農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在貸款管理中關(guān)于保證期間存在的法律誤區(qū)與風(fēng)險(xiǎn)防范

1、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在貸款管理中關(guān)于保證期間存在的法律誤區(qū)與風(fēng)險(xiǎn)防范李榛2012-7-9 15:42:41 來(lái)源：農(nóng)村金融網(wǎng) 2012年07月05日筆者在資產(chǎn)保全管理工作實(shí)踐中，發(fā)現(xiàn)有的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在貸款管理方 面，存在法律意識(shí)不強(qiáng)，維權(quán)意識(shí)不夠，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高，導(dǎo)致部份貸款訴訟時(shí)效 喪失，保證人保證責(zé)任不再存在，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)難免。由此，筆者結(jié)合工作實(shí)踐， 將問(wèn)題梳理如下，并提出個(gè)人法律見(jiàn)解，以期對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不良貸款的管 理有所幫助。一、在貸款管理中對(duì)保證期間存在的法律誤期（一）誤認(rèn)為主債權(quán)訴訟時(shí)效存在，保證期間當(dāng)然存在筆者發(fā)現(xiàn)，有的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在對(duì)逾期貸款的催收管理中，認(rèn)為只要借 款

2、人在逾期貸款催收通知書(shū)上簽字或蓋章，或者在一般保證中只要保證人在逾期 貸款催收通知書(shū)上簽字或蓋章，貸款訴訟時(shí)效中斷，保證期間當(dāng)然延續(xù)。（二）誤認(rèn)為保證人在保證期間屆滿后，在逾期貸款催收通知書(shū)上簽字或 蓋章，保證期間中斷，保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任大多數(shù)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸員認(rèn)為， 即使保證期間屆滿后，只要保證人保證在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)提供的不良貸款催收通知書(shū)上的擔(dān)保人處簽字或蓋章, 期間中斷，保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。（三）誤認(rèn)為在貸款合同中約定，直到貸款本息還清為止，就能確保貸款 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸員往往喜歡在借款合同、擔(dān)保合同中約定“直 到貸款本息還清為止”等內(nèi)容的約定，用以約束借

3、款人、擔(dān)保人責(zé)任，認(rèn)為能確 保貸款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。二、風(fēng)險(xiǎn)防范措施（一）準(zhǔn)確理解和掌握保證期間與訴訟時(shí)效的法律概念按照擔(dān)保法及其司法解釋等對(duì)保證期間與訴訟時(shí)效的相關(guān)規(guī)定，明確保證期間與訴訟時(shí)效是兩個(gè)不同的法律概念，準(zhǔn)確理解和掌握兩者之間的法律概 念，對(duì)于更好的適用法律，減少不必要的糾紛和損失，維護(hù)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)貸 款合法權(quán)益十分重要。保證期間是保證人承擔(dān)保證責(zé)任的時(shí)間界限， 在保證期間內(nèi)，債權(quán)人不向保 證人行使請(qǐng)求權(quán)的，期間屆滿，保證人的保證責(zé)任即被免除。保證期間在性質(zhì)上 屬實(shí)現(xiàn)民事權(quán)利的存續(xù)期限，即除斥期間。保證期間不因任何事由發(fā)生中斷、 中 止、延長(zhǎng)的法律后果。保證合同約定的保證期間早于或者等于

4、主債務(wù)履行期限的， 視為沒(méi)有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。 保證合同約定保證 人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。保證期間不同于訴訟時(shí)效，訴訟時(shí)效是提起訴訟的法定有效期限， 它在性質(zhì) 上屬保護(hù)民事權(quán)利的期限，該期限是法律上的強(qiáng)制性規(guī)定，排除當(dāng)事人意思自治。訴訟時(shí)效是可變期間，可因權(quán)利人起訴或法定事由而中斷、中止、延長(zhǎng)，一般為 兩年，從債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算。訴訟時(shí)效期限屆滿，權(quán)利 人不主張權(quán)利，實(shí)體權(quán)利未喪失，但勝訴權(quán)消滅。在一般保證中，由于受先訴抗辯權(quán)制度的影響，當(dāng)債權(quán)人向債務(wù)人依法主張 權(quán)利

5、時(shí)，將引起保證期間中斷的法律后果。 在保證期間屆滿前，若農(nóng)村中小金融 機(jī)構(gòu)與保證人約定的是一般保證，在申請(qǐng)仲裁或起訴向保證人主張權(quán)利的情形之 下，從仲裁裁決或者判決生效之日起，保證期間消滅，適用訴訟時(shí)效的規(guī)定。必 須注意開(kāi)始計(jì)算訴訟時(shí)效的起點(diǎn)為采取的措施是申請(qǐng)仲裁或起訴，其他方式不能作為開(kāi)始計(jì)算訴訟時(shí)效的起點(diǎn)，如未對(duì)債務(wù)人采取仲裁或訴訟前要求保證人在貸 款催收通知書(shū)上簽字，不能引起訴訟時(shí)效的中斷。若是連帶責(zé)任保證，只要農(nóng)村 中小金融機(jī)構(gòu)向保證人主張了權(quán)利，保證期間的作用消滅，適用訴訟時(shí)效的規(guī)定。 因此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在不良貸款管理中，必須在保證期間屆滿前行使權(quán)利， 在一般保證中，應(yīng)及時(shí)申請(qǐng)仲

6、裁或訴訟，并要求保證人在貸款催收通知書(shū)上簽字 蓋章，確保訴訟時(shí)效中斷。在連帶保證中，主債務(wù)訴訟時(shí)效中斷，保證債務(wù)訴訟 時(shí)效不中斷，必須采取措施中斷主債務(wù)訴訟時(shí)效的同時(shí)， 也要采取措施中斷保證 訴訟時(shí)效。（二）積極做好超保證責(zé)任期間的權(quán)利救濟(jì)根據(jù)中華人民共和國(guó)擔(dān)保法及司法解釋的規(guī)定，保證期間屆滿債權(quán)人未 依法向保證人主張保證責(zé)任的， 保證責(zé)任消滅。保證責(zé)任消滅后，債權(quán)人書(shū)面通 知保證人要求承擔(dān)保證責(zé)任或者清償債務(wù)， 保證人在催款通知書(shū)上簽字的，人民 法院不得認(rèn)定保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。 但是，該催款通知書(shū)內(nèi)容符合合同法和擔(dān)保法有關(guān)擔(dān)保合同成立的規(guī)定， 并經(jīng)保證人簽字認(rèn)可，能夠認(rèn)定成立新的保證 合

7、同的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保證人按照新保證合同承擔(dān)責(zé)任。 正是由于訴訟時(shí)效 與除斥期間屆滿的法律后果不同，所以訴訟時(shí)效屆滿后，債務(wù)人在債權(quán)人的催款 通知書(shū)上簽字或者蓋章的行為產(chǎn)生的法律效果與保證人在債權(quán)人的催款通知書(shū) 上簽字和蓋章行為的法律效果不同。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在貸款管理中，若超過(guò)保證期間，可以采取以下措施進(jìn)行 權(quán)利救濟(jì)：第一，設(shè)計(jì)好貸款催收通知書(shū)。貸款催收通知書(shū)嚴(yán)格按照擔(dān)保法和合 同法的有關(guān)保證合同成立的規(guī)定來(lái)設(shè)定。 貸款催收通知書(shū)要有明確的要約和承 諾。催款通知書(shū)的要約必須符合：一是催款通知書(shū)要有要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任 的要求。二是必須是要求保證人繼續(xù)履行保證責(zé)任的要求，即對(duì)原擔(dān)保債務(wù)承擔(dān)

8、 保證責(zé)任。三是必須能夠明確認(rèn)定不是要求保證人履行其原保證責(zé)任。 也就是說(shuō)， 從催款通知書(shū)中應(yīng)當(dāng)能夠明確得知保證人是被要求承擔(dān)新的保證責(zé)任。保證人簽字或者蓋章構(gòu)成承諾。保證人單純的簽字蓋章通常不能認(rèn)定保證人即為構(gòu)成承 諾，只能證明其簽收。在保證人有表明同意或者接受催款通知書(shū)中的保證責(zé)任要 求時(shí)，才構(gòu)成承諾。第二，貸款催收通知書(shū)應(yīng)明確的內(nèi)容。在逾期貸款催收通知書(shū)上明示約定“我 單位（本人）認(rèn)可并繼續(xù)履行通知書(shū)中所述合同項(xiàng)下所規(guī)定的還款義務(wù)”；或“原擔(dān)保期間屆滿，我單位（本人）愿對(duì)原債務(wù)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任”；或“我單位（本 人）愿對(duì)原債務(wù)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任”；并注明“如果保證人在催款通知書(shū)上簽字 或者蓋章即視為接受催款通知書(shū)約定的內(nèi)容”；或與擔(dān)保人重新簽訂新的保證合 同或讓保證人寫(xiě)一個(gè)書(shū)面承諾擔(dān)保書(shū)繼續(xù)履行保證合同，保證人在保證欄簽字或蓋章，約定內(nèi)容最好由保證人書(shū)寫(xiě)（三）擔(dān)保合同應(yīng)明確擔(dān)保期間按司法解釋規(guī)定，保證期間有約定期間和法定期間。 若約定的保證期