電子金融與支付第3章 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的國際比較

1、第三講支付系統(tǒng)及現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的國際比較有支付清算過程的電子商務(wù)模式有支付清算過程的電子商務(wù)模式將第三個(gè)環(huán)節(jié)加入上圖中就得到有支付清算過程的電子商將第三個(gè)環(huán)節(jié)加入上圖中就得到有支付清算過程的電子商務(wù)模式，見圖所示：務(wù)模式，見圖所示：復(fù)習(xí) 我國的金融專用網(wǎng)絡(luò) CNFN 我國的支付清算系統(tǒng) 1央行支付清算系統(tǒng) 2000家同城清算所 全國手工聯(lián)行系統(tǒng) 全國電子聯(lián)行系統(tǒng)(大額支付系統(tǒng)取代) 2國有商業(yè)銀行聯(lián)行往來系統(tǒng)及轄內(nèi)(內(nèi)部)往來系統(tǒng) 3商業(yè)銀行同業(yè)之間的異地跨系統(tǒng)資金劃轉(zhuǎn)中國的支付清算體系 我國目前的支付清算系統(tǒng) 1根據(jù)交換系統(tǒng) 2全國手工聯(lián)行系統(tǒng) 中央 省 縣三級(jí)聯(lián)行系統(tǒng) 支付憑證的交換 資金

2、結(jié)算 對(duì)賬監(jiān)督 3全國電子聯(lián)行系統(tǒng)(大額支付系統(tǒng)取代) 4中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 大額 小額 銀行卡信息交換 支票影像交換 境內(nèi)外幣支付系統(tǒng) 電子商業(yè)匯票系統(tǒng) 農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng) 面向全國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 辦理實(shí)時(shí)電子匯兌業(yè)務(wù),銀行匯票業(yè)務(wù)的異地清算和個(gè)人存款賬戶通存通兌業(yè)務(wù)的資金清算等業(yè)務(wù). 中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng) 國債 金融債券 企業(yè)債券和其他固定收益證券的登記 托管 交易結(jié)算服務(wù) 券款對(duì)付DVP(DELIVERY VERSUS PAYMENT)結(jié)算方式 同城清算所 支付系統(tǒng)取代 1239家 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) 貸記 借記業(yè)務(wù)第三方貸記 跨行信息查詢 集中代收付中心業(yè)務(wù)系統(tǒng) 工資 水電 養(yǎng)老金保險(xiǎn)

3、 互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)組織業(yè)務(wù)系統(tǒng) (第三方支付)支付清算系統(tǒng)的分類 電子匯總系統(tǒng)泛指行際間各種調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng),包括一般的資金的調(diào)撥業(yè)務(wù)系統(tǒng)和清算作業(yè)系統(tǒng).匯總作業(yè)有兩類:聯(lián)行往來匯兌業(yè)務(wù)和通匯業(yè)務(wù) 通信系統(tǒng) SWIFT 資金調(diào)撥系統(tǒng) FEDWURE 全銀系統(tǒng) 清算系統(tǒng) CHIPS CHITS(新加坡) 日銀系統(tǒng)一一 支付系統(tǒng)的形成支付系統(tǒng)的形成 1.債務(wù)關(guān)系社會(huì)化的形成債務(wù)關(guān)系社會(huì)化的形成 由交易所產(chǎn)生的債務(wù)關(guān)系也就有了用貨幣衡量的由交易所產(chǎn)生的債務(wù)關(guān)系也就有了用貨幣衡量的價(jià)值的社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)，貨幣成為債務(wù)關(guān)系清償?shù)闹饕獌r(jià)值的社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)，貨幣成為債務(wù)關(guān)系清償?shù)闹饕侄魏凸ぞ?。手段和工具?清償就必須采用多種

4、支付方式和手段才能得以實(shí)清償就必須采用多種支付方式和手段才能得以實(shí)現(xiàn)，于是社會(huì)的支付系統(tǒng)就必然出現(xiàn)?，F(xiàn)，于是社會(huì)的支付系統(tǒng)就必然出現(xiàn)。 賬戶劃轉(zhuǎn)的支付結(jié)算方式有以下優(yōu)點(diǎn)：賬戶劃轉(zhuǎn)的支付結(jié)算方式有以下優(yōu)點(diǎn)：債務(wù)方向銀行系統(tǒng)借貸貨幣和向債權(quán)方進(jìn)行支付的二債務(wù)方向銀行系統(tǒng)借貸貨幣和向債權(quán)方進(jìn)行支付的二個(gè)清償環(huán)節(jié)變成銀行支付系統(tǒng)的一個(gè)賬戶劃轉(zhuǎn)的結(jié)算個(gè)清償環(huán)節(jié)變成銀行支付系統(tǒng)的一個(gè)賬戶劃轉(zhuǎn)的結(jié)算環(huán)節(jié)；環(huán)節(jié)；減少了社會(huì)清償債務(wù)關(guān)系中的現(xiàn)金數(shù)量；減少了社會(huì)清償債務(wù)關(guān)系中的現(xiàn)金數(shù)量；加快了社會(huì)資金周轉(zhuǎn)的速率，提高了資金結(jié)算的效益。加快了社會(huì)資金周轉(zhuǎn)的速率，提高了資金結(jié)算的效益。 一一 支付系統(tǒng)的形成支付系統(tǒng)的

5、形成 2.資金的社會(huì)需求使銀行成為結(jié)算系統(tǒng)的資金的社會(huì)需求使銀行成為結(jié)算系統(tǒng)的中心中心 （1）支付系統(tǒng)產(chǎn)生的基本條件）支付系統(tǒng)產(chǎn)生的基本條件 有交易貨幣價(jià)值度量的社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)有交易貨幣價(jià)值度量的社會(huì)標(biāo)準(zhǔn) 有債權(quán)和債務(wù)關(guān)系清償?shù)纳鐣?huì)需求有債權(quán)和債務(wù)關(guān)系清償?shù)纳鐣?huì)需求 有參與資金結(jié)算和清算的銀行服務(wù)有參與資金結(jié)算和清算的銀行服務(wù) 有延期支付和資金借貸的社會(huì)信用有延期支付和資金借貸的社會(huì)信用一支付系統(tǒng)的形成一支付系統(tǒng)的形成 2.資金的社會(huì)需求使銀行成為結(jié)算系統(tǒng)的中心資金的社會(huì)需求使銀行成為結(jié)算系統(tǒng)的中心 （2）銀行成為提供支付結(jié)算服務(wù)需求的中心）銀行成為提供支付結(jié)算服務(wù)需求的中心 社會(huì)的債務(wù)關(guān)系的清償出

6、現(xiàn)債務(wù)方對(duì)資金的需社會(huì)的債務(wù)關(guān)系的清償出現(xiàn)債務(wù)方對(duì)資金的需求；求； 生產(chǎn)的發(fā)展和資金周轉(zhuǎn)困難出現(xiàn)廠家對(duì)資金的生產(chǎn)的發(fā)展和資金周轉(zhuǎn)困難出現(xiàn)廠家對(duì)資金的需求；需求； 商品的購買方由于購買資金的短缺出現(xiàn)商家對(duì)商品的購買方由于購買資金的短缺出現(xiàn)商家對(duì)流動(dòng)資金的需求；流動(dòng)資金的需求； 消費(fèi)者由于消費(fèi)的需求出現(xiàn)對(duì)購買資金的貸款消費(fèi)者由于消費(fèi)的需求出現(xiàn)對(duì)購買資金的貸款需求；需求； 投資方由于投資資金的一時(shí)短缺出現(xiàn)對(duì)投資資投資方由于投資資金的一時(shí)短缺出現(xiàn)對(duì)投資資金的需求；金的需求； 有多余閑散資金的社會(huì)主體有在銀行儲(chǔ)蓄資金有多余閑散資金的社會(huì)主體有在銀行儲(chǔ)蓄資金的理財(cái)?shù)耐顿Y需求。的理財(cái)?shù)耐顿Y需求。 支付系統(tǒng)的

7、形成支付系統(tǒng)的形成 3.賬戶劃轉(zhuǎn)及結(jié)算發(fā)展形成系統(tǒng)多方式支賬戶劃轉(zhuǎn)及結(jié)算發(fā)展形成系統(tǒng)多方式支付格局付格局 票據(jù)類的支付工具為主的手工操作票據(jù)類的支付工具為主的手工操作 郵政匯路結(jié)合形成的資金結(jié)算與清算郵政匯路結(jié)合形成的資金結(jié)算與清算 現(xiàn)代化電子支付結(jié)算系統(tǒng)現(xiàn)代化電子支付結(jié)算系統(tǒng)一一 支付系統(tǒng)基本知識(shí)支付系統(tǒng)基本知識(shí) 1.支付系統(tǒng)概念支付系統(tǒng)概念 支付系統(tǒng)是支撐各種支付工具應(yīng)用、實(shí)現(xiàn)支付系統(tǒng)是支撐各種支付工具應(yīng)用、實(shí)現(xiàn)資金清算并完成資金最終轉(zhuǎn)移的通道。資金清算并完成資金最終轉(zhuǎn)移的通道。 支付系統(tǒng)是由一系列計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通訊、支付系統(tǒng)是由一系列計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通訊、電子設(shè)備等硬、軟件構(gòu)成的設(shè)施基礎(chǔ)，并電

8、子設(shè)備等硬、軟件構(gòu)成的設(shè)施基礎(chǔ)，并與制度安排和人員管理配套整合成的一個(gè)與制度安排和人員管理配套整合成的一個(gè)復(fù)雜集合體，來實(shí)現(xiàn)和完成整個(gè)支付的業(yè)復(fù)雜集合體，來實(shí)現(xiàn)和完成整個(gè)支付的業(yè)務(wù)和過程。務(wù)和過程。 大額支付系統(tǒng)、零售支付系統(tǒng)和證券結(jié)算大額支付系統(tǒng)、零售支付系統(tǒng)和證券結(jié)算系統(tǒng)。系統(tǒng)。8.2 支付系統(tǒng)基本知識(shí)支付系統(tǒng)基本知識(shí) 2.大額支付系統(tǒng)大額支付系統(tǒng) 大額支付系統(tǒng)通常是指處理銀行之間大額支付系統(tǒng)通常是指處理銀行之間或金融市場(chǎng)參與者之間交易金額較大或金融市場(chǎng)參與者之間交易金額較大的銀行間資金貸記轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。的銀行間資金貸記轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。 參與者一般通過該類支付系統(tǒng)為自己參與者一般通過該類支付系統(tǒng)為自

9、己和代表客戶進(jìn)行大額和高優(yōu)先級(jí)的資和代表客戶進(jìn)行大額和高優(yōu)先級(jí)的資金轉(zhuǎn)賬。金轉(zhuǎn)賬。 各國中央銀行要求它具備高度的安全各國中央銀行要求它具備高度的安全性和運(yùn)營可靠性，并要求參與者采用性和運(yùn)營可靠性，并要求參與者采用中央銀行貨幣進(jìn)行結(jié)算。中央銀行貨幣進(jìn)行結(jié)算。二二 支付系統(tǒng)基本知識(shí)支付系統(tǒng)基本知識(shí) 3.零售支付系統(tǒng)零售支付系統(tǒng) 零售支付系統(tǒng)也稱小額支付系統(tǒng)。主要處理以公零售支付系統(tǒng)也稱小額支付系統(tǒng)。主要處理以公眾消費(fèi)為主、金額相對(duì)較小和緊急程度要求較低眾消費(fèi)為主、金額相對(duì)較小和緊急程度要求較低的支付，所有未在大額支付系統(tǒng)中處理的支付業(yè)的支付，所有未在大額支付系統(tǒng)中處理的支付業(yè)務(wù)通常都是通過小額支付

10、系統(tǒng)處理的。務(wù)通常都是通過小額支付系統(tǒng)處理的。 大額支付系統(tǒng)和零售支付系統(tǒng)結(jié)算機(jī)制的不同大額支付系統(tǒng)和零售支付系統(tǒng)結(jié)算機(jī)制的不同 全額實(shí)時(shí)結(jié)算系統(tǒng)全額實(shí)時(shí)結(jié)算系統(tǒng) 延遲凈額結(jié)算系統(tǒng)延遲凈額結(jié)算系統(tǒng) 混合結(jié)算系統(tǒng)混合結(jié)算系統(tǒng)二二 支付系統(tǒng)基本知識(shí)支付系統(tǒng)基本知識(shí) 4.證券結(jié)算系統(tǒng)證券結(jié)算系統(tǒng) 證券結(jié)算系統(tǒng)是有關(guān)證券買賣的確認(rèn)、清算、結(jié)證券結(jié)算系統(tǒng)是有關(guān)證券買賣的確認(rèn)、清算、結(jié)算和證券保管的整套制度安排。算和證券保管的整套制度安排。 在接口模式下，結(jié)算資金賬戶開在大額支付系統(tǒng)在接口模式下，結(jié)算資金賬戶開在大額支付系統(tǒng)中，證券賬戶開在證券結(jié)算系統(tǒng)中，兩類賬戶通中，證券賬戶開在證券結(jié)算系統(tǒng)中，兩類賬戶

11、通過特定的接口相連。過特定的接口相連。 在集合模式下，證券結(jié)算系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)之在集合模式下，證券結(jié)算系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)之間不存在互動(dòng)，資金轉(zhuǎn)移與證券轉(zhuǎn)移在證券結(jié)算間不存在互動(dòng)，資金轉(zhuǎn)移與證券轉(zhuǎn)移在證券結(jié)算系統(tǒng)中同時(shí)完成。系統(tǒng)中同時(shí)完成。 三三 我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述 1.改革開放以來支付改革開放以來支付清算清算系統(tǒng)的進(jìn)程系統(tǒng)的進(jìn)程 （1）改革了過去非票據(jù)化的支付結(jié)算工具）改革了過去非票據(jù)化的支付結(jié)算工具（2）相繼建立了行內(nèi)的銀行機(jī)構(gòu)間的支付系統(tǒng)）相繼建立了行內(nèi)的銀行機(jī)構(gòu)間的支付系統(tǒng)（3）逐步改進(jìn)了支付清算手段）逐步改進(jìn)了支付清算手段（4）建立了同城票據(jù)交換所）建立了同城票

12、據(jù)交換所三三 我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述 1.改革開放以來支付清算系統(tǒng)的進(jìn)程改革開放以來支付清算系統(tǒng)的進(jìn)程 （5） 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè) 大額支付系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)HVPS試點(diǎn)運(yùn)試點(diǎn)運(yùn)行行2002.10.8與證券市場(chǎng)連接實(shí)現(xiàn)與證券市場(chǎng)連接實(shí)現(xiàn)DVP交割交割2004.11.8大額支付系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)HVPS建成建成2005.6.27小額支付系統(tǒng)小額支付系統(tǒng)BEPS建成建成2006.6.26支票影像交換系統(tǒng)支票影像交換系統(tǒng)CIS試點(diǎn)試點(diǎn)運(yùn)行運(yùn)行2006.12.18支付管理信息系統(tǒng)支付管理信息系統(tǒng)PMIS建成建成2007.5.8支票影像交換系統(tǒng)支票影像交換系統(tǒng)CIS建

13、建成成2007.6.25圖8-1 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)主要?dú)v程圖示三三 我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述 1.改革開放以來支付清算系統(tǒng)的進(jìn)程改革開放以來支付清算系統(tǒng)的進(jìn)程 （5）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè) 圖圖8-2 8-2 中國銀行業(yè)組織系統(tǒng)圖中國銀行業(yè)組織系統(tǒng)圖中國人民銀行中國人民銀行中國人民銀行中國人民銀行分行、支行分行、支行銀行分支銀行分支機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)政策政策性銀行性銀行國有商國有商業(yè)銀行業(yè)銀行股份制商股份制商業(yè)銀行業(yè)銀行各地城市各地城市商業(yè)銀行商業(yè)銀行（原城市（原城市信用社）信用社）外資外資銀行銀行各地農(nóng)村信各地農(nóng)村信用聯(lián)社（各用聯(lián)社（各地將陸續(xù)改地將陸續(xù)改制為

14、農(nóng)村商制為農(nóng)村商業(yè)銀行）業(yè)銀行）三三 我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述 2.我國支付清算系統(tǒng)概況我國支付清算系統(tǒng)概況 中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS( China National Advanced Payment System)CNAPS( China National Advanced Payment System)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)Intra-bank payment systems of banking financial institutionsIntra-bank payment systems of ban

15、king financial institutions票據(jù)支付系統(tǒng)票據(jù)支付系統(tǒng)Payment systems for billPayment systems for bill銀行卡支付系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)Payment systems based on cardsPayment systems based on cards境內(nèi)銀行間外幣支付系統(tǒng)境內(nèi)銀行間外幣支付系統(tǒng)National foreign exchange payment systemsNational foreign exchange payment systems互聯(lián)網(wǎng)支付互聯(lián)網(wǎng)支付Payment on internetPaymen

16、t on internet支付清算組織的清算系統(tǒng)支付清算組織的清算系統(tǒng)Clearing systems of clearing organizationsClearing systems of clearing organizations圖圖8-3 8-3 中國支付清算系統(tǒng)構(gòu)成圖中國支付清算系統(tǒng)構(gòu)成圖三三 我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述 2.我國支付清算系統(tǒng)概況我國支付清算系統(tǒng)概況 （1）中國人民銀行支付清算系統(tǒng)）中國人民銀行支付清算系統(tǒng)中國支付清算系統(tǒng)中國支付清算系統(tǒng)功能系統(tǒng)功能系統(tǒng)輔助管理系統(tǒng)輔助管理系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)小額支付系統(tǒng)小額支付系統(tǒng)賬戶管理系統(tǒng)賬戶管理系統(tǒng)信息

17、管理系統(tǒng)信息管理系統(tǒng)圖8-4 中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)支票影像交換系統(tǒng)支票影像交換系統(tǒng)境內(nèi)外幣清算系統(tǒng)境內(nèi)外幣清算系統(tǒng)三三 我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述 2.我國支付清算系統(tǒng)概況我國支付清算系統(tǒng)概況 （1）中國人民銀行支付清算系統(tǒng)）中國人民銀行支付清算系統(tǒng) 1）大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)功能（）大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)功能（HVPS）高效的支付清算服務(wù)功能高效的支付清算服務(wù)功能靈活的系統(tǒng)管理功能靈活的系統(tǒng)管理功能有效的貨幣政策傳導(dǎo)與金融市場(chǎng)資金清算功能有效的貨幣政策傳導(dǎo)與金融市場(chǎng)資金清算功能健全的支付風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制健全的支付風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 2）小額批量支付系統(tǒng)（）小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）支撐各種支

18、付工具的使用支撐各種支付工具的使用實(shí)行實(shí)行724小時(shí)連續(xù)運(yùn)行小時(shí)連續(xù)運(yùn)行嚴(yán)格的支付清算規(guī)則嚴(yán)格的支付清算規(guī)則完備的風(fēng)險(xiǎn)防范措施完備的風(fēng)險(xiǎn)防范措施功能設(shè)計(jì)具有多樣性的特點(diǎn)功能設(shè)計(jì)具有多樣性的特點(diǎn) 三我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述三我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述 2.我國支付清算系統(tǒng)概況我國支付清算系統(tǒng)概況 （1）中國人民銀行支付清算系統(tǒng)）中國人民銀行支付清算系統(tǒng) 3）全國支票影像交換系統(tǒng)（）全國支票影像交換系統(tǒng)（CIS） 4）境內(nèi)銀行間外幣清算系統(tǒng)）境內(nèi)銀行間外幣清算系統(tǒng) 5）清算賬戶管理系統(tǒng)（）清算賬戶管理系統(tǒng)（SAPS） 6）支付管理信息系統(tǒng)（）支付管理信息系統(tǒng)（PMIS）三三 我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述我國支付結(jié)算

19、系統(tǒng)概述 2.我國支付清算系統(tǒng)概況我國支付清算系統(tǒng)概況 （1）中國人民銀行支付清算系統(tǒng)）中國人民銀行支付清算系統(tǒng)商業(yè)銀行縣支行商業(yè)銀行縣支行同城同城備份中心備份中心外匯交易系統(tǒng)外匯交易系統(tǒng)同業(yè)拆借系統(tǒng)同業(yè)拆借系統(tǒng)國 家 處 理國 家 處 理中心中心32個(gè)城市處個(gè)城市處理中心理中心農(nóng)村信用合農(nóng)村信用合作社市級(jí)聯(lián)作社市級(jí)聯(lián)社社商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)城市商業(yè)銀行匯票系統(tǒng)城市商業(yè)銀行匯票系統(tǒng)中央銀行會(huì)計(jì)集中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)中核算系統(tǒng)農(nóng)村信用合農(nóng)村信用合作社縣級(jí)聯(lián)作社縣級(jí)聯(lián)社社中央銀行國庫會(huì)計(jì)中央銀行國庫會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)核算系統(tǒng)人行縣級(jí)處理工作站人行縣級(jí)處理工作站農(nóng)村信用合農(nóng)村信用合作社縣級(jí)

20、聯(lián)作社縣級(jí)聯(lián)社社公開市場(chǎng)公開市場(chǎng)債券發(fā)行債券發(fā)行債券簿記債券簿記票據(jù)票據(jù)交換所交換所中國銀聯(lián)中國銀聯(lián)信息處理系統(tǒng)信息處理系統(tǒng)異地異地備份中心備份中心圖8-5 中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)構(gòu)成圖三三 我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述 2.我國支付清算系統(tǒng)概況我國支付清算系統(tǒng)概況 （1）中國人民銀行支付清算系統(tǒng)）中國人民銀行支付清算系統(tǒng)商業(yè)銀行等商業(yè)銀行等銀行業(yè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)中國外匯中國外匯交易中心交易中心中國銀聯(lián)中國銀聯(lián)同業(yè)同業(yè)拆借中心拆借中心香港人民幣香港人民幣清算行清算行人民銀行人民銀行國庫核算系統(tǒng)國庫核算系統(tǒng)澳門人民幣澳門人民幣清算行清算行城市城市商業(yè)銀行商業(yè)銀行匯票中心匯票

21、中心中央債券中央債券登記公司登記公司人民銀行人民銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)清算總中心清算總中心CNCC圖8-6 中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)服務(wù)對(duì)象圖示三三 我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述 2.我國支付清算系統(tǒng)概況我國支付清算系統(tǒng)概況 （2）中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)）中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng) （3）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)體現(xiàn)以客戶為中心的理念，能滿足多樣性結(jié)算的需求。體現(xiàn)以客戶為中心的理念，能滿足多樣性結(jié)算的需求。增強(qiáng)數(shù)據(jù)集中功能，滿足扁平化管理的需求。增強(qiáng)數(shù)據(jù)集中功能，滿足扁平化管理的需求。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理功能，滿足多重控制的需要。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理功能，滿足

22、多重控制的需要。適應(yīng)本外幣核算一體化趨勢(shì)，滿足外幣資金匯劃的需要。適應(yīng)本外幣核算一體化趨勢(shì)，滿足外幣資金匯劃的需要。 （4）銀行卡支付系統(tǒng)）銀行卡支付系統(tǒng)三月三月 我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述我國支付結(jié)算系統(tǒng)概述 3.支付系統(tǒng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用和影響支付系統(tǒng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用和影響 支付系統(tǒng)是經(jīng)濟(jì)金融系統(tǒng)的重要組成支付系統(tǒng)是經(jīng)濟(jì)金融系統(tǒng)的重要組成部分部分 支付系統(tǒng)是貨幣政策有效傳導(dǎo)的渠道支付系統(tǒng)是貨幣政策有效傳導(dǎo)的渠道和金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)和金融穩(wěn)定的基礎(chǔ) 支付系統(tǒng)的發(fā)展有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和支付系統(tǒng)的發(fā)展有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和金融效率的提高金融效率的提高 支付系統(tǒng)的發(fā)展能促進(jìn)社會(huì)公眾生活支付系統(tǒng)的發(fā)展能促進(jìn)社會(huì)公眾生活質(zhì)量的

23、提高質(zhì)量的提高 支付系統(tǒng)的發(fā)展能有效推動(dòng)金融創(chuàng)新支付系統(tǒng)的發(fā)展能有效推動(dòng)金融創(chuàng)新三三 支付系統(tǒng)的作用支付系統(tǒng)的作用 1.支付清算賬戶往來的效益的分析支付清算賬戶往來的效益的分析 2.中央銀行在銀行清算系統(tǒng)中作用中央銀行在銀行清算系統(tǒng)中作用的分析的分析 3.票據(jù)類的支付結(jié)算系統(tǒng)作用票據(jù)類的支付結(jié)算系統(tǒng)作用支付憑證支付憑證郵政傳遞郵政傳遞憑證密押憑證密押郵政傳遞郵政傳遞憑證密押憑證密押郵政傳遞郵政傳遞債權(quán)方債權(quán)方債務(wù)方債務(wù)方開單行開單行支付工具支付工具收單行收單行銀行結(jié)算銀行結(jié)算清算系統(tǒng)清算系統(tǒng)圖圖8-7 票據(jù)類支付結(jié)算模式票據(jù)類支付結(jié)算模式郵政系統(tǒng)郵政系統(tǒng)中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) CNAPS的業(yè)務(wù)

24、應(yīng)用系統(tǒng) 大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS） 小額批量支付系統(tǒng)（BEPS） 清算賬戶管理系統(tǒng)（SAPS） 支付管理信息系統(tǒng)（PMIS） 銀行卡授權(quán)系統(tǒng) BCAS 政府證券簿記支付系統(tǒng) GSBES 國際支付系統(tǒng) IPS第五節(jié) 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng) 一個(gè)實(shí)時(shí)全額清算系統(tǒng) HVPS是逐筆實(shí)時(shí)處理的全額清算系統(tǒng) 目的是給銀行和廣大企事業(yè)單位以及金融市場(chǎng)提供快速、高效、安全的支付清算服務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)中央銀行更加靈活、有效的實(shí)施貨幣政策具有重要作用 該系統(tǒng)處理同城和異地的、金額在規(guī)定起點(diǎn)以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù) 用于行際和行內(nèi)的清算資金余額轉(zhuǎn)賬，企業(yè)之間的資金調(diào)撥

25、，投資支付和其他大額資金支付 第五節(jié) 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) CNAPS的支付風(fēng)險(xiǎn)控制策略 操作風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)極大的依賴于電子信息技術(shù) 核心技術(shù)受制于人 系統(tǒng)監(jiān)控難度大 風(fēng)險(xiǎn)防范措施 增強(qiáng)了系統(tǒng)支持流動(dòng)性的措施 加強(qiáng)了對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理 完善了信用風(fēng)險(xiǎn)的管理 強(qiáng)化了系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的控制 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) CNAPS的建設(shè)與進(jìn)展情況 CNAPS得到世界銀行技術(shù)援助項(xiàng)目的支持，從1991年開始，計(jì)劃用13年時(shí)間完成。CNAPS試點(diǎn)工程于1997年6月1日正式開工，1998年年底完成測(cè)試驗(yàn)收 從1999年開始批試運(yùn)行 2002年10月8日，大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)首先在北京、武漢

26、投產(chǎn)試運(yùn)行成功，至2003年年底，大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)已成功推廣到全國所有省會(huì)城市、直轄市和深圳市等32個(gè)城市，初步形成了支付系統(tǒng)的基本構(gòu)架 2006年12月18日，支票影像交換系統(tǒng)(CIS)在人民銀行清算總中心和北京、上海、天津、廣州、石家莊、深圳分中心成功試點(diǎn)運(yùn)行 四 電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng) Eletronic Funds Transfer System，簡(jiǎn)稱EFT系統(tǒng) 根據(jù)服務(wù)對(duì)象的不同與支付金額的大小，EFT可以分為 零售（Retail）電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（又稱小額電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)） 批發(fā)（Wholesale ）電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（又稱大額電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)） 批發(fā)電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)主要有以下幾家：美國

27、聯(lián)儲(chǔ)EFT (Fed Wire ）、清算所同業(yè)間支付系統(tǒng)（Clearing House Interbank Payment System ，簡(jiǎn)稱CHIPs）、環(huán)球銀行間金融通信協(xié)會(huì)（SWIFT ） 四 電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng) 不同國家的EFT 系統(tǒng)采用不同的支付方式 （l）支票支付（Check） （2）貸記轉(zhuǎn)賬（Credit Transfers ） （3）直接借記（Direct Debit ） EFT 的特點(diǎn) （1）電子數(shù)據(jù)通信、電子支付和電子資金劃撥（2）全天候服務(wù)（3）安全性和可靠性高（4）適用于數(shù)量龐大、手續(xù)麻煩的交易和收付業(yè)務(wù)（5）成本和處理費(fèi)用都很低（6）可提供各種支付服務(wù)四 電子資金轉(zhuǎn)賬

28、系統(tǒng) EFT 系統(tǒng)對(duì)銀行的影響（l）實(shí)現(xiàn)無紙化業(yè)務(wù)與服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平（2）EFT系統(tǒng)能使銀行與許多方面實(shí)現(xiàn)通信網(wǎng)絡(luò)的完全共享 EFT系統(tǒng)在世界上應(yīng)用及發(fā)展概況(1) 第一階段，利用計(jì)算機(jī)處理各行之間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算。(2) 第二階段，利用銀行計(jì)算機(jī)與公共事業(yè)單位的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)并網(wǎng)，進(jìn)行資金結(jié)算業(yè)務(wù)。(3) 第三階段，利用銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)向客戶提供開放式、全方位的自助式服務(wù)。(4) 第四階段，利用銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與商戶計(jì)算機(jī)商用系統(tǒng)并網(wǎng)為客戶提供自助式消費(fèi)方式 第六節(jié) 電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng) EFT系統(tǒng)在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用系統(tǒng)在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用 (1) 減少了現(xiàn)金流量，

29、加快了資金的周轉(zhuǎn)速度，加快了資金的結(jié)算和劃撥，提高了銀行的工作效率，增加了銀行的盈利。(2) EFT系統(tǒng)使得銀行為社會(huì)提供了多種多樣的綜合金融服務(wù)(3) EFT系統(tǒng)促進(jìn)了社會(huì)生產(chǎn)、交換和消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變 (4) EFT系統(tǒng)可使各行往來的資金自動(dòng)處理，并融儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算多功能為一體。六 網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成與功能 任何一項(xiàng)商務(wù)交易活動(dòng)，都可以從時(shí)間上分為3個(gè)階段：交易前、交易中和交易后 網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的支付系統(tǒng)，即把新型支付手段(包括電子現(xiàn)金(E-Cash)、信用

30、卡(Credit Card)、借記卡(Debit Card)、智能卡等)的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付六 網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成與功能 系統(tǒng)分類 預(yù)付型網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng) 即付型網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng) 后付型網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng) 構(gòu)成特點(diǎn) 身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)保密性、數(shù)據(jù)完整性、不可抵賴性、授權(quán)、匿名性、不可偽造性、不可重用性、交易信息的安全存儲(chǔ)、可靠性和可用性七 網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成與功能 基本構(gòu)成商家：后商家：后臺(tái)服務(wù)器臺(tái)服務(wù)器CA認(rèn)證認(rèn)證支付支付網(wǎng)關(guān)網(wǎng)關(guān)商家開戶行：商家開戶行：處理賬單處理賬單客戶開戶行：客戶開戶行：提供支付工具提供支付工具支付支付網(wǎng)關(guān)網(wǎng)關(guān)客戶：支客戶：支付工具付工

31、具Internet金融專 用金融專 用網(wǎng)網(wǎng)七 網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成與功能 客戶 商家 客戶的開戶行，客戶開戶行又被稱為發(fā)卡行。 商家開戶行又稱為收單行。 支付網(wǎng)關(guān) 電子商務(wù)交易中同時(shí)傳輸了兩種信息：交易信息與支付信息 金融專用網(wǎng)則是銀行內(nèi)部及行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有較高的安全性，包括中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）、人行電子聯(lián)行系統(tǒng)、商行電子匯兌系統(tǒng)、銀行卡授權(quán)系統(tǒng)等 認(rèn)證機(jī)構(gòu)則除以上參與各方外，網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成還包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付協(xié)議 發(fā)達(dá)國家支付系統(tǒng)案例分析發(fā)達(dá)國家支付系統(tǒng)案例分析 西方發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)都已建有運(yùn)行效率高，較為完善、可靠的支付系統(tǒng)，盡管各國支付系

32、統(tǒng)中的支付工具有所不同，支付方式各異，經(jīng)營機(jī)構(gòu)也不盡一致，但基本功能相同，主要都是用于銀行間資金調(diào)撥、清算轉(zhuǎn)賬和證券交易的清算等。 八 現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的國際比較 SWIFT是環(huán)球銀行金融通信協(xié)會(huì)組織建設(shè)和管理的全球金融通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為實(shí)現(xiàn)國際銀行間金融業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化而開發(fā)的。 它是一個(gè)國際銀行 同業(yè)非盈利性的國 際組織，根據(jù)協(xié)作 關(guān)系為其成員國 共同利益組織起來 1978 Our first ten million messages到2005年5月1日，來自203203個(gè)國家，超過7,6787,678家金融機(jī)構(gòu)與SWIFT相連。同時(shí)，SWIFT傳送信息的數(shù)量穩(wěn)步增長，處理的信息種類也不斷增加。

33、2003年，SWIFT傳送了20.4820.48億億條信息。到2005年5月，最大日傳送量高達(dá)10,958,65510,958,655。同時(shí)，SWIFT每筆業(yè)務(wù)的傳輸費(fèi)用大幅下降，在過去十年中降幅超過70%。SWIFT從2003年1月開始轉(zhuǎn)向基于IP的信息傳送平臺(tái)，SWIFTNet,2005年4月2日完成平衡過渡。這進(jìn)一步提高了SWIFT系統(tǒng)的安全性、可靠性。在新的網(wǎng)絡(luò)上SWIFT將擴(kuò)展其服務(wù)范圍，提供新的服務(wù)。 SWIFT是一個(gè)私營股份公司，股本屬各會(huì)員銀行，由25名董事長領(lǐng)導(dǎo)下的執(zhí)行董事會(huì)為最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。SWIFT的股東來自世界各地， SWIFT完全由參加銀行按會(huì)員資格選舉董事會(huì)。該董事會(huì)

34、負(fù)責(zé)制定一般政策，占系統(tǒng)總交易量1.5以上的國家或國家集團(tuán)才有資格被任命為董事會(huì)成員。因此，該機(jī)構(gòu)的成員在安排其海外業(yè)務(wù)活動(dòng)中起著非常活躍的作用。二、SWIFT的管理 SWIFT以系統(tǒng)中發(fā)出的交易量大小按比例分配所有權(quán)，并可以在一定時(shí)期進(jìn)行復(fù)審，以反映系統(tǒng)的實(shí)際使用情況。SWIFT的各個(gè)國家的中央銀行每年集會(huì)幾次來提出有關(guān)預(yù)算上和政策上的有關(guān)事宜。每個(gè)國家所有加入SWIFT的銀行及海外辦事處也每隔一段時(shí)間，就使用者的情況進(jìn)行碰頭，針對(duì)影響銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的情況，討論發(fā)展的政策和策略。 SWIFT的組織成員分為3類： （1）會(huì)員銀行（Member Bank） 會(huì)員：包括經(jīng)董事會(huì)認(rèn)可的銀行，一部分合格

35、的證券和相關(guān)金融工具的經(jīng)紀(jì)人/經(jīng)銷商，投資管理機(jī)構(gòu)。會(huì)員可根據(jù)自身情況選擇是否持股，但獲得的服務(wù)相同，即SWIFT提供的所有服務(wù)。 會(huì)員行有董事選舉權(quán)，當(dāng)股份達(dá)到一定份額后，有董事的被選舉權(quán)。 （2）附屬會(huì)員銀行（Sub一member Bank） 附屬會(huì)員：持股會(huì)員對(duì)該機(jī)構(gòu)組織擁有50%的直接控制權(quán)或100%的間接控制權(quán)。此外，該機(jī)構(gòu)組織還需滿足附屬會(huì)員條例中第8款第一節(jié)的要求。即必須和會(huì)員所參與的業(yè)務(wù)相同 （3）參與者（Participant） 參與者：主要來自于證券業(yè)的各個(gè)機(jī)構(gòu)，如證券經(jīng)紀(jì)人和經(jīng)銷商，投資經(jīng)理，基金管理者，貨幣市場(chǎng)經(jīng)紀(jì)人等。 只能獲得與其業(yè)務(wù)相關(guān)的一系列特定服務(wù)，并且需滿足

36、公司大會(huì)中為其設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)。參與者不能持股， SWIFT從1977年5月正式投入運(yùn)行以來，以其高效、可靠、低廉和完善的服務(wù)，在加速全球范圍內(nèi)的商品交換貨幣流通，促進(jìn)世界貿(mào)易的發(fā)展，加速國際金融結(jié)算，促進(jìn)國際金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化和規(guī)范化方面發(fā)揮了積極的作用。到1996年5月30日，日處理SWIFT報(bào)文290萬筆左右。到到20032003年底，年底，SWIFTSWIFT向向2,3272,327名會(huì)員，名會(huì)員，3,0833,083名附屬會(huì)員和名附屬會(huì)員和2,2442,244名參與者提供服務(wù)。名參與者提供服務(wù)。 SWIFT系統(tǒng)的特點(diǎn) （1）降低了金融信息傳輸?shù)馁M(fèi)用 （2）提高了金融通訊和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理的效

37、率 （3）提供了有效的安全措施和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制 （4）不斷擴(kuò)展服務(wù)對(duì)象范圍 SWIFT系統(tǒng)的功能 （1）接入服務(wù)Connectivity （2）金融信息傳送服務(wù)Messaging （3）交易處理服務(wù)Transaction processing （4）分析服務(wù)與分析工具Analytical services/toolsSwift通信網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)圖通信網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)圖Swift通信網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)圖通信網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)圖中國應(yīng)用 ：1980年SWIFT聯(lián)接到香港。我國的中國銀行于1983年加入SWIFT，是該組織的第1 034家成員行，并于1985年5月正式開通使用，成為我國與國際金融接軌的里程碑。我國其他國有商業(yè)銀行、上海

38、和深圳的證券交易所，也先后加入SWIFT。進(jìn)入20世紀(jì)90年代后，除國有商業(yè)銀行外，中國所有可以辦理國際業(yè)務(wù)的外資和僑資銀行、地方性銀行紛紛加入SWIFT。 SWIFT的使用也從總行逐步擴(kuò)展到分行。SWIFT于1995年在北京電報(bào)大樓和上海長話大樓設(shè)立了SWIFT訪問點(diǎn)SAP(SWIFT Access Point)，它們分別與新加坡和香港的SWIFT區(qū)域處理中心主節(jié)點(diǎn)連接，為用戶提供國際通信服務(wù)。為更好地為亞太地區(qū)用戶服務(wù)，SWIFT于1994年在香港設(shè)立了除美國和荷蘭之外的第三個(gè)SWIFT Support Center，這樣，中國用戶就可得到SWIFT支持中心講中文員工的技術(shù)服務(wù)。 第二節(jié)

39、美國的支付系統(tǒng) 美國支付系統(tǒng)中使用的支付工具主要有：支票、貸記支付工具、直接借記、支付卡和現(xiàn)金等。 其中支票是美國最普遍使用的支付工具，信用卡也是在美國普遍流行的支付手段，到目前為止，全美約已發(fā)行信用卡近10億張，為廣大客戶提供了既方便、又安全的支付手段；現(xiàn)金仍然是人們進(jìn)行日常購物的一種支付手段，但它在支付業(yè)務(wù)中所占的比例呈逐漸下降趨勢(shì)，正逐步被各種更加方便、快捷、自動(dòng)化的支付工具所代替。 美國支付系統(tǒng)的銀行間資金清算劃撥主要是通過兩個(gè)系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)的：其一是美國聯(lián)邦儲(chǔ)備體系經(jīng)營管理的聯(lián)邦電子資金劃撥系統(tǒng)（FEDWIRE）；其二是紐約清算所協(xié)會(huì)經(jīng)營的清算所同業(yè)支付系統(tǒng)（CHIPS）。這兩個(gè)系統(tǒng)都屬

40、大額支付系統(tǒng)，通過它們能實(shí)現(xiàn)全美將近80以上的大額資金轉(zhuǎn)賬。 1FEDWIRE 是由美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)管理與擔(dān)保的資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)系統(tǒng). 電子現(xiàn)金 電子信用卡 電子支付 FEDWIRE聯(lián)邦電子資金劃撥系統(tǒng)主要提供資金轉(zhuǎn)賬和證券轉(zhuǎn)賬兩種服務(wù)。 （1）資金轉(zhuǎn)賬。 FEDWIRE資金轉(zhuǎn)賬的主要功能是：通過各商業(yè)銀行在聯(lián)邦儲(chǔ)備體系中的儲(chǔ)備帳戶余額，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行間的同業(yè)清算，完成資金調(diào)撥。 FEDWIRE最早建于1918年，當(dāng)時(shí)通過電報(bào)的形式第一次向各商業(yè)銀行提供跨區(qū)的票據(jù)托收服務(wù)，通過FEDWIRE實(shí)現(xiàn)資金調(diào)撥、清算凈差額。但其真正建立自動(dòng)化的電子通信系統(tǒng)是在1970年，此后FEDWIRE便獲得了飛速的發(fā)

41、展，由其處理的各類支付業(yè)務(wù)逐年增加。該系統(tǒng)成員主要有：美國財(cái)政部、美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)、12家聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行、25家聯(lián)邦儲(chǔ)備分行及全國1萬多家商業(yè)銀行和近2萬家其他金融機(jī)構(gòu)。 FEDWIRE的資金轉(zhuǎn)賬是實(shí)時(shí)、全額、連續(xù)的貸記支付系統(tǒng)，即支付命令隨時(shí)來隨時(shí)處理，而不需等到既定時(shí)間統(tǒng)一處理，且每筆支付業(yè)務(wù)都是不可取消和無條件的。交易業(yè)務(wù)量大的FEDWIRE用戶往往采用專用線路與FEDWIRE相連，中等或較小業(yè)務(wù)量的FEDWIRE用戶則通常采用共享租賃線路或撥號(hào)方式與FEDWIRE連接，而只有一些業(yè)務(wù)量非常小的用戶通過代理行或脫機(jī)電話方式向FEDWIRE發(fā)送支付指令。 FEDWIRE的資金轉(zhuǎn)賬能為用戶提

42、供有限的透支便利（CAPPED INTRADAY CREDIT），它根據(jù)各商業(yè)銀行的一級(jí)資本來框算其最大透支額。只有出現(xiàn)超過透支額的支付業(yè)務(wù)時(shí)，該支付命令才處于等待或拒絕狀態(tài)。FEDWIRE的這一措施解決了商業(yè)銀行資金流動(dòng)性的問題，提高了支付系統(tǒng)的效率，能實(shí)現(xiàn)及時(shí)的資金轉(zhuǎn)移，但同時(shí)也給中央銀行帶來了一定的支付風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)某支付方發(fā)生清償危機(jī)時(shí)，中央銀行將承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。為了降低中央銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，避免商業(yè)銀行利用中央銀行提供的透支便利轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，從1994年4起，聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行開始對(duì)在其帳戶上的透支收取一定的費(fèi)用，開始時(shí)年利率為24，至1996年已提高到年利率60，用以控制商業(yè)銀行的日間信貸。 （2）證

43、券轉(zhuǎn)賬。 FEDWIRE證券轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)建于60年代未，它的主要功能是：實(shí)現(xiàn)多種債券（如政府債券、企業(yè)債券、國際組織債券等）的發(fā)行、交易清算的電子化，以降低成本和風(fēng)險(xiǎn)，它是一個(gè)實(shí)時(shí)的、交割與支付同時(shí)進(jìn)行的全額貸記轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。 具體實(shí)現(xiàn)時(shí)，由各類客戶（如金融機(jī)構(gòu)、政府部門、投資者等）在吸收存款機(jī)構(gòu)開立記賬證券帳戶，而各吸收存款機(jī)構(gòu)在儲(chǔ)蓄銀行建立其相應(yīng)的記賬證券帳戶，清算交割時(shí)通過各吸收存款機(jī)構(gòu)在儲(chǔ)備銀行的記賬證券帳戶來進(jìn)行。目前，已有近98約20萬種可轉(zhuǎn)讓政府債券是通過該系統(tǒng)進(jìn)行處理的。 FEDWIRE的證券轉(zhuǎn)賬同樣也會(huì)產(chǎn)生儲(chǔ)備帳戶的透支（如當(dāng)接收的記賬證券量大于發(fā)送證券量時(shí)），但由于證券轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)、交

44、割與支付同時(shí)進(jìn)行（即一手交錢、一手交貨）的特性，使得資金帳戶的透支可以用證券作抵押，因此降低了中央銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行也采取了一系列措施，如實(shí)行證券轉(zhuǎn)移的最大限額（1988年規(guī)定每一筆證券轉(zhuǎn)移資金最大不得超過5，000萬美元），以最大限度地降低由于證券轉(zhuǎn)移產(chǎn)生的透支所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 由于FEDWIRE系統(tǒng)在安全控制、風(fēng)險(xiǎn)防范、電信格式、信息傳遞等方面都實(shí)行了嚴(yán)格的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)化措施，使得利用此系統(tǒng)大大提高了美國國內(nèi)資金清算的效率，確保了聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行體系中大額資金清算和證券交易的安全。二、CHIPS紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng) CHIPS是由紐約清算所協(xié)會(huì)（NYCHA）經(jīng)營管理的清算

45、所同業(yè)支付系統(tǒng)，它是全球最大的私營支付清算系統(tǒng)，主要進(jìn)行跨國美元交易的清算。 SWIFT只完成了國際間支付結(jié)算指令信息的傳遞，而真正進(jìn)行資金調(diào)撥還需另外的電子業(yè)務(wù)系統(tǒng)，這就是CHIPS的由來。20世紀(jì)60年代末，紐約地區(qū)資金調(diào)撥交易量迅速增加。紐約清算所于1966年研究建立CHIPS系統(tǒng)，1970年正式創(chuàng)立。 CHIPS, 英文為Clearing House Interbank Payment System，中文為“紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)”，主要以美國紐約NewYork為資金結(jié)算地。具體完成資金調(diào)撥即支付結(jié)算過程。1. CHIPS1. CHIPS背景及簡(jiǎn)況背景及簡(jiǎn)況 參加CHIPS系統(tǒng)的成

46、員有兩大類： 一類是清算用戶，它們?cè)诼?lián)邦儲(chǔ)備銀行設(shè)有儲(chǔ)備帳戶，能直接使用該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，目前共有19個(gè)，其中有8個(gè)在為自己清算的同時(shí)還能代理2至32個(gè)非清算用戶的清算； 另一類是非清算用戶，不能直接利用該系統(tǒng)進(jìn)行清算，必須通過某個(gè)清算用戶作為代理行，在該行建立代理帳戶實(shí)現(xiàn)資金清算。CHIPS主要處理哪些業(yè)務(wù) 主要業(yè)務(wù)包括以美元支付的國際和國內(nèi)貿(mào)易的資金調(diào)撥 國際貸款 聯(lián)合貸款 外幣買賣和交換 歐洲美元投資 短期資金賣出 歐洲債券結(jié)算等.2. CHIPS2. CHIPS系統(tǒng)的運(yùn)作架構(gòu)系統(tǒng)的運(yùn)作架構(gòu) CHIPS系統(tǒng)的資金調(diào)撥處理過程并不復(fù)雜。例如，紐約的A行經(jīng)國際線路，國際線路，如SWIFTS

47、WIFT網(wǎng)網(wǎng)( (CHIPS交易數(shù)量的80是靠SWIFT進(jìn)入和發(fā)出)，接收到某個(gè)國家甲銀行的電子付款指示，要求A行于某日(Value Date，即生效日)扣其往來賬，并將此款撥付給在紐約B行設(shè)有往來賬戶的他國乙銀行。若A行和B行均為CHIPS的成員行，則這筆資金調(diào)撥可通過下圖所示的方法完成。 CHIPS是一個(gè)凈額多邊清算的大額貸記支付系統(tǒng)，每天只有一次日終結(jié)算，其最終的結(jié)算是通過FEDWIRE中儲(chǔ)備金帳戶的資金轉(zhuǎn)賬來完成的。該系統(tǒng)建立于1970年，從最初與其直接聯(lián)機(jī)的銀行只有15家，發(fā)展到現(xiàn)在已達(dá)140多家，目前，全球95左右的國際美元交易是通過該系統(tǒng)進(jìn)行清算的。 CHIPS系統(tǒng)提供了雙邊及多

48、邊信用限額來控制信用風(fēng)險(xiǎn)。所謂雙邊信用限額（BILATERALCREDITLIMITS）是指清算成員雙方根據(jù)信用評(píng)估分別給對(duì)方確定一個(gè)愿意為其提供的信用透支額度；所謂多邊信用限額（NET DEBIT CAPS）則是指根據(jù)各個(gè)清算成員對(duì)某清算成員提供的雙邊信用限額，按比例（如5）確定出該清算成員的總的信用透支額度。清算時(shí)，只要雙邊及多邊信用限額不突破則CHIPS根據(jù)支付命令對(duì)其清算成員行進(jìn)行相應(yīng)的借記貸記記錄，否則超出限額的話，其支付命令拒絕執(zhí)行。 自1990年起，CHIPS規(guī)定在一天清算結(jié)束時(shí)，若有一家或多家銀行出現(xiàn)清償問題，且這些銀行找不到為其代理的清算銀行的話則被視為倒閉，這時(shí)，由其造成的

49、損失由其余各成員行共同承擔(dān)，以確保一天清算的完成。這些風(fēng)險(xiǎn)控制措施的實(shí)施，不僅控制了成員行的風(fēng)險(xiǎn)，而且也控制了整個(gè)系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們可以說CHIPS為國際美元交易支付提供了安全、可靠、高效的系統(tǒng)支持。第三節(jié) 歐洲支付系統(tǒng)（TARGET） 歐盟的支付清算體系是一個(gè)區(qū)域性的支付清算系統(tǒng)。它具有鮮明的一體化色彩。SWIFT的總部就在比利時(shí)的布魯塞爾。支付清算機(jī)制高度發(fā)達(dá)，支付清算服務(wù)優(yōu)質(zhì)高效。 TARGET(Trans-European Automated Real Time Gross Settlement ExpressTransferSystem)歐洲間實(shí)時(shí)全額自動(dòng)清算系統(tǒng)，于1995

50、年開始建設(shè)，并于1999年1月1日開始正式啟動(dòng)。 TARGET系統(tǒng)的清算成員系歐元區(qū)內(nèi)各國的中央銀行，任何一家金融機(jī)構(gòu)，只要在歐元區(qū)內(nèi)所在國家的中央銀行開立匯劃帳戶，即可通過與TARGET相連接的所在國的實(shí)時(shí)全額清算系統(tǒng)（RTGS），進(jìn)行歐元的國內(nèi)或跨國清算。歐洲中央銀行及成員國中央銀行負(fù)責(zé)監(jiān)督TARGET的運(yùn)營，并作為清算代理人直接參與TARGET運(yùn)行。 TARGET有以下特點(diǎn)： （1）采用RTGS模式，系統(tǒng)在整個(gè)營業(yè)日內(nèi)連續(xù)、逐筆地處理支付指令，所有支付指令均是最終的和不可撤銷的，從而大大降低了支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)參加清算銀行的資金流動(dòng)性具有較高要求。 （2）由于資金可以實(shí)時(shí)、全額地從歐盟一

51、國銀行劃撥到另一國銀行，不必經(jīng)過原有的貨幣匯兌程序，從而減少了資金占用，提高了清算效率和安全系數(shù)，有助于歐洲中央銀行貨幣政策的實(shí)施。 （3）歐洲中央銀行對(duì)系統(tǒng)用戶采取收費(fèi)政策，用戶業(yè)務(wù)量最大，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越低，這一收費(fèi)規(guī)則似乎對(duì)大銀行更加有利；此外系統(tǒng)用戶需在歐洲中央銀行存有充足的資金或備有等值抵押品，資金規(guī)模要求較高；加之各國中央銀行對(duì)利用該系統(tǒng)的本國用戶不予補(bǔ)貼，故TARGET系統(tǒng)的清算成本高于其他傳統(tǒng)清算系統(tǒng)。 TARGET的業(yè)務(wù)范圍包括與歐洲中央銀行執(zhí)行統(tǒng)一貨幣政策有關(guān)的資金收付、銀行間的大額歐元清算、銀行客戶間的大額歐元收付結(jié)算等。第四節(jié) 英國的支付系統(tǒng)(CHAPS) 自動(dòng)化清算所支付系

52、統(tǒng)：Clearing House Automatic Payment System-CHAPS,是英國的銀行間大額支付系統(tǒng)。 一、CHAPS簡(jiǎn)介 1984年建立。屬于全額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)。是全球最大的全額實(shí)時(shí)結(jié)算系統(tǒng)之一，提供著高效、可靠、無風(fēng)險(xiǎn)的支付服務(wù)。 CHAPS于1999年1月開設(shè)歐元賬戶。 是英國各銀行的支付系統(tǒng)的中央清算所。二、CHAPS系統(tǒng)的運(yùn)營 1.運(yùn)營管理 2.風(fēng)險(xiǎn)控制 2002年成立工作組 （1）指明在應(yīng)用BYPASS的條件下，什么樣的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制在成員體系內(nèi)是可行的。 （2）考慮在運(yùn)用BYPASS的一段持續(xù)時(shí)期內(nèi)，這些風(fēng)險(xiǎn)控制的適應(yīng)性。 （3）指明還有哪些既能減少BYPA

53、SSMODE中的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，又能在長期內(nèi)消除發(fā)生意外事故的可能性。三 CHAPS未來的發(fā)展規(guī)劃 1.歐元藍(lán)圖 2.向SWIFTNET FIN轉(zhuǎn)移 3.業(yè)務(wù)擴(kuò)展四 CHAPS成員的標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi) CHAPS的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)包括以下四個(gè)方面 1.金融機(jī)構(gòu)必須在英格蘭銀行設(shè)有英鎊結(jié)算賬戶或歐元結(jié)算賬戶。 2.有能力在長期內(nèi)達(dá)到CHAPS不斷發(fā)展的技術(shù)和操作要求。 3.必須是公司的股東 4.加入CHAPS需交納入會(huì)費(fèi) 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)上層支付資金中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)上層支付資金清算系統(tǒng)是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)的基清算系統(tǒng)是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)的基礎(chǔ)，用以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行之間支付資金的最礎(chǔ)，用以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行之

54、間支付資金的最終清算。終清算。 一、中國國家金融通信網(wǎng)一、中國國家金融通信網(wǎng)CNFN在中國人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)和全國電子聯(lián)行系統(tǒng)建設(shè)的基礎(chǔ)上，以世界銀行技術(shù)援華項(xiàng)目為契機(jī)，我國銀行界正在建設(shè)中國國家金融通信網(wǎng)(CNFN），和中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)。CNFN和CNAPS建設(shè)，是我國當(dāng)前階段金融電子化建設(shè)的核心。 中國國家金融通信網(wǎng)，英文為CNFN(China National Financial Network):就是使中央銀行、各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)有機(jī)連接在一起的全國性的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。特點(diǎn)：CNFN的目標(biāo)是向金融系統(tǒng)用戶提供專用的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)，通過文件和報(bào)文傳輸向應(yīng)用系

55、統(tǒng)如匯兌系統(tǒng)提供服務(wù)；我國的金融機(jī)構(gòu)通過該網(wǎng)絡(luò)可連接全國各領(lǐng)域成千上萬企事業(yè)信息系統(tǒng)，為廣大的客戶提供全面的支付服務(wù)和金融信息服務(wù)；最終成為中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS的可靠網(wǎng)絡(luò)支撐（物理結(jié)構(gòu)上有點(diǎn)類似SWIFT網(wǎng)絡(luò)）。 具有普通公用網(wǎng)的高可靠性和強(qiáng)穩(wěn)定性還具備專用網(wǎng)的封閉性和高效率 ；采用開放的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和選用符合開放系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)備為基礎(chǔ)，使大量用戶的各類計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)能方便地接入CNFN。1. CNFN1. CNFN背景及簡(jiǎn)況背景及簡(jiǎn)況為充分發(fā)揮金融通信網(wǎng)的投資效益，實(shí)現(xiàn)一網(wǎng)多用，在規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時(shí)，將通信子網(wǎng)與資源子系統(tǒng)分離，建設(shè)獨(dú)立于應(yīng)用的全國金融通信網(wǎng)絡(luò)。其網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)如下圖示。2. C

56、NFN2. CNFN的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)說明：說明：CNFNCNFN分設(shè)兩個(gè)國家處理中心(NPC，National Processing Center)，即北京主站和無錫主站，二者互為備份，有同樣的結(jié)構(gòu)和處理能力。在正常工作情況下，由主用NPC(北京主站)控制、管理全網(wǎng)。一旦發(fā)生災(zāi)難，備用NPC(無錫主站)就接管癱瘓了的主用NPC的所業(yè)務(wù)。 國家主干網(wǎng)國家主干網(wǎng)區(qū)域網(wǎng)絡(luò)區(qū)域網(wǎng)絡(luò)CNFN整個(gè)網(wǎng)絡(luò)分為二級(jí)三層：網(wǎng)絡(luò)的三層節(jié)點(diǎn)中，一級(jí)節(jié)點(diǎn)是國家處理中心NPC，二級(jí)節(jié)點(diǎn)是城市處理中心CPC(City Processing Center)，三級(jí)節(jié)點(diǎn)是中國人民銀行縣支行處理節(jié)點(diǎn)CLB(Counb7kevd

57、Bank)。CPC也稱小站。三層節(jié)點(diǎn)組成了二級(jí)網(wǎng)絡(luò)。由NPC與600個(gè)CPC，構(gòu)成國家級(jí)主干網(wǎng)絡(luò)；CPC與CLB構(gòu)成區(qū)域網(wǎng)絡(luò)。包括衛(wèi)星通信線路和地面通信線路兩部分。國家級(jí)主干網(wǎng)：以中國人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)為主體，以中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)和郵電部門的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)DDN為輔助信道。衛(wèi)星網(wǎng)與地面網(wǎng)互為備份，相互補(bǔ)充。區(qū)域網(wǎng)：根據(jù)當(dāng)?shù)赝ㄐ艩顩r可選用中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DDN、X25或PSTN；少數(shù)邊遠(yuǎn)地區(qū)交通不便或有特殊需要的地區(qū)，也可采用衛(wèi)星通信網(wǎng)構(gòu)成區(qū)域網(wǎng)。 各商業(yè)銀行總行要采用DDN線路與NPC連接。CPC與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可根據(jù)當(dāng)?shù)赝ㄐ艩顩r選用中國金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DD

58、N、X25或PSYN。CLB與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的連接，可采用撥號(hào)線路、租用線路、無線通信等多種通信媒體。 協(xié)議上支撐幀中繼技術(shù)、X.25及TCP/IP等協(xié)議。3. CNFN3. CNFN物理通信線路物理通信線路4. CNFN4. CNFN的安全與建設(shè)情況的安全與建設(shè)情況CNFN的資源包括軟硬件資源、數(shù)據(jù)資源和人員資源。CNFN的安全系統(tǒng)對(duì)所有這些資源都實(shí)行了可靠保護(hù)：物理資源保護(hù)上涉及冗余、備份、故障動(dòng)態(tài)檢測(cè)和聯(lián)機(jī)恢復(fù)等；數(shù)據(jù)資源保護(hù)上涉及安全訪問控制、加密信息傳輸?shù)取Ｈ藛T分級(jí)授權(quán)。目前支撐CNFN的中國金融衛(wèi)星通信網(wǎng)與中國金融數(shù)據(jù)地面骨干通信網(wǎng)已基本建成，為CNFN的建設(shè)已打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。目前CN

59、FN在“九五”期間，已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)到縣，天地對(duì)接，現(xiàn)已建成1000多個(gè)收發(fā)報(bào)行，覆蓋了人民銀行的所有一二級(jí)分行和部分縣支行，并連接商業(yè)銀行1.4萬多個(gè)通匯網(wǎng)點(diǎn)?，F(xiàn)正在完善中。 設(shè)計(jì)性能：NPC處理小額批量電子支付系統(tǒng)(BEPS)的設(shè)計(jì)能力指標(biāo)為每天能處理的業(yè)務(wù)量為1 000萬筆，小時(shí)峰值為500萬筆，日峰值為2000萬筆；處理大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)(HVPS)的設(shè)計(jì)能力指標(biāo)為每天能處理的業(yè)務(wù)量為100萬筆，小時(shí)峰值為20萬筆，日峰值為200萬筆；使將來CNAPS所有終端系統(tǒng)的時(shí)間響應(yīng)指標(biāo)為：系統(tǒng)注冊(cè)必須在3秒內(nèi)完成，送到系統(tǒng)的報(bào)文5秒內(nèi)完成接收和確認(rèn)工作。二、二、CNAPS支付系統(tǒng)是金融業(yè)賴以生存、發(fā)展

60、和參與競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)，因此，支付系統(tǒng)的建設(shè)向來受到各國的特別關(guān)注。為適應(yīng)我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是電子商務(wù)的發(fā)展，迫切要求建立高效、安全可靠的跨行通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化。中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，英文簡(jiǎn)稱為CNAPS(China National Advanced Payment System): 是在吸取世界各國電子支付系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和金融業(yè)發(fā)展的國情，以中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)為基礎(chǔ)，集金融支付服務(wù)、支付資金清算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。是在中國國家級(jí)金融通信網(wǎng)CNFN上運(yùn)行的應(yīng)用系統(tǒng)。 CNAPS報(bào)文信息格式，