個人理財?shù)?0章

1、第10章 職業(yè)道德和投資者教育本章教材結(jié)構及大綱要求 10. 1. 1 境外理財業(yè)務從業(yè)資格簡介本著提高中國銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)和規(guī)范中國銀行業(yè)從業(yè)人員管理的宗旨,遵循統(tǒng)一規(guī)范、社會公認、國際可比的原則,中國銀行業(yè)協(xié)會于2006 年6月6日成立了銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證委員會,并制定了中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證( Certification of China Banking Professional,CCBP 制度。一些銀行規(guī)定員工考試合格后,才有資格從事銀行個人理財業(yè)務相關崗位工作。10.1.3 銀行個人理財業(yè)務從業(yè)人員基本條件(了解商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員應滿足以下資格要求:(一對個人理財業(yè)務

2、活動相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等,有充分的了解和認識;(二遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準或守則;(三掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性,并對有關產(chǎn)品市場有所認識和理解;(四具備相應的學歷水平和工作經(jīng)驗;(五具備相關監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格;(六其他資格條件。如從事代客境外理財?shù)膹臉I(yè)人員應當具備境外投資管理的能力和經(jīng)驗;從事代客理財業(yè)務托管資格的,專職人員應當熟悉托管業(yè)務。單選題:下列不屬于理財從業(yè)人員基本條件的是(。A.對個人理財業(yè)務活動相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等,有充分的了解和認識B.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的

3、特性,并對有關產(chǎn)品市場有所認識和理解答案:C1.勤勉盡職原則。銷售人員應當以對客戶高度負責的態(tài)度執(zhí)業(yè),認真履行各項職責。2.誠實守信原則。銷售人員應當忠實于客戶,以誠實、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè),如實告知客戶可能影響其利益的重要情況和理財產(chǎn)品風險評級情況。3.公平對待客戶原則。在理財產(chǎn)品銷售活動中發(fā)生分歧或矛盾時,銷售人員應當公平對待客戶,不得損害客戶合法權益。4.專業(yè)勝任原則。銷售人員應當具備理財產(chǎn)品銷售的專業(yè)資格和技能,勝任理財產(chǎn)品銷售工作。10. 2. 2 從業(yè)人員銷售活動注意事項根據(jù)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法,從業(yè)人員在為客戶辦理理財產(chǎn)品認購手續(xù)前,應特別注意以下事項:1.有效識別

4、客戶身份;2.向客戶介紹理財產(chǎn)品銷售業(yè)務流程、收費標準及方式等;3.了解客戶風險承受能力評估情況、投資期限和流動性要求;4.提醒客戶閱讀銷售文件,特別是風險揭示書和權益須知;5.確認客戶抄錄了風險確認語句。10. 2. 3 從業(yè)人員銷售活動禁止事項1.在銷售活動中為自己或他人牟取不正當利益,承諾進行利益輸送,通過給予他人財物或利益,或接受他人給予的財物或利益等形式進行商業(yè)賄賂;2.低毀其他機構的理財產(chǎn)品或銷售人員;3.散布虛假信息,擾亂市場秩序;4.違規(guī)接受客戶全權委托,私自代理客戶進行理財產(chǎn)品認購、申購、贖回等交易;5.違規(guī)對客戶作出盈虧承諾,或與客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔;

5、6.挪用客戶交易資金或理財產(chǎn)品;7.擅自更改客戶交易指令;8.其他可能有損客戶合法權益和所在機構聲譽的行為。10. 2. 4 從業(yè)人員崗位要求1.從業(yè)人員在向客戶宣傳銷售理財產(chǎn)品時,應當先做自我介紹,尊重客戶意愿,不得在客戶不愿或不便的情況下進行宣傳銷售。2.商業(yè)銀行應當向銷售人員提供每年不少于20小時的培訓,確保銷售人員掌握理財業(yè)務監(jiān)管政策、規(guī)章制度,熟悉理財產(chǎn)品宣傳銷售文本、產(chǎn)品風險特性等專業(yè)知識。培訓記錄應當詳細記載培訓要求、方式、時間及考核結(jié)果等,未達到培訓要求的銷售人員應當暫停從事理財產(chǎn)品銷售活動。3.商業(yè)銀行應當建立健全銷售人員資格考核、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度,不得對銷售人員

6、采用以銷售業(yè)績作為單一考核和獎勵指標的考核方法,并應當將客戶投訴情況、誤導銷售以及其他違規(guī)行為納人考核指標體系。商業(yè)銀行應當對銷售人員在銷售活動中出現(xiàn)的違規(guī)行為進行問責處理,將其納人本行人力資源評價考核系統(tǒng),持續(xù)跟蹤考核。對于頻繁被客戶投訴、查證屬實的銷售人員,應當將其調(diào)離銷售崗位;情節(jié)嚴重的應當按照本辦法規(guī)定承擔相應法律責任。10. 2. 5 從業(yè)人員的限制性條款根據(jù)指引,商業(yè)銀行應當明確個人理財業(yè)務人員與一般產(chǎn)品銷售和服務人員的工作范圍界限,禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃?？蛻粼谵k理一般產(chǎn)品業(yè)務時,如需要銀行提供相關個人理財顧問服務,一般產(chǎn)品銷售和服務人員

7、應將客戶移交理財業(yè)務人員。如確有需要,一般產(chǎn)品銷售和服務人員可以協(xié)助理財業(yè)務人員向客戶提供個人理財顧問服務,但必須制定明確的業(yè)務管理辦法和授權管理規(guī)則。嚴禁利用代客境外理財業(yè)務變相代理銷售在境內(nèi)不具備開展相關金融業(yè)務資格的境外金融機構所發(fā)行的金融產(chǎn)品。嚴禁利用代客境外理財業(yè)務變相代理不具備開展相關金融業(yè)務資格的境外金融機構在境內(nèi)拓展客戶或從事相關類似活動。對于頻繁被客戶投訴、投訴事實經(jīng)查實的理財業(yè)務人員,應將其調(diào)離理財業(yè)務崗位,情節(jié)嚴重的應予以紀律處分。10.2.6 從業(yè)人員的法律責任商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一,并造成客戶經(jīng)濟損失的,應按照有關法律法規(guī)的規(guī)定或者合同的約定承擔責任:

8、(1商業(yè)銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料,不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合客戶利益原則的。(2商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作,或者未保存相關證明文件的。(3不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產(chǎn)品的。(1商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可依據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十七條的規(guī)定和金融違法行為處罰辦法的相關規(guī)定對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理:違規(guī)開展個人理財業(yè)務造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失的;未建立相關風險管理制度和管理體系,或雖建立了相關制度但未實際落實風險評估、監(jiān)測與管控措施,造成銀行重大損失的;泄露或不當

9、使用客戶個人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的;利用個人理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的;挪用單獨管理的客戶資產(chǎn)的。(2商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有下列情形之一的,由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法的規(guī)定實施處罰:違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準的理財計劃或產(chǎn)品的;將一般儲蓄存款產(chǎn)品作為理財計劃銷售并違反國家利率管理政策,進行變相高息攬儲的;提供虛假的成本收益分析報告或風險收益預測數(shù)據(jù)的;未按規(guī)定進行風險揭示和信息披露的;未按規(guī)定進行客戶評估的。(3商業(yè)銀行違反審慎經(jīng)營規(guī)則開展個人理財業(yè)務,或利用個人理財業(yè)務進行不公平競爭的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機構應依據(jù)有關法律法規(guī)責令其限期改正;逾期未改正的,銀行業(yè)

10、監(jiān)督管理機構依據(jù)有關法律法規(guī)可以采取下列措施:暫停商業(yè)銀行銷售新的理財計劃或產(chǎn)品;建議商業(yè)銀行調(diào)整個人理財業(yè)務管理部門負責人;建議商業(yè)銀行調(diào)整相關風險管理部門、內(nèi)部審計部門負責人。(4商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的其他違法違規(guī)行為,由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)相應的法律法規(guī)予以處罰。商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務存在前述第2項第(1小項中所列各情形之一,構成犯罪的,依法追究刑事責任。2009 年9月20日頒布的銀監(jiān)會關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題的通知中規(guī)定:商業(yè)銀行因違反相關規(guī)定,或因相關責任人嚴重疏忽,造成客戶重大經(jīng)濟損失,監(jiān)管部門將依據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法的有關規(guī)定,追究發(fā)售銀行高級管

11、理層、理財業(yè)務管理部門以及相關風險管理部門、內(nèi)部審計部門負責人的相關責任,暫停該機構發(fā)售新的理財產(chǎn)品。10. 2. 6. 2 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法第十章對個人理財業(yè)務中違反法律、法規(guī)應承擔的法律責任進行了明確。1.商業(yè)銀行違反相關規(guī)定開展理財產(chǎn)品銷售的,中國銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正,情節(jié)嚴重或者逾期不改正的,中國銀監(jiān)會或其派出機構可以區(qū)別不同情形,根據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十七條規(guī)定采取相應監(jiān)管措施。2.商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務有下列情形之一的,由中國銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正,除按照前述第1項規(guī)定采取相關監(jiān)管措施外,還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款;涉嫌

12、犯罪的,依法移送司法機關:(1違規(guī)開展理財產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟損失的;(2泄露或不當使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后果的;(3）挪用客戶資產(chǎn)的； (4）利用理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的； (5）其他嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。 3商業(yè)銀行違反法律、行政法規(guī)以及國家有關銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，中國銀監(jiān)會或 其派出機構除依照前述第 1 項和第 2 項規(guī)定處理外，還可以區(qū)別不同情形，按照中華人民 共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十八條規(guī)定采取相應監(jiān)管措施。 單選題： 下列情形中， 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務造成客戶經(jīng)濟損失的， 但不需要按照有關法律法規(guī) 的規(guī)定或者合同約定承擔責任的情形是（

13、 ） 。 商業(yè)銀行未保存有關客戶評估記錄和相關資料， 不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售是符合 客戶利益原則的 違規(guī)開展個人理財業(yè)務造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失 商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作，或者未保存相關證明文件 不具備理財業(yè)務人員資格的業(yè)務人員向客戶提供理財顧問服務、銷售理財計劃或產(chǎn)品 答案：B 解析： 違規(guī)開展個人理財業(yè)務造成銀行或客戶重大經(jīng)濟損失， 銀行業(yè)監(jiān)督管理機構可對直接 負責的董事、 高級管理人員和其他直接責任人員進行處理， 構成犯罪的， 依法追究刑事責任。 判斷題： 商業(yè)銀行必須對其未按客戶指令進行操作的行為承擔責任（ ） 。 答案：B 解析： 商業(yè)銀行未按客戶指令進行操作造成客戶經(jīng)濟

14、損失的， 應按照有關法律規(guī)定或者合同 的約定承擔責任。 判斷題： 代客境外產(chǎn)品可以在境外購買任何資產(chǎn)，不受境內(nèi)監(jiān)管的限制（ ）。 答案： 10.3 個人理財投資者教育（熟悉） 10.3.1 投資者教育概述 1 投資者教育觀念 針對銀行個人理財客戶開展的普及理財知識、宣傳理財政策法規(guī)、解釋理財風險，并引 導客戶依法維權等各項活動。 投資者教育的內(nèi)容包括有關令人理財相關知識和經(jīng)驗， 其目標是協(xié)助客戶提升理財技能， 樹立正確的理性觀念，并提示相關的理財風險，告知客戶所擁有的權利及權利的保護途徑， 以提高客戶素質(zhì)的一項系統(tǒng)的社會活動。 2 投資者教育對象 廣大理財服務對象。 商業(yè)銀行有義務對所有客戶進

15、行投資者教育， 而不僅局限于其高端 優(yōu)質(zhì)客戶，中小客戶因為理財經(jīng)驗少，投資者教育更為重要。 3 投資者教育實施主體 不僅是商業(yè)銀行，還應包括監(jiān)管機構、行業(yè)協(xié)會及其他組織。 一個完善的投資者教育環(huán)境還需要包括教育院校、新聞媒體、專業(yè)機構、居民社區(qū)等社 會各個方面共同參與，發(fā)揮各自的專業(yè)職能，廣泛開展協(xié)作溝通，從而形成全社會推進投資 者教育的良好氛圍。 判斷題： 投資者教育的內(nèi)容包括對本銀行基本情況信息進行介紹， 這些基本情況只包括銀行開展的理 財業(yè)務情況（ ） 。 答案：B 10.3.2 投資者教育功能 1 投資者教育可以幫助客戶樹立正確的理財觀，提高客戶素質(zhì)，增強客戶的風險意識 有助于提高客戶對創(chuàng)新產(chǎn)品的認知能力。 有利于增強客戶的信心。 有利于增強客戶自我保護能力。 2 投資者教育可以有效減少銀行的客戶投訴和糾紛，降低銀行聲譽風險，促進理財業(yè) 務健康發(fā)展 3 投資者教育可以規(guī)范理財市場主體行為，提高金融該市場有效性，維護金融穩(wěn)定 判斷題： 銀行個人理財?shù)耐顿Y者教育的目標是協(xié)助客戶提升理財技能，獲得最大收益（ ） 。 答案： 解析：