借款合同13大核心條款解讀

1、借款合同13大核心條款解讀 法天使一、金額、期限、利率、收款方式、還款方式這幾部分一定要約定的明確具體，不要出現(xiàn)含糊的地方。1、借款的幣種與金額幣種及金額應當約定明確。借款金額，是指借貸貨幣數(shù)量的多少。任何合同都必須有數(shù)量條款，只有標的而沒有數(shù)量的合同是無法履行的。沒有數(shù)量，當事人權(quán)利義務的大小就無法確定，借款合同沒有借款數(shù)額，就無法確定借貸貨幣的多少，也失去了計算借貸利息的依據(jù)，因此，沒有借款數(shù)額條款，借款合同便不能成立。2、借款的期限借款期限是指貸款人同意讓借款人使用借款的期限。當事人雙方一般根據(jù)借款的種類、用途、借款人的還款能力和貸款人的資金出借能力等因素商議確定借款期限。3、

2、借款利率利率是指一定時期借款利息與借款本金的比率。利率的高低對確定借貸雙方當事人權(quán)利義務至關重要，借款合同不能沒有利率條款。根據(jù)借貸規(guī)定第二十六條的規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%的，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。據(jù)此，簽訂民間借貸合同時，采用利率應根據(jù)上述規(guī)定及具體貸款種類、期限的不同來確定。小額貸款公司與借款人之間的關系目前認為屬于民間借貸，利率也需要遵循上述規(guī)定。4、收款方式就收款方式而言，建議以轉(zhuǎn)賬方式支付，并將

3、借款人的收款賬戶直接約定在借款合同中。5、還款方式貸款實行“有借有還、誰借誰還”的原則。在借款合同中，應明確在合同期限屆滿時是一次性償還借款，還是分期償還臘款，是本息一次性償還，還是本息分別償還。還款方式的約定一定要清楚，以按月付息，到期還本付息的還款方式為例，可約定如下：“本合同項下借款本息采用以下方式歸還：本金到期一次性歸還，利息按月支付，到期利隨本清。每月利息_元。如涉及到按日計算利息，日利率月利率÷30。付息日為每月的     日, 還本日為借款到期日?！毙枰⒁獾氖牵_定還款方式的基本原則就是還款方式一定要與借款人的現(xiàn)金流相匹配，在小額信貸領域，還款方式

4、多設計為按月（季度）等額本息還款。二、借款用途借款用途是貸前調(diào)查中非常重要的一項，借款用途必須真實、合理、合規(guī)、合法，借款用途也是信貸機構(gòu)確定貸款金額、貸款期限、還款方式時需要重點考量的因素，有沒有按照借款用途使用借款也是信貸機構(gòu)進行貸后管理尤其是第一次貸后管理時重點核查的內(nèi)容。關于借款用途，信貸機構(gòu)需要在調(diào)查了解的基礎上在合同中明確具體的約定下來。實踐中很多機構(gòu)簽訂的合同中對借款用途這一項的約定有很大的問題，很多借款合同將借款用途簡單約定成流動資金借款或經(jīng)營周轉(zhuǎn)，實際上這種約定形同虛設，和沒約定沒太大的差別。實踐中出現(xiàn)的逾期貸款有很大部分都涉及到挪用借款，并且還有一部分“名義借款人不是實際用

5、款人”或“拼貸款”的情況出現(xiàn)，這些都是跟借款用途直接相關的情形。所以出借人在借款合同中一定要將借款用途約定的明確具體，并且約定好出借人有權(quán)對借款人的借款使用情況進行檢查和監(jiān)督，以及約定好借款人一旦未按照借款用途使用借款的法律后果及需要承擔的法律責任。三、發(fā)放貸款的先決條件合同簽訂后借款人不是馬上就能拿到貸款，借款合同應當規(guī)定發(fā)放貸款的先決條件，這些先決條件未滿足的情況下，出借人有權(quán)拒絕放款。放款先決條件的內(nèi)容可以根據(jù)具體情況來約定?！臼纠吭谙铝袟l件全部符合前，出借人有權(quán)拒絕放款：（1）借款人已按出借人要求提交相關證明文件、辦妥相關手續(xù)；（2）借款人在本合同項下所作的陳述與保證以及提供的資料是

6、真實的；（3）本合同項下?lián)：贤呀?jīng)生效，需要辦理登記的已經(jīng)辦理登記并已經(jīng)產(chǎn)生對抗第三人的效力；（4）沒有發(fā)生可能對借款人的還款能力有不利影響的事件；（5）其他先決條件：     這里需要注意的是，上述可以在合同中約定的放款先決條件，并非合同成立的條件，而是在合同已經(jīng)成立的前提下出借人放款借款人需要具備的條件。只要借款人具備了約定的條件，出借人就有發(fā)放貸款的義務，如果出借人不按照借款合同的約定向借款人發(fā)放貸款，借款人可以要求給予損害賠償。四、借款人債務范圍及清償順序在該部分中，一定要將借款人債務范圍及清償順序約定好，尤其是將實現(xiàn)債權(quán)的費用界定清楚，將律師費包含在內(nèi)

7、，通過這種約定可增加對方的違約成本，從而降低違約率。如果借款人只償還了部分借款，對于歸還的部分是償還的本金還是利息、違約金，如果對清償順序沒有約定明確，容易產(chǎn)生爭議。按照最高人民法院關于適用<中華人民共和國合同法>若干問題的解釋（二）第二十一條的規(guī)定，債務人除主債務之外還應當支付利息和費用，當其給付不足以清償全部債務時，并且當事人沒有約定的，人民法院應當按照下列順序抵充：（一）實現(xiàn)債權(quán)的有關費用；（二）利息；（三）主債務，借貸合同中未約定先還本金還是利息如何確定還款順序的，應當先還利息，再抵充本金，但約定明確可減少糾紛，避免產(chǎn)生爭議?！臼纠勘竞贤椣陆杩钊私杩罴八?zhèn)鶆障抵附杩畋?/p>

8、金、利息、違約金、賠償金以及實現(xiàn)債權(quán)和擔保權(quán)利所花費的費用（包括但不限于公證費、評估費、鑒定費、拍賣費、保全費、訴訟或仲裁費、送達費、執(zhí)行費、保管費、過戶費、律師代理費、差旅費等全部費用）。出借人依本合同和相應擔保合同所獲得的用以清償債務的款項，原則上按照先清償實現(xiàn)債權(quán)和擔保權(quán)利的費用，再清償違約金、賠償金，之后清償利息，最后清償本金的順序進行清償。注：不做特別約定也是先還息后還本。 五、借款人的陳述和保證借款人的法律地位、財務狀況、經(jīng)營狀況等是出借人對貸款進行評估的基本依據(jù)，對上述情況的任何不真實、不準確或者不完整的說明，無論是故意還是過失，都會影響到出借人評估的準確性，做出違背真

9、實意思的授信決策。因此，一般情況下，出借人都會要求借款人在借款合同中對其法律地位、簽約能力和交易的授權(quán)、政府審批、訴訟狀況、資產(chǎn)狀況、財務狀況、經(jīng)營狀況、合同履行情況等方面做出陳述和保證，對于承諾和保證的違反將被視為違約行為，出借人有權(quán)宣布借款提前到期，解除合同。【示例】借款人是完全民事行為能力人，具備所有必要的權(quán)利能力和行為能力，能以自身名義履行本合同的義務并承擔相應責任。借款人簽署和履行本合同是借款人真實的意思表示，不存在任何法律上的瑕疵。借款人在簽署和履行本合同過程中向出借人提供的全部文件、資料及信息是真實、準確、完整和有效的，未向出借人隱瞞可能影響其還款能力的任何信息。注意：筆者部分客

10、戶在本條中還會增加這樣一個條款：如果借款人進行虛假陳述或提供虛假資料，構(gòu)成詐騙罪，出借人有權(quán)以詐騙罪追究其刑事責任。這個條款嚴格來說在法律上是有瑕疵的，因為借款人是否構(gòu)成詐騙罪出借人說了不算，得走相應的法律程序，由公安機關、檢察院、法院來認定，但這一條款放在這，還是能對借款人產(chǎn)生一定的威懾作用，作為出借人可根據(jù)自己的風險偏好酌情采用。如果覺得直接約定在合同中不合適的話，也可以要求借款人以單獨的聲明和承諾的方式作出。六、出借人的檢查監(jiān)督權(quán)這里面關鍵要對檢查權(quán)進行明確的約定?！臼纠砍鼋枞擞袡?quán)對借款人的借款使用情況、經(jīng)營情況和財務資金狀況、負債和對外擔保、重大健康狀況、婚姻、工作、收入、住所、個人

11、財產(chǎn)等信息和情況進行檢查、監(jiān)督，借款人應給予配合并按時如實提供出借人要求的有關資料和報告相關信息。注：出借人可以在上述注解的基礎上結(jié)合具體業(yè)務情形進行調(diào)整，可以把檢查的方式、檢查的內(nèi)容約定的更加明確、具體和更有操作性。七、公開不履行義務信息的約定通過公開借款人不履行義務信息可以加大借款人的違約成本，從而對借款人產(chǎn)生威懾力，有效提高還款意愿?！臼纠總鶛?quán)人可以在借款合同中和借款人約定，如果借款人未按照借款合同履行相應義務，信貸機構(gòu)有權(quán)在不通知違約借款人的情況下，采取包括但不限于如下措施：（1）將借款人的違約情況提供給其他銀行等金融機構(gòu)和相關單位；（2）向其親屬、聯(lián)系人、保證人、媒體、居委會、村委

12、會、用人單位等通報其不履行義務信息；（3）將違約借款人信息導入和提供給各類社會信用征信機構(gòu)。八、借款人的及時報告義務借款人如果出現(xiàn)一些情形有可能會影響到其償還能力時，需要及時向出借人匯報?！臼纠拷杩钊藨谙铝惺马棸l(fā)生或可能發(fā)生之日起五日內(nèi)書面通知出借人：（1）對借款人還款能力有或可能有重大不利影響的訴訟、仲裁、行政措施、財產(chǎn)保全措施、強制執(zhí)行措施或其他重大不利事件；（2）借款人或其家庭成員的工作、收入發(fā)生重大變化；（3）借款人姓名/名稱、住所、聯(lián)系方式、經(jīng)營范圍及方式發(fā)生變更；（4）借款人出售、出租、轉(zhuǎn)移或以其他方式處分個人或商業(yè)資產(chǎn)的全部或大部分。本合同項下的擔保發(fā)生不利于出借人債權(quán)的變化

13、時，借款人應按出借人的要求及時提供出借人認可的其他擔保。本款所稱“變化”包括但不限于：擔保人停產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被撤銷、營業(yè)執(zhí)照被吊銷、申請或被申請破產(chǎn)；擔保人的經(jīng)營或財務狀況有重大變化；擔保人的收入發(fā)生重大變化；擔保人涉及重大訴訟或仲裁案件；擔保物的價值減少或可能減少或被采取財產(chǎn)保全等強制措施；擔保人在擔保合同項下有違約行為；擔保人與借款人發(fā)生爭議；擔保人要求解除擔保合同；擔保合同未生效或無效或被撤銷；擔保物權(quán)不成立或無效；或影響出借人債權(quán)安全的其他事件等。九、違約責任條款違約責任，是指當事人不履行合同義務時所應承擔的法律責任。如果借款合同中缺少了違約責任條款，當事人的違約行為就失去

14、了法律約束依據(jù)，當事人的權(quán)利就失去了保障，合同履行將受到嚴重的影響。借款合同中約定違約責任條款對于督促當事人及時、正確、全面地履行合同，保護當事人權(quán)益有重要意義，因此，也是合同的主要條款。違約責任應該約定的明確具體和具有操作性?！臼纠康谑畻l  違約借款人有屬于下列行為之一的，屬于違約： （1）借款人在本合同項下所作陳述與保證或提供的資料不真實；（2）借款人違反本合同的約定；（3）借款人在履行與出借人簽訂的其他合同時，有遲延履行等違約行為且經(jīng)出借人催告后仍未予以糾正。（4）他人債務提供擔?？赡苡绊懫鋫鶆涨鍍斈芰r未提前書面通知出借人，并征得出借人同意。第十一條 &

15、#160;違約責任11.1借款人出現(xiàn)第十條項下違約行為中的任何一項時，出借人有權(quán)停止支付借款人尚未使用的貸款，單方面宣布合同項下已發(fā)放的貸款本金部分和全部提前到期，并要求借款人立即償還所有到期貸款本金并結(jié)清利息。11.2借款人未按時足額償還貸款本金、支付利息的，出借人有權(quán)按合同約定處分質(zhì)押權(quán)利、抵押物，追究保證人連帶擔保責任，并按照公證書賦予的強制執(zhí)行效力向人民法院申請強制執(zhí)行。11.3借款人未按時足額償還貸款本金、支付利息或未按本合同約定用途使用貸款的，出借人有權(quán)按逾期利率或挪用貸款的罰息利率計收利息：（1）逾期貸款的罰息罰息利率×逾期本金金額×逾期天數(shù)，逾期貸款的罰息利

16、率為本合同約定利率上浮   ；逾期天數(shù)從應還款日當日計算至實際還款日前一日；（2）挪用貸款的罰息罰息利率×挪用本金金額×挪用天數(shù)，挪用貸款的罰息利率為本合同約定利率上    。11.4借款人未按時足額償還貸款本金、支付利息的，應承擔出借人為實現(xiàn)債權(quán)而支付的催收費用、訴訟費（或仲裁費）、保全費、公告費、執(zhí)行費、律師費、差旅費及其他費用。11.5 如果借款人未按本協(xié)議約定償還貸款本息，出借人有權(quán)按照公證書賦予的強制執(zhí)行效力直接向人民法院申請強制執(zhí)行，并有權(quán)依據(jù)相關擔保合同處置抵（質(zhì)）押物，要求保證人承擔連帶清償責任。11.6借款人死亡、喪

17、失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，應由借款人的合法繼承人或財產(chǎn)代管人在借款人財產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行已借款項的還款義務，若借款人無繼承人或財產(chǎn)代管人，或繼承人或財產(chǎn)代管人拒絕或者怠于履行借款合同的，出借人有權(quán)停止支付借款人尚未使用的貸款，單方面宣布合同項下已發(fā)放的貸款本金部分和全部提前到期，并要求繼承人或財產(chǎn)代管人立即償還所有到期貸款本金并結(jié)清利息。有權(quán)提前處分抵押物和質(zhì)押權(quán)利，追究保證人連帶責任。十、關于提前還款和展期關于提前還款和展期，如果出借人覺得有必要可以在合同中作出相應約定。原則上，展期需要借款人在借款到期前向出借人提出申請，并征得擔保人的同意。對于提前還款，出借方為了保證自己的

18、收益，在借款合同中一般都會有一些限制。具體內(nèi)容主要從以下幾個方面來規(guī)定：（1）自愿提前還款。一般適用于經(jīng)雙方協(xié)商一致的提前還款，根據(jù)情況出借方會要求借款人支付一定比例的費用；（2）強制提前還款。一般適用于因借款人違約或預期違約而實行的違約制裁。附：關于提前還款（1）提前還款是否是違約行為？合同法第208條的規(guī)定，借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。借貸規(guī)定第三十二條 借款人可以提前償還借款，但當事人另有約定的除外。 借款人提前償還借款并主張按照實際借款期間計算利息的，人民法院應予支持。 因此，未做特別約定，借款人提前還款不構(gòu)成違約。（2）如何

19、制約提前還款行為？信貸機構(gòu)在發(fā)放貸款過程中會投入一定人力、物力，如果借款人提前還款，會對借款人的收益造成一定影響，可以通過約定的方式對提前還款進行一定限制。范例：借款人提前還款，應征得貸款人同意。貸款人同意借款人提前還款的，還款時對提前還款部分按以下第_種方式計收利息。（1）按本合同約定借款期限和約定執(zhí)行利率計收利息。（2）按實際借款期限在本合同約定執(zhí)行利率基礎上上浮百分之    (大寫)計收利息。十一、爭議解決條款雙方發(fā)生糾紛之后可以協(xié)商解決，協(xié)商不成打官司的話有兩種選擇，一是去法院起訴，二是去仲裁委員會申請仲裁。作為出借人要了解仲裁和訴訟的利弊，選擇

20、有利于自己的爭議解決方式。如果選擇仲裁，需要約定好明確具體的仲裁機構(gòu)。如果選擇法院，建議通過約定管轄的方式約定有利于自己方的法院作為管轄法院，但需要注意約定管轄不得違反級別管轄和其他法律規(guī)定。關于爭議解決方式選擇仲裁好還是訴訟好，得具體問題具體分析，但一般我們應堅持“選擇訴訟為主、仲裁為輔”的原則，具體選擇標準我們會在法律實務篇進行詳細解讀?！臼纠糠灿杀竞贤鸬幕蚺c本合同有關的爭議和糾紛，雙方應協(xié)商解決，協(xié)商不成的，向出借方住所地有管轄權(quán)的法院起訴。爭議期間，各方仍應繼續(xù)履行未涉爭議的條款。十二、通知和送達條款合同是確立貸款人與借款人之間借貸關系的核心文件，信貸機構(gòu)只要做業(yè)務都會用到，合同

21、一旦簽訂有問題將會給信貸機構(gòu)帶來巨大的風險。在合同履行過程中，借貸雙方可能會相互發(fā)送一些函件和通知，比如出借人在借款人逾期后會向借款發(fā)送催款通知或解除合同的通知，在合同中約定明確的送達地址，能有效解決送達的問題，能證明出借人曾經(jīng)向借款人等主張過權(quán)利。另外，基于信貸機構(gòu)的經(jīng)營特點，信貸機構(gòu)在訴訟（含仲裁）中一般具有以下兩個特點：第一，信貸機構(gòu)往往是原告；第二，信貸機構(gòu)往往勝訴沒有什么問題。信貸機構(gòu)一旦打起官司，以訴訟為例，由于勝訴一般沒有什么問題，信貸機構(gòu)基本的訴求就是希望法院能盡快立案、盡快開庭審理、盡快判決、盡快給執(zhí)行，簡單來說就是一個字“快”。但正是由于信貸機構(gòu)一般勝訴沒有什么問題，這就導

22、致被告缺席率和部分缺席率非常高，尤其是存在擔保人等多個被告的時候，送達難是信貸機構(gòu)普遍面臨的問題，因為送達的問題消耗了大量的時間，也浪費了司法資源。為解決司法送達難的問題，2016年9月12日最高人民法院出臺了關于進一步推進案件繁簡分流優(yōu)化司法資源配置的若干意見，在該規(guī)定中明確規(guī)定：“完善送達程序與送達方式。當事人在糾紛發(fā)生之前約定送達地址的，人民法院可以將該地址作為送達訴訟文書的確認地址?！边@是繼一些地方法院明確該政策后，經(jīng)多方呼吁，最高人民法院對這一政策的最終確認，這一政策的出臺，對解決送達難的問題，尤其是在金融機構(gòu)涉訴糾紛案件中，將會起到重要的作用。在具體個案中，信貸機構(gòu)能否盡快拿到執(zhí)行依據(jù)對信貸機構(gòu)而言是非常重要的，直接影響到在執(zhí)行階段能否受償及受償多少。當務之急，信貸機構(gòu)需要“立即+馬上”對當前所用合同進行修改，否則將會面臨巨大的風險，在本文