財產(chǎn)險水災(zāi)理賠實務(wù)

1、財產(chǎn)險水災(zāi)理賠實務(wù)財產(chǎn)險水災(zāi)理賠實務(wù)理賠管理部理賠管理部 2010年年8月月2 2 2一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則二、查勘定損方法和技巧二、查勘定損方法和技巧目目 錄錄3一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則頻率高、范圍廣、損失大 截止7月31日，我國先后發(fā)生12次大面積暴雨洪澇災(zāi)害，2號臺風(fēng)康森、3號臺風(fēng)燦都分別在海南和廣大登陸。系統(tǒng)共有20家分公司遭受暴雨洪澇災(zāi)害影響，估損金額超過21.5億元。水災(zāi)對財產(chǎn)險影響大2010年水災(zāi)總體情況年水災(zāi)總體情況4一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則1、汛前防災(zāi)防損

2、工作、汛前防災(zāi)防損工作2、臨災(zāi)預(yù)警和保險財產(chǎn)施救、臨災(zāi)預(yù)警和保險財產(chǎn)施救3、大災(zāi)理賠的組織、大災(zāi)理賠的組織4、災(zāi)后理賠處理基本原則、災(zāi)后理賠處理基本原則5重點排查的客戶重點排查的客戶歷年容易受水淹、易火災(zāi)的地區(qū)和客戶近年出現(xiàn)過大案的客戶 高危行業(yè)，如塑膠、化工、服裝、家私、陶瓷、紙業(yè)、小水電站等行業(yè) 保額在500萬元以下的客戶1、汛前防災(zāi)防損工作、汛前防災(zāi)防損工作 加強承保風(fēng)險管控加強承保風(fēng)險管控廣東分公司在2008年通過排查淘汰4761家高風(fēng)險企業(yè)，改善了部分保單承保條件，效果十分明顯。一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則61、汛前防災(zāi)防損工作、汛前防災(zāi)防損工作

3、汛前防汛檢查汛前防汛檢查目的：掌握風(fēng)險分布情況，提高災(zāi)害理賠針對性；目的：掌握風(fēng)險分布情況，提高災(zāi)害理賠針對性； 督促被保險人對風(fēng)險點進行整改；督促被保險人對風(fēng)險點進行整改； 掌握事故前的財產(chǎn)狀況；掌握事故前的財產(chǎn)狀況； 例1:貴州分公司聘請公估對高速公路進行風(fēng)險查勘例2：東莞市超捷實業(yè)有限公司風(fēng)險評估報告一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則7一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則例3：青海分公司根據(jù)汛前預(yù)報對格爾木河梯級水庫進行查勘8一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則2、臨災(zāi)預(yù)警和保險財產(chǎn)施救、臨災(zāi)預(yù)警和保險

4、財產(chǎn)施救災(zāi)害信息災(zāi)害信息防汛指揮部防汛指揮部氣象氣象水文水文地質(zhì)地質(zhì)新聞媒體新聞媒體網(wǎng)絡(luò)報導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)報導(dǎo)短信、電話、媒體發(fā)布等客戶客戶啟動預(yù)案啟動預(yù)案9保險財產(chǎn)施救保險財產(chǎn)施救1 1大災(zāi)施救的必要性大災(zāi)施救的必要性（1）施救是保戶的責(zé)任和義務(wù)。（2）施救有利于保戶降低間接損失、及時恢復(fù)生產(chǎn)。（3）保險公司承擔(dān)必要、合理的施救費用。2 2大災(zāi)施救對象的確定大災(zāi)施救對象的確定 了解面，抓住點 3 3大災(zāi)施救的一般辦法大災(zāi)施救的一般辦法 轉(zhuǎn)移、搬高、加固、疏通 一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則10 江西鷹潭市分公司在6.17暴雨前，聘用100多個民工、租用10多臺車輛轉(zhuǎn)移

5、財產(chǎn)物資。 江西上饒分公司租用一臺大型工程機械，為黃金埠發(fā)電廠迅速筑起一條臨時圍壩，保證了電廠的安全生產(chǎn) 。 福建省分公司協(xié)調(diào)南平市委緊急抽調(diào)200余名部隊官兵，協(xié)助南平紡織集團進行施救 。經(jīng)濟效益+社會效益一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則11大災(zāi)指揮部大災(zāi)指揮部辦公室辦公室理賠指導(dǎo)組理賠指導(dǎo)組大客戶理賠組大客戶理賠組資金調(diào)配組資金調(diào)配組后勤保障組后勤保障組宣傳統(tǒng)計組宣傳統(tǒng)計組大災(zāi)指揮部大災(zāi)指揮部分部分部3、大災(zāi)理賠的組織、大災(zāi)理賠的組織一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則12理賠資源調(diào)配理賠資源調(diào)配結(jié)合大災(zāi)范圍和損失情況，調(diào)動本地市

6、、本省、全系統(tǒng)理賠人員、承保人員、營銷人員疑難賠案財務(wù)查賬理賠小組A、B、C系統(tǒng)內(nèi)部資系統(tǒng)內(nèi)部資源調(diào)配源調(diào)配外外部部力力量量一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則13公估使用原則：公估使用原則：雙方聘請；雙方聘請； 技術(shù)優(yōu)先，指定公估師；技術(shù)優(yōu)先，指定公估師； 加強督導(dǎo)、專人負(fù)責(zé)；加強督導(dǎo)、專人負(fù)責(zé)；嚴(yán)格審批、規(guī)范操作；嚴(yán)格審批、規(guī)范操作；合理控制公估費用。合理控制公估費用。一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則14一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則1“四個優(yōu)先四個優(yōu)先”原則原則加快處理涉及民生案件加快處理涉及民

7、生案件對涉及群眾生活的賠案優(yōu)先；公共能源交通賠案優(yōu)先；政府特別關(guān)注的賠案優(yōu)先；有利于道路暢通的賠案優(yōu)先。2. “五先五后五先五后”處理原則處理原則有效控制損失擴大有效控制損失擴大先處理易腐爛、易變質(zhì)財產(chǎn)，后其它財產(chǎn)；先處理損失大的財產(chǎn)，后損失小的財產(chǎn)；先處理在地域上出險集中的財產(chǎn)，后查勘分散財產(chǎn)；先流動資產(chǎn)，后固定資產(chǎn)；先處理有商業(yè)價值或有施救價值的財產(chǎn)，后施救效果不大的財產(chǎn)。4、大災(zāi)理賠處理原則、大災(zāi)理賠處理原則15注意： 1、及時上報損失情況； 2、大面積災(zāi)害氣象證明材料可采用媒體報道； 3、要根據(jù)公司要求，及時錄入大災(zāi)編碼； 4、要注意數(shù)據(jù)質(zhì)量 16二、查勘定損方法和技巧二、查勘定損方法

8、和技巧（一）家財險（二）工程險（三）企財險17（一）家財險（一）家財險家財險水災(zāi)損失特點： 出險量大； 主要是政策性農(nóng)房保險； 涉及民生，政府關(guān)注； 分布廣，查勘成本高。2010家財險報案構(gòu)成181、常見涉及水災(zāi)的險種及特點政策性農(nóng)房保險： 僅承保房屋結(jié)構(gòu)； 一般房屋倒塌房屋倒塌才屬于保險責(zé)任； 一般在條款中約定定損標(biāo)準(zhǔn)。 19家財綜合保險： 涉水責(zé)任：暴雨、洪水 第一危險賠付方式； 可投保的有房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財險； 202、農(nóng)房保險理賠基本原則堅持“快查勘、快定損、快理賠”的原則與政府部門協(xié)作，一般以村為單位統(tǒng)計損失情況；組織包括理賠、產(chǎn)品、經(jīng)營單位等人員組成理賠小組；初步

9、查勘，掌握損失面及損失特點；預(yù)先制定統(tǒng)一的查勘定損標(biāo)準(zhǔn)；按區(qū)域組成理賠小組，注意人員搭配，必要時請民政部門、村干部等人員參與；理賠小組要就理賠進度和問題進行每天反饋，保持步調(diào)一致?，F(xiàn)場查勘、現(xiàn)場確定損失程度并簽字；對賠付結(jié)果予以公示后付款。213、家財險現(xiàn)場查勘要點 農(nóng)房保險農(nóng)房保險 核定被保險人身份：核實是否為農(nóng)業(yè)戶籍的常住農(nóng)戶 ，具體以保險單中所附農(nóng)戶清單為準(zhǔn)。 核實受損建筑：判斷是否為生活居住的房屋，是否在主體建筑之內(nèi)。 附屬于房屋外部或者獨立于房屋的圍墻、院門、車庫、廁所、禽畜間、柴草間、雜物間、簡易搭蓋、單獨的店面、作坊等建筑物一般不屬于標(biāo)的范圍。查勘時必須詳細(xì)計明倒塌房屋類型。 照

10、片拍攝要求：拍攝門牌號、受損整體照、受損部位照、拍攝身份證、戶口簿及水位線等現(xiàn)場痕跡。 避免重復(fù)，必要時應(yīng)注明相鄰房屋作參考。 及時與縣財政、出險地的鄉(xiāng)政府、村委會聯(lián)系，與他們一起共同確認(rèn)受災(zāi)農(nóng)戶，丈量繪制現(xiàn)場平面草圖，確定損失標(biāo)的和受損程度，三方在現(xiàn)場簽字確認(rèn)。 對于大面積水災(zāi)損失，由于農(nóng)房保險標(biāo)的地處偏遠(yuǎn)且較為分散，因此查勘人員應(yīng)攜帶齊全相關(guān)工具，包括相關(guān)單證、雨衣、雨靴、商品、藥品等。22 家財綜合險家財綜合險 一般不屬于保險標(biāo)的的建筑：一般不屬于保險標(biāo)的的建筑： 簡陋棚屋（用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等為外墻、屋頂） 、柴房、禽畜棚、與保險房屋不成一體的廁

11、所、圍墻、無人居住的房屋以及存放在里面的財產(chǎn)。 但是，附屬于房屋外部或獨立于房屋的圍墻、院門、車庫、儲物室、游泳池等可通過家庭住房附屬建筑物附加保險承保。09版條款中，僅有此條款適用于比例賠償方式。約定保險價值為出險時的實際價值23 家財綜合險家財綜合險 查房屋的使用性質(zhì)：是否用于從事工商業(yè)生產(chǎn)或經(jīng)營活動或出租用作工商業(yè) 查房屋、室內(nèi)裝潢損失：認(rèn)真查驗并詳細(xì)記錄受損房屋、室內(nèi)裝潢的構(gòu)造和結(jié)構(gòu)、材質(zhì)、材料及重點損失部位 查室內(nèi)財產(chǎn)：要細(xì)致詢問并詳細(xì)記錄損失標(biāo)的名稱、規(guī)格型號、有無購買發(fā)票或收據(jù)、損失標(biāo)的受損程度或可利用程度等（過水的財產(chǎn)一般不會全損且存在殘值）24大面積災(zāi)害應(yīng)制定統(tǒng)一的查勘定損標(biāo)

12、準(zhǔn)4、家財險定損要點25農(nóng)房保險定損標(biāo)準(zhǔn)一般在承保條款或協(xié)議中約定 房屋結(jié)構(gòu)：鋼結(jié)構(gòu)，鋼、鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)，鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)，混合結(jié)構(gòu)，磚木結(jié)構(gòu)以及木結(jié)構(gòu) 自然間建筑面積 損失程度： 房屋兩面以上墻壁倒塌； 房屋屋頂坍塌； 樓板坍塌； 房屋其他主體結(jié)構(gòu)（如墻基、墻體等）損毀； 無顯性損毀，經(jīng)有關(guān)部門鑒定后，應(yīng)當(dāng)整體拆除重建的。定損標(biāo)準(zhǔn)26（1）對房屋中只進水、泥的，不承擔(dān)清理費用；（2）分解定損：戶（棟）全損10000元、臥房及客廳1800元/間，廚房800元/間； 主墻倒塌的每堵（面）200元至300元，廚房墻面倒每堵（面）150元至200元； 部分倒塌的按比例承擔(dān)。 某省今年水災(zāi)農(nóng)房理賠定損標(biāo)

13、準(zhǔn)：某省今年水災(zāi)農(nóng)房理賠定損標(biāo)準(zhǔn)：27農(nóng)房保險 農(nóng)房保險一般采用第一危險賠付方式，但有些地區(qū)簽訂協(xié)議時約定按照保險金額與重置價值的比例進行賠付。 重置價值需綜合考慮當(dāng)?shù)厥袌霾牧蟽r格及人工費用，并向周邊農(nóng)戶多打聽詢問。28家財綜合險室內(nèi)財產(chǎn)按“實際損失實際損失”核定損失，遵循 “新賠新，舊賠舊”的基本原則 以出險時的實際價值，即以出險時購買類似物品的價格為標(biāo)準(zhǔn)，通過市場詢價及根據(jù)實物判斷新舊程度，如家具，可根據(jù)款式來推斷新舊程度，電器可根據(jù)功能，款式來推斷新舊程度，同時考慮市場詢價。注意區(qū)分本次事故和非本次事故造成的損失 市場核實詢價29家財綜合險 室內(nèi)財產(chǎn)多有分項保額，對分項承保的財產(chǎn)，財產(chǎn)受

14、損后在分項保險金額內(nèi)核定損失，各分項財產(chǎn)保險金額不能互相調(diào)劑。 投保時未分項的，按以下比例確定分項保額：城市農(nóng)村家用電器及文體娛樂用品40%30%衣物及床上用品30%15%家具及其他生活用具30%30%農(nóng)機具25%305、農(nóng)房保險要充分依靠政府事故發(fā)生后，要主動向政府進行匯報；定損標(biāo)準(zhǔn)要征求政府意見，并做好向政府的解釋工作；注意：有些分公司采用將賠款統(tǒng)一支付給政府，由政府支付給農(nóng)戶的做法。存在違規(guī)風(fēng)險！31二、查勘定損方法和技巧二、查勘定損方法和技巧（一）家財險（二）工程險（三）企財險32工程項目水災(zāi)損失的特點： 工程直接被水淹沒或沖毀； 受暴雨影響導(dǎo)致滑坡或塌方； 臨時工程屬于易受損項目。高

15、速公路、鐵路等最易受水災(zāi)影響！331 1、現(xiàn)場查勘、現(xiàn)場查勘現(xiàn)場查勘前，應(yīng)查詢該案的承保信息，保單抄件、保險標(biāo)的清單、批單、保險協(xié)議（共保協(xié)議、聯(lián)保協(xié)議）等，了解分保情況以及再保需求等。先要了解損失整體情況：判斷、照相、攝像，及時上報，以便決定自行理賠還是委托專家、公估。34 核實是否屬于保險期限內(nèi)建筑期共* 個月自*起，至* 止，其中包括*天試車期保證期共* 個月自*起，至* 止。保險明細(xì)表中的約定：注意不同部分保險期限的差別注意不同部分保險期限的差別35存在以下幾種不屬于保險期限的情形： （1）工程未完工，但保單保險期限已過，被保險人未申請延期； （2）工程已經(jīng)完工并進入保證期； （3）有

16、部分分項工程已完工并進入保證期； 36 核實損失項目和損失數(shù)量（1）核實是否屬于保險標(biāo)的工程完工時的總價值物質(zhì)損失雙方約定的金額第三者責(zé)任工地重置價施工機具根據(jù)雙方約定，注意賠付方式相關(guān)費用37工程保險物質(zhì)損失部分保險金額應(yīng)不低于：工程保險物質(zhì)損失部分保險金額應(yīng)不低于： 保險工程建筑完成時的總價值，包括原材料費用、設(shè)備費用、建造費、安裝費、運保費、關(guān)稅、其他稅項和費用，以及由工程所有人提供的原材料和設(shè)備的費用。 但是，有時被保險人投保時，并未按照上述原則確定投保金額，但是，有時被保險人投保時，并未按照上述原則確定投保金額，保險理賠時應(yīng)根據(jù)情況確定賠付方案。保險理賠時應(yīng)根據(jù)情況確定賠付方案。 比

17、例賠付比例賠付 不屬于保險項目不屬于保險項目 不屬于保險標(biāo)的不屬于保險標(biāo)的 38項目名稱項目名稱造價造價隧洞進水口工程隧洞進水口工程59,59059,590引水隧洞工程引水隧洞工程3,127,2623,127,262放水岔管工程放水岔管工程63,37663,376閘門豎井工程閘門豎井工程1,734,8581,734,858小計小計4,985,0864,985,086臨時工程（倉庫、生活臨時工程（倉庫、生活設(shè)施等，（小計）的一設(shè)施等，（小計）的一定比例）定比例）468,340468,340特殊裝備補助費特殊裝備補助費126,575126,575材料價差材料價差614,494614,494稅金（小

18、計）稅金（小計）* *3.223.22）160,520160,520合計合計6,355,0146,355,014估價投保估價投保保險金額保險金額500500萬萬原建設(shè)合同造價原建設(shè)合同造價廣西某水廣西某水電站電站某鋼鐵公司某鋼鐵公司控制設(shè)備業(yè)主提供，工程合同價僅包括安控制設(shè)備業(yè)主提供，工程合同價僅包括安裝費，按工程合同價投保。裝費，按工程合同價投保。39（2）核實損失數(shù)量 原材料： 測量、清點、估算、周邊考察、出入庫記錄。 注意記錄規(guī)格、型號：如水泥標(biāo)號、鋼材規(guī)格等， 可通過包裝、發(fā)票等單據(jù)獲取 工程項目： 事故前進度：施工日志、監(jiān)理日志、判斷 事故后狀態(tài)：現(xiàn)場測量注意要簽字確認(rèn)注意要簽字確認(rèn)

19、40（3）核實工程內(nèi)容工程造價的基本知識： 預(yù)算定額法、工程量清單法； 包括定額直接費、間接費、計劃利潤及稅金； 投標(biāo)時的工程單價是與一定的工程施工內(nèi)容相對應(yīng)的。 因此，在對損失數(shù)量進行查勘時，要注意收因此，在對損失數(shù)量進行查勘時，要注意收集施工內(nèi)容，如集施工內(nèi)容，如混凝土標(biāo)號、是否使用外加混凝土標(biāo)號、是否使用外加劑、墊層厚度、土方類別、人工運距、施工劑、墊層厚度、土方類別、人工運距、施工內(nèi)容等內(nèi)容等41 收集資料： 與施工方案有關(guān)：設(shè)計資料、投標(biāo)書、承保合同、施工預(yù)算、工程地質(zhì)水文資料等 與工程實施進度有關(guān)：施工日志、監(jiān)理日志、工程進度表、工程款結(jié)算單資料等 與工程財務(wù)有關(guān)的：材料、設(shè)備采購

20、合同、付款證明，材料進出庫單、人員工資單等有關(guān)會計資料等 事故證明：有關(guān)部門的證明，如消防、氣象、公安等、有關(guān)安全管理、調(diào)查機構(gòu)的事故調(diào)查報告、相關(guān)會議紀(jì)要、影像資料等422 2、責(zé)任認(rèn)定、責(zé)任認(rèn)定 如在邊坡工程、隧道工程、管線工程中，常常會發(fā)生護坡、襯砌進度落后的情況。但被保險人往往歸咎于自然災(zāi)害，相關(guān)管理部門也不會進行專門調(diào)查。雖然工程項目很多事故是自然災(zāi)害情況下發(fā)生的，雖然工程項目很多事故是自然災(zāi)害情況下發(fā)生的，但深入分析，很多情況下是與被保險人管理或施工但深入分析，很多情況下是與被保險人管理或施工組織不當(dāng)有關(guān)系的。組織不當(dāng)有關(guān)系的。在某些事故，科獨立聘請專家進行調(diào)查，對事在某些事故，科

21、獨立聘請專家進行調(diào)查，對事故原因進行分析，為后續(xù)定損談判增加籌碼。故原因進行分析，為后續(xù)定損談判增加籌碼。43案例案例1：云南水麻高速邊坡塌方案：云南水麻高速邊坡塌方案4445經(jīng)我公司調(diào)查，事故與以下因素有關(guān)：經(jīng)我公司調(diào)查，事故與以下因素有關(guān)：1、該段、該段2005.8發(fā)生滑動，定性為滑坡，但治理方案卻按照發(fā)生滑動，定性為滑坡，但治理方案卻按照高邊坡方案設(shè)計。高邊坡方案設(shè)計。2、滑坡沒有進行專門勘察設(shè)計：、滑坡沒有進行專門勘察設(shè)計： 根據(jù)根據(jù)公路工程路基設(shè)計規(guī)范公路工程路基設(shè)計規(guī)范，要求對該類情況進行，要求對該類情況進行個別勘察設(shè)計。個別勘察設(shè)計。3、對滑動面的推斷過淺。、對滑動面的推斷過淺。

22、4、預(yù)應(yīng)力錨索的傾角與巖層一致。、預(yù)應(yīng)力錨索的傾角與巖層一致。5、設(shè)計要求開挖一級支護一級，實際全斷面開挖再支護、設(shè)計要求開挖一級支護一級，實際全斷面開挖再支護6、計劃完工日期為、計劃完工日期為6月月5日，但事故發(fā)生日日，但事故發(fā)生日6月月27日尚未完工日尚未完工。認(rèn)為近因為設(shè)計錯誤認(rèn)為近因為設(shè)計錯誤46被保險人意見：被保險人意見： 不同意我公司關(guān)于設(shè)計錯誤的觀點：不同意我公司關(guān)于設(shè)計錯誤的觀點： 設(shè)計按程序報批上級主管部門，符合內(nèi)設(shè)計按程序報批上級主管部門，符合內(nèi)部管理規(guī)定；部管理規(guī)定； 相關(guān)政府職能部門基本定性為自然災(zāi)害相關(guān)政府職能部門基本定性為自然災(zāi)害。47責(zé)任認(rèn)定結(jié)果：責(zé)任認(rèn)定結(jié)果：

23、經(jīng)反復(fù)溝通、協(xié)商，雙方同意按除外責(zé)任第三條經(jīng)反復(fù)溝通、協(xié)商，雙方同意按除外責(zé)任第三條處理。處理?！耙蛟牧先毕莼蚬に嚥簧埔鸬谋ｋU財因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為置換、修理或矯正這些缺點產(chǎn)本身的損失以及為置換、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用錯誤所支付的費用”除外。除外。48處理結(jié)果：處理結(jié)果： 邊坡及殘骸清理不予賠付；邊坡及殘骸清理不予賠付； 已施工的橋梁和路基予以賠付；已施工的橋梁和路基予以賠付； 施工機具不屬于保險標(biāo)的；施工機具不屬于保險標(biāo)的； 對河道整治及國道搶險，認(rèn)定事故屬于自對河道整治及國道搶險，認(rèn)定事故屬于自然災(zāi)害，未予賠付。然災(zāi)害，未予賠付。 49案例案

24、例2：甘肅某高速公路塌方案：甘肅某高速公路塌方案 2009年7月8日報案，某高速公路一隧道下行線入口XK98+948.50XK98+950.50拱頂發(fā)生坍塌，被保險人報損金額353萬元。在查勘中發(fā)現(xiàn)如下問題：1、根據(jù)隧道施工組織設(shè)計和設(shè)計圖紙，該隧道為高危隧道，要求二次襯砌緊跟初期支護，兩者之間的距離小于20m。但現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)兩者間距為40多米，超出設(shè)計要求；2、發(fā)現(xiàn)注漿加固的注漿機的兩個壓力表不能工作，注漿壓力無法顯示，工人仍在施工； 3、該項目施工企業(yè)為分包商，經(jīng)調(diào)查，該企業(yè)主項資質(zhì)等級是“隧道工程二級”，其承包范圍為：“可承擔(dān)斷面20m2及以下且長度1000米及以下的隧道工程施工”。而本事故

25、隧道全長1743.52m，斷面面積大于100m2。 50 被保險人發(fā)包給不具有相應(yīng)等級資質(zhì)的施工單位，違反了相關(guān)法律法規(guī)，存在重大過失。 在施工中未遵守與施工有關(guān)的法律法規(guī)和安全操作規(guī)程。成功拒賠！成功拒賠！51 啟示：啟示： 對工程險事故，即使主管部門定性為為自對工程險事故，即使主管部門定性為為自然災(zāi)害，也要積極調(diào)查事故原因，作為談判的然災(zāi)害，也要積極調(diào)查事故原因，作為談判的籌碼，合理降低賠付支出?；I碼，合理降低賠付支出。 52自然災(zāi)害事故中是否承擔(dān)第三者賠償責(zé)任？自然災(zāi)害事故中是否承擔(dān)第三者賠償責(zé)任？ 條款措辭：條款措辭：在保險期間內(nèi)，因發(fā)生與本保險合同所承保工程直接相關(guān)的意外事意外事故故

26、引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失,依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人按照本保險合同約定負(fù)責(zé)賠償。 原則上，不屬于第三者責(zé)任保險事故原則上，不屬于第三者責(zé)任保險事故533 3、損失的確定、損失的確定材料價格：l參照原合同價格；l市場價明顯低的，要按市場價確定；l市場價高于原合同價的，要看原合同有無價格調(diào)整條款（工程量清單的基本原則之一就是確定綜合單價，工程量根據(jù)實際結(jié)算。）l工程物料損失，可參照財產(chǎn)保險水災(zāi)定損手冊確定損失程度。54機械臺班費： 機械臺班費在工程定額中已包括，不重復(fù)計算； 對機械進退場費，應(yīng)根據(jù)實際區(qū)別對待。對已完工項目或已投入使用的工程，由于原來的設(shè)

27、備已退場，如發(fā)生，應(yīng)計算大型機械的進退場費；對在建工程項目，如果機械未退場，不另行考慮進退場費 ；小型機械，如挖土機等，進退場費已在定額中作了考慮，不單獨計算。 工程恢復(fù)時，機械利用效率降低，可根據(jù)情況適當(dāng)考慮對停置臺班費 按一定比例賠付。55人工費： 定額中已包括，對被保險人單獨提賠的，注意不重復(fù)計算。 定額工日和實際天數(shù)不不同的。 對附加特別費用條款，并產(chǎn)生加班費的： 不重復(fù)計算； 一般時間按2倍工資計算、節(jié)假日按3倍工資計算。56定額套用： 原工程合同包括的，參照原合同執(zhí)行，但要注意工作內(nèi)容的差異； 原合同未包括的，參照相關(guān)預(yù)算定額計算； 取費時，根據(jù)情況對取費項目和費率作適當(dāng)調(diào)整：投標(biāo)

28、策略對理賠的影響：價格前高后低投標(biāo)策略對理賠的影響：價格前高后低57 原施工單位進行施工，利潤不予考慮； 主體工程受損時，臨時設(shè)施費不再計??； 尚未進入工程的原材料、設(shè)備受損，相關(guān)費用不予計取； 臨時設(shè)施受損，本身在工程造價中屬于一項費用，不能與主體工程一樣套定額計算。58注意：注意： 要了解施工內(nèi)容：哪些環(huán)節(jié)需要施工、怎么施工要了解施工內(nèi)容：哪些環(huán)節(jié)需要施工、怎么施工的！的！如果按設(shè)計的要求、工作內(nèi)容及確定的工程項目不完全與相應(yīng)定額的工程項目符合，則不能直接套用定額，而應(yīng)對定額進行必要調(diào)整或抽換后，才能采用。特別注意有無定額適用不當(dāng)、重復(fù)計算、定額內(nèi)容和實際施工內(nèi)容不相符的地方。59施工機具

29、 對局部損失的財產(chǎn)按修復(fù)費用賠償，使其達(dá)到受損前的狀態(tài)。被保險人自行修理的可按工人人工費用及零部件的成本費用等項確定損失金額；對需運至外地或由外部人員修理的設(shè)備，可按運費、修理費和零部件的成本等項確定損失金額。 若全部損失，按其實際價值確定損失，即舊設(shè)備的二手市場價或按同型號新設(shè)備市場價減折舊后的余額（折舊率可按國家及行業(yè)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行）。 60周轉(zhuǎn)性材料的賠付原則特點： 以攤銷方式體現(xiàn)在工程造價中； 屬于承包商財產(chǎn)。與施工機具類似與施工機具類似61臨時工程的定損原則臨時工程的范圍：臨時工程的范圍： 圍堰、支撐、便道、便橋等圍堰、支撐、便道、便橋等 臨時工程在工程完工后予以拆除。因此，對臨時工程

30、臨時工程在工程完工后予以拆除。因此，對臨時工程的理賠，不是依據(jù)其投入工程量，而是要看是否必要的理賠，不是依據(jù)其投入工程量，而是要看是否必要恢復(fù)、是否必要按原方案恢復(fù)等?；謴?fù)、是否必要按原方案恢復(fù)等。案例：大龍?zhí)端娬竞樗赴咐捍簖執(zhí)端娬竞樗?2湖北大龍?zhí)端娬緡呤軗p案湖北大龍?zhí)端娬緡呤軗p案 保險期限為保險期限為20032003年年9 9月月2222日至日至20052005年年6 6月月3030日日 20042004年年5 5月月2727日，該項目上游流域因突降暴雨引日，該項目上游流域因突降暴雨引發(fā)山洪，水位急劇上升，導(dǎo)致上游圍堰漫頂，發(fā)山洪，水位急劇上升，導(dǎo)致上游圍堰漫頂，上、下圍

31、堰被洪水沖垮，工地被淹，有上、下圍堰被洪水沖垮，工地被淹，有4 4名工人名工人被洪水沖走被洪水沖走 63幾個關(guān)鍵點：幾個關(guān)鍵點： 1 1、上游土石圍堰，設(shè)計流量、上游土石圍堰，設(shè)計流量900900立方米立方米/ /秒秒，實際洪水流量，實際洪水流量11001100立方米立方米/ /秒；秒； 2 2、圍堰在主體工程完工后要予以拆除。、圍堰在主體工程完工后要予以拆除。 3 3、9 9月份進入枯水季，事發(fā)時已完成部分工月份進入枯水季，事發(fā)時已完成部分工程。余下工程施工時，圍堰已沒有必要按原高程。余下工程施工時，圍堰已沒有必要按原高程設(shè)計。程設(shè)計。 按實際需要修筑的標(biāo)按實際需要修筑的標(biāo)準(zhǔn)進行定損準(zhǔn)進行定

32、損64修復(fù)中的設(shè)計變更問題65二、查勘定損方法和技巧二、查勘定損方法和技巧（一）家財險（二）工程險（三）企財險66“一看二清三查四定” “一看”是進入現(xiàn)場后全面查看一遍企業(yè)的全貌，對受損情況和損失程度大體心中有數(shù)；“二清”是指清點受損標(biāo)的數(shù)量和受損程度，并記錄受災(zāi)標(biāo)的的全貌和細(xì)部；“三查”即根據(jù)保單上載明的保險財產(chǎn)項目，核對保戶的賬目。 “四定”即確定損失金額。 671、現(xiàn)場查勘（1）核實承保信息 保險標(biāo)的； 特別約定； 共、聯(lián)保情況及協(xié)議； 分保情況； 68關(guān)注可疑點 ： 2008年6月，深圳某貿(mào)易公司先出險后投保，涉及損失1000多萬。根據(jù)現(xiàn)場查勘掌握的情況，委托調(diào)查公司進行調(diào)查并成功拒賠

33、！l發(fā)現(xiàn)疑點的，要注意在現(xiàn)場查勘期間收集信息；l做好向承保機構(gòu)的反饋，汛前、汛期承保要高度重視道德風(fēng)險問題。69（2）協(xié)助和督促被保險人進行施救 存貨： 分類整理和清理； 對易腐爛變質(zhì)的財產(chǎn)要盡快作價處理或組織拍賣；設(shè)備： 采取通風(fēng)、除濕、表面保護方式，盡可能避免損失擴大。 l對施救項目及費用進行記錄；l注意區(qū)分為減少直接損失的施救及為盡快恢復(fù)生產(chǎn)而進行的施救。7071水災(zāi)以后設(shè)備的施救要點： 隔絕氧氣，降低銹蝕風(fēng)險 1、降低環(huán)境濕度； 2、擦拭機油； 督促被保險人盡快采取措施，必要時可協(xié)助被保險人聘請專業(yè)力量來開展工作。對沒有直接過水設(shè)備也很重要。一、財產(chǎn)險大面積水災(zāi)理賠基本原則一、財產(chǎn)險大

34、面積水災(zāi)理賠基本原則72（3）對涉及同類財產(chǎn)受損的，統(tǒng)一定損標(biāo)準(zhǔn) 財產(chǎn)保險水災(zāi)定損手冊以往理賠經(jīng)驗當(dāng)?shù)厥袌鲂星?編織行業(yè)“海棠”臺風(fēng)大災(zāi)理賠參考標(biāo)準(zhǔn)；制革（豬皮）行業(yè)大面積水災(zāi)理賠參考標(biāo)準(zhǔn)；皮帶行業(yè)大面積水災(zāi)定損參考標(biāo)準(zhǔn)；飼料行業(yè)大面積定損參考標(biāo)準(zhǔn)；電力線路2008年凍雨災(zāi)害定損參考意見小額賠案快速處理小額賠案快速處理大額賠案集中優(yōu)勢理賠資源處理大額賠案集中優(yōu)勢理賠資源處理73（4）加強對現(xiàn)場查勘工作的組織 對大的賠案，在進行深入查勘定損前，要掌握整體損失情況，以便對理賠處理作出部署：l 描繪現(xiàn)場草圖；l 對具體的車間、倉庫及損失財產(chǎn)類別做好標(biāo)注；l 制定不同財產(chǎn)的查勘定損方案，指定責(zé)任人；l

35、 分公司理賠負(fù)責(zé)人要定期對理賠進展情況進行督導(dǎo)，既包括對理賠人員的監(jiān)督，也包括對公估人的監(jiān)督。 74（5）現(xiàn)場查勘現(xiàn)場調(diào)查現(xiàn)場調(diào)查 對被保險人代表、工作人員、雇員等進行訪談，了解企業(yè)業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營狀況、生產(chǎn)流程、原材料堆放方式等，必要時做好詢問筆錄，或讓當(dāng)事人、目擊者書寫出險經(jīng)過，并簽字確認(rèn)。75清點受損財產(chǎn)清點受損財產(chǎn) 一般要求被保險人先提供損失清單；保險雙方共同參與，并簽字確認(rèn)；分損失情況清點數(shù)量，后期統(tǒng)一定損；必要時對未受損的財產(chǎn)也要進行清點；固定資產(chǎn)要核對固定資產(chǎn)編號；電力、電信等大面積災(zāi)害，盡可能普查。對被保險人聲稱被沖走的財產(chǎn)如何處理？對被保險人聲稱被沖走的財產(chǎn)如何處理？76 現(xiàn)場

36、查勘是否有被沖走的痕跡 向相關(guān)人員進行詢問調(diào)查 根據(jù)堆放方式和空間進行測算 通過財務(wù)憑證進行驗證原則上，如果被保險人僅報損，但沒原則上，如果被保險人僅報損，但沒有相關(guān)材料支持的，不予認(rèn)可！有相關(guān)材料支持的，不予認(rèn)可！77 如2008年6月，廣西某造紙廠報案稱大量原木在洪水中被沖走，現(xiàn)場查勘發(fā)現(xiàn)： 江邊有少量原木； 原木堆場有水淹痕跡，但堆放整齊，并未被水沖散； 臨江的原木垛有坍塌痕跡78財務(wù)查賬財務(wù)查賬 查賬的目的：確定受損的保險標(biāo)的，剔除非保險財產(chǎn)； 確定承保比例； 確定財產(chǎn)價格或成本，作為定損參考。查賬注意點： 獲取賬冊的及時性和完整性； 查賬心態(tài)和工作策略； 多方索取資料，核實應(yīng)征； 善

37、于識別不真實賬務(wù)資料。79固定資產(chǎn)賬目：固定資產(chǎn)賬目： 承保和出險時的資產(chǎn)負(fù)債表、固定資產(chǎn)總賬、明細(xì)賬以及資產(chǎn)卡片、原始發(fā)票憑證等流動資產(chǎn)賬目：流動資產(chǎn)賬目： 承保和出險時資產(chǎn)負(fù)債表、存貨總賬、明細(xì)賬、庫存保管帳、出入庫單、車間生產(chǎn)記錄、成本核算表、備查簿等802、損失核定固定資產(chǎn)部分： 對被保險人自行組織維修的，參考財產(chǎn)保險水災(zāi)定損手冊，與被保險人協(xié)商確定； 對聘請外部機構(gòu)維修的，要主動參與方案確定、招標(biāo)等工作，參考結(jié)算金額確定損失； 對進口設(shè)備、精密儀器、控制設(shè)備等，可聘請國內(nèi)專家力量對維修方案進行評估和檢測，盡量說服被保險人在國內(nèi)維修； 對全損處理的，要聘請專家就是否可維修、維修成本等進

38、行測算，評估重置的合理性和經(jīng)濟性。 某些情況下，對非保險標(biāo)的也要進行定損某些情況下，對非保險標(biāo)的也要進行定損81廣西南丹唐仙水電站 2004年6月26日因下游滑坡被淹，廠房設(shè)備被泡2個月。1、分公司購置清洗設(shè)備，組織當(dāng)?shù)孛窆S房和設(shè)備進行全面清洗 。2、對于受損比較嚴(yán)重的變壓器、發(fā)電機等設(shè)備，采用返廠修理的方式，配合業(yè)主向多家生產(chǎn)廠家進行詢價，并直接就修理費逐項逐件與廠方反復(fù)協(xié)商。3、在設(shè)備維修過程中，分公司多次去廠家了解拆解和修理情況，全面掌握了設(shè)備受損情況。 4、對于勵磁裝置、調(diào)速器、控制裝置等電器設(shè)備，堅持以修復(fù)方式為主，由于電路受損嚴(yán)重，對其主要元器件采取更換方式，并多方詢價5、設(shè)備

39、的拆出、檢修和安裝配合業(yè)主邀請兩家較大的安裝公司進行招標(biāo)。 82流動資產(chǎn)部分：l 確定成本：對生產(chǎn)企業(yè)，根據(jù)實際成本法、計劃成本法確定成本 對商業(yè)企業(yè)，根據(jù)購入價確定成本l 對易腐爛的，盡快與被保險人協(xié)商確定損失程度，原則上折價給被保險人。 如糧食、紡織原料等雖然應(yīng)快速協(xié)商處理，但要注意做好市場詢價工作，可聘請專家對損失進行評估，進行公開拍賣等方式83l 對食品、藥品等原材料或商品，根據(jù)國家衛(wèi)生防疫標(biāo)準(zhǔn)，一般要求進行報廢處理。 注意處理技巧l 對商品，被保險人往往以無法銷售要求全損處理。 保險僅負(fù)責(zé)直接損失，不負(fù)責(zé)后果損失。對生產(chǎn)企業(yè)，給予一定的加工費用及重新包裝等費用；對商業(yè)企業(yè)，一般采用協(xié)

40、商方法確定。 例：某顯示器企業(yè)對水濕產(chǎn)品加保產(chǎn)品責(zé)任險84l 關(guān)于殘值，原則上作價給被保險人，但也不排除回收處理方式，但要慎重采用。 例：某空調(diào)企業(yè)853、理算（1）確定保險項目對固定資產(chǎn)，如果被保險人按帳投保，約定保險價值是出險時的重置價，則應(yīng)該遵循以下處理原則：l 承保后新增加的固定資產(chǎn)，不屬于保險標(biāo)的；l 承保時不在帳上的財產(chǎn)，不屬于保險標(biāo)的；l 未作特別約定，租賃的財產(chǎn)不屬于保險標(biāo)的；l 如果未作特別約定，即使特約保險財產(chǎn)和不可保財產(chǎn)屬于保額組成部分，也不屬于保險標(biāo)的。l 存放于露天或簡易建筑物內(nèi)部的保險標(biāo)的以及簡易建筑本身，由于雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、沙塵暴造成的損失不予賠付。帳實相符老條款僅對暴風(fēng)、暴雨造成的損失除外86對流動資產(chǎn)，遵循以下處理原則： 已支付貨款，同時收到存貨并且辦理了入庫手續(xù)，但尚未記帳的存貨，應(yīng)根據(jù)購貨發(fā)票、運費單據(jù)以及存貨入庫單等有關(guān)憑證確定損失金額； 計算帳單尚未到達(dá)，貨款尚未支付，但實物已到達(dá)企業(yè)的存貨，如果按存貨合同價格或暫估價格已入帳，予以負(fù)責(zé)；否則不予負(fù)責(zé)。 已開出發(fā)票并收到貨款，并已將提貨憑證交付購貨單位但購貨單位未及時提走的產(chǎn)成品，其所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓，在計