助學(xué)貸款調(diào)研報(bào)告1

1、盧龍縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社關(guān)于生源地助學(xué)貸款的調(diào)研報(bào)告摘要:河北省生源地助學(xué)貸款是政府資助貧困學(xué)子的根本之計(jì)和推進(jìn)河北教育改革的根本舉措。本文從河北省生源地助學(xué)貸款的重要性出發(fā)，對目前我縣高校助學(xué)貸款中存在的問題進(jìn)行了探析, 并提出如何面對當(dāng)前生源地助學(xué)貸款的實(shí)際來完善河北省生源地助學(xué)貸款機(jī)制的方法。 關(guān)鍵詞:生源地助學(xué)貸款;探析;方法 生源地助學(xué)貸款是由大學(xué)生家庭所在地的農(nóng)村信用社在學(xué)生入學(xué)前對家庭困難的學(xué)生或其父母、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的貸款，是對河北省生源地助學(xué)貸款的補(bǔ)充和完善，具有當(dāng)?shù)卣欢ㄖС值纳虡I(yè)信貸行為。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，高校貧困學(xué)生的70以上來自農(nóng)村。因此，大力開展生源地助學(xué)貸款既能幫助貧

2、困學(xué)生完成正常學(xué)業(yè)，又能有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民，支持新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍，有著點(diǎn)多面廣、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，理應(yīng)大力推廣生源地助學(xué)貸款，但由于受諸多因素的影響，開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性不高，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。河北省從1999 年起推行生源地助學(xué)貸款已經(jīng)11年了，隨著政策的推行，取得了巨大的成績。但這項(xiàng)政策在執(zhí)行過程中，資助效果仍然存在不盡如人意的地方，不能從根本上控制助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，最終形成不應(yīng)出現(xiàn)的損失類貸款。如何解決河北省生源地助學(xué)貸款中存在的如大學(xué)生還款違約率高等問題是決定生源地助學(xué)貸款能否繼續(xù)進(jìn)行下去的關(guān)鍵所在，河北省生源地助學(xué)貸

3、款工作的開展仍有許多問題存在。 一、實(shí)施生源地助學(xué)貸款的重要意義生源地助學(xué)貸款是河北省人民政府為有效實(shí)施“科教興省”戰(zhàn)略, 加速人才培養(yǎng)，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè), 特別是優(yōu)秀學(xué)子得以深造的重大決策；是省政府為了利用金融手段支持高等教育體制的深化改革，促進(jìn)我省教育事業(yè)發(fā)展的重要舉措；是解決貧困學(xué)子按時(shí)交納學(xué)費(fèi)的根本辦法。河北省生源地助學(xué)貸款的實(shí)施，有利于高校正常的財(cái)務(wù)秩序，緩解高校資助經(jīng)費(fèi)不足的矛盾，培養(yǎng)學(xué)生自立自強(qiáng)能力和誠實(shí)守信的優(yōu)良品格，為各階層公民獲得公平、公正的教育機(jī)會提供社會保障機(jī)制，使社會成員都能平等享有高等教育的權(quán)利。對實(shí)施“科教興省”戰(zhàn)略具有十分重要的意義。 二、盧龍聯(lián)社高

4、校助學(xué)貸款的基本情況 盧龍聯(lián)社為落實(shí)鼓勵河北省生源地助學(xué)貸款政策，積極為本縣貧困生發(fā)放助學(xué)貸款，截止到2010年6月底，全縣信用社有生源地國家助學(xué)貸款261人，余額為147.2萬元。2005年-2010年助學(xué)貸款人數(shù)及貸款余額情況表（單位：人、萬元）： 從以上表中可以看出，我縣生源地助學(xué)貸款人數(shù)、金額以及發(fā)放情況呈逐年上升趨勢。生源地助學(xué)貸款工作雖然取得了一定成績，幫助了數(shù)百名困難學(xué)生就學(xué)，但也同時(shí)暴露出目前生源地助學(xué)貸款存在的問題。 1.貸款需求基本上得到滿足 據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2004年6月河北省生源地助學(xué)貸款新機(jī)制實(shí)施以來至2010年6月底，全縣申請貸款人數(shù)263人，信用社審批人數(shù)261人；申請

5、貸款金額161.2萬元，信用社審批金額160萬元。由上述數(shù)據(jù)可見，新機(jī)制實(shí)行后，平均每年發(fā)放助學(xué)貸款以20萬元以上的速度遞增。信用社實(shí)際發(fā)放助學(xué)貸款人數(shù)占申請人數(shù)的99.24%，基本滿足了困難學(xué)子的貸款需求。2.大學(xué)生誠信缺失情況嚴(yán)重 2006年以來, 大學(xué)畢業(yè)生的信用問題尤其受到農(nóng)村信用社的強(qiáng)烈關(guān)注。河北省的生源地助學(xué)貸款政策是1999年6月開始在全省推出。2003年，生源地助學(xué)貸款開始進(jìn)入還貸期，但為數(shù)不少的貸款學(xué)生較差的誠信度直接影響著河北省生源地助學(xué)貸款工作的順利開展。在學(xué)校對申請助學(xué)貸款的學(xué)生進(jìn)行的一次調(diào)查中，結(jié)果竟有29.71%的被調(diào)查者表示沒有聽說過“個(gè)人資信制度”，近兩成的學(xué)生

6、甚至沒有考慮過還款的問題，7%的學(xué)生表示“是否還款還很難說”。一些學(xué)生違約欠貸，長期不還，令學(xué)校和信用社叫苦不迭，使生源地助學(xué)貸款陷入兩難的尷尬境地。拿盧龍縣來說，自1999年開辦助學(xué)貸款以來，到2010年6月，全縣信用社累計(jì)向298名高校困難學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款169.2萬元，基本滿足了高校困難學(xué)生按時(shí)繳納學(xué)費(fèi)的資金需求，但助學(xué)貸款仍存在不能按期償還的問題，且助學(xué)貸款逾期的問題逐年遞增。到2010年6月底統(tǒng)計(jì)，盧龍縣信用社發(fā)放的助學(xué)貸款形成次級類貸款以下的就達(dá)8筆，金額為3.5萬元，占助學(xué)貸款總額的2.38%。如：盧龍鎮(zhèn)陳家溝村陳蘇，2003年10月5日辦理助學(xué)貸款6000元，2007年10月5

7、日到期，經(jīng)信用社多次催收，借款人以沒有正式工作為由，不能償還貸款，到目前，該助學(xué)貸款已經(jīng)逾期近兩年。又如，劉田莊邵時(shí)各莊的孫紅、印莊鄉(xiāng)段家溝村的段洪波、盧龍鎮(zhèn)王永莊村的張文達(dá)，分別辦理生源地助學(xué)貸款4000元，均于2009年9月5日前到期，經(jīng)信用社了解和催收，目前始終未能聯(lián)系到上述三名學(xué)生，而為其擔(dān)保的保證人也無力或不愿為其償還貸款，使貸款形成不良。3.助學(xué)貸款管理制度不夠完善 由于河北省生源地助學(xué)貸款工作開展時(shí)間不長，在有些政策的制訂及操作方面還存在規(guī)范性、科學(xué)性不足的問題。生源地助學(xué)貸款的供需矛盾依然突出，主要表現(xiàn)在貸款面依然較窄，最高貸款限額過低，滿足不了困難學(xué)生的需要。為了減少信用社的

8、貸款風(fēng)險(xiǎn)，河北省對貸款額度作了一些補(bǔ)充規(guī)定。如信用社規(guī)定只能貸學(xué)費(fèi)，不能貸生活費(fèi)，并且一年的貸款總額不能超過6000元等，這與大學(xué)生一年包括學(xué)費(fèi)、學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用相比，缺口是較大的；其政策在防止貸款拖欠的約束力方面仍然不強(qiáng)，防止貸款拖欠措施仍然比較單一，對拖欠學(xué)生的約束力仍然有限。三、高校助學(xué)貸款存在的問題1.助學(xué)貸款的商業(yè)驅(qū)動力不高 生源地助學(xué)貸款是一種無需擔(dān)保的信用助學(xué)貸款，完全建立在學(xué)生誠信的基礎(chǔ)上。一方面， 生源地助學(xué)貸款具有保證教育機(jī)會均等，幫助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的政策性目標(biāo)；另一方面，拿盧龍縣來說，生源地助學(xué)貸款均委托農(nóng)村信用社運(yùn)作、定位于商業(yè)貸款性質(zhì)，將風(fēng)險(xiǎn)交由

9、信用社承擔(dān)，從而出現(xiàn)了政府政策性目標(biāo)和信用社商業(yè)利益之間的矛盾。生源地助學(xué)貸款每名學(xué)生每年貸款一般不超過6000元，利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，不上浮。由于歷史的客觀原因，農(nóng)村信用社吸收的存款多為定期儲蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農(nóng)村信用社發(fā)放的一般農(nóng)戶貸款利率上浮5090相比，農(nóng)村信用社收益較低。由于貸款額度小，人數(shù)多，分散，且收回期長，形不成規(guī)模效益。同時(shí)，信用社網(wǎng)點(diǎn)面臨著人員較少的尷尬境地，不利于貸款管理和催收，管理成本相對較高。作為一項(xiàng)商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，要求生源地助學(xué)貸款的發(fā)放也必須遵循信貸資金運(yùn)營的基本規(guī)律。目前，信用社辦理河北省生源地助學(xué)貸款不但得不到相應(yīng)的實(shí)質(zhì)性激

10、勵，反而必須承擔(dān)生源地助學(xué)貸款數(shù)額小、涉及面廣、工作量大等特點(diǎn)所帶來的高交易成本、管理成本，以及貸后很高的追償成本和違約損失。在上述因素的影響下，信用社辦理國家助學(xué)貸款的商業(yè)驅(qū)動力可想而知。 2.生源地助學(xué)貸款的發(fā)放對象缺乏量化標(biāo)準(zhǔn) 生源地助學(xué)貸款按規(guī)定是發(fā)放給那些“經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難”的學(xué)生，但卻沒有具體的量化標(biāo)準(zhǔn)，這就使得農(nóng)村信用社在發(fā)放時(shí)不好掌握。由于生源地助學(xué)貸款是一種條件比較優(yōu)惠的貸款，許多家庭條件并不是很差，甚至算得上家境優(yōu)越的學(xué)生也提出了申請，這就使得農(nóng)村信用社在審核時(shí)遇到很大的困難，究竟按什么標(biāo)準(zhǔn)才算“經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難”的呢？地方民政部門開具的“特困證明”是否真實(shí)呢？又如：由于我省經(jīng)濟(jì)發(fā)

11、展存在著明顯的地域性差異，在北部不發(fā)達(dá)地區(qū)不算經(jīng)濟(jì)困難，而到了南部發(fā)達(dá)地區(qū)可能就是經(jīng)濟(jì)困難了，這種南北部的差異又該如何計(jì)算呢？ 由于缺乏具體的量化標(biāo)準(zhǔn)，造成了生源地助學(xué)貸款發(fā)放中的一些混亂。 3.貸款學(xué)生就業(yè)壓力大，還款時(shí)間短，還款負(fù)擔(dān)偏重 近年來，我省高校畢業(yè)生的一次就業(yè)率僅在70%左右，而拿盧龍縣來說，據(jù)調(diào)查，高校畢業(yè)生的就業(yè)率僅為60%,許多大學(xué)生面臨著一畢業(yè)就失業(yè)的窘境。這時(shí)，貧困生就業(yè)更顯得困難，他們既背負(fù)著家庭和生活的責(zé)任，又背負(fù)著大筆欠款，同時(shí)還承受著更大的心理壓力。同時(shí)，我省的生源地助學(xué)貸款合同約定，貸款學(xué)生畢業(yè)后的次月20日為首期還款日期，“緩沖期”太短，對剛畢業(yè)學(xué)生來說壓力

12、太大。關(guān)于進(jìn)一步完善生源地助學(xué)貸款工作的若干意見出臺后, 還款期被延長到6年。盡管如此，對于剛剛畢業(yè)的大學(xué)生來說，還款期還是顯得較短，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)比較重，因?yàn)楫厴I(yè)后頭幾年正是他們經(jīng)濟(jì)上最拮據(jù)的時(shí)期，本來就有不小的經(jīng)濟(jì)壓力，再加上還助學(xué)貸款，負(fù)擔(dān)更重。 4.高校的引導(dǎo)、宣傳工作不到位 學(xué)校相對于信用社是組織者，相對于學(xué)生是引導(dǎo)者。但實(shí)際上，一方面，不少學(xué)?；蛘吆唵蔚匾暺錇樾庞蒙绲氖?，或者無視信用社在助學(xué)貸款中的地位和權(quán)利，單方面做主。另一方面，宣傳不到位，使學(xué)生們對助學(xué)貸款的作用和意義認(rèn)識不夠，沒有貸款解決臨時(shí)困境的想法；信用觀教育也不到位，學(xué)生中缺少必要的信用意識，客觀上形成國家助學(xué)貸款推行的觀念

13、障礙。特別是現(xiàn)階段, 在我省個(gè)人信用制度不健全的情況下,學(xué)生了解助學(xué)貸款的程度, 申請助學(xué)貸款的范圍, 使用助學(xué)貸款的效率等方面，學(xué)校的宣傳工作做的還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。 5.政府的投入少 新機(jī)制需要靠政府完善和投入的還很多，如全省個(gè)人誠信征詢系統(tǒng)的建設(shè)是屬于遠(yuǎn)景設(shè)想，貸款違約學(xué)生名單、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的管理使用還沒有制定配套的實(shí)施辦法，管理機(jī)構(gòu)的自身建設(shè)、經(jīng)費(fèi)的落實(shí)、經(jīng)辦信用社的考核評估等都缺乏有效的體制。如果政府在這些問題上不能盡快拿出解決措施，將會制約新機(jī)制的落實(shí)。 四、解決和完善高校助學(xué)貸款的方法 生源地助學(xué)貸款作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要全社會特別是政府、信用社、學(xué)校以及學(xué)生的共同努力，才能建立起一套長

14、期有效的機(jī)制。1、提高大學(xué)生自身信用觀念，建立信用體系 誠實(shí)守信是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)和傳統(tǒng)美德。高校與信用社應(yīng)共同對高校學(xué)生開展誠信教育, 開設(shè)誠信信用選修課或知識講座，引導(dǎo)高校學(xué)生樹立誠信意識，養(yǎng)成自覺的信用行為。同時(shí)，盡快建立起面向?qū)W生的個(gè)人信用評估體系，建立健全信用機(jī)制。對于生源地助學(xué)貸款來說，單單依靠信用社自身是無法建立起完善的個(gè)人信用體系的，必須以政府為主導(dǎo)，逐步構(gòu)建全省乃至全國聯(lián)網(wǎng)的高校學(xué)生信用系統(tǒng)，推動體制創(chuàng)新。建立生源地助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息管理系統(tǒng)，利用高等教育學(xué)歷查詢系統(tǒng)查詢生源地助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息，一一記錄個(gè)人在信用社所有貸款資料, 使個(gè)人的信用狀況一目了然。隨著生源地助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng)的建立，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫要求采集生源地助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信息數(shù)據(jù), 信用檔案也要相應(yīng)建立起來。 2、加強(qiáng)學(xué)校監(jiān)督，提高助學(xué)貸款的償還率 學(xué)校必須對貸款學(xué)生進(jìn)行資格審查, 建立學(xué)生信用檔案, 將貸款情況載入學(xué)生檔案，對貸款學(xué)生生活、學(xué)習(xí)等情況即時(shí)跟蹤, 及時(shí)反饋給助學(xué)貸款發(fā)放信用社。高校要了解他們的心態(tài),對于在校讀書的學(xué)生，加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育，樹立貸款必還的觀念；另外，各級政府應(yīng)注重高校畢業(yè)生的就業(yè)問題，貸款畢業(yè)生充分就業(yè)的實(shí)現(xiàn),是貸款畢業(yè)生按時(shí)償還貸款的先決條件和重要的物質(zhì)保障，也是降低貸款違約率的重要途徑。 3、政府要加大投入，制定切實(shí)可行的還貸政策