理財(cái)規(guī)劃建議書

1、鍵入公司名稱理 財(cái) 規(guī) 劃 建 議 書FINANCIAL PLANNING REPORT目錄前言21 客戶基本情況31.1基本信息表31.2年現(xiàn)金流量表41.3資產(chǎn)負(fù)債表52財(cái)務(wù)分析與診斷62.1財(cái)務(wù)指標(biāo)診斷62.2資產(chǎn)狀況分析62.3 收入支出情況分析72.4 家庭保障分析72.5 投資情況分析83理財(cái)目標(biāo)93.1 客戶提出的理財(cái)目標(biāo)93.2 對客戶理財(cái)目標(biāo)的建議和修改93.3 未來現(xiàn)金需求分析103.3.1 未來現(xiàn)金需求表103.3.3 未來現(xiàn)金需求量預(yù)估折線表104風(fēng)險(xiǎn)評估114.1客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度114.1.1 風(fēng)險(xiǎn)承受能力測試114.1.2 風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度測試114.1.3

2、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度分析124.2風(fēng)險(xiǎn)評估124.2.1 客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估124.2.2 市場風(fēng)險(xiǎn)評估135理財(cái)規(guī)劃方案與建議145.1 資產(chǎn)投資配置平衡表145.2 理財(cái)規(guī)劃建議155.2.1 家庭商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃155.2.2 子女教育規(guī)劃165.2.3 養(yǎng)老規(guī)劃185.2.4 投資規(guī)劃196 理財(cái)規(guī)劃結(jié)果分析206.1 理財(cái)規(guī)劃后的家庭財(cái)務(wù)狀況216.2 家庭理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況227 經(jīng)濟(jì)參數(shù)與基本假設(shè)237.1 通貨膨脹率237.2 收入增長率237.3 金融資產(chǎn)投資收益率237.4 房地產(chǎn)投資收益率237.5 住房抵押貸款利率248 責(zé)任申明25前言 王* 先生/女生：您好！

3、0;首先非常感謝您對我公司的信任，讓我公司有機(jī)會為您提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。 這份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是用來幫助您確認(rèn)需要和目標(biāo)，對您家庭的理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，從而使您達(dá)到財(cái)務(wù)自由、資產(chǎn)增值的目標(biāo)。 在這份專為您量身定制的規(guī)劃報(bào)告書中我所有的分析都是基于您向我方提供的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)以及結(jié)合當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形勢對一些金融參數(shù)的假設(shè)，測算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存在有一定的誤差。對于理財(cái)規(guī)劃書中的建議，您可以以此為參考，但我公司不保證預(yù)期數(shù)據(jù)的完全準(zhǔn)確性。 為了能夠使您滿意，我以您的利益為先，秉承誠信原則提供服務(wù)，注重“穩(wěn)健為先、合理規(guī)劃”，但由于市場情況變

4、幻莫測，同時(shí)，鑒于您家庭情況、金融參數(shù)的估計(jì)假設(shè)、社會經(jīng)濟(jì)形勢等均會發(fā)生變化，因此建議您與我保持定期聯(lián)系，以便及時(shí)為您調(diào)整理財(cái)規(guī)劃報(bào)告。 您在今后投資理財(cái)?shù)倪^程中，如果有任何疑問，歡迎您隨時(shí)向我咨詢。 希望此規(guī)劃能助您財(cái)富穩(wěn)健增長，祝您生活愉快！1 客戶基本情況1.1 基本信息表基本情況*姓名王*性別男*出生日期1974年7月 10日*職業(yè)銷售工作單位深圳市*電子集團(tuán)投資情況*現(xiàn)有投資儲蓄 保險(xiǎn) 房產(chǎn) 實(shí)業(yè) 收藏品 期貨 債券 基金 股票 其他 請?jiān)敿?xì)說明具體投資項(xiàng)目：（如XX保險(xiǎn)意外險(xiǎn)、XX信托基金）股票（A集團(tuán)）投資額：100萬投資時(shí)間：2013年2月投資總年期（包括未

5、來的時(shí)間）：至今，未來不確定*投資意向（多選）基金 保險(xiǎn) 房產(chǎn) 股票等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品 其他 家庭情況*婚姻狀況已婚 未婚 其他 *子女?dāng)?shù)量1主要家庭成員情況關(guān)系妻子年齡30職業(yè)人力資源經(jīng)理關(guān)系兒子年齡1職業(yè)關(guān)系年齡職業(yè)其他情況補(bǔ)充1、 王先生和王太太均有社保，整個(gè)家庭無其他保險(xiǎn)；2、 王先生和王太太對生活水平要求較高。3、 股票跌了一點(diǎn)點(diǎn)，目前被套牢。4、 夫妻二人都打算在55歲時(shí)退休享受生活。1.2 年現(xiàn)金流量表收入金額支出金額1、工資性收入1、固定資產(chǎn)相關(guān)支出工資420000房貸獎(jiǎng)金80000房屋維護(hù)、修理等津貼車貸2、投資收入汽車保養(yǎng)修理等36000股利和分紅2、日常生活支出利息餐飲2400

6、0資本利得水、電、氣2400租金收入服裝、鞋帽等20000其他日常生活用品36003、養(yǎng)老金和年金交通費(fèi)5400養(yǎng)老金通訊費(fèi)3600年金物業(yè)管理費(fèi)40004、自雇收入房租5、其他收入其他自雇收入：（稿費(fèi)及其他非薪金收入）3、健康護(hù)理支出化妝品10000美容美發(fā)20000保健20000醫(yī)藥費(fèi)4、休閑娛樂支出日常休閑娛樂旅游20000招待費(fèi)40000其他5、教育支出學(xué)習(xí)進(jìn)修(家長)子女教育費(fèi)用8、投資支出9、贍養(yǎng)費(fèi)6000010、其他20000總收入500000總支出300000結(jié)余200000平均月支出250001.3 資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)金額負(fù)債金額1、現(xiàn)金1、短期借款2、銀行存款30000002、

7、長期借款3、固定資產(chǎn)3、房屋貸款（余額）房產(chǎn)（自用）100000004、車貸（余額）房產(chǎn)（投資用）汽車300000其他固定資產(chǎn)4、保險(xiǎn)（保單現(xiàn)值）5、基金6、基金定投7、股票10000008、債券9、貴金屬10、收藏品11、應(yīng)收款項(xiàng)12、其他資產(chǎn)合計(jì)資產(chǎn)凈值（資產(chǎn)-負(fù)債）14300000說明：l 在對不動產(chǎn)進(jìn)行計(jì)價(jià)時(shí)，采用的是成本價(jià)。2 財(cái)務(wù)分析與診斷2.1 財(cái)務(wù)指標(biāo)診斷財(cái)務(wù)指標(biāo)：家庭財(cái)務(wù)比率一般水平客戶家庭財(cái)務(wù)比率流動性比率（緊急預(yù)備金倍數(shù)）3-6120負(fù)債比率20-60%0償付比率0.51財(cái)務(wù)自由度20-100%0平均投資報(bào)酬率3-10%0凈儲蓄率20-60%40%財(cái)務(wù)指標(biāo)診斷：1、 從流

8、動性比率上來看，您的家庭資產(chǎn)流動性非常好，緊急預(yù)備金準(zhǔn)備充足。但完全流動凈資產(chǎn)過多，（銀行存款300萬），這是對這筆資金可能產(chǎn)生的投資收益的一種浪費(fèi)，無形之中增加了機(jī)會成本。應(yīng)當(dāng)適當(dāng)減少緊急預(yù)備金的數(shù)量，保留3到6個(gè)月支出資金作為緊急預(yù)備金即可。2、 從負(fù)債比率上看，您的家庭目前沒有任何負(fù)債，此方面財(cái)務(wù)指標(biāo)非常健康。3、 從償付比率上看，您的家庭償債能力較強(qiáng)。4、 從財(cái)務(wù)自由度上看，您的財(cái)務(wù)自由度為零，一旦工資收入減少或失去工資收入，家庭財(cái)務(wù)狀況將遭受重大影響。應(yīng)當(dāng)適當(dāng)增加投資比例，考慮一些收益穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)和基金。2.2 資產(chǎn)狀況分析從資產(chǎn)負(fù)債表可以看出：該家庭資產(chǎn)包括銀行存款、不

9、動產(chǎn)（房產(chǎn)、汽車）和股票，負(fù)責(zé)為0。家庭凈資產(chǎn)為14300000元。從資產(chǎn)情況來看，該家庭屬于收入較高的中產(chǎn)階級家庭，就目前的您的家庭不動產(chǎn)總價(jià)值為1030萬元，占了您家庭總資產(chǎn)1430萬元中的72.03%，不動產(chǎn)比例過高，同樣增加了很大的機(jī)會成本。為了能創(chuàng)造出更多的現(xiàn)金流，可以考慮進(jìn)行房產(chǎn)盤活，最大限度地給自己的資產(chǎn)帶來更多的現(xiàn)金價(jià)值。2.3 收入支出情況分析年現(xiàn)金流量表簡化分析：收入占總收入百分比支出占總支出百分比工資性收入100%固定資產(chǎn)相關(guān)支出12%投資收入0%日常生活支出21.33%養(yǎng)老金和年金0%健康護(hù)理支出16.67%自雇收入0%休閑娛樂支出20%其他收入0%投資支出0%贍養(yǎng)支出

10、20%其他6.67%從收入情況來看，您和您的太太收入水平較高，生活水平也屬于較高水平。但收入來源除工資外沒有其他來源，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。可以考慮適當(dāng)增加一些投資項(xiàng)目，以擴(kuò)大收入來源。從支出情況來看，目前您的家庭支出為每年30萬元，平均每月支出2.5萬，通過與您的交流我們了解到您對生活水平要求較高，根據(jù)您的資產(chǎn)情況，保持這一支出水平是可以的。從各支出大類占比來看，您的家庭支出分配是比較合理的。您目前每年的現(xiàn)金結(jié)余為200000，占總收入的40%，結(jié)余較多，因此適當(dāng)增加投資比例不會給您造成財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)。考慮到您的孩子只有一歲，未來高標(biāo)準(zhǔn)的教育費(fèi)用以及為其購置房屋、結(jié)婚都會增加一筆很大的支出，應(yīng)當(dāng)提早

11、做好規(guī)劃。2.4 家庭保障分析從目前您的家庭保障情況來看，僅有社保，無任何商業(yè)保險(xiǎn)，這極大增加了您的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。購買保險(xiǎn)是提高您的家庭生活質(zhì)量的重要部分，讓您的家庭可以不懼意外事故，減輕家庭負(fù)擔(dān)，減少您家庭的后顧之憂。因此，需增加一些投保的險(xiǎn)種，如意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，并適當(dāng)增加分紅險(xiǎn)以加大您的財(cái)務(wù)保障力度，同時(shí)獲得一些投資收益。2.5 投資情況分析您目前的家庭金融資產(chǎn)設(shè)計(jì)銀行定期存款和股票，投資方式還比較單一，投資收益很少。股票投資占總資產(chǎn)的7.0%，比例尚且合理。據(jù)您的闡述，股票投資未能產(chǎn)生收益，而且您購買的100萬股票都是同一支，目前被套牢。因此，您可以考慮在股票解套以后分散投資，例如將一部

12、分資金用來購買另一支股票，或者增加一些風(fēng)險(xiǎn)相對較小的債券型股票、基金型股票等。另外，應(yīng)當(dāng)根據(jù)您的實(shí)際需求適當(dāng)增加其他投資項(xiàng)目，如基金、債券等等，優(yōu)化您的投資結(jié)構(gòu)。3 理財(cái)目標(biāo)3.1 客戶提出的理財(cái)目標(biāo)根據(jù)您提供的信息，我們整理出您想實(shí)現(xiàn)的家庭理財(cái)目標(biāo)，羅列如下：1、 每五年更換新車，下次換車時(shí)間為2019年，預(yù)計(jì)花費(fèi)50萬；2、 兒子28歲時(shí)為其買房，預(yù)計(jì)花費(fèi)1000萬；3、 兒子基礎(chǔ)教育要求省一級學(xué)校，讀研究生時(shí)去美國留學(xué)；4、 夫妻二人退休養(yǎng)老計(jì)劃；5、 70歲之前去國內(nèi)外各地旅行；6、 保險(xiǎn)籌備；7、 兒子結(jié)婚費(fèi)用籌備；8、 投資新的理財(cái)產(chǎn)品。3.2 對客戶理財(cái)目標(biāo)的建議和修改從您提出的

13、家庭理財(cái)目標(biāo)中，我們大致知道了您的要求。同時(shí)，根據(jù)您的家庭實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況，為了更好地實(shí)現(xiàn)您的家庭理財(cái)目標(biāo)，我們略作了調(diào)整，相信只要科學(xué)規(guī)劃，這些目標(biāo)是完全能實(shí)現(xiàn)的。現(xiàn)根據(jù)這些目標(biāo)的重要性，重新羅列如下（越靠前的越重要）：1、 家庭商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃（意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)）；2、 兒子教育資金規(guī)劃：國內(nèi)完成幼兒園到大學(xué)基礎(chǔ)教育（省一級學(xué)校），國外留學(xué)（研究生）；3、 夫妻二人退休養(yǎng)老計(jì)劃；4、 投資新的理財(cái)產(chǎn)品。5、 兒子住房及結(jié)婚資金籌備；6、 每5年更換新車，預(yù)計(jì)花費(fèi)50萬起；7、 70歲之前去國內(nèi)外各地旅行費(fèi)用籌備。3.3 未來現(xiàn)金需求分析3.3.1 未來現(xiàn)金需求表（簡表，詳情見附件3資產(chǎn)配置現(xiàn)金流量

14、表） 單位：萬元年份（第N年）15101520253035404550家庭生活支出3042577287102117120125120120購置汽車5060708090100購置房產(chǎn)1000教育支出320不可預(yù)計(jì)支出1000合計(jì)108293.3.3 未來現(xiàn)金需求量預(yù)估折線表4 風(fēng)險(xiǎn)評估4.1 客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度4.1.1 風(fēng)險(xiǎn)承受能力測試指標(biāo)A：= 75 - 您的年齡 =（ 45 ）指標(biāo)B：風(fēng)險(xiǎn)承受能力測試：10分8分6分4分2分得分工作情況較高收入一般收入提成收入自營業(yè)務(wù)待業(yè)10負(fù)擔(dān)大小目前單身雙薪無子雙薪有子單薪有子單薪三代4有無置業(yè)投資房產(chǎn)自有房產(chǎn)按揭<50%按揭>50

15、%租房8投資經(jīng)驗(yàn)10年以上610年25年1年以內(nèi)一點(diǎn)沒有4投資知識專業(yè)人士金融出身炒股好手水平一般剛剛?cè)腴T2合計(jì)28備注：對應(yīng)前面符合自身情況的選項(xiàng)在得分欄里寫出相應(yīng)的分?jǐn)?shù)4.1.2 風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度測試指標(biāo)C：可容忍虧損度可容忍虧損度測試（在可以容忍虧損百分比對應(yīng)的分?jǐn)?shù)選擇欄打勾）可容忍虧損度0%5%5%-10%10%-20%20%-30%30%-40%40%-50%50%選擇得分6指標(biāo)D：風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度測試：（在得分欄填寫符合自身情況的對應(yīng)分?jǐn)?shù)）10分8分6分4分2分得分優(yōu)先考慮快速投機(jī)短期波段價(jià)值投資抵御通脹但求保本6風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬非常清楚略懂一二好像聽過不太熟悉根本不理4萬一賠錢當(dāng)成學(xué)

16、習(xí)平常心態(tài)影響情緒難以接受睡不著覺6關(guān)心行情偶然看看每月一次每周一次只看收盤時(shí)刻盯盤4投資績效自己掌握部分掌握依靠專家全靠運(yùn)氣沒有財(cái)運(yùn)4合計(jì)264.1.3 風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度分析風(fēng)險(xiǎn)承受能力為45+28=73，屬于中高承受力。風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度為6+26=32，屬于中低承受態(tài)度。從承受能力和承受態(tài)度上來看，您的年齡和收入情況使得您目前的風(fēng)險(xiǎn)承受力較高，但您個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)的承受態(tài)度不太積極，希望投資的產(chǎn)品不要有太大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)希望在中低風(fēng)險(xiǎn)的情況下能夠獲得穩(wěn)健的收益。綜合您的實(shí)際情況，我們認(rèn)為您比較適合穩(wěn)健型的投資，在您目前的資產(chǎn)情況和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度沒有較大變動的情況下，主要投資方向?yàn)槭找娣€(wěn)健的債券、基

17、金，并配置一定的增值型保險(xiǎn)。4.2 風(fēng)險(xiǎn)評估4.2.1 客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估根據(jù)以上數(shù)據(jù)分析，您的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有以下幾點(diǎn)：一、在除去30萬元的基本年度開支后還結(jié)余20萬元，結(jié)余比率為40%，但扣除不可預(yù)知開銷，就中產(chǎn)階級家庭來說，每年的年凈余額并不樂觀。二、家庭的現(xiàn)金和活期存款過多，占到了總資產(chǎn)的20.98%，存在著很大的貶值風(fēng)險(xiǎn)。三、不動產(chǎn)（房產(chǎn)和汽車）占家庭凈資產(chǎn)的98.75%，比例過高，嚴(yán)重影響了家庭資產(chǎn)的流動性，也不利于資產(chǎn)增值；同時(shí)一旦市場出現(xiàn)波動，家庭資產(chǎn)將遭受非常嚴(yán)重的損失。四、投資性的金融資產(chǎn)只占到家庭總資產(chǎn)的很小一部分，比例僅為7.0%，且投資方式單一（只有股票，而且僅一支），這

18、將直接影響到家庭凈資產(chǎn)的增長速度，且風(fēng)險(xiǎn)較高。五、欠缺適宜的保險(xiǎn)保障，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。您的家庭目前只有社保，無任何商業(yè)保險(xiǎn)，這大大增加了您家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。六、家庭收入結(jié)構(gòu)不合理，目前您家庭的收入來源僅為您自己的工資收入，太太為家庭主婦，一旦您的收入出現(xiàn)問題整個(gè)家庭將面臨巨大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。七、兒子的出國留學(xué)費(fèi)用和住房、結(jié)婚費(fèi)用仍需籌劃。就您目前的資產(chǎn)情況來看，如果您一直保持現(xiàn)狀的理財(cái)方式，未來將很難滿足兒子不斷增長的高等教育和住房、結(jié)婚費(fèi)用要求。4.2.2 市場風(fēng)險(xiǎn)評估一、以上規(guī)劃方案是基于目前的市場情況所作的一些假設(shè)而制定出來的，這些假設(shè)會隨著國家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化，比如：物價(jià)水平會不斷變化

19、，證券市場的波動，經(jīng)濟(jì)增長率的變化，國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等，都會對理財(cái)方案產(chǎn)生很大影響。 二、生活支出除了受到物價(jià)水平的因素影響之外，如果考慮未來生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健支出的加大，會影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。目前的支出方案預(yù)估是基于整個(gè)家庭50年內(nèi)沒有人出現(xiàn)任何意外或需要較大開支的嚴(yán)重疾病或其他需要大量資金的情況，因此在總支出中加上了1000萬不可預(yù)計(jì)支出。 三、兒子的教育目前僅僅只是估算了正常的費(fèi)用，如果涉及擇校費(fèi)等額外的支出，可能會對理財(cái)方案產(chǎn)生一定的影響。 本方案兼顧了家庭錢財(cái)?shù)陌踩院土鲃有?。對王先生家庭的收入和支出進(jìn)行了合理的規(guī)劃與配置。所以本方案是可

20、行的，且具有較強(qiáng)的可操作性。5 理財(cái)規(guī)劃方案與建議5.1 資產(chǎn)投資配置平衡表個(gè)人投資目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)承受風(fēng)險(xiǎn)承受力_73_分風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度_32_分收益目標(biāo)年化收益率_18_% 。投資品種房地產(chǎn) 期貨 股票 基金 債券 銀行理財(cái)產(chǎn)品 保險(xiǎn) 存款 其他個(gè)人投資目標(biāo)描述高收益高風(fēng)險(xiǎn)型（期貨、股票、股票型基金）長期成長與低風(fēng)險(xiǎn)型（股票、股票型基金、指數(shù)型基金、債券型基金）一般風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡型（組合基金）投資目標(biāo)問題理財(cái)專家分析建議理財(cái)專家投資目標(biāo)綜述：年齡段階段主要目標(biāo)： 解決家庭成員保障問題；籌備兒子教育和住房、結(jié)婚費(fèi)用、養(yǎng)老規(guī)劃 個(gè)人風(fēng)格： 追求高品質(zhì)生活，對兒子教育環(huán)境要求非常高；不愿承擔(dān)太多風(fēng)險(xiǎn) 市場

21、情況： 目前適合客戶的基金、債券、增值型保險(xiǎn)市場環(huán)境都比較好，堅(jiān)持長期投資可帶來較穩(wěn)健的收益。銀行抵押貸款政策也可以帶來一定的現(xiàn)金流。 資產(chǎn)投資方案：（品種及比例）0% 高風(fēng)險(xiǎn)保持現(xiàn)有比例 股票45%50% 基金、投資型保險(xiǎn)保持現(xiàn)有比例（盤活） 房地產(chǎn)15%20% 債券、增值型保險(xiǎn)6個(gè)月生活費(fèi) 現(xiàn)金、活期存款運(yùn)用的技術(shù)工具：主要投資工具：債券、固定收益基金、增值型保險(xiǎn) 債券和固定收益基金主要為短期投資，增值型為保險(xiǎn)長期投資 配置方案： 買入持有法 恒定混合法 動態(tài)投資組合5.2 理財(cái)規(guī)劃建議5.2.1 家庭商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃表5-1 保險(xiǎn)需求分析表（25年）金額（元）家庭保障需求1維持家庭收入500

22、000×25=12,500,0002債務(wù)償還03身后費(fèi)用100,0004子女撫養(yǎng)教育費(fèi)用4,090,0005父母贍養(yǎng)費(fèi)用2,065,588.26流動性需求150,0007其他需求家庭財(cái)務(wù)資源1當(dāng)前金融資產(chǎn)14,300,0002公司提供保險(xiǎn)保障額度3社會保險(xiǎn)保障額度100,0004商業(yè)保險(xiǎn)保障額度5配偶工資收入（按需保障年限計(jì)算）6投資收入7其他收入來源壽險(xiǎn)缺口（家庭保障需求家庭財(cái)務(wù)資源）5,555,882,000根據(jù)以上分析表可以看出，您的家庭壽險(xiǎn)缺口為550.5882萬，結(jié)合您的家庭情況，我們建議您對商業(yè)保險(xiǎn)作如下配置：第一， 每個(gè)家庭成員一份保額為100萬的重疾險(xiǎn)，共三份，每年保

23、費(fèi)共5萬元（王先生和王太太每年保費(fèi)均為約2萬元，孩子約1萬元），繳費(fèi)期25年；第一， 每個(gè)家庭成員一份意外險(xiǎn)，其中王先生和王太太保額為100萬元，孩子的保額為50萬元。保費(fèi)共1萬元，繳費(fèi)期12年。 子女教育規(guī)劃根據(jù)深圳當(dāng)?shù)氐慕逃召M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際情況，以及您對子女教育環(huán)境的高要求，考慮3%的通貨膨脹，各個(gè)階段的教育支出預(yù)估如下：王先生的子女教育需求表 單位：元階段幼兒園小學(xué)年齡456789101112金額131131350613911158211629516785172881780718341階段初中高中年齡131415161718金額541795580457478778988023582642階

24、段大學(xué)研究生（留學(xué)）年齡19202122232425金額56793584976025262059769316807781832015合計(jì)3,197,816表中數(shù)據(jù)的具體計(jì)算方式：（1） 幼兒園階段（4-6歲），以深圳羅湖區(qū)省一級雙語教學(xué)的幼兒園收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為例，3年時(shí)間的教育費(fèi)用分別為：4歲：12000×（1+3%）3=13113元5歲：12000×（1+3%）4=13506元4歲：12000×（1+3%）5=13911元（2） 小學(xué)階段（7-12歲），以羅湖區(qū)省一級國際學(xué)校為例，6年時(shí)間的教育費(fèi)用分別為：7歲：13250×（1+3%）6=15821元8歲：

25、13250×（1+3%）7=16295元9歲：13250×（1+3%）8=16785元10歲：13250×（1+3%）9=17288元11歲：13250×（1+3%）10=17807元12歲：13250×（1+3%）11=18341元（3） 初中階段（13-15歲），以羅湖區(qū)省一級國際學(xué)校為例，3年時(shí)間的教育費(fèi)用分別為：13歲：38000×（1+3%）12=54179元14歲：38000×（1+3%）13=55804元15歲：38000×（1+3%）14=57478元（4） 高中階段（16-18歲），以羅湖區(qū)省一級

26、國際學(xué)校為例，3年時(shí)間的教育費(fèi)用分別為：16歲：50000×（1+3%）15=77898元17歲：50000×（1+3%）16=80235元18歲：50000×（1+3%）17=82642元（5） 大學(xué)階段（19-22歲），假設(shè)您的子女考上一本院校，以中山大學(xué)為例，4年時(shí)間的教育、生活費(fèi)用分別為：19歲：（6360+3000×9）×（1+3%）18=56793元20歲：（6360+3000×9）×（1+3%）19=58497元21歲：（6360+3000×9）×（1+3%）20=60252元22歲：（63

27、60+3000×9）×（1+3%）21=62059元（6） 研究生留學(xué)階段（23-25歲），以美國芝加哥大學(xué)為例，3年時(shí)間的教育、生活費(fèi)用分別為：21歲：401500 數(shù)據(jù)來源于美國芝加哥大學(xué)華人留學(xué)生協(xié)會統(tǒng)計(jì)資料（2014）×（1+3%）22=769316元22歲：401500×（1+3%）23=807781元23歲：401500×（1+3%）24=832015元根據(jù)以上數(shù)據(jù)，您的子女教育需求為319.7816萬，就您目前的家庭可支配資產(chǎn)情況來看，要在未來保證滿足教育需求，表面上看是沒有問題的，但如果您的資產(chǎn)沒有經(jīng)過合理配置，存在很大的貶值風(fēng)

28、險(xiǎn)，且家庭其他財(cái)務(wù)支出會占用很大一部分財(cái)務(wù)資源，因此應(yīng)及早進(jìn)行教育金規(guī)劃和投資。目前您的孩子剛出生不久，3年后才會有小部分資金需求，可以考慮投資保本保收益的固定收益基金和收益較高的債券。 養(yǎng)老規(guī)劃養(yǎng)老需求現(xiàn)金表年齡555657585960616263金額120.36123.97127.69131.52135.46139.53143.71148.02152.46年齡646566676869707172金額157.04161.75166.60171.60176.75182.05187.51193.14198.93年齡7374757677787980合計(jì)金額204.90211.05217.38223

29、.90230.62237.53244.66252.004640.12您的退休旅行計(jì)劃為56到59歲每年全家國內(nèi)外旅行一次，每次花費(fèi)50萬；62到65歲全家每年出國旅行一次，每次花費(fèi)100萬。因此您的退休生活總支出（至80歲）為4640.12+200+400=5240.12萬元。結(jié)合您的收支情況預(yù)估可以看出，您將面臨非常巨大的資金缺口。因此我們建議您采用固定收益基金、債券和全球基金定投結(jié)合的方式來進(jìn)行投資，保證滿足退休后的高品質(zhì)生活需求。另外，考慮到未來子女教育和買房結(jié)婚等費(fèi)用可能不斷增長，以及25年以后的壽險(xiǎn)需求，我們建議您為每個(gè)家庭成員一份分紅險(xiǎn)，每年保費(fèi)共30萬（每人10萬元），王先生和王

30、太太主要將分紅險(xiǎn)用于退休養(yǎng)老規(guī)劃，55歲開始從分紅險(xiǎn)保單中提取部分現(xiàn)金，王先生每年設(shè)提領(lǐng)18.72萬，王太太18.20萬，提領(lǐng)至85歲，剩余的保單價(jià)值一次性提取，王先生862.0萬，王太太862.5萬；王小朋友分紅險(xiǎn)主要用于研究生畢業(yè)步入社會后生活品質(zhì)的提高，26歲開始提領(lǐng)，提領(lǐng)至55歲，每年提領(lǐng)20萬元，到55歲時(shí)一次提取剩余的1243.80萬元。 投資規(guī)劃結(jié)合您的家庭情況，可做如下投資規(guī)劃： 保障型保險(xiǎn)意外險(xiǎn)：王先生和王太太每人保額100萬元，王小朋友保額50萬元。重疾險(xiǎn)：每人100萬元保額（共三份） 增值型保險(xiǎn)：每人年繳10萬元，年期為10年。 基金：短期固定收益基金（最高收益可達(dá)18%

31、，一年期，重復(fù)投資） 債券：可以持有少量收益較高的短期債券。 房產(chǎn)盤活：銀行抵押貸款，估值1000萬的房產(chǎn)可貸款金額為1000×70%=700萬元，盤活的資金主要用于投資短期固定收益基金，假設(shè)年化收益為18%，則除去利息和手續(xù)費(fèi)等每年可獲得收益為700×（18%10%）=56萬元。 股票：暫不全部拋出，可將一部分股票拋出后購買其他公司股票以分散投資，降低風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)您的投資習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度，不建議您在股票上注入更多投資。6 理財(cái)規(guī)劃結(jié)果分析結(jié)合您提出的家庭理財(cái)目標(biāo)和您的家庭實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況，我們對您的家庭理財(cái)作了規(guī)劃。現(xiàn)將規(guī)劃的結(jié)果作一分析。下面將從規(guī)劃后家庭財(cái)務(wù)狀況和家庭理

32、財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)情況兩個(gè)方面將理財(cái)規(guī)劃的結(jié)果呈現(xiàn)出來。具體數(shù)據(jù)參照附件3資產(chǎn)配置后家庭資產(chǎn)情況表6.1 理財(cái)規(guī)劃后的家庭財(cái)務(wù)狀況6.2 家庭理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況 家庭商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃目標(biāo)：意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)為三位家庭成員提供終身保障，保額高達(dá)550萬，家庭對抗重大疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)的能力非常高。 兒子教育目標(biāo)：可以保證在深圳完成省一級幼兒園到高中的高品質(zhì)教育和大學(xué)教育，并在國外名校接受研究生教育。 夫妻二人退休養(yǎng)老計(jì)劃：就預(yù)估數(shù)據(jù)來看，25年后您的家庭資產(chǎn)高達(dá)2.33億元，每年還可從分紅險(xiǎn)賬戶中提取56.92萬元，可以滿足較高水準(zhǔn)的退休生活需求。 投資新的理財(cái)產(chǎn)品：投資了增值型保險(xiǎn)、短期固定收益基金以及債券，通過投資達(dá)到了資產(chǎn)增值的目標(biāo)。 兒子住房及結(jié)婚資金籌備目標(biāo)：在兒子18歲時(shí)可以拿出3000萬用于購買住房、籌備婚宴等事項(xiàng)。 更換新車：每5年換一次新車，當(dāng)時(shí)市場價(jià)值分別為50萬元、80萬元、100萬元、150萬元、200萬元、300萬元。到60歲時(shí)擁有價(jià)值300萬元的新車。 70歲前去國內(nèi)外旅行目標(biāo)：可以滿足55歲退休后至少8次出國旅行費(fèi)用要求。至此，您提出的理財(cái)目標(biāo)可以全部達(dá)成。5年后，您的資產(chǎn)將