防范銀行信貸風(fēng)險的對策及措施

1、Word參考資料，下載后可編輯防范銀行信貸風(fēng)險的對策及措施 摘要：近些年我國經(jīng)濟開展迅速，銀行在其中起著重要作用，在信貸業(yè)務(wù)中，存在著較大風(fēng)險，需要做好防范，這也是銀行實現(xiàn)穩(wěn)定、持續(xù)、健康開展的必要保障。本文對銀行信貸風(fēng)險的防范和化解對策進(jìn)行了分析。 關(guān)鍵詞：銀行信貸風(fēng)險防范對策 信貸風(fēng)險主要指得是在資產(chǎn)經(jīng)營管理中，實際收益和預(yù)期產(chǎn)生了較大差距，對銀行正常經(jīng)營活動的順利開展造成了威脅，嚴(yán)峻的還會影響其經(jīng)濟收益。通常來說信貸風(fēng)險可以分為外部和內(nèi)部兩種，外部主要包括市場、國家政策、產(chǎn)業(yè)等各方面；內(nèi)部風(fēng)險包括銀行的管理、運營、戰(zhàn)略、人員思想、業(yè)務(wù)能力等各方面。對銀行開展中可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行合理預(yù)測，

2、并提前制定完善的防范和化解對策，是提升信貸風(fēng)險防控水平的關(guān)鍵手段。 一、信貸風(fēng)險的現(xiàn)狀 信貸風(fēng)險主要可以分為以下幾個方面。首先，轉(zhuǎn)軌行業(yè)貸款風(fēng)險集中。在我國經(jīng)濟開展進(jìn)入到全新階段以后，市場較為開放，競爭十分劇烈，許多傳統(tǒng)的優(yōu)勢行業(yè)已經(jīng)不再具備競爭力，當(dāng)長期不與銀行往來后，就會讓其投放的大量債券難以實施。其次，單戶大額貸款風(fēng)險集中。通常來說企業(yè)在開展過程中可以通過自籌資金或是取得的經(jīng)濟效益來緩解資金壓力，但局部企業(yè)存在著違規(guī)操作，對其經(jīng)濟效益和運營管理造成了嚴(yán)峻威脅，在資金運轉(zhuǎn)困難時會向銀行申請貸款，在無法保證企業(yè)是否具備歸還能力的根底上，銀行很容易喪失信貸的主動權(quán)。第三，改制企業(yè)貸款風(fēng)險集中。

3、許多企業(yè)管理人員在處理和銀行間的債務(wù)問題方面存在問題，查找借口擺脫銀行債務(wù)，讓遠(yuǎn)期貸款風(fēng)險變成了即期風(fēng)險。最后根底產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險集中。交通、農(nóng)業(yè)、通訊是我國重要的支柱性產(chǎn)業(yè)，但這些產(chǎn)業(yè)在前期的資金投入量巨大，回報周期長，需要向銀行申請單款，在注入大量信貸資金后，難以及時收回，讓銀行面臨著資金周轉(zhuǎn)困難的問題。 二、銀行防范與化解信貸風(fēng)險的對策 （一）樹立風(fēng)控意識 先進(jìn)的思想能夠為實踐提供科學(xué)指導(dǎo)，想要有效防范和化解信貸風(fēng)險，不管是管理人員還是基層工作人員，都需要樹立牢固的風(fēng)險防控意識，加大崗前教育和培訓(xùn)力度，使信貸責(zé)任觀念深深扎根于工作人員心中。首先，要加強思想教育培訓(xùn)工作，堅守職業(yè)道德底線，不能

4、為了個人利益出賣銀行利益，盡可能減少違規(guī)行為的出現(xiàn)。其次，要提升信貸風(fēng)險的發(fā)覺能力，能夠從細(xì)微之處解決風(fēng)險，做好流程監(jiān)督管理工作，確保環(huán)環(huán)相扣。第三，既要開展業(yè)務(wù)，也要將風(fēng)險因素考慮在內(nèi)，要站在宏觀的角度思考問題，不能為了眼前利益犧牲銀行將來的開展，確保各項貸款程序都嚴(yán)格按照要求進(jìn)行。 （二）加強信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn) 從業(yè)人員綜合素養(yǎng)和專業(yè)能力的提升，是降低信貸風(fēng)險最有效、最直接的方式，銀行我國經(jīng)過了多年的開展后，對信貸人員綜合素養(yǎng)的要求也越來越高。想要有效提升有關(guān)人員的專業(yè)能力，具體可以從以下幾個方面進(jìn)行。首先，要提升交際能力，努力維持和客戶之間的關(guān)系，盡可能滿足客戶在業(yè)務(wù)上的各項需求，在實踐中積存

5、工作經(jīng)驗，向前輩學(xué)習(xí)，不斷提升自我。其次，銀行管理層要營造良好的內(nèi)部工作氣氛，讓員工在良性競爭中提升自我，以文化軟實力的提升，推動各項工作順利開展。要貫徹科學(xué)開展的經(jīng)營理念，提升對信貸人員的誠信管理，讓其堅守職業(yè)道德底線，堅決立場，保持純潔的思想，自覺抵御誘惑。 （三）明確職責(zé)分工 做好信貸風(fēng)險管控工作，需要明確銀行各部門的職責(zé)和工作任務(wù)，要將責(zé)任層層落到實處，加強業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管控部門、審計部門之間的聯(lián)系，讓其相互制約、相互監(jiān)督，提升信貸人員工作的自覺性。對于業(yè)務(wù)部門而言，要全面了解客戶的背景、信用水平等，將內(nèi)部風(fēng)險、外部風(fēng)險降到最低，保持風(fēng)險和收益的匹配度，為制定關(guān)鍵決策提供必要參考依據(jù)。

6、對于風(fēng)險管控部門而言，要將管理重點放在業(yè)務(wù)方面，可以設(shè)置督察小組，安排專職人員，啟動風(fēng)險預(yù)警模式，對可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，并提前制定防范計劃。對于審計部門而言，要堅守風(fēng)險防范關(guān)卡，對業(yè)務(wù)開展的每個環(huán)節(jié)進(jìn)行督查。各部門的協(xié)調(diào)統(tǒng)一、高效工作，才是降低信貸風(fēng)險的最有效方式。 （四）建立信貸客戶的進(jìn)退機制 在各項業(yè)務(wù)開展的過程中，業(yè)務(wù)人員要努力拓展優(yōu)質(zhì)客戶，對客戶背景進(jìn)行全面調(diào)查，制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，要以開展的眼光看待問題，切忌急功近利和盲目擴張?？梢猿浞职l(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢，加強對業(yè)務(wù)的宣傳力度，吸引更多客戶參加其中，并做好篩選工作。從另一方面來看，還要加強對現(xiàn)有客戶的管理。對于長期沒有“活

7、性”的客戶而言，可以將其淘汰，將更多重心放在提升優(yōu)質(zhì)客戶粘性方面，認(rèn)真研究實施方案的時機本錢，將信貸風(fēng)險操縱在能夠接受的范圍之內(nèi)。 （五）加快經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換 在銀行信貸業(yè)務(wù)開展的過程中，一定要從客戶的角度動身思考問題，在信貸資源優(yōu)化配置的過程中，以經(jīng)濟效益最大化、風(fēng)險最小作為主要原則。不管是在業(yè)務(wù)擴張還是擴大開展規(guī)模的過程中，都要以市場經(jīng)濟開展規(guī)律作為導(dǎo)線，將信貸投放的重點放在優(yōu)質(zhì)客戶、優(yōu)質(zhì)領(lǐng)域方面。要準(zhǔn)確把握當(dāng)前經(jīng)濟的開展趨勢，將資金集中投放于回報周期短、收益高的行業(yè)，防止出現(xiàn)資金運轉(zhuǎn)缺乏的情況，這對實現(xiàn)資源的合理配置也有重要推動作用。 （六）提升信貸風(fēng)險躲避能力 銀行在開展各項業(yè)務(wù)的過程中，

8、可以通過提升信貸風(fēng)險的躲避能力，來減少信貸風(fēng)險對其造成的損失，具體有以下幾種方法。首先，分散信貸風(fēng)險，對客戶、企業(yè)的背景進(jìn)行調(diào)查，嚴(yán)格操縱個人或單個企業(yè)的最高借貸數(shù)額。其次，轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險?？梢宰尳杩钊颂峁┎粍赢a(chǎn)或是其他資產(chǎn)證明用于抵押，或是讓具有擔(dān)保條件的第三方進(jìn)行擔(dān)保，但出現(xiàn)信貸風(fēng)險時，能夠盡可能降低損失。最后就是補償貸款風(fēng)險。當(dāng)已經(jīng)發(fā)生風(fēng)險時，銀行可以利用法律、經(jīng)濟、行政等多種不同的手段，盡量追回款項，彌補損失。 （七）健全現(xiàn)代風(fēng)險管理模型 首先，要依據(jù)實際情況進(jìn)行科學(xué)分類，建立完善的現(xiàn)代化風(fēng)險管控模型。我國國土面積寬闊，不同地區(qū)在經(jīng)濟開展、消費水平、房價等各方面都存在著較大差異，在貸款時

9、，要注意這些差異帶來的影響，采取因地制宜的管理策略，及時更新數(shù)據(jù)庫，注意市場經(jīng)濟變化趨勢。其次，銀行要保持穩(wěn)定的運營。在經(jīng)濟活動、投資活動以及業(yè)務(wù)開展的過程中，要遵循穩(wěn)健的原則，做好統(tǒng)籌兼顧，不能因為眼前利益而犧牲其將來開展。要以市場、客戶需求作為重要參考依據(jù)，研發(fā)高質(zhì)量的金融產(chǎn)品，提升自身競爭力，這是抵御信貸風(fēng)險的關(guān)鍵。最后，要遵循多措并舉的原則，采納多種不同的方法對信貸風(fēng)險進(jìn)行合理管控。首先，對于銀行而言，要加強對客戶風(fēng)險的評估，只有其資質(zhì)滿足要求才可以開展業(yè)務(wù)，依據(jù)其貸款數(shù)額的多少、貸款類型等因素，對其進(jìn)行壓力測試。在業(yè)務(wù)完成后，設(shè)置還款期限，定期進(jìn)行催款，提升款項收回水平。其次，對于監(jiān)

10、管部門而言，可以設(shè)置風(fēng)險管理框架，對本錢、利息等進(jìn)行系統(tǒng)計算，確保資金投入能夠形成客觀的收益，將風(fēng)險管控工作落到實處。 （八）遵循精細(xì)化管理原則 首先，在資金、政策等各方面向重點領(lǐng)域進(jìn)行傾斜，建立健全的風(fēng)險防范機制，尤其要關(guān)注貸款單位的隱性債務(wù)方面，標(biāo)準(zhǔn)融資行為，努力營造良好的市場秩序，做到操縱總量，差異對待。其次，要加強風(fēng)險信息的共享度。信貸風(fēng)險并不是某一瞬間發(fā)生的，而是長時間的積存，具有強烈的隱蔽性，一旦發(fā)生就會迅速蔓延。可以建立健全的信息化管理平臺，加強監(jiān)管部門、銀行以及銀行內(nèi)部各部門之間的聯(lián)系，完善信息報告和反應(yīng)體系。廣泛收集客戶和信貸數(shù)據(jù)，將其分類錄入到信息化管理系統(tǒng)中，強化審計力度，對銀行行為標(biāo)準(zhǔn)起到約束。 三、結(jié)束語 總而言之，在開展信貸業(yè)務(wù)時不可防止會遇到各種風(fēng)險，包括經(jīng)營與考核機制不完善、管理組織體系不健全等，對于規(guī)模不大的銀行而言，其抗風(fēng)險能力不強，很容易受到市場經(jīng)濟變化的影響。對于銀行而言，不管是領(lǐng)導(dǎo)人員還是基層員工，都要轉(zhuǎn)變思想理念，