中國郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題研究

1、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題研究一、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀（一） 大力發(fā)展貸款業(yè)務(wù)，不斷滿足農(nóng)村金融需求1、 大力開展小額貸款。自2008年中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)在全國推 廣以來，其該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速。具體表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一方面，截至2009年1月31日，其小額貸款已在全國31個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）所轄的1459個(gè)縣和 縣以下分支機(jī)構(gòu)開展；另一方面，其貸款數(shù)量不斷增加，據(jù)統(tǒng)計(jì)其日均放款量 從2008年1月的177萬元上升到2008年12月的3億元且之后基本上保持在2-3億元的水平。2、 積極參與銀團(tuán)貸款。通過銀團(tuán)貸款的方式，借助其他金融機(jī)構(gòu)良好的資產(chǎn)營 銷和

2、管理能力，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行將大宗資金批發(fā)出去，投入到國家“三農(nóng)” 重點(diǎn)工程、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等領(lǐng)域。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年1月 末，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行所簽訂的銀團(tuán)貸款合同中，涉及農(nóng)業(yè)用途的銀團(tuán)貸款合 同金額73億元。（二） 深入開展匯兌業(yè)務(wù)，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展近年來，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行依托 網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，深入開展匯兌業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年通過郵政儲(chǔ)蓄異地交易的渠道 匯往縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的資金為7650億元，通過匯兌渠道匯往縣及縣以下農(nóng) 村地區(qū)的資金為1132億元。（三） 積極拓展中間業(yè)務(wù)，滿足各層次農(nóng)村金融需求中國郵政儲(chǔ)蓄銀行還積極 拓展中間業(yè)務(wù)，比如提供代收農(nóng)電費(fèi)、代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)糧食補(bǔ)

3、助金等服務(wù)。 據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年服務(wù)“三農(nóng)”代收付業(yè)務(wù)累計(jì)辦理17488萬筆，金額200億元。 除此之外，為保證農(nóng)民能買到國債，使金融服務(wù)惠及“三農(nóng)”，郵儲(chǔ)銀行在山東、 河南等農(nóng)業(yè)大省開展了 “送國債下鄉(xiāng)”活動(dòng)等等。二、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展中存在的問題（一）管理體制方面1、公司治理結(jié)構(gòu)不完善?，F(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)是建立在股權(quán)透明和股權(quán)多元化基 礎(chǔ)之上的，但中國郵政儲(chǔ)蓄銀行由中國郵政集團(tuán)公司全資所有，因而這種單一 的股權(quán)結(jié)構(gòu)必將影響董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)發(fā)揮自身的作用和履行職能，公司內(nèi)部也 缺乏利益制衡。2、 經(jīng)營模式欠佳。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求，“郵儲(chǔ)銀行二級(jí)支行必須按規(guī)定配備符 合任職條件的高管人員和關(guān)鍵崗位人

4、員后才能開辦對公結(jié)算業(yè)務(wù)和小額貸款業(yè) 務(wù)，郵儲(chǔ)銀行代理營業(yè)機(jī)構(gòu)可以代理經(jīng)營郵儲(chǔ)銀行的部分業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的審 批和風(fēng)險(xiǎn)控制管理應(yīng)當(dāng)由郵儲(chǔ)銀行直接負(fù)責(zé)”，共營和代理網(wǎng)點(diǎn)的這種雙重模式 管理，造成其業(yè)務(wù)功能不健全。同時(shí)，由于目前短時(shí)間內(nèi)這些共營和代理網(wǎng)點(diǎn) 難以達(dá)到開辦信貸業(yè)務(wù)的資格要求，所以致使郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢一時(shí)難以發(fā) 揮優(yōu)勢。3、 收入分配方式不合理。各自網(wǎng)點(diǎn)的創(chuàng)收分別歸銀企雙方各自所有、郵儲(chǔ)銀行 的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及安全保衛(wèi)、守押等大量重要的后臺(tái)支撐都由郵政企業(yè)在提 供和保障，這種脫鉤不徹底和多頭管理導(dǎo)致整體無法形成合力，影響郵儲(chǔ)銀行 的正常工作和業(yè)務(wù)開展。（二） 內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)防范方面1、內(nèi)控制

5、度建設(shè)無法適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新要求。據(jù)調(diào)查，郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)有大 部分內(nèi)控制度主要是從原有體制下的制度衍生而來，缺乏符合信貸業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā) 展的風(fēng)險(xiǎn)防控制度、辦法、操作流程和運(yùn)行監(jiān)督機(jī)制。2、風(fēng)險(xiǎn)防范還十分薄弱。 由于工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，內(nèi)部稽核力度不夠，規(guī)章制度沒有落到實(shí)處，因 此長期以來郵政部門擠占、挪用郵儲(chǔ)資金現(xiàn)象比較嚴(yán)重，資金案件也時(shí)有發(fā)生。（三） 業(yè)務(wù)方面1、經(jīng)營業(yè)務(wù)較單一。主要表現(xiàn)如下：一方面，對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)郵政儲(chǔ)蓄銀行主要 開展小額貸款和質(zhì)押貸款且二者在客戶準(zhǔn)入、產(chǎn)品設(shè)計(jì)包括產(chǎn)品定價(jià)方面基本 上沒有什么創(chuàng)新。具體表現(xiàn)為：小額貸款業(yè)務(wù)的額度小、利率高、期限短；質(zhì) 押貸款業(yè)務(wù)只限于郵政儲(chǔ)蓄定期

6、存單作為質(zhì)押物且質(zhì)押存單張數(shù)最多限定5張。 另一方面，對于中間業(yè)務(wù)郵儲(chǔ)銀行也開展了一些，如代收水電費(fèi)、電話費(fèi)及剛 剛起步的代銷基金業(yè)務(wù)等，但作為一家大型商業(yè)銀行，其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還遠(yuǎn) 遠(yuǎn)不夠。2、業(yè)務(wù)宜傳力度不夠。目前只限于媒體宜傳和海報(bào)、宜傳頁等宣傳品的發(fā)放。 對于剛成立不久的一家新銀行，只要經(jīng)過大力度宣傳自己，才能讓農(nóng)民朋友重 新認(rèn)識(shí)自己，才能夠更好地發(fā)展各種業(yè)務(wù)。（四） 人員方面1、業(yè)務(wù)人員少。據(jù)調(diào)査，某地區(qū)郵儲(chǔ)銀行27個(gè)機(jī)構(gòu)，共有員工140人，其中: 專職、兼職分別為95人、45人；信貸人員共有20人，且大多數(shù)為兼職人員， 平均每個(gè)機(jī)構(gòu)只有2 2個(gè)信貸人員。2、工作人員素質(zhì)不高。一方面

7、，學(xué)歷偏低。據(jù)調(diào)査，某市郵儲(chǔ)銀行共有員工667名，其中大專以上學(xué)歷的共有238名、具有中級(jí)職稱僅12名，這兩項(xiàng)占比遠(yuǎn)低 于其它各大商業(yè)銀行。另一方面，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)欠缺。由于郵儲(chǔ)銀行的工作人員主 要是從郵政集團(tuán)公司分撥出來的以及長期只存不貸方針，造成工作人員對信貸 的正規(guī)程序不了解。雖然郵儲(chǔ)銀行對信貸人員組織了多次、各種培訓(xùn)，但是由 于從業(yè)人員基本素質(zhì)差異大、從事信貸業(yè)務(wù)時(shí)間短，從業(yè)人員的經(jīng)驗(yàn)仍很欠缺。3、工作人員分配不公。據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部員工工種分為三等：正式職工、 聘用工與勞務(wù)工，前臺(tái)工種人員以勞務(wù)工居多。同一崗位中，不同的工種待遇 相差上千元。這種同工不同酬的現(xiàn)象造成員工產(chǎn)生不平等感，降低

8、員工積極性。（五） 盈利方面1、盈利能力較弱。為履行服務(wù)“三農(nóng)”社會(huì)責(zé)任，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行必須立足 農(nóng)村社區(qū)，而由于其信貸業(yè)務(wù)剛起步，業(yè)務(wù)規(guī)模小，付息成本高，且同其他商 業(yè)銀行一樣履行繳存存款準(zhǔn)備金義務(wù)，也沒有賦予其比照農(nóng)村信用社享受稅收 優(yōu)惠的權(quán)利，再加之人力成本、系統(tǒng)維護(hù)和管理成本，因而其盈利能力較弱。2、盈利水平下降。郵政儲(chǔ)蓄老存款戶額上劃后，郵政儲(chǔ)蓄銀行的利息收入主要 為準(zhǔn)備金利息和上存利息。而現(xiàn)行法定存款準(zhǔn)備金利率及上存資金利率，均遠(yuǎn) 低于原老轉(zhuǎn)存款利率，致使其轉(zhuǎn)存款利息收入日益減少。但同時(shí)，自2007年以 來央行多次上調(diào)存款利率，存款利息支出相應(yīng)增加，從而降低了中國郵政儲(chǔ)蓄 銀行的

9、盈利水平。三、對策（一）深化管理體制改革1、實(shí)施郵政儲(chǔ)蓄與郵政業(yè)務(wù)在財(cái)務(wù)上分開，分賬經(jīng)營，獨(dú)立核算。當(dāng)條件成 熟時(shí)，成立完全獨(dú)立核算的郵政儲(chǔ)蓄銀行。2、盡快出臺(tái)郵儲(chǔ)銀行和郵政企業(yè)代理合作協(xié)議。 以便明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系， 分清職能 職責(zé)，明確在代理網(wǎng)點(diǎn)的管理、利益分配和業(yè)務(wù)操作上雙方的職責(zé)和權(quán)利。3、通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者， 完善法人治理機(jī)制。 首先成立郵儲(chǔ)銀行金融控股集團(tuán) 公司，引進(jìn)中投公司或匯金公司參股，初步改變郵儲(chǔ)銀行公司治理弱化和不力 局面。然后通過引進(jìn)外資或其它戰(zhàn)略投資者，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化，提高公司 治理的有效性。（二） 完善內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制1、應(yīng)按照國際先進(jìn)的授信管理制度，建立一套嚴(yán)格

10、的管理制度體系。通過完善 業(yè)務(wù)制度、崗位責(zé)任制度，建立風(fēng)險(xiǎn)防范及責(zé)任追究制度，對那些違法違規(guī)人 員，依法追究責(zé)任。在郵政儲(chǔ)蓄資金自主運(yùn)用過程中，采取交叉、分離、監(jiān)控 的原則，降低風(fēng)險(xiǎn)。2、完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。將構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系作為今后一段時(shí)期郵政儲(chǔ)蓄銀 行規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展的頭等大事。當(dāng)前主要任務(wù)：一是組建一只獨(dú)立的 風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍?？h支行設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理部門，鄉(xiāng)以下機(jī)構(gòu)應(yīng)至少配有 一人負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理工作。二是按照銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引，以流 程控制的理念為指導(dǎo)，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入業(yè)務(wù)流程，同時(shí)強(qiáng)化業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管 理部門、內(nèi)部審計(jì)部門構(gòu)成的風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線，形成有效的機(jī)制。三是

11、加 強(qiáng)學(xué)習(xí)。積極創(chuàng)造學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，努力提高風(fēng)險(xiǎn)管理人員自身管理水平，提高應(yīng)對 新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。（三） 擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，多渠道支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)1、積極改善并擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，一方面，適應(yīng)農(nóng)村資金需 求規(guī)模小、時(shí)間急、季節(jié)性強(qiáng)等特點(diǎn)，簡化貸款手續(xù)，提高服務(wù)效率。另一方 面，改進(jìn)貸款方式，解決貸款抵押難問題。應(yīng)允許其他商業(yè)銀行的定期存單也 可作為質(zhì)押物，并取消質(zhì)押物張數(shù)不超過5張限制以及嘗試調(diào)高貸款限額和擴(kuò) 大貸款審批權(quán)限；同時(shí)針對不同貸款主體適用不同的擔(dān)保方式。此外，郵政儲(chǔ) 蓄銀行還應(yīng)適時(shí)推出其他類型的貸款業(yè)務(wù)。2、繼續(xù)拓展中間業(yè)務(wù)。3、繼續(xù)拓寬資金回流農(nóng)村地區(qū)的渠道。比如，可以進(jìn)一步加強(qiáng)與政府合作承擔(dān) 一些財(cái)政支農(nóng)項(xiàng)目，或者繼續(xù)深入開展銀團(tuán)貸款等業(yè)務(wù)。4、深入廣大農(nóng)村地區(qū)，通過各種宣傳形式，加強(qiáng)各種業(yè)務(wù)宣傳工作。（四） 加強(qiáng)人才制度建設(shè)，支持新老業(yè)務(wù)發(fā)展1、加大現(xiàn)有人員培訓(xùn)力度。 具體可以采取到其他商業(yè)銀行掛職培訓(xùn)、 脫產(chǎn)進(jìn)校 學(xué)習(xí)、在崗崗位練兵等多種方式。2、嚴(yán)格新招員工的準(zhǔn)入條件， 大力引進(jìn)人才。 具體可以考慮從大學(xué)校園里招聘 金融、財(cái)經(jīng)類畢業(yè)生；也可以采取通過向社會(huì)公開招聘，吸引部分有經(jīng)驗(yàn)的金 融從業(yè)者。3、深化勞動(dòng)用工人事制度改革，建立市場化人力資