項目二 電子支付工具

1、項目二 電子支付工具 項目二 電子支付工具【知識結(jié)構(gòu)圖】電子貨幣銀行卡 網(wǎng)絡(luò)貨幣情景寫實情景寫實近年來，由于網(wǎng)絡(luò)游戲等領(lǐng)域的飛速發(fā)展，人們對近年來，由于網(wǎng)絡(luò)游戲等領(lǐng)域的飛速發(fā)展，人們對于互聯(lián)網(wǎng)上的事物往往冠以于互聯(lián)網(wǎng)上的事物往往冠以“虛擬虛擬”一詞。例如，一詞。例如，“虛虛擬人物擬人物”、“虛擬房屋虛擬房屋”、“虛擬裝備虛擬裝備”、甚至是虛擬的、甚至是虛擬的感情。因此，有人把互聯(lián)網(wǎng)上正在使用的貨幣稱為感情。因此，有人把互聯(lián)網(wǎng)上正在使用的貨幣稱為“虛擬貨幣虛擬貨幣”。 以騰訊以騰訊Q幣為代表的網(wǎng)絡(luò)貨幣，其實就是用于計幣為代表的網(wǎng)絡(luò)貨幣，其實就是用于計算用戶使用騰訊等網(wǎng)站各種增值服務(wù)的種類、數(shù)量算

2、用戶使用騰訊等網(wǎng)站各種增值服務(wù)的種類、數(shù)量或時間等的一種統(tǒng)計代碼，用戶可以通過或時間等的一種統(tǒng)計代碼，用戶可以通過Q幣等使幣等使用相關(guān)增值服務(wù)。比如，用相關(guān)增值服務(wù)。比如， Q幣由騰訊公司銷售。用幣由騰訊公司銷售。用戶通過騰訊公司及其合作伙伴以及授權(quán)經(jīng)銷商購買戶通過騰訊公司及其合作伙伴以及授權(quán)經(jīng)銷商購買Q幣并充值到自己的幣并充值到自己的QQ號碼對應(yīng)的個人賬戶中。號碼對應(yīng)的個人賬戶中。 網(wǎng)絡(luò)貨幣是電子貨幣嗎？網(wǎng)絡(luò)貨幣是電子貨幣嗎？ 案例評析：案例評析： “網(wǎng)絡(luò)貨幣網(wǎng)絡(luò)貨幣”并非由金融機構(gòu)發(fā)行，無法并非由金融機構(gòu)發(fā)行，無法得得到社會的普到社會的普遍認(rèn)同；無論是騰訊遍認(rèn)同；無論是騰訊Q幣，還是新浪幣

3、，還是新浪U幣，亦或是盛幣，亦或是盛大元寶、網(wǎng)易大元寶、網(wǎng)易POPO幣，它們都僅僅是一家互聯(lián)網(wǎng)幣，它們都僅僅是一家互聯(lián)網(wǎng)廠商推出的，用于代表自己所提供的某種商品或服廠商推出的，用于代表自己所提供的某種商品或服務(wù)的數(shù)據(jù)符號而已。因此，務(wù)的數(shù)據(jù)符號而已。因此，“網(wǎng)絡(luò)貨幣網(wǎng)絡(luò)貨幣”并不能夠像并不能夠像人民幣或電子貨幣一樣得到整個社會的普遍認(rèn)同，人民幣或電子貨幣一樣得到整個社會的普遍認(rèn)同，并在現(xiàn)實社會中流通。它只是一種虛擬貨幣。并在現(xiàn)實社會中流通。它只是一種虛擬貨幣。 像騰訊像騰訊Q 幣是騰訊公司為便捷選擇騰訊提供的幣是騰訊公司為便捷選擇騰訊提供的諸多互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的一種收費方式，其功能最終也僅諸多互聯(lián)網(wǎng)

4、服務(wù)的一種收費方式，其功能最終也僅限于消費騰訊所提供的服務(wù)，不能作為一般等價物限于消費騰訊所提供的服務(wù)，不能作為一般等價物支付給其他企業(yè)或個人。電子貨幣是貨幣的電子信支付給其他企業(yè)或個人。電子貨幣是貨幣的電子信息化，是具備一般等價物的貨幣基本特征的，其基息化，是具備一般等價物的貨幣基本特征的，其基本特征在于流通和是一般等價物。因此，本特征在于流通和是一般等價物。因此，Q幣并不幣并不是所謂電子貨幣。是所謂電子貨幣。 【學(xué)習(xí)目標(biāo)】【學(xué)習(xí)目標(biāo)】1.知識目標(biāo)知識目標(biāo)掌握電子貨幣的概念、職能、作用掌握電子貨幣的概念、職能、作用掌握信用卡的含義、掌握信用卡的含義、IC卡的特點及卡的特點及IC卡與磁卡與磁條

5、卡的區(qū)別條卡的區(qū)別掌握信用卡、電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票掌握信用卡、電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票結(jié)算過程和特點結(jié)算過程和特點2.技能目標(biāo)技能目標(biāo)能夠進行信用卡賬單、還款基本結(jié)算處理能夠進行信用卡賬單、還款基本結(jié)算處理學(xué)會利用信用卡進行網(wǎng)上購物學(xué)會利用信用卡進行網(wǎng)上購物任務(wù)一任務(wù)一 電子貨幣電子貨幣2.1.1 2.1.1 電子貨幣概述電子貨幣概述2 2.1.2.1.2 電子貨幣的分類電子貨幣的分類2 2.1.3 .1.3 電子貨幣的職能電子貨幣的職能2.1.4 2.1.4 電子貨幣的作用電子貨幣的作用2.1.5 2.1.5 電子貨幣的法律問題電子貨幣的法律問題2.1.1 電子貨幣概述電子貨幣概

6、述 1.電子貨幣的基本形態(tài) 電子貨幣是一種使用電子數(shù)據(jù)信息、通過計算機網(wǎng)絡(luò)及通訊網(wǎng)絡(luò)進行金融交易的貨幣。電子貨幣也叫網(wǎng)絡(luò)貨幣。 電子貨幣的基本形態(tài)是指電子貨幣的應(yīng)用方式，即用一定金額的現(xiàn)金或存款從電子貨幣發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的電子數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而實現(xiàn)債務(wù)清償。該電子數(shù)據(jù)本身即稱作電子貨幣。如圖31所示1.電子貨幣的基本形態(tài)電子貨幣的基本形態(tài)A A 電子貨幣的發(fā)電子貨幣的發(fā)行者行者X X 電子貨幣電子貨幣的使用者的使用者Y Y 電子貨幣電子貨幣的使用者的使用者現(xiàn)金或存款流現(xiàn)金或存款流數(shù)據(jù)流數(shù)據(jù)流圖圖3l3l電子貨幣的基本形態(tài)電子貨幣的基本形態(tài)

7、 2.1.1 電子貨幣概述電子貨幣概述 2.電子貨幣體系 電子貨幣體系以上述基本形態(tài)為基礎(chǔ)，尚有另一種較典型的體系，即在發(fā)行者與使用者之間有中介機構(gòu)介入的體系。例如，在基本形態(tài)中的AXY 三個當(dāng)事者之外，AX之間介人了銀行a，AY之間介入了銀行b。如圖32所示2.1.1 電子貨幣概述電子貨幣概述現(xiàn)金或存款流現(xiàn)金或存款流數(shù)據(jù)流數(shù)據(jù)流圖圖3232有中介機構(gòu)介入的電子貨幣體系有中介機構(gòu)介入的電子貨幣體系 b b銀行銀行Y Y 電子貨幣的使用者電子貨幣的使用者 X X 電子貨幣的使用者電子貨幣的使用者 A A 電子貨幣的發(fā)行者電子貨幣的發(fā)行者 a a銀行銀行2.1.2 電子貨幣的分類 1.“儲值卡型”

8、電子貨幣：指功能得到進一步提高的儲值卡。由于使用了IC芯片，因此難以偽造，而且，通過ATM可以增加卡內(nèi)的余額，不必用完即丟棄。 2.“信用卡應(yīng)用型”電子貨幣：指實現(xiàn)了網(wǎng)上結(jié)算的信用卡。 3.“存款利用型”電子貨幣：指用作支付手段在計算機網(wǎng)絡(luò)上被傳遞的存款貨幣。如：電子支票。 4.“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣：模仿當(dāng)面支付方式的網(wǎng)上電子貨幣，如：電子現(xiàn)金。 2.1.3 電子貨幣的職能 1.1.價值尺度職能價值尺度職能2. 流通手段職能流通手段職能3. 支付手段職能支付手段職能4. 儲存手段職能儲存手段職能2.1.4 電子貨幣的作用電子貨幣的作用 1.電子貨幣微觀層面的作用 （1）降低交易成本，提高了效

9、益，方便用戶使用。（2）加劇了企業(yè)的競爭，提高了產(chǎn)品的服務(wù)和質(zhì)量（3）促進了企業(yè)商務(wù)活動的創(chuàng)新（4）提供了商機，繁榮了商業(yè)2.電子貨幣宏觀層面的作用（1）刺激消費，擴大需求（2）電子貨幣的發(fā)展有利于刺激經(jīng)濟活動更加虛擬化（3）加快世界經(jīng)濟一體化的進程。 2.1.5 電子貨幣的法律問題電子貨幣的法律問題1.1.電子貨幣的性質(zhì)電子貨幣的性質(zhì)2.2.電子貨幣的發(fā)行主體問題電子貨幣的發(fā)行主體問題3.3.電子貨幣的安全性問題電子貨幣的安全性問題4.4.電子貨幣的流通性問題電子貨幣的流通性問題5.5.消費者權(quán)益保護問題消費者權(quán)益保護問題【經(jīng)典實例】【經(jīng)典實例】Q幣弄假成真，當(dāng)局應(yīng)加強監(jiān)管幣弄假成真，當(dāng)局應(yīng)

10、加強監(jiān)管 據(jù)華爾街日報報道，雖然人民幣在不斷升值，在中國，據(jù)華爾街日報報道，雖然人民幣在不斷升值，在中國，升值最快的并非是人民幣，而是騰訊公司發(fā)行的升值最快的并非是人民幣，而是騰訊公司發(fā)行的“QQ幣幣”。 在最近幾個星期，在最近幾個星期，QQ幣的市值已經(jīng)上漲了幣的市值已經(jīng)上漲了70%. Q幣的基本交易過程是這樣的：有賣家在其網(wǎng)上小商鋪里以幣的基本交易過程是這樣的：有賣家在其網(wǎng)上小商鋪里以折扣價提供折扣價提供Q幣，買家通過銀行卡、銀行匯票或幣，買家通過銀行卡、銀行匯票或“支付寶支付寶”之類之類的網(wǎng)上支付手段向這家店鋪支付人民幣。隨后，賣家向買家的的網(wǎng)上支付手段向這家店鋪支付人民幣。隨后，賣家向買

11、家的帳戶里劃入帳戶里劃入Q幣，或者讓買家進入到賣家設(shè)置的幣，或者讓買家進入到賣家設(shè)置的QQ帳戶里取帳戶里取出。目前一個出。目前一個Q幣的價格在八毛錢左右。幣的價格在八毛錢左右。 目前，有人已經(jīng)在網(wǎng)上商鋪里出售目前，有人已經(jīng)在網(wǎng)上商鋪里出售Q幣，并賺取了一些幣，并賺取了一些錢。錢。 在對貨幣流通和交易實施嚴(yán)格控制的中國，在對貨幣流通和交易實施嚴(yán)格控制的中國，Q幣交易的迅幣交易的迅速蔓延已引起了政府的擔(dān)心。騰訊公司明確表示，沒有意圖擾速蔓延已引起了政府的擔(dān)心。騰訊公司明確表示，沒有意圖擾亂貨幣秩序，并反對使用虛擬財產(chǎn)進行洗錢等非法活動。但是亂貨幣秩序，并反對使用虛擬財產(chǎn)進行洗錢等非法活動。但是騰訊

12、公司認(rèn)為，騰訊公司認(rèn)為，QQ幣并非是虛擬貨幣。但是為了響應(yīng)政府的幣并非是虛擬貨幣。但是為了響應(yīng)政府的號召，騰訊公司已經(jīng)開始控制用戶間號召，騰訊公司已經(jīng)開始控制用戶間QQ幣的交易量，而且不幣的交易量，而且不再將游戲積分轉(zhuǎn)化為再將游戲積分轉(zhuǎn)化為QQ幣，減弱了其流通性。幣，減弱了其流通性。 但是無論如何，但是無論如何，QQ幣的發(fā)行已經(jīng)給騰訊帶來了巨大的利益。幣的發(fā)行已經(jīng)給騰訊帶來了巨大的利益。但與此同時，也帶來了不少煩惱。不久前，騰訊向法院提起訴但與此同時，也帶來了不少煩惱。不久前，騰訊向法院提起訴訟，指控淘寶網(wǎng)允許一些商家在淘寶上以市場價格銷售訟，指控淘寶網(wǎng)允許一些商家在淘寶上以市場價格銷售QQ幣

13、。幣。目前案件正在審理之中。目前案件正在審理之中。 當(dāng)沒有可靠政府背景的虛擬貨幣與政府機構(gòu)發(fā)行的真實貨幣開當(dāng)沒有可靠政府背景的虛擬貨幣與政府機構(gòu)發(fā)行的真實貨幣開始發(fā)生關(guān)聯(lián)的時候，問題就產(chǎn)生了。從事虛擬貨幣交易的人把始發(fā)生關(guān)聯(lián)的時候，問題就產(chǎn)生了。從事虛擬貨幣交易的人把這種交易稱為這種交易稱為RMT（“真錢交易真錢交易”）?；ㄆ煦y行的經(jīng)濟學(xué)家黃）?；ㄆ煦y行的經(jīng)濟學(xué)家黃益平說，在益平說，在Q幣出現(xiàn)這種情況后，幣出現(xiàn)這種情況后，Q幣實際上就變成了一種與幣實際上就變成了一種與人民幣同時流通的準(zhǔn)貨幣。人民幣同時流通的準(zhǔn)貨幣。 他指出，從理論上來說，當(dāng)大量他指出，從理論上來說，當(dāng)大量Q幣進入流通后，相當(dāng)于

14、中國總體貨幣發(fā)行量大幅增加，這將導(dǎo)幣進入流通后，相當(dāng)于中國總體貨幣發(fā)行量大幅增加，這將導(dǎo)致通貨膨脹。盡管沒有人認(rèn)為致通貨膨脹。盡管沒有人認(rèn)為Q幣的流行有引發(fā)貨幣危機的可幣的流行有引發(fā)貨幣危機的可能，但評估能，但評估Q幣對經(jīng)濟的影響很困難，因為騰迅不會透露有多幣對經(jīng)濟的影響很困難，因為騰迅不會透露有多少少Q(mào)幣在流通。幣在流通。任務(wù)二任務(wù)二 銀行卡銀行卡2.2.1 銀行卡概述2.2.2 “銀聯(lián)”卡2.2.3 信用卡2.2.4 IC金融卡2.2.5 我國的EMV 遷移 2.2.1 2.2.1 銀行卡概述銀行卡概述1.銀行卡銀行卡銀行卡是指銀行或其他金融機構(gòu)簽發(fā)給那些資信銀行卡是指銀行或其他金融機構(gòu)簽

15、發(fā)給那些資信狀況良好人士的一種特制卡片，是一種特殊的信用狀況良好人士的一種特制卡片，是一種特殊的信用憑證。持卡人可憑卡在發(fā)卡機構(gòu)指定的商戶購物和憑證。持卡人可憑卡在發(fā)卡機構(gòu)指定的商戶購物和消費，也可在指定的銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金。銀行卡也消費，也可在指定的銀行機構(gòu)存取現(xiàn)金。銀行卡也稱信用卡，一般有廣義和狹義之分，從廣義上說，稱信用卡，一般有廣義和狹義之分，從廣義上說，凡是能夠為持卡人提供信用證明、持卡人可憑卡購凡是能夠為持卡人提供信用證明、持卡人可憑卡購物或享受特殊服務(wù)的特制卡，均可稱為信用卡。廣物或享受特殊服務(wù)的特制卡，均可稱為信用卡。廣義的信用卡包括賒賬卡、借記卡、貸記卡、義的信用卡包括賒賬卡、

16、借記卡、貸記卡、ATM卡、卡、支票卡等。從狹義上說，信用卡主要是指銀行發(fā)行支票卡等。從狹義上說，信用卡主要是指銀行發(fā)行的貸記卡，即不需要存款，可以透支的信用卡。下的貸記卡，即不需要存款，可以透支的信用卡。下圖為中國交通銀行太平洋卡。圖為中國交通銀行太平洋卡。2.2.1 2.2.1 銀行卡概述銀行卡概述圖圖2-3 2-3 中國交通銀行太平洋卡中國交通銀行太平洋卡2.2.1 2.2.1 銀行卡概述銀行卡概述 2.2.銀行卡的種類銀行卡的種類 (1)(1)借借記卡記卡 借記卡的特征是借記卡的特征是“先存款，先存款，后支用后支用”，持卡人必須先在發(fā)卡機構(gòu)存款，持卡人必須先在發(fā)卡機構(gòu)存款，用款時以存款余

17、額為限，不允許透支。用款時以存款余額為限，不允許透支。 借記卡包括：借記卡包括：ICIC卡；專用卡；轉(zhuǎn)賬卡；卡；專用卡；轉(zhuǎn)賬卡；國際借記卡；儲蓄卡；儲值卡。國際借記卡；儲蓄卡；儲值卡。 (2) (2)貸記卡貸記卡 貨記卡的特征是貨記卡的特征是“先消費，先消費，后還款后還款”，存款無息，但可以透支，貸記卡，存款無息，但可以透支，貸記卡包括：商務(wù)卡；國際貸記卡。包括：商務(wù)卡；國際貸記卡。 (3)(3)復(fù)合卡：復(fù)合卡兼有借記卡和貸記卡復(fù)合卡：復(fù)合卡兼有借記卡和貸記卡兩者功能。兩者功能。2.2.2 2.2.2 “銀聯(lián)銀聯(lián)”卡卡1.銀聯(lián)標(biāo)識卡含義。銀聯(lián)標(biāo)識卡含義。 銀聯(lián)銀聯(lián)標(biāo)識卡是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，標(biāo)

18、識卡是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，由國內(nèi)各發(fā)卡金融機構(gòu)發(fā)行由國內(nèi)各發(fā)卡金融機構(gòu)發(fā)行,采用統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)采用統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，可以跨行跨地區(qū)使用的帶有范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，可以跨行跨地區(qū)使用的帶有銀聯(lián)銀聯(lián)標(biāo)識的銀行卡。標(biāo)識的銀行卡。 銀聯(lián)卡由紅、藍、綠三種顏色所組成，銀聯(lián)卡由紅、藍、綠三種顏色所組成，紅色象征合作、誠信，藍色象征暢通、高效，紅色象征合作、誠信，藍色象征暢通、高效，綠色象征安全。三種不同顏色銀行卡的緊密綠色象征安全。三種不同顏色銀行卡的緊密排列象征著銀行卡的聯(lián)合。銀聯(lián)卡正面右下排列象征著銀行卡的聯(lián)合。銀聯(lián)卡正面右下角印刷了統(tǒng)一的角印刷了統(tǒng)一的“銀聯(lián)銀聯(lián)”標(biāo)識圖案，卡片背面標(biāo)識圖案，卡片背面使用了

19、統(tǒng)一的簽名條。使用了統(tǒng)一的簽名條。2.2.2 2.2.2 “銀聯(lián)銀聯(lián)”卡卡 圖2-4 銀聯(lián)卡標(biāo)志2.2.2 2.2.2 “銀聯(lián)銀聯(lián)”卡卡2.“2.“銀聯(lián)銀聯(lián)”標(biāo)識卡使用收費標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)識卡使用收費標(biāo)準(zhǔn)。 ATMATM取款交易取款交易: :持卡人在申領(lǐng)持卡人在申領(lǐng) 銀聯(lián)銀聯(lián) 標(biāo)識卡所在城市跨行標(biāo)識卡所在城市跨行ATMATM上取款，是否交納手續(xù)費，由各發(fā)卡機構(gòu)規(guī)定，但最高不上取款，是否交納手續(xù)費，由各發(fā)卡機構(gòu)規(guī)定，但最高不得高于得高于2 2元人民幣；在其它城市元人民幣；在其它城市ATMATM上取款，均需交納手續(xù)費，上取款，均需交納手續(xù)費，標(biāo)準(zhǔn)不高于標(biāo)準(zhǔn)不高于2 2元元+ +各行行內(nèi)異地取款手續(xù)費各行行

20、內(nèi)異地取款手續(xù)費 POS POS 交易交易: :持卡持卡人在全國所有貼有人在全國所有貼有 銀聯(lián)銀聯(lián) 標(biāo)識的標(biāo)識的POSPOS上消費使用，均不收取手上消費使用，均不收取手續(xù)費。續(xù)費。3.3.銀聯(lián)卡的使用中的注意事項。銀聯(lián)卡的使用中的注意事項。 請勿向任何人提供、泄露個人密碼。請勿向任何人提供、泄露個人密碼。 當(dāng)銀聯(lián)卡發(fā)生遺失、被盜等情況時，應(yīng)及時向發(fā)卡機構(gòu)當(dāng)銀聯(lián)卡發(fā)生遺失、被盜等情況時，應(yīng)及時向發(fā)卡機構(gòu)辦理掛失手續(xù)。辦理掛失手續(xù)。 持卡人如果遇到貼有持卡人如果遇到貼有“銀聯(lián)銀聯(lián)”標(biāo)志卡，商戶拒絕受理標(biāo)志卡，商戶拒絕受理“銀聯(lián)銀聯(lián)”標(biāo)志卡、商戶或銀行未按規(guī)定收費、發(fā)生錯誤賬或與標(biāo)志卡、商戶或銀行未

21、按規(guī)定收費、發(fā)生錯誤賬或與銀行發(fā)生交易爭議時，應(yīng)及時與發(fā)卡行或有關(guān)中國銀聯(lián)分公司銀行發(fā)生交易爭議時，應(yīng)及時與發(fā)卡行或有關(guān)中國銀聯(lián)分公司聯(lián)系聯(lián)系。2.2.2.2.3 3 信用卡信用卡 1.1.信用卡概念信用卡概念 信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑此信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)費信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。背面有磁條、簽名條

22、的卡片。 信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡，貸記卡是指銀，貸記卡是指銀行發(fā)行的、并給予持卡人一定信用額度、持卡人可行發(fā)行的、并給予持卡人一定信用額度、持卡人可在信用額度內(nèi)先消費后還款的信用卡；準(zhǔn)貸記卡是在信用額度內(nèi)先消費后還款的信用卡；準(zhǔn)貸記卡是指銀行發(fā)行的，持卡人按要求交存一定金額的備用指銀行發(fā)行的，持卡人按要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在規(guī)定的信金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的準(zhǔn)貸記卡。用額度內(nèi)透支的準(zhǔn)貸記卡。而我們所說的信用卡，而我們所說的信用卡，一般單指貸記卡。一般單指貸記卡。 通俗地說，信用卡就是銀行提供給用戶的

23、一種通俗地說，信用卡就是銀行提供給用戶的一種先消費后還款的小額信貸支付工具。先消費后還款的小額信貸支付工具。2.2.2.2.3 3 信用卡信用卡2.2.信用卡優(yōu)點信用卡優(yōu)點（1 1）不需要存款即可透支消費，并可享有）不需要存款即可透支消費，并可享有20-5620-56天的免息期按時還款利息分文不收（大部分銀行取天的免息期按時還款利息分文不收（大部分銀行取現(xiàn)當(dāng)天就會收取萬分五的利息，還有現(xiàn)當(dāng)天就會收取萬分五的利息，還有2%2%的手續(xù)費，的手續(xù)費，包商銀行取現(xiàn)免收手續(xù)費，只收利息）；包商銀行取現(xiàn)免收手續(xù)費，只收利息）；（2 2）購物時刷卡不僅安全、方便，還有積分禮品）購物時刷卡不僅安全、方便，還有

24、積分禮品贈送；贈送；（3 3）持卡在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優(yōu)）持卡在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優(yōu)惠惠 ；（4 4）積累個人信用，在您的信用檔案中增添誠信）積累個人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益；記錄，讓您終生受益；（5 5）通行全國無障礙，在有銀聯(lián)標(biāo)識的）通行全國無障礙，在有銀聯(lián)標(biāo)識的ATMATM和和POSPOS機上均可取款或刷卡消費機上均可取款或刷卡消費。2.2.2.2.3 3 信用卡信用卡（6 6）刷卡消費、取現(xiàn)有積分。全年多種優(yōu)惠及抽）刷卡消費、取現(xiàn)有積分。全年多種優(yōu)惠及抽獎活動，讓您只要用卡就能時刻感到驚喜。（網(wǎng)上獎活動，讓您只要用卡就能時刻感到驚喜。（網(wǎng)

25、上支付無積分，但網(wǎng)上購物支付很方便、快捷）；支付無積分，但網(wǎng)上購物支付很方便、快捷）；（7 7）每月免費郵寄對賬單，讓你透明掌握每筆消）每月免費郵寄對賬單，讓你透明掌握每筆消費支出。費支出。( (現(xiàn)提倡綠色環(huán)保，可取消紙質(zhì)對賬單更改現(xiàn)提倡綠色環(huán)保，可取消紙質(zhì)對賬單更改為電子對賬單為電子對賬單) )；（8 8）特有的附屬卡功能，適合夫妻共同理財，或）特有的附屬卡功能，適合夫妻共同理財，或掌握子女的財務(wù)支出；掌握子女的財務(wù)支出；（9 9）自由選擇的一卡雙幣形式，通行全世界，境）自由選擇的一卡雙幣形式，通行全世界，境外消費可以境內(nèi)人民幣還款；外消費可以境內(nèi)人民幣還款；2.2.2.2.3 3 信用卡信

26、用卡（1010）400400電話或電話或9 9字打頭字打頭5 5位數(shù)短號位數(shù)短號2424小時服小時服務(wù)，掛失即時生效，失卡零風(fēng)險；務(wù)，掛失即時生效，失卡零風(fēng)險；（1111）擁有有效期：已知國內(nèi)信用卡有效期一）擁有有效期：已知國內(nèi)信用卡有效期一般為三年或五年；般為三年或五年；（1212）利用第三方平臺（國內(nèi)支持信用卡賬單）利用第三方平臺（國內(nèi)支持信用卡賬單管理的平臺主要是聚金豆）進行商務(wù)合作，管理的平臺主要是聚金豆）進行商務(wù)合作，為持卡人提供優(yōu)惠服務(wù)；為持卡人提供優(yōu)惠服務(wù)；2.2.2.2.3 3 信用卡信用卡 3.3.信用卡名詞術(shù)語解釋信用卡名詞術(shù)語解釋 （1 1）信用額度）信用額度 信用額度是

27、指信用卡最高可以信用額度是指信用卡最高可以使用的金額。使用的金額。（2 2）可用額度）可用額度 可用額度是指截至某個時間點可用額度是指截至某個時間點您可以憑卡交易的最高金額，包括您持有的您可以憑卡交易的最高金額，包括您持有的信用卡還沒有被使用的信用額度以及您還款信用卡還沒有被使用的信用額度以及您還款時多繳的部分。時多繳的部分。（3 3）溢繳款）溢繳款 信用卡客戶還款時多繳的資金或信用卡客戶還款時多繳的資金或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金，取出溢繳款需存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金，取出溢繳款需支付一定金額的費用。支付一定金額的費用。2.2.2.2.3 3 信用卡信用卡（4 4）賬單日）賬單日 發(fā)卡銀行每月

28、會定期對信發(fā)卡銀行每月會定期對信用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項交易，費用等進行用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項交易，費用等進行匯總結(jié)算，并結(jié)計利息，計算當(dāng)期總欠款金匯總結(jié)算，并結(jié)計利息，計算當(dāng)期總欠款金額和最小還款額，并郵寄對賬單。此日期即額和最小還款額，并郵寄對賬單。此日期即為信用卡的賬單日。為信用卡的賬單日。 （5 5）到期還款日）到期還款日 持卡人應(yīng)全額償還全部持卡人應(yīng)全額償還全部款項或最低還款金額的最后日期?？铐椈蜃畹瓦€款金額的最后日期。 （6 6）免息還款期）免息還款期 對于一筆非現(xiàn)金交易，對于一筆非現(xiàn)金交易，從交易記賬日至發(fā)卡機構(gòu)規(guī)定的到期還款日從交易記賬日至發(fā)卡機構(gòu)規(guī)定的到期還款日間為免息還款期。

29、間為免息還款期。 （7 7）滯納金）滯納金 如果客戶沒有在到期還款如果客戶沒有在到期還款日之前繳清最低還款額，將收取滯納金。日之前繳清最低還款額，將收取滯納金。 滯納金（最低還款額已還款金額）滯納金（最低還款額已還款金額）5%5%。2.2.4 IC2.2.4 IC金融卡金融卡2.IC2.IC卡的優(yōu)勢卡的優(yōu)勢（1 1）儲存量方面）儲存量方面 （2 2）加密性方面）加密性方面 （3 3）對網(wǎng)絡(luò)的依賴性方面）對網(wǎng)絡(luò)的依賴性方面 （4 4）使用壽命方面）使用壽命方面 （5 5）抗干擾性方面）抗干擾性方面 （6 6）防偽性方面）防偽性方面 （7 7）方便性方面）方便性方面 2 2. .2 2. .4 I

30、C4 IC金融卡金融卡 1.IC1.IC金融卡概述金融卡概述 ICIC金融卡又叫智能卡，它是將一個微電金融卡又叫智能卡，它是將一個微電子芯片嵌入符合子芯片嵌入符合ISO 7816ISO 7816標(biāo)準(zhǔn)的卡基中，做標(biāo)準(zhǔn)的卡基中，做成卡片形式。成卡片形式。 IC IC卡讀寫器是卡讀寫器是ICIC卡與應(yīng)用系卡與應(yīng)用系統(tǒng)間的橋梁，在統(tǒng)間的橋梁，在ISOISO國際標(biāo)準(zhǔn)中稱之為接口國際標(biāo)準(zhǔn)中稱之為接口設(shè)備設(shè)備IFD(Interface Device)IFD(Interface Device)。IFDIFD內(nèi)內(nèi)CPUCPU通通過一個接口電路與過一個接口電路與ICIC卡相連并進行通信?？ㄏ噙B并進行通信。ICIC

31、卡接口電路是卡接口電路是ICIC卡讀寫器中至關(guān)重要的部分，卡讀寫器中至關(guān)重要的部分，根據(jù)實際應(yīng)用系統(tǒng)的不同，可選擇并行通信、根據(jù)實際應(yīng)用系統(tǒng)的不同，可選擇并行通信、半雙工串行通信和半雙工串行通信和I2CI2C通信等不同的通信等不同的ICIC卡讀卡讀寫芯片。寫芯片。 2 2. .2 2. .5 5 我國的我國的EMV 遷移遷移 1.什么是EMV遷移？ EMV遷移是銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)換的過程。是基于CPU IC卡的金融支付標(biāo)準(zhǔn)，目前已成為公認(rèn)的框架性標(biāo)準(zhǔn)。其目的是在金融IC卡支付系統(tǒng)中建立卡片和終端接口的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使得在此體系下所有的卡片和終端能夠互通互用，并且該技術(shù)的采用將大大提高銀行

32、卡支付的安全性，減少欺詐行為。2 2. .2 2. .5 5 我國的我國的EMV EMV 遷移遷移2.2.我國推行我國推行EMVEMV遷移的原因遷移的原因(1)(1)外卡收單風(fēng)險外卡收單風(fēng)險 (2)(2)國際卡偽卡風(fēng)險國際卡偽卡風(fēng)險(3)(3)國內(nèi)市場安全需要國內(nèi)市場安全需要(4)(4)金融創(chuàng)新需要金融創(chuàng)新需要任務(wù)三任務(wù)三 電子支付工具電子支付工具2.3.1 2.3.1 電子支付的概念和特征電子支付的概念和特征2.3.2 2.3.2 基于信用卡的安全支付系統(tǒng)基于信用卡的安全支付系統(tǒng) 2.3.3 2.3.3 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金2.3.4 2.3.4 電子錢包電子錢包2.3.5 2.3.5 電子支票

33、電子支票2.3.1 2.3.1 電子支付的概念和特征電子支付的概念和特征 電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，通過事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。數(shù)字化方式進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。 電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。

34、子支付。 常用的電子支付工具主要信用卡、電子常用的電子支付工具主要信用卡、電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等?，F(xiàn)金、電子錢包、電子支票等。2.3.2 2.3.2 基于信用卡的安全支付系統(tǒng)基于信用卡的安全支付系統(tǒng)1.信息卡支付流程 （1 1）無安全措施的信用卡支付）無安全措施的信用卡支付 買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨，而銀行卡信息通過買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨，而銀行卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者銀行卡信息在互聯(lián)電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者銀行卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無任何安全措施，賣方與銀行之間使網(wǎng)上傳送，但無任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢查銀行卡用各自現(xiàn)有的銀行

35、商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢查銀行卡的真?zhèn)蔚恼鎮(zhèn)巍?圖2-8 無安全措施的信用卡支付流程2.3.2 2.3.2 基于信用卡的安全支付系統(tǒng)基于信用卡的安全支付系統(tǒng) （2 2）通過第三方代理人的支付）通過第三方代理人的支付 買方在線或離線在第三方代理人處開賬號，第三方代理人買方在線或離線在第三方代理人處開賬號，第三方代理人持有買方銀行卡號和賬號；買方用賬號從賣方在線訂貨，即將持有買方銀行卡號和賬號；買方用賬號從賣方在線訂貨，即將賬號傳送給賣方；賣方將買方賬號提供給第三方代理人，第三賬號傳送給賣方；賣方將買方賬號提供給第三方代理人，第三方代理人驗證賬號信息，將驗證信息返回給賣方；賣方確定接方代理人驗證賬號信

36、息，將驗證信息返回給賣方；賣方確定接收訂貨收訂貨。 圖2-9 第三方代理人信用卡支付流程2.3.2 2.3.2 基于信用卡的安全支付系統(tǒng)基于信用卡的安全支付系統(tǒng)（3）簡單加密銀行卡支付使用簡單加密信用卡模式付費時，用戶只需在銀行開立一個普通信用卡賬號，在支付時，用戶提供信用卡號碼，當(dāng)信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時，信用卡信息就被簡單加密，安全地作為加密信息通過網(wǎng)絡(luò)從買方向賣方傳遞。圖圖2-10 2-10 簡單加密信用卡支付過程簡單加密信用卡支付過程2.3.2 2.3.2 基于信用卡的安全支付系統(tǒng)基于信用卡的安全支付系統(tǒng)（4）SET信用卡支付 SETSET協(xié)議保障了協(xié)議保障了

37、InternetInternet上信用卡支付上信用卡支付的安全性，利用的安全性，利用SETSET協(xié)議制定的過程規(guī)范，協(xié)議制定的過程規(guī)范，可以實現(xiàn)電子商務(wù)交易過程的機密性、認(rèn)證可以實現(xiàn)電子商務(wù)交易過程的機密性、認(rèn)證性、數(shù)據(jù)完整性等安全要求。性、數(shù)據(jù)完整性等安全要求。SETSET提供商家提供商家和收單銀行的認(rèn)證，是目前用信用卡進行網(wǎng)和收單銀行的認(rèn)證，是目前用信用卡進行網(wǎng)上支付的國際標(biāo)準(zhǔn)。上支付的國際標(biāo)準(zhǔn)。Email營銷基礎(chǔ)之三：郵件內(nèi)容設(shè)計營銷基礎(chǔ)之三：郵件內(nèi)容設(shè)計2.特點信用卡應(yīng)用型電子貨幣的基本特點，一是特約商店無須太多投入即能使用；二是24小時內(nèi)無論何時均可使用；三能受理信用卡的商店在全世界

38、數(shù)量相當(dāng)多；四有法律和制度方面的保障。 2.3.3 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金1.1.電子現(xiàn)金性質(zhì)：電子現(xiàn)金在經(jīng)濟領(lǐng)域起著與普通電子現(xiàn)金性質(zhì)：電子現(xiàn)金在經(jīng)濟領(lǐng)域起著與普通現(xiàn)金同樣的作用，對正常的經(jīng)濟運行現(xiàn)金同樣的作用，對正常的經(jīng)濟運行 電子現(xiàn)金至電子現(xiàn)金至關(guān)重要。電子現(xiàn)金應(yīng)具備以下性質(zhì)關(guān)重要。電子現(xiàn)金應(yīng)具備以下性質(zhì) : :（1 1） 獨立性獨立性: : 電子現(xiàn)金的安全性不能只靠物理電子現(xiàn)金的安全性不能只靠物理上的安全來保證，必須通過電子現(xiàn)金自身使用的各上的安全來保證，必須通過電子現(xiàn)金自身使用的各項密碼技術(shù)來保證電子現(xiàn)金的安全項密碼技術(shù)來保證電子現(xiàn)金的安全; ;（2 2）不可重復(fù)花費）不可重復(fù)花費（3 3

39、）匿名性）匿名性（4 4）不可偽造性）不可偽造性（5 5）可傳遞性）可傳遞性（6 6）可分性）可分性2.3.3 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金2.2.電子現(xiàn)金系統(tǒng)中使用的密碼技術(shù)電子現(xiàn)金系統(tǒng)中使用的密碼技術(shù) （1 1）分割選擇技術(shù)）分割選擇技術(shù) （2 2）零知識證明）零知識證明 （3 3）認(rèn)證）認(rèn)證 （4 4）盲數(shù)字簽名）盲數(shù)字簽名2.3.3 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金3.電子現(xiàn)金系統(tǒng)的實例- E-Cash圖圖2-11 E-Cash2-11 E-Cash的支付過程的支付過程2.3.3 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金4.4.電子現(xiàn)金的問題電子現(xiàn)金的問題（1 1）只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且）只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾

40、家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)。只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)。 （2 2）成本較高。電子現(xiàn)金對于硬件和軟）成本較高。電子現(xiàn)金對于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個大型的數(shù)據(jù)件的技術(shù)要求都較高，需要一個大型的數(shù)據(jù)庫存儲用戶完成的交易和庫存儲用戶完成的交易和E-CashE-Cash序列號以防序列號以防止重復(fù)消費。因此，尚需開發(fā)出硬軟件成本止重復(fù)消費。因此，尚需開發(fā)出硬軟件成本低廉的電子現(xiàn)金。低廉的電子現(xiàn)金。 （3 3）存在貨幣兌換問題。）存在貨幣兌換問題。（4 4）風(fēng)險較大。如果某個用戶的硬驅(qū)損）風(fēng)險較大。如果某個用戶的硬驅(qū)損壞，電子現(xiàn)金丟失，錢就無法恢復(fù)，這個風(fēng)壞，電子現(xiàn)金丟失，錢就無法恢

41、復(fù)，這個風(fēng)險許多消費者都不愿承擔(dān)。險許多消費者都不愿承擔(dān)。 2.3.4 電子錢包電子錢包1.概念：電子錢包是顧客在網(wǎng)上貿(mào)易購物活動概念：電子錢包是顧客在網(wǎng)上貿(mào)易購物活動中常用的一種支付工具，是小額購物或購買中常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。小商品時常用的新式錢包。 使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進行。務(wù)系統(tǒng)中進行。 在電子錢包內(nèi)可以裝入電子現(xiàn)金、電子信用在電子錢包內(nèi)可以裝入電子現(xiàn)金、電子信用卡等。此外，電子錢包還要能夠安全存儲電卡等。此外，電子錢包還要能夠安全存儲電子證書子證書 2.3.4 電子錢包電子錢包2.2

42、.電子錢包的功能電子錢包的功能（1 1）保證個人卡資料信息在網(wǎng)上傳輸?shù)模┍ＷC個人卡資料信息在網(wǎng)上傳輸?shù)陌踩?；安全性；? 2）利用國際標(biāo)準(zhǔn)的）利用國際標(biāo)準(zhǔn)的SETSET協(xié)議對商戶提供協(xié)議對商戶提供身份確認(rèn)；身份確認(rèn)；（3 3）保存多張卡資料；）保存多張卡資料；（4 4）及時通知商戶接收及認(rèn)可訂單；）及時通知商戶接收及認(rèn)可訂單；（5 5）隨時查詢歷史交易信息）隨時查詢歷史交易信息 （6 6）電子安全證書的管理，包括電子安）電子安全證書的管理，包括電子安全證書的申請、存儲、刪除等。全證書的申請、存儲、刪除等。 2.3.4 電子錢包電子錢包3.3.電子錢包的使用電子錢包的使用 利用電子錢包在網(wǎng)上購

43、物，通常包括以下步驟：利用電子錢包在網(wǎng)上購物，通常包括以下步驟： （1 1） 客戶使用瀏覽器在商家客戶使用瀏覽器在商家WebWeb主頁上查看在線商品目錄主頁上查看在線商品目錄瀏覽商品，選擇要購買的商品。瀏覽商品，選擇要購買的商品。 （2 2） 客戶填寫訂單，包括項目列表、價格、總價、運費、客戶填寫訂單，包括項目列表、價格、總價、運費、搬運費、稅費。搬運費、稅費。 （3 3） 訂單可通過電子化方式來傳輸，或由客戶的電子購物訂單可通過電子化方式來傳輸，或由客戶的電子購物軟件建立。有些在線商場可以讓客戶與商家協(xié)商物品的價格。軟件建立。有些在線商場可以讓客戶與商家協(xié)商物品的價格。 （4 4） 顧客確認(rèn)后，選定用電子錢包付錢。顧客確認(rèn)后，選定用電子錢包付錢。 （5 5） 電子商務(wù)服務(wù)器對此信用卡號碼采用某種保密算法算