淺析目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展(韓序)(1)

1、中央廣播電視大學(xué) 人才培養(yǎng)模式改革和開放教育試點(diǎn)           畢 業(yè) 論 文  題目：淺析目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展                    學(xué)號(hào)：1123101202417 姓名：韓序2011年 春 季 專業(yè)金融 學(xué)校通河分校 哈爾濱廣播電視大學(xué)目

2、 錄一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和理論基 1（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念 1（二）生命周期理論 1二、各銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題2（一）缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障 2 （二） 金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間 2 （三）缺少系統(tǒng)支持 2（四）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員 3 （五）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次偏低 3 三、對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題的解決辦法4（一）充分認(rèn)識(shí)和化解個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn) 4（二）加強(qiáng)和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制授權(quán)制度 4 （三）籌組和完善行內(nèi)個(gè)人征信系統(tǒng) 4 （四）科學(xué)制定并執(zhí)行與之相配套的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施 5 （五）積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育 6（六）做

3、好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究 7（七）做好客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作 8（八）分步驟、分階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 8參考文獻(xiàn)： 9淺析目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展 伴隨著人們收入水平的提高，個(gè)人理財(cái)需求正在呈現(xiàn)出爆炸式增長，“個(gè)人理財(cái)時(shí)代”正向我們走來，理財(cái)已成為目前百姓最關(guān)心的話題。作為銀行業(yè)，投資理財(cái)是機(jī)遇，是風(fēng)險(xiǎn)，也是挑戰(zhàn)。本文僅從這一問題出發(fā)，探討在當(dāng)前日新月異變化的時(shí)代背景中，我國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的一些問題。 一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念和理論基礎(chǔ)（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念 根據(jù)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法的規(guī)定，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、

4、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。這些專業(yè)化的服務(wù)活動(dòng)表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種是商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì)；另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)，屬于受托性質(zhì)?？梢姡瑐€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托-代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個(gè)性化、綜合化服務(wù)活動(dòng)。（二）生命周期理論 是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫迪利亞尼、布倫博格與安多共同創(chuàng)建的。該理論從個(gè)人的生命周期消費(fèi)計(jì)劃出發(fā)，最終建立了消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的宏觀經(jīng)濟(jì)理論。 生命周期理論的主要觀點(diǎn)可以歸納為以下三點(diǎn)：消費(fèi)者的一生可以分為三個(gè)階段：少年、壯年、老年；在少年和老年階段，消費(fèi)大于收入，而在壯年

5、階段則收入大于消費(fèi)；生命周期理論指出，個(gè)人是在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，以在他的整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。也就是說，一個(gè)人將綜合考慮他現(xiàn)在的收入、將來的收入，以及可預(yù)期的開支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等等諸因素來決定他目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，以使他的消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持在一個(gè)相當(dāng)平穩(wěn)的水平上，而不出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅震蕩，最終實(shí)現(xiàn)在一生中的平滑的或者均勻的消費(fèi)跨期配置。二、各銀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的幾個(gè)問題雖然，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾年來已有了長足的發(fā)展，并引起了社會(huì)的普遍關(guān)注。但是，從各類銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開展，目前，個(gè)人理財(cái)

6、業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學(xué)階段，個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問題。主要存在以下幾個(gè)方面的問題：（一）缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開展必須依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)各銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。（二）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

7、的空間。由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。（三）缺少系統(tǒng)支持。建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)

8、群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標(biāo)群體。 （ 四）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。 （五）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次偏低。人們理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是

9、在合理而安全的資產(chǎn)管理基礎(chǔ)上，有足夠的資金去做自己想做的事情。但從了解的情況看，客戶普遍關(guān)心資產(chǎn)的增值問題，關(guān)心資產(chǎn)的投資收益，而忽略了財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由，但后者又是個(gè)人理財(cái)?shù)淖罨緦哟魏妥罡叩膶哟?，增值問題只是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)中間層面。由于整個(gè)社會(huì)金融投資環(huán)境在時(shí)時(shí)發(fā)生著變化，客戶提出的個(gè)人資產(chǎn)增值的愿望雖然是可以理解的，但由于市場原因，有時(shí)又是難以達(dá)到的。 三、對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題的解決辦法 （一）充分認(rèn)識(shí)和化解個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。在我國，充分認(rèn)識(shí)和化解個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于確?？蛻糍Y產(chǎn)保值和增值具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。銀行個(gè)人理財(cái)人員在提供科學(xué)理財(cái)方案中，要認(rèn)識(shí)并學(xué)會(huì)化解實(shí)際存在著的各

10、個(gè)風(fēng)險(xiǎn)隱患，指導(dǎo)客戶正確的、清醒的認(rèn)識(shí)到收益與風(fēng)險(xiǎn)同在的投資的規(guī)律性。 一是市場風(fēng)險(xiǎn)。任何市場，在運(yùn)行中都存在著風(fēng)險(xiǎn)。但不同的市場風(fēng)險(xiǎn)，具有很大的差異性特點(diǎn)。以股票市場為例，一、二級(jí)市場的股票價(jià)格波動(dòng)，往往會(huì)使持有的股票價(jià)格隨著起伏，造成損失。有時(shí)，這種損失是巨大的。除了股票以外，房地產(chǎn)、公司債券和其他投機(jī)性較高的投資，受這種風(fēng)險(xiǎn)影響很大。 二是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)無時(shí)不在，無處不在。持有一個(gè)公司的股票或債券，會(huì)因?yàn)樵摴窘?jīng)營不善，使股票價(jià)格下跌或無法分配股利、或使債券持有人無法收回本金和利息，又或是業(yè)主收不到租金?？傊褪峭顿Y無法帶來預(yù)期的收益。 三是利率風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)部分依賴?yán)⑹杖氲娜藗兌裕?/p>

11、低利率政策會(huì)使收入相對(duì)減少，但一旦儲(chǔ)蓄利率上升，會(huì)打擊股票、債券、物業(yè)的價(jià)值。對(duì)債券投資人的影響最大，因?yàn)槔噬仙龝?huì)使債券價(jià)格下跌，造成損失。但如果有儲(chǔ)蓄存款、外匯存款等，可在一定程度上降低利率上升帶來的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)債務(wù)人而言，利率上升會(huì)使利息負(fù)擔(dān)增加。四是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。指投資無法在需要時(shí)適時(shí)變換為現(xiàn)金。銀行存款、債券和多數(shù)股票一般都可以很快變現(xiàn)，所以流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較低，但是房地產(chǎn)和一般私人收藏品就不易變現(xiàn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較高。 五是經(jīng)濟(jì)大勢(shì)變化風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)有盛有衰，循環(huán)不息。經(jīng)濟(jì)景氣的時(shí)候，投資處于搏傻階段，物業(yè)、股票、收藏品、部分期貨、甚至貴重金屬都會(huì)升值。不過經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候，現(xiàn)金為最寶貴的資產(chǎn)。所以，

12、一個(gè)完善的理財(cái)組合，應(yīng)該包括不同的投資項(xiàng)目，分散投資可以減低經(jīng)濟(jì)循環(huán)風(fēng)險(xiǎn)。 此外，還存在著管理風(fēng)險(xiǎn)、通脹風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等。 （二）加強(qiáng)和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制授權(quán)制度。特別是對(duì)于涉及到有關(guān)個(gè)貸方面的操作，要充分考慮其從審批、發(fā)放、跟蹤管理等一系列操作過程中的遵循性要求，努力實(shí)現(xiàn)全程電腦規(guī)范化管理操作要求。 （三）針對(duì)我國缺乏個(gè)人信用登記體系以及個(gè)人破產(chǎn)等法律的現(xiàn)實(shí)情況，籌組和完善行內(nèi)個(gè)人征信系統(tǒng)，適當(dāng)降低個(gè)人信用的借款標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行補(bǔ)充或匹配。 （四）研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)各類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)，科學(xué)制定并執(zhí)行與之相配套的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施。銀行在制定指標(biāo)體系時(shí)，可以選擇以下的一項(xiàng)或多項(xiàng)。如：個(gè)人資產(chǎn)總量

13、指標(biāo)、個(gè)人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)指標(biāo)（如住房按揭在個(gè)人貸款中占比等）、個(gè)人資產(chǎn)增量指標(biāo)、個(gè)人資產(chǎn)增量結(jié)構(gòu)指標(biāo)（如個(gè)人貸款增量占全部貸款增量比例等）、個(gè)人資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)（如欠息率、逾期率、呆滯率等）、個(gè)人資產(chǎn)規(guī)范管理指標(biāo)（如違規(guī)次數(shù)等）等。據(jù)以分析和評(píng)價(jià)自身工作。 （五）積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育。當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。在當(dāng)前我國各銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時(shí)候，我國各銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)

14、務(wù)市場發(fā)展。銀行在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工的重組中，要充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求。銀行應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求，專門指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。 （六）做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。 一要做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究。一般講，由于在人生的不同理財(cái)階段表現(xiàn)出明顯的各自特點(diǎn)，并在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對(duì)性的提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)

15、務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望，這是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。 二要確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)，提供更為科學(xué)的理財(cái)理念。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將不再是簡單的為客戶提供單一的儲(chǔ)蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財(cái)，最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值。對(duì)于客戶而言，科學(xué)理財(cái)不僅僅是安排好柴米油鹽，而是把錢財(cái)及相關(guān)事務(wù)納入有計(jì)劃、有系統(tǒng)的管理。一般而言，科學(xué)理財(cái)理念意味著給客戶帶來如下觀念上變化：1.在考慮投資風(fēng)險(xiǎn)的前提下，如何增加收入。即通過存款、股票、基金、債券、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的優(yōu)化組合，在最短的時(shí)間內(nèi)獲得最大的投資回報(bào)；2.在

16、有計(jì)劃提高生活品質(zhì)的前提下，怎樣減少不必要的支出；3.可以提高個(gè)人或家庭的生活水平；4.可以儲(chǔ)備未來的養(yǎng)老所需。而所有這些，都將在銀行為不同群體客戶提供差別化理財(cái)方案中得以充分體現(xiàn)。 （七）做好客戶經(jīng)理的培訓(xùn)工作。當(dāng)前，由于市場上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險(xiǎn)等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全能型人才，因此，各銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家方面顯得尤其迫切。 （八）分步驟、分階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，提升我國銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力。一是我國各銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是為那些賬戶余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點(diǎn)客戶提供的一種個(gè)人理財(cái)咨詢和投資建議。從當(dāng)前可操作性方面考慮，銀行還無法從個(gè)人理財(cái)咨詢和投資建

17、議中得到回報(bào)。因此，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點(diǎn)到面、由大到小、由重點(diǎn)客戶到一般客戶思路，真正使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時(shí)，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益；二是由于各種主客觀原因，當(dāng)前我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段，與國外成熟的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是簡單的、表面的。因此，從為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財(cái)建議到成為一種相對(duì)獨(dú)立的投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資理財(cái)，需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是：當(dāng)前，個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，已成為銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重中之重。隨著社會(huì)的日新月異，越來越多的人步入了財(cái)富時(shí)代，財(cái)富的重要作用也在人們生活中日益彰顯，雖然財(cái)富不是人生的終極目標(biāo)，是中間目標(biāo)，但沒有它，人們的生活質(zhì)量能否長期保持高水平是不可想象的，“個(gè)人理財(cái)"的觀念已經(jīng)得到了越來越多的人們的認(rèn)同，也有越來越深入人心，所以，作為銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的前景是相當(dāng)誘人的。通過對(duì)投資理財(cái)方面的