電子商務(wù)法律法規(guī)第2版-教學(xué)PPT-作者-韓曉平-04

1、第4章 電子商務(wù)支付中的法律問題第4章 電子商務(wù)支付中的法律問題4.1 傳統(tǒng)交易中支付的法律問題4.2 電子商務(wù)的支付問題課 后 練 習(xí)4.1 傳統(tǒng)交易中支付的法律問題4.1.1 支付結(jié)算的概念和特征支付結(jié)算是指單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、銀行卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為。(1)支付結(jié)算必須通過中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行。支付結(jié)算包括票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算行為，而該等結(jié)算行為必須通過中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)才能進(jìn)行。(2)支付結(jié)算是一種要式行為。所謂要式行為，是指法律規(guī)定必須依照一定形式進(jìn)行的行為。如果該行為不符合法定

2、的形式要件，即為無效。4.1 傳統(tǒng)交易中支付的法律問題(3)支付結(jié)算的發(fā)生取決于委托人的意志。銀行在支付結(jié)算中充當(dāng)中介機(jī)構(gòu)的角色，因此，銀行只要以善意且符合規(guī)定的正常操作程序?qū)彶?，?duì)偽造、變?cè)斓钠睋?jù)和結(jié)算憑證上的簽章以及需要交驗(yàn)的個(gè)人有效身份證件，未發(fā)現(xiàn)異常而支付金額的，對(duì)出票人或付款人不再承擔(dān)受委托付款的責(zé)任，對(duì)持票人或收款人不再承擔(dān)付款的責(zé)任。與此同時(shí)，當(dāng)事人對(duì)在銀行的存款有自己的支配權(quán)；銀行對(duì)單位、個(gè)人在銀行開立存款賬戶的存款，除國(guó)家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，不得為任何單位或者個(gè)人查詢他人賬戶信息；除國(guó)家法律另有規(guī)定外，銀行不得對(duì)任何單位或個(gè)人的賬戶凍結(jié)、扣款，不得停止單位、個(gè)人存款的正

3、常支付。4.1 傳統(tǒng)交易中支付的法律問題(4)支付結(jié)算實(shí)行統(tǒng)一和分級(jí)管理相結(jié)合的管理體制。支付結(jié)算是一項(xiàng)政策性強(qiáng)，與當(dāng)事人利益息息相關(guān)的活動(dòng)，因此，必須對(duì)其實(shí)行統(tǒng)一的管理。(5)支付結(jié)算必須依法進(jìn)行。支付結(jié)算辦法第五條規(guī)定：“銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及單位和個(gè)人(含個(gè)體工商戶)，辦理支付結(jié)算必須遵守國(guó)家的法律、行政法規(guī)和本辦法的各項(xiàng)規(guī)定，不得損害社會(huì)公共利益?！币虼耍Ц督Y(jié)算的當(dāng)事人必須嚴(yán)格依法進(jìn)行支付結(jié)算活動(dòng)。4.1.2 傳統(tǒng)交易中票據(jù)基本法律知識(shí)票據(jù)結(jié)算是支付結(jié)算的重要內(nèi)容。1.票據(jù)當(dāng)事人4.1 傳統(tǒng)交易中支付的法律問題(1)基本當(dāng)事人?；井?dāng)事人是指在票據(jù)做成和交付時(shí)就業(yè)已

4、存在的當(dāng)事人，是構(gòu)成票據(jù)法律關(guān)系的必要主體，包括出票人、付款人和收款人三種。在匯票及支票中有出票人、付款人與收款人；在本票中有出票人與收款人?；井?dāng)事人不存在或不完全，票據(jù)上的法律關(guān)系就不能成立，票據(jù)就無效。(2)非基本當(dāng)事人。非基本當(dāng)事人是指在票據(jù)做成并交付后，通過一定的票據(jù)行為加入票據(jù)關(guān)系而享有一定權(quán)利、承擔(dān)一定義務(wù)的當(dāng)事人，包括承兌人、背書人、被背書人、保證人等。票據(jù)上的非基本當(dāng)事人在各種票據(jù)行為中都有自己特定的名稱，所以，同一當(dāng)事人可以有兩個(gè)名稱，即雙重身份，如匯票中的付款人在承兌匯票后稱為承兌人，第一次背書中的被背書人就是第二次背書中的背書人等。4.1 傳統(tǒng)交易中支付的法律問題2.票

5、據(jù)權(quán)利與義務(wù)(1)票據(jù)權(quán)利。票據(jù)權(quán)利是指票據(jù)持票人向票據(jù)債務(wù)人請(qǐng)求支付票據(jù)金額的權(quán)利，包括票據(jù)付款請(qǐng)求權(quán)和票據(jù)追索權(quán)。票據(jù)付款請(qǐng)求權(quán)是指持票人向匯票的承兌人、本票的出票人、支票的付款人出示票據(jù)要求付款的權(quán)利，是第一次權(quán)利，又稱主票據(jù)權(quán)利。行使付款請(qǐng)求權(quán)的持票人可以是票載收款人或最后的被背書人；擔(dān)負(fù)付款請(qǐng)求權(quán)付款義務(wù)的主要是主債務(wù)人。票據(jù)追索權(quán)是指票據(jù)當(dāng)事人行使付款請(qǐng)求權(quán)遭到拒絕或有其他法定原因存在時(shí)，向其前手請(qǐng)求償還票據(jù)金額及其他法定費(fèi)用的權(quán)利，是第二次權(quán)利，又稱償還請(qǐng)求權(quán)利。行使追索權(quán)的當(dāng)事人除票載收款人和最后的被背書人外，還可能是代為清償票據(jù)債務(wù)的保證人、背書人。4.1 傳統(tǒng)交易中支付的法

6、律問題(2)票據(jù)義務(wù)。票據(jù)義務(wù)是指票據(jù)債務(wù)人向持票人支付票據(jù)金額的責(zé)任。它是基于債務(wù)人特定的票據(jù)行為(如出票、背書、承兌等)而應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，不具有制裁性質(zhì)，主要包括付款義務(wù)和償還義務(wù)。在實(shí)務(wù)中，票據(jù)債務(wù)人承擔(dān)票據(jù)義務(wù)一般有四種情況：一是匯票承兌人因承兌而應(yīng)承擔(dān)付款義務(wù)；二是本票出票人因出票而承擔(dān)自己付款的義務(wù)；三是支票付款人在與出票人有資金關(guān)系時(shí)承擔(dān)付款義務(wù)；四是匯票、本票、支票的背書人，匯票的出票人、保證人，在票據(jù)不獲承兌或不獲付款時(shí)的付款清償義務(wù)。3.票據(jù)行為4.1 傳統(tǒng)交易中支付的法律問題(1)票據(jù)行為的概念。票據(jù)行為是指票據(jù)關(guān)系的當(dāng)事人之間以發(fā)生、變更或終止票據(jù)關(guān)系為目的而進(jìn)行的法律行

7、為。票據(jù)行為是在票據(jù)關(guān)系當(dāng)事人之間進(jìn)行的行為。票據(jù)法規(guī)定，票據(jù)行為是指票據(jù)當(dāng)事人以發(fā)生票據(jù)債務(wù)為目的的、以在票據(jù)上簽名或蓋章為權(quán)利義務(wù)成立要件的法律行為，包括出票、背書、承兌和保證四種。1)出票。2)背書。3)承兌。4)保證。4.1 傳統(tǒng)交易中支付的法律問題(2)票據(jù)行為的特征。票據(jù)行為是一種特定的法律行為，其特征主要有：要式性，即票據(jù)行為必須依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定在票據(jù)上記載法定事項(xiàng)并交付；無因性，即票據(jù)行為不因票據(jù)的基礎(chǔ)關(guān)系無效或有瑕疵而受到影響；文義性，即票據(jù)行為的內(nèi)容完全依據(jù)票據(jù)上記載的文義而定，即使其與實(shí)質(zhì)關(guān)系的內(nèi)容不一致，也仍按票據(jù)上的記載而產(chǎn)生效力；獨(dú)立性，即票據(jù)上的各個(gè)票據(jù)行為各自獨(dú)

8、立發(fā)生效力，不因其他票據(jù)行為的無效或有瑕疵而受到影響。(3)票據(jù)行為的要件。票據(jù)行為需要一定的要件，包括實(shí)質(zhì)要件和形式要件兩種。1)實(shí)質(zhì)要件。2)形式要件。4.1 傳統(tǒng)交易中支付的法律問題4.票據(jù)喪失4.1.3 傳統(tǒng)支付結(jié)算方式的法律規(guī)定根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)支付結(jié)算辦法的規(guī)定，超過現(xiàn)金支付限額的結(jié)算業(yè)務(wù)必須通過銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算。1.銀行匯票結(jié)算2.商業(yè)匯票結(jié)算3.銀行本票結(jié)算4.匯兌結(jié)算5.支票結(jié)算6.委托收款結(jié)算7.托收承付結(jié)算8.信用卡結(jié)算9.信用證結(jié)算4.2 電子商務(wù)的支付問題4.2.1 電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀在電子商務(wù)市場(chǎng)拓展的過程中，人們正在嘗試各種新的支付和結(jié)算方法，如電子貨幣和電子支付。

9、4.2.2 電子支付的相關(guān)法律問題電子商務(wù)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，電子支付也水漲船高，逐漸盛行。1.電子支付工具的效力問題(1)電子支票的效力問題。電子支票使用數(shù)字簽名技術(shù)，把支票的紙質(zhì)完全拋棄，從而可以在網(wǎng)絡(luò)上直接傳輸。我國(guó)現(xiàn)在對(duì)電子支票的應(yīng)用還很少，甚至可以說是一片空白，這是因?yàn)槲覈?guó)金融電子化程度較低，市場(chǎng)需求不旺，更主要的原因是，由于受到票據(jù)法的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。4.2 電子商務(wù)的支付問題票據(jù)法第四條規(guī)定，“票據(jù)出票人制作票據(jù)，應(yīng)當(dāng)按照法定條件在票據(jù)上簽章”，第七條又規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章?！逼睋?jù)法中其他有關(guān)簽章的規(guī)定，以及票據(jù)管理實(shí)施

10、辦法、支付結(jié)算辦法的相關(guān)內(nèi)容的規(guī)定，其基本含義都是一樣的。目前，國(guó)內(nèi)銀行在其所轄的分支機(jī)構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)通存通兌，各個(gè)銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印鑒，原來加蓋在支票上的圖章印鑒不再作為識(shí)別出票人的標(biāo)記，電子計(jì)算機(jī)只按照數(shù)碼印鑒確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。因此，如果某一支票因?yàn)闆]有數(shù)碼簽字被機(jī)器拒收，從而造成支付遲延或其他侵權(quán)行為，則客戶可以以票據(jù)法中關(guān)于簽章的規(guī)定作為抗辯控告銀行，此時(shí)銀行就處在非常不利的位置。4.2 電子商務(wù)的支付問題因此，如何在票據(jù)法中承認(rèn)數(shù)字簽名的合法性是一個(gè)非常緊迫的問題。(2)電子現(xiàn)金的法律地位。現(xiàn)在，電子現(xiàn)金在我國(guó)的應(yīng)

11、用也很少，但因其既具有手持現(xiàn)金的一般特點(diǎn)，又有其網(wǎng)絡(luò)屬性，比較適用于零散的小筆交易，所以發(fā)展前景可觀。隨著上網(wǎng)人數(shù)的增加，網(wǎng)上企業(yè)對(duì)顧客(B-to-C)、企業(yè)對(duì)企業(yè)的電子商務(wù)發(fā)展已經(jīng)成為必然，電子現(xiàn)金正是順應(yīng)了這一潮流。2.對(duì)電子支付違法活動(dòng)的防止與懲治4.2 電子商務(wù)的支付問題(1)與電子支付有關(guān)的洗錢。電子支付的出現(xiàn)，為洗錢活動(dòng)提供了更多的機(jī)會(huì)和更大的空間。電子支付工具有著體積小、適合遠(yuǎn)距離傳輸、匿名性等特點(diǎn)。對(duì)于犯罪分子而言，這都是可乘之機(jī)。洗錢，就是犯罪分子通過一定的方法和手段，將非法所得的黑錢，洗成合法資金。在網(wǎng)絡(luò)上，犯罪分子則可以更安全、放心地利用電子支付，讓自己的黑錢多到幾個(gè)商家

12、或其他機(jī)構(gòu)走一走，最后，黑錢就自然成為了合法收入。4.2 電子商務(wù)的支付問題(2)違法交易的法律責(zé)任分擔(dān)問題。銀行卡是目前消費(fèi)者經(jīng)常使用的支付工具，與其支付有關(guān)的法律也已比較成熟，其核心問題主要是未經(jīng)授權(quán)使用的銀行卡支付所造成的損失是商家承擔(dān)還是發(fā)卡銀行承擔(dān)？抑或是消費(fèi)者承擔(dān)？網(wǎng)絡(luò)上的銀行卡支付也必須考慮這一問題。如果某一客戶的賬戶信息被其他人得到并詐騙且得逞，則損失由誰來承擔(dān)？這一問題解決得好不好將直接導(dǎo)致客戶對(duì)電子支付手段的選擇態(tài)度。4.2 電子商務(wù)的支付問題(1)關(guān)于電子支付方面的法律規(guī)范，需要明確電子支付的當(dāng)事人之間，包括付款人、收款人和銀行之間的法律關(guān)系，制定相關(guān)的電子支付制度，認(rèn)可

13、電子簽名的合法性。同時(shí)還應(yīng)出臺(tái)對(duì)于電子支付數(shù)據(jù)的偽造、變?cè)臁⒏?、涂銷問題的處理規(guī)則。(2)從加強(qiáng)交易安全的角度，需要制定以下幾方面的法律規(guī)范：1)交易主體資格的確認(rèn)。2)確立信用制度的立法。3)電子合同的相關(guān)規(guī)則。4)其他相關(guān)的電子商務(wù)法律。4.2 電子商務(wù)的支付問題(3)黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)的安全問題。黑客現(xiàn)在已經(jīng)成了一個(gè)盡人皆知的名詞，不少網(wǎng)站被黑客攻擊，以至停頓，如Yahoo(雅虎)、263等一批國(guó)外、國(guó)內(nèi)網(wǎng)站先后遭此厄運(yùn)，人們對(duì)黑客已經(jīng)到了談“黑”色變的程度。黑客們對(duì)電子支付也構(gòu)成了巨大的威脅，消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)于銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，很可能所有的私人信息就會(huì)泄密，若補(bǔ)救不及時(shí)，則

14、很可能對(duì)消費(fèi)者造成巨大損失。我國(guó)已先后出臺(tái)了一系列法律，以約束和懲治黑客們的行為，但法律的威懾力與巨大的利益誘惑相比又變得微不足道，因此，在技術(shù)上進(jìn)一步完善也是必不可少的。4.2.3 電子支付的立法現(xiàn)狀與展望我國(guó)目前尚未制定調(diào)整電子支付的有關(guān)法律。4.2 電子商務(wù)的支付問題(3)網(wǎng)絡(luò)上的犯罪現(xiàn)在已經(jīng)相當(dāng)普遍，與電子商務(wù)相關(guān)的罪行更是層出不窮，如盜用客戶電子支付賬戶進(jìn)行犯罪、偽造個(gè)人賬戶使用電子支付的犯罪、電子商務(wù)詐騙的犯罪等，其中很多是與電子支付息息相關(guān)的。雖然刑法以及一些相關(guān)的單行法規(guī)對(duì)此作出了規(guī)定，但從廣度和深度來說都還不夠，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及電子商務(wù)的擴(kuò)展，新的立法尤顯必要。(4)修訂

15、票據(jù)法已是當(dāng)務(wù)之急。因?yàn)槠睋?jù)法的嚴(yán)格規(guī)定，已經(jīng)阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展以及電子支付的進(jìn)行。承認(rèn)電子文本的效力、承認(rèn)電子簽名的合法性是必須進(jìn)行的改革。電子商務(wù)、知識(shí)經(jīng)濟(jì)都是新興事物，但缺乏法律規(guī)范，根據(jù)依法治國(guó)的要求，制定相應(yīng)的法規(guī)和建立相關(guān)的機(jī)構(gòu)是一種必不可少的措施。案例一：招商銀行的電子支付4.2 電子商務(wù)的支付問題1.背景資料2.支付工具(1)支付工具內(nèi)容包括：(2)網(wǎng)上支付卡。(3)使用方法如下：3.運(yùn)作模式(1)電話銀行網(wǎng)上支付轉(zhuǎn)賬操作。(2)自助查詢終端網(wǎng)上支付專戶轉(zhuǎn)賬操作。(3)網(wǎng)上個(gè)人銀行大眾版網(wǎng)上支付專戶轉(zhuǎn)賬操作指南。(4)網(wǎng)上個(gè)人銀行專業(yè)版操作指南。4.USB(1)網(wǎng)上理財(cái)更方便

16、。4.2 電子商務(wù)的支付問題(2)理財(cái)操作更安全。(3)專業(yè)版數(shù)字證書更實(shí)用。5.效益分析案例二：支付寶信用卡套現(xiàn)風(fēng)波用支付寶進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，就是通過虛假交易使用信用卡支付后通過賬戶轉(zhuǎn)移到借記卡，然后從銀行取出現(xiàn)金，整個(gè)過程沒有真實(shí)的貨物交易，也無需繳納額外的費(fèi)用。1.現(xiàn)狀及問題2.對(duì)策及建議4.2 電子商務(wù)的支付問題(1)支付寶方面：在防止套現(xiàn)上有相應(yīng)的措施，尤其在防止大筆套現(xiàn)方面它們都有特別的手段。比如，有兩個(gè)賬戶在同一個(gè)IP地址，一天之內(nèi)出現(xiàn)了很多次登錄，每個(gè)賬戶之間的交易的金額每次都是1 000元，或每次都是2 000元，出現(xiàn)了很多次這樣的交易，就可能認(rèn)為這樣的交易有可能有些異常。(2)銀行方面：銀行大多把信用卡單筆交易限額設(shè)定在500元左右，這就降低了支付寶交易套現(xiàn)的金額。4.2 電子商務(wù)的支付問題(3)法律方面：應(yīng)該在法律方面制定相應(yīng)的法定措施來作出相應(yīng)的懲罰。早在1996年4月1日，中國(guó)人民銀行就頒布并實(shí)施了信用卡業(yè)務(wù)管理辦法，其中明確規(guī)定，持卡人不允許利用信用卡套取現(xiàn)金以及惡意透支；1999年3月1日，銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定，利用銀行卡及其機(jī)具欺詐銀行資金的，根據(jù)刑法及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理；2006年