廣州市越秀區(qū)人民法院

1、廣州市越秀區(qū)人民法院民間金融案件審理狀況（2015年度）引言2012年以來，以“全國民間金融產業(yè)知名品牌示范區(qū)”廣州民間金融街為龍頭，廣州民間金融產業(yè)穩(wěn)步推進，金融市場改革先試先行。為積極回應民間金融發(fā)展對司法保障工作的新要求,越秀區(qū)法院除了成立專門的金融審判庭審理好金融糾紛案件外，還投資對駐點于廣州民間金融街的金融法庭進行信息化改造，并決定以“定點巡回、總分結合”的模式，“零距離”開展審判工作，努力為民間金融企業(yè)提供快捷、便利的司法保障。現將2015年度民間金融案件審判工作情況通報如下：一、民間金融案件審理概況和特點（一）審理概況自2012年1月起至2015年12月止，共受理小額貸款案件34

2、2件、融資擔保案件513件、典當案件115件，涉案標的額合計30.23億元。 本審查報告表述的“民間金融案件”，主要指小額貸款、融資擔保、典當等三類案件。案件數量和涉案標的額逐年上升（圖表1、2），其中2015年呈現大幅上升態(tài)勢。2015年受理民間金融案件449件，是2014年的1.51倍；涉案標的額合計14.37億元，是2014年的2.23倍。其中小額貸款案件248件，涉案標的額為9.67億元；融資擔保案件153件，涉案標的額為2.91億元；典當案件48件，涉案標的額為1.78億元。截至2015年12月底，共審結民間金融案件776件，其中小額貸款案件204件、融資擔保案件469件、典當案件1

3、03件。圖表1三類案件2012年至2015年受理案件情況圖表2 三類案件2013年至2015年涉案標的額情況（二）案件特點1.小額貸款案件增幅明顯2015年共受理小額貸款案件248件，收案數是2014年的2.98倍、2013年的27.56倍；案件標的額9.67億元，是2014年的2.83倍、2013年的17.15倍。小額貸款案件數量和金額呈幾何式遞增（圖表3、4），行業(yè)經營風險加大，債權回收風險更高。圖表3 2012年至2015年小額貸款案件受理數量比其他兩類案件上升明顯圖表4 2012年至2015年小額貸款案件涉訴金額大幅上漲2.申請財產保全的數量大幅上升2015年受理的449件民間金融案件

4、中，涉及財產保全220件，占收案數的49%。其中248件小額貸款案件，有154件涉及財產保全，占該類案件收案數的62%。與2012年的10件、2013年的23件、2014年的88件相比，小額貸款案件財產保全數量逐年遞增（圖表5）。債權人提供的保全財產線索多，涉及有銀行賬戶、房地產、應收賬款、股權、收益權、機動車、廠房設備等等、大部分案件的保全線索在5條以上，有的甚至達到數十條。圖表5 小額貸款案件訴保增加趨勢明顯3.債務主體人數多、審理周期長民間金融案件通常涉及債務人和多名擔保人，一方面，在訴訟中只要有被告下落不明，則需要通過公告方式送達應訴材料，造成案件審理周期較長；另一方面，一些被告為拖延

5、訴訟，采取提管轄權異議、申請司法鑒定、在開庭當天搞證據突襲等方式，也造成案件難以在短期內審結。2015年受理的449件民間金融案件中，能找到被告且適用簡易程序在三個月內審結的案件有22件，僅占總收案數的4.9%，九成以上案件的審理周期在三個月以上，個別案件甚至超過一年。二、民間金融案件存在問題和成因（一）存在問題1.案件情況日趨復雜，事實認定難資本的逐利性催生了民間金融活動的復雜性，逃避監(jiān)控的各種行為經常游走在法律的邊緣。小額貸款案件中的“斷頭息”是將欠息計入本金再計收利息，此需要辨別是否存在計收超年息24%的情況，計算過程復雜，缺席審判更容易導致案件法律事實與客觀事實出現偏差；在融資擔保案件

6、中，一些擔保公司在擔保合同中約定的違約金遠超過年息24%的標準，當擔保公司履行代償義務后，則會要求被擔保人承擔高額違約金，存在間接從事放貸，變相收取高息之嫌；在典當案件中，典當公司發(fā)放的當金數額與當物價值明顯不符的現象嚴重，當物往往只是一些價值一般的物品、仿制品，甚至是贗品，以典當為名行貸款之實，普通的典當糾紛案件，卻因定性而涉及對當物的評估。2.違規(guī)經營亂象叢生，審理難度大法律規(guī)定的空白和監(jiān)管機制的缺位，民間金融企業(yè)違規(guī)經營現象頻現，一些小額貸款公司為規(guī)避單一貸款不得超過500萬元的規(guī)定，通過開展聯保聯貸業(yè)務，對各筆貸款最后歸集到同一主體的現象持放任態(tài)度。有些民間金融企業(yè)在貸款合同、典當合同

7、中約定咨詢費、服務費、評估費等各項費用，卻未見其提供相應的服務，變相收取高息。一些小額貸款公司、典當公司通過控制借款人收款賬戶方式，在貸款進入賬戶后即扣收利息和費用，表面是足額放款，卻是提前扣款。個別小額貸款公司通過內部員工名義借款，將貸款出借給股東或關聯企業(yè)，違規(guī)經營。3.保全線索缺重點，保全效果差民間金融企業(yè)在財產保全申請時提供的保全線索繁多，不列明保全先后順序，沒有重點。審理發(fā)現，不少債權人在申請保全時羅列了債務人眾多財產線索，但絕大部分財產線索已處于司法查封狀態(tài)，重復保全意義不大，不僅達不到控制債務人財產的目的，也造成案件進入實體審理階段遲緩，影響案件處理進度。有的案件還存在申請人提供

8、的擔保手續(xù)不規(guī)范，擔保函誤寫或漏寫被申請人名稱，甚至出現附條件擔保的措詞，這種情況通常是申請人不夠細致，在收到擔保函時未仔細核對所致。（二）成因分析1.經濟下行壓力，行業(yè)經營環(huán)境嚴峻2015年，一方面受經濟下行壓力加大的外在因素影響，借款人財務狀況發(fā)生惡化，還款能力出現困難，債務違約現象頻繁發(fā)生，部分企業(yè)的不良資產率增大，引發(fā)大量訴訟。另一方面，受互聯網金融行業(yè)沖擊，P2P網貸異軍突起，優(yōu)質客戶難尋，市場競爭加劇。在多重因素影響下，民間金融經營環(huán)境較前幾年變得更為嚴峻。加之部分民間金融企業(yè)業(yè)務單一，缺少利潤增長點，經營成本不斷上升，存量資金越加緊張，新業(yè)務開展困難，一些民間金融企業(yè)的工作重心轉

9、向集中清收不良貸款，導致訴訟案件大幅增加。2.違規(guī)經營頻現，監(jiān)管懲處措施有限目前與民間金融有關的法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則不多，懲處違規(guī)違法行為的力度有限，以金融創(chuàng)新名義違規(guī)經營行為常有發(fā)生，小額貸款公司以各種方式，讓對同一借款人的放貸規(guī)模超過有關規(guī)定的上限，而且對借款人的整體擔保要求較為寬松，一些擔保措施流于形式；典當公司以“假典當”方式做了小額貸款公司的業(yè)務，有的還違規(guī)經營純信用擔保融資業(yè)務。由于民間金融企業(yè)的風險管控，與金融監(jiān)管力度密切相關，民事審判重在糾紛解決并通過糾紛解決影響行為人的行為，而對于市場整體的過程監(jiān)管、行為監(jiān)管更多需要靠行政管理部門的監(jiān)督和管理。3.缺乏自律意識，債務回收風險增大

10、部分民間金融企業(yè)的信貸決策停留在個別管理人員身上，風險管理手段匱乏，經營合規(guī)性問題突出，很大程度與企業(yè)從業(yè)人員缺乏自律意識，法律觀念淡薄有關，對民間金融風險發(fā)生存在僥幸心理，未能嚴格按照“小額、分散、市場化”的原則發(fā)放貸款，結果讓一些問題貸款成為壓垮企業(yè)的最后一根稻草，企業(yè)面臨停頓、清盤，可持續(xù)發(fā)展動力不足。如某小額貸款公司，明知不得向本公司股東發(fā)放貸款，卻置有關規(guī)定于不顧，虛構借款人，將近億資金借給股東，結果由于股東出現資金鏈斷裂，無力還款，導致本公司業(yè)務停頓，產生不良影響。4.信息更新滯后，征信系統(tǒng)銜接受限隨著各種征信平臺的建立，社會征信體系逐步完善，但目前具備最大信息資源的人民銀行征信系

11、統(tǒng)，對民間金融企業(yè)仍是有限度開通，全市范圍內作為試點接入該征信系統(tǒng)的民間金融企業(yè)寥寥無幾，絕大部分民間金融企業(yè)仍不能接入該系統(tǒng)。其他征信平臺由于未能及時更新數據，提供給民間金融企業(yè)的借款人、擔保人征信數據陳舊，未能有效地減少民間金融企業(yè)的展業(yè)風險，在民間金融企業(yè)向法院申請財產保全時，難以提供一些有效財產線索。三、解決民間金融糾紛的司法對策（一）加強專業(yè)審判，依法高效審理案件1發(fā)揮金融審判庭作用為推動專業(yè)化審判，于2013年設立金融審判庭，專門審理借款、保險、證券、票據、融資擔保、典當等金融糾紛案件。全庭19名干警均具有大學本科以上學歷，8人為研究生學歷，庭室負責人由商事專家法官擔任。金融審判庭

12、的設立，標志著專業(yè)化審判進入新階段。通過強化對民間金融活動的司法保障，進一步建立良好的市場秩序，促進民間金融的健康發(fā)展。2延伸長堤金融法庭功能在2015年底建成的長堤金融法庭位于廣州民間金融街內，以“定點巡回、總分結合”的模式，由金融審判庭法官前往巡回辦案；同時，院、庭領導將擔任典型案件的審判長進行審理，并視案件情況現場以案說法；不定期在街內召開專題工作座談會，討論和分析金融審判動態(tài)，與有關方面研討防范金融風險的對策和聽取改進工作的建議，進一步發(fā)揮審判職能，助力金融街經濟發(fā)展。金融法庭工作流程圖排期案件舉辦專題活動安排人員定點巡回專題活動開庭、制發(fā)文書3.發(fā)揮專家陪審員“智庫”作用2015年，

13、在繼續(xù)推進人民陪審員“倍增計劃”的工作中，將來自中國人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局、市政府金融辦、原銀行退休高管等20名具有金融專業(yè)知識和豐富工作經驗的工作人員聘任為專家陪審員，優(yōu)先安排到金融審判庭，進一步加強專業(yè)化審判，以專業(yè)促公正。專家陪審員憑借其扎實的理論功底和豐富的專業(yè)知識，為法院查明案件事實和正確適用法律提供專業(yè)支持，提高裁判的準確性。（二）創(chuàng)新工作機制，提供多元司法保障1.創(chuàng)新立案模式，開辟立案綠色通道除在立案上推行預約立案、網上立案等工作外，2015年初還設立訴訟服務中心，負責立案咨詢、訴訟指引、送達訴訟材料收轉、法院專遞收發(fā)、企業(yè)基本信息查詢等多項工作。安排具有豐富辦案經驗的資深

14、同志擔任導訴員，為前來辦理立案、訴前保全等事務的當事人提供必要的法律咨詢和幫助，咨詢、填表等立案準備工作可以在訴訟服務中心引導下“一站式”解決。對有調解意向的，導訴員還可以直接引至在本院設點的區(qū)訴前聯調工作室進行訴前調解。2.訴調銜接機制，減少訴訟成本在立案庭設立訴前聯調工作室，配備專業(yè)調解員，對于法律關系清晰、爭議不大的民間金融案件，在立案登記前，如當事人同意，便引導其到調解工作室，先行訴前調解。同時還以其他非訴調解組織為依托，委托民間組織進行訴前、訴中調解，對于當事人在人民調解委會員達成的調解協(xié)議，根據當事人的申請，依法進行司法確認，節(jié)約司法成本。2015年6月，訴前聯調工作室與廣州金融消

15、費糾紛調處中心簽署合作協(xié)議，建立金融消費糾紛訴調對接新機制，打造訴調銜接機制2.0版，為金融消費糾紛提供了一種更廉價、更便捷的糾紛解決方式。3.訴前中立評估機制，幫助理性維權2014年，在全省率先嘗試民商事糾紛訴前中立評估機制，與廣東工業(yè)大學合作，聘請該校具有高學歷、深厚法學專業(yè)背景、長時間實踐工作經驗并有律師執(zhí)業(yè)資格的15位法學教授擔任中立評估員，發(fā)揮各自專業(yè)優(yōu)勢，構建具有越秀特色的訴前聯調創(chuàng)新項目。自2014年10月開展項目至今，已受理中立評估申請28件，全部完成評估工作，評估結束后，12件糾紛的申請人與對方達成調解或決定不再起訴，減少訟累；通過對所有申請人的回訪，大家對評估員的工作滿意率

16、達到100%。構建起“調評分離、單方評估、專業(yè)對口、書評為主、評引結合”的民商事糾紛訴前中立評估機制。中立評估工作流程圖書面申請選定評估員評估分析（約談）作出評估建議7個工作日內可得到評估建議 “自愿、公平中立、保密”三原則4.“預公告+保全+送達”聯動，加快案件審理2015年，按照新民事訴訟法有關信息網絡公告的規(guī)定，開展與廣州日報大洋網合作，在全市首推民商事案件網絡公告，并在網絡公告階段實行“電話、傳真、短信平臺送達+法院專遞送達”方式，完善訴訟文書送達流程。同時，金融審判庭創(chuàng)新送達模式，在金融案件領域，打出“網絡預公告+訴保+副本送達”同步進行的“組合拳”，使大量訴保案件減少了訴保環(huán)節(jié)的審

17、限消耗，有效地提高了案件的文書送達效率，大部分案件的審理周期縮短近三分之一，成效明顯。5. 繁簡分流，要素式裁判為審判提速按照民事訴訟法的規(guī)定，對于事實清楚、權利義務關系明確、爭議不大的案件，在不影響當事人訴訟權利充分行使的情況下，進一步擴大普通程序簡易化審理案件的適用范圍，推進簡案快審、難案精審，保證審判質量和效率。2015年，在對金融案件進行歸類總結的基礎上，提煉出查明案件事實所必需的若干案件要素，方便法官在庭審中對案件理焦分層，提高庭審實效性；同時，根據案件的類型化特點，對裁判文書格式進行改革，優(yōu)化后的裁判文書版面較以往大幅縮減，文書歸納的爭議焦點更為精煉，文書說理部分更為清晰易懂，裁判

18、文書制作時間大為縮短，提高了案件當庭宣判率，案件審理效率全面提升。（三）加強問題調研，提高糾紛解決能力以法院數據中心民商事案件信息為基礎，根據當前民間金融案件審判特點，研判當前民間金融經濟運行態(tài)勢，結合金融領域的信息數據，通過區(qū)域民間金融糾紛的增長情況，分析糾紛多發(fā)成因。運用大數據技術，收集各類民間金融糾紛的裁判案例，縱橫比較、總結歸納，確定糾紛問題的普適性觀點和處理做法，妥善審理與金融創(chuàng)新密切相關的金融案件，針對類型案件制定審理指引，推進審判專業(yè)化，統(tǒng)一民間金融案件的裁判尺度，以適應民間金融發(fā)展對司法審判提出的新要求。四、防范和化解民間金融糾紛的建議（一）強化行政監(jiān)管，規(guī)范市場行為針對當前民

19、間金融案件中存在的各種問題，民間金融監(jiān)管部門應從有助于民間金融產業(yè)建設和健康發(fā)展的角度，制定各類民間金融企業(yè)的的準入標準、監(jiān)管規(guī)則、業(yè)務操作規(guī)范、風險防范標準、征信標準和退出機制等；建立監(jiān)測預警機制和協(xié)調聯動機制，加強對民間金融的監(jiān)管力度，規(guī)范各類民間金融企業(yè)的經營行為；對民間金融企業(yè)進行評級，分類引導，引入激勵機制，幫助其依法依規(guī)開展業(yè)務。對違規(guī)違法行為予以警告、通報、譴責、責令限期整改，逾期未整改的，可以區(qū)別情形，依法采取暫停業(yè)務、吊銷金融經營資格等處罰措施，從而促進和保障民間金融的市場化、法治化營商環(huán)境的構建。（二）加強行業(yè)自律，依法依規(guī)經營1.小額貸款公司。建立和完善貸前調查、貸中審查

20、、貸后檢查的“三查”機制，發(fā)放貸款前全面調查借款人和擔保人的償債能力和擔保能力，減少貸款風險高的互保聯保業(yè)務，做好貸款回收風險評估；在放貸過程中跟蹤好貸款資金流向，審查借款人有否改變資金用途，是否存在以合法形式掩蓋非法目的的違規(guī)借貸行為；做好貸后回訪工作，對借款人和擔保人的經營場所、廠房、設備進行檢查，排查各種可能危及貸款安全的隱患，防止借款人和擔保人欠債跑路的情況發(fā)生。對逾期貸款及時啟動司法催收程序，最大限度減少損失。2.融資擔保公司。融資擔保公司在為債務人提供擔保前應做好擔保風險評估，利用各種征信平臺窮盡對債務人的資信調查，必要時委托律師對擔保項目進行盡職調查，對于重大擔保采取兩家或兩家以上的擔保公司聯合擔保模式，分散擔保風險。要求債務人或第三方提供反擔保的，應在反擔保手續(xù)辦妥后再簽訂擔保合同。提供擔保后應對被擔保人的經營狀況及時做好跟蹤工作，發(fā)現債務人存在財務狀況惡化時，要求其增加擔保。如發(fā)現債務人進入破產程序，及時向受理破產案件的人民法院申報擔保債權。3.典當公司。典當公司要對當物嚴格審查，盡量委托專業(yè)評估機構對當物進行估值，合理確定當金發(fā)放數額，堅持杜絕“假典當、真貸款”的違規(guī)經營行為。在辦理當物抵押、質押過程中，嚴格遵守物權法、擔保法的相關規(guī)定，做好當物的抵押、質押登記；對于金融票據、倉單、提單等權