有效控制郵政儲蓄銀行信用風險的思考報告范文.docx

1、有效控制郵政儲蓄銀行信用風險的思考報告范文郵政儲蓄銀行成立之后，郵儲業(yè)務開展將全面參與市場競爭， 調整存、貸款及中間業(yè)務構造比例，贏取最大利潤成為郵儲銀行的 終極目標。信用風險的管理是銀行信貸工作的首要和關鍵環(huán)節(jié)，事 關銀行的穩(wěn)定、生存與開展。如何加強郵儲銀行信用風險管理工 作，盡快縮小與國內外同行的差距，已是刻不容緩。銀行信用風險管理，主要目標是通過將信用風險限制在可承受 的范圍內，進而獲得最高的風險調整收益。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的法有信 貸決策的“6c”模型和信用評分模型等。目前，我國商業(yè)銀行根本 上都是采用信用評分模型來管理信用風險。世界各大銀行在新巴塞 爾協議的要求下，都在著手自己的模型研究和

2、建立工作，央行也不 例外。郵儲銀行開展資產類業(yè)務是從零開始，在沒有不良資產的良 好根底上，如何有效借鑒先進的信用風險管理技術和方法，結合自 己的實際，制定信用風險管理模型，對郵儲銀行具有十分重要的現 實意義。我省郵儲銀行信貸業(yè)務還處于試點階段，信用風險管理也僅限 于培訓和自學，還未從實踐中得到檢驗升華。就目前而言，我認為 郵儲銀行在信用風險管理中有以下問題亟待解決：（一）、信貸隊伍人員配備缺乏。從省分行到市分行再到小額 貸款營業(yè)部，從信貸管理人員到信貸員，都嚴重缺乏，尤其是縣支 行多為兼職，勢必成為業(yè)務開展的瓶頸，監(jiān)管不到位，極易出現信 用風險。（二）、信貸隊伍專業(yè)人才缺乏。信用風險管理是一門

3、科學， 需要懂財務、金融、市場的專業(yè)性人才，通過他們對相關數據的分 析，決定是否借款。目前，我們只能由省分行信貸部對信貸從業(yè)人 員進展簡單培訓，這些人員的專業(yè)素質顯然很難到達從根本上有效 躲避信用風險的要求。（三）、信用風險管理方法偏于簡單，風險提醒缺乏。目前， 我們對信用風險管理采用的是傳統(tǒng)的財務報表分析法。其特點是簡 便易行，可操作性強。但這一方法存在明顯缺陷：管理根底是過去 的財務數據，而不是對未來歸還能力的預測；對信貸員的依賴性過 大；根底數據庫有待充實，管理結果有待檢驗。由于郵儲銀行面對 的主要是農戶和微小企業(yè)主，很多財務資料無從，可行性也大為降 低。信用風險管理主要應用在貸款決策、

4、資產質量管理、風險準備 金管理、金融產品組合、貸款定價、授權管理以及本錢利潤核算等 方面，具有相當的復雜性和長期性。筆者建議，從以下兒個方面加 強郵儲銀行信用風險管理工作：（一）、 增強風險意識，充分認識信用風險管理的重要性和緊 迫性。郵儲銀行成立時間不長，要對信用風險管理引起足夠的關注 和重視。必須首先在上層確立正確的開展觀，制定切實可行的開展 戰(zhàn)略，把握穩(wěn)步與開展的平衡點，如果指導思想出現偏差，到基層 就容易出現急功近利的行為。（二）、 建立有效的組織構造，保證信用風險管理工作順利開 展。根據新巴塞爾資本協議，銀行的風險主要有三類：信用風險、 市場風險和其它風險（包括操作風險、法律和商譽風

5、險等）。風險 不是孤立的，往往是幾種風險共同對銀行的資產構成威脅，全面的 風險管理要求銀行對整個機構各層次、業(yè)務單位的各種風險實行通 盤管理，而通盤管理的基點就是信用風險管理。所以說，信用風險 管理這項工作要涉及多個部門，既需領導支持，也需各部門通力合 作，建立制度完善的信用風險管理體系和組織架構，包括領導小組 和工作小組，保證信用風險管理工作順利進展。（三）、學習和借鑒現代銀行信用風險管理方法，充分提醒風 險?？茖W、合理的信用風險管理方法是充分提醒風險的根本前提。 郵儲銀行積極借鑒國際銀行業(yè)風險管理的技術和經歷，積極探索適 合自身的管理方法，是建立和完善信用風險管理體系的關鍵所在。 郵儲銀行

6、要結合自身特點，在采用信用評分方法等傳統(tǒng)模型計量信 用風險，強化貸款五級分類管理的同時，積極創(chuàng)造條件，逐步運用 現代信用風險管理方法度量和監(jiān)控信用風險，提高信貸風險控制的 制度化和標準化水平，切實降低不良貸款率。（四）、夯實根底，建立和完善行業(yè)信用風險管理根底數據 庫。信用風險體系建立是否完善，主要反映在三個方面：設計、信 息采集和信息加工，而信息采集又是三項工作的根底，直接關系到 信用風險管理的結果與實際是否相符。因此，郵儲銀行必須按行業(yè) 進展適當分工，通過對不同行業(yè)長期深入的研究，了解把握不同行 業(yè)的根本特點、開展趨勢和主要風險因素，為管理對象在同一行業(yè) 內部和不同行業(yè)之間的風險比較創(chuàng)造必要條件，從而為信用級別的 決定提供參照。省分行信