業(yè)務(wù)知識問答

1、業(yè)務(wù)知識問答時間:2009-12-08 11:20來源:省聯(lián)社 作者: 點擊: 4742次-分隔線- 1.辦理實時匯兌業(yè)務(wù)時，接收社（行）收到退匯交易后打印的來賬憑證中為何沒有記載退匯原因？答：存在以下2種可能的原因1.退匯業(yè)務(wù)發(fā)起社（行）進行退匯業(yè)務(wù)處理時，沒有在附言中錄入退匯原因；2.退匯業(yè)務(wù)發(fā)起社（行）已經(jīng)錄入退匯原因，但由于接收社（行）系統(tǒng)開發(fā)問題，未將退匯原因（附言）設(shè)計在打印憑證上，故導(dǎo)致附言中未記載退匯原因。此種情況，退匯業(yè)務(wù)接收社（行）可與省級聯(lián)社（總行）科技部門及時反饋、解決。 2.代理付款社（行）在何種情況下可以拒付銀行匯票？答：代理付款社（行）在收到收款人或持票

2、人提交的銀行匯票時，審查發(fā)現(xiàn)有下列情況的，予以拒付：（1）偽造、變造(憑證、印章、金額)的銀行匯票；（2）非統(tǒng)一印制的全國通用的銀行匯票；（3）超過付款期的銀行匯票；（4）缺匯票聯(lián)或解訖通知聯(lián)的銀行匯票；（5）匯票背書不完整、不連續(xù)的；（6）涂改、更改匯票簽發(fā)日期、收款人、匯款大寫金額；（7）已經(jīng)銀行掛失、止付的現(xiàn)金銀行匯票；（8）匯票殘損、污染嚴(yán)重?zé)o法辨認(rèn)的；（9）匯票與匯票專用章行別不對應(yīng)的。代理付款社（行）應(yīng)將拒付的銀行匯票退還給持票人，對偽造、變造以及涂改的匯票，代理付款社（行）除了拒付以外，還應(yīng)報告有關(guān)部門進行查處。 3.辦理存折通兌業(yè)務(wù)時“存折余額”是否必須輸入真實余額？

3、農(nóng)信銀中心對余額是否進行校驗？答：客戶辦理個人存折賬戶通兌業(yè)務(wù)時，應(yīng)向業(yè)務(wù)受理社（行）柜臺提交存折，柜員除錄入行號、賬號、戶名、取款金額外，還須錄入存折號碼、存折余額（已打印的最后一筆）。農(nóng)信銀中心對余額不做校驗，開戶行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)須對存折余額進行校驗。 4.在辦理農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)成員機構(gòu)個人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)時，柜臺經(jīng)辦人員應(yīng)采取何種方式收取客戶手續(xù)費？答：(1)受理社（行）辦理異地現(xiàn)金通存業(yè)務(wù)時，必須采取現(xiàn)金方式收取客戶手續(xù)費；(2)受理社（行）辦理異地現(xiàn)金通兌業(yè)務(wù)時可采取現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式收取客戶手續(xù)費；(3)受理社（行）辦理異地轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時（柜臺本地卡折轉(zhuǎn)入異地賬戶或柜臺異地卡折轉(zhuǎn)

4、入本地賬戶），應(yīng)以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式向付款方客戶收取手續(xù)費。 5.農(nóng)信銀個人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)交易失敗的主要原因有哪些？答：(1)交易超時。個人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)交易屬于即時請求應(yīng)答型交易，在處理過程中的每個節(jié)點計時，在任一節(jié)點出現(xiàn)超時，則交易失敗。（2）應(yīng)借記方清算賬戶可用余額不足。受理方發(fā)起通存業(yè)務(wù)時，農(nóng)信銀中心檢查受理方頭寸，如受理方可用余額不足支付，則返回失敗結(jié)果。受理方發(fā)起通兌交易時，農(nóng)信銀中心檢查開戶方頭寸，如開戶方余額不足，則返回失敗結(jié)果。（3）交易要素與開戶方信息不符。受理方發(fā)送的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中，如賬號、戶名、客戶密碼等要素與開戶方信息不符，則開戶方拒絕此筆交易。 6.

5、農(nóng)信銀個人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)在全國各地是否執(zhí)行統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)？答：因全國各省、市、自治區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平不同，目前通存通兌業(yè)務(wù)尚未統(tǒng)一收費標(biāo)準(zhǔn)，各成員機構(gòu)具體收費標(biāo)準(zhǔn)見下表：農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)各成員機構(gòu)通存通兌業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)單位：元/每筆序號單位名稱業(yè)務(wù)類別收費標(biāo)準(zhǔn)費率最低收費最高限額1廣東聯(lián)社通存、通兌45042湖南聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1205取現(xiàn)15083湖北聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1205取現(xiàn)14084重慶農(nóng)商行通存、通兌25045吉林聯(lián)社通存、通兌55056山東聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬2305取現(xiàn)25057云南聯(lián)社通存1105通兌13058陜西聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1203取現(xiàn)15039深圳農(nóng)商行通存、通兌150410上海農(nóng)

6、商行轉(zhuǎn)賬51005現(xiàn)金5100811四川聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1205取現(xiàn)140812浙江聯(lián)社轉(zhuǎn)賬5202 現(xiàn)金 550513江西聯(lián)社通存2204通兌240814福建聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1305取現(xiàn)150515青海聯(lián)社通存、通兌250516北京農(nóng)商行存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬2405取現(xiàn)240817廣西聯(lián)社取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1305存現(xiàn)115318天津農(nóng)合行存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1102.5取現(xiàn)120419河南聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1205取現(xiàn)120820黑龍江聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1205取現(xiàn)140821江蘇聯(lián)社通存、通兌250322甘肅省聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1205取現(xiàn)140823內(nèi)蒙古聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1205取現(xiàn)140824安徽聯(lián)社通存、通兌150425寧夏聯(lián)

7、社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1205取現(xiàn)140826海南聯(lián)社通存、通兌140527貴州聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1205取現(xiàn)140828河北聯(lián)社存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬1505取現(xiàn)15010河北省農(nóng)村信用社信通卡業(yè)務(wù)收費表收費項目收費標(biāo)準(zhǔn)說明年費10元/卡（暫免）從卡賬戶內(nèi)自動扣收工本費開卡5元/卡（暫免）外收現(xiàn)金換卡5元/卡外收現(xiàn)金補卡5元/卡外收現(xiàn)金掛失手續(xù)費卡片掛失5元/卡外收現(xiàn)金密碼掛失5元/次外收現(xiàn)金系統(tǒng)內(nèi)柜面交易同城存款免同城取款免同城轉(zhuǎn)賬免異地存款交易金額0.5，最低元，最高50元外收現(xiàn)金異地取款交易金額1，最低元，最高50元從卡賬戶內(nèi)自動扣收異地轉(zhuǎn)賬參照異地系統(tǒng)內(nèi)存取款收費標(biāo)準(zhǔn)從轉(zhuǎn)出卡賬戶內(nèi)自動扣收自助設(shè)備交易ATM同

8、城系統(tǒng)內(nèi)取現(xiàn)免ATM異地系統(tǒng)內(nèi)取現(xiàn)交易金額1，最低元，最高50元從卡賬戶內(nèi)自動扣收ATM同城系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬免ATM異地系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬參照異地系統(tǒng)內(nèi)存取款收費標(biāo)準(zhǔn)從轉(zhuǎn)出卡賬戶內(nèi)自動扣收CDM同城系統(tǒng)內(nèi)存現(xiàn)免CDM異地系統(tǒng)內(nèi)存現(xiàn)交易金額0.5，最低元，最高50元從卡賬戶內(nèi)自動扣收同城跨行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)賬金額1萬元(含)以下的,每筆3元;轉(zhuǎn)賬金額1萬元以上至5萬元(含)的,每筆5元;轉(zhuǎn)賬金額5萬元以上至10萬元(含)的,每筆8元;轉(zhuǎn)賬金額10萬元以上的,每筆10元從卡賬戶內(nèi)自動扣收同城跨行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入免異地跨行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出每筆按交易手續(xù)費為金額的1%,最低為5元,最高為50 元從卡賬戶內(nèi)自動扣收異地跨行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入免ATM

9、同城跨行取現(xiàn)2元/筆從卡賬戶內(nèi)自動扣收ATM異地跨行取現(xiàn)2元/筆，加交易金額的1（最低2元）。從卡賬戶內(nèi)自動扣收ATM境內(nèi)跨行查詢免ATM境外查詢2元/筆從卡賬戶內(nèi)自動扣收ATM跨境取現(xiàn)15元/筆從卡賬戶內(nèi)自動扣收農(nóng)民工銀行卡農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)跨行查詢免農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)跨行取款按取款金額的0.8%收取，最低1元，最高20元。從卡賬戶內(nèi)自動扣收農(nóng)信銀支付結(jié)算業(yè)務(wù)介紹時間:2009-01-09 10:39來源:省聯(lián)社 作者: 點擊: 4023次-分隔線- 銀行匯票業(yè)務(wù)： “農(nóng)信銀”銀行匯票業(yè)務(wù)是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，由全國農(nóng)信銀機構(gòu)通過農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)簽發(fā)，在全國范圍內(nèi)流通使用，并

10、可通過農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)實現(xiàn)農(nóng)信銀機構(gòu)間互為代理兌付的一項票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)。其他銀行業(yè)金融機構(gòu)可通過同城票據(jù)交換將其提交給同城的農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)通匯行（社）審核支付后抵用。 業(yè)務(wù)特點：   信用度高  安全可靠 票隨人走  錢貨兩清 使用靈活  結(jié)算準(zhǔn)確 適用面廣  付款期長 適用對象：企事業(yè)單位客戶、個人客戶 實時電子匯兌業(yè)務(wù)： 實時電子匯兌業(yè)務(wù)是全國農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行（以下稱農(nóng)信銀機構(gòu)）依托農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)開通的一項實時跨省、市、自治區(qū)異地支

11、付結(jié)算業(yè)務(wù)，客戶可以在全國任意一家開通此項業(yè)務(wù)的農(nóng)信銀機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點辦理現(xiàn)金匯款、異地轉(zhuǎn)賬、委托收款和托收承付業(yè)務(wù)。 業(yè)務(wù)特點：     資金匯劃  實時到賬  安全可靠  方便快捷  適用對象：企事業(yè)單位客戶、個人客戶 個人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)： 個人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)是全國農(nóng)信銀機構(gòu)現(xiàn)有個人卡（折）結(jié)算業(yè)務(wù)受理范圍的擴大和延伸，客戶持有在農(nóng)信銀機構(gòu)開戶的銀行卡或活期存折，可通過農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)方便、快捷地在全國任意一家開通此項業(yè)務(wù)農(nóng)信銀機構(gòu)柜臺或自助設(shè)備上辦理存取款、

12、查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。 業(yè)務(wù)特點： 網(wǎng)點眾多  就近辦理 實時到賬  快捷高效 免帶現(xiàn)金  安全可靠 適用對象：個人客戶我省農(nóng)村信用社“96369短信服務(wù)”功能介紹時間:2010-05-07 09:25來源:省聯(lián)社電子銀行中心 作者:崔占輝 點擊: 4578次-分隔線-        我省農(nóng)村信用社“96369短信服務(wù)”上線以來，陸續(xù)開通了移動、聯(lián)通、電信手機用戶，客戶已達(dá)11萬戶，具備了余額變動通知、余額及明細(xì)查詢、貸款催收等功能，對保障客戶資金安全和提供便捷服務(wù)發(fā)揮

13、了積極作用，受到廣大客戶的歡迎?，F(xiàn)將“96369短信服務(wù)”功能整理如下，讓大家對其有更清晰的了解。       個人和單位賬戶余額增減變動通知：當(dāng)您簽約賬戶余額發(fā)生轉(zhuǎn)賬匯款、工資到賬、現(xiàn)金存取、繳費、刷卡消費等資金變動時，您會立即收到短信通知，告知您資金變動原因及金額。       賬戶余額查詢和帳戶明細(xì)查詢：       手機自主簽約與解約：      

14、貸款結(jié)息和按揭貸款還款短信通知：您的貸款產(chǎn)生利息后，96369短信服務(wù)會向您的簽約手機發(fā)送短信通知，告知您利息金額；當(dāng)您的按揭貸款產(chǎn)生還款計劃，96369短信服務(wù)會向您的簽約手機發(fā)送短信通知，告知您當(dāng)期還款金額。       貸款到逾期還款通知：您的貸款到期前10天，96369短信服務(wù)會向您的簽約手機發(fā)送短信通知告知；而當(dāng)您的貸款已到期，96369短信服務(wù)會向您的簽約手機發(fā)送短信通知，告知您的貸款已經(jīng)到期，并提示您盡快還款。踏實做好柜員工作從溝通開始時間:2011-07-20 10:22來源:無極農(nóng)信聯(lián)社 作者:位曼 點擊: 70次-

15、分隔線-        作為一名柜員,與客戶的溝通看似簡單，當(dāng)中也有很多學(xué)問。俗話說實踐出真知，這話一點不假。唯有在實踐中我們才能放棄假、大、空，找到高效的工作方法和途徑。下面我總結(jié)了以下幾點，以便自己遵循恪守。       1、與客戶溝通要真誠，有耐心。面帶微笑，語速稍慢些，語氣平穩(wěn)，這樣就留下了思考時間，組織好合適準(zhǔn)確的語言回饋給客戶。       2、學(xué)會傾聽客戶的需求。傾聽不是簡單的聽就可以了，需要把客戶溝通

16、的內(nèi)容全面把握，這才能使自己回饋給客戶的內(nèi)容與客戶的真實想法一致。例如，有很多人屬于視覺型的人，在溝通中有時會不等客戶把話說完就急于表達(dá)自己的想法，降低了溝通效率，浪費了時間，影響了溝通效果，給客戶帶來不好的心理體驗。       3、細(xì)化客戶群，針對不同的客戶群，采取不同的溝通策略。比如，在我們農(nóng)信社的農(nóng)村網(wǎng)點，有很多客戶是老年人，他們受教育程度偏低，甚至好多人不識字，這些客戶接受新鮮事物的能力較弱，如果我們在跟他們溝通時解釋不到位，或者服務(wù)不到位，就會引起他們的誤解和不滿，所以針對這樣的客戶就需要我們更加具有耐心，其實當(dāng)我們教會他

17、們的時候，他們也會覺得很開心。而對于那些年輕的客戶，我們在與他們溝通時，必要時側(cè)重營銷，服務(wù)到位一些，細(xì)心一些，從而利于挖掘到潛在的服務(wù)市場和存款資金。       這一段時間的工作實踐，讓我深深知道自己在各方面還有很多不足。任何看似平凡簡單的工作里面都有技巧和學(xué)問，只要我們用心就能找到改善和提高的空間?；I建農(nóng)商行過程中應(yīng)注意的問題時間:2011-07-19 08:57來源:文安農(nóng)信聯(lián)社 作者:徐永春 焦喜俊 點擊: 93次-分隔線-        中共中央“十二五”規(guī)劃就完

18、善農(nóng)村金融體制指出：“深化農(nóng)村信用社改革，鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行。”“十二五”時期是我國深化改革開放，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的攻堅時期，也是農(nóng)信社改組、改造成為股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型時期。       就目前情況看，各省市因區(qū)域金融環(huán)境不同，農(nóng)信社改造股份農(nóng)商行的力度和進度也不盡相同，據(jù)統(tǒng)計資料顯示，至2010年末，全國已開業(yè)的農(nóng)商行和農(nóng)合行共計308家。其中：農(nóng)商行85家，農(nóng)合行223家。而河北只占3家，占總數(shù)量的0.97%。其中農(nóng)商行1家，占總數(shù)量的0.32%，占農(nóng)商行的1.18%；農(nóng)合行2家，占總數(shù)量的0.65%

19、，占農(nóng)合行的0.89%。       河北省組建農(nóng)商行進度的滯后，固然有客觀原因和推動不足的因素，但農(nóng)商行的籌建工作確實政策性強、準(zhǔn)入條件高、工作量大、銀監(jiān)部門審核嚴(yán)格也是事實，因此正在籌建農(nóng)商行的農(nóng)信聯(lián)社在籌建過程中涉及到的政策性、技術(shù)性的諸多問題需要注意。        一、提高認(rèn)識，做好籌建基礎(chǔ)工作。      （一）充分認(rèn)識組建農(nóng)商行的重要性     

20、;  改制農(nóng)商行的終極目標(biāo)是確實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、提高管理水平、完善公司治理架構(gòu)、提高競爭能力，把農(nóng)商行打造成現(xiàn)代金融企業(yè)。       如果改制過程中經(jīng)營機制不轉(zhuǎn)換、理念不更新、管理跟不上，經(jīng)營結(jié)構(gòu)就不能得到優(yōu)化再造，改制后的各種優(yōu)勢就不能凸顯出來。       產(chǎn)權(quán)制度的改革只是實現(xiàn)終極目標(biāo)的手段，改制工作不單單是增加幾個法人股東、增加一塊注冊資本、利用各種手段消除一部分歷史包袱、將制度羅列成冊就算改制成功，要特別注意以下兩種錯誤認(rèn)識和做法：  

21、     一是盲目增大注冊資本，追求為大客戶服務(wù)，這既會背離了支農(nóng)方向，又消弱了經(jīng)營后勁；二是盲目追求改制速度，各項指標(biāo)不達(dá)標(biāo)，清產(chǎn)核資工作開展后問題較多，且無法彌補，造成改制工作半途而廢。      （二）高度重視清產(chǎn)核資工作       清產(chǎn)核資工作是改制工作的基礎(chǔ)，其目的是對資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益狀況進行全面的清理、評估，摸清家底，充分的披露風(fēng)險，特別是資產(chǎn)風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險。此項工作要實現(xiàn)全面覆蓋，對各種不規(guī)范的賬務(wù)處理需要進行調(diào)整、規(guī)范、糾

22、正，且要糾正到位。調(diào)整后的重大事項需在清產(chǎn)核資報告中進行披露，保證組建后的農(nóng)商行平穩(wěn)發(fā)展。所以在部署清產(chǎn)核資工作時，切忌走過場、刻意隱藏風(fēng)險、用財務(wù)處理手段和技巧粉飾指標(biāo)、回函率虛假、對風(fēng)險點未進行徹查的做法。      （三）理順組建條件和程序       組建農(nóng)商行的條件不單單指資本充足率、不良貸款占比、撥備覆蓋率、法人股占比、關(guān)聯(lián)度、公司治理、機制健全等定性和定量指標(biāo)的達(dá)標(biāo)，而更重要的是在執(zhí)行制度和法律層面的條件要達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。組建后的農(nóng)商行的各項指標(biāo)和經(jīng)營要持續(xù)向好，這就要求在籌建

23、期間審慎地自查在經(jīng)營管理活動中是否按照商業(yè)銀行法、公司法、銀監(jiān)會及各部委的文件要求開展了經(jīng)營活動，并且要不斷按要求更新管理方式。       在整個組建過程中，要嚴(yán)格按照行政許可事項要求開展工作，各項工作、各個環(huán)節(jié)要依法合規(guī)進行。       二、重點關(guān)注的一些問題      （一）合理確定發(fā)起人并重點關(guān)注其資質(zhì)       一是要合理配置股權(quán)結(jié)構(gòu)，做到股權(quán)既不過于集

24、中又不過于分散；       二是按照相關(guān)規(guī)定，對發(fā)起人的資格與條件進行嚴(yán)格審核，按照條件邊界進行遴選；       三是嚴(yán)格各類股東的持股比例；       四是努力提高法人股占比，同時對其資格進行審查，杜絕銀監(jiān)部門嚴(yán)禁準(zhǔn)入的企業(yè)發(fā)起人參股；       五是發(fā)起人必須執(zhí)行“有限參與、遠(yuǎn)離破產(chǎn)、長期承諾”的原則和要求；   &

25、#160;   六是資金來源必須真實、合規(guī)。      （二）合規(guī)進行資產(chǎn)分類與處理       資產(chǎn)分類的準(zhǔn)確與合規(guī)是籌建工作中基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，關(guān)鍵的關(guān)鍵，各項硬性指標(biāo)均與此有重要的關(guān)聯(lián)關(guān)系。分類結(jié)果一旦發(fā)生變化，資本充足率、不良占比、撥備覆蓋、凈資產(chǎn)等等一系列指標(biāo)將隨之改變，賬務(wù)將會隨之調(diào)整，組建工作將處于變動局面，如果指標(biāo)處于臨界點狀態(tài)，且清產(chǎn)核資工作已經(jīng)開始，結(jié)果無法彌補，組建工作將會半途而廢。     

26、0; 所以在籌建期間，清產(chǎn)核資中介機構(gòu)進入前，要做好充分的自評工作，信貸資產(chǎn)的分類要嚴(yán)格按照分類標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合現(xiàn)有的信貸檔案資料進行認(rèn)真比對分析。通過企業(yè)報表、結(jié)息、貸后檢查等資料對現(xiàn)有分類結(jié)果進行逐一比對，確保分類準(zhǔn)確。非信貸資產(chǎn)自評，要嚴(yán)格審查其權(quán)屬憑證的有效性，計價價值反映是否準(zhǔn)確等。       在資產(chǎn)處置上，特別是不良資產(chǎn)的處置，采取的手段一定要合規(guī)合法，由發(fā)起人出資購買不良資產(chǎn)的，一定要保證其資金來源為自有資金，并嚴(yán)格區(qū)分股本溢價和購置不良的原則性區(qū)別。      （三）嚴(yán)格抵

27、債資產(chǎn)管理       一是嚴(yán)格按照財政部規(guī)定進行接收與處置，對超出賬齡規(guī)定的資產(chǎn)要處置到位；       二是各種手續(xù)和管理程序確保無瑕疵；       三是對增減幅度過大的抵債資產(chǎn)要有重點說明。      （四）規(guī)范審慎地開展清產(chǎn)核資工作       1、合理確定清產(chǎn)核資時點  

28、60;    清產(chǎn)核資時點原則上應(yīng)為年末、季末、半年末，且清產(chǎn)核資的有效期為半年，即在清產(chǎn)核資后半年內(nèi)完成所有籌建工作，并將材料呈報到銀監(jiān)會，所以在確定時點時，應(yīng)為工作開展最接近的前一個季末。       2、審查中介機構(gòu)的資質(zhì)和水平       銀監(jiān)部門在籌建材料審核中，會對清產(chǎn)核資的中介機構(gòu)資質(zhì)進行審計，因清產(chǎn)核資為清產(chǎn)核資和評估兩個過程，所以在聘請中介機構(gòu)時應(yīng)關(guān)注其從業(yè)人員的資格和社會公信力，同時盡量選擇從事過商行清產(chǎn)核資的機構(gòu)，便于開展工

29、作。       3、所有工作應(yīng)慎密細(xì)致       清產(chǎn)核資各個環(huán)節(jié)都要做到徹查，同時重點關(guān)注資產(chǎn)、負(fù)債的回函率，對未回函的要作為重點進行關(guān)注，結(jié)合多方面因素分析未回函的原因，以發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點。       4、確保數(shù)字銜接、報告規(guī)范       清產(chǎn)核資工作歷時時間長、涉及數(shù)字多、工作程序復(fù)雜，資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益項目等均要作出數(shù)字表述和評估說明，保證數(shù)字

30、的準(zhǔn)確銜接連貫是工作的關(guān)鍵，整個報告要通透，對一些減值、增值、調(diào)整、重大事項等問題要表述清楚、準(zhǔn)確、依據(jù)充分。只有這樣，才有可能通過審核程序。       5、時間和質(zhì)量符合要求       按照銀監(jiān)部門規(guī)定，清產(chǎn)核資現(xiàn)場工作原則上應(yīng)為一個月時間，現(xiàn)場工作結(jié)束后，要由籌建工作組和銀監(jiān)部門進行整改驗收，為確保此項工作不走過場，清產(chǎn)核資完成的全過程應(yīng)保持在二個月。      （五）高度關(guān)注信貸集中度問題  &#

31、160;    信貸集中度是紅線。集中度的內(nèi)涵現(xiàn)已擴展至含授信、貸款、承兌、擔(dān)保、保函、承諾等，在申請籌建時，必須將集中度壓降至合理范圍，如果壓降集中度屬通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)化方式消化的，必須按要求實行潔凈轉(zhuǎn)讓。       （六）確定注冊資本要審慎       確定一個合理的注冊資本對將來的發(fā)展有至關(guān)重要的作用。資本凈額過小，會在信貸拓展上受到制約，過大，會增強分紅壓力，削弱經(jīng)營后勁，所以在確定增資擴股總量時，要對本地區(qū)位經(jīng)濟發(fā)展預(yù)期、現(xiàn)有客戶群資金要求

32、、市場需求情況進行科學(xué)分析后確定。       （七）合理安排工作程序       籌建工作是一個完整的過程，各項工作的先后順序是有合法要求的，所以在開展工作時，要注意其先后順序，確保程序合規(guī)。      （八）各項指標(biāo)要有彈性       各項硬性準(zhǔn)入指標(biāo)要有一定的彈性，不能鎖定在臨界點上。因為所有數(shù)字要經(jīng)清產(chǎn)核資、銀監(jiān)部門驗收后方為合理數(shù)字，如果指標(biāo)沒有彈性，一旦出現(xiàn)遷徙調(diào)整，各項指標(biāo)出現(xiàn)不合規(guī)，將無法彌補。同時要關(guān)注和考慮指標(biāo)的連鎖反應(yīng)。