交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同糾紛與交通事故損害糾紛

1、如何正確處理機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)理賠糾紛李先賦目前，各地司法機(jī)關(guān)在處理機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)理賠糾紛案件的方式很不一致。有的法院籠統(tǒng)的判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任限額總額12.2元或被保險(xiǎn)人在交通事故中無(wú)責(zé)任賠償限額1.21萬(wàn)元以內(nèi)承擔(dān)責(zé)任，有的法院則分別按照死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額或者被保險(xiǎn)人在交通事故中無(wú)責(zé)任賠償限額來(lái)確定保險(xiǎn)公司的賠付金額。這兩種作法的基本依據(jù)都是道路交通安全法第七十六條，但處理的結(jié)果卻大相徑庭。比如，在一起被保險(xiǎn)人責(zé)任事故中，產(chǎn)生殘疾賠償金5萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)6萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失2萬(wàn)元。按前一種作法，保險(xiǎn)公司承擔(dān)12.2萬(wàn)元；按后一種作法，保險(xiǎn)公

2、司應(yīng)承擔(dān)傷殘賠償金5萬(wàn)元（最高限額11萬(wàn)元）、醫(yī)療費(fèi)1萬(wàn)元（最高限額1萬(wàn)元）、財(cái)產(chǎn)損失0.2萬(wàn)元（最高限額0.2萬(wàn)元），合計(jì)6.2萬(wàn)元。兩種計(jì)算方法相差整整6萬(wàn)元。真是“不比不知道，一比嚇一跳”。到底那一種計(jì)算方式才是正確的呢？別忙，我們先來(lái)了解機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)是怎么回事，看看法律法規(guī)是怎么規(guī)定的。一、我國(guó)的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度2004年5月1日起我國(guó)道路交通安全法施行。該法第七十六條規(guī)定，機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。自此，我國(guó)正式以立法的形式確立了機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。為了貫徹執(zhí)行這項(xiàng)制度，國(guó)務(wù)院于20

3、06年3月21日發(fā)布機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)條例），作為道路交通安全法第七十六條的配套法規(guī)。同年6月，國(guó)家商業(yè)保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)）以“保監(jiān)產(chǎn)險(xiǎn)2006638號(hào)”批復(fù)批準(zhǔn)了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率方案。從此，我國(guó)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度更加完善。交強(qiáng)險(xiǎn)條例是國(guó)務(wù)院根據(jù)我國(guó)道路交通安全法和保險(xiǎn)法制定發(fā)布的行政法規(guī)。它對(duì)道路交通安全法第七十六條“機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍”進(jìn)行了具體化規(guī)定，是處理機(jī)動(dòng)車道路交通事故交強(qiáng)險(xiǎn)糾紛的基本依據(jù)。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款）、機(jī)動(dòng)

4、車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率方案是經(jīng)過(guò)國(guó)家商業(yè)保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的規(guī)范性文件，具有行業(yè)規(guī)章的性質(zhì)。是投保人和保險(xiǎn)公司之間投保、承保、訂立交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同，以及計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金必須遵守和執(zhí)行的規(guī)范。同時(shí)，按照交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款第二條“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同由本條款與投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定共同組成?！钡囊?guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款還是交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的組成部分。二、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的具體規(guī)定第一、交通事責(zé)任故強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償對(duì)象。交強(qiáng)險(xiǎn)條例第二十一條規(guī)定：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動(dòng)車交通事故

5、責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。”可見(jiàn)，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)膶?duì)象是本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人。其中，本車人員是指事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)車輛的乘坐人員；被保險(xiǎn)人包括投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕＿€要注意的是，交強(qiáng)險(xiǎn)條例第二十一條同時(shí)還規(guī)定，如果道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。第二、交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)捻?xiàng)目。交強(qiáng)險(xiǎn)條例第二十三條規(guī)定：“責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額?！苯粡?qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款第六條也規(guī)定：“責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償

6、限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。其中無(wú)責(zé)任的賠償限額分為無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額、無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額以及無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。”從上述規(guī)定可以看出，交通事責(zé)任故強(qiáng)制保險(xiǎn)制度實(shí)質(zhì)上包含了“責(zé)任保險(xiǎn)”和“無(wú)責(zé)任保險(xiǎn)”。前者的賠償項(xiàng)目分為死亡傷殘賠償金、醫(yī)療費(fèi)用賠償金、財(cái)產(chǎn)損失賠償金，后者的賠償項(xiàng)目同樣分為死亡傷殘賠償金、醫(yī)療費(fèi)用賠償金、財(cái)產(chǎn)損失賠償金。在法理上，交強(qiáng)險(xiǎn)中的責(zé)任保險(xiǎn)，就是被保險(xiǎn)人（包括投保人本人及其允許的合法駕駛?cè)耍┰诮煌ㄊ鹿手杏胸?zé)任而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)民事責(zé)任的情況下，依照投保人與保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中的約定，由保險(xiǎn)公司在約定的限額內(nèi)替代被保險(xiǎn)人

7、承擔(dān)部分或全部賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人在事故中有無(wú)責(zé)任以及責(zé)任的大小，以公安交通管理部門即交警隊(duì)的認(rèn)定為準(zhǔn)。實(shí)行賠償限額制度。所謂賠償限額，指的是保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的最高數(shù)額，低于或等于限額的項(xiàng)該多少賠多少，超過(guò)限額的部分保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。三、交通事責(zé)任故強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償限額。交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款第六條同時(shí)還明確“交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的責(zé)任限額是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。”雖然機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例第二十三條同時(shí)也規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額由保監(jiān)會(huì)會(huì)同國(guó)務(wù)院公安部門、國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門、國(guó)務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門規(guī)定?！钡牵?/p>

8、前尚未出臺(tái)由保監(jiān)會(huì)會(huì)同國(guó)務(wù)院公安部門、國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門、國(guó)務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門規(guī)定的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額，只有主管機(jī)關(guān)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任保險(xiǎn)條款。同時(shí)，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任保險(xiǎn)條款在投保人與保險(xiǎn)公司訂立機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任保險(xiǎn)合同時(shí)，已經(jīng)作為合同的組成部分，是合同的主要內(nèi)容之一。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任保險(xiǎn)條款的具體內(nèi)容，既是交強(qiáng)險(xiǎn)行業(yè)規(guī)章的規(guī)定，也是合同當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中的約定。所以，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任保險(xiǎn)條款中規(guī)定的各項(xiàng)保險(xiǎn)項(xiàng)目和限額，就成為確定保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任保險(xiǎn)條款第八條分四款對(duì)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的交強(qiáng)險(xiǎn)賠償項(xiàng)目的限額以及各項(xiàng)目包含的具體內(nèi)

9、容進(jìn)行了明確。第一款：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)），被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定對(duì)每次事故在下列賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償：（一）死亡傷殘賠償限額為110000元；（二）醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元；（三）財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元；（四）被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元；無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元；無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。第二款：死亡傷殘賠償限額和無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出

10、的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。第三款：醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。四、值得探究的問(wèn)題第一、保險(xiǎn)公司的訴訟地位。司法實(shí)踐中，有的將保險(xiǎn)公司列為被告，有的將保險(xiǎn)公司列為第三人。保險(xiǎn)公司不是致害人只是保險(xiǎn)合同的一方，交通事故受害也不是投保人。按照訴訟原理，在保險(xiǎn)公司與受害人之間沒(méi)有發(fā)生糾紛，保險(xiǎn)公司是不宜被列為被告的。由于被保險(xiǎn)人在事故中有無(wú)責(zé)任及責(zé)任的大小、保險(xiǎn)合同是否有效、交通

11、事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)期間等等問(wèn)題決定了訴訟結(jié)果與保險(xiǎn)公司有法律上的利害關(guān)系，所以保險(xiǎn)公司以第三人參加訴訟為宜。依照條例第二十八條“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故的，由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償保險(xiǎn)金?！薄⒌诙艞l“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到被保險(xiǎn)人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書(shū)面說(shuō)明理由；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，賠償保險(xiǎn)金?！焙偷谌畻l“被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司對(duì)賠償有爭(zhēng)議的，可以依法申請(qǐng)仲裁或者向人民法院提起訴訟?！钡囊?guī)定，只有被保險(xiǎn)人才能向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償保險(xiǎn)金或者向人民法院提起保險(xiǎn)金賠償?shù)脑V

12、訟。依照條例第三十一條“保險(xiǎn)公司可以向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金?！钡囊?guī)定，經(jīng)申請(qǐng)理賠或者訴訟確定的保險(xiǎn)金可以由保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人賠償（被保險(xiǎn)人已經(jīng)足額支付賠償金的）也可以直接向受害人賠償。有人以條例第三十一條的規(guī)定為依據(jù)，認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)該做被告。這種觀點(diǎn)是本末倒置，因?yàn)檫@是關(guān)于保險(xiǎn)金支付方式的規(guī)定，而不是關(guān)于訴權(quán)的規(guī)定。相反，條例第三十條的規(guī)定，才是關(guān)于訴權(quán)的規(guī)定，按此規(guī)定，有權(quán)就保險(xiǎn)賠償爭(zhēng)議提起訴訟的是被保險(xiǎn)人而不是受害人。如果修訂條例的時(shí)候?qū)⒌谌粭l中的兩個(gè)“賠償”修改為“支付”，還其本意，就不會(huì)產(chǎn)生誤解了。實(shí)務(wù)中，交通事故損害賠償案件中隱含著致害人與受害人侵權(quán)責(zé)

13、任糾紛和交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同糾紛。如果基于訴訟便宜節(jié)約司法成本減少訴累的考慮一案審理也未嘗不可，但是他們之間的法律關(guān)系和訴訟地位不可混淆。侵權(quán)之訴和違約之訴不應(yīng)混為一談。第二、在被保險(xiǎn)人有事故責(zé)任的情況下，是不是不問(wèn)責(zé)任大小，各個(gè)賠償項(xiàng)目的賠償金額中超過(guò)限額的一律按限額賠償呢？對(duì)此，法律法規(guī)乃至機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任保險(xiǎn)條款沒(méi)有明確。審判實(shí)踐中，基本上都是不足限額的按實(shí)際發(fā)生的數(shù)額處理，超過(guò)限額的按限額確定。但事實(shí)上，不問(wèn)責(zé)任大小，各個(gè)賠償項(xiàng)目的賠償金額中超過(guò)限額的一律按限額賠償顯然是不合理的。按照事故責(zé)任的大小確定被保險(xiǎn)人的侵權(quán)責(zé)任，在被保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍內(nèi)再按交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度來(lái)確定保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)人）的責(zé)

14、任，才是科學(xué)合理的。這也正是我們強(qiáng)調(diào)區(qū)分侵權(quán)之訴和違約之訴的核心問(wèn)題。在交通事故中，有事故責(zé)任的被保險(xiǎn)人即是侵權(quán)人。作為侵權(quán)人與事故受害人之間形成的債是侵權(quán)之債；作為被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司（保險(xiǎn)人）之間形成的債是合同之債。從侵權(quán)的角度看，交通事故發(fā)生即侵權(quán)事實(shí)發(fā)生，產(chǎn)生侵權(quán)之債；從合同角度看，交通事故發(fā)生即保險(xiǎn)事故發(fā)生，產(chǎn)生合同之債。這二者之間存在主從關(guān)系，侵權(quán)之債是主債，合同之債是從債，以交通事故的發(fā)生為聯(lián)系。只有首先確定主債侵權(quán)之債的數(shù)額，才能確定從債合同之債的數(shù)額。而要確定侵權(quán)之債的數(shù)額，一定要依據(jù)事故責(zé)任的大小。在有責(zé)任交通事故中，保險(xiǎn)公司的賠償是對(duì)被保險(xiǎn)人的替代性責(zé)任。實(shí)際上，事故責(zé)任越

15、大，保險(xiǎn)公司的賠償數(shù)額越高，被保險(xiǎn)人承擔(dān)的數(shù)額也越高；事故責(zé)任越小，保險(xiǎn)公司的賠償數(shù)額越小，被保險(xiǎn)人承擔(dān)的數(shù)額也越低。這樣才有利于促使交通活動(dòng)參與人增強(qiáng)安全意識(shí)和安全責(zé)任感，減少交通事故。因而不問(wèn)事故責(zé)任的大小，一味籠統(tǒng)地按照最高賠償限額由保險(xiǎn)公司為交通事故買單，將會(huì)在一定程度上縱容一些人交通安全責(zé)任感缺失，導(dǎo)致交通事故頻發(fā)。當(dāng)被保險(xiǎn)人沒(méi)有責(zé)任的情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)受害人的賠償與上面的替代性責(zé)任完全不同，具有法定之債的性質(zhì)，具有一定的社會(huì)保障性質(zhì)。其目的是對(duì)受害人適度補(bǔ)償。五、如何正確看待交強(qiáng)險(xiǎn)正如機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任保險(xiǎn)條例第一條規(guī)定的，建立交強(qiáng)險(xiǎn)制度的目的是“為了保障機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全”。司法實(shí)踐中，執(zhí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度一定要有利于保證受害人的權(quán)利，有利于促進(jìn)道路交通安全。同時(shí)還要清醒的認(rèn)識(shí)到，不能指望交強(qiáng)險(xiǎn)來(lái)挽回交通事故中的所有損失。必須通過(guò)正確的執(zhí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度，教育所有交通參與者增強(qiáng)交通安全意識(shí)，盡量避免交通事故，盡量減少交通事故損失。因此，在處理涉及交強(qiáng)險(xiǎn)的道路交通事故損害賠償案件時(shí)，不應(yīng)忽略我國(guó)道路交通