān)保從業(yè)人員上崗資格培訓(xùn)江蘇省融資性擔(dān)保從業(yè)人員上崗資格培訓(xùn)2 北京市康達(dá)律師事務(wù)所簡介北京市康達(dá)律師事務(wù)所簡介 康達(dá)成立于康達(dá)成立于19881988年，原為國資所，年，原為國資所，20012001年轉(zhuǎn)制為合伙制律師事務(wù)所。康達(dá)年轉(zhuǎn)制為合伙制律師事務(wù)所。康達(dá)經(jīng)二十年的發(fā)展已成為中國律師業(yè)時間最久、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)最為廣泛的綜合性大型律經(jīng)二十年的發(fā)展已成為中國律師業(yè)時間最久、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)最為廣泛的綜合性大型律師事務(wù)所。并被授予全國優(yōu)秀律師事務(wù)所。師事務(wù)所。并被授予全國優(yōu)秀律師事務(wù)所。 康達(dá)自成立之日即以維護(hù)民主法制，

2、追求社會公正為己任，以康達(dá)自成立之日即以維護(hù)民主法制，追求社會公正為己任，以“高效、優(yōu)高效、優(yōu)質(zhì)、誠信、求實(shí)質(zhì)、誠信、求實(shí)”為宗旨，以規(guī)模大型化，服務(wù)優(yōu)質(zhì)化、設(shè)施現(xiàn)代化、結(jié)構(gòu)穩(wěn)定為宗旨，以規(guī)模大型化，服務(wù)優(yōu)質(zhì)化、設(shè)施現(xiàn)代化、結(jié)構(gòu)穩(wěn)定化、組織集團(tuán)化為方向?；?、組織集團(tuán)化為方向。 康達(dá)總部設(shè)在北京，下設(shè)管理部門和若干專業(yè)部，在上海、廣州、深圳、西康達(dá)總部設(shè)在北京，下設(shè)管理部門和若干專業(yè)部，在上海、廣州、深圳、西安、杭州、沈陽、海口、南京、青島、太原、石家莊等地設(shè)有分所，建立了廣泛安、杭州、沈陽、?？?、南京、青島、太原、石家莊等地設(shè)有分所，建立了廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)?，F(xiàn)如今康達(dá)已形成了幾百名有志于法律事業(yè)

3、，專業(yè)特長突出的執(zhí)業(yè)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)?，F(xiàn)如今康達(dá)已形成了幾百名有志于法律事業(yè)，專業(yè)特長突出的執(zhí)業(yè)律師團(tuán)隊。其中擁有一批執(zhí)業(yè)律師團(tuán)隊。其中擁有一批執(zhí)業(yè)1515年以上的優(yōu)秀資深律師。年以上的優(yōu)秀資深律師。 在實(shí)踐中，康達(dá)形成了全面綜合的法律服務(wù)體系。在各類訴訟、仲裁業(yè)務(wù)在實(shí)踐中，康達(dá)形成了全面綜合的法律服務(wù)體系。在各類訴訟、仲裁業(yè)務(wù)中，在各類不動產(chǎn)、自然資源、知識產(chǎn)權(quán)等物權(quán)法律，在設(shè)立、重組、改制、收中，在各類不動產(chǎn)、自然資源、知識產(chǎn)權(quán)等物權(quán)法律，在設(shè)立、重組、改制、收購、兼并、上市、資產(chǎn)及股權(quán)置換、破產(chǎn)清算等公司法律方面，在銀行、保險、購、兼并、上市、資產(chǎn)及股權(quán)置換、破產(chǎn)清算等公司法律方面，在銀行、保

4、險、證券等金融法律服務(wù)，在勞動、社會保險以及環(huán)境保護(hù)等法律方面，特別是在國證券等金融法律服務(wù)，在勞動、社會保險以及環(huán)境保護(hù)等法律方面，特別是在國際商事法律方面，辦理了上萬件業(yè)務(wù)，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，康達(dá)以多種形式向客際商事法律方面，辦理了上萬件業(yè)務(wù)，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，康達(dá)以多種形式向客戶提供及時、明確、中肯的法律分析和最佳方案。戶提供及時、明確、中肯的法律分析和最佳方案。3 胡曉玲胡曉玲 律師律師職位： 北京市康達(dá)律師事務(wù)所合伙人郵箱： 地點(diǎn)： 北京南京電話：傳真：4一、法律風(fēng)險概述一、法律風(fēng)險概述二、融資性擔(dān)保公司法律風(fēng)險二、融資性擔(dān)保公司

5、法律風(fēng)險 （一）法律規(guī)定沖突導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理（一）法律規(guī)定沖突導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理 （二）政策變化或者政府干預(yù)導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理（二）政策變化或者政府干預(yù)導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理 （三）貸款人（商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)）行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理（三）貸款人（商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)）行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理 （四）被擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理（四）被擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理 （五）反擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理（五）反擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理 （六）擔(dān)保公司自身原因?qū)е碌姆娠L(fēng)險（六）擔(dān)保公司自身原因?qū)е碌姆娠L(fēng)險 第一部分、融資性擔(dān)保公司法律風(fēng)險第一部分、融資性擔(dān)保公司法律風(fēng)險5一、法律風(fēng)險概述o 什么

6、是法律風(fēng)險？什么是法律風(fēng)險？o 法律風(fēng)險定義之一法律風(fēng)險定義之一:企業(yè)法律風(fēng)險是指因?yàn)槠髽I(yè)不懂法、不守法、不用法而帶來的否定性評價，并給企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)上、聲譽(yù)上的損失。o 法律風(fēng)險定義之二：法律風(fēng)險定義之二：企業(yè)法律風(fēng)險是指因?yàn)榱⒎?、司法、?zhí)法的不確定性而帶來的否定性評價，并給企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)上、聲譽(yù)上的損失。o 法律風(fēng)險定義之三：法律風(fēng)險定義之三：企業(yè)法律風(fēng)險是指基于法律規(guī)定、監(jiān)管要求或合同約定，由于企業(yè)外部環(huán)境及其變化，或企業(yè)及其利益相關(guān)者的作為或不作為，對企業(yè)目標(biāo)產(chǎn)生的影響。o 法律風(fēng)險定義之四：法律風(fēng)險定義之四：企業(yè)由于環(huán)境、文化、交易對象信息不對稱等導(dǎo)致決策失誤或行為失當(dāng)，而可能遭受的一種

7、法律后果或經(jīng)濟(jì)損失。6法律風(fēng)險與其他風(fēng)險的關(guān)系法律風(fēng)險與其他風(fēng)險的關(guān)系7法律風(fēng)險與公司發(fā)展法律風(fēng)險與公司發(fā)展o 訴訟只是冰山一角o 安全性心中無數(shù)o 合同管理缺乏秩序o 涉入被動訴訟o 違約賠償o 其他o 合同履行不當(dāng)導(dǎo)致民事糾紛o 標(biāo)的不當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品責(zé)任o 供應(yīng)商不具備相應(yīng)資格影響履行質(zhì)量o 合同涉入知識產(chǎn)權(quán)訴訟o 生效合同中存在致命缺陷o 合同管理無章可循o 合同管理流程不當(dāng)損失工作效率o 濫用合同文本帶來風(fēng)險o 部門之間信息傳遞不暢導(dǎo)致風(fēng)險o 合同管理中的低級錯誤一再重復(fù)出現(xiàn)o 合同管理人員非常忙碌但沒有效率8法律風(fēng)險隨公司規(guī)模而放大o 法律風(fēng)險隨公司規(guī)模而放大9法律風(fēng)險隨公司規(guī)模而放大o

8、法律風(fēng)險隨公司規(guī)模而放大10公司法律風(fēng)險防控主體：公司法律風(fēng)險防控主體：確保工作質(zhì)量 領(lǐng)導(dǎo)層領(lǐng)導(dǎo)層外部外部律師律師下屬下屬機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)管理管理部門部門法務(wù)法務(wù)部門部門法律法律風(fēng)險風(fēng)險管理管理總體情況及需求管理及業(yè)務(wù)難點(diǎn)反映情況及需求確定總體方向 11公司法律風(fēng)險防控的基本流程公司法律風(fēng)險防控的基本流程：通過調(diào)查及通過調(diào)查及分析，識別分析，識別法律風(fēng)險法律風(fēng)險根據(jù)調(diào)查結(jié)果根據(jù)調(diào)查結(jié)果評價法律風(fēng)險評價法律風(fēng)險不同程度不同程度根據(jù)現(xiàn)狀和根據(jù)現(xiàn)狀和評價結(jié)果設(shè)評價結(jié)果設(shè)計全面解決計全面解決方案方案平衡設(shè)計方案平衡設(shè)計方案與成本，建成與成本，建成風(fēng)險管理體系風(fēng)險管理體系o風(fēng)險o評價o統(tǒng)籌o設(shè)計o體系o建設(shè)o風(fēng)

9、險o識別12 二、融資性擔(dān)保公司法律風(fēng)險二、融資性擔(dān)保公司法律風(fēng)險融資擔(dān)保法律關(guān)系融資擔(dān)保法律關(guān)系借款人借款人貸款人貸款人擔(dān)保人擔(dān)保人反擔(dān)保人反擔(dān)保人反擔(dān)保關(guān)系反擔(dān)保關(guān)系委托擔(dān)保委托擔(dān)保擔(dān)擔(dān)保保關(guān)關(guān)系系委委托托擔(dān)擔(dān)保保借貸關(guān)系借貸關(guān)系13融資擔(dān)保公司法律風(fēng)險來源擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險反擔(dān)保方的風(fēng)險外部經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險受?？蛻舻娘L(fēng)險14 （一）法律規(guī)定沖突導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理（一）法律規(guī)定沖突導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理o不同法律規(guī)定的權(quán)利優(yōu)先順序?qū)е碌姆娠L(fēng)險不同法律規(guī)定的權(quán)利優(yōu)先順序?qū)е碌姆娠L(fēng)險o1.法律風(fēng)險法律風(fēng)險o例如：例如：o（1）稅收應(yīng)當(dāng)先于抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)執(zhí)行；o（2）職工安置費(fèi)優(yōu)先清

10、償權(quán)；o（3）工程承包人被發(fā)包人拖欠的建設(shè)工程款優(yōu)先于抵押權(quán)人及 其他債權(quán)受償；o（4）同一財產(chǎn)抵押權(quán)與留置權(quán)并存時，留置權(quán)人優(yōu)先于抵押權(quán)人受償?shù)?。o上述情形均可能導(dǎo)致?lián)９驹诖鷥敽鬅o法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。15o案例：案例：A A公司為開發(fā)一房地產(chǎn)項目，與公司為開發(fā)一房地產(chǎn)項目，與B B公司簽訂了施工合同公司簽訂了施工合同, ,約定整個工程建筑價款為約定整個工程建筑價款為30003000萬元。后萬元。后A A公司資金緊張公司資金緊張, ,于是向于是向銀行借款銀行借款20002000萬元，委托擔(dān)保公司向銀行提供保證。萬元，委托擔(dān)保公司向銀行提供保證。C C擔(dān)保公擔(dān)保公司要求以該在建工程抵押作為反擔(dān)保措

11、施，并辦理了在建工程司要求以該在建工程抵押作為反擔(dān)保措施，并辦理了在建工程抵押登記。抵押登記。 工程竣工并驗(yàn)收合格后工程竣工并驗(yàn)收合格后,A,A公司既無力支付公司既無力支付B B公司的公司的剩余工程款也無力償還銀行借款，剩余工程款也無力償還銀行借款，C C擔(dān)保公司代償。之后，擔(dān)保公司代償。之后，B B公公司和司和C C擔(dān)保公司將擔(dān)保公司將A A公司訴至法院公司訴至法院,B,B公司主張行使建設(shè)工程價款公司主張行使建設(shè)工程價款優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)先受償權(quán), ,通過拍賣別墅來保障其債權(quán)，而通過拍賣別墅來保障其債權(quán)，而C C擔(dān)保公司也主張擔(dān)保公司也主張抵押權(quán)具有優(yōu)先效力。抵押權(quán)具有優(yōu)先效力。 經(jīng)法院查明經(jīng)法院

12、查明:A:A公司拖欠公司拖欠B B公司勞動報酬公司勞動報酬和材料款等費(fèi)用達(dá)和材料款等費(fèi)用達(dá)20002000萬元；萬元； C C擔(dān)保公司代償擔(dān)保公司代償20002000萬元。萬元。16o 判決結(jié)果：判決結(jié)果：B B公司對建設(shè)工程價款享有優(yōu)先權(quán)，公司對建設(shè)工程價款享有優(yōu)先權(quán)，C C擔(dān)保公司亦對在擔(dān)保公司亦對在建工程享有抵押權(quán)，但建工程享有抵押權(quán)，但B B公司較公司較C C擔(dān)保公司優(yōu)先受償。執(zhí)行結(jié)果：擔(dān)保公司優(yōu)先受償。執(zhí)行結(jié)果：工程拍賣工程拍賣35003500萬，萬，B B公司受償公司受償20002000萬，萬，C C擔(dān)保公司受償擔(dān)保公司受償15001500萬。萬。o 建設(shè)工程價款優(yōu)先受償權(quán)作為法定

13、優(yōu)先權(quán)，不僅是由法律直接予建設(shè)工程價款優(yōu)先受償權(quán)作為法定優(yōu)先權(quán)，不僅是由法律直接予以規(guī)定的，而且無須辦理登記手續(xù)，其受償額不屬公示信息，從以規(guī)定的，而且無須辦理登記手續(xù)，其受償額不屬公示信息，從而導(dǎo)致抵押權(quán)人對自己的風(fēng)險無法預(yù)測和控制。而導(dǎo)致抵押權(quán)人對自己的風(fēng)險無法預(yù)測和控制。17o2.應(yīng)對方案應(yīng)對方案o（1）風(fēng)控部或法務(wù)部人員應(yīng)當(dāng)十分熟悉不同法律規(guī)定的相關(guān)權(quán)利的優(yōu)先順序；o（2）盡調(diào)人員對業(yè)務(wù)項目情況，在法務(wù)人員的指導(dǎo)下盡量做詳盡的盡職調(diào)查；必要時由專業(yè)律師一起盡調(diào)；o（3）如果存在擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先的其他權(quán)利，充分考慮其他優(yōu)先權(quán)利實(shí)現(xiàn)后的擔(dān)保物權(quán)的價值，根據(jù)擔(dān)保物權(quán)的價值設(shè)定該項目的操作；o（4

14、）合同文本的設(shè)定及審查，應(yīng)當(dāng)由專業(yè)律師參與完成。18 特別法禁止性規(guī)定的法律風(fēng)險管理特別法禁止性規(guī)定的法律風(fēng)險管理o1.法律風(fēng)險法律風(fēng)險例如：例如：（1）法律規(guī)定，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施不得成為抵押物，若某一擔(dān)保物的價值中有些已包含了法律要特別予以重點(diǎn)保護(hù)的群體權(quán)益在內(nèi)，則可能存在法律風(fēng)險。（2）某些行業(yè)法規(guī)亦存在特殊規(guī)定，例如煙草行業(yè)就有專門的煙草專賣法，對它的生產(chǎn)設(shè)備和相關(guān)機(jī)械等明確規(guī)定不能進(jìn)行抵押轉(zhuǎn)讓流通。若擔(dān)保公司不了解該類規(guī)定，亦將承擔(dān)法律風(fēng)險。（3）董事、經(jīng)理違反公司法及公司章程規(guī)定，以公司資產(chǎn)為他人提供擔(dān)保的

15、，屬于無效行為。（4）違反其它法律禁止性規(guī)定進(jìn)行擔(dān)保的，存在無效風(fēng)險。19案例：案例： 陳某在家鄉(xiāng)開了一家服裝廠，2010年7月，因經(jīng)營急需資金向舒城的一擔(dān)保公司借款100000元，約定使用期限30天，并由其舅舅孔某為該項借款提供保證擔(dān)保，期限兩年。后陳某企業(yè)虧損，到期后無力償還該筆借款，該擔(dān)保公司遂訴至舒城法院，要求陳某立即償還借款本金100000元并支付利息18939.7元，并要求孔某承擔(dān)連帶清償責(zé)任。20o 法院審理后認(rèn)為：原告擔(dān)保公司核準(zhǔn)經(jīng)營范圍是為中小企業(yè)、自然人貸款提供擔(dān)保（非融資性），而原告作為貸款人向被告陳某發(fā)放貸款，違反了商業(yè)銀行法等法律的禁止性規(guī)定，該借款合同無效。被告陳某

16、從原告處取得的借款本金應(yīng)予返還，原告主張的利息本院依法不予支持。另外，本案借款合同無效，其擔(dān)保合同亦屬無效，原告要求被告孔某承擔(dān)連帶保證責(zé)任的主張，本院不予支持。最終判決原告與被告陳某之間的借款合同無效；被告陳某返還原告借款本金100000元；駁回原告對孔某的連帶清償和利息請求。21 （二）政策變化或者政府干預(yù)導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理（二）政策變化或者政府干預(yù)導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理o1.法律風(fēng)險法律風(fēng)險o國家對經(jīng)濟(jì)政策的宏觀調(diào)控和微觀調(diào)節(jié)，都可能帶來合同履行方面的法律風(fēng)險。o例如：產(chǎn)業(yè)政策變化，發(fā)改委對很多行業(yè)都有鼓勵型的、限制型的、禁止型的類別規(guī)定；房地產(chǎn)政策的宏觀調(diào)控；金融政策方面的調(diào)控；微觀上，如

17、地方政府的政策調(diào)整；稅收優(yōu)惠、征地拆遷、城區(qū)規(guī)劃等，因政策變化或政府干預(yù)行為，可能導(dǎo)致被擔(dān)保人所簽訂的業(yè)務(wù)合同不能履行或不能完全履行，因此不能還貸，由此產(chǎn)生擔(dān)保公司代償?shù)姆娠L(fēng)險。22o2.應(yīng)對方案應(yīng)對方案（1）規(guī)模比較大的擔(dān)保公司，內(nèi)部職能部門中會設(shè)立政策研究委員會或政策研究中心等類似部門。專門研究國家政策或行業(yè)型政策的發(fā)展，在擔(dān)保業(yè)務(wù)決策時提供參考。（2）規(guī)模較小的擔(dān)保公司，可以收集適當(dāng)?shù)膰艺咦兓瘏⒄盏男畔①Y料。（3）擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)人員除了尋找項目外，也需要不斷的關(guān)注國家政策的變化。23 案例：案例：借款人XX公司是一家食品生產(chǎn)企業(yè)，因生產(chǎn)需要向銀行申請流動資金貸款600萬元，期限一年

18、，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保，該公司以自己的機(jī)器設(shè)備、廠房、土地等資產(chǎn)向擔(dān)保公司抵押。 在擔(dān)保貸款發(fā)放后近十個月的保后監(jiān)管中，該公司運(yùn)作經(jīng)營一直正常，各項財務(wù)指標(biāo)均正常。在貸款到期前兩個月，項目經(jīng)理即與企業(yè)積極聯(lián)系資金備款情況，監(jiān)督企業(yè)按備款進(jìn)度落實(shí)還款資金。但貸款到期前，該公司在其他銀行的一筆貸款到期，按原計劃該企業(yè)歸還完畢后可實(shí)現(xiàn)續(xù)貸，但因該銀行壓縮信貸規(guī)模，這筆貸款收回后未能立即發(fā)放新貸款。因資金鏈突然被切斷，該公司流動資金非常緊張。恰逢春節(jié)將至，是產(chǎn)品的暢銷期，該公司為保生產(chǎn)，將全部回籠貨款均用于支付材料款，不愿用來償還到期貸款。在此情況下，擔(dān)保公司為維護(hù)自身信譽(yù)，在與銀行約定的代償期限內(nèi)為該

19、客戶代償了絕大部分貸款。 （三）貸款人（商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)）行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理（三）貸款人（商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)）行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理24o1.法律風(fēng)險法律風(fēng)險 擔(dān)保業(yè)務(wù)中，借款合同主體一方的貸款人，為了放貸安全，也會對被擔(dān)保人進(jìn)行必要的調(diào)查，但現(xiàn)實(shí)中貸款人資信調(diào)查不認(rèn)真以及貸款合同不完善，會導(dǎo)致借款合同無法履行，從而增加擔(dān)保人的風(fēng)險。25o 主要表現(xiàn)：主要表現(xiàn)：（1）貸款合同訂立過程中存在不規(guī)范的環(huán)節(jié)，個別信貸人員貸前調(diào)查的缺失是貸款業(yè)務(wù)常見現(xiàn)象。（2）借款手續(xù)簽訂時，信貸人員對于借款人身份核查不嚴(yán)，出現(xiàn)還款責(zé)任無人承擔(dān)的怪圈。（3）信貸員失查使部分借款人明顯超過自身償還能力。（4）個別

20、信貸員偽造借款人簽名，人為擴(kuò)大信貸風(fēng)險。（5）信貸員貸款后的監(jiān)督檢查不到位。許多貸款沒有用于生產(chǎn)，而是用于個人消費(fèi)，待貸款花光用完，再要回收，借款人已無財產(chǎn)和還款能力，最終，借款人將要求擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任。262.應(yīng)對方案應(yīng)對方案（1）關(guān)于被擔(dān)保人的資信調(diào)查，不依賴貸款人，而由自己進(jìn)行必要的獨(dú)立盡職調(diào)查，并形成獨(dú)立的判斷報告。（2）簽訂擔(dān)保合同的時候，處理好反擔(dān)保關(guān)系。如果借款人的相關(guān)動產(chǎn)、不動產(chǎn)及權(quán)利已經(jīng)向貸款人提供抵押或質(zhì)押，則需在反擔(dān)保中處理好二次抵押或質(zhì)押的問題。（3）如果擔(dān)保人作了擔(dān)保，除了貸款人對借款人資金用途的監(jiān)督跟蹤外，擔(dān)保人也需對借款人進(jìn)行必要的監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)有害行為，應(yīng)立刻通知

21、，糾正其不當(dāng)行為，否則將免除擔(dān)保責(zé)任。（4）加強(qiáng)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的信息共享，尤其是關(guān)于借款人的相關(guān)信息共享。27 （四）被擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理（四）被擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理案例：案例： 2000年4月，工行上海某支行與A住宅開發(fā)公司簽訂了800萬元的借款合同，借款期限至同年11月。該支行還與B房產(chǎn)上市公司（擔(dān)保人）簽訂保證合同，約定由B公司承擔(dān)借款債務(wù)的連帶保證責(zé)任。該筆借款到期后，A公司和B公司均未履行還款義務(wù)。經(jīng)催討不成，原告工行上海某支行將兩公司訴至法院。經(jīng)查，B公司是一家上市公司，A公司是B公司的大股東之一。28o 法院認(rèn)為：本案的借款合同合法有效。依據(jù)我國公司法和擔(dān)保法

22、司法解釋，“董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司股東的債務(wù)提供擔(dān)?！?，國家證券監(jiān)管部門通過發(fā)布有關(guān)規(guī)范性文件明確上市公司不能為其股東提供擔(dān)保。該擔(dān)保行為違反了法律的禁止性規(guī)定，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)無效。B公司是上市公司，該支行在審核擔(dān)保人資格時理應(yīng)知道A公司的股東地位。該支行與B公司對保證合同的無效均有過錯，B公司依法應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任不應(yīng)超過A公司不能清償部分的1/2。o 判決：A公司還某支行借款本金人民幣800萬元及相應(yīng)利息；B公司對上述款項不能清償部分承擔(dān)50%的賠償責(zé)任。29o銀行等金融機(jī)構(gòu)在借款合同，都傾向于要求借款人找擔(dān)保機(jī)構(gòu)尤其是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保，這樣對于銀行來說，就將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保機(jī)構(gòu)一方了。

23、（一）借款合同簽訂前，借款人的不良行為甚至是違法行為“騙”貸的法律風(fēng)險管理：301.法律風(fēng)險法律風(fēng)險（1）編造虛假的會計資料；（2）多頭開戶，利用假印鑒支取款項；（3）編造虛假的信息資料，編造虛假的項目資料等；（4）提供虛假抵押物、質(zhì)押物；或提供權(quán)利有瑕疵抵押物、質(zhì)押物；（5）腐化銀行等金融機(jī)構(gòu)工作人員，導(dǎo)致銀行違規(guī)放貸；（6）腐化擔(dān)保機(jī)構(gòu)工作人員，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)盡調(diào)、審查、審批不嚴(yán)等。312.應(yīng)對方案應(yīng)對方案（1）對財務(wù)資料，由專業(yè)財務(wù)人員進(jìn)行審核，盡量避免虛假財務(wù)資料；并出具報告；（2）非財務(wù)資料，由專業(yè)的法務(wù)人員或律師審核，盡量保證提供的資料合法有效；如土地證、產(chǎn)權(quán)證等；相應(yīng)的發(fā)票、合同等

24、，并出具專業(yè)報告；（3）擔(dān)保公司自己的工作人員，在工作中盡量撇開人情關(guān)系，做到公事公辦。32案例：案例： 某貿(mào)易公司于2008年6月與某電器集團(tuán)簽訂了購買彩電的合同，為了保證合同順利履行，由C擔(dān)保公司作為保證人給貿(mào)易公司提供了擔(dān)保，三方在保證協(xié)議上未明確約定擔(dān)保方式。8月份，電器集團(tuán)如約履行了合同，而貿(mào)易公司未能如期履行支付貨款的義務(wù)。2008年11月，貿(mào)易公司因資不抵債，被人民法院宣告破產(chǎn)。電器公司便向法院起訴要求C擔(dān)保公司履行擔(dān)保義務(wù)，償還貿(mào)易公司所欠債務(wù)，而C公司辯稱，電器公司應(yīng)先申報破產(chǎn)債權(quán)，參與破產(chǎn)財產(chǎn)分配，等破產(chǎn)程序終結(jié)后再根據(jù)尚欠數(shù)額予以償還。 33（二）借款合同訂立后，借款人行

25、為以及借款人主體資格的變化導(dǎo)致法律風(fēng)險管理1.法律風(fēng)險（1）被擔(dān)保人刻意逃債的風(fēng)險 實(shí)踐中，被擔(dān)保人可能存在怠于行使其對第三人享有的到期債權(quán)導(dǎo)致貸款人債權(quán)或擔(dān)保公司追償權(quán)無法實(shí)現(xiàn)的法律風(fēng)險；另外，被擔(dān)保人可能存在放棄到期債權(quán)或無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)、以明顯不合理低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)對貸款人債權(quán)或擔(dān)保公司權(quán)益造成損害的法律風(fēng)險。（2）被擔(dān)保人利用訴訟逃避債務(wù)的法律風(fēng)險 主要表現(xiàn)：與關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行假訴訟、假執(zhí)行；與法院達(dá)成默契，將資金和財產(chǎn)進(jìn)行虛假查封等形式。34（3）被擔(dān)保人主體變化導(dǎo)致的法律風(fēng)險 企業(yè)合并、分立企業(yè)合并、分立 對于負(fù)債較少的公司擔(dān)保人來說，企業(yè)合并完全可能造成其增加或擴(kuò)大承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任風(fēng)險的可能性。

26、 企業(yè)分立，有可能將優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)剝離注冊新公司，把債務(wù)留給舊公司；或通過出賣有效資產(chǎn)，成立新公司收購原公司的有效資產(chǎn)逃避債務(wù)，從而增加或擴(kuò)大擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的法律風(fēng)險。 企業(yè)破產(chǎn)企業(yè)破產(chǎn) 企業(yè)破產(chǎn)時以其全部資產(chǎn)清償債務(wù)，若不足清償?shù)?，相關(guān)債權(quán)將無法實(shí)現(xiàn)。破產(chǎn)案件審理過程中，法官故意提高破產(chǎn)費(fèi)用和職工費(fèi)用，以降低受償率；宣告破產(chǎn)前債務(wù)人非法減少可供還債的財產(chǎn)；將破產(chǎn)財產(chǎn)高值低估；故意提高破產(chǎn)費(fèi)用和稅金，以及擔(dān)保公司未及時申報破產(chǎn)債權(quán)等原因，都可能導(dǎo)致?lián)９驹黾踊驍U(kuò)大承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的法律風(fēng)險。352.應(yīng)對方案應(yīng)對方案（1）如果借款人怠于行使其到期債權(quán)，應(yīng)該監(jiān)督其行使相應(yīng)的合法債權(quán)；如果其還是不行使

27、，可提醒銀行等金融機(jī)構(gòu)行使代位權(quán)；否則，在怠于行使的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任。（2）如果借款人轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，一旦發(fā)現(xiàn)，應(yīng)及時提醒，并提出異議，或要求修改擔(dān)保合同，在低價范圍內(nèi)，免除擔(dān)保責(zé)任。必要時擔(dān)保機(jī)構(gòu)提起撤銷之訴，行使法律賦予的撤銷權(quán)。（3）公司合并時，完善法律手續(xù)，呈現(xiàn)合并后的公司及合并前的公司前后權(quán)利義務(wù)的繼承。（4）公司分立時，積極與借款人處理債權(quán)債務(wù)問題，并就分立后的公司債務(wù)清償達(dá)成新的協(xié)議。（5）如果借款人破產(chǎn)，擔(dān)保公司應(yīng)積極申報債權(quán)。如果公司有重整的希望，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以參與重整。36（一）抵押反擔(dān)保抵押人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理（一）抵押反擔(dān)保抵押人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理1.法

28、律風(fēng)險法律風(fēng)險（1）對抵押財產(chǎn)無處分權(quán)。如用不是自己的動產(chǎn)或者不動產(chǎn)抵押；用法律禁止的抵押物進(jìn)行抵押；用有爭議的財產(chǎn)進(jìn)行抵押等。（2）重復(fù)抵押，即同一抵押物進(jìn)行多次抵押。（3）同一抵押物上設(shè)置多項擔(dān)保物權(quán)，如同時設(shè)定抵押權(quán)和質(zhì)押權(quán)。會出現(xiàn)多個擔(dān)保物權(quán)人同時追償，導(dǎo)致追償先后的問題，也會產(chǎn)生追償價值減少的風(fēng)險。（4）不適當(dāng)管理和使用抵押物。導(dǎo)致抵押物價值減少，從而減低反擔(dān)保價值，加大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的追償風(fēng)險。（5）擅自處分抵押物。 （五）反擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理（五）反擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理37（五）反擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理（五）反擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理2.應(yīng)對方案應(yīng)對方案（1

29、）擔(dān)保機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查審慎、周詳原則，杜絕不作調(diào)查的調(diào)查報告；尤其是熟人、關(guān)系戶等介紹的客戶源，該調(diào)查的還是得調(diào)查；（2）對于抵押物上的權(quán)利，應(yīng)作出正確的判斷，一定要弄清抵押物上相關(guān)權(quán)利的先后順序；（3）當(dāng)?shù)盅何镔H值或者價值減損時，擔(dān)保機(jī)構(gòu)及時要求債務(wù)人補(bǔ)充反擔(dān)保；或提醒貸款人及時清償債務(wù)；（4）對于抵押人擅自處分抵押物的行為，擔(dān)保機(jī)構(gòu)需緊密跟蹤，及時阻止，及時處理。38（二）質(zhì)押反擔(dān)保出質(zhì)人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險（二）質(zhì)押反擔(dān)保出質(zhì)人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險1法律風(fēng)險法律風(fēng)險（1）出質(zhì)人提供的債權(quán)未有效存在導(dǎo)致質(zhì)權(quán)未能有效設(shè)立；（2）投保人用不能質(zhì)押的保險單（如財產(chǎn)保險單、人壽保險單等）質(zhì)押；（3）被保險

30、人質(zhì)押保險單依然領(lǐng)取了保險金；（4）合同簽訂后，出質(zhì)人不履行質(zhì)押合同義務(wù)，例如拒絕提供質(zhì)權(quán)憑證，拒絕或拖延辦理質(zhì)權(quán)登記手續(xù)等。（五）反擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理（五）反擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理392.應(yīng)對方案應(yīng)對方案（1）反擔(dān)保中，除了應(yīng)對反擔(dān)保人的擔(dān)保資格及擔(dān)保物權(quán)屬進(jìn)行嚴(yán)格審查外，還應(yīng)據(jù)實(shí)核定擔(dān)保物品的實(shí)際價格，避免估值虛高；（2）應(yīng)當(dāng)及時辦理抵押、質(zhì)押登記公示手續(xù)，以保證抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)發(fā)生相應(yīng)的法律效力；（3）要求關(guān)聯(lián)企業(yè)提供保證擔(dān)保，防止企業(yè)通過關(guān)聯(lián)交易抽逃資本、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務(wù)。（五）反擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理（五）反擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理40 （五）反擔(dān)保人行為導(dǎo)

31、致的法律風(fēng)險管理（五）反擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理案例：案例： 2007年8月7日，新力公司與某擔(dān)保公司簽訂委托擔(dān)保合同，約定新力公司向出資方公信公司借款500萬元，期限為62日，擔(dān)保公司為新力公司提供擔(dān)保，新力公司按約定標(biāo)準(zhǔn)向擔(dān)保公司交納擔(dān)保費(fèi)。2007年8月7日，王某向擔(dān)保公司出具反擔(dān)保保證函，同意向擔(dān)保公司承擔(dān)連帶反擔(dān)保責(zé)任，保證范圍為擔(dān)保的借款本息、罰息、違約金等；保證期間為擔(dān)保公司與債權(quán)人協(xié)商代償或擔(dān)保公司以承擔(dān)該筆債務(wù)的代償方式成為債務(wù)人的債權(quán)人之日起兩年等。2007年8月8日，農(nóng)行某支行向擔(dān)保公司出具了內(nèi)容相同的反擔(dān)保保證函。（續(xù)后頁）41 2007年8月9日，招行某支行向新力

32、公司發(fā)放公信公司委托的貸款500萬元，新力公司出具了借款借據(jù)。貸款到期后，新力公司在2007年10月19日償還本金8萬元。2009年2月12日，公信公司向擔(dān)保公司發(fā)出代償通知函，要求擔(dān)保公司于2009年2月28日前代新力公司償還拖欠的債務(wù)本金492萬元及相關(guān)利息、罰息。2009年2月20日，擔(dān)保公司代新力公司向公信公司支付貸款本息。 擔(dān)保公司于2009年3月12日向法院提起訴訟，請求判令新力公司清償代償本金、利息以及擔(dān)保費(fèi)，王某、農(nóng)行某支行承擔(dān)連帶責(zé)任，三被告共同承擔(dān)本案的全部訴訟費(fèi)用。42 （五）反擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理（五）反擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理o焦點(diǎn)問題：焦點(diǎn)問題：n新力公

33、司與擔(dān)保公司簽訂的委托擔(dān)保合同、王某向擔(dān)保公司出具的反擔(dān)保保證函的效力；n農(nóng)行某支行給擔(dān)保公司出具的反擔(dān)保保證函的效力；n委托貸款合同項下貸款利率約定的效力；n反擔(dān)保的范圍是否包括擔(dān)保費(fèi)等。43 （五）反擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理（五）反擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理o 法院認(rèn)定：法院認(rèn)定：n 1、新力公司與擔(dān)保公司簽訂的委托擔(dān)保合同、王某出具的反擔(dān)保保證函為有效合同；n 2、農(nóng)行某支行出具的反擔(dān)保保證函無效；n 3、農(nóng)行某支行、擔(dān)保公司對保證合同的無效均具有過錯，農(nóng)行某支行承擔(dān)民事責(zé)任部分，不應(yīng)超過新力公司不能清償部分的二分之一；n 4、農(nóng)行某支行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任并不在其他擔(dān)保人之后；n 5、

34、委托貸款合同項下貸款利率等約定不違反法律的禁止性規(guī)定；n 6、擔(dān)保公司要求王乃忠、農(nóng)行某支行承擔(dān)擔(dān)保費(fèi)的請求沒有合同依據(jù)。44（五）反擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理（五）反擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理o判決：判決：n一、新力公司于該判決生效后十日內(nèi)支付擔(dān)保公司本金和利息，逾期履行，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。n二、王某對新力公司的前項債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。n三、農(nóng)行某支行對新力公司的前項債務(wù)承擔(dān)新力公司不能清償部分的二分之一的賠償責(zé)任。n四、新力公司于判決生效后十日內(nèi)支付擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)。逾期履行，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。n五、駁回?fù)?dān)保公司的其他訴訟請求。n案件受理費(fèi)、保全費(fèi)由新力公司負(fù)擔(dān)

35、。45 （五）反擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理（五）反擔(dān)保人行為導(dǎo)致的法律風(fēng)險管理o案例：案例： 甲公司因經(jīng)營需要，從某商業(yè)銀行貸款200萬元，由乙融資擔(dān)保公司為該債務(wù)提供保證擔(dān)保，但是合同中未約定保證方式。為控制風(fēng)險，乙擔(dān)保公司與甲公司又訂立反擔(dān)保合同，約定甲公司以其一處廠房抵押為乙擔(dān)保公司提供反擔(dān)保。但因抵押廠房并未取得規(guī)劃許可證等權(quán)屬證件，屬于違法建筑。合同簽訂后，擔(dān)保公司工作人員違規(guī)操作，接受反擔(dān)保，雙方也未辦理抵押登記。后甲公司經(jīng)營不善不能清償銀行貸款，銀行要求乙擔(dān)保公司承擔(dān)代償責(zé)任。但乙擔(dān)保公司認(rèn)為，銀行應(yīng)當(dāng)先起訴甲公司并在強(qiáng)制執(zhí)行仍不能獲得清償時，自己才承擔(dān)代償責(zé)任。46 （六）擔(dān)

36、保公司自身原因?qū)е碌姆娠L(fēng)險（六）擔(dān)保公司自身原因?qū)е碌姆娠L(fēng)險o案例： 2010年3月5日，某銀行四川分行與四川某公司簽訂了借款合同，四川某融資擔(dān)保有限公司、李某、張某分別與該銀行簽訂了保證合同，約定對四川某公司的一年期貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任。2011年3月4日，該銀行因四川某公司不能按期還款要求四川某融資擔(dān)保有限公司承擔(dān)了保證責(zé)任。在四川某融資擔(dān)保有限公司承擔(dān)代償責(zé)任后，就李某、張某是否應(yīng)承擔(dān)補(bǔ)充清償責(zé)任形成了兩種意見：一種意見認(rèn)為因李某、張某未為四川某融資擔(dān)保有限公司提供保證反擔(dān)保，若要求其承擔(dān)責(zé)任較為困難；另一種意見認(rèn)為在司法實(shí)踐中法院可以確認(rèn)四川某融資擔(dān)保有限公司、李某、張某系共同連帶

37、保證的保證人，在判決中也可明確若主債務(wù)人不能清償?shù)牟糠謧鶆?wù)，由其他保證人按份承擔(dān)補(bǔ)充清償責(zé)任。后四川某融資擔(dān)保有限公司按照第二種意見訴至人民法院。 47（一）簽訂合同前審查、評估的法律風(fēng)險（二）擔(dān)保方式選擇的法律風(fēng)險 1.未明確擔(dān)保方式以及選擇連帶責(zé)任保證的風(fēng)險 （1）根據(jù)擔(dān)保法規(guī)定，當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或約定不明的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。 （2）擔(dān)保公司作為保證人時，可以選擇以連帶責(zé)任保證或一般保證方式提供擔(dān)保。 2.共同保證中未約定保證份額的風(fēng)險 擔(dān)保法解釋規(guī)定：兩個以上保證人對同一債務(wù)同時或分別提供保證時，各保證人與債權(quán)人沒有約定保證份額的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為連帶共同保證。（六）擔(dān)保

38、公司自身原因?qū)е碌姆娠L(fēng)險（六）擔(dān)保公司自身原因?qū)е碌姆娠L(fēng)險48（六）擔(dān)保公司自身原因?qū)е碌姆娠L(fēng)險（六）擔(dān)保公司自身原因?qū)е碌姆娠L(fēng)險3.擔(dān)保主體對外擔(dān)保的風(fēng)險 有下列情形之一的，對外擔(dān)保合同無效： （1）未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)或登記對外擔(dān)保的； （2）未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)或登記，為境外機(jī)構(gòu)向境內(nèi)債權(quán)人提供擔(dān)保的； （3）為外商投資企業(yè)注冊資本、外商投資企業(yè)中的外方投資部分的對外債務(wù)提供擔(dān)保的； （4）無權(quán)經(jīng)營外匯擔(dān)保業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、無外匯收入的非金融性質(zhì)的企業(yè)法人提供外匯擔(dān)保的。49 第二部分第二部分 擔(dān)保的基本知識擔(dān)保的基本知識一、擔(dān)保的定義一、擔(dān)保的定義二、擔(dān)保公司存在的意義和

39、優(yōu)勢二、擔(dān)保公司存在的意義和優(yōu)勢三、擔(dān)保法律關(guān)系及擔(dān)保責(zé)任三、擔(dān)保法律關(guān)系及擔(dān)保責(zé)任四、擔(dān)保公司常用的擔(dān)保方式四、擔(dān)保公司常用的擔(dān)保方式五、擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的法律問題五、擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的法律問題50一、擔(dān)保的定義一、擔(dān)保的定義 擔(dān)保是指在經(jīng)濟(jì)活動中，為確保特定的債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人的特定財產(chǎn)或第三人的信用及特定財產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度，是一種債權(quán)保障工具。但是目前隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，擔(dān)保已經(jīng)從單純的債權(quán)保障工具，逐步演變?yōu)榧嬗袀鶛?quán)保障功能和金融產(chǎn)品特性的混合工具。 擔(dān)保一般包括典型擔(dān)保、非典型擔(dān)保以及司法程序中的擔(dān)保三種主要形式。擔(dān)保公司可以從事的業(yè)務(wù)范圍：擔(dān)保公司可以從事的業(yè)務(wù)范圍： 融

40、資性擔(dān)保公司管理暫行辦法第十八、十九、二十、二十一條。51o典型擔(dān)保就是由擔(dān)保法進(jìn)行調(diào)整的五種擔(dān)保方式，包括保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。o非典型擔(dān)保又可以分為有物的擔(dān)保內(nèi)容的非典型擔(dān)保，其中包括了按揭、所有權(quán)保留等等；無物的擔(dān)保內(nèi)容的合同型非典型擔(dān)保，其中包括了有追索權(quán)的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓，附買回條款的買賣、收費(fèi)權(quán)擔(dān)保等等；混合型非典型擔(dān)保，包括債權(quán)質(zhì)押、融資擔(dān)保等等。52 常用的擔(dān)保方式擔(dān)保方式人的擔(dān)保物的擔(dān)保錢的擔(dān)保保證抵押質(zhì)押留置保證金53 非典型擔(dān)保司法實(shí)務(wù)認(rèn)可司法實(shí)務(wù)認(rèn)可o 房屋按揭制度o 金錢質(zhì)押o 進(jìn)口押匯o 賬戶質(zhì)押o 融資租賃 o 買斷式國債回購 法律明確規(guī)定法律明確規(guī)定o 所有

41、權(quán)保留制度54第二部分第二部分 擔(dān)保的基本知識擔(dān)保的基本知識o 司法程序中的擔(dān)保，包括財產(chǎn)保全擔(dān)保、先予執(zhí)行擔(dān)保、強(qiáng)制執(zhí)行擔(dān)保。o 司法程序中的擔(dān)保既是對訴訟相對人利益的擔(dān)保，也是法院民事程序得以順利進(jìn)行的擔(dān)保，比如有保證、抵押、質(zhì)押等形式。特征：特征：1.屬于單方法律行為，由擔(dān)保人向法院提供擔(dān)保書或保證書，擔(dān)保書一經(jīng)作出即發(fā)生法律效力，不需要訂立擔(dān)保合同。2.向法院提供。3.需法院審查認(rèn)可。55二、擔(dān)保公司存在的意義、作用二、擔(dān)保公司存在的意義、作用（一）擔(dān)保公司存在的意義 我國中小企業(yè)尤其民營企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的比重越來越大。但中小企業(yè)能通過股權(quán)及債券進(jìn)行融資的很少，而銀行認(rèn)為給中小企業(yè)放

42、貸存在較大風(fēng)險，從而導(dǎo)致中小企業(yè)的融資難。因此，擔(dān)保公司應(yīng)運(yùn)而生。 第二部分第二部分 擔(dān)保的基本知識擔(dān)保的基本知識56（二）擔(dān)保公司的作用 1、在銀行和企業(yè)之間“搭橋” 對銀行來說，能有效分散銀行的風(fēng)險，保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)；對中小企業(yè)來說，能有效解決對中小企業(yè)貸款難的問題。 2、提高企業(yè)融資效率 擔(dān)保公司恰恰可以靈活多變的為不同企業(yè)設(shè)計專用的融資方案模式，大大節(jié)省了企業(yè)主的時間與精力，能迎合企業(yè)主急用資金的需求。擔(dān)保公司在抵押基礎(chǔ)上的授信，額度大大超過抵押資產(chǎn)價值，可為中小企業(yè)提供更多的需求資金。57三、擔(dān)保法律關(guān)系及擔(dān)保責(zé)任擔(dān)保法律關(guān)系體系：1、有幾個主體2、互相之間的法律關(guān)系3、擔(dān)保公司的地位

43、及責(zé)任58o 擔(dān)保主體，又稱擔(dān)保法律關(guān)系主體，或擔(dān)保法律關(guān)系當(dāng)事人，包括擔(dān)保權(quán)利人和擔(dān)保義務(wù)人。 o 不同的擔(dān)保關(guān)系中，主體有不同的構(gòu)成方式：59 圖一融資擔(dān)保法律關(guān)系60 圖二履約擔(dān)保法律關(guān)系債 權(quán) 人 （ 履債 權(quán) 人 （ 履約權(quán)利人）約權(quán)利人）債 務(wù) 人 （ 履債 務(wù) 人 （ 履約義務(wù)人）約義務(wù)人）擔(dān)擔(dān) 保保 公公 司司買賣、施工等買賣、施工等交易合同關(guān)系交易合同關(guān)系 保證關(guān)系保證關(guān)系 委托關(guān)系委托關(guān)系(抵押反擔(dān)保關(guān)系抵押反擔(dān)保關(guān)系)保證反擔(dān)保關(guān)系保證反擔(dān)保關(guān)系抵押反擔(dān)保關(guān)系抵押反擔(dān)保關(guān)系 委托關(guān)系委托關(guān)系 第三人第三人61四、無效擔(dān)保的責(zé)任四、無效擔(dān)保的責(zé)任1 1、擔(dān)保合同因主合同無效

44、而無效。、擔(dān)保合同因主合同無效而無效。 主合同無效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效，擔(dān)保人無過錯的，不承擔(dān)民事責(zé)任； 擔(dān)保人有過錯的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的1/3。舉例1：甲欠乙債務(wù)1000萬元，丙為保證人。后法院查明甲、乙之合同名為聯(lián)營實(shí)為借貸，丙當(dāng)時不知情。問：丙如何承擔(dān)責(zé)任？舉例2：設(shè)上例中丙當(dāng)時知情，現(xiàn)甲已還款400萬元，則丙的最高責(zé)任是多少？622 2、擔(dān)保合同因自身不符合合同的有效條件而無效、擔(dān)保合同因自身不符合合同的有效條件而無效。 如果擔(dān)保合同不符合合同的有效條件，即使主合同有效，擔(dān)保合同也是無效的。擔(dān)保合同被確認(rèn)為無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯的，應(yīng)當(dāng)

45、根據(jù)其過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。 主合同有效而擔(dān)保合同無效的，債權(quán)人無過錯的，擔(dān)保人與債務(wù)人對主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任;債權(quán)人、擔(dān)保人有過錯的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的1/2。63 擔(dān)保人因無效擔(dān)保合同向債權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任后.可以向債務(wù)人追償，或者在承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍內(nèi)，要求有過錯的反擔(dān)保人承擔(dān)賠償責(zé)任。n舉例：甲欠乙債務(wù)1000萬元，丙以一幢違法建筑提供抵押，乙明知其為違法建筑而予以接受，后甲償還600萬元，余下債務(wù)不能償還，而該抵押合同被宣告無效。問：丙的最高責(zé)任是多少？3、無效擔(dān)保合同之擔(dān)保人承擔(dān)過錯責(zé)任后，仍可向債務(wù)人追償。、無效擔(dān)保合同之

46、擔(dān)保人承擔(dān)過錯責(zé)任后，仍可向債務(wù)人追償。64（一）保證（一）保證保證概念及特征：保證人：禁止作為保證人的主體有：o國家機(jī)關(guān)，包括黨委、人大、政協(xié)、政府（含鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦事處）、法院、檢察院在內(nèi)。o以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體，包括學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、廣播電臺等，無論是公立還是私營，只要登記為公益性的均包括在內(nèi)。o企業(yè)法人的職能部門。o未經(jīng)授權(quán)的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，包括未經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)。o對外擔(dān)保中無外匯收入的企業(yè)法人和無外匯擔(dān)保權(quán)的金融機(jī)構(gòu)。 四、擔(dān)保公司常用的擔(dān)保方式65案案 例：例：o 2003 年 6 月 3 日，張三從城市信用社借款 10 萬元，用于購買住房，借款期限為一

47、年，該借款由縣國稅局提供連帶責(zé)任保證。借款到期后，張三未歸還貸款，城市信用社將張三起訴到法院，要求張三歸還貸款本息，縣國稅局承擔(dān)連帶保證責(zé)任。 o 該借款合同是否有效？國稅局是否承擔(dān)連帶保證責(zé)任？66o保證范圍：保證范圍： 有約定的，從約定；無約定的，對全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，包括：主債權(quán)、利息、違約金、損害賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。（物權(quán)法第173條）第二部分第二部分 擔(dān)保的基本知識擔(dān)保的基本知識67第二部分第二部分 擔(dān)保的基本知識擔(dān)保的基本知識o 保證方式：保證方式：一般保證：一般保證：當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。 一般保證的先訴抗辯權(quán)：在主合

48、同糾紛未經(jīng)審判、仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，債權(quán)人要求保證人承擔(dān)責(zé)任的，保證人有權(quán)拒絕。連帶保證：連帶保證：當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。o 保證合同未約定保證方式或約定不明的，推定為連帶保證。保證合同未約定保證方式或約定不明的，推定為連帶保證。68 第二部分第二部分 擔(dān)保的基本知識擔(dān)保的基本知識o保證期間：保證期間： 當(dāng)事人可自由約定；若未約定，推定為6個月。雖有約定但該約定早于或等于主債務(wù)履行期限的，等于無約定，推定為6個月。約定中含“保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清為止時為止”類似內(nèi)容的，視為約定不明，推定為2年。保證合同約定的

49、保證期間短于六個月或者長于兩年的，原則上從其約定。（保證期間之鐘）在連帶保證的保證期間內(nèi)，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人責(zé)任免除。 69 第二部分第二部分 擔(dān)保的基本知識擔(dān)保的基本知識o保證期間內(nèi)，主債權(quán)依法轉(zhuǎn)讓的，保證人繼續(xù)承擔(dān)原保證責(zé)任。o保證期間內(nèi)，主債務(wù)轉(zhuǎn)讓，保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任的條件是：經(jīng)債權(quán)人許可、經(jīng)保證人書面同意o保證期間內(nèi)，原則上主合同內(nèi)容發(fā)生變更的（ 債權(quán)數(shù)額變更、履行期限發(fā)生變更、新貸償還舊貸等），應(yīng)經(jīng)保證人的書面同意，否則，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。70 第二部分第二部分 擔(dān)保的基本知識擔(dān)保的基本知識例：例：甲向乙借款，丙提供連帶保證，約定還款期限為2010年6

50、月30日，保證期間為主債務(wù)期間屆滿之日起3年。即自2010年7月1日至2013年6月30日。假如乙在2012年6月30日前未向甲主張權(quán)利，則該筆借款就成為自然債務(wù)，不受法律保證，那么乙能否在剩余的保證期間內(nèi)向保證人丙主張保證責(zé)任？71保證期間是不變期間，不能中止、中斷、延長。保證期間是不變期間，不能中止、中斷、延長。 o 1.主債務(wù)履行期限發(fā)生變動情形保證期間的起算 o 2.最高額保證的保證期間起算o 3.主債務(wù)人破產(chǎn)時保證期間的起算o 4、保證責(zé)任（保證合同）訴訟時效的起算o 一般保證： o 連帶責(zé)任保證： o 5、保證期間屆滿后，保證人又在催收通知書上簽章的法律效力72 案案 例：例： 甲

51、、乙于2007年10月5日簽訂借款合同，丙作為擔(dān)保方在借款合同上簽字。合同約定乙的還款日期為2008年2月5日，到期未還由丙對借款本金500萬元承擔(dān)連帶責(zé)任。2007年12月1日，甲乙雙方經(jīng)協(xié)商將還款期延至2008年4月5日，并通知丙，丙對此未置可否。2008年5月1日，甲因乙未按期還款而首次要求丙償還借款本息。73請據(jù)此判斷下列說法是否正確： 1.就保證范圍而言，丙對本金的利息不承擔(dān)保證責(zé)任。 2.由于丙對延期還款期限未置可否，故丙不再承擔(dān)保證責(zé)任。 3.根據(jù)約定的保證方式，甲應(yīng)該先向乙主張權(quán)利后才能向丙主張權(quán)利。 4.若丙不同意變更還款期限，則甲向丙主張權(quán)利的保證期間止于2008年8月5日

52、。 5.若丙書面同意變更還款期限，則甲向丙主張權(quán)利的保證期間止于2008年10月5日。74 四、擔(dān)保公司常用的擔(dān)保方式（二）抵押（二）抵押 1.概念：抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對用于抵押物的財產(chǎn)的占有、將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 2.抵押的種類 不動產(chǎn)抵押 動產(chǎn)抵押 權(quán)利抵押。如國有土地的使用權(quán)等。 財團(tuán)抵押。 最高額抵押 3.抵押物 可以抵押的財產(chǎn)： 不能抵押的財產(chǎn)：75 四、擔(dān)保公司常用的擔(dān)保方式4.抵押登記：抵押登記：o對于不動產(chǎn)抵押，登記是強(qiáng)制性的，一經(jīng)登記，抵押權(quán)才得生效。o對于其他的動產(chǎn)（不包括在

53、建的船舶、飛行器）抵押，登記是自愿性質(zhì)的，為抵押權(quán)的對抗要件。o同一財產(chǎn)上為兩個以上的債權(quán)人設(shè)立抵押的，其清償順位是：先登記的優(yōu)先于后登記的；已經(jīng)登記的優(yōu)先于未登記的；反之，都未登記的，出于同一順序按照債權(quán)比例清償。o抵押擔(dān)保的范圍：有約定的從約定；無約定的，推定為包括：主債權(quán)、利息、違約金、損害賠償金、實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)之費(fèi)用。o當(dāng)事人在抵押合同中約定，債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有的內(nèi)容無效。o已設(shè)抵押權(quán)的財產(chǎn)，后被財產(chǎn)保全或執(zhí)行的，不影響抵押權(quán)的效力。76o 甲之車先后抵押給乙丙丁擔(dān)保債權(quán)，其中抵押給丙時辦理了抵押登記，而乙丁未辦理抵押登記。同時甲還欠戊債務(wù)?，F(xiàn)

54、以上債務(wù)均到期，而甲均不能清償，甲之車變價后該如何清償？77o法定抵押登記：法定抵押登記： 舉例：甲、乙于6月1日簽訂一房產(chǎn)抵押合同，相約6月3日登記，但后來因種種原因未登記。問：抵押合同是否成立？是否生效？ 舉例：甲、乙商定以甲樓房一幢為乙設(shè)立抵押。6月1日二人相約去辦理登記，碰到縣房產(chǎn)局搬家不辦公，無奈折返。返回路上，甲將房產(chǎn)證交乙保留。后甲到期不還款，乙主張對樓房優(yōu)先受償。問：法院可否支持？假設(shè)，后甲未通知乙而將樓房賣與丙，并辦理產(chǎn)權(quán)變更登記手續(xù)。后乙主張甲、丙的買賣行為無效。問：乙的主張有無依據(jù)？為什么？o自愿抵押登記：自愿抵押登記： 舉例：甲欠乙1000元，甲以摩托車一輛抵押給乙，于

55、6月1日簽訂合同，于6月5日到縣公證處辦理了抵押登記手續(xù)。問：抵押合同何時生效？785.抵押權(quán)的效力范圍抵押權(quán)的效力范圍有約定，從約定無約定，按法定抵押物的范圍抵押物的范圍是否及于從物 是否及于孳息是否及于土地上新增房屋796.抵押物轉(zhuǎn)讓抵押物轉(zhuǎn)讓o 兩個告知義務(wù)o 擅自轉(zhuǎn)讓o 舉例：甲欠乙15000元，甲以摩托車一輛抵押，未登記。后在抵押期間，甲偷偷將摩托車以12000元賣與丙，丙不知甲對乙設(shè)有抵押權(quán)，掏錢買下并騎回家。后乙得知，向法院主張確認(rèn)甲、丙之行為無效。問：法院應(yīng)否支持乙的請求？7.抵押權(quán)人的權(quán)利抵押權(quán)人的權(quán)利 保全抵押物 抵押權(quán)處分權(quán) 優(yōu)先受償權(quán)80 四、擔(dān)保公司常用的擔(dān)保方式（三

56、）質(zhì)押（三）質(zhì)押 1.概念： 指為擔(dān)保債權(quán)的履行，債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利移交債權(quán)人占有，而成立的擔(dān)保物權(quán)。 o分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押o動產(chǎn)質(zhì)押，指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)移交給債權(quán)人占有，作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定，以該動產(chǎn)折價或以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。o出質(zhì)人交付質(zhì)物時，質(zhì)押權(quán)成立即生效，債權(quán)人始對質(zhì)物享有優(yōu)先受償權(quán)。 2.質(zhì)押合同： 書面形式 實(shí)踐合同81舉例： 甲欠乙100萬元，約定9月1日前還，甲于3月1日簽訂質(zhì)押合同，以甲的5輛汽車質(zhì)押，3月5日甲將5輛汽車開到乙處，乙藏之于自家倉庫。問：該質(zhì)押合同何時成立？何時生效？質(zhì)權(quán)人將質(zhì)物返還于出

57、質(zhì)人后，不得以其質(zhì)權(quán)對抗第三人舉例：假設(shè)上例中，3月5日汽車交與乙之后，乙總嫌保管汽車麻煩，于是與甲商定，于4月5日將汽車返與甲占有。后甲于5月5日將此5輛汽車又出質(zhì)給丙并交付，擔(dān)保債權(quán)仍為100萬元，債務(wù)期限亦在9月1日前。 9月1日后，甲不能償還乙、丙之債。拍賣汽車得款120萬元。問：乙、丙如何實(shí)現(xiàn)其債權(quán)？82o出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償時，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有。該約定的無效不影響質(zhì)押合同其他部分內(nèi)容的效力。o3.質(zhì)押的效力o質(zhì)押擔(dān)保的范圍：除質(zhì)押合同另有約定的外，質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。o

58、動產(chǎn)質(zhì)權(quán)人的質(zhì)權(quán) o對質(zhì)物的占有和留置權(quán) o質(zhì)物孶息的收取權(quán)o舉例：甲欠乙債2000元，約定9月1日前還，甲以母牛一頭出質(zhì)給乙。7月3日，母牛生牛犢一頭，乙接生并喂養(yǎng)之。 9月1日后，甲不能還款，遂變賣母牛及牛犢，母牛得款1800元，牛犢得款500元。乙舉證說，兩個月來接生及喂養(yǎng)牛犢，花費(fèi)151元。問：本案應(yīng)如何處理？83o 保全質(zhì)物權(quán)o 轉(zhuǎn)質(zhì)權(quán)o 舉例：甲欠乙債10萬元，約定9月1日前還。甲3月1日以汽車一輛出質(zhì)給乙。乙于6月1日，欠丙8萬元，應(yīng)在8月25日前還。征得甲的同意，乙以該汽車出質(zhì)給丙。后乙、甲到期均不能還款。拍賣汽車得款11萬元。本案應(yīng)如何處理？o 費(fèi)用償還請求權(quán)o動產(chǎn)質(zhì)權(quán)人的義

59、務(wù)o 妥善保管質(zhì)物 o 不作為義務(wù)84 權(quán)利質(zhì)押o有價證券質(zhì)押o（匯票、本票、支票、債券、存款單） o股票、股份質(zhì)權(quán) o知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)權(quán)o商標(biāo)專用權(quán) o專利權(quán) o著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)85五、擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及的法律問題o一、擔(dān)保業(yè)務(wù)的一般法律問題一、擔(dān)保業(yè)務(wù)的一般法律問題o（一）物權(quán)法對我國擔(dān)保制度的改變（一）物權(quán)法對我國擔(dān)保制度的改變o1、抵押制度方面o（1）抵押權(quán)的設(shè)立與基礎(chǔ)合同分離o擔(dān)保法：以不動產(chǎn)、林木和交通運(yùn)輸工具、企業(yè)機(jī)器設(shè)備等特殊動產(chǎn)抵押的，須辦理抵押登記，抵押合同才生效；而其他不動產(chǎn)，當(dāng)事人可以自愿辦理抵辦理抵押登記，未登記的，不得對抗善意第三人。o物權(quán)法：將抵押合同生效與抵押權(quán)設(shè)

60、立分離。所有抵押合同均自成立時生效，抵押物登記的效力根據(jù)抵押物的性質(zhì)而不同：以不動產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)自登記時設(shè)立；以動產(chǎn)抵押的，未辦理抵押登記的，不得對抗善意第三人。86o（2）增加了動產(chǎn)浮動抵押制度）增加了動產(chǎn)浮動抵押制度o所謂動產(chǎn)浮動抵押，是指抵押人以其現(xiàn)有的和將來所有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品等動產(chǎn)為債權(quán)人設(shè)定的擔(dān)保。o（3）擴(kuò)大了抵押財產(chǎn)的范圍）擴(kuò)大了抵押財產(chǎn)的范圍o與擔(dān)保法相比，物權(quán)法擴(kuò)大了可用于抵押的財產(chǎn)范圍，體現(xiàn)在o增加了正在建造的動產(chǎn)和不動產(chǎn)均可設(shè)定抵押；o明確了法律未禁止的財產(chǎn)均可設(shè)定抵押；o廢除了超額抵押的禁止性規(guī)定。 87o2、質(zhì)押制度方面、質(zhì)押制度方面o（1）動產(chǎn)質(zhì)