中國(guó)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度的研究

1、中國(guó)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度內(nèi)容摘要：在中國(guó)十一屆三中全會(huì)以后，我國(guó)進(jìn)入了改革開(kāi)放的歷史新時(shí)期，經(jīng)濟(jì)突飛猛長(zhǎng)。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)從1980年以來(lái)，也不甘落后 ，取得了一定程度上的發(fā)展。本文主要依據(jù)相關(guān)關(guān)系原理，以保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度為基礎(chǔ)，對(duì)中國(guó)從1980年到2008年的保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展的情況進(jìn)行了分析，揭示出了保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人口的相互聯(lián)系、相互促進(jìn)的關(guān)系，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度的一些情況的分析從而為保險(xiǎn)領(lǐng)域的一些決策作出依據(jù)，并預(yù)測(cè)未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景與趨勢(shì)。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、GDP、人口數(shù)量、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)、回歸分析一保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度 保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度是衡量保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展情

2、況的兩個(gè)重要指標(biāo)。保險(xiǎn)密度是按照一國(guó)的全國(guó)人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入。它反映了一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例。它是反映一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個(gè)重要的指標(biāo)。從保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度這兩個(gè)指標(biāo)，可以看出中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展情況及它與世界同行業(yè)水平的差距。2004年，我國(guó)保險(xiǎn)深度為2.6%，保險(xiǎn)密度為380元。而2004年世界平均保險(xiǎn)深度已達(dá)8.1%，平均保險(xiǎn)密度已達(dá)470美元。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然自保險(xiǎn)行業(yè)恢復(fù)以來(lái)，一直保持著快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，但與世界相比，中國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家。市場(chǎng)的有效需求沒(méi)有得到較好的釋放，中國(guó)

3、的保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)該采取有效的措施來(lái)提升保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。二中國(guó)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的現(xiàn)狀根據(jù)本人的研究，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有以下特點(diǎn)：保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)不足，且保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是廣大農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)育不成熟。受到我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求不足，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。由于受文化傳統(tǒng)、風(fēng)俗習(xí)慣的影響，廣大消費(fèi)者尤其是農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，保險(xiǎn)觀念比較傳統(tǒng)落后。社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任度低，而且部分保險(xiǎn)人員的素質(zhì)不是很高，加上理賠相對(duì)比較困難，使得老百姓對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度較低。中國(guó)在加入WTO以后，外國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)參與國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)受到一定的影響。以下是中國(guó)從19802008的保費(fèi)收

4、入和GDP、人口數(shù)量的增長(zhǎng)情況 （圖中所用數(shù)據(jù)均以當(dāng)年的價(jià)格計(jì)算）圖一：中國(guó)從19802008保費(fèi)收入的增長(zhǎng)情況圖二：中國(guó)從19802008GDP的增長(zhǎng)情況圖三：中國(guó)從19802008人口數(shù)量的增長(zhǎng)情況從圖中不難看出：中國(guó)在19802008年間，保費(fèi)收入、GDP、人數(shù)量的增長(zhǎng)呈正相關(guān)。自1980年以來(lái)，中國(guó)保費(fèi)收入取得了連續(xù)多年較大幅度的增長(zhǎng)。1980年，我國(guó)的保費(fèi)收入僅為.億元，但是到了2008年已達(dá)到9784億元，保險(xiǎn)費(fèi)以年均33.6%的速度增長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)。在此期間，中國(guó)的人口數(shù)量也以一定的速度增長(zhǎng)，中國(guó)GDP出現(xiàn)了穩(wěn)步增長(zhǎng)，年均.%。三者呈現(xiàn)出了明顯的正相關(guān)發(fā)展態(tài)勢(shì)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快

5、速發(fā)展的推動(dòng)因素：1、 由圖可知，很明顯：中國(guó)19802008國(guó)民生產(chǎn)總值的快速發(fā)展表明了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的巨大飛越，以及百姓的收入水平有一定的穩(wěn)步增長(zhǎng)，這為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了良好的物質(zhì)基礎(chǔ)。人口數(shù)量的增長(zhǎng)：中國(guó)是人口超級(jí) 大國(guó)，有13億多人口具有很大的保險(xiǎn)潛力。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)潛力被逐步開(kāi)發(fā)。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的快速增加：隨著改革開(kāi)放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，越來(lái)越多的保險(xiǎn)企業(yè)紛紛成立，使保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，客觀上促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。制度的逐步完善：醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等制度的改革和完善對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也起著一定的推動(dòng)作用。同時(shí)保險(xiǎn)公司本身也進(jìn)行了體制改革，抗風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)。中國(guó)是一個(gè)各種災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，

6、激活了人們的保險(xiǎn)意識(shí)。他們的保險(xiǎn)觀念也發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變。中國(guó)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的情況圖一：中國(guó)從19802008的保險(xiǎn)密度增長(zhǎng)情況圖二：中國(guó)從19802008的保險(xiǎn)深度增長(zhǎng)情況由圖可知：中國(guó)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度持續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，但與同時(shí)期的世界平均保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度相比，中國(guó)的差距依然很明顯。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展層次依然很低，這表明目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還存在著一定的問(wèn)題。下面我將大致地利用回歸模型對(duì)中國(guó)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析，從回歸模型的分析當(dāng)中可以看出中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，以便我們采取進(jìn)一步的措施來(lái)促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，縮小與世界平均水平的差距。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)密度是指一國(guó)的保費(fèi)收入除以該國(guó)的人

7、口總數(shù)。保險(xiǎn)深度是指一國(guó)的保費(fèi)收入除以該國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。所以，保險(xiǎn)密度與保費(fèi)收入、人口總數(shù)存在著一定的關(guān)系。保險(xiǎn)深度同樣也受保費(fèi)收入、GDP的重大影響。Model SummarybModelRR SquareAdjusted R SquareStd. Error of the Estimate11.000a1.0001.0001.06129a. Predictors: (Constant), VAR00002, VAR00003b. Dependent Variable: VAR00005CoefficientsaModelUnstandardized CoefficientsStandar

8、dized CoefficientstSig.BStd. ErrorBeta1(Constant)-33.2563.208-10.367.000VAR000037.448E-10.000.986606.200.000VAR000023.222E-8.000.01811.340.000a. Dependent Variable: VAR00005設(shè)因變量Y（即是保險(xiǎn)密度），與X1（保費(fèi)收入）、X2（人口總數(shù)）這兩個(gè)自變量具有線性關(guān)系，其回歸模型的一般形式可以寫為：Y=a+bx1+cx2,其中a為常數(shù)，b、c稱為偏回歸系數(shù)，分別表示在其他量不變動(dòng)的情況下，x1,x2變動(dòng)一個(gè)單位引起的因變量Y的平均

9、變動(dòng)數(shù)。偏回歸系數(shù)的確定采用最小二乘法。利用我所統(tǒng)計(jì)的保費(fèi)收入、人口總數(shù)、保險(xiǎn)密度資料可以算出：保險(xiǎn)密度Y對(duì)保費(fèi)收入x1、人口總數(shù)x2的線性回歸方程為：Y=-33.256+7.448E-10 X1+3.222E-8 X2.回歸模型的判定系數(shù)為：R2=1.000估計(jì)標(biāo)準(zhǔn)誤差:Sy=1.0612二元線性回歸模型的判定系數(shù)R2是對(duì)回歸模型擬合程度的綜合度量，判定系數(shù)R2越大，模型擬合程度就越好。在保險(xiǎn)密度的分析當(dāng)中，R2達(dá)到了1.00，這說(shuō)明保險(xiǎn)密度與保費(fèi)收入、人口總數(shù)這兩個(gè)自變量完全正相關(guān)。同理可以得出保險(xiǎn)深度與保費(fèi)收入、GDP也有著正相關(guān)的關(guān)系。因此，可以斷定保費(fèi)收入、人口總數(shù)、GDP在推動(dòng)中國(guó)

10、保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展的過(guò)程中必能發(fā)揮出不可忽視的作用。面對(duì)著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在著的一系列的問(wèn)題，依本人意見(jiàn)，至少存在以下三個(gè)問(wèn)題：1、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與保險(xiǎn)行業(yè)不協(xié)調(diào)中國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，一直以來(lái)都是以第二產(chǎn)業(yè)作為重點(diǎn)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展不盡如人意。2008年，中國(guó)三大產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比例依次是11.3%、48.6%、40.1%。第三產(chǎn)業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率并不是很理想的，這與發(fā)達(dá)國(guó)家截然不同。眾所周知，保險(xiǎn)行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)，所以說(shuō)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與保險(xiǎn)行業(yè)不協(xié)調(diào)。從中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體分析：由于長(zhǎng)期的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制結(jié)構(gòu)使得城鄉(xiāng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展不協(xié)調(diào)。廣大農(nóng)村居民的收入水平還是比較低，這導(dǎo)致了廣大的農(nóng)

11、村市場(chǎng)的保險(xiǎn)需求沒(méi)有被拉動(dòng)、激發(fā)開(kāi)來(lái)。2、消費(fèi)結(jié)構(gòu)與保險(xiǎn)服務(wù)的拓展不一致 保險(xiǎn)業(yè)在全國(guó)各地區(qū)發(fā)展不平衡，甚至有些地方還相對(duì)落后。以湖南省2008年為例：2008年湖南省全省地區(qū)生產(chǎn)總值已達(dá)到11156.6億美元，但保費(fèi)收入僅有312.4億元，與全國(guó)的保費(fèi)收入相比，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。3、社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng) 中國(guó)大多數(shù)百姓對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)弱，保險(xiǎn)觀念陳舊落后，還沒(méi)有明白保險(xiǎn)對(duì)他們生活的意義，這為保險(xiǎn)行業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展設(shè)置了一道心理障礙。商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展十分困難。據(jù)有關(guān)部門研究，農(nóng)民在處置閑散多余的資金時(shí)的首選方式是銀行儲(chǔ)蓄；其次是證券投資以及房地產(chǎn)投入；選擇購(gòu)買保險(xiǎn)的人非常少。保險(xiǎn)業(yè)作為一種

12、產(chǎn)業(yè)，在回避風(fēng)險(xiǎn) 、擺脫危機(jī)等方面有獨(dú)特的保障作用。作為世界人口第一大國(guó)，中國(guó)本來(lái)應(yīng)該有很多的市場(chǎng)需求，可是中國(guó)的保險(xiǎn)密度較低，保險(xiǎn)深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。這當(dāng)然與消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、保險(xiǎn)觀念落后、保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、保險(xiǎn)人員的素質(zhì)不高、保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境條件不好等眾多因素有關(guān)。但是作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有著舉足輕重的作用。因此，挖掘消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展尤為重要。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的信息來(lái)看，目前中國(guó)人口只有4%的人擁有個(gè)人保險(xiǎn)單，投保率比較低，覆蓋面比較窄。從養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)看，我國(guó)人均長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單持有量?jī)H為0.1件，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家1.5件以上的水平。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)看，我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)率

13、僅為5%左右，公眾責(zé)任保險(xiǎn)的投保率不到10%，即使機(jī)動(dòng)車量的保險(xiǎn)投保率也只有30%。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，這些險(xiǎn)種的投保率一般在80%以上。差距尤其的明顯。三、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的建議從中國(guó)19802008的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況來(lái)分析 ，保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取以下措施來(lái)扭轉(zhuǎn)這種局面：保險(xiǎn)公司應(yīng)該開(kāi)展各種有利的宣傳活動(dòng)，培養(yǎng)廣大消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)。因?yàn)橹挥挟?dāng)廣大消費(fèi)者有了保險(xiǎn)意識(shí)，他們才會(huì)了解保險(xiǎn)知識(shí)，才有可能去購(gòu)買保險(xiǎn)，因而推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。保險(xiǎn)公司要與時(shí)俱進(jìn)，不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。吸引更多的消費(fèi)者來(lái)購(gòu)買。比如，近幾年來(lái)世界很流行的萬(wàn)能保險(xiǎn)，它在中國(guó)具有很大的發(fā)展?jié)摿?。保險(xiǎn)人員要提高自身素質(zhì)，要注重保險(xiǎn)營(yíng)銷技巧的實(shí)行，

14、還要講究“以情感人，以理說(shuō)服人”，以廣大消費(fèi)者的切身利益為重。努力提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，提高消費(fèi)者的滿意度。拓寬保險(xiǎn)產(chǎn)來(lái)渠道，從而提高保險(xiǎn)業(yè)投資收益。從國(guó)外保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，依靠多渠道的投資（國(guó)外保險(xiǎn)資金通常可投資債券、抵押貸款、股票、不動(dòng)產(chǎn)及保險(xiǎn)貸款等）能使中國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)得到更為快速的發(fā)展。對(duì)政府而言，本人有以下建議：大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，切實(shí)提高人們的收入，改革分配制度，扭轉(zhuǎn)貧富差距越拉越大的局面，使老百姓有經(jīng)濟(jì)能力購(gòu)買保險(xiǎn)。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，努力縮小城鄉(xiāng)差距，充分刺激廣大農(nóng)村的保險(xiǎn)需求，為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展贏得一片更為廣闊的市場(chǎng)。大力發(fā)展教育，努力提高人口素質(zhì)，努力增強(qiáng)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策的扶持，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行切實(shí)有效的監(jiān)督。使保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)朝著一個(gè)健康有利的方向發(fā)展。四、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的前景中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自1980年恢復(fù)以來(lái)，發(fā)展形勢(shì)不錯(cuò)