房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)營(yíng)的影響及對(duì)策

1、房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)營(yíng)的影響及對(duì)策        摘要： 由于房地產(chǎn)業(yè)本身的特點(diǎn)，在房地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)中存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。其中，房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)不僅影響房地產(chǎn)業(yè)及相關(guān)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，而且對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展也至關(guān)重要，因此房地產(chǎn)企業(yè)很有必要對(duì)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重點(diǎn)分析并提出相應(yīng)防范策。    關(guān)鍵詞： 房地產(chǎn) 建筑經(jīng)濟(jì)    由于房地產(chǎn)業(yè)本身的特點(diǎn)，在房地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)中存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。其中，房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)不僅影響房地產(chǎn)業(yè)及相關(guān)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，而且對(duì)整個(gè)國(guó)民

2、經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展也至關(guān)重要，因此房地產(chǎn)企業(yè)很有必要對(duì)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重點(diǎn)分析并提出相應(yīng)防范策。    一、房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的內(nèi)在聯(lián)系    房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)之間存在著一種相互依存、相互支持、相互促進(jìn)和共同發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系，這種聯(lián)系將隨著各自的發(fā)展而愈發(fā)密切。    第一、房地產(chǎn)資金具有墊付量大和周轉(zhuǎn)期長(zhǎng)的特性。在貨幣信用經(jīng)濟(jì)條件下，房地產(chǎn)生產(chǎn)、流通甚至消費(fèi)過(guò)程一般都是利用金融杠桿來(lái)融入資金而得以順利進(jìn)行的。發(fā)行股票與債券是一種復(fù)雜的金融活動(dòng)，不僅需要良好的信譽(yù)，而且需要較高的金融技術(shù)。因此，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)

3、業(yè)中，像房地產(chǎn)業(yè)這樣從生產(chǎn)、流通到消費(fèi)，對(duì)金融如此的依賴的是比較少的。    第二、由于房地產(chǎn)資金運(yùn)動(dòng)空間固定和具有較強(qiáng)的自然增值性，加上房地產(chǎn)使用的時(shí)間長(zhǎng)，不易變質(zhì)，使用對(duì)象廣泛，其本身就成為很好的抵押物和投資對(duì)象。金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用的主要方式是貸款。金融機(jī)構(gòu)從貸款安全考慮，樂(lè)于發(fā)放以房地產(chǎn)作為抵押的貸款，借以使自己的貨幣資產(chǎn)得到保值和增值。    第三，房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的密切聯(lián)系還可以從房地產(chǎn)金融系統(tǒng)和金融市場(chǎng)的獨(dú)立存在而體現(xiàn)出來(lái)。在當(dāng)今世界許多國(guó)家都有大量的各種類型不同的房地產(chǎn)金融組織，都有住房合作社和房地產(chǎn)抵押協(xié)會(huì)，以及房地產(chǎn)抵

4、押市場(chǎng)及不動(dòng)產(chǎn)抵押市場(chǎng)，實(shí)際上這就是房地產(chǎn)金融市場(chǎng)，房地產(chǎn)抵押市場(chǎng)已成為資本市場(chǎng)的主要組成部分。    二、我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)金融業(yè)的影響。    第一、房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將為金融業(yè)的進(jìn)一步擴(kuò)展提供經(jīng)濟(jì)條件。隨著房屋商品化的逐步推開(kāi)，現(xiàn)存公有房屋再加上每年所建成的價(jià)值近千億元的房屋都成為商品。在商品總流量中增添了房屋這一巨額的商品流通量，必然要求貨幣流通量的增加。此外，房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還會(huì)帶動(dòng)其他一系列相關(guān)工業(yè)的發(fā)展，使與房地產(chǎn)有關(guān)的產(chǎn)品和勞務(wù)量大量增加，從而引起商品和貨幣流通量的進(jìn)一步增加。    第二、房地

5、產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有助于完善銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)銀行調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)能力。隨著房屋商品化的逐步推開(kāi)和房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，住房商品必將大量增加，客觀上要求銀行住房信貸業(yè)務(wù)有一個(gè)長(zhǎng)足發(fā)展，以推動(dòng)公有住房的出售，即可改變我國(guó)銀行目前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)極為薄弱的狀況，使信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)趨于完善，也有助于銀行把信貸、利率這兩個(gè)重要經(jīng)濟(jì)杠桿用于消費(fèi)領(lǐng)域，形成銀行對(duì)生產(chǎn)、流通和消費(fèi)的綜合配套調(diào)節(jié)的能力。    第三、房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向多元化、金融業(yè)務(wù)向多樣化方向發(fā)展。我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的最近短短幾年的發(fā)展時(shí)間里，帶動(dòng)了我國(guó)多種房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生和發(fā)展，許多城市建立的住房合作社、專業(yè)銀行和綜合性的交通銀行

6、；同時(shí)也促使多種金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展，如各種住房貸款業(yè)務(wù)，房地產(chǎn)投資業(yè)務(wù)，房地產(chǎn)委托租賃業(yè)務(wù)，房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)以及房地產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，有的甚至通過(guò)房地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)引入了外資的投入。    三、房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)概述及產(chǎn)生原因    一、房地產(chǎn)金融，指以房地產(chǎn)業(yè)為特定對(duì)象，圍繞房地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)、建設(shè)、經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)的再生產(chǎn)過(guò)程而展開(kāi)的各種金融活動(dòng)。房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)，指經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，由于決策失誤、管理不善或客觀環(huán)境變化等原因?qū)е缕滟Y產(chǎn)、收益或信譽(yù)遭受損失的可能性。一方面，當(dāng)較多的金融業(yè)務(wù)、金融機(jī)構(gòu)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)尤其是已經(jīng)受到較大損失時(shí)，社

7、會(huì)就可能對(duì)金融體系的穩(wěn)定性、可靠性、資產(chǎn)流動(dòng)性產(chǎn)生懷疑，因恐慌而擠兌，這就可能波及整個(gè)金融體系而導(dǎo)致金融動(dòng)蕩乃至金融危機(jī)。另一方面，金融部門(mén)經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境和相關(guān)政策辦法的變化，也會(huì)使整個(gè)房地產(chǎn)業(yè)都遭遇系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而發(fā)生較大損失。    二、房地產(chǎn)金融存在的主要原因：    （1）經(jīng)濟(jì)周期的風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“晴雨表”，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)或不景氣都會(huì)直接對(duì)房地產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生巨大影響。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期理論，經(jīng)濟(jì)總是以周期循環(huán)發(fā)展的。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看房地產(chǎn)價(jià)格是上升的，但在一個(gè)周期內(nèi)，房地產(chǎn)價(jià)格肯定會(huì)有升有降。在房地產(chǎn)業(yè)處于高漲的時(shí)期，那么房地產(chǎn)

8、金融獲利的機(jī)會(huì)也就較多，反之房地產(chǎn)金融業(yè)就會(huì)少獲利或虧損，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。    （2）房地產(chǎn)對(duì)銀行金融業(yè)的依賴程度過(guò)大。目前我國(guó)房地產(chǎn)投資主要還是靠銀行貸款。據(jù)調(diào)查，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)項(xiàng)目投入資金中約2030是銀行貸款；建筑公司往往要墊付該總投入3040的資金，這部分資金也多是向銀行貸款；此外，消費(fèi)者購(gòu)房的預(yù)付款除一部分個(gè)人儲(chǔ)蓄金外，至少一半以上的購(gòu)房者申請(qǐng)了個(gè)人住房貸款。由此可知，房地產(chǎn)項(xiàng)目中60的資金來(lái)自于銀行。這些數(shù)字顯示了房地產(chǎn)行業(yè)對(duì)房產(chǎn)金融的依賴程度?，F(xiàn)實(shí)中，國(guó)家也是借助調(diào)節(jié)與房地產(chǎn)相關(guān)的金融政策來(lái)達(dá)到宏觀調(diào)節(jié)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展的目的。 

9、   （3）政策風(fēng)險(xiǎn)。正因?yàn)榉康禺a(chǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的先頭產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)熱，首先便表現(xiàn)為固定資產(chǎn)投資，尤其是房地產(chǎn)投資過(guò)旺，因此，房地產(chǎn)業(yè)成為國(guó)家宏觀調(diào)控的重點(diǎn)。而每當(dāng)國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控政策，一些房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)便被吊銷(xiāo)資格或倒閉、破產(chǎn)，項(xiàng)目被停工或整頓，房地產(chǎn)業(yè)也就相應(yīng)出現(xiàn)回落，連帶受損，出現(xiàn)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)。    （4）房產(chǎn)企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一是房產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行房地產(chǎn)信貸時(shí)決策失誤而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在：    是否貸款、貸款多少、什么時(shí)間貸、用什么方式貸等決策上的失誤而造成風(fēng)險(xiǎn)；   

10、房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)金融業(yè)務(wù)還沒(méi)有形成規(guī)范化的決策規(guī)程，特別是對(duì)項(xiàng)目的可行性論證不夠嚴(yán)密和全面、對(duì)項(xiàng)目的潛在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和準(zhǔn)備不足。以至于在房產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)資金流的斷裂，造成不必要的損失甚至由于無(wú)力還貸而陷入困境。二是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)因經(jīng)營(yíng)不善而導(dǎo)致的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)從獲得土地、前期開(kāi)發(fā)、項(xiàng)目投標(biāo)、投資、施工、驗(yàn)收到銷(xiāo)售，涉及部門(mén)環(huán)節(jié)多，周期長(zhǎng)，期間的風(fēng)險(xiǎn)可來(lái)自籌資方式、地段選擇、設(shè)計(jì)定位、項(xiàng)目組織、施工質(zhì)量、材料及總體估算、行政干預(yù)等各個(gè)環(huán)節(jié)，而一旦某一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，則整個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。    （5）變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的貸款一般采取以房

11、地產(chǎn)做抵押的方式進(jìn)行，當(dāng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司經(jīng)營(yíng)不良或破產(chǎn)時(shí)，理論上可以以其做抵押的房地產(chǎn)作為償還貸款的資產(chǎn)。但是房地產(chǎn)本身就存在變現(xiàn)性較差的特點(diǎn)，而且在變現(xiàn)過(guò)程中手續(xù)繁多，特別是當(dāng)房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)不良時(shí)，往往也正是本區(qū)域房地產(chǎn)業(yè)不景氣的時(shí)候，因此，也往往會(huì)產(chǎn)生連鎖風(fēng)險(xiǎn)，危機(jī)整個(gè)建筑行業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)。    （6）法律風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)業(yè)涉及干家萬(wàn)戶、多種行業(yè)，但至今尚未有一部完善的法規(guī)對(duì)房地產(chǎn)運(yùn)作過(guò)程以及房地產(chǎn)企業(yè)行為等作出規(guī)范，也沒(méi)有更為直接細(xì)致的相關(guān)法律來(lái)對(duì)房產(chǎn)業(yè)的土地出讓、銀行貸款、保證金率、抵押登記、抵押房產(chǎn)處置、風(fēng)險(xiǎn)控制等做出約束和規(guī)范。如對(duì)劃撥土地抵押?jiǎn)栴}和個(gè)人住房

12、按揭貸款問(wèn)題等等，國(guó)家也在不斷探索和調(diào)整之中。一旦相關(guān)政策發(fā)生變化，房產(chǎn)企業(yè)不可避免的要面臨風(fēng)險(xiǎn)。    四、房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)金融主要風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策    目前，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展，我國(guó)銀行房地產(chǎn)資產(chǎn)比重肯定會(huì)提高，我國(guó)房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)已占全部銀行信貸的17.6%以上，同時(shí)房產(chǎn)企業(yè)的資金60%以上來(lái)自貸款。房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的金融風(fēng)險(xiǎn)有大增的趨勢(shì)。為防微杜漸，正確識(shí)別、規(guī)避、監(jiān)測(cè)、控制和補(bǔ)償房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的金融風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)應(yīng)從以下幾個(gè)方面來(lái)防范金融風(fēng)險(xiǎn)：    第一、高度重視房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)及其危害性，增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)

13、的意識(shí)。房地產(chǎn)企業(yè)要密切注意政府有關(guān)房產(chǎn)金融業(yè)政策的發(fā)展動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)金融市場(chǎng)分析與調(diào)研，把握房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，適時(shí)調(diào)整房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向與策略，促進(jìn)住自身業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。要認(rèn)真進(jìn)行開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的可行性評(píng)估，對(duì)市場(chǎng)需求有準(zhǔn)確的了解。對(duì)幾類風(fēng)險(xiǎn)較大的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目要謹(jǐn)慎進(jìn)入；對(duì)已有不良記錄、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的小型開(kāi)發(fā)企業(yè)、自有資金明顯不足的項(xiàng)目不得合作和介入。做到既要把握好的有前景的房地產(chǎn)項(xiàng)目，又要嚴(yán)防房地產(chǎn)泡沫積聚的潛在風(fēng)險(xiǎn)。要逐步建立以房地產(chǎn)金融為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)管理模式，從規(guī)范操作、降低風(fēng)險(xiǎn)、保障運(yùn)行出發(fā)，擴(kuò)展房產(chǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范疇，有步驟地推進(jìn)住房自身業(yè)務(wù)向多元化、標(biāo)準(zhǔn)化、優(yōu)質(zhì)化方向發(fā)展。對(duì)目前出現(xiàn)的房地產(chǎn)熱

14、要保持清醒的認(rèn)識(shí)。要積極了解認(rèn)真領(lǐng)會(huì)政府有關(guān)房地產(chǎn)金融的政策和規(guī)定，從加強(qiáng)房自身經(jīng)營(yíng)入手，認(rèn)真研究相應(yīng)對(duì)策，讓房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)步入良性經(jīng)營(yíng)運(yùn)行的軌道。    第二、打破單一融資渠道，廣泛拓展融資渠道。目前國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和個(gè)人購(gòu)房的資金主要來(lái)源于銀行融資方式，應(yīng)大力拓寬房地產(chǎn)間接融資渠道，實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源多元化，以分散日趨嚴(yán)重的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。    （1） 通過(guò)大力推動(dòng)房地產(chǎn)投資權(quán)益證券化和房地產(chǎn)抵押貸款證券化，向社會(huì)大眾籌集開(kāi)發(fā)資金方式，擴(kuò)大融資渠道，培育和發(fā)展住房抵押二級(jí)市場(chǎng)。    （2）建立房地產(chǎn)投資基

15、金組織，吸收長(zhǎng)期資金投資住宅產(chǎn)業(yè)，把原本是有錢(qián)人才可投資的房地產(chǎn)業(yè)變成大眾化的投資工具。    （3）引導(dǎo)國(guó)外資金進(jìn)入房地產(chǎn)融資市場(chǎng)，加大力度引進(jìn)外資來(lái)提高國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)的投資。    （4）鼓勵(lì)發(fā)行公司債券，吸引社會(huì)剩余資金投資房地產(chǎn)業(yè)。這種債券可以由房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)行，在資本市場(chǎng)上直接融資，也可以由類似于房地產(chǎn)投資信托機(jī)構(gòu)在資本市場(chǎng)上發(fā)行，將分散的資金集中到房地產(chǎn)建設(shè)中來(lái)。    （5）積極穩(wěn)妥地發(fā)展住房公積金貸款。要充分利用公積金貸款具有政策補(bǔ)貼、利息低的特點(diǎn)，以滿足低收入居民的購(gòu)房需要。 

16、60;  第三、控制好企業(yè)經(jīng)營(yíng)融資中貸款的比例，不斷調(diào)整和優(yōu)化房地產(chǎn)貸款結(jié)構(gòu)。專部門(mén)對(duì)住房開(kāi)發(fā)貸款，土地儲(chǔ)備貸款、商用房開(kāi)發(fā)貸款等實(shí)行嚴(yán)格的分類管理。對(duì)于開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的投入資金總量、分期投入兩、銷(xiāo)售情況預(yù)測(cè)、潛在開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)真分析研究。積極拓展各種融資渠道和合作伙伴，降低自身的資金運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要進(jìn)一步優(yōu)化房地產(chǎn)貸款區(qū)域結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，開(kāi)發(fā)要重點(diǎn)投向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、房地產(chǎn)市場(chǎng)管理規(guī)范的大中城市及部分縣級(jí)市。在潛在客戶的選擇上要認(rèn)真分析，充分利用市政建設(shè)等有利條件創(chuàng)造客戶群；在開(kāi)發(fā)策劃期間就要對(duì)銷(xiāo)售情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，對(duì)資金回收流量有一個(gè)比較準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)。    第四、依法

17、嚴(yán)格資金管理，規(guī)范金融業(yè)務(wù)操作，推進(jìn)企業(yè)資金良性發(fā)展。一要把好項(xiàng)目審批關(guān)。嚴(yán)格房產(chǎn)項(xiàng)目的收益評(píng)價(jià)和可行性評(píng)估，利潤(rùn)明顯較低及售房壓力較大的項(xiàng)目的堅(jiān)決否定。二要嚴(yán)把項(xiàng)目設(shè)計(jì)論證關(guān)。在設(shè)計(jì)階段， 結(jié)合設(shè)計(jì)單位對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合規(guī)劃設(shè)計(jì)。尤其針對(duì)滾動(dòng)式開(kāi)發(fā)的大盤(pán)，更需把持好節(jié)奏。三要加項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)項(xiàng)目的運(yùn)行實(shí)行全過(guò)程動(dòng)態(tài)監(jiān)控。要視工程開(kāi)發(fā)進(jìn)度控制，不斷于計(jì)劃比較，調(diào)整偏差，防止資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題。在與供貨商、項(xiàng)目合作者合作時(shí)，重視合同和法律管理，預(yù)防法律風(fēng)險(xiǎn)。    第五、加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的關(guān)注，建立以風(fēng)險(xiǎn)控制為中心的業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)制。首先，要建立起比較系統(tǒng)的房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、

18、評(píng)價(jià)、分析機(jī)制及報(bào)告制度。加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)，重點(diǎn)區(qū)域房?jī)r(jià)、地價(jià)變化的跟蹤研究，防范和規(guī)避產(chǎn)品性及區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。其次，要定期或不定期地對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，及時(shí)了解與行業(yè)相關(guān)的信息。如果發(fā)現(xiàn)了可能影響房產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的政策變化、土地政策調(diào)政、市場(chǎng)動(dòng)向、市政建設(shè)、城市發(fā)展戰(zhàn)略動(dòng)向，應(yīng)該及時(shí)的加以分析，適時(shí)調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略。    第六、建立健全與房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的法律法規(guī)體系。建議完善現(xiàn)行的法律法規(guī)，確定房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的法律意識(shí)，積極學(xué)習(xí)商業(yè)銀行法、合同法、建筑法、公司法、民法、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等法律法規(guī)條文中新增有關(guān)開(kāi)辦房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的法律條例，用法規(guī)的方式約束規(guī)范企業(yè)自身與銀行的金融行為。同時(shí)要嚴(yán)格按照法規(guī)規(guī)范房地產(chǎn)貸款行為，認(rèn)真履行還款職責(zé)，建立良好的銀企及企業(yè)與客戶的合作關(guān)系，共同促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。對(duì)于提供假資料、假資信、騙取貸款的個(gè)人，應(yīng)立停止合作，并配合銀行通過(guò)法律手段，盡量挽回?fù)p失，并追究當(dāng)事人的法律責(zé)任。更要重視政府的監(jiān)督職能，主動(dòng)配合政府在房地產(chǎn)市場(chǎng)中的宏觀調(diào)控職能。以更加積極的姿態(tài)，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，趨利避害，以維護(hù)企業(yè)自身和國(guó)家的利益。