論我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)

1、論我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)        內(nèi)容提要:誠信，是古今中外通用的社會倫理準(zhǔn)則，更是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的生存基礎(chǔ)。建立保險(xiǎn)業(yè)誠信體系，需深入理解誠信對現(xiàn)代社會發(fā)展的重要作用，并應(yīng)采取以下具體措施：把握社會信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)；加強(qiáng)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)提供保障；建立保險(xiǎn)誠信治理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)創(chuàng)造條件；改革保險(xiǎn)公司經(jīng)營治理體制，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)注入動(dòng)力；完善保險(xiǎn)營銷機(jī)制，為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)增添活力。 誠信是現(xiàn)代社會公認(rèn)的倫理基礎(chǔ)，具有規(guī)范各民族、各階層、各領(lǐng)域

2、社會成員行為的作用。在中國傳統(tǒng)文化中，誠信是人之為人的根本所在，與仁、義、禮、智一同構(gòu)成了傳統(tǒng)道德的重要內(nèi)容。西方文化同樣對誠信推崇倍至，并建立信用制度來保證其實(shí)現(xiàn)。誠信對市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有舉足輕重的作用。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者諾思指出：“自由市場經(jīng)濟(jì)制度本身并不能保證效率，一個(gè)有效率的自由市場制度，除了需要有效的產(chǎn)權(quán)和法律制度相配合之外，還需要在老實(shí)、正直、公正、正義等方面有良好道德的人去操作這個(gè)市場?！笨梢姡\信是市場經(jīng)濟(jì)的靈魂。 保險(xiǎn)業(yè)，作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，更是以“最大誠信”為基本原則，對誠信的要求遠(yuǎn)高于其他行業(yè)?？梢哉f，誠信是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本，是保險(xiǎn)業(yè)的生命線?，F(xiàn)階段如何解決保

3、險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需求不相適應(yīng)的矛盾，促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康快速發(fā)展，是我國保險(xiǎn)業(yè)亟待解決的問題。而如何樹立良好的行業(yè)形象，又是諸項(xiàng)工作的重中之重。 一、近年來我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)所取得的成績 （一）保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所加強(qiáng) 一是保險(xiǎn)法強(qiáng)調(diào)了老實(shí)信用原則在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的突出地位。修改后的保險(xiǎn)法著重突出了對誠信原則的保護(hù)和運(yùn)用。在總則中增加了一條“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循老實(shí)信用原則”作為第5條；在分則中也對保險(xiǎn)市場的各行為主體圍繞誠信原則進(jìn)行了規(guī)范。二是相關(guān)法規(guī)充分體現(xiàn)了誠信原則。如人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露治理暫行辦法中規(guī)定，“不得對客戶進(jìn)行欺騙、誤導(dǎo)和故意隱

4、瞞”；保險(xiǎn)公司高級治理人員任職資格治理規(guī)定中規(guī)定，高管人員不得“進(jìn)行虛假宣傳，誤導(dǎo)投保人、被保險(xiǎn)人、損害被保險(xiǎn)人利益”等等。保險(xiǎn)信用法制建設(shè)的加強(qiáng)為我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)提供了法律保障。 （二）保險(xiǎn)誠信體系建設(shè)初步展開 作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。2003年全國保險(xiǎn)工作會議強(qiáng)調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。全國各地保監(jiān)辦、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會圍繞保險(xiǎn)誠信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。 （三）保險(xiǎn)誠信經(jīng)營理念得到認(rèn)同 各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營理念中，均能突出強(qiáng)調(diào)誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經(jīng)營，篤守信譽(yù)”的經(jīng)營思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)

5、發(fā)展；中國人壽以“誠信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨；泰康人壽認(rèn)為“誠信在保險(xiǎn)行業(yè)至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實(shí)施小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信用體系建設(shè)；平安保險(xiǎn)公司經(jīng)國際權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證，獲得了AAA級信用等級證書。由此可見，誠信在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險(xiǎn)業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。 （四）營銷員的誠信狀況有所改善 保險(xiǎn)營銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠信水平不高，社會形象較差出現(xiàn)在社會公眾面前。經(jīng)過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊(duì)伍數(shù)量龐大，且直接面對公眾，因而可以

6、說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險(xiǎn)行業(yè)的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說明我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)已初見成效。 二、目前我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)中存在的問題及其成因分析 （一）存在問題 1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，2002年甚至開展專項(xiàng)“打假”活動(dòng)。盡管如此，造假問題并未得到根本性解決。 2.惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

7、3.誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機(jī)制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識、保險(xiǎn)意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。 4.道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來，我國保險(xiǎn)知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。2002年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險(xiǎn)”騙賠案使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蒙受了巨大損失；而在壽險(xiǎn)方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司被迫停辦醫(yī)療險(xiǎn)正是因?yàn)闊o力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。 （二）原因分析 1.社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)

8、。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。 2.保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題假如得不到及時(shí)有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。3.保險(xiǎn)誠信治理制度缺失制約了保

9、險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性治理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性治理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。假如沒有剛性的信用治理機(jī)制，治理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營銷員挪用保費(fèi)問題，假如沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問題將永遠(yuǎn)存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險(xiǎn)人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評估。在廣州的“車貸險(xiǎn)”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險(xiǎn)公司的6個(gè)支公司同時(shí)為一部車辦理了保證保險(xiǎn)。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)”騙保之所以能夠得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保