個(gè)人貸款理及貸后管理環(huán)節(jié)的主要內(nèi)容

1、理及貸后管理環(huán)節(jié)的主要內(nèi)容掌握個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款合作機(jī)構(gòu)管理、 操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的主 要內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)防控措施根底知識(shí)一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的含義 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指用于借款人合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的人民幣貸款， 其中借款人是指具有完全民事行為能力的自然人， 貸款人是指銀 行開(kāi)辦個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)， 比方中國(guó)銀行的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng) 貸款、中國(guó)建立銀行的個(gè)人助業(yè)貸款。二、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的貸款要素一貸款對(duì)象個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的幻象應(yīng)該是具有合法經(jīng)營(yíng)資格的法人企業(yè) 或個(gè)體工商戶。借款人申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，需具備銀行要求的以下條件：1具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18含 60周歲不含之間。2具有合法有效的身份證明、戶籍證明或有效居

2、住證明 及婚姻狀況證明。3借款人具有合法的經(jīng)營(yíng)資格，能提供個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí) 照、合伙企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照。4具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額歸還貸款本息的能力。5具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體 在銀行及其他已查知的金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良信用記錄。6能提供貸款人認(rèn)可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保。7-借款人在銀行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶。8貸款人規(guī)定的萁他條件。二貸款用途 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的用途為借款人或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)， 且符合工商行政管理部門許可的經(jīng)營(yíng)范圍。借款人須承諾貸款不以任何形式流人證券市場(chǎng)、 期貨市場(chǎng)和用 于股本權(quán)益性投資、 房地產(chǎn)工程開(kāi)發(fā)， 不用于借貸牟取非法收入， 以及

3、用于其他國(guó)家法律法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的工程。三貸款利率 個(gè)人貸款利率需同時(shí)符合中國(guó)人民銀行和總行對(duì)相關(guān)產(chǎn)品 的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)政策， 并符合總行利率授權(quán)管理規(guī)定， 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款 可在基準(zhǔn)利率的根底上上浮或適當(dāng)下浮。四貸款期限個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò) 5 年，采用保證擔(dān)保方式的不 得超過(guò) 1 年。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及借款人還款能力確 定貸款期限。五貸款還款方式個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可采用按月等額本息還款法、 按月等額本金還 款法、按周還本付息還款法。貸款期限在 1 年含以內(nèi)的，可采用按月付息、到期一次性還本的還款方式。采用低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式且貸款期限在 1 年以內(nèi)的，可采用 到期一次性還本付息的還款方式

4、。六擔(dān)保方式申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款， 借款人需提供一定的擔(dān)保措施， 包括抵 押、質(zhì)押和保證三種方式。采用抵押擔(dān)保方式的， 抵押物須為借款人本人或第三人 限 自然人名下已取得房屋所有權(quán)證的住房、 商用房或商住兩用房、 辦公用房、 廠房或擁有土地使用權(quán)證的出讓性質(zhì)的土地。 貸款人 應(yīng)與抵押人 或其代理人 到房產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)或土 地登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記，取得他項(xiàng)權(quán)證或其他證明文件。貸款期限不得超過(guò)抵押房產(chǎn)剩余的土地使用權(quán)年限， 貸款金 額最高不超過(guò)抵押物價(jià)值的 70%。抵押房產(chǎn)或土地應(yīng)由銀行確定 的評(píng)估公司進(jìn)展評(píng)估定價(jià)， 也可由符合銀行規(guī)定的相關(guān)資格的內(nèi) 部評(píng)估人員對(duì)抵押房產(chǎn)或土地進(jìn)展價(jià)值評(píng)估。

5、 抵押房產(chǎn)或土地需 滿足以下條件：1抵押房產(chǎn)或土地已取得完整產(chǎn)權(quán)，未設(shè)定抵押在銀行 已設(shè)定最高額抵押擔(dān)保除外 ，無(wú)產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議，易于變現(xiàn)。2以第三人房產(chǎn)或土地抵押或抵押房產(chǎn)具有共有人的，須提 供房屋或土地所有權(quán)人及共有人同意抵押的書(shū)面證明。3以出租房產(chǎn)抵押的，承租人須出具因借款人違約導(dǎo)致房產(chǎn)處置時(shí)同意解除租賃合同的書(shū)面承諾。4不得承受不具備轉(zhuǎn)讓、交易、處置條件的房產(chǎn)或土地用于抵押。貸款采用質(zhì)押擔(dān)保的，可承受自然人含第三人名下的各家 銀行存單及國(guó)債作為質(zhì)物， 相關(guān)規(guī)定按照個(gè)人質(zhì)押貸款管理方法 相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款采用保證擔(dān)保的，保證人須為銀行認(rèn)可的專業(yè)擔(dān)保公 司，并嚴(yán)格執(zhí)行 保證金管理制度。七貸款額度

6、 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān) 原那么確定，通常各家銀行會(huì)根據(jù)不同的抵質(zhì)押物制定相應(yīng) 的抵質(zhì)押率，有關(guān)抵質(zhì)押率將成為貸款的額度。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款孫先生， 36 歲，私營(yíng)企業(yè)主。孫先生從事餐飲業(yè)，開(kāi)業(yè)兩 年來(lái)，經(jīng)過(guò)辛勤的勞動(dòng)，飯店生意越來(lái)越好，買賣越做越大，但 此時(shí)爨翹囊始凌起怒來(lái)， 為什么呢？原來(lái)， 在孫先生所開(kāi)飯店的 對(duì)面，又新舞夔霉攀象 ?孵。規(guī)模與其相仿，裝修卻相當(dāng)高檔，爭(zhēng)走了孫先生的不少老主 顧。？嚳潘帶荔一天天地被擠占，孫先生心里很不好受，有意重 新裝修，可是隨著笙意的、紅火、營(yíng)業(yè)額的擴(kuò)大，孫先生連周轉(zhuǎn) 的資金都感到困難，哪有錢去裝修； “呢 7 以企業(yè)的名義到銀行

7、 貸款？這種規(guī)模的小企業(yè)根本就達(dá)不到銀行的信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)， 正當(dāng)一籌奠展之際，他從朋友那里聽(tīng)說(shuō)XX銀行新推出了“個(gè)人助業(yè)貸款， 專門支持個(gè)人的創(chuàng)業(yè)開(kāi)展。 孫先生抱著試試看的態(tài)度來(lái) 到了 xX銀行，熱情的銀行客戶經(jīng)理接待了他。通過(guò)。番業(yè)務(wù)介 紹，孫先。生以自己現(xiàn)有的評(píng)估價(jià)值為 800 萬(wàn)元的飯店?duì)I業(yè)鋪面 榨抵押 j 取得了 480萬(wàn)元的現(xiàn)金貸款，不但實(shí)現(xiàn)了營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的裝 修，還緩解了資金周轉(zhuǎn)缺乏的“ 壓力。現(xiàn)在。飯店的老主顧都 回來(lái)了，孫先生的臉生整關(guān)都洋溢著笑容。分析：企業(yè)的開(kāi)展離不開(kāi)銀行資金的支持 j 個(gè)人的開(kāi)展也同 樣離不開(kāi)銀行資金的支持。 該案例中， 孫先生通過(guò)向銀行申請(qǐng)個(gè) 人經(jīng)營(yíng)貸款解決了自

8、己生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金需求。貸款流程一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的受理與調(diào)查一貸款的受理 貸款受理人應(yīng)要求個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)人填寫(xiě)借款申請(qǐng)書(shū)， 以 書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。 對(duì)于有共同申請(qǐng)人的，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材 料。申請(qǐng)材料清單如下：1個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)表。 2借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證 明原件及復(fù)印件。3經(jīng)年檢的個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或企 業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件。4個(gè)人收入證明，如個(gè)人納稅證明、工資薪金證明、個(gè)人 在經(jīng)營(yíng)實(shí)體的分紅證明、租金收入、在銀行近 6 個(gè)月內(nèi)的存款、 國(guó)債、基金等平均金融資產(chǎn)證明等。5能反映借款人

9、或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體近期經(jīng)營(yíng)狀況的銀行結(jié)算賬 戶明細(xì)或完稅憑證等證明資料。6抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明原件及復(fù)印件。有權(quán)處分人包括房 產(chǎn)共有人同意抵押的證明文件。抵押房產(chǎn)如需評(píng)估，須提供評(píng) 估報(bào)告原件。7貸款采用保證方式的，須提供保證人相關(guān)資料。 8貸款人要求提供的其他文件或資料。二貸前調(diào)查 貸款人受理借款人個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)后， 應(yīng)履行盡職調(diào)查職 責(zé)，對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完 整性進(jìn)展調(diào)查核實(shí)，形成貸前調(diào)查報(bào)告。1調(diào)查方式 貸前調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、 問(wèn)接調(diào)查為輔， 采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、 查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款 面談制度。(I) 實(shí)地調(diào)查 貸前調(diào)查人應(yīng)通

10、過(guò)實(shí)地調(diào)查了解申請(qǐng)人抵押物狀況， 歲 0 斷 借款入所經(jīng)營(yíng)企業(yè)未來(lái)的開(kāi)展前景等。(2) 面談借款申請(qǐng)人貸前調(diào)查人應(yīng)通過(guò)面談了解借款申請(qǐng)人的根本情況、 貸款用 途、還款意愿和還款能力以及調(diào)查人認(rèn)為應(yīng)調(diào)查的其他內(nèi)容， 盡 可能多地了解會(huì)對(duì)借款人還款能力產(chǎn)生影響的信息， 如借款人所 經(jīng)營(yíng)企業(yè)的盈利狀況等。此外，可配合 調(diào)查和其他輔助調(diào)查方式核實(shí)有關(guān)申請(qǐng)人 身份、收入等其他情況。2調(diào)查內(nèi)容個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)， 貸款實(shí)行雙人調(diào)查和見(jiàn) 客談話制度。調(diào)查人對(duì)貸款資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。調(diào)查要點(diǎn)包括： 1借款申請(qǐng)人所提供的資料是否真實(shí)、合法和有效，通 過(guò)面談了解借款人申 (是否自愿、屬實(shí)，貸款用途是否

11、真實(shí)合理， 是否符合銀行規(guī)定。(2)借款人收入來(lái)源是否穩(wěn)定， 是否具備按時(shí)足額歸還貸款本 息的能力。(3) 通過(guò)查詢銀行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)、 人民銀行個(gè)人信息 根底數(shù)據(jù)庫(kù)， 判斷借款人資信狀況是否良好， 是否具有較好的還(4) 借款人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體信譽(yù)是否良好，經(jīng)營(yíng)是否正常。(5) 對(duì)借款人擬提供的貸款抵押房產(chǎn)進(jìn)展雙人現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)， 調(diào)查 借款人擬提供的抵押房產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)記載事項(xiàng)與登記機(jī)關(guān)不動(dòng)產(chǎn) 登記簿相關(guān)內(nèi)容是否一致， 銀行抵押物清單記載的財(cái)產(chǎn)范圍與登 記機(jī)關(guān)不動(dòng)產(chǎn)登記簿相關(guān)內(nèi)容是否一致， 并將核實(shí)情況記錄在調(diào)查審查審批表中或其他信貸檔案中對(duì)有共有人的抵押房產(chǎn)， 還應(yīng)審查共有人是否出具了同意抵 押

12、的書(shū)面證明。(6) 三人房產(chǎn)提供抵押的， 房產(chǎn)所有人是否出具了同意抵押的 書(shū)面證明。(6)貸款采用像證擔(dān)保方式的，保證人是否符合銀行相關(guān)規(guī) 定，保證人交存的保證金是否與銀行貸款余額相匹配。(7) 貸款申請(qǐng)額度、 期限、成數(shù)、 利率與還款方式是否符合規(guī) 定。貸款經(jīng)辦行調(diào)查完畢后， 應(yīng)及時(shí)將貸款資料 包括貸款申請(qǐng) 資料、貸款調(diào)查資料及調(diào)查審查審批表移交授信審批部門。二、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的審查與審批 銀行的授信審批部門負(fù)責(zé)在調(diào)查人提供的調(diào)查資料根底上， 對(duì)貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查。 貸款審查應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提交的個(gè)人 經(jīng)營(yíng)貸款調(diào)查審查審批表、貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn) 確性進(jìn)展全面審查， 重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人

13、的盡職情況和借款人的歸還 能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵質(zhì)押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等 '分析 貸款風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)程度， 調(diào)查意見(jiàn)是否客觀， 并簽署審批意見(jiàn)。 詳細(xì)內(nèi)容請(qǐng)參照第 3 章個(gè)人貸款局部。三、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的簽約與發(fā)放詳細(xì)內(nèi)容請(qǐng)參照第 3 章個(gè)人貸款局部。四、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的支付管理?個(gè)人貸款管理暫行方法 ?規(guī)定， 對(duì)于借款人無(wú)法事先確定具 體交易對(duì)象且金額不超過(guò) 30 萬(wàn)元人民幣的個(gè)人貸款和貸款資金 用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò) 50 萬(wàn)元人民幣的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款 人同意可以采取借款人自主支付方式。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款資金應(yīng)按借款合同約定用途向借款人的交易 對(duì)象支付。如借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用

14、非現(xiàn)金結(jié)算方 式的，經(jīng)授信審批部門審批同意，貸款資金可向借款人發(fā)放，由 借款人向其交易對(duì)象支付。貸款人支付貸款資金， 應(yīng)對(duì)相關(guān)憑證進(jìn)展審核， 確保支付符 合借款合同約 定的條件。五、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的貸后管理 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款貸后管理相關(guān)工作由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)， 管理內(nèi) 容包括客戶關(guān)系維護(hù)、 押品管理、 違約貸款催收及相應(yīng)的貸后檢 查等工作。 信貸管理部門負(fù)責(zé)貸后監(jiān)測(cè)、 檢查及對(duì)貸款經(jīng)辦行貸 后管理工作的組織和督導(dǎo)。貸款發(fā)放后，貸款人要按照主動(dòng)、動(dòng)態(tài)、持續(xù)的原那么要求 進(jìn)展貸后檢查， 通過(guò)實(shí)地現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)方式， 對(duì)借款人 有關(guān)情況真實(shí)性、 收入變化情況， 以及其他影響個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款資 產(chǎn)質(zhì)量的因素

15、進(jìn)展持續(xù)跟蹤調(diào)查、 分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的 過(guò)程。其目的就是對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)展監(jiān)控， 及 早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)， 從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。 貸后檢查的 主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的還款方式有多種， 比擬常用的是等額本息還 款法、等額本金還款法和到期一次還本法三種。在貸款期限內(nèi)， 借款人可根據(jù)實(shí)際情況， 提出變更還款方式， 但由于各種還款方 式需要遵循不同的計(jì)息規(guī)定， 因此， 還款方式變更需要根據(jù)銀行 的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。借款人變更還款方式， 需要滿足如下條件： 應(yīng)向銀行提交逐 款方式變更申請(qǐng)書(shū)； 借款人的貸款賬戶中沒(méi)有拖欠本息及其他費(fèi) 用；借款

16、人在變更還款方式前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。另外，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款還需特別關(guān)注以下內(nèi)容：1日常走訪企業(yè)，在政策、市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境等外部環(huán)境發(fā)生變化，或借敦人自 身發(fā)生異常的情況下， 應(yīng)不定期地就相關(guān)問(wèn)題走訪企業(yè)， 并及時(shí) 檢查借款人的借款資金及使用情況。2企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況的檢查 通過(guò)測(cè)算與比擬資產(chǎn)負(fù)債表、 損益表、 現(xiàn)金流量表及主要財(cái)務(wù) 比率的變化，動(dòng)態(tài)地評(píng)價(jià)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)負(fù)債構(gòu)造、變現(xiàn) 能力、 現(xiàn)金流量情況， 進(jìn)一步判斷企業(yè)是否具備可靠的還款來(lái)源 和能力。3工程進(jìn)展情況的檢查 對(duì)固定資產(chǎn)貸款還應(yīng)檢查工程投資和建立進(jìn)度、 工程施工設(shè)計(jì) 方案及工程投資預(yù)算是否變更、 工程自籌資金和其他銀行借款是 否

17、到位、工程建立與生產(chǎn)條件是否變化、 配套工程建立是否同步， 工程投資缺口及建立工期等。風(fēng)險(xiǎn)管理一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的合作機(jī)構(gòu)管理與商用房貸款不同， 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī) 構(gòu)。為了有效躲避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)， 銀行應(yīng)采取 如下防控措施：一嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入在個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款開(kāi)辦初期， 應(yīng)嚴(yán)格個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。根本準(zhǔn)入資質(zhì)應(yīng)符合以下幾方面要求：1注冊(cè)資金應(yīng)到達(dá)一定規(guī)模。2具有一定的信貸擔(dān)保經(jīng)歷，原那么上應(yīng)從事?lián)I(yè)務(wù)一 定期限；信用評(píng)級(jí)到達(dá)一定的標(biāo)準(zhǔn)。3具備符合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支 持。4具有良好嗲信用資質(zhì)，公司及其主要經(jīng)營(yíng)者無(wú)重大不良 信用記

18、錄，無(wú)違法涉案行為等。5此類擔(dān)保公司，原那么上應(yīng)要求其與貸款銀行進(jìn)展獨(dú)家 合作，如與多家銀行合作，應(yīng)對(duì)其擔(dān)保總額度進(jìn)展有效監(jiān)控。二嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度， 關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況， 對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu) 進(jìn)展動(dòng)態(tài)管理， 以應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)， 不合格的應(yīng)及時(shí)清出。對(duì)于已經(jīng)準(zhǔn)入的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)展實(shí)時(shí)關(guān)注，動(dòng)態(tài)管理，隨時(shí)根 據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況調(diào)整合作策略。 存在以下情況的， 銀行應(yīng)暫停與 該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作：1經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)明顯的問(wèn)題，對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展嚴(yán)重不利的； 2有違法，違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的：3與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的： 4所進(jìn)展的合作對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展沒(méi)有明顯促進(jìn)作用的： 5存在對(duì)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展不利的其他

19、因素。在動(dòng)態(tài)管理過(guò)程中， 要隨時(shí)評(píng)價(jià)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作情況， 建 立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單，為將來(lái)合作提供決策依據(jù)。二、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)管理 對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)， 除參考本章第一節(jié)中商用房 貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外， 還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況 變化和抵押物情況的變化。 因此 I 對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)， 銀行還應(yīng)采取如下防控措施：1、在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對(duì)借款期間 發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反響，比方建立與借款人的定期回訪制度， 在貸款期限內(nèi)， 銀行工作人員每月至少拜訪一次， 與借款人保持 經(jīng)常性聯(lián)系， 及時(shí)了解借款人收入和企業(yè)財(cái)務(wù)的變動(dòng)情況， 以便 銀

20、行在第一時(shí)間作出反響； 在還款日前一定時(shí)間內(nèi)， 銀行以書(shū)面 或其他方式通知借款人做好資金調(diào)度，安排好還款資金等。2借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)展抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。銀行在實(shí)際操作中要(1) 抵押文件資料的真實(shí)有效性、 抵押物的合法性、 抵押物權(quán) 屬的完整性、抵押物存續(xù)狀況的完好性等。(2) 貸款抵押手續(xù)辦理的相關(guān)程序應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)， 原那么上貸款銀行 經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理， 不可完全交由外部中介機(jī) 構(gòu)辦理。 對(duì)于房地產(chǎn)管理相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的地區(qū)， 如可實(shí)施房地產(chǎn)抵押 情況的查詢、 抵押手續(xù)辦理標(biāo)準(zhǔn)的地區(qū)， 可將抵押辦理手續(xù)委托 經(jīng)一級(jí)分行準(zhǔn)入的中介機(jī)構(gòu)代為辦理，

21、 但經(jīng)辦行必須在之后對(duì)抵 押辦理情況進(jìn)展核實(shí)。(3) 慎重受理產(chǎn)權(quán)、 使用權(quán)不明確或當(dāng)前管理不夠標(biāo)準(zhǔn)的不動(dòng) 產(chǎn)抵押，包括自建住房、集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著 物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉(cāng)庫(kù)等，原那么上不承 受為個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的抵押物。還款無(wú)著落，租賃阻變現(xiàn)2007年 10 月，某公司徐先生申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款 80萬(wàn)元， 期限 9 個(gè)月，以徐先生擁有的一處自用商用房作抵押， 抵押物評(píng) 估價(jià)值約 200 萬(wàn)元，抵押率符合銀行的貸款要求， 銀行在落實(shí)了 抵押物的真實(shí)性、合法性后發(fā)放了該筆貸款。但在貸款到期后， 徐先生卻拒不還款。 銀行向法院提起訴訟后并勝訴， 但在執(zhí)行抵 押物時(shí)卻發(fā)現(xiàn)：

22、 該房產(chǎn)已被借款人擅自出租， 借款人在未告知銀 行的情況下，自 2005 年 6 月開(kāi)場(chǎng)，擅自將該房產(chǎn)租給了一家公 司，租期 5年，每年租金 15萬(wàn)元， 5年租金已一次性收取。銀 行申請(qǐng)執(zhí)行時(shí)， 承租人以不知情為由拒不配合銀行處置資產(chǎn)， 給 銀行變現(xiàn)抵押物工作帶來(lái)不便。分析：在這一案例中， 因?yàn)榈盅鹤赓U問(wèn)題導(dǎo)致銀行難以處置 抵押物，之所以出現(xiàn)這類風(fēng)險(xiǎn)，借款人不守信用固然可憎，但更 主要的卻是銀行在準(zhǔn)入時(shí)沒(méi)有落實(shí)好抵押物是否抵押前出租問(wèn) 題、貸后沒(méi)有對(duì)抵押物進(jìn)展動(dòng)態(tài)監(jiān)控。針對(duì)此類情況，應(yīng)建議借 款人更換抵押物，在無(wú)法更換適宜抵押三、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)管理一個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容 1借

23、款人還款能力發(fā)生變化： 2借款人所控制企業(yè)經(jīng)皆情況發(fā)生變化； 3.保證人還款能力發(fā)生變化； 4抵押物價(jià)值發(fā)生變化。抵押物價(jià)值發(fā)生變化主要是指由于抵押物價(jià)格降低、 抵押物 折舊、毀損、功能落后等原因?qū)е聝r(jià)值下跌，不能足額抵償借款 人所欠銀行貸款本息的 ,情況。二個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的防控措施1加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析 對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款借款人還款能力的調(diào)查， 除了本章第一節(jié) 商用房貸款中涉及的對(duì)借款人的調(diào)查外， 還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查借款人的 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入。對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查其經(jīng)營(yíng)收入的穩(wěn)定 性、合法性和未來(lái)收入預(yù)期的合理性。 通過(guò)了篇借款人在貸款銀 行及他行的資金結(jié)算情況來(lái)判斷其經(jīng)營(yíng)收人的

24、水平和穩(wěn)定性； 查 看借款人及其所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的銀行賬戶流水，分析其現(xiàn)金流量狀 況，以現(xiàn)有收入為主測(cè)算借款人還款能力； 查看其經(jīng)營(yíng)銷售合同 及進(jìn)出倉(cāng)庫(kù)單， 判斷其預(yù)期現(xiàn)金流狀況等。 應(yīng)將對(duì)借款人所從事 行業(yè)的市場(chǎng)現(xiàn)狀及未來(lái)開(kāi)展分析作為對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)收入判斷的 參考因素。2加強(qiáng)對(duì)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查和分析 為有效躲避借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生變化而帶來(lái)的 信用風(fēng)瞼，主要從以下幾個(gè)方面加以考察：(1) 經(jīng)營(yíng)的合法、 合規(guī)性。 應(yīng)檢查借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí) 照是否在有效期內(nèi)、 是否具有所經(jīng)營(yíng)范圍的經(jīng)營(yíng)權(quán)、 是否符合國(guó) 家產(chǎn)業(yè)開(kāi)展政策等。(2) 經(jīng)營(yíng)的商譽(yù)情況?？上蚪杩钊怂?jīng)營(yíng)企業(yè)的上下游企業(yè)

25、、 員工等了解 ?。借款人的商譽(yù)， 并調(diào)查了解其在工商、 稅務(wù)等方面有無(wú)重大糾紛。 借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的用水、 用電、納稅、雇員及工資發(fā)放等情況。(3) 經(jīng)營(yíng)的盈利能力和穩(wěn)定性。 包括考察借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的 主營(yíng)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量情況、現(xiàn)金流情況；所從事行業(yè)的開(kāi)展?fàn)顩r；借 款人所在行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷等方面的因素， 據(jù)以判斷和預(yù)測(cè)在貸款期 間借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的盈利水平及其穩(wěn)定性。3加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析 為了有效躲避個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款保證人還款能力發(fā)生變化的風(fēng) 險(xiǎn)，貸款銀行應(yīng)中選擇信用等級(jí)高、還款能力強(qiáng)的保證人，且保 證人信用等級(jí)不能低于借款人， 不承受股東之間和家庭成員之間 的單純第三方保證方式。4加強(qiáng)對(duì)

26、抵押物價(jià)值的調(diào)查和分析抵押物的價(jià)值會(huì)因市場(chǎng)的波動(dòng)而表現(xiàn)出不同的價(jià)格， 當(dāng)?shù)盅?物價(jià)值下降到可能危及銀行貸款平安時(shí)， 銀行應(yīng)要求借款人提前 歸還局部或全部貸款，或再追加提供其他貸款銀行認(rèn)可的抵押 物，以保證全部抵押物現(xiàn)值乘以最高抵押率后仍大于或等于剩余 貸款本金。 為了有效躲避抵押物價(jià)值變化而帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)， 可 以采取以下措施：(1) 要求借款人恢復(fù)抵押物價(jià)值。如已經(jīng)為抵押物購(gòu)置保險(xiǎn) 的，借款人通過(guò)保險(xiǎn)得到理賠后， 銀行要及耐要求借款人恢復(fù)抵 押物原有價(jià)值； 如因第三方原因?qū)е碌盅何餁p或滅失的， 銀行 可提示借款人通過(guò)協(xié)商或依法獲得賠償， 并向借款人提出恢復(fù)抵 押物價(jià)值的要求。(2) 更換為其他足值抵押物。在抵押物價(jià)值明顯貶值， 。不能 滿足銀行抵押率要求，或出現(xiàn)毀損、滅失情況時(shí)，對(duì)銀行貸款會(huì) 造成較哭風(fēng)險(xiǎn)，可要求借款人更換其他足值抵押物。(3) 按合同約定或依法提前收回貸款。 對(duì)抵押物已經(jīng)發(fā)生毀損 或滅失，抵押人不按銀行要求恢復(fù)抵押物價(jià)值且不能提供其他擔(dān) 保的借款