中國(guó)近代銀行發(fā)展鑒今

1、中國(guó)近代銀行業(yè)發(fā)展鑒今摘要改革開放三十多年以來，中國(guó)的各行業(yè)發(fā)展迅速，銀行及金融業(yè)作為新興的第三產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展對(duì) 于實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國(guó)夢(mèng)具有重要意義。 而通過對(duì)近代中國(guó)的歷史及國(guó)情的深入了解將助于 更好地回答現(xiàn)在該怎么辦的問題。 本文將著力研究中國(guó)近代銀行業(yè)的發(fā)展背景及狀況，當(dāng)時(shí)的金融思想及創(chuàng)新，并結(jié)合對(duì)比當(dāng)時(shí)西方在華銀行的發(fā)展及影響。通過對(duì)歷史的深刻剖析，探尋中國(guó)基本國(guó)情與銀行業(yè)的密切聯(lián)系，尋找中國(guó)金融發(fā)展規(guī)律，對(duì)中國(guó)現(xiàn)在金融業(yè)發(fā)展方向做出回答。關(guān)鍵詞：金融；近代銀行業(yè)；金融創(chuàng)新在當(dāng)今世界，以美國(guó)為首的西方發(fā)達(dá)國(guó)家擁有著強(qiáng)大的金融行業(yè)，其完善的金融市場(chǎng)，較為有序的市場(chǎng)規(guī)則是我們尚處成長(zhǎng)

2、階段的中國(guó)金融市場(chǎng)難以匹敵的。 當(dāng)然，在資本主義國(guó)家上百年的金融發(fā) 展史中，也存在寶貴的經(jīng)驗(yàn)與慘痛的教訓(xùn)， 應(yīng)當(dāng)為我們所借鑒吸取。同時(shí)中國(guó)的金融市場(chǎng)由于它的歷 史性呈現(xiàn)出的不完善與保守方面，只有通過正確認(rèn)識(shí)歷史，從歷史中找到必然性尋求發(fā)展的契機(jī)。1中國(guó)近代銀行生存背景與西方資本主義國(guó)家在銀行業(yè)的萌芽有著很大的不同，在 20世紀(jì)初，中國(guó)并非一個(gè)工業(yè)化的本 主義國(guó)家，而是一個(gè)半殖民地半封建國(guó)家。由此，國(guó)家的性質(zhì)決定了中國(guó)的銀行業(yè)不可能遵循資本主 義國(guó)家的發(fā)展規(guī)律。鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，中國(guó)的銀行業(yè)在外國(guó)金融資本勢(shì)力和本國(guó)封建勢(shì)力的雙重壓迫下，起步維艱，成 長(zhǎng)困難。到1911年清朝滅亡時(shí)，中國(guó)自辦銀行不過十

3、幾家，且主要是官辦或官商合辦的銀行，銀行 資本力量薄弱，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。而與此同時(shí)，英、法、德、日、俄、美等國(guó)在中國(guó)設(shè)立了數(shù)十家銀行。 而負(fù)責(zé)這些銀行經(jīng)營(yíng)管理的大多是經(jīng)驗(yàn)豐富， 富有見識(shí)的外國(guó)銀行資本家。由于中國(guó)在政治上的軟弱 與軍事上的失利，外國(guó)勢(shì)力已開始干涉控制我國(guó)的各個(gè)產(chǎn)業(yè)部門。 這些資本家通過政治特權(quán)取得了經(jīng) 營(yíng)優(yōu)勢(shì)，并且依據(jù)清廷簽訂的條約，它們還控制了中國(guó)的關(guān)稅和鹽稅， 從而在一定程度上控制了當(dāng)時(shí) 中國(guó)政府的財(cái)政大權(quán)。盡管上述中國(guó)近代銀行業(yè)發(fā)展的種種障礙，在當(dāng)時(shí)的環(huán)境下，銀行業(yè)的興起具有其必然性與重要 的意義。首先，是商品經(jīng)濟(jì)萌芽的必然結(jié)果。在長(zhǎng)期以自然經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)的社會(huì)環(huán)境下，資金的融通

4、和資 源的配置存在極大的障礙。新生的資產(chǎn)階級(jí)必然要求相應(yīng)的的金融工具的產(chǎn)生。在漫長(zhǎng)的封建社會(huì)， 雖然早已有錢莊、票號(hào)的出現(xiàn)，但其必定不是真正意義上的銀行，也不能演化成為銀行。其原因是在 自然經(jīng)濟(jì)下，沒有資金融通的需求，他們不具有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下配置資源的功能， 也就不能直接的發(fā)展成 為具有現(xiàn)代金融功能的銀行。所以商品經(jīng)濟(jì)及資產(chǎn)階級(jí)在中國(guó)的出現(xiàn)， 是誕生中國(guó)近代銀行的必要條 件。其次，是外國(guó)資本主義入侵的結(jié)果，外國(guó)通過條約的訂立，商品以及資本的輸入，侵蝕了中國(guó)的 國(guó)內(nèi)以及外匯貿(mào)易市場(chǎng)，一方面，加速了自然經(jīng)濟(jì)的解體，將中國(guó)更深地卷入世界資本市場(chǎng)，推動(dòng)中 國(guó)資本家出現(xiàn)和發(fā)展；另一方面，由于外國(guó)的蠶食逼迫清

5、政府加大對(duì)金融市場(chǎng)的投入，以維護(hù)其政府統(tǒng)治的利益，所以在這一時(shí)間內(nèi)，出現(xiàn)了一批官辦及官商合辦的銀行，例如中國(guó)通商銀行，戶部銀行 等。綜上，我們可以概括分析得出：中國(guó)的銀行業(yè)受商品經(jīng)濟(jì)萌芽，國(guó)家主導(dǎo)的條件下，起步于一個(gè) 產(chǎn)業(yè)部門不完整，主權(quán)與財(cái)政權(quán)部分喪失，政府無力保護(hù)新興產(chǎn)業(yè)的半殖民半封建社會(huì)。這一背景就為中國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期不景氣，金融思想長(zhǎng)期的不活躍埋下了伏筆。2中國(guó)近代銀行發(fā)展?fàn)顩r分析同當(dāng)時(shí)中國(guó)的絕大多數(shù)產(chǎn)業(yè)一樣， 中國(guó)近代銀行的所有者主要由官僚資產(chǎn)階級(jí)和民族資產(chǎn)階級(jí)這兩大階級(jí) 構(gòu)成。它們的發(fā)展既有當(dāng)時(shí)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律， 也存在著銀行業(yè)這一新興產(chǎn)業(yè)所特有的發(fā)展規(guī)律?？偟膩碚f，在中國(guó)近代銀行業(yè)

6、發(fā)展初期，官僚資本占據(jù)了控制地位，其一般采用了官辦，官商合辦的形式。但控制權(quán)基本 為官方掌握，如中國(guó)通商銀行的規(guī)定“權(quán)歸總董，利歸股商”。這與西方早期銀行的發(fā)展有很大的不同，以美國(guó)第一家銀行一一北美銀行為例。雖然國(guó)會(huì)占有七成以上的股份，然而卻由私人負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)，這位美國(guó)銀行業(yè) 的金融創(chuàng)新以及市場(chǎng)導(dǎo)向的銀行體制奠定了基礎(chǔ)，時(shí)至今日，美國(guó)金融市場(chǎng)上百花齊放的活躍市場(chǎng)的確說明這不失為一種合適的銀行業(yè)體制。 然而中國(guó)至今銀行業(yè)中仍有相當(dāng)部分仍采用了國(guó)家控股或參股的形式，這和我國(guó)銀行業(yè)的歷史發(fā)展也同樣密不可分。一般的說，官僚資本的部分是由原來的封建大地主階級(jí)轉(zhuǎn)化而成，同時(shí)兼具封建性與資本主義性質(zhì)；而民 族資

7、本往往由小商品資本家， 買辦等私人資本轉(zhuǎn)化而來。 他們也都具有這本階級(jí)在所有產(chǎn)業(yè)上所表現(xiàn)出的一般 性質(zhì)，即官僚資本主義的剝削性，壟斷特權(quán)性；民族資本主義的妥協(xié)性，軟弱性。但對(duì)于銀行這一新興產(chǎn)業(yè)， 在這里著重研究其所表現(xiàn)出的特殊性。對(duì)于官辦銀行來說，當(dāng)時(shí)主要業(yè)務(wù)除了日常的存貸匯兌還有發(fā)行紙幣、經(jīng)銷公債和存解官款。其業(yè)務(wù)相當(dāng)于現(xiàn)在商業(yè)銀行以及部分中央銀行的業(yè)務(wù)。 所以國(guó)家對(duì)其的控制程度毋庸置疑。 正是國(guó)家對(duì)其有力的支持和保 護(hù)，在一次世界大戰(zhàn)結(jié)束時(shí)，中資銀行才能登上歷史舞臺(tái)與外資在華銀行相抗衡。 這極大的促進(jìn)了我國(guó)銀行業(yè) 的發(fā)展，也促進(jìn)了我國(guó)民族實(shí)業(yè)的發(fā)展。而對(duì)于民辦銀行，直至20世紀(jì)20年代實(shí)現(xiàn)

8、 北四行”聯(lián)營(yíng)開始，民族資本才真正走上銀行業(yè)的舞臺(tái)。而民族資本并不依靠控制國(guó)家貨幣政策等壟斷行為為支柱。從這個(gè)時(shí)候開始，中國(guó)的金融創(chuàng)新便逐步開始了。 可惜的是，由于國(guó)民政府對(duì)于貨幣政策的不合理制定，發(fā)生了惡性的通貨膨脹。在這一沉重的打擊下，政府的管制 又開始嚴(yán)厲，金融創(chuàng)新與發(fā)展又落寞了?？v觀中國(guó)近代歷史，我們不難發(fā)現(xiàn)許多優(yōu)秀的金融人才以及銀行資本家， 他們大多參與或經(jīng)歷了民營(yíng)銀行 的黃金時(shí)期，較為寬松的管制給以他們發(fā)揮的空間。 通過對(duì)中國(guó)近代銀行發(fā)展?fàn)顩r分析， 我們發(fā)現(xiàn)自由和競(jìng)爭(zhēng) 給中國(guó)近代民營(yíng)銀行以給更具活力的生命。接下來重點(diǎn)研究中國(guó)近代的金融創(chuàng)新。3中國(guó)近代的金融創(chuàng)新3.1 同業(yè)合作與統(tǒng)一

9、幣制從北四行”和“南三行”開始，中國(guó)近代民營(yíng)銀行就已經(jīng)有了聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的思想，當(dāng)時(shí)的主要目的是為了與 國(guó)營(yíng)銀行以及外資在華銀行相抗衡。這一經(jīng)營(yíng)理念經(jīng)過陳光甫、談荔孫、周作民等一些銀行家的發(fā)展，經(jīng)歷了 銀團(tuán)貸款等一系列業(yè)務(wù)合作后，最終形成了上海銀行業(yè)聯(lián)合準(zhǔn)備委員會(huì)。上海銀行業(yè)聯(lián)合準(zhǔn)備委員會(huì)的設(shè)計(jì)堪稱精巧。由于它的成立，中國(guó)的銀行間業(yè)務(wù)得以飛速發(fā)展，極大地推 進(jìn)了中國(guó)近代的金融化進(jìn)程。當(dāng)時(shí)共有 26家銀行認(rèn)繳了聯(lián)合準(zhǔn)備金。并且在這一組織的推動(dòng)下，銀行所經(jīng)營(yíng) 的業(yè)務(wù)涵蓋了現(xiàn)金存貸，票據(jù)匯兌，以及同業(yè)間的拆解和票據(jù)貼現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了部分資產(chǎn)的證券化。之后，又由上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行等發(fā)起了上海銀行公會(huì)，其最為重要的影

10、響莫過于推動(dòng)幣制的統(tǒng)一。這確為 一件怪事，但這本應(yīng)由政府負(fù)責(zé)的貨幣制度因?yàn)檎呢毨А⒏瘮∫约爸袊?guó)社會(huì)的混亂及一系列復(fù)雜的因素， 遲遲未得到解決。只有到了這些銀行資本家的實(shí)力和呼聲越來越響之時(shí)，在他們的資助和支持下才逐漸解決。3.2 中央銀行建設(shè)思想到20世紀(jì)20年代，中國(guó)個(gè)大部分通商港口都建立了各自的金融機(jī)構(gòu)，而貨幣的發(fā)行仍由國(guó)有銀行執(zhí)行， 尚未形成統(tǒng)一的中央銀行。近代銀行家們紛紛提出了中央銀行獨(dú)立性等重要的觀點(diǎn)。其中，錢新之明確地提出 了 “中央銀行系銀行之銀行，不宜與普通銀行競(jìng)爭(zhēng)，不宜做匯兌生意”的觀點(diǎn)，陳光甫、吳鼎昌等銀行家也紛 紛去電要求建立統(tǒng)一的中央銀行。建立中央銀行想法的出現(xiàn)，一

11、方面體現(xiàn)了民營(yíng)銀行發(fā)展的良好勢(shì)頭，以及中國(guó)近代銀行業(yè)的活躍程度。另 一方面也說明，活躍的金融市場(chǎng)是具有形成完善的市場(chǎng)規(guī)范的可能的。這應(yīng)該成為解決當(dāng)下金融業(yè)發(fā)展問題的基本觀點(diǎn)。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，自由與競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)主體，會(huì)出于其自身的利益而形成完善市場(chǎng)規(guī)則的訴求。所以， 現(xiàn)在我們應(yīng)該鼓勵(lì)民間資本參與到金融業(yè)中。3.3 上海票據(jù)交易所中國(guó)近代金融市場(chǎng)很不發(fā)達(dá)， 金融市場(chǎng)工具也十分缺乏。 近代銀行家提出了中國(guó)金融界應(yīng)該建立自己的證 券交易所以籌集資金，銀行業(yè)也應(yīng)該建立和發(fā)展票據(jù)市場(chǎng)用以融通資金，支持工商業(yè)發(fā)展。在這樣的背景下， 上海銀行公會(huì)進(jìn)行了多次討論。其提出了六項(xiàng)設(shè)立票據(jù)交易所的理由，主要反映了金融單位

12、提高交易效率和加速資金融通的需求。這一思想直至今日仍顯得十分科學(xué)先進(jìn)的，當(dāng)今我國(guó)政府也在積極完善銀行業(yè)同業(yè)拆借市場(chǎng)。上海票據(jù)交易所開辦第一天開辦第一天即交換票據(jù)1173張，金額200萬元。發(fā)展至抗戰(zhàn)勝利前夕參加銀行共73家，其中交換銀行42家，委托代理交換銀行 31家。其規(guī)模以及交易量充分說明了建立的必要性和中 國(guó)近代銀行家對(duì)市場(chǎng)的正確把握4分析總結(jié)與啟示中國(guó)近代銀行業(yè)可謂底子薄，起步晚。然而其中的發(fā)展之迅速，創(chuàng)新不乏亮點(diǎn)，是我們面對(duì)當(dāng)下問題確應(yīng) 吸取的經(jīng)驗(yàn)。個(gè)人總結(jié)起來有以下個(gè)要點(diǎn)：1）開放的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。在中國(guó)近代是由于被迫的打開國(guó)門，而當(dāng)下我國(guó)積極實(shí)行開放政策，把握這一有利政策 條件，在資本

13、市場(chǎng)上進(jìn)一步開放。2）自由競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)。在近代由于政府無力管理約束全國(guó)的市場(chǎng)，這一劣勢(shì)反而給予銀行業(yè)以寬松的市場(chǎng) 環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)的空間，有力的促進(jìn)了金融創(chuàng)新，而且歷史的經(jīng)驗(yàn)表明，金融創(chuàng)新盡管可能造成宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)， 但是在一定的調(diào)控下會(huì)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢(shì)；而之前一度我國(guó)金融業(yè)管理相當(dāng)嚴(yán)厲，國(guó)有金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期 處于壟斷地位，由于市場(chǎng)主體的單一反而不利于市場(chǎng)規(guī)范的形成。最近，我國(guó)銀行業(yè)也開始準(zhǔn)許民營(yíng)資本的介入，這是我國(guó)金融改革的必經(jīng)之路，擴(kuò)大市場(chǎng)主體將是促進(jìn)金融繁榮的第一步。3)鼓勵(lì)創(chuàng)新的市場(chǎng)氛圍。對(duì)比國(guó)內(nèi)外相關(guān)金融法規(guī)，可以得出一個(gè)模糊的結(jié)論：在中國(guó)，新的金融工具需要 先得到主管部門的認(rèn)可，才準(zhǔn)許進(jìn)入市場(chǎng)；而在某些資本主義國(guó)家，新的工具若沒有明令禁止則先進(jìn)入市 場(chǎng)，后收到約束。雖然兩種制度優(yōu)劣難分，但我認(rèn)為對(duì)于一