論文 ：我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及對策

1、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及對策摘要:現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展總趨勢是向著綜合化多功能發(fā)展方向。銀行之間的競爭不但是資金實力的競爭,而且也是服務(wù)質(zhì)量的競爭。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模較小,品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開辦中的主要問題。另外,行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭,極大程度上阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,產(chǎn)品開發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象很嚴重,創(chuàng)新能力較差。要解決中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀,第一,提高對中間業(yè)務(wù)認識的重要性;第二,加強相關(guān)人才的培養(yǎng):第三,積極創(chuàng)新新品種中間業(yè)務(wù)的開發(fā);第四,大力完善相關(guān)的機構(gòu)。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);特點;現(xiàn)狀;對策一、中間業(yè)務(wù)的特點商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定、風(fēng)險度低、成本小,和負債業(yè)務(wù)

2、、資產(chǎn)業(yè)務(wù)一起構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。主要具有如下特點:(一多種多樣的服務(wù)項目中間業(yè)務(wù)的種類繁多,傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括匯兌結(jié)算、代收代付、外匯買賣等。近幾年來,為了能夠在國際國內(nèi)金融市場中有一席之地,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛,新興業(yè)務(wù)層出不窮,出現(xiàn)了銀行卡業(yè)務(wù)、電子商務(wù)、擔(dān)保承諾、信息咨詢業(yè)務(wù)等新興的服務(wù)項目。(二收益較高中間業(yè)務(wù)的這一特點是相對于資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)而言的。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,給銀行帶來了大量的手續(xù)費收入和傭金收入,因為不需增加銀行的資產(chǎn),所以銀行的報酬率大為提高。(三風(fēng)險較小商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)的時候不直接作為信用活動的一方出現(xiàn)是中間業(yè)務(wù)最基本的性質(zhì),即不直接以債權(quán)人或債務(wù)人

3、的身份參與。中間業(yè)務(wù)主要是接受客戶的委托,以中介人或代理人身份開展業(yè)務(wù),其風(fēng)險主要由委托人來承擔(dān),銀行一般不承擔(dān)什么責(zé)任。(四對從業(yè)者要求高社會對中間業(yè)務(wù)的需求決定于中間業(yè)務(wù)的服務(wù)效率和能力。中間業(yè)務(wù)和銀行其他業(yè)務(wù)一樣,有一個服務(wù)信譽問題,中間業(yè)務(wù)的需求彈性大是中間業(yè)務(wù)的特點,高質(zhì)量的服務(wù)才能刺激需求的增長。(五必備的外部條件中間業(yè)務(wù)的開展不僅對從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平、政策水平、職業(yè)道德水平提出了要求,還需要健康外部環(huán)境。不但有硬環(huán)境,而且也要有軟環(huán)境,特別是相關(guān)法規(guī)、制度的制訂與完善,以及各種配套措施。二、行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問題 (一業(yè)務(wù)品種少中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低,覆蓋面不均衡。中間

4、業(yè)務(wù)是一項范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項目。目前,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種,如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓,即較少開拓經(jīng)營深度,提高經(jīng)營要素的質(zhì)量,銀行很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當(dāng)客戶的財務(wù)和投資顧問,代客理財,為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務(wù)。 (二專業(yè)人才的不足中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù),涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才,尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計算機、法律等

5、知識,通曉各種金融投資工具,了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢專家。我們需要專業(yè)知識,又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比,我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺,培養(yǎng)和儲備不足,我們需要專業(yè)知識,又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。 (三思想認識與管理機制問題由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚,在思想認識上,不少金融機構(gòu)對該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)之外第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待,缺乏中長期發(fā)展規(guī)劃,對經(jīng)營管理和發(fā)展趨勢認識不足,直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。目前我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面缺乏統(tǒng)一規(guī)范。主要表現(xiàn)在兩個方面:首先,對中間業(yè)務(wù)的組織管理考核力度不大,缺乏

6、引導(dǎo)性。部分領(lǐng)導(dǎo)沒有把中間業(yè)務(wù)作為考核目標分解到各部門、各行處,也沒有具體量化考核要求。基層銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍掌握不準,沒有統(tǒng)一的程序可循,完全由各行根據(jù)自己的理解實施,缺乏規(guī)范性和長期性;其次,政策穩(wěn)定性差。(四費方面存在的問題在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的情況下,銀行服務(wù)收費占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀。現(xiàn)階段,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量的大幅增加和業(yè)務(wù)收入增長緩慢形成了鮮明的對照。主要是現(xiàn)行的中間業(yè)務(wù)收費標準過低,尤其是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù),如電匯、聯(lián)行服務(wù)、承兌匯票、同城結(jié)算等業(yè)務(wù)收費標準長期未調(diào)整,業(yè)務(wù)收入嚴重偏離銀行成本。因此,規(guī)范引導(dǎo)商業(yè)銀行服務(wù)收費行為,提高

7、商業(yè)銀行服務(wù)定價水平,將成為我國商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型,全面提升市場競爭力的關(guān)鍵所在。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策(一完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系中間業(yè)務(wù)品種多、范圍大,管理較為復(fù)雜,因此需要建立專門的機構(gòu)組織、推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機構(gòu)負責(zé)全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計、宣傳與推廣,以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理等,負責(zé)與社會各職能部門的聯(lián)系,協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)關(guān)系。因此,必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上,要以效益為中心,全面整合中間業(yè)務(wù),制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價體系。建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系,將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、直接的收益作為目標考核的一

8、項重要內(nèi)容列入年度責(zé)任目標一同進行考核,調(diào)動各級行領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。 (二加快信息化建設(shè),提高產(chǎn)品競爭力中間業(yè)務(wù)是一項集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù),它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托,雖然我國商業(yè)銀行近年來在電子化建設(shè)方面步伐較快,但這遠跟不上發(fā)展的需要,特別是在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。加大資金投入力度,進一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),提高自身競爭能力。中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展離不開金融科技的支持,與金融信息化水平息息相關(guān),在向客戶提供服務(wù)方面,管理信息化和服務(wù)信息化將是未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點,特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何

9、地點以任何方式為客戶提供個性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行,為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此,銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中,應(yīng)更多關(guān)注信息自動化程度高的業(yè)務(wù)品種,增強中間業(yè)務(wù)科技含量。(三完善人才培訓(xùn)機制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐一要立足于現(xiàn)實,采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員素質(zhì),以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二要在內(nèi)部公開選拔,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來,并通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式,對他們進行中間業(yè)務(wù)、外語、計算機、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓(xùn)。三要面向社會公開招聘,從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機

10、構(gòu)等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才,充實到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊伍中來。四要建立相應(yīng)激勵機制,并輔之以較高的物質(zhì)待遇,促進優(yōu)秀人才的不斷流入,為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強有力的保證。(四大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)根據(jù)市場需要,加快創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)步伐。隨著我國市場經(jīng)濟的完善和金融市場的發(fā)展,商業(yè)銀行業(yè)可以開展一些帶有潛在風(fēng)險的、具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù),并可逐步向金融衍生工具交易拓展,實現(xiàn)資產(chǎn)的流動性,大大提高資產(chǎn)管理的能動性,實現(xiàn)充分分散化的貸款組合,規(guī)避風(fēng)險。目前,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào),創(chuàng)新能力亟待提高。應(yīng)注重我國的實際情況,面向廣大客戶的需要,大力開發(fā)咨詢業(yè)務(wù)、代理清理債

11、權(quán)和債務(wù)、國際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)。在市場競爭激烈的環(huán)境下,商業(yè)銀行還要加強中間業(yè)務(wù)高端產(chǎn)品的開發(fā),提升產(chǎn)品功能和層次,通過提供增值服務(wù)增加收入。(五樹立良好的品牌和聲譽良好的品牌和聲譽是商業(yè)銀行招徠顧客的重要條件,每家商業(yè)銀行都應(yīng)有自己獨特的服務(wù)品牌。我國商業(yè)銀行應(yīng)不斷挖掘與客戶合作的深度和廣度,著力提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率,才能在金融市場中塑造良好的品牌聲譽;力求做到人無我有、人有我精,不斷拓寬銀行與客戶的溝通渠道, 根據(jù)客戶不同需求實行個性化服務(wù),堅持出精品、創(chuàng)品牌,才能在多元化競爭中站穩(wěn)腳跟。建立良好的品牌和聲譽,不僅能提高客戶的忠誠度,而且有效避免了所提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性和盲目性。參考文獻1武思彥.