我國征信業(yè)的發(fā)展研究思考

1、新形勢下發(fā)展我國征信業(yè)的研究與思考張遠(yuǎn)軍( 中國人民銀行沈陽分行,遼寧沈陽110001摘要:征信業(yè)管理?xiàng)l例的出臺(tái)、經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展和信息科技進(jìn)步為我國征信業(yè)提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。我國征信業(yè)有其現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)和特點(diǎn),綜合比較國外征信業(yè)的發(fā)展模式,我國征信業(yè)應(yīng)采取適度監(jiān)管下的公共征信機(jī)構(gòu)和社會(huì)征信機(jī)構(gòu)并存,以市場化為導(dǎo)向的發(fā)展模式。關(guān)鍵詞:征信業(yè)發(fā)展機(jī)遇;基礎(chǔ);特點(diǎn);經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ? 發(fā)展方向;基本框架中圖分類號(hào): F832.479 文獻(xiàn)標(biāo)志碼: B 文章編號(hào): 1674 -747X( 2013 08 -0008 -04信用是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。征信業(yè)的發(fā)展改善了社會(huì)與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展環(huán)境,為市場經(jīng)濟(jì)的高效運(yùn)行建立了新規(guī)

2、則,為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了必要的保障。征信業(yè)的健康發(fā)展有助于深化我國的社會(huì)信用體系建設(shè),是我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然要求,是我國創(chuàng)新社會(huì)管理的重要內(nèi)容。一、我國征信業(yè)面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇( 一 征信業(yè)管理?xiàng)l例開啟征信業(yè)的新時(shí)代征信業(yè)管理?xiàng)l例于2013 年3 月15 日正式實(shí)施,為我國征信業(yè)確立了有限監(jiān)管下的市場化發(fā)展方向,標(biāo)志著我國征信業(yè)步入有法可依的軌道。征信業(yè)管理?xiàng)l例的出臺(tái),將有效解決征信市場中信用信息的采集、使用不規(guī)范等問題,有助于服務(wù)中小企業(yè)融資和推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè),將促進(jìn)形成各類征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、依法經(jīng)營、公平競爭的市場格局,可以滿足社會(huì)多層次、全方位和專業(yè)化的征信需求。可見,我國征信業(yè)的

3、發(fā)展將掀開嶄新的一頁,步入持續(xù)健康發(fā)展的快車道。( 二 經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展催生新的征信需求在利率市場化加快推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展的新形勢下,個(gè)人消費(fèi)信貸市場需求巨大。商業(yè)銀行對征信產(chǎn)品的要求已經(jīng)不再局限于原始的信用報(bào)告,而是希望在提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平、精細(xì)化營銷等方面尋求更高級(jí)的征信服務(wù)。同時(shí),隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速增長,金融、互聯(lián)網(wǎng)、零售等行業(yè)近年發(fā)展迅猛,促使征信服務(wù)的需求已經(jīng)不再局限于傳統(tǒng)的銀行類金融機(jī)構(gòu),而是擴(kuò)展到保險(xiǎn)、租賃、零售、電子商務(wù)、公用事業(yè)、企業(yè)雇主和消費(fèi)者個(gè)人等,這些都是巨大的征信市場。因此,許多大型金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都躍躍欲試,準(zhǔn)備占領(lǐng)征信市場開放之先機(jī),一些私營征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)入申

4、請與審批的籌建階段。( 三 信息科技進(jìn)步為征信業(yè)發(fā)展提供新助力當(dāng)前社會(huì)信息科技水平不斷提高,呈現(xiàn)出大數(shù)據(jù)、大集中、大聯(lián)網(wǎng)和大眾化的發(fā)展趨勢。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),將促進(jìn)從數(shù)據(jù)到知識(shí)的轉(zhuǎn)化和從知識(shí)到行動(dòng)的跨越,各種決策將越來越依賴數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)、加工和分析。同時(shí),在云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,各類主體的信息可以簡捷地跨越時(shí)空的限制,依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)高效的互聯(lián)互通。信息技術(shù)的發(fā)展和廣泛應(yīng)用,一方面使得征信機(jī)構(gòu)收集信息范圍顯著擴(kuò)大,收集信用信息的難度和成本逐步降低; 另一方面可以有效提升數(shù)據(jù)處理能力,開發(fā)高層次的征信產(chǎn)品,提供個(gè)性化的征信服務(wù),滿足不同層次的征信需求,推動(dòng)我國征信業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。&

5、#183;8·【行長論壇】張遠(yuǎn)軍新形勢下發(fā)展我國征信業(yè)的研究與思考二、我國征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)和特點(diǎn)我國征信業(yè)經(jīng)過二十余年的發(fā)展,從無到有、逐步壯大,初步形成了以市場為導(dǎo)向,以信貸征信為核心,各類征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充,信用信息基礎(chǔ)服務(wù)與增值服務(wù)相輔相成的多層次、全方位的征信市場格局。目前,我國征信業(yè)呈現(xiàn)出規(guī)模小、影響大和前景好的特點(diǎn)。( 一 我國征信業(yè)尚處于起步階段1.征信機(jī)構(gòu)的實(shí)力逐步提升。征信機(jī)構(gòu)作為征信業(yè)的主體,經(jīng)過多年的發(fā)展,在數(shù)量、種類、經(jīng)營能力、服務(wù)水平等方面均有顯著提升。目前,全國征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍涵蓋信用登記、信用調(diào)查、信用評(píng)估等多項(xiàng)內(nèi)容,形成了業(yè)務(wù)種類齊全、服務(wù)范圍廣泛的

6、良性發(fā)展態(tài)勢。隨著征信市場的逐步發(fā)展,征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況逐步改善,盈利能力和水平均有所提高。同時(shí),征信業(yè)規(guī)模效應(yīng)初步顯現(xiàn),市場集中度不斷提高。比如在信用登記領(lǐng)域,中國人民銀行征信中心負(fù)責(zé)運(yùn)營的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已為全國8. 27億自然人和1 880 萬戶企業(yè)建立了信用檔案,成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施,收入將近占整個(gè)征信業(yè)的一半。2.征信產(chǎn)品日益豐富。征信機(jī)構(gòu)提供的以信用報(bào)告、調(diào)查報(bào)告為基礎(chǔ)的各類信用服務(wù)產(chǎn)品達(dá)到幾十種。從服務(wù)的范圍看,目前己經(jīng)涵蓋了信貸市場、債券市場、個(gè)人消費(fèi)信用市場和商業(yè)信用市場等,涉及的市場主體包括個(gè)人、企業(yè)、銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和政府部門等。部分征信機(jī)構(gòu)已

7、經(jīng)走出國門,向海外市場提供征信服務(wù)。3.征信需求得到初步引導(dǎo)。信用報(bào)告已經(jīng)成為商業(yè)銀行貸款審查、信用卡審批和貸后管理的必備工具。個(gè)人信用報(bào)告還成為一些地方政府判定人大代表、政府公務(wù)員任職資格的要件; 企業(yè)信用報(bào)告已經(jīng)作為地方性中小企業(yè)擔(dān)保中心要求被擔(dān)保企業(yè)提供的材料之一。在此基礎(chǔ)上,信用信息在政府采購、項(xiàng)目招投標(biāo)和資質(zhì)認(rèn)定等方面得到廣泛應(yīng)用。而且,各征信機(jī)構(gòu)不斷加大創(chuàng)新力度,持續(xù)推出信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、評(píng)分評(píng)級(jí)模型開發(fā)等新型增值服務(wù)。4.征信業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)不斷完善。目前,我國基本形成了以國家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為核心的全國性征信系統(tǒng),以地方政府和各部委為主要發(fā)起人的事業(yè)單位形式運(yùn)作的行政管理信用信息系統(tǒng)以

8、及行業(yè)協(xié)會(huì)組織及其會(huì)員為主導(dǎo)建設(shè)的商業(yè)征信系統(tǒng)。一些實(shí)力較強(qiáng)、規(guī)模較大的社會(huì)征信機(jī)構(gòu),也加大硬件升級(jí)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的投入,提升競爭實(shí)力和公信力。多層次征信平臺(tái)的建設(shè)使用,對于推進(jìn)征信業(yè)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。( 二 征信業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)1.行業(yè)小。從發(fā)達(dá)國家看,征信業(yè)相對其他行業(yè)屬于小行業(yè)。首先,表現(xiàn)在機(jī)構(gòu)數(shù)量不多,全世界共有各類征信機(jī)構(gòu)200 余家,而且在近年來還呈現(xiàn)出合并重組的趨勢。其次,征信機(jī)構(gòu)的收入水平和從業(yè)人員與其他主要行業(yè)相差甚遠(yuǎn)。2012 年,占據(jù)北美、歐洲、日本和韓國征信市場主要份額的益佰利、鄧白氏、環(huán)聯(lián)、艾克飛等11 家主要征信機(jī)構(gòu)員工4 萬多人,總收入不足100 億美元

9、。從我國看,各類征信機(jī)構(gòu)共有70 多家,從業(yè)人員2 000 多人,年收入才有10 億元。除幾家大的征信機(jī)構(gòu)外,我國征信機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小,大部分征信機(jī)構(gòu)注冊資本在100 萬元以下,員工人數(shù)幾十人,無論在征信機(jī)構(gòu)數(shù)量、種類、規(guī)模還是服務(wù)能力方面都與發(fā)達(dá)國家有很大的差距,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要。2.影響大。從微觀上看,征信業(yè)關(guān)系到社會(huì)上的每個(gè)自然人和企事業(yè)單位,信用狀況好的企業(yè)和個(gè)人會(huì)在融資、求職、評(píng)先評(píng)優(yōu)以及爭取政策支持等各個(gè)方面受益,信用狀況差則可能處處受制,寸步難行。而且,征信機(jī)構(gòu)掌握大多數(shù)企業(yè)和個(gè)人的信用信息,一旦發(fā)生信息泄露或者濫用事件,可能侵犯個(gè)人隱私和企業(yè)的商業(yè)機(jī)密,損害

10、信息主體權(quán)益,帶來不良的社會(huì)影響。從宏觀上看,征信機(jī)構(gòu)掌握各行業(yè)、企業(yè)和個(gè)人的信用信息,對這些大數(shù)據(jù)進(jìn)行加工分析,可為制定和執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供數(shù)據(jù)支撐和理論基礎(chǔ)。征信業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步還將有效緩解中小企業(yè)的“融資難”,并將有效推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、提高整個(gè)社會(huì)的信用水平。3.前景好。國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行平穩(wěn),數(shù)據(jù)征集量和查詢量逐年上升,覆蓋的機(jī)構(gòu)種·9·依據(jù)征信業(yè)管理?xiàng)l例中的征信概念,征信業(yè)務(wù)包括信用登記、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用咨詢和信用管理業(yè)務(wù),不包括信用評(píng)級(jí)。此處僅指信用登記和信用調(diào)查類機(jī)構(gòu),不含信用評(píng)級(jí)

11、機(jī)構(gòu)?！拘虚L論壇】張遠(yuǎn)軍新形勢下發(fā)展我國征信業(yè)的研究與思考類和區(qū)域不斷擴(kuò)大,正在由為傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)提供信息支持向保險(xiǎn)、證券領(lǐng)域拓展,在社會(huì)信用體系建設(shè)中的核心作用日益明顯。同時(shí),金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新催生新的征信需求,并將涌現(xiàn)出新型的征信機(jī)構(gòu)。一方面,網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在快速發(fā)展時(shí),迫切需要獲得有效的征信服務(wù),以降低運(yùn)營成本和控制壞賬風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,像阿里巴巴這樣掌握龐大信用數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)公司,已經(jīng)依托自身的信用信息系統(tǒng)開展小額貸款業(yè)務(wù),獲利頗豐。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2012 年,阿里小貸共向15 萬家企業(yè)發(fā)放貸款260 億元,只有0. 72%的不良率?？梢?征信業(yè)有著良好的發(fā)展前景,包括中國平安在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)、阿里

12、巴巴等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都有意申請建立征信機(jī)構(gòu)。三、國外征信業(yè)發(fā)展的主要模式和經(jīng)驗(yàn)征信業(yè)在國外已有一百多年的發(fā)展歷史,征信業(yè)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)可以為我國征信業(yè)發(fā)展提供有益借鑒。( 一 發(fā)展模式按照發(fā)展軌跡的不同,國外征信業(yè)發(fā)展主要分為市場型模式、公共型模式和混合模式1。1.市場型征信模式。該模式是指私營征信機(jī)構(gòu)以盈利為目的,按市場化方式運(yùn)作,依法自由地開展業(yè)務(wù),以美國為代表,包括英國、加拿大、澳大利亞和北歐部分國家。該模式的特點(diǎn)是信息來源廣泛,征信機(jī)構(gòu)可以從銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、信貸協(xié)會(huì)和其他各類協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司、租賃公司、信用卡發(fā)行公司以及商業(yè)零售機(jī)構(gòu)收集信息,可以同時(shí)征集正面和負(fù)面的信用信息。各征信機(jī)構(gòu)

13、在國家信用法律法規(guī)的制約下開展業(yè)務(wù)較為規(guī)范,向外提供有償服務(wù)。近年來,私營征信機(jī)構(gòu)數(shù)量增長較快,據(jù)國際金融公司統(tǒng)計(jì),目前全世界183 個(gè)國家中有89 個(gè)國家中存在私營征信機(jī)構(gòu)。2.公共型征信模式。該模式是指由政府出資,各國中央銀行開設(shè)公共征信機(jī)構(gòu)提供公益性信用信息服務(wù),并由其實(shí)施監(jiān)管,以法國為代表,包括比利時(shí)、中東的部分國家。該模式的特點(diǎn)為信用數(shù)據(jù)獲取的強(qiáng)制性,是通過法律或決議的形式,強(qiáng)制性要求所監(jiān)管的所有金融機(jī)構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)。因此,公共信用機(jī)構(gòu)的信用信息來源相對較窄,在信用數(shù)據(jù)的使用方面也有較嚴(yán)格的限制。公共征信機(jī)構(gòu)在本國的信貸市場和金融監(jiān)管中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用,據(jù)國際金融公司統(tǒng)計(jì),

14、全球183 個(gè)國家中,有85 個(gè)國家建立了公共征信系統(tǒng)。3.混合模式。是指非營利性的公共征信機(jī)構(gòu)和私營征信機(jī)構(gòu)并存,在共同的信用法律法規(guī)制約下,遵照不同的經(jīng)營原則開展征信業(yè)務(wù),以日本為代表,包括意大利、韓國等國家。日本征信業(yè)產(chǎn)值在亞洲排行最高,目前已形成銀行業(yè)征信系統(tǒng)、非銀行業(yè)金融征信系統(tǒng)以及為商家、大賣場服務(wù)的征信系統(tǒng)并存的多樣化、多層次、專業(yè)化的格局。其中,日本銀行業(yè)協(xié)會(huì)采用會(huì)員制模式建立的信用信息中心比較特殊。該信息中心雖向會(huì)員收費(fèi),但不以盈利為目的,通過內(nèi)部平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信用信息共享,并僅限于向協(xié)會(huì)會(huì)員提供信用信息服務(wù)。( 二 主要經(jīng)驗(yàn)根據(jù)國外征信業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),市場型征信模式的優(yōu)點(diǎn)是收集的數(shù)

15、據(jù)源較多,而且能夠順應(yīng)市場規(guī)律,通過有效競爭提高整個(gè)征信業(yè)的經(jīng)營水平和服務(wù)能力,但是征信業(yè)的發(fā)展容易造成重復(fù)投資和資源浪費(fèi),并且對立法和執(zhí)法的要求也比較高,發(fā)展的時(shí)間比較長。公共型征信模式的優(yōu)點(diǎn)是在起步較晚、數(shù)據(jù)比較分散或缺乏的條件下,可以由政府協(xié)調(diào)各方強(qiáng)制性地要求所監(jiān)管的所有金融機(jī)構(gòu)向公共征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)并獲取征信服務(wù),能夠在短時(shí)間內(nèi)建成覆蓋全國范圍的數(shù)據(jù)庫,但是政府建設(shè)數(shù)據(jù)庫是出于公益目的,市場導(dǎo)向性差,缺乏升級(jí)征信產(chǎn)品和提升征信服務(wù)水平的動(dòng)力和壓力,發(fā)展活力不足,競爭能力較差。因此,公共型模式與市場型模式不能簡單地互相取代,而是在各自范圍內(nèi)發(fā)揮作用,是相互補(bǔ)充的關(guān)系。四、我國征信業(yè)的發(fā)展

16、方向及基本框架借鑒國外征信業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際，我 國征信業(yè)應(yīng)采用政府監(jiān)管下的公共征信機(jī)構(gòu)和社會(huì) 征信機(jī)構(gòu)并存，以市場化為導(dǎo)向的發(fā)展模式。在征 信業(yè)發(fā)展初期，采用中央政府主導(dǎo)的方式，建立以信 貸領(lǐng)域?yàn)楹诵?、覆蓋金融領(lǐng)域并向其他領(lǐng)域輻射的 全國公共征信平臺(tái)，以低成本、高效率地實(shí)現(xiàn)信用信 息共享和應(yīng)用。在此基礎(chǔ)上，隨著相關(guān)法律法規(guī)的 逐步完善和征信市場的發(fā)展，扶植和規(guī)范社會(huì)征信 機(jī)構(gòu)，最終形成符合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，監(jiān)管適度、 競爭有序、體系健全、功能完善的征信業(yè)格局。 ( 一 加快完善征信法規(guī)體系 征信業(yè)持續(xù)健康發(fā)展必須由完備的征信法規(guī)體 系作保障，既要推動(dòng)信用信息的公開、征集和應(yīng)用， 給征

17、信業(yè)發(fā)展預(yù)留合理的空間，又要嚴(yán)格規(guī)范征信 業(yè)務(wù)，防止信息被濫用，保護(hù)信息主體權(quán)益。因此， ·10· 【行長論壇】張遠(yuǎn)軍新形勢下發(fā)展我國征信業(yè)的研究與思考 應(yīng)以征信業(yè)管理?xiàng)l例出臺(tái)為契機(jī)，加快出臺(tái)相關(guān) 法律法規(guī)。一是推動(dòng)出臺(tái)社會(huì)信用促進(jìn)法個(gè)人 信息保護(hù)法等更高層次的法律，為征信業(yè)的健康發(fā) 展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。二是加快制定征信機(jī)構(gòu) 管理辦法企業(yè)和個(gè)人征信業(yè)務(wù)管理辦法和金 融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法等配套制度，細(xì)化 對征信機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)的管理手段和要求。三是加 大征信法律法規(guī)宣傳、學(xué)習(xí)和貫徹的力度，促使征信 業(yè)內(nèi)各主體樹立對信用法規(guī)的敬畏與敬仰，確保法 制的理念深入到征信業(yè)的各

18、個(gè)環(huán)節(jié)和角落2。 ( 二 逐步實(shí)現(xiàn)信用信息的全面共享 征信業(yè)是信用信息服務(wù)行業(yè)，建設(shè)覆蓋全社會(huì) 的征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用信息的全面共享是其核心和 基礎(chǔ)。因此，應(yīng)在統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范指導(dǎo)下，分步 驟的構(gòu)建征信平臺(tái)，形成金融征信系統(tǒng)、行政管理征 信系統(tǒng)和社會(huì)征信系統(tǒng)“三足鼎立”的數(shù)據(jù)體系3。 一是以金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)金融 業(yè)內(nèi)信貸、證券、保險(xiǎn)和信托等各類信用信息的互聯(lián) 互通，在為金融行業(yè)服務(wù)的同時(shí)，有效發(fā)揮國家公共 征信平臺(tái)的基礎(chǔ)性作用。二是在推動(dòng)政府部門依據(jù) 政府信息公開條例公開相關(guān)信用信息的基礎(chǔ)上， 以電子政務(wù)工程為基礎(chǔ)，以服務(wù)行政管理和提升司 法公信為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)各級(jí)政府及其主要職

19、能部門掌 握信用信息的互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的信用懲戒和預(yù) 警監(jiān)管。三是社會(huì)征信機(jī)構(gòu)按照市場方式運(yùn)作建設(shè) 的征信系統(tǒng)。這三類征信系統(tǒng)各有側(cè)重、相互補(bǔ)充， 共同構(gòu)成未來征信數(shù)據(jù)體系，實(shí)現(xiàn)信用信息的整合 和共享4。 ( 三 培育和發(fā)展征信市場需求 經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展將催生新的征信需求，但是轉(zhuǎn)化 為現(xiàn)實(shí)的征信業(yè)務(wù)需要做出合理的制度安排。一是 將信用報(bào)告作為金融機(jī)構(gòu)辦理貸款發(fā)放、信用卡審 批以及保險(xiǎn)、信用消費(fèi)發(fā)放決策的重要參考，將組合 分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警類征信產(chǎn)品作為提升風(fēng)險(xiǎn)管理水 平、開展精細(xì)化營銷的支撐。二是在政府的行政管 理中鼓勵(lì)應(yīng)用征信產(chǎn)品，比如在財(cái)政補(bǔ)貼發(fā)放、文明 評(píng)比、干部提拔等事務(wù)，在納稅、科研管理、人大代表 及政協(xié)委員選拔等環(huán)節(jié)中體現(xiàn)對信用狀況的要求。 三是鼓勵(lì)企業(yè)擴(kuò)大信用銷售，鼓勵(lì)個(gè)人進(jìn)行信用消 費(fèi)，營造有利于包括信用交易、信用調(diào)查等業(yè)務(wù)在內(nèi) 的征信業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。 ( 四 不斷壯大征信機(jī)構(gòu)體系 征信機(jī)構(gòu)不僅是征信服務(wù)和征信產(chǎn)品的提供 者，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的對象，推動(dòng)征信機(jī)構(gòu)成長是 提升征信業(yè)發(fā)展水平的主要途徑。一是加強(qiáng)調(diào)查研 究和窗口指導(dǎo)，傳達(dá)政策意圖，在相關(guān)的政策、規(guī)則 中合理融入支持征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的內(nèi)容，有針對性地 解決征信機(jī)構(gòu)發(fā)展中的瓶頸和突出性問題，積極扶 持征信機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。二是采取政府引導(dǎo)、社會(huì) 多元化投資、