農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展的思考

1、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 及發(fā)展的思考作者:日期:農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展的思考一、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)概述（一）電子銀行業(yè)務(wù)的含義電子銀行包括 ATM機(jī)、CDM機(jī)、CRS機(jī)、POS機(jī)、網(wǎng)上銀 行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行等，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在互 聯(lián)網(wǎng)上虛擬開設(shè)的銀行柜臺(tái)。電子銀行業(yè)務(wù)是銀行業(yè)金融機(jī) 構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以 及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶 提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀 行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)， 由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。（二）電子銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)電

2、子銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，成本低廉、辦 理方便快捷，它不受時(shí)間和地域限制，方便了客戶，拓展了 業(yè)務(wù)空間，減輕了柜面壓力，提升了核心競(jìng)爭(zhēng)力。二、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀1997年招商銀行首家推出網(wǎng)上銀行，中間業(yè)務(wù)收入份額 逐年增加，隨后工行、農(nóng)行、中行、建行、交行五大商業(yè)銀 行跟進(jìn)效仿。同時(shí)股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行也在突飛 猛進(jìn)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。而農(nóng)村信用社因體制改革路程曲 折，統(tǒng)一法人時(shí)間較晚，且又是各省為陣，早期沒有統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)為全國(guó)農(nóng)村信用社開創(chuàng)統(tǒng)一的新產(chǎn)品，近幾年才逐漸開 辦了電子銀行業(yè)務(wù)，且市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)占比都非常小，僅處 于萌芽狀態(tài)。2010年，在農(nóng)信銀資金清算中心的精心

3、組織下， 全國(guó)各省市的農(nóng)信社才陸續(xù)開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。就內(nèi)蒙古 自治區(qū)農(nóng)村信用社而言，2009年開始安裝ATM機(jī)、CDM機(jī)； 2010年推廣運(yùn)用POS機(jī); 2011年12月試運(yùn)行網(wǎng)上銀行；2012 年準(zhǔn)備上線的手機(jī)銀行、自助終端。雖然發(fā)展很迅速，但比 起大型商業(yè)銀行，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落伍了。三、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)存在的問題（一）科技建設(shè)差距大農(nóng)村信用社電子化建設(shè)遠(yuǎn)不及各家商業(yè)銀行，大部分商業(yè)銀行在20世紀(jì)80年代就開始了電子化建設(shè)，投入巨大的 資金和人力，都是由總行統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一使用、 統(tǒng)一維護(hù)。多年實(shí)踐中構(gòu)建了較完善的科技支柱，為電子銀 行業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，而農(nóng)村信用社20世紀(jì)

4、90年代才在農(nóng)業(yè)銀行的引導(dǎo)下，開始運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)，才開始科 技建設(shè)，且資金匱乏、人才稀少，電子銀行產(chǎn)品幾乎沒有， 步伐緩慢。20032006年期間，農(nóng)村信用社統(tǒng)一省級(jí)法人后， 才開始大跨步投資建設(shè)電子化業(yè)務(wù)，雖然科技步伐邁進(jìn)很 大，但仍然滯后于其他各家商業(yè)銀行。（二）思想認(rèn)識(shí)有差異各商業(yè)銀行由總行統(tǒng)一指導(dǎo)思想，他們參照發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的發(fā)展模式，能規(guī)劃出先進(jìn)的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，預(yù)測(cè)出電 子銀行業(yè)務(wù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是社會(huì)發(fā)展的形勢(shì)；能開創(chuàng)出 新型的電子銀行產(chǎn)品，且結(jié)合我國(guó)國(guó)情，不斷改進(jìn)、不斷完 善，他們?cè)诓粩嗵剿髦?，真正認(rèn)識(shí)到電子銀行業(yè)務(wù)收入容易、 風(fēng)險(xiǎn)小，且操作方便快捷。并且多是非現(xiàn)金結(jié)算，節(jié)省了很

5、 大人力和資金，給銀行和客戶都帶來了極大便利。因而在發(fā) 展電子銀行業(yè)務(wù)上，每年都能推陳出新。而農(nóng)村信用社多數(shù) 處于農(nóng)村地區(qū)，信息閉塞、思想落后、個(gè)人素質(zhì)低，對(duì)于新 生事物適應(yīng)慢，對(duì)于新產(chǎn)品推行過程長(zhǎng)，多數(shù)人認(rèn)為電子銀 行業(yè)務(wù)似有似無，顯而不見。也有人認(rèn)為開辦這些業(yè)務(wù)是資 金的浪費(fèi)，只要搞好存款、貸款、利息收入這幾項(xiàng)主要業(yè)務(wù) 就足夠了，沒有認(rèn)識(shí)到更不會(huì)體會(huì)到電子銀行業(yè)務(wù)的可操作 性和發(fā)展的重要性。（三）業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重失衡內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)只占全部業(yè)務(wù)不到1%而工商銀行截至2011年10月末，個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶突破 1.1 億戶、企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶達(dá)到279萬戶，電子銀行業(yè)務(wù)量占工行總業(yè)務(wù)量的

6、比重超過67.5%;招商銀行超過 50%勺對(duì)私業(yè)務(wù)和約15%的對(duì)公業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)操作；浦發(fā)銀行至 2010年底，電子銀行渠道（含自助設(shè)備）整體交易占比突破 70%其中網(wǎng)上銀行交易占比達(dá)38.51%，繼續(xù)領(lǐng)先網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)，保持該行第一大渠道的地位；交通銀行表示，近幾年該行提出未來兩年要將電子銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)比例提高到70%以上，與阿里巴巴集團(tuán)進(jìn)一步深化全面合作關(guān)系，對(duì)于雙方 在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代共同發(fā)掘和滿足個(gè)人用戶、中小企業(yè)用戶的需 求，做大電子商務(wù)市場(chǎng)都具有積極影響。事實(shí)證明，農(nóng)村信 用社電子銀行業(yè)務(wù)嚴(yán)重失衡， 雖然也安裝了一些 ATM機(jī)、CDM 機(jī)、POS機(jī)，但從上至下存在許多制約因素，潛能優(yōu)勢(shì)難

7、以 發(fā)揮，嚴(yán)重限制了電子銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù) 占用率低。（四）業(yè)務(wù)培訓(xùn)滯后農(nóng)村信用社員工文化素質(zhì)低、理解能力差，宣傳、營(yíng)銷 能力更差。新業(yè)務(wù)雖然增設(shè)了許多，但上級(jí)單位組織的培訓(xùn) 次數(shù)少、時(shí)間短，多數(shù)通過視頻培訓(xùn)，分會(huì)場(chǎng)組織者不嚴(yán)謹(jǐn)， 因此收效也甚微?；鶎有庞蒙绲囊痪€員工是親自操作業(yè)務(wù)的 柜員，接受的培訓(xùn)更少，由于基層網(wǎng)點(diǎn)地勢(shì)偏遠(yuǎn)、員工少， 出于不能停辦正常業(yè)務(wù)和單人守庫(kù)等原因，平常培訓(xùn)都是由 社內(nèi)的委派會(huì)計(jì)一人參加，再由委派會(huì)計(jì)轉(zhuǎn)授給社內(nèi)員工。 而多數(shù)委派會(huì)計(jì)不能把學(xué)習(xí)到的知識(shí)轉(zhuǎn)授給一線柜員，更不 能把培訓(xùn)的業(yè)務(wù)知識(shí)真正運(yùn)用到工作實(shí)踐中，嚴(yán)重浪費(fèi)了人 力和物力。也有部分老員工，懼怕

8、新業(yè)務(wù)，害怕辦錯(cuò)了賠錢 或受上級(jí)處罰，所以推辭拒辦，嚴(yán)重阻礙了電子銀行業(yè)務(wù)的 發(fā)展。（五）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄農(nóng)村信用社前臺(tái)柜員很少受過關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)防范的培訓(xùn)與學(xué)習(xí)，也未親自經(jīng)歷過電子銀行業(yè)務(wù)此類案件。現(xiàn)在社會(huì)上 一些人把作案目標(biāo)轉(zhuǎn)向低素質(zhì)人操作高科技產(chǎn)品上，利用人 們似懂非懂、業(yè)務(wù)不精這個(gè)空隙，運(yùn)用更高的科技手段、更 高層次的方法來作案，盜取客戶資金。一線柜員不懂風(fēng)險(xiǎn)帶 來的后果，不按流程辦理業(yè)務(wù)，違規(guī)操作，存在很大的風(fēng)險(xiǎn) 隱患，殊不知風(fēng)險(xiǎn)就在身邊。四、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想利用國(guó)家加大對(duì)“三農(nóng)”投入的契機(jī)，農(nóng)村信用社要緊 密依靠國(guó)家對(duì)農(nóng)村、 農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的政策支持，結(jié)合本地實(shí)際， 因地制宜；以

9、科技為支撐，加強(qiáng)與農(nóng)林牧漁等機(jī)構(gòu)合作、加 強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的單位合作，大力開發(fā)新型電子銀行產(chǎn) 品；快速實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的主業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制 為現(xiàn)代化綜合型農(nóng)村商業(yè)銀行奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。五、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)（一）堅(jiān)持面向未來，全方位更新思想觀念21世紀(jì)將是中國(guó)的世界，是科技的時(shí)代，電子化的時(shí)代。古今中外，新型生產(chǎn)工具的產(chǎn)生，必將帶來一場(chǎng)變革。相對(duì) 農(nóng)村信用社而言，同樣如此。面臨重大歷史轉(zhuǎn)型，電子銀行 業(yè)務(wù)作為推動(dòng)力，即農(nóng)信社發(fā)展的生產(chǎn)力，起著決定性的作 用，面對(duì)未來激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，全體信合員工要打破思維定勢(shì)，徹底更新思想觀念，改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占主導(dǎo)地位的觀念、改變柜臺(tái)業(yè)務(wù)占主流的

10、局面，逐步提高電子銀行業(yè)務(wù)在各項(xiàng) 業(yè)務(wù)中的地位。雖然農(nóng)村信用社多數(shù)機(jī)構(gòu)地處農(nóng)村，部分人 認(rèn)為農(nóng)民對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)很難接受，但是現(xiàn)在我國(guó)以80年代和90年代為主體的第二代農(nóng)民工，長(zhǎng)期生活在大城市， 經(jīng)常出入于網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)所，早已對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)熟悉并能熟練辦 理。因此，第二代農(nóng)民工將是農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的第 一批客戶，并將操作知識(shí)逐漸傳播到農(nóng)村的各個(gè)角落，為農(nóng) 村信用社新業(yè)務(wù)的宣傳與滲透起到了重要推動(dòng)作用。（二）重視戰(zhàn)略研究，確保電子銀行業(yè)務(wù)良性發(fā)展在如何發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)上，管理層對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)市 場(chǎng)定位不準(zhǔn)確。當(dāng)前，金融行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)， 不再是網(wǎng)點(diǎn)多、 地域廣、人員眾占優(yōu)勢(shì)的時(shí)代了，而是科技手段的競(jìng)

11、爭(zhēng)，如 何能更好地運(yùn)用新科技研發(fā)金融產(chǎn)品，使金融產(chǎn)品服務(wù)更方 便、快捷、安全，讓客戶滿意。管理人員要多深入基層，調(diào) 查研究，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，規(guī)范部署發(fā)展戰(zhàn)略，邊推進(jìn)邊改進(jìn)，引 導(dǎo)電子銀行業(yè)務(wù)向正確的方向快速推進(jìn)，切實(shí)提高農(nóng)村信用 社的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。（三）加快產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)，要加快開發(fā)更好地服務(wù)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，要發(fā)揮農(nóng)村信用社的潛能優(yōu)勢(shì)， 獨(dú)樹一幟，立足因地制宜、因人而宜的原則，開發(fā)農(nóng)民喜歡，樂意使用的“傻瓜”產(chǎn)品、個(gè)性化產(chǎn)品、親情化產(chǎn)品，要做 到人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我特。例如農(nóng)民工銀行卡特色 服務(wù)，就是一項(xiàng)既方便農(nóng)民又得益于農(nóng)村信用社的一項(xiàng)好產(chǎn) 品。它可以讓持有

12、其他銀行借記卡的農(nóng)牧民，在其他銀行網(wǎng) 點(diǎn)空缺的地區(qū)，到信用社網(wǎng)點(diǎn)快速取到現(xiàn)金，因此深受邊遠(yuǎn) 地區(qū)農(nóng)牧民喜愛。（四）以客戶為中心，建立完善服務(wù)體系農(nóng)村信用社始終要以農(nóng)牧民客戶為中心，逐漸建立一整套完善的現(xiàn)代化銀行服務(wù)體系。建立以ATM機(jī)、CDM機(jī)、CRS機(jī)、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行等 現(xiàn)代化存款、取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)為一體的服務(wù)體系；建立惠 農(nóng)一卡通、富民一卡通、福農(nóng)卡、校園卡、小額貸記卡等為 代表的卡服務(wù)體系與信貸服務(wù)體系；建立大小額支付、農(nóng)信 銀、跨行快匯、銀銀平臺(tái)、銀企平臺(tái)為代表的匯兌匯劃服務(wù) 體系；建立電子票據(jù)、支票影像、銀行匯票、同城票據(jù)的票 據(jù)結(jié)算服務(wù)體系。深入調(diào)

13、查客戶對(duì)每項(xiàng)產(chǎn)品的體驗(yàn)，不斷改 進(jìn)新產(chǎn)品，提升電子銀行產(chǎn)品的技術(shù)含量，增強(qiáng)電子銀行業(yè) 務(wù)的安全性、適用性、便民性，為更好地服務(wù)“三農(nóng)”和地 方經(jīng)濟(jì)提供技術(shù)保障。六、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)劃（一）加大投入力度，培養(yǎng)科技力量目前，內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社電子銀行隊(duì)伍的建設(shè)已滯后于業(yè)務(wù)快速發(fā)展。專業(yè)技術(shù)人員和業(yè)務(wù)骨干嚴(yán)重欠缺，售后服 務(wù)跟不上，市場(chǎng)培育能力極差，培訓(xùn)體系不健全。應(yīng)切實(shí)加 大科技投入，擴(kuò)大電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍。培養(yǎng)計(jì)算機(jī)、網(wǎng) 絡(luò)技術(shù)、電子商務(wù)專業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生，成立電子銀行業(yè)務(wù)管 理部門，制定各地區(qū)的電子銀行制度，加大宣傳、推廣、應(yīng) 用電子銀行知識(shí)，為業(yè)務(wù)遇到困難提供技術(shù)保障。同時(shí)，在 硬件上

14、要增加投入，保障業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。（二）加大營(yíng)銷力度，塑造特色品牌農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)用率不高，主要原因是宣傳 不到位、營(yíng)銷不暢，沒有運(yùn)用營(yíng)銷手段和營(yíng)銷技巧。要培養(yǎng) 一批高素質(zhì)、精業(yè)務(wù)的營(yíng)銷隊(duì)伍；專門面對(duì)客戶，大力宣傳 推廣電子銀行產(chǎn)品。從業(yè)務(wù)功能到操作流程；從業(yè)務(wù)特點(diǎn)到 產(chǎn)品優(yōu)越性；從講解演示到親手操作， 細(xì)致詳盡地進(jìn)行宣傳 在不同地區(qū)要用不同的宣傳方式，農(nóng)村地區(qū)多用小品、小戲 宣傳；少數(shù)民族地區(qū)多用少數(shù)民族歌舞進(jìn)行宣傳。還可以運(yùn) 用形式多樣的宣傳方式方法，讓農(nóng)民更加深刻地了解金融產(chǎn) 品。在營(yíng)銷方式上要實(shí)現(xiàn)“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中 心”的轉(zhuǎn)變，重點(diǎn)營(yíng)銷優(yōu)越于其他銀行的產(chǎn)品。針對(duì)不同客 戶，采取不同的營(yíng)銷策略，高端客戶提供優(yōu)質(zhì)的特殊服務(wù)， 中端客戶提供熱情的大眾服務(wù)，低端客戶提供周密的便利服 務(wù)，強(qiáng)力打造農(nóng)村信用社特色服務(wù)的特色品牌。（三）加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)