農(nóng)村信用體系建設(shè)

1、農(nóng)村信用體系建設(shè):問題與對(duì)策農(nóng)村信用體系建設(shè)是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí),改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項(xiàng)重要內(nèi)容。開展農(nóng)村信用體系建設(shè),對(duì)于有效改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境,對(duì)于增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的有效信貸投入,促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)都有著重要的意義。 但調(diào)查表明,目前在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)中還存在著亟待解決的問題,這些問題主要表現(xiàn)在以下方面: 政府推動(dòng)乏力,創(chuàng)建氛圍不夠濃厚。農(nóng)村信用體系建設(shè)是區(qū)域信用體系建設(shè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)工程,涉及方方面面,需要地方政府牽頭主導(dǎo),統(tǒng)籌協(xié)調(diào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯,財(cái)政、宣傳、司法等相關(guān)單位和部門共同參與,從政策、制度、管理和服務(wù)等多方面提供配套的政策支持和服務(wù)。而目

2、前地方黨政部門對(duì)此項(xiàng)工作的重視和投入,還僅僅停留在宣傳發(fā)動(dòng)和組織體系建設(shè)這個(gè)較淺的層面上,特別是對(duì)協(xié)助清收信用社欠款、聯(lián)合制裁失信行為等對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)具有實(shí)質(zhì)推動(dòng)作用的關(guān)鍵性工作,地方政府往往不愿意牽頭,“守信得益、失信受損”的激勵(lì)約束機(jī)制和舉全社會(huì)之力共同維護(hù)創(chuàng)建誠(chéng)信社會(huì)的氛圍不夠濃厚。 現(xiàn)有抵押擔(dān)保方式單一,農(nóng)村融資缺少制度保障。目前農(nóng)村信用社和農(nóng)戶之間的信貸往來主要采用“多戶聯(lián)?！钡膿?dān)保方式。即通過信用戶的評(píng)定,將一定數(shù)量的農(nóng)戶結(jié)合為一個(gè)擔(dān)保體,對(duì)其中的某一關(guān)聯(lián)農(nóng)戶發(fā)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)通過其他成員擔(dān)保來化解。多戶聯(lián)保的擔(dān)保方式在一定程度上對(duì)于防范和化解農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了不可忽視的作用

3、。但隨著農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的規(guī)模化、信貸需求的多樣化和資金需求量的增加,這一擔(dān)保方式明顯不能滿足農(nóng)村融資的需求。 缺乏誠(chéng)信教育制度和信用觀念培養(yǎng)機(jī)制,農(nóng)戶主動(dòng)參與征信的意識(shí)不強(qiáng)?，F(xiàn)階段,廣大農(nóng)村已有的誠(chéng)信教育和信用觀念培養(yǎng)主要來自于淳樸民風(fēng)形成的誠(chéng)實(shí)守信傳統(tǒng)、人民銀行在農(nóng)村開展的征信知識(shí)宣傳和農(nóng)村信用社開展的部分宣傳。這些誠(chéng)信教育工作在一定程度上提高了農(nóng)戶信用意識(shí),但大部分工作仍局限在面上,未能在農(nóng)村全面鋪開,不夠深入系統(tǒng),農(nóng)村誠(chéng)信教育體系不完善。 農(nóng)戶信用信息共享機(jī)制尚待確定,農(nóng)村信用社對(duì)系統(tǒng)建設(shè)工作動(dòng)力不足。目前的農(nóng)戶檔案采集錄入工作主要是依托農(nóng)村信用社,使用的是信用社在農(nóng)村積累多年的人脈及硬件資源

4、,其它金融機(jī)構(gòu)基本沒有參與。由于農(nóng)信社業(yè)務(wù)重點(diǎn)不是城市而是農(nóng)村,國(guó)有控股銀行等其他金融機(jī)構(gòu)所形成的信用信息對(duì)農(nóng)信社開展農(nóng)貸經(jīng)營(yíng)意義不大。 針對(duì)以上問題,筆者提出如下對(duì)策:轉(zhuǎn)換政府職能,提供良好的行政環(huán)境。地方政府要把農(nóng)村信用建設(shè)納入到本地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)和和諧社會(huì)建設(shè)總體規(guī)劃,層層制定、下達(dá)信用戶評(píng)定和發(fā)展計(jì)劃,促進(jìn)各級(jí)政府進(jìn)一步發(fā)揮“主導(dǎo)”作用。要積極探索建立配套的激勵(lì)約束機(jī)制。一方面,要重視信用評(píng)級(jí)結(jié)果在政府公共管理和服務(wù)體系的運(yùn)用,嘗試建立“守信得益”的正向激勵(lì)機(jī)制,提升“信用”對(duì)社會(huì)公眾的影響力。 建立完備的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度,提供良好的制度環(huán)境。信用關(guān)系是產(chǎn)權(quán)制度的延伸,產(chǎn)權(quán)制度又是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中

5、市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)賴以存在的制度基礎(chǔ)。只有產(chǎn)權(quán)明晰的市場(chǎng)主體才能獨(dú)立自主地參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的真正主體,才能明確信用關(guān)系中的權(quán)、責(zé)、利,才有恪守信用的內(nèi)在動(dòng)力。因此,應(yīng)進(jìn)一步探索建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易規(guī)則,提高農(nóng)村資產(chǎn)流動(dòng)性。盡快修訂完善擔(dān)保法和土地管理法等法律,增強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和交易的可操作性。 培育農(nóng)村信用文化,提高農(nóng)戶的征信認(rèn)知水平。要將農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)作為新農(nóng)村建設(shè)倡導(dǎo)“鄉(xiāng)風(fēng)文明”的重要內(nèi)容,大力開展“信用鄉(xiāng)”、“信用村”、“信用戶”示范活動(dòng)。對(duì)守信戶實(shí)行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡(jiǎn)化”的信用激勵(lì)政策,對(duì)失信戶予以信貸制裁,使廣大農(nóng)民切身體驗(yàn)到“誠(chéng)信”二字所蘊(yùn)含的價(jià)值,讓“守信得益、

6、失信受損”的理念深入人心,推動(dòng)農(nóng)村信貸環(huán)境逐步改善。 明確農(nóng)戶信用檔案的服務(wù)范圍,調(diào)動(dòng)農(nóng)村信用社參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性。我國(guó)農(nóng)村區(qū)域性差異較大,農(nóng)戶信用檔案建設(shè)應(yīng)以區(qū)域性服務(wù)為主,在同一區(qū)域內(nèi)應(yīng)以服務(wù)農(nóng)信社加強(qiáng)農(nóng)貸管理、改善農(nóng)民貸款服務(wù)水平為主,合理保護(hù)農(nóng)信社提供信息資源的應(yīng)有權(quán)益。在未實(shí)行征信產(chǎn)品收費(fèi)制度階段,為保護(hù)農(nóng)信社占有農(nóng)戶的“商業(yè)信息資源”,可對(duì)農(nóng)信社以外的其他金融機(jī)構(gòu)屏蔽農(nóng)戶信用檔案中的非信貸信息,其他金融機(jī)構(gòu)只能查詢各機(jī)構(gòu)提供的信貸信息。實(shí)行征信產(chǎn)品收費(fèi)制度后,可根據(jù)征信數(shù)據(jù)報(bào)送與征信產(chǎn)品的差異化定價(jià),或由農(nóng)信社與其他金融機(jī)構(gòu)自主協(xié)商使用,從而實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)間信息的共享與公平

7、。 農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀農(nóng)村金融環(huán)境現(xiàn)狀讓農(nóng)民享受便捷服務(wù)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作長(zhǎng)效機(jī)制近日，桂平市社坡鎮(zhèn)、社坡鎮(zhèn)全祿村等38個(gè)村鎮(zhèn)被桂平市人民政府授予2010年桂平市信用村鎮(zhèn)榮譽(yù)稱號(hào)。至此，由農(nóng)信社牽頭，建立由農(nóng)信社、人民銀行、政府和農(nóng)戶組成的“四位一體”農(nóng)村信用服務(wù)體系工作取得了良好成效。     為深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，2009年，在人民銀行和市政府的推動(dòng)和幫助下，桂平市信用聯(lián)社制定了創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作實(shí)施方案，成立了創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組和農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定小組，制定了農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定辦法，分別選取群眾信用基礎(chǔ)好、貸款到期收

8、回率高、不良貸款比例低的社坡鎮(zhèn)、社坡鎮(zhèn)祿全村作為信用鎮(zhèn)和信用村創(chuàng)建試點(diǎn)村鎮(zhèn)，在搞好示范的基礎(chǔ)上，以點(diǎn)帶面在全市范圍內(nèi)深入推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè)工作。他們通過各種形式大力宣傳信用社服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，宣傳信用社對(duì)信用戶、信用村的優(yōu)惠政策，大力營(yíng)造“守信得支持、失信不支持”的良好氛圍，使廣大農(nóng)民不斷增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，積極爭(zhēng)當(dāng)信用戶，支持、參與信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，促進(jìn)信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作順利開展。在開展農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，廣大農(nóng)信社員工充分發(fā)揮農(nóng)村信用社離農(nóng)村最近、與農(nóng)民最親的優(yōu)勢(shì)，重拾“挎包銀行”精神，改進(jìn)服務(wù)方式，改善金融服務(wù)，走村串戶，深入開展評(píng)定信用戶、創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作。至目前，桂平市農(nóng)信社評(píng)定全市信用

9、戶59074戶，創(chuàng)建信用村36個(gè)、信用鎮(zhèn)2個(gè)。其中社坡鎮(zhèn)、紫荊鎮(zhèn)、社坡鎮(zhèn)全祿村等38個(gè)村鎮(zhèn)被桂平市人民政府授予信用村鎮(zhèn)榮譽(yù)稱號(hào)。 該聯(lián)社還把創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)與“信貸陽光工程”建設(shè)、“誠(chéng)信創(chuàng)業(yè)青年工程”和“兩個(gè)一”工程（創(chuàng)立一個(gè)品牌行業(yè)貸款、創(chuàng)建社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)一個(gè)示范品牌）緊密結(jié)合起來，通過實(shí)施“創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)”工程，評(píng)定信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶，增強(qiáng)農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)，打造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融繁榮。對(duì)被評(píng)定的信用戶，桂平市聯(lián)社給予貸款優(yōu)先、額度優(yōu)厚、利率優(yōu)惠等優(yōu)惠政策，為信用戶開辟信貸“綠色通道”，幫助農(nóng)民增收，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。僅今年一季度，桂平市農(nóng)信社就通過靈活的利率手段，發(fā)

10、放農(nóng)戶小額信用貸款2819萬元，為農(nóng)民致富提供有效的信貸資金支持。 （何瓊珍） 破解農(nóng)村信用體系建設(shè)難題2010年11月22日 15:02當(dāng)代金融家【大 中 小】 【打印】 共有評(píng)論0條Crack establIShMEnt of credit system in rural area 文 /易 娟 加快和完善我國(guó)征信立法、執(zhí)法，提供良好的法律環(huán)境。建立統(tǒng)一的農(nóng)村征信系統(tǒng)平臺(tái)。圍繞農(nóng)民專業(yè)合作組織中的重點(diǎn)單位開展信息采集工作，以點(diǎn)帶面。 隨著普惠金融理念的進(jìn)一步實(shí)施，農(nóng)村金融市場(chǎng)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局已經(jīng)形成。從吉林市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的相互依存關(guān)系來看，由于普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的防范任務(wù)相對(duì)來說比較

11、艱巨，在大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新的前提下，進(jìn)一步完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，確保金融機(jī)構(gòu)信貸投放有效支持農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的任務(wù)就顯得尤為迫切。 信息不對(duì)稱易形成交叉放款 當(dāng)前，農(nóng)村信貸格局從農(nóng)村信用社一家壟斷變成多頭競(jìng)爭(zhēng)的格局。從2010年上半年來看，吉林地區(qū)工行、農(nóng)行、建行、交行、城市商行、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)已涉獵農(nóng)村信貸市場(chǎng)，同時(shí)，又增設(shè)了村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司，普惠金融理念得到長(zhǎng)足發(fā)展。但由于農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)的絕大部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶信用信息沒有進(jìn)入征信系統(tǒng)，使農(nóng)村信用體系中的信息不對(duì)稱情況更為明顯。 從調(diào)研來看，在同一地區(qū)內(nèi)，N家金

12、融機(jī)構(gòu)對(duì)同一農(nóng)戶信貸信息缺乏共享。在信息不完全對(duì)稱情況下，某金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶在其他(N-1)金融機(jī)構(gòu)的信貸信息一概不知。而對(duì)于該金融機(jī)構(gòu)來說，要想獲取該農(nóng)戶全部信息，只有通過對(duì)多家銀行及該農(nóng)戶的調(diào)研來完成。但此舉獲取成本較高，一般情況下很難實(shí)現(xiàn)，極易形成交叉放款。 中國(guó)人民銀行吉林市中心支行在對(duì)轄區(qū)某鄉(xiāng)鎮(zhèn)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，該鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有農(nóng)戶11672戶，其中，在農(nóng)行和信用社均有貸款的共計(jì)1319戶，占總戶數(shù)的11%，隨機(jī)抽取的20戶交叉放款的村民，共計(jì)貸款140萬元，其中信用社貸款79萬元，占比56%，農(nóng)行貸款61萬元，占比44%，單戶平均貸款7萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于信用社戶均貸款1.3萬元的平均值。這種情況不

13、僅造成農(nóng)行和信用社雙方信貸風(fēng)險(xiǎn)不同程度增加，不理性的超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)也無疑加重了農(nóng)戶的生活負(fù)擔(dān)。所以，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合理健康地發(fā)展及進(jìn)一步加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范，亟待建立完善的農(nóng)村信用體系。 建立信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 第一，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，建立長(zhǎng)效機(jī)制。2009年以來，人行吉林市中支以建立轄區(qū)農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為目標(biāo)，要求各縣(市)支行成立由政府相關(guān)部門、各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參加的農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，辦公室設(shè)在縣人民銀行，并確立了重點(diǎn)聯(lián)系支行，定期召開專題會(huì)議，研究解決推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)程中出現(xiàn)的問題，并以信息專報(bào)的形式及時(shí)反映農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)度，形成有計(jì)劃、有落實(shí)，穩(wěn)步推進(jìn)的長(zhǎng)效機(jī)制。 第二，深入

14、調(diào)研，摸清底數(shù)。在具體實(shí)施農(nóng)村信息采集之初，對(duì)涉及農(nóng)戶及農(nóng)民專業(yè)合作組織信息采集情況的工商局、農(nóng)業(yè)局、供銷社、科協(xié)以及農(nóng)戶進(jìn)行了深入走訪，并召開了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參加的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作座談會(huì)，共同探討農(nóng)村專業(yè)合作組織及農(nóng)戶信用信息的采集情況，結(jié)合吉林省農(nóng)戶信用評(píng)定管理暫行辦法和吉林省信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村評(píng)定管理暫行辦法，就目前各行、社農(nóng)村信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)及評(píng)級(jí)成果運(yùn)用情況進(jìn)行了相互溝通和了解，共同商討農(nóng)村信用體系建設(shè)的具體措施。 第三，加大宣傳力度，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。近幾年來，人民銀行組織各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，開展了信用及相關(guān)金融知識(shí)的宣傳、教育活動(dòng)，農(nóng)村信用社推出了對(duì)“信用鄉(xiāng)”、“信用村”、“信用

15、戶”的優(yōu)惠貸款品種，增強(qiáng)了農(nóng)村信用主體的信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，他們主動(dòng)償還到期貸款，爭(zhēng)當(dāng)“信用戶”。農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境大為改善。 第四，以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為主力軍建立農(nóng)戶信用檔案。農(nóng)村信用體系建設(shè)的最終形式，是建立轄區(qū)統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。在吉林省農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫模板開發(fā)前期，人行將農(nóng)戶信息采集表及農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織信息采集表下發(fā)到各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，要求各金融機(jī)構(gòu)依托信貸管理系統(tǒng)，采集農(nóng)戶信用信息。目前，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社已掌握80%90%的農(nóng)戶信用信息，60%70%的農(nóng)戶信用信息已建立了電子檔案，農(nóng)村信用體系建設(shè)的前期工作已相當(dāng)完備。 農(nóng)村信用體系建設(shè)難題待解 第一，農(nóng)村

16、信用體系建設(shè)缺乏法律政策依據(jù)。我國(guó)目前還沒有明確針對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律、法規(guī)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的征信活動(dòng)既沒有一個(gè)明確的機(jī)構(gòu)，也沒有統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出機(jī)制，沒有明確農(nóng)戶信用信息采集、加工和處理的行為規(guī)范，使得農(nóng)村信用信息的征集、評(píng)估和失信懲治無法可依，難以獲得全面的信用信息。 第二，農(nóng)戶信息內(nèi)容多，數(shù)據(jù)真實(shí)性難以保證。農(nóng)戶信息采集內(nèi)容主要依據(jù)農(nóng)戶信息采集表，該表有近400項(xiàng)采集內(nèi)容。信息內(nèi)容的過多與過細(xì)，使信貸人員在采集農(nóng)戶信息的過程中遇到諸多難題：一是農(nóng)民在農(nóng)閑時(shí)外出打工，留守的老人和小孩對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)情況不了解;二是絕大部分農(nóng)戶對(duì)涉及農(nóng)戶隱私(如家庭資產(chǎn)、收支和健康狀況等)的指標(biāo)較為敏

17、感，不愿填報(bào)或少填報(bào)，涉及信用、工商、保險(xiǎn)等信息難以獲得;三是農(nóng)戶眾多，居住分散，而金融機(jī)構(gòu)信貸人員少，信息征集工作難以做細(xì);四是個(gè)別未貸款或無貸款需求的農(nóng)戶，不愿意透露其相關(guān)信息，以至于非存量客戶信息無法采集。此外，個(gè)別信貸人員對(duì)農(nóng)戶信息采集工作重視不夠，敷衍了事，甚至存在主觀臆測(cè)等情況，使部分關(guān)鍵信息項(xiàng)缺失或失真。這些因素在不同程度上都影響信息的質(zhì)量，導(dǎo)致數(shù)據(jù)真實(shí)性有待考據(jù)。 第三，農(nóng)民專業(yè)合作組織的特殊性，使農(nóng)民專業(yè)合作組織的信息采集難度加大。一是農(nóng)民專業(yè)合作組織的組織形式導(dǎo)致信息源采集難。目前，絕大多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作組織實(shí)際上是松散型合作社和專業(yè)協(xié)會(huì)。如在樺甸市工商局注冊(cè)的128家農(nóng)民專

18、業(yè)合作社中，有90%以上屬于這種形式。這些專合組織主要由一些農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化企業(yè)牽頭組建，僅限于向成員農(nóng)戶提供技術(shù)信息、生產(chǎn)資料、產(chǎn)品回收等服務(wù)，與成員農(nóng)戶建立的是一種購銷關(guān)系，而以資本為紐帶、利益連接緊密、開展產(chǎn)供銷一體化經(jīng)營(yíng)的很少，沒有與農(nóng)民形成真正的利益共同體。由于農(nóng)民專合組織經(jīng)營(yíng)運(yùn)行差異大，導(dǎo)致內(nèi)部信息不透明，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，很多專合組織沒有財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，大多依靠流水賬，導(dǎo)致信息源采集難。二是組織管理機(jī)構(gòu)的不確定，使信息采集無從下手。與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)或行業(yè)劃分給幾個(gè)行政機(jī)構(gòu)管理，造成了對(duì)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的管理政出多門，定位不清。工商局、科協(xié)、民政局、農(nóng)業(yè)局、供銷合作社等均對(duì)其有一定的管理職

19、能。在信息采集上，大部分只停留在基本信息上。如在樺甸市工商局注冊(cè)的128家農(nóng)民專業(yè)合作社，采集的信息也只是企業(yè)機(jī)讀檔案登記資料，農(nóng)業(yè)局全盤收錄工商局注冊(cè)的128家農(nóng)民專業(yè)合作社，采用農(nóng)民專業(yè)合作組織情況統(tǒng)計(jì)報(bào)表，信息項(xiàng)雖有增加，但內(nèi)容基本維持在工商局采集的信息基礎(chǔ)上，可用率不高。三是長(zhǎng)春中心支行下發(fā)的農(nóng)民專業(yè)合作組織信息采集表中的采集項(xiàng)基本按照正規(guī)企業(yè)設(shè)置，信息內(nèi)容專業(yè)性很強(qiáng)，絕大部分是必填項(xiàng)，而基于農(nóng)民專合組織的上述情況，在信息采集上只能是望表興嘆，無從下手。 第四，信用意識(shí)淡薄，農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)依然較差。一方面，由于我國(guó)信用產(chǎn)品的推廣使用起步較晚，對(duì)于信用意識(shí)和信用行為的記錄還不具備普

20、遍的關(guān)注;另一方面，東北部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，信用意識(shí)不高，信用知識(shí)缺乏。盡管人行作為征信主體在農(nóng)村市場(chǎng)開展了形式多樣的征信知識(shí)宣傳，但大多數(shù)農(nóng)戶小農(nóng)思想根深蒂固，農(nóng)村市場(chǎng)合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)，或者消極對(duì)待信息征集，提供虛假自然信息等。 第五，社會(huì)參與度較低，農(nóng)村信用體系創(chuàng)建氛圍較弱。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)綜合性系統(tǒng)工程，涉及部門、環(huán)節(jié)較多，由于缺乏法律、法規(guī)的硬性制約，各部門參與的積極性不高，涉及企業(yè)及個(gè)人的工商、稅務(wù)、電信、法院判決、繳水電費(fèi)、拖欠工資等相關(guān)信息的采集都存在著相當(dāng)大的難度，嚴(yán)重影

21、響農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)程和效果。 完善農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議 第一，加快和完善我國(guó)征信立法、執(zhí)法，提供良好的法律環(huán)境。積極推動(dòng)征信管理?xiàng)l例出臺(tái)，明確農(nóng)村信息征集主體，各主體的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任，規(guī)范信息征集和使用的方式、方法，建立并完善征信系統(tǒng)監(jiān)督管理制度，使征信工作及征信行為有法可依、有法必依。 第二，建立統(tǒng)一的農(nóng)村征信系統(tǒng)平臺(tái)。以人行個(gè)人征信系統(tǒng)為依托，加快農(nóng)村個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)。在現(xiàn)有條件下，最為有效、便捷的途徑：一是以各省為單位，以農(nóng)村信用社信貸管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，研發(fā)該系統(tǒng)與人行征信系統(tǒng)的接口程序，把農(nóng)信社信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)成功接入人行個(gè)人征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社農(nóng)戶信息共享。這種做法成本

22、較低，速度較快，缺點(diǎn)是完善的過程可能較長(zhǎng)，初期利用功能不會(huì)很全面。二是在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，重新設(shè)計(jì)研發(fā)出一套完善的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集模式，建立獨(dú)立的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，包括金融信貸信息、稅務(wù)、司法判決、交通、電信、水電費(fèi)等一切與企業(yè)及個(gè)人有關(guān)的信用交易信息。這種做法的好處是新數(shù)據(jù)庫一旦建立，它將比較完善、穩(wěn)定，便于利用，但投入人力、物力、財(cái)力比較大，建立時(shí)間較長(zhǎng)。 第三，圍繞農(nóng)民專業(yè)合作組織中的重點(diǎn)單位開展信息采集工作，以點(diǎn)帶面。一是集中力量，重點(diǎn)挑選一些真正能夠發(fā)揮示范作用的農(nóng)民專合組織進(jìn)行信息采集，圍繞其開展信用建設(shè)，支持其做大做強(qiáng)，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作突出實(shí)效。二是科學(xué)、合理設(shè)

23、置信息采集項(xiàng)目，減少不必要的采集項(xiàng)目，通過一個(gè)階段的運(yùn)行后，逐步增加采集內(nèi)容，完善信息采集系統(tǒng)。三是以縣為單位，結(jié)合縣域?qū)嶋H，確定農(nóng)民專業(yè)合作組織信息采集渠道。 第四，進(jìn)一步加強(qiáng)征信宣傳，培育農(nóng)村信用文化。通過多種方式和渠道的征信知識(shí)的宣傳教育，使農(nóng)民充分了解征信信息對(duì)其生活、經(jīng)濟(jì)等各方面的有利影響;創(chuàng)新農(nóng)村征信產(chǎn)品，使農(nóng)民通過利用征信產(chǎn)品，感知征信的內(nèi)涵及意義，同時(shí)能自覺、自愿地參與、促進(jìn)并維護(hù)信用體系的建設(shè)。 第五，明確政府主導(dǎo)作用，建立農(nóng)村征信體系建設(shè)溝通和協(xié)作機(jī)制。在征信立法的前提下，建立自上而下的“政府牽頭、人行主導(dǎo)、政府各部門及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與”的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作聯(lián)合辦公室，明

24、確各部門權(quán)責(zé)，一方面，可以確保包括金融、公安、稅務(wù)、環(huán)保、工商等各部門信息的完全、真實(shí)、順利征集，另一方面也確保了信用信息采集和更新的制度化及連續(xù)性。 (作者單位為中國(guó)人民銀行吉林市中心支行)農(nóng)村信用體系建設(shè)應(yīng)從五方面著力 2010-11-11 9:32:49鐘寶林金融時(shí)報(bào)你的股票有無主力資金熱炒？速問跌出來的機(jī)會(huì)買什么？字體：大 中 小 收藏 訂閱 RSS 分享 打印 網(wǎng)友評(píng)論0條     經(jīng)過幾年的摸索和實(shí)踐,我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了階段性成果,信用信息開始采集,評(píng)價(jià)結(jié)果得到了初步運(yùn)用,對(duì)“三農(nóng)”融資起到了積極作用。但農(nóng)村仍存在著信用意識(shí)淡薄、秩序

25、紊亂、信用環(huán)境建設(shè)遲緩等問題,直接影響了金融支農(nóng)進(jìn)程和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。為此,加快農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)、培育良好的農(nóng)村信用環(huán)境已迫在眉睫。影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的因素較多,主要表現(xiàn)為:農(nóng)村信用體系的法制建設(shè)緩慢;農(nóng)村信用觀念缺失,“三農(nóng)”主動(dòng)參與意識(shí)不強(qiáng);信用信息采集渠道單一,信息質(zhì)量不高;整體聯(lián)動(dòng)、信息共享機(jī)制尚未建立;信用評(píng)級(jí)結(jié)果運(yùn)用不充分。這些因素直接影響了農(nóng)戶信用意識(shí)的提高和農(nóng)村信用環(huán)境的改善。只有推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè),營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境,促進(jìn)涉農(nóng)金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展,做到整體聯(lián)動(dòng)、多管齊下,才能真正實(shí)現(xiàn)金融、“三農(nóng)”和社會(huì)的“共贏”。盡快出臺(tái)并完善征信法律法規(guī)。國(guó)家應(yīng)制定并

26、出臺(tái)具有符合我國(guó)國(guó)情的、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的“征信管理?xiàng)l例”,并通過實(shí)踐摸索,不斷豐富和完善“征信管理?xiàng)l例”的實(shí)施細(xì)則。規(guī)定征信主體的權(quán)利;明確被征信者和各信息源有提供真實(shí)完整信用信息的義務(wù);制定征信工作操作規(guī)程和信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn);建立對(duì)失信者的法律懲戒機(jī)制等詳實(shí)的法律規(guī)定。只有在有法可依的前提下,農(nóng)村信用體系建設(shè)才能順利開展、信用環(huán)境才能得到改善、融資難題才能從根本上解決、經(jīng)濟(jì)建設(shè)才能步入良性發(fā)展的快車道。加大宣傳教育力度,提高誠(chéng)信意識(shí)。要以政府各部門宣傳“惠農(nóng)政策”、人民銀行送“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”進(jìn)萬家為載體,以營(yíng)造誠(chéng)信環(huán)境為主線,以宣傳誠(chéng)信知識(shí)為內(nèi)容,大力弘揚(yáng)誠(chéng)信傳統(tǒng)美德,教育農(nóng)

27、民樹立“守信榮,無信恥”的誠(chéng)信理念,進(jìn)而提高廣大農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí),為共同構(gòu)建和諧的農(nóng)村信用環(huán)境夯實(shí)思想基礎(chǔ)。建立協(xié)調(diào)共建機(jī)制,構(gòu)建信息共享平臺(tái)。農(nóng)村信用體系建設(shè)必須堅(jiān)持政府領(lǐng)導(dǎo)、人民銀行推動(dòng)、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)具體運(yùn)作、地方各部門協(xié)調(diào)配合、農(nóng)戶和企業(yè)全面參與的共建機(jī)制。只有整體聯(lián)動(dòng),各方密切配合,才能營(yíng)造出誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)村信用環(huán)境。同時(shí),在政府的領(lǐng)導(dǎo)下,明確各職能部門的責(zé)任和義務(wù)。通過各部門分工協(xié)作、密切配合,實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)互通、資源共享。這樣既能使信用信息采集真實(shí)而完整,又能為信用評(píng)級(jí)提供科學(xué)依據(jù),從而提升農(nóng)村信用信息建設(shè)成效。建立信用評(píng)價(jià)體系,完善信用等級(jí)評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)和辦法。按照征信法律法規(guī)要求的信息采集

28、范圍和內(nèi)容,由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)確定信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和授信額度。同時(shí),要嚴(yán)把信用等級(jí)評(píng)定關(guān)、發(fā)證關(guān)和年檢關(guān),可由取得信用評(píng)價(jià)資格的中介機(jī)構(gòu)在“公平、公開、公正”的原則下,對(duì)農(nóng)戶和企業(yè)進(jìn)行科學(xué)、規(guī)范的信用評(píng)級(jí),以提高信用評(píng)級(jí)的可信度,增加評(píng)級(jí)結(jié)果的透明度。建立獎(jiǎng)懲機(jī)制,加大信用評(píng)價(jià)成果的運(yùn)用力度。對(duì)守信農(nóng)戶和企業(yè),地方政府要給予享有“惠農(nóng)政策”的優(yōu)先權(quán);涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在提供方便、快捷的信貸服務(wù)的基礎(chǔ)上,不僅要實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的激勵(lì)政策,而且要提高授信額度,滿足守信農(nóng)戶和企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)對(duì)資金的需求;地方職能部門要加大“幫農(nóng)、助農(nóng)”和“減負(fù)、增收”力度,為守信者開辟發(fā)展經(jīng)濟(jì)的綠色通道。對(duì)欠貸、賴貸、逃貸失信

29、農(nóng)戶和企業(yè),政府大力支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)采取限貸、拒貸的懲治措施;公安、法院等執(zhí)法部門要采取強(qiáng)硬的經(jīng)濟(jì)、行政處罰措施,幫助涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)清收貸款、保全資產(chǎn),使失信者在剛性的法律制裁和政策約束下,能自覺地誠(chéng)實(shí)守信。 目前,縣域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)廣泛開展了以建立貸戶電子信用檔案、貸戶信用評(píng)價(jià)為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系建設(shè)。農(nóng)村信用體系的逐步建立,使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)提供的信貸服務(wù)更加多樣化。據(jù)對(duì)河南省漯河市的調(diào)查,截至2009年年末,縣域已建立農(nóng)戶電子信用檔案35719戶,占貸款農(nóng)戶的88.45%,已建立縣域中小企業(yè)電子信用檔案280戶,占貸款中小企業(yè)的34.36%,建立信用村29個(gè),信用戶432

30、02戶。盡管農(nóng)村信用體系建設(shè)已取得了一定的成效,但在建設(shè)中存在的問題也不容忽視。當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面:電子信用檔案建設(shè)不平衡。一是縣域之間不平衡。舞陽縣貸款農(nóng)戶及中小企業(yè)電子信用檔案建檔率達(dá)到了100%,而臨潁縣貸款農(nóng)戶電子信用檔案建檔率為49.48%,貸款中小企業(yè)電子信用檔案建檔率22.95%。二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間不平衡?？h域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行對(duì)貸款農(nóng)戶、中小企業(yè)電子信用檔案的建檔率均為100%,而農(nóng)村信用社電子信用檔案建檔率平均為37.90%。三是貸款農(nóng)戶和中小企業(yè)之間不平衡。貸款農(nóng)戶電子信用檔案建檔率為78.28%,貸款中小企業(yè)電子信用

31、檔案建檔率為50.57%。創(chuàng)建工作有待加強(qiáng)。一是政府沒有充分發(fā)揮主導(dǎo)和領(lǐng)導(dǎo)作用,支持和推動(dòng)農(nóng)村征信業(yè)的發(fā)展,反而將征信體系建設(shè)當(dāng)成是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的事情,當(dāng)成一般性事務(wù),對(duì)失信行為懲戒、聯(lián)合打擊逃廢債等態(tài)度曖昧。二是目前農(nóng)村信用建設(shè)主要是以農(nóng)村信用社為主開展的“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”創(chuàng)建活動(dòng)。這就使農(nóng)村信用活動(dòng)概念比較狹窄,農(nóng)村信用社最關(guān)心的是客戶能否到期按時(shí)足額歸還貸款本息,這不能全面體現(xiàn)信用建設(shè)的本質(zhì)要求和內(nèi)涵。征信體系建設(shè)有效載體不足。目前,農(nóng)村征信體系建設(shè)在很大程度上依托小額農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款進(jìn)行。在征信過程中,一方面缺少完整的農(nóng)戶征信信息管理系統(tǒng),無法對(duì)廣大農(nóng)戶征信狀況實(shí)施及時(shí)、有效的記載和跟蹤,無法對(duì)農(nóng)戶信用信息進(jìn)行統(tǒng)一口徑的采集、統(tǒng)一指標(biāo)的評(píng)級(jí)以及統(tǒng)一變化的監(jiān)測(cè);另一方面涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)面