專題復(fù)習(xí)銀行利率調(diào)整專題

1、專題復(fù)習(xí)：銀行利率調(diào)整專題背景材料1、中國人民銀行決定：從2004年10月29日起金融機構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率均上調(diào)0.27個百分點，以進一步鞏固宏觀調(diào)控成果。單就提高銀行存款利率而言，這是我國自1994年起的10年來首次上調(diào)銀行存款利率。而從1996年至2002年，我國曾一度連續(xù)8次下調(diào)銀行利率。這引起了世界各國的關(guān)注.2、國家進一步放寬金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間。金融機構(gòu)（不含城鄉(xiāng)信用社）的貸款利率原則上不再設(shè)定上限，貸款利率下浮幅度不變，貸款利率下限仍為基準(zhǔn)利率的0.9倍。對金融競爭環(huán)境尚不完善的城鄉(xiāng)信用社貸款利率仍實行上限管理，最高上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍，貸款利率下浮幅度不變。允許存

2、款利率下浮，即所有存款類金融機構(gòu)對其吸收的人民幣存款利率，可在不超過各檔次存款基準(zhǔn)利率的范圍內(nèi)浮動。存款利率不能上浮。理論思考 一、從經(jīng)濟學(xué)常識思考（1）國家的的宏觀調(diào)控。市場調(diào)節(jié)不是萬能的，有其自身的弱點和不足，需要國家采用以經(jīng)濟、法律為主的手段進行宏觀調(diào)控，以確保市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。央行提高利率正是在利用利率政策這一經(jīng)濟手段對經(jīng)濟進行調(diào)控。（2）中國人民銀行的性質(zhì)和職能. 中國人民銀行是我國的中央銀行，是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下制定和實施貨幣政策的國家機關(guān)，國家宏觀調(diào)控的重要工具。中國人民銀行利用提高利率，對當(dāng)前經(jīng)濟形勢進行調(diào)控，調(diào)整經(jīng)濟發(fā)展的方向、速度，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，防止經(jīng)濟過熱(3)、資源的優(yōu)化

3、配置。當(dāng)前部分行業(yè)固定資產(chǎn)的投資規(guī)模增速過快，低水平盲目建設(shè)、重復(fù)建設(shè)重新抬頭，導(dǎo)致社會總需求與總供給的新的不平衡，破壞了資源的優(yōu)化配置。央行通過利率的上調(diào)，能較好地遏制水泥、鋼鐵、房地產(chǎn)等行業(yè)的這一趨勢，實現(xiàn)社會資源的優(yōu)化配置。（4）銀行的作用。在我國，銀行是資金活動的中樞神經(jīng)，是國家宏觀調(diào)控的關(guān)鍵部門，是整個經(jīng)濟活動的總樞紐，能對國民經(jīng)濟各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進行監(jiān)督和管理，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟效益。利率是貨幣政策方向的重要指示器，通過貨幣政策和信貸政策、利用利率杠桿來調(diào)節(jié)市場。(5)儲蓄的作用。存款儲蓄利國利民,公民的存款儲蓄作為一種投資行為，在國家的經(jīng)濟生活和社會生活中起著重大的

4、作用。 儲蓄是商業(yè)銀行最主要的資金來源，如果儲蓄長期增長緩慢，就可能威脅到一些商業(yè)銀行的穩(wěn)定。通過加息有助于提高居民的儲蓄意愿?？梢杂行У臏p少需求，有利于市場供應(yīng)和商品購買力之間的平衡，從而調(diào)節(jié)貨幣流通，穩(wěn)定物價，實現(xiàn)社會的安定。 (6)加息對股市造成一定的影響。股票價格和預(yù)期股息成正比，與銀行利息率成反比。中央銀行提高存貸款利率，分流了一部分股市資金，對股票價格會產(chǎn)生一定的影響。但此次加息幅度并不大，因此對市場近期走勢不會有太大影響。二、從哲學(xué)常識角度思考（1）從實際出發(fā)：辨證唯物論告訴我們，世界本質(zhì)是物質(zhì),物質(zhì)決定意識，這要求想問題、辦事情必須一切從實際出發(fā)，主觀符合客觀。連年積極財政政策

5、和貨幣政策的實施，在我國某些經(jīng)濟領(lǐng)域出現(xiàn)了經(jīng)濟過熱和通貨膨脹現(xiàn)象，需求膨脹，造成了社會上過多貨幣在市場上流通，引起了物價持續(xù)上漲。這種經(jīng)濟現(xiàn)實是制定加息政策的主要原因。（2）識對物質(zhì)具有反作用。通過加息政策去調(diào)控經(jīng)濟的發(fā)展，則體現(xiàn)了正確的意識能有效指導(dǎo)人們的實踐活動，推動客觀事物的發(fā)展。（3） 主觀能動性與尊重客觀規(guī)律的統(tǒng)一。中國人民銀行制定加息政策的過程既遵循了經(jīng)濟運行的客觀規(guī)律，又充分正確發(fā)揮了主觀能動性。（4）堅持用聯(lián)系的觀點看問題。唯物辯證法告訴我們，事物是普遍聯(lián)系的，要求我們堅持用聯(lián)系的觀點看問題。通過加息政策可以調(diào)控經(jīng)濟的發(fā)展，有利于增加居民利息收入，可以穩(wěn)定國家的經(jīng)濟生活和社會生

6、活；包括加息會對股市，債券造成一定的影響。(5)用發(fā)展的觀點看問題：經(jīng)濟發(fā)展的形勢是不斷變化的，由通貨膨脹到通貨緊縮，再到通貨膨脹壓力加大。我們的方針政策也會隨之發(fā)生變化，由大幅降低利率到開始提高利率。（6）問題具體分析。唯物辯證法告訴我們，矛盾具有特殊性，要求我們具體問題具體分析。2003年以來，我國經(jīng)濟出現(xiàn)了投資增長過猛、貨幣信貸投放過快、通貨膨脹壓力加大、部分瓶頸環(huán)節(jié)影響經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展等問題。在貨幣政策的目標(biāo)已由克服通貨緊縮變?yōu)榉乐雇ㄘ浥蛎浀慕裉?，央行根?jù)實際情況提高存貨款利率體現(xiàn)了具體問題具體分析的觀點。（7）一分為二的矛盾觀。此次的利率調(diào)整，將會給居民、企業(yè)和國家?guī)矸e極影響；但同時我

7、們也要認識到，利率的上調(diào)可能會引起物價的上漲，也勢必造成靠貸款生存企業(yè)的利率負擔(dān)，影響企業(yè)的發(fā)展。因此，我們要用一分為二的觀點來分析問題，以做到趨利避害。（8）質(zhì)變和量變的辯證統(tǒng)一關(guān)系原理。唯物辯證法告訴我們，世界上任何事物的發(fā)展都是質(zhì)變和量變的統(tǒng)一。利率調(diào)整不一步到位，采用小幅、漸進、試探性的調(diào)整措施，這種溫和加息不失為一種明智的選擇。既體現(xiàn)了政策的靈活性和，也體現(xiàn)了適度的原則。三、從政治常識角度思考1、 國家的經(jīng)濟建設(shè)職能。組織和領(lǐng)導(dǎo)社會主義經(jīng)濟建設(shè)是國家的主要職能。中國人民銀行作為我國的國家機關(guān)，在適當(dāng)時候加息體現(xiàn)了國家組織經(jīng)濟建設(shè)，促進社會發(fā)展，提高生產(chǎn)力水平和生活水平的職能；為確保此

8、次利率調(diào)整順利實施，中國人民銀行要求各金融機構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行調(diào)整后的基準(zhǔn)利率和浮動區(qū)間，加強利率風(fēng)險管理，根據(jù)自身經(jīng)營狀況、資金成本和企業(yè)風(fēng)險程度等因素合理確定存貸款利率，防止盲目抬高貸款利率，抑制高利貸行為，體現(xiàn)了國家對金融市場的監(jiān)管。2、 國家機構(gòu)為人民負責(zé)的原則。中國人民銀行作為國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下的國家機關(guān)頒布加息令的目的是實現(xiàn)我國經(jīng)濟的持續(xù)、快速、健康發(fā)展，全面推進小康社會，體現(xiàn)了國家機關(guān)的對人民負責(zé)原則。3、 黨和國家的正確領(lǐng)導(dǎo)。重大方針政策的制定，都是黨和國家意志的集中體現(xiàn)。利率的適時調(diào)整及它的積極影響說明了這一政策的正確性，體現(xiàn)了黨和國家的正確領(lǐng)導(dǎo)。4、 黨的宗旨以及三代表思想的體現(xiàn)。這一政

9、策的制定和積極影響，也是黨的宗旨以及三代表思想的體現(xiàn)。典型例題1.材料一：中國人民銀行宣布，從2004年10月29日起金融機構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率均上調(diào)0.27個百分點。這是我國自1994年起的10年來首次上調(diào)銀行存款利率。材料二：中共中央、國務(wù)院召開的中央經(jīng)濟工作會議于2004年12月3日至5日上午在北京舉行。會議指出針對經(jīng)濟生活中出現(xiàn)的新情況新問題，中央決定采取進一步加強和改善宏觀調(diào)控的政策措施，抓住主要矛盾，抓準(zhǔn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，抑制經(jīng)濟運行中的不健康不穩(wěn)定因素，避免出現(xiàn)大的起落，保持了經(jīng)濟發(fā)展的良好勢頭。請運用所學(xué)知識簡要回答：（1） 上述材料說明了什么經(jīng)濟現(xiàn)象？（2） 這次銀行利息率上調(diào)有什么有利

10、作用？（3） 運用哲學(xué)知識對材料二進行分析說明。（4） 結(jié)合材料說明黨和政府應(yīng)如何進一步加強和改善宏觀調(diào)控？答案：（1）這是國家運用緊縮的貨幣政策手段對國民經(jīng)濟進行宏觀調(diào)控。貨幣政策是指國家通過調(diào)整貨幣供應(yīng)量來影響社會總需求的變動，最后實現(xiàn)社會總供給與總需求之間的基本平衡。銀行的利率是影響貨幣供應(yīng)量的一個最主要最直接的因素。銀行上調(diào)利息率，儲戶會多存錢，減少購買商品的現(xiàn)金；企業(yè)會因貸款利息高而減少貸款，這就減少了現(xiàn)實中流動的貨幣量，控制了社會總需求過熱而導(dǎo)致的供需缺口，達到總供給與總需求的基本平衡。這有助于防止和克服社會總供給與總需求的嚴(yán)重失衡，避免經(jīng)濟的巨大浪費，以保證國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健

11、康地發(fā)展。（2）有利于進一步發(fā)揮貨幣政策手段在資源配置和宏觀調(diào)控中的作用。有利于防止企業(yè)過多占壓資金，緩解部分企業(yè)流動資金緊張狀況，減少資金體外循環(huán)。有利于優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟效益，保持國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展的良好勢頭。有利于增加居民利息收入。也有利于房地產(chǎn)業(yè)的供求平衡和健康發(fā)展。（3）辯證唯物主義認為，物質(zhì)決定意識，意識對物質(zhì)具有能動作用，這要求我們一切從實際出發(fā)，達到主、客觀的具體的歷史的統(tǒng)一。中共中央、國務(wù)院針對經(jīng)濟生活中出現(xiàn)的新情況新問題，召開了中央經(jīng)濟工作會議體現(xiàn)了這一思想。在復(fù)雜事物發(fā)展過程中，矛盾有主次之分，主要矛盾在事物發(fā)展過程中處于支配地位，起決定作用，要求我們

12、在觀察和處理復(fù)雜問題時首先抓住主要矛盾。中央正是抓住主要矛盾，抓準(zhǔn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，才能保持了經(jīng)濟發(fā)展的良好勢頭。發(fā)揮主觀能動性與尊重客觀規(guī)律的統(tǒng)一：黨和國家在制定宏觀調(diào)控政策時，應(yīng)該遵循經(jīng)濟運行的客觀規(guī)律，發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性作用，更加注重運用經(jīng)濟手段和法律手段，不能盲目發(fā)揮主觀能動性。（4）為保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長，必須合理確定經(jīng)濟增長的預(yù)期目標(biāo)，妥善處理發(fā)展速度和質(zhì)量效益的關(guān)系，把工作重點真正放在提高經(jīng)濟增長的質(zhì)量和效益上。要實行穩(wěn)健的財政政策和貨幣政策，繼續(xù)控制固定資產(chǎn)投資規(guī)模的過快增長。在落實加強和改善宏觀調(diào)控的各項政策措施時，要充分體現(xiàn)區(qū)別對待、有保有壓的原則；要發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性

13、作用，更加注重運用經(jīng)濟手段和法律手段；要不斷調(diào)整投資和消費的關(guān)系，提高城鄉(xiāng)居民消費能力，增強消費對經(jīng)濟增長的拉動作用。 四、相關(guān)的幾個重要問題1、問：選擇當(dāng)前時機上調(diào)人民幣基準(zhǔn)利率是出于什么考慮？ 答：在黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，本輪宏觀調(diào)控綜合運用經(jīng)濟手段、法律手段和必要的行政手段，取得了良好的效果，宏觀經(jīng)濟金融運行繼續(xù)向預(yù)期的調(diào)控方向發(fā)展。針對近期經(jīng)濟金融運行中仍然存在的一些矛盾和問題，為了鞏固前一階段調(diào)控成果，人民銀行報經(jīng)國務(wù)院同意，決定上調(diào)人民幣基準(zhǔn)利率。 上調(diào)人民幣基準(zhǔn)利率有利于進一步發(fā)揮經(jīng)濟手段在資源配置和宏觀調(diào)控中的作用；有利于防止企業(yè)過多占壓資金，緩解部分企業(yè)流動資金緊張狀況

14、，減少資金體外循環(huán)；有利于優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟效益，保持國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展的良好勢頭2、問：為什么在上調(diào)利率的同時，要放寬金融機構(gòu)貸款利率的浮動區(qū)間？ 答：黨的十四屆三中全會提出了利率市場化改革的基本設(shè)想，黨的十六大和十六屆三中全會的一系列重要決定為利率市場化改革進一步指明了方向。1998年至1999年，人民銀行三次擴大了金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間。2004年1月1日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行進一步擴大了金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間。金融機構(gòu)不再根據(jù)企業(yè)規(guī)模和所有制性質(zhì)，而是根據(jù)企業(yè)的信譽、風(fēng)險等因素確定合理的貸款利率，逐步形成了按照貸款風(fēng)險成本差別定價的格局。 隨著金融機構(gòu)貸款利率

15、管理體制趨于完善，定價能力不斷提高，金融機構(gòu)風(fēng)險管理制度逐步建立，不再對貸款利率設(shè)定上限可以使金融機構(gòu)更好地根據(jù)貸款風(fēng)險確定利率水平，進一步支持中小企業(yè)發(fā)展，緩解就業(yè)壓力。但考慮到城鄉(xiāng)信用社的金融競爭環(huán)境尚不完善，在一段時間內(nèi)，人民銀行對其貸款利率仍實行上限管理，最高上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍。 各金融機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行調(diào)整后的基準(zhǔn)利率和浮動區(qū)間，加強利率風(fēng)險管理，根據(jù)自身經(jīng)營狀況、資金成本和企業(yè)風(fēng)險程度等因素合理確定存貸款利率，防止盲目抬高貸款利率，抑制高利貸行為，維護經(jīng)濟和金融運行的穩(wěn)定。 3、問：上調(diào)人民幣基準(zhǔn)利率對居民有什么影響？ 答：本次利率調(diào)整, 有利于增加居民利息收入。而且，中長期存款利率上調(diào)幅度大于短期，有利于保障居民的中長期儲蓄存款利息收益。 此次利率調(diào)整，個人住房公積金貸款和商業(yè)銀行自營性個人住房貸款利率上調(diào)幅度小于貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)幅。這樣做既有利于房地產(chǎn)業(yè)的供求平衡和健康發(fā)展，又能適當(dāng)照顧貸款購房者的切身利益。 4、問：為什么允許金融機構(gòu)下浮存款利率？ 答：允許金融機構(gòu)下浮存款利率是進一步推進利率市場化改革的重要步驟，對于完善我國中央銀行調(diào)控機制、金融機構(gòu)改革和資本市場發(fā)展具有重要意義。 一是有利于完善貨幣政策傳導(dǎo)的微觀機制。金融機構(gòu)參照中央銀行基準(zhǔn)利率掌握一定的存