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文檔簡介
1、農(nóng)信社與擔保公司合作過程中存在的問題及對策調(diào)查近年來,轄區(qū)農(nóng)村信用社與擔保公司合作為企業(yè)客戶融資發(fā)揮了 積極作用, 緩解了轄區(qū)中小企的融資難問題。 但部分擔保公司經(jīng)營情 況令人擔憂, 在農(nóng)村信用社與擔保公司的業(yè)務(wù)合作中, 存在的風險隱 患已經(jīng)顯現(xiàn), 應(yīng)引起高度關(guān)注。 最近我們對轄區(qū)內(nèi)五家擔保公司經(jīng)營 情況進行了調(diào)查。就如何解決信用社和擔保公司合作中存在的問題、 共同防范信貸風險,從而實現(xiàn)農(nóng)信社穩(wěn)健發(fā)展進行了調(diào)研。一、貸款擔保公司的現(xiàn)狀轄區(qū)內(nèi)有擔保公司五家,截止 2011年 2月,五家擔保公司貸款擔 保金額 2.76 億元,累計擔保金額 6.7 億元。 注冊資金最大的一家擔保 有限責任公司, 注
2、冊資金為 4 億元,注冊資金最少的一家擔保有限責 任公司,注冊資金為 5000 萬元。從擔保公司的性質(zhì)看,擔保公司全部為有限責任公司或股份有限 公司,以其全部資產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔責任的企業(yè)法人, 擔保公司貸 款擔保要向貸款行至少存入每筆貸款金額五分之一的保證金, 總擔保 金額不能超過注冊資金的 5 倍;從擔保公司的身份看,擔保公司有兩 種組織形式: 一家政府投資公司出資的有限責任公司、 四家民營性質(zhì) 的有限責任公司; 從擔保公司人員結(jié)構(gòu)看, 擔保公司的從業(yè)人員業(yè)務(wù) 素質(zhì)參差不齊, 從事?lián)I(yè)務(wù)的人員絕大部分是半路出家, 每個公司 4-10 人不等,每個公司都聘請了一到二位金融機構(gòu)退休或離崗人員
3、 作總經(jīng)理或顧問,而其他大部分人員對金融、法律、擔保業(yè)務(wù)知識了 解較少,對客戶經(jīng)營情況的判斷能力、風險識別能力不足,只是簡單 的看客戶的擔保物。 目前,部分擔保公司開始出現(xiàn)客戶拖欠或延緩償 還貸款情況。二、擔保公司經(jīng)營存在的問題(一)擔保機構(gòu)人員素質(zhì)差。一擔保業(yè)務(wù)專業(yè)性強、涉及范圍廣, 需要多方面的知識。目前擔保公司的人員普遍較少,缺乏專業(yè)人才, 識別、控制風險的能力欠缺,難以滿足業(yè)務(wù)需要。在貸款調(diào)查時 ,信 用社與擔保公司各自獨立進行調(diào)查和決策, 雙方?jīng)]有形成信息溝通機 制。二由于擔保業(yè)務(wù)開展時間較晚, 擔保機構(gòu)還沒有形成一套科學(xué)完 整的風險識別與分析評估系統(tǒng) ,在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),擔保公司之間對
4、貸款 擔保企業(yè)在抵押手續(xù)上繁簡不一,給自身帶來較大的風險 ,同時加大 了信用社信貸風險。(二)擔保公司管理體制不健全。對擔保公司的管理,國家沒有制 定較完整的統(tǒng)一規(guī)定,從擔保公司申請、審批、成立及違規(guī)處罰,全 部由地方政府相關(guān)部門管理, 容易造成行政干預(yù), 再加之擔保公司內(nèi) 部控制制度不健全,行業(yè)經(jīng)營管理較為混亂。(三)擔保公司規(guī)模小,抗風險能力較差。擔保行業(yè)是一個高風險 的行業(yè),其規(guī)模直接影響它的抗風險能力,而擔保公司資本金少,導(dǎo) 致其抗風險能力不足。 如果出現(xiàn)一筆代償業(yè)務(wù), 幾十筆擔保業(yè)務(wù)收入 才能彌補其造成的損失。目前信用社與擔保公司簽訂協(xié)議 ,擔保公司 按照規(guī)定 5:1 的比例存入一定
5、的保證金, 在擔保公司擔保的貸款中, 難免出現(xiàn)企業(yè)欠息或逾期記錄, 如果金融機構(gòu)追究擔保責任, 扣收其 保證金,擔保公司將面臨擔保能力缺失,或者面臨破產(chǎn)的風險。(四)風險補償、分擔機制不健全。一是缺乏完善的外部風險補償 機制。擔保公司以擔?;鸪袚鷵X熑魏?, 只能依靠它的業(yè)務(wù)經(jīng)營 收入來彌補虧損。 而擔保產(chǎn)生的風險卻沒有完善的配套補償、 分攤措 施,擔保公司面臨可持續(xù)發(fā)展困境。二是內(nèi)部風險補償機制難執(zhí)行。 雖然財政部關(guān)于中小企業(yè)融資擔保機構(gòu)風險管理暫行辦法 中規(guī)定, 擔保機構(gòu)應(yīng)按照一定比例提取風險準備金, 用于擔保賠付, 但實際操 作中,有的擔保公司沒有遵循相關(guān)規(guī)定,風險撥備嚴重不足。三是未
6、 建立擔保風險分擔機制。 目前擔保公司通常通過反擔?;蚍吹盅旱姆?式來轉(zhuǎn)移或化解代償風險 ,但實際情況是提供反擔保公司本身的經(jīng)濟 實力不被金融機構(gòu)認可 ,反抵押的財產(chǎn)權(quán)證在法律上存在一定的不足 或變現(xiàn)存在一定困難 ,不能直接抵押給金融機構(gòu)。(五)法律制度滯后、行業(yè)監(jiān)管缺位。擔保公司作為中小企業(yè)信用 擔保單位,為中小企業(yè)融資提供了方便,但也存在許多金融風險。一 是收費沒有行業(yè)標準:擔保公司收費較為混亂 ,各擔保公司收費沒有 一個標準 ,我轄區(qū)擔保收費按協(xié)議貸款額的 0.2%-0.25%,再加上信用 社貸款利率加上浮, 這就給企業(yè)造成較大的負擔。 二是對擔保機構(gòu)最低資本金要求、機構(gòu)的準入與退出、從
7、業(yè)人員與資格認定、業(yè)務(wù)范圍 與操作程序、風險控制與風險處置、財務(wù)制度與信息披露、監(jiān)督管理 等方面缺少法律規(guī)范。 作為一個高風險的機構(gòu), 缺乏對其監(jiān)督和指導(dǎo) 的部門,擔保公司各自為政,業(yè)務(wù)經(jīng)營處于無序競爭狀態(tài)。(六)熱衷于大額貸款,對小額貸款擔保沒有積極性。 據(jù)我們調(diào)查了解, 貸款擔保公司貸款擔保金額絕大部分是 100 萬元以 上的。以其中一公司情況為例,貸款擔保余額 1.2 億元,共計 35筆 業(yè)務(wù),其中沒有一筆是百萬元以下的業(yè)務(wù)。據(jù)該公司經(jīng)理介紹,小額 貸款擔保申請的客戶很多, 但是由于公司人員少, 沒有精力深入到企 業(yè)考查,加之操作成本相對高,利潤率低,因此,對小額貸款擔保積 極性不高。三
8、、對擔保公司發(fā)展的建議(一)加強擔保行業(yè)管理,應(yīng)統(tǒng)一擔保管理機構(gòu)。擔保公司作為一 個新興行業(yè), 需要相關(guān)職能部門的監(jiān)督和引導(dǎo), 應(yīng)制定行業(yè)標準及行 業(yè)指導(dǎo)性規(guī)范文件, 促進行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。 對擔保公司在擔保額度、 擔保費用、反擔保制度、風險準備金提取、銀行協(xié)作等方面做出統(tǒng)一 規(guī)定,以促進信用擔保業(yè)的規(guī)范發(fā)展,從而更好地服務(wù)于中小企業(yè)。(二)把好合作準入關(guān),將風險控制前移。首先,農(nóng)村信用社要做 好合作前的盡職調(diào)查, 要充分了解和掌握申請合作擔保公司的基本情 況、隊伍素質(zhì)、資金實力、資信狀況、代償能力等,對其進行綜合評估,審慎選擇合作入圍的擔保公司,謹慎介入。其次,要做好每筆擔 保貸款的貸前調(diào)查工作,重點了解客戶的第一還款來源,同時要求借 款申請人給擔保公司提供有價值的反擔保物。(三)加強擔保公司內(nèi)控制度建設(shè),建立科學(xué)的決策和風險評估機制。針對擔保公司中存在的內(nèi)控制度薄弱的現(xiàn)狀, 必須要求擔保公司 建立科學(xué)的決策機制,完善風險評估、風險防范操作規(guī)程,建立嚴格 的考核制度,切實落實責任制和責任追究制。在內(nèi)部要合理設(shè)置機構(gòu), 建立科學(xué)的規(guī)章和管理制度,規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序;內(nèi)部組織機構(gòu)之間 要建立相互制衡機制,同時具有良好的外部約束和制約機制。 在項目 選擇上應(yīng)杜絕人情擔保,加強溝通聯(lián)系,進一步
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